Bảng 13: Dư nợ tín dụng trung và dài hạn theo đối tượng giai đoạn 2008 - 2010 ĐVT: triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2008 Năm 2009 Năm 2010 2009/2008 2010/2009 Số tiền (%) Số tiền % KH doanh nghiệp Tỷ trọng (%) 33.780 20,65 46.050 10,15 122.190 20,13 12.270 36,32 76.140 165,34 KH cá nhân Tỷ trọng (%) 129.834 79,35 407.763 89,85 484.750 79,87 277.929 214,06 76.987 18,88 Tổng dư nợ 163.614 453.813 606.940 290.199 177,37 153.127 33,74
Nguồn: báo cáo hoạt động kinh doanh của EIB Chợ Lớn 2008 - 2010
Qua bảng số liệu ta thấy: dư nợ tín dụng trung và dài cho đối tượng khách hàng là doanh nghiệp và cá nhân tăng tăng khá nhanh qua các năm. Trong đó, tín dụng cho đối tượng khách hàng là cá nhân luôn chiếm tỷ trọng lớn trong cơ cấu cho vay trung và dài hạn của Eximbank Chợ Lớn ( luôn duy trì ở mức trên 79% ). Cụ thể:
Khách hàng doanh nghiệp: với nhiều hình thức vay vốn cho các doanh nghiệp lựa chọn như: cho vay tài trợ xuất nhập khẩu, cho vay tài trợ vốn lưu động, cho vay thấu chi, cho vay đầu tư, cho vay trả góp dành cho doanh nghiệp nhỏ và vừa,…cùng chi phí vốn hợp lý, thủ tục vay vốn nhanh chóng, dư nợ tín dụng trung và dài hạn cho đối tượng khách hàng là doanh nghiệp của Eximbank Chợ Lớn liên tục tăng mạnh qua các năm. Năm 2008, dư nợ tín dụng trung và dài hạn của khách hàng doanh nghiệp là 33.780 triệu đồng, chiếm 20,65% tổng dư nợ trung và dài hạn. Đến năm 2009, dư nợ này đạt mức 46.050 triệu đồng chiếm 10,15% tổng dư nợ và tăng 12.270 triệu đồng
( tương đương 36,32% ) so với năm 2008.
Năm 2010, dư nợ tín dụng trung và dài hạn cho khách hàng doanh nghiệp của Eximbank Chợ Lớn tăng đột biến lên mức 122.190 triệu đồng, tăng 76.140 triệu đồng ( tương đương 165,34% ) so với năm 2009 và chiếm tỷ trọng 20,13% tổng dư nợ trung và dài hạn, tăng 9,98% so với năm 2009. Đây là một rất tốt góp phần đáng kể cho việc nâng cao lợi nhuận cũng như khẳng định thêm nữa vị trí và niềm tin của khách hàng đối với Chi nhánh.
Khách hàng cá nhân: Eximbank Chợ Lớn đáp ứng nhu cầu vay vốn của khách hàng là cá nhân với các hình thức đa dạng như cho vay mua bất động sản, mua các thiết bị gia dụng; sửa chữa nhà, xây dựng nhà, mua ôtô, cho vay sản xuất kinh doanh, cho vay đầu tư kinh doanh chứng khoán niêm yết trên sàn, cho vay du học,…cùng với chi phí vốn hợp lý, thủ tục vay vốn nhanh chóng thuận tiện, kết hợp với thái độ phục vụ nhiệt tình, chu đáo và chuyên nghiệp, dư nợ tín dụng trung và dài hạn đối tượng khách hàng cá nhân tăng đều đặn qua các năm.
Năm 2008, doanh số cho vay trung và dài hạn cho đối tượng khách hàng cá nhân đạt mức 129.834 triệu đồng, chiếm 79,35% tổng dư nợ trung và dài hạn. Đến năm 2009, dư nợ này đạt mức 407.763 triệu đồng, tăng 277.929 triệu đồng ( tương đương 214,06 % ) so với năm 2008. Năm 2010, doanh số cho vay trung và dài hạn cho khách
hàng cá nhân tiếp tục tăng đạt mức 484.750 triệu đồng, chiếm tỷ trọng 79,87 % tổng dư nợ trung dài hạn và tăng 76.987 triệu đồng ( tương đương 18,88 % ) so với năm 2009.
