4.2.2.1 Doanh số thu nợ theo thời hạn tín dụng
Rủi ro luôn là yếu tố tiềm ẩn trong bất kỳ hoạt động kinh doanh nào, kể cả hoạt động kinh doanh tiền tệ của Ngân hàng. Không thu được nợ đúng hạn khi cho vay là một trong những rủi ro mà ngân hàng phải đối mặt. Trong công tác tín dụng, ngoài việc doanh số cho vay ngày càng cao thì việc thu hồi vốn cho Ngân hàng cần được chú trọng. Doanh số thu nợ là chỉ tiêu phản ánh các khoản tín dụng mà ngân hàng thu về được khi đáo hạn vào một thời điểm nhất định. Thu nợ là bước tiếp theo sau khi cho vay, nó phản ánh vốn cho vay được thu hồi khi đến hạn. Dựa vào doanh số thu nợ ta có thể biết được tình hình quản lý vốn, hiệu quả sử dụng vốn đầu tư và tính chính xác trong quá trình thẩm định, đánh giá khách hàng để cho vay vốn của cán bộ tín dụng. Để quản lý tốt các khoản vay các cán bộ tín dụng không chỉ chú trọng ở khâu thẩm định mà còn phải quan tâm giám sát cả quá trình thu nợ sau khi khách hàng vay vốn
Bảng 4.9 Doanh số thu nợ theo thời hạn tín dụng của NH từ tháng 12 năm 2010 đến năm 2012 ĐVT: Triệu đồng Năm 2012 so với năm 2011 Khoản mục Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012 Số tiền Tỷ lệ(%) Ngắn hạn - 188.079 435.744 247.665 131,68 Trung và dài hạn - 7.837 70.935 63.098 805,17 Tổng - 195.916 506.679 310.763 158,62
Nguồn: Phòng khách hàng Oceanbank Cần Thơ năm 2010, 2011, 2012
Do năm 2010 ngân mới thành lập vào cuối năm nên chưa có doanh số thu nợ. Xem xét bảng 4.9 ta thấy doanh số thu nợ theo thời hạn tín dụng năm 2012 tăng 310.763 triệu đồng, tăng hơn 1,5 lần so với năm 2011. Trước tình hình kinh tế khó khăn, thị trường tiền tệ nước ta có nhiều bất ổn, doanh số thu hồi nợ của Ngân hàng được xem là tốt so với tổng doanh số cho vay và tình hình kinh tế như hiện nay. Đạt được kết quả như vậy là do sự nỗ lực không ngừng của toàn thể nhân viên Ngân hàng trong tìm kiếm khách hàng và hoàn thành tốt công tác thu hồi nợ, đặc biệt là sự chỉ đạo sáng suốt của ban giám đốc.
Doanh số thu nợ ngắn hạn qua các năm hầu như luôn tăng. Năm 2011, doanh số thu nợ ngắn hạn là 188.079 triệu đồng, năm 2012 doanh số thu nợ là 435.744 triệu đồng so với năm 2011 doanh số thu hồi nợ tăng 247.665 triệu đồng, n g â n h à n g đ ã thực hiện rất tốt công tác thu hồi nợ. Năm 2012 doanh số thu nợ của trung và dài hạn có bước tăng trưởng tăn g gấp 8 lần so với năm 2011, việc thu hồi nợ của ngân hàng đang được thực hiện rất tốt. Trong năm 2012, tuy có nhiều yếu tố bất lợi diễn ra như lạm phát cao, giá cả biến động nhiều đều đó làm cho các khoản đầu tư trung và dài hạn của khách hàng đạt hiệu quả không như mong muốn, những biến động thị trường làm ảnh hưởng đến hoạt động sản xuất, kinh doanh của các khách hàng và làm chậm quá trình thu nợ của Ngân hàng. Nhưng sự hổ trợ lãi suất của Nhà nước và các chính sách ưu đãi lãi suất của Ngân hàng và đặc biệt là Ngân hàng luôn chú trọng công tác thu hồi nợ đúng hạn. Vì vậy mà các doanh nghiệp và cá nhân đã hoàn thành nghĩa vụ nợ của mình giúp cho Ngân hoàn thành tốt công tác thu hồi nợ.