ĐVT: triệu đồng
Biểu đồ 12: Dư nợ tín dụng trung, dài hạn theo đối tượng giai đoạn 2008 – 2010
2.2.2.5 Nợ quá hạn
Bảng 14: Nợ quá hạn của EIB Chợ Lớn giai đoạn 2008 - 2010 ĐVT: triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2008 Năm 2009 Năm 2010 Số tiền2009/2008% Số tiền2010/2009% Nợ quá hạn nhóm 2 6.661 4.550 3.174 -2.111 -31,70 -1.376 -30,24 Nợ quá hạn nhóm 3 1.950 790 2.609 -1.160 -59,49 1.744 220,76 Nợ quá hạn nhóm 4 1.558 865 1.167 -693 -44,48 302 34,9 Nợ quá hạn nhóm 5 961 2.222 1.409 1261 131,22 -813 36,59 Tổng nợ quá hạn 11.130 8.427 8.359 -2.703 -24,29 -68 -0,81
Nguồn: báo cáo hoạt động kinh doanh của EIB Chợ Lớn 2008 - 2010
Năm 2008, do ảnh hưởng từ cuộc khủng hoảng tài chính quốc tế và sau đó là sự suy giảm kinh tế toàn cầu, nhiều doanh nghiệp sản xuất, xuất khẩu trong nước lâm vào tình trạng hết sức khó khăn, dẫn đến quan hệ tín dụng với các ngân hàng thương mại bị ảnh hưởng. Hệ quả nợ quá hạn của EIB Chợ Lớn năm 2008 là 11.130 triệu đồng.
Trong năm 2009, Eximbank đã triển khai hàng loạt các giải pháp để xử lý nợ như: miễn giảm lãi, xử lý tài sản đảm bảo, cấn trừ nợ, khởi kiện, triển khai thành lập công ty Quản lý nợ và khai thác tài sản, chủ động chuyển nhóm nợ cao hơn để trích lập và sử dụng quỹ dự phòng rủi ro tín dụng để xử lý các khoản nợ không còn khả năng thu hồi cộng với sự phục hồi của nền kinh tế trong nước nhờ sự hỗ trợ từ các chính sách kích cầu của chính phủ đã giúp Eximbank Chợ Lớn giải quyết cơ bản tình hình nợ quá hạn. Nợ quá hạn năm 2009 là 8.427 triệu đồng, giảm 2.704 triệu đồng ( tương đương 24,29% ) so với năm 2008.
Năm 2010, Eximbank Chợ Lớn tiếp tục thực hiện kiểm soát chất lượng tín dụng chặt chẽ, các khoản tín dụng mới được đảm bảo an toàn, đa dạng và được quản lý trên cơ sở phân tích từng ngành, từng doanh nghiệp, theo sát diễn biến thị trường. Các khoản nợ khó đòi còn lại cũng đã có giải pháp xử lý thu hồi. Tuy nhiên, tình hình hoạt động của doanh nghiệp không được khả quan do giá cả các nguyện vật liệu tăng cao, một số doanh nghiệp làm ăn thua lỗ, hay tỷ suất lợi nhuận quá thấp, khả năng trả nợ đúng hạn cho ngân hàng gặp nhiều khó khăn . Do đó, nợ quá hạn của EIB Chợ Lớn tăng 807 triệu đồng ( tương đương 9,58 % ) so với năm 2009
2.2.2.6 Phân tích một số chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng trung và dài hạn a Tỷ lệ nợ quá hạn trên tổng dư nợ
Bảng 15: Tỷ lệ nợ quá hạn trên tổng dư nợ giai đoạn 2008 - 2010 ĐVT: triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2008 Năm 2009 Năm 2010 2009/2008 2010/2009 Số tiền % Số tiền % 1. Nợ quá hạn 11.130 8.428 9.235 -2.702 -24,28 807 9,58 2. Dư nợ trung dài hạn 163.614 453.813 606.940 290.199 177,37 153.127 33,74
(1) : (2) 6,8% 1,86% 1,52% -4,94% -0,34%
Tỷ lệ nợ quá hạn trên tổng dư nợ trung và dài hạn của Eximbank Chợ Lớn năm 2008 là 6,8% . Đến năm 2009, tỷ lệ này giảm xuống còn 1,86%, giảm 4,9% so với năm 2008. Năm 2010, do hoạt động tín dụng trung và dài hạn của EIB Chợ Lớn đạt mức tăng trưởng tốt, dư nợ tín dụng trung và dài hạn tăng 33,74% nhanh hơn so với mức tăng 9,58% của nợ quá hạn. Điều này làm cho tỷ lệ nợ quá hạn trên tổng dư nợ giảm 0,34% so với năm 2009 và đạt mức 1,52%.
Nhìn chung, tỷ lệ nợ quá hạn / tổng dư nợ trung và dài hạn của Eximbank Chợ Lớn vẫn nằm trong tầm kiểm soát và có xu hướng ngày càng giảm đi. Đây là một tín hiệu rất tốt, góp phần giảm thiểu rủi ro tín dụng cho ngân hàng . Tuy nhiên, Eximbank Chợ Lớn cần có những biện pháp kiểm soát chặt chẽ hơn nữa quá trình sử dụng vốn vay cũng như cùng với doanh nghiệp tìm ra giải pháp tháo gỡ những khó khăn để mang lại hiệu quả cao hơn nữa cho hoạt động của ngân hàng.
b Chỉ tiêu vòng quay vốn tín dụng trung và dài hạn
Bảng 16: Vòng quay vốn tín dụng trung và dài hạn giai đoạn 2008 - 2010 ĐVT: triệu đồng Chỉ tiêu 2008 2009 2010 2009/2008 2010/2009 Số tiền (%) Số tiền (%) 1.Doanh số thu nợ 76.934 178.638 348.427 101.704 132,20 169.789 95,05 2.Dư nợ bình quân 197.385 308.714 530.377 111.329 56,40 221.663 71,80 1 : 2 ( vòng ) 0,39 0,58 0,66 0,19 0,08
Nguồn: báo cáo hoạt động kinh doanh của Eximbank Chợ Lớn giai đoạn 2008-2010
Qua bảng số liệu ta thấy, vòng quay vốn tín dụng của Eximbank Chợ Lớn ngày càng tốt hơn. Năm 2008 vòng quay vốn tín dụng trung và dài hạn là 0,39 vòng. Đến năm 2009 là 0,58 vòng, tăng 0,19 vòng so với năm 2008. Năm 2009, doanh số thu nợ và bình quân dư nợ của Eximbank Chợ lớn đều tăng rất nhanh nhưng do tốc độ tăng của doanh số thu nợ năm 2009 là 132,20%, nhanh hơn tốc độ tăng 56,40% của bình
quân dư nợ tín dụng trung và dài hạn, đều này làm vòng quay vốn tín dụng trung và dài hạn tăng 0,19 vòng so với năm 2008.
Bước sang năm 2010, doanh số thu nợ trung và dài hạn của EIB Chợ Lớn tiếp tục tăng trưởng 95,05%, trong khi đó bình quân dư nợ tín dụng trung và dài hạn tăng 71,8%, điều này làm cho vòng quay vốn tín dụng tăng thêm 0,08 vòng so với năm 2009 và đạt mức 0,66 vòng. Vòng quay vốn tín dụng trung và dài hạn ngày càng nhanh cho thấy khả năng thu hồi vốn của ngân hàng tốt, hiệu quả cao. Đây là một chỉ tiêu khá quan trọng trong các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả tín dụng. Vì thế, chi nhánh cần tăng thêm các biện pháp nhằm làm vòng quay vốn tín dụng tăng lên, khả năng sinh lời từ đồng vốn đầu tư sẽ nhanh và cao hơn, tạo điều kiện cho việc tăng thêm lợi nhuận.