Bảng 4.10 Doanh số thu nợ theo thời hạn tín dụng của NH 6 tháng đầu năm (2012 – 2013)
ĐVT: triệu đồng
Nguồn: Phòng khách hàng Oceanbank Cần Thơ năm 2010, 2011, 2012
Đến 6 tháng đầu năm 2013, doanh số thu hồi nợ ngắn hạn là 159.564 triệu đồng, giảm 8,45% so với cùng kỳ năm 2012. Đầu năm 2013, tình hình kinh tế không thuận lợi một số khách hàng hoạt động trong lĩnh vực kinh doanh gặp khó khăn nên công tác thu hồi nợ cũng gặp khó khăn. Cùng với việc doanh số cho vay ngắn hạn giảm đi đã kéo theo việc doanh số thu hối nợ giảm đi qua từng năm.
Doanh số thu nợ trung và dài hạn chỉ đạt 5.699 triệu đồng, giảm 79.91% so với cùng kỳ năm 2012. Doanh số thu nợ giảm mạnh do chịu tác động của những biến động thị trường làm ảnh hưởng đến hoạt động sản xuất, kinh doanh của các khách hàng và làm chậm quá trình thu nợ của Ngân hàng nhiều yếu tố bất lợi diễn ra như lạm phát cao, giá cả biến động nhiều đều đó làm cho các khoản đầu tư trung và dài hạn của khách hàng đạt hiệu quả không như mong muốn. Nhìn chung, Ngân hàng cũng đã chú trọng và thực hiện
6T2013 so với 6T2012 Khoản mục 6T 2012 6T 2013 Số tiền Tỷ lệ(%) Ngắn hạn 174.298 159.564 -14.734 -8,45 Trung và dài hạn 28.374 5.699 -22.675 -79,91 Tổng 202.672 165.263 -37.409 -18,46
tương đối tốt việc quản lý nợ và công tác thu hồi nợ, nhất là các món nợ ngắn hạn nhằm hạn chế những rủi ro có thể xảy ra.
4.2.2.2 Doanh số thu nợ theo thành phần kinh tế
Doanh số thu nợ chỉ tiêu quan trọng đánh giá hiệu quả công tác tín dụng của Ngân hàng. Đi đôi với công tác cho vay thì điều cũng cần quan tâm của tất cả các Ngân hàng thương mại đó chính là công tác thu nợ. Việc thu hồi nợ tốt sẽ đảm bảo cho Ngân hàng có thể duy trì, bảo tồn, mở rộng nguồn vốn cho vay. Vì vậy, bên cạnh công tác cho vay ngân hàng cũng cần quan tâm đến công tác thu nợ. Việc thu hồi nợ tốt sẽ đảm bảo cho Ngân hàng có thể duy trì, mở rộng nguồn vốn cho vay. Cụ thể ta đi vào phân tích dư nợ theo thành phần kinh tế qua 2 bảng sau:
Bảng 4.11 Doanh số thu nợ theo thành phần kinh tế của NH từ tháng 12 năm 2010 đến năm 2012 ĐVT: Triệu đồng Chênh lệch 2012/2011 Khoản mục Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012 Số tiền Tỷ lệ(%) Cty cổ phần - 50.076 132.801 82.724 165,20 Cty TNHH - 120.743 305.781 185.038 153,25 DNTN - 920 2.179 1.259 136,78 HTX - 2.567 6.485 3.918 152,63 Cá nhân - 21.609 59.433 37.824 175,03 Tổng - 195.916 506.679 310.763 158,62
Nguồn: Phòng khách hàng cá Oceanbank Cần Thơ năm 2010, 2011, 2012
Qua bảng số liệu trên ta thấy doanh số thu nợ của Ngân hàng điều tăng qua các năm. Cho thấy hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp có hiệu quả. Mặt dù chịu ảnh hưởng của lạm phát, bất động sản đóng băng, giá cả biến động, tồn động lượng tồn kho lớn ở các doanh nghiệp, nhưng được sự hỗ trợ của Nhà nước và sự ưu đãi lãi suất của ngân hàng, hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp dần dần đi vào ổn định và có hiệu quả. Cụ thể, doanh số thu nợ của công cổ phần tăng 165,20%, công ty TNHH tăng 153,25%, DNTN tăng 136,78%, HTX tăng 152,63%, cá nhân tăng 175,03%. Đạt được kết quả này là do sự nỗ lực trong trong công tác thẩm định từng món vay, công tác thu hồi nợ của Ngân hàng ngày càng chặt chẽ hơn. Chứng tỏ được trình độ chuyên môn, am hiểu các lĩnh vực kinh doanh của nhân viên mà các món vay được thu hồi về đúng hạn, thậm chí trước hạn.