c Doanh số thu nợ trên doanh số cho vay trung và dài hạn
Bảng 17: Doanh số thu nợ trên doanh số cho vay trung và dài hạn 2008 - 2010 ĐVT: triệu đồng
2008 2009 2010 2009/2008 2010/2009 Số tiền (%) Số tiền (%)
1.Doanh số thu nợ 76.934 178.638 348.427 101.704 132,20 169.789 95,05 2.Doanh số cho vay 415.725 593.176 687.236 177.451 42,68 94.060 15,86
1 : 2 ( %) 18,51 30,12 50,70 11,61 20,58
Nguồn: báo cáo hoạt động kinh doanh của Eximbank Chợ Lớn giai đoạn 2008-2010
Trong những năm qua, doanh số cho vay và doanh số thu nợ trung và dài hạn đều tăng rất nhanh. Tuy nhiên, tốc độ tăng của doanh số thu nợ nhanh hơn tốc độ tăng của doanh số cho vay. Vì thế tỷ số doanh số thu nợ trên doanh số cho vay trung và dài hạn của Eximbank Chợ Lớn tăng dần qua các năm. Cụ thể:
Năm 2008, tỷ lệ doanh số thu nợ trên doanh số cho vay của Chi nhánh là 18,51%. Đến năm 2009, tỷ số này là 30,12%, tăng 11,61% so với năm 2008. Đạt được điều này là do công tác thu hồi nợ của Chi nhánh đạt kết quả tốt làm cho doanh số thu
nợ tăng 132,20% so với năm 2008, trong khi đó doanh số cho vay tăng với tốc độ thấp hơn là 42,68%.
Năm 2010, doanh số thu nợ trung và dài hạn của Eximbank Chợ Lớn tiếp tục tăng 95,05% so với năm 2009, cao hơn tốc độ tăng 15,86% của doanh số cho vay. Điều này làm cho tỷ lệ doanh số thu nợ trên doanh số cho vay của EIB Chợ Lớn tăng thêm 20,58%so với năm 2009 và đạt mức 50,70%. Tỷ số doanh số thu nợ trên doanh số cho vay ngày càng tăng cho thấy hiệu quả đầu tư tín dụng của chi nhánh ngày càng tốt hơn, có nghĩa là bên cạnh việc tăng trưởng tín dụng chi nhánh luôn quan tâm đến chất lượng tín dụng. Đây là kết quả sự nỗ lực của cán bộ tín dụng trong việc vận động, đôn đốc thu hồi nợ, bên cạnh đó cũng do thiện chí trả nợ của người dân ngày một cao hơn.
Chương 3 MỘT SỐ GIẢI PHÁP, KIẾN NGHỊ NHẰM GÓP PHẦN NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI CHI NHÁNH EXIMBANK CHỢ LỚN.
3.1 Đánh giá hoạt động tín dụng trung và dài hạn của Chi nhánh Eximbank Chợ Lớn
3.1.1 Những kết quả đạt được
Trong những năm vừa qua, hoạt động kinh doanh của Chi nhánh Eximbank Chợ Lớn đã có được sự phát triển mạnh mẽ. Cùng với sự phát triển toàn diện của ngân hàng, hoạt động tín dụng trung và dài hạn cũng đã đạt được những bước tiến đáng kể góp phần quan trọng vào sự nghiệp phát triển kinh tế đất nước nói chung, và sự nghiệp CNH - HĐH của thành phố nói riêng.
Thứ nhất, công tác huy động vốn trung và dài hạn luôn được ngân hàng chú
trọng và đã đạt kết quả khá, nguồn vốn huy động trung dài hạn tăng đều qua các năm xét về số tuyệt đối lẫn tỷ trọng của nó trên tổng nguồn vốn huy động. Đều này đã đáp ứng một phần nguồn vốn cho hoạt động tín dụng trung dài hạn.