Bảng 4.12 Doanh số thu nợ theo thành phần kinh tế của NH 6 tháng đầu năm ( 2012 – 2013) ĐVT: Triệu đồng 6T/2013 so 6T/2012 Khoản mục 6T/2012 6T/2013 Số tiền Tỷ lệ(%) Cty cổ phần 53.120 42.241 -10.879 -20,48 Cty TNHH 122.312 101.852 -20.460 -16,73 DNTN 871 776 -95 -10,96 HTX 2.594 2.164 -430 -16,58 Cá nhân 23.773 18.228 -5.545 -23,33 Tổng 202.672 165.261 -37.411 -18,46
Nguồn: Phòng khách hàng Oceanbank Cần Thơ 6 tháng đầu năm 2012, 2013
Bước qua 6 tháng đầu năm 2013 tình hình kinh tế có nhiều biến chuyển, nhưng cho ảnh hưởng của giá cả biến động, hàng tồn kho chật kho ở năm 2012 dẫn đến tình trạng cắt giảm sản xuất, tạm ngừng, làm ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp và cá nhân. Đây là nguyên nhân dẫn làm cho doanh số thu nợ giảm đều đối với các thành phần kinh tế. Mặc dù, Ngân hàng đưa ra các chương trình cho vay ưu đãi cho doanh nghiệp vừa và nhỏ, hộ kinh với lãi suất hấp dẫn nhưng lượng tồn kho ở năm 2012 quá nhiều, giá cả lại biến động nên đầu ra của sản phẩm vẫn chậm, kinh doanh không có lãi. Tình trạng này làm cho doanh số thu nợ của Ngân hàng giảm so với cùng kỳ, công tác thẩm định và thu hồi nợ của ngân hàng cần phải chặt chẽ hơn. Vì doanh số thu nợ giảm đồng nghĩa với nợ xấu gia tăng làm ảnh hưởng đến khả năng thanh khoản của Ngân hàng và ảnh hưởng đến lòng tin của khách hàng.
4.2.2.3 Doanh số thu nợ theo ngành kinh tế
Trong hoạt động tín dụng không chỉ tập trung huy động vốn và tăng cường cho vay là đủ mà phải biết tính toán tránh các rủi ro có thể xảy ra để thu hồi nợ đúng hạn và nhanh chóng. Doanh số thu nợ phản ánh một mặt hiệu quả hoạt động của Ngân hàng qua tốc độ vòng quay vốn tín dụng đồng thời cũng phản ánh khả năng đánh giá khách hàng cũng như công tác thu nợ của cán bộ tín dụng. Và nhìn chung doanh số thu nợ theo ngành kinh tế của Ngân hàng tăng qua các năm.
Bảng 4.13 Doanh số thu nợ theo ngành kinh tế của NH từ tháng 12 năm 2010 đến năm 2012
ĐVT: Triệu đồng
Năm 2012 so với năm 2011 Khoản mục Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012 Số tiền Tỷ lệ (%) CN và XD - 59.950 126.670 66.720 111,29 TMDV - 115.003 319.208 204.204 177,56 Khác - 20.963 60.801 39.839 190,04 Tổng - 195.916 506.679 310.763 158,62
Nguồn: Phòng khách hàng Oceanbank Cần Thơ năm 2010, 2011, 2012
Tổng doanh số thu nợ có sự tăng trưởng qua các năm, doanh số thu nợ của ngành TMDV năm 2012 tăng 2 0 4 . 2 0 4 t r i ệ u đ ồ n g gấp 1,7 lần so với năm 2011. Đối với nhóm ngành TMDV luôn đứng đầu về tỷ trọng doanh số cho vay theo ngành kinh tế, Ngân hàng luôn có biện pháp nhằm kiểm soát và thực hiện tốt công tác thu hồi nợ, Ngân hàng theo sát từng hợp đồng và nắm bắt những thông tin về những chuyển biến trong ngành để kịp thời xử lý. Do vậy, vào năm 2012, doanh số thu nợ có phần vượt trội hơn so với năm trước. Nguyên nhân khác là do TP Cần Thơ đang tập trung phát triển TMDV phấn đấu trở thành trung tâm, đầu mối giao thương của vùng đồng bằng sông Cửu Long nên thu hút được số đông doanh nghiệp đầu tư vao nhóm ngành này. Việc kinh doanh của các doanh nghiệp thuộc nhóm ngành này kinh doanh có hiệu quả nên việc thu hồi nợ luôn tốt.