Thứ hai, doanh số cho vay trung và dài hạn tăng trưởng hợp lý góp phần tích
ngày càng nâng cao uy tín của chi nhánh. Nguồn vốn tín dụng trung và dài hạn đã được ưu tiên đầu tư theo chiều sâu vào các ngành kinh tế mũi nhọn. Nguồn vốn tín dụng của chi nhánh đã thực sự đi vào các doanh nghiệp, giúp các doanh nghiệp này làm ăn thực sự có hiệu quả thông qua việc đổi mới công nghệ, hiện đại hoá và mở rộng quy mô sản xuất kinh doanh.
Thứ ba, quy mô tín dụng trung và dài hạn lớn, tạo điều kiện nâng cao uy tín
và sức cạnh tranh của chi nhánh, tạo niềm tin vững chắc đối với khách hàng.
Thứ ba, doanh số thu nợ và dư nợ tín dụng trung và dài hạn của EIB Chợ Lớn
liên tục tăng cao, vòng quay vốn trung và dài hạn được đẩy nhanh hơn. Trong khi đó, tỷ lệ nợ quá hạn trên tổng dư nợ giảm dần qua các năm do đó chất lượng tín dụng trung và dài hạn được nâng lên.
Thứ tư, chi nhánh đã không ngừng đa dạng hóa các hình cho vay trung và dài
hạn, không phân biệt thành phần kinh tế, nhờ đó giảm tỷ lệ rủi ro và tăng sức cạnh tranh cũng như nâng cao uy tín của ngân hàng đối với khách hàng.
Thứ năm, chi nhánh đã từng bước đơn giản hoá thủ tục cho vay, giảm thời
gian cho khách hàng trong quá trình đến vay vốn tại ngân hàng . Đồng thời, chi nhánh thực hiện việc phát tiền vay vốn đúng tiến độ công trình, thu nợ lãi như cam kết cũng như theo hoàn cảnh thực tế.
Thứ sáu, chi nhánh đã tăng cường khâu giám sát khách hàng trước, trong và
sau khi cho vay, cùng với việc thực hiện nghiêm túc quy trình cho vay theo quy định của NHNN cũng như các quy định do hội sở Eximbank đề ra đã làm cho chất lượng các khoản tín dụng trung dài hạn trong thời gian gần đây được nâng cao rõ rệt.
Thứ bảy, chính sách tín dụng trung dài hạn của ngân hàng đề ra phù hợp với
thực tế phát triển của nước ta và đường lối phát triển kinh tế xã hội của Đảng và Nhà Nước, với chính sách tín dụng này, hoạt động tín dụng trung dài hạn của ngân hàng đã đóng góp tích cực vào sự chuyển dịch cơ cấu kinh tế theo hướng CNH - HĐH.
Thứ tám, chi nhánh có một đội ngũ nhân viên tín dụng có trình độ, có năng lực, ham học hỏi, có khả năng đáp ứng các yêu cầu trong quá trình làm việc, ngân hàng còn thường xuyên mở những lớp đào tạo nâng cao nghiệp cụ cho cán bộ, cử cán bộ tham gia các khoá học trong và ngoài nước. Đây là nhân tố quyết định cho việc thành công của hoạt động tín dụng trung dài hạn của chi nhánh.
3.1.2 Những tồn tại
Mặc dù tín dụng trung dài hạn của Eximbank Chợ Lớn đã đạt được một số kết quả khả quan đóng góp vào sự phát triển chung của ngân hàng. Tuy nhiên, hoạt động tín dụng trung và dài hạn của chi nhánh vẫn còn nhiều tồn tại, hạn chế:
Thứ nhất,nguồn vốn cho vay trung dài hạn còn nhiều hạn chế
Trong những năm qua, nguồn vốn huy động của chi nhánh tăng khá nhanh. Tuy nhiên tỷ trọng vốn trung và dài hạn so với tổng nguồn vốn huy động vẫn còn thấp, chưa đáp ứng được toàn bộ nhu cầu về nguồn vốn cho vay trung và dài hạn. Vì thế, chi nhánh phải sử dụng một phần nguồn vốn ngắn hạn để cho vay trung và dài hạn. Điều