CN và XD chỉ chiếm tỷ trọng tương đối trong tổng doanh số thu nợ theo nhóm ngành kinh tế. Doanh số thu nợ năm 2012 tăng 66.720 triệu đồng gấp 1,1 lần so với năm 2011. Nguyên nhân của thực trạng là do tình hình kinh tế từ năm 2012 đã dần dần đi vào ổn định cùng với sự hỗ trợ của Nhà nước, các doanh nghiệp, cá nhân trong ngành có môi trường kinh doanh ổn định hơn nên thu nhập dần được cải thiện và có thể trả các khoản vay khi đến hạn. Cùng với quá trình đô thị hóa ở TP Cần Thơ nên ngành CN và XD cũng phát triển đồi hỏi nhiều vốn kinh doanh và việc kinh doanh đạt kết quả cao giúp cho công tác thu hồi nợ của ngân hàng tốt trong những năm qua. Về doanh số thu nợ của nhóm ngành khác qua các năm có chiều hướng tăng lên, tuy chiếm tỷ trọng thấp so với tổng doanh số thu nợ nhưng tỷ lệ năm 2012 cao nhất so với các nhóm ngành khác, tăng gần 2 lần so với năm 2011. Đây là thành quả của ngân hàng với sự nỗ lực hết mình trong công tác cho vay và thu hồi nợ của Ngân hàng.
Bảng 4.14 Doanh số thu nợ theo ngành kinh tế của NH 6 tháng đầu năm 2012 và năm 2013. ĐVT: Triệu đồng 6T2013 so với 6T2012 Khoản mục 6T 2012 6T 2013 Số tiền Tỷ lệ(%) CN và XD 50.668 50.570 -98 -0,19 TMDV 12.7683 97.010 -30.673 -24,02 Khác 24.321 17.683 -6.638 -27,29 Tổng 202.672 165.263 -37.409 -18,46
Nguồn: Phòng khách hàng Oceanbank Cần Thơ 6 tháng đầu năm 2012, 2013
Từ bảng số liệu ta thấy doanh số thu nợ giảm. Trong 6 tháng đầu năm 2013, tổng doanh số thu nợ giảm 37.409 triệu đồng, giảm 18,46% so với cùng kỳ năm trước. Cụ thể hơn từng ngành như sau: doanh số thu nợ của ngành CN và XD giảm 98 triệu đồng, giảm 0,19% so vời năm 2012. Doanh số thu nợ giảm nhẹ nguyên nhân do thời hạn của các hợp đồng mới vẫn còn nên làm giảm đi doanh số thu nợ trong năm và chịu ảnh hưởng một phần của tình trạng lạm phát, giá cả biến động.
Doanh số thu nợ của ngành TMDV 6 tháng đầu năm 2013 đã giảm 30.673 triệu đồng, giảm 24,02% so với cùng kỳ năm trước. Thực trạng này là do tình hình giá cả các mặt hàng biến động nhiều nên người dân thận trọng hơn trong chi tiêu nên gây khó khăn cho các nhà kinh doanh trong ngành trên địa bàn. Một phần là do ngành TMDV kinh doanh có hiệu vào những tháng cuối năm, người dân thường chi tiêu mua sắm nhiều để chuẩn bị cho dịp tết nguyên đáng. Ngành khác cũng giảm tương đối cao 6.638 triệu đồng, giảm 27,29% so với 6 tháng đầu năm 2012. Môi trường kinh doanh của nhóm ngành khác chưa được cải thiện nhiều, thu nhập của người dân trên địa bàn còn tương đối thấp chưa quan tâm nhiều đến các sản phẩm do nhóm ngành này tạo ra làm chậm quá trình thu hồi nợ của Ngân hàng.