K t l un ch ng 2
3.2.3 Hoàn th in quy trình đ nh giá TSTC
Quy trình đnh giá là m t trong nh ng nhân t quan tr ng có tác đ ng đ n ho t đ ng đnh giá TSTC mà SCB ph i chú tr ng nghiên c u, ch đ ng ti p nh n các ý ki n đóng góp t nhân viên, k t h p xem xét và t ng h p đ s a đ i quy trình cho ngày càng phù h p v i đi u ki n c a Ngân hàng, đ nó tr nên thi t th c h n và không quá xa r i th c t . Tr c h t, đ t ng b c hoàn thi n quy trình, SCB có th xem xét m t s đ xu t sau:
- Th nh t, trong th m quy n phê duy t giá tr đnh giá tài s n t i các đ n v , vi c c p thi t c n ph i th c hi n là n đnh khung giá tr n c a tài s n. i v i tình tr ng không quy đnh giá tr n tài s n đ phân bi t các tr ng h p tài s n trong khung và v t khung nh hi n nay khi n cho s l ng tài s n không ph i thông qua P. G&QLTS B mà thu c th m quy n đ nh giá c a chi nhánh là r t nhi u, đ c bi t có các tài s n có giá tr l n lên đ n hàng tr m t đ ng. Th c s s có k h trong ho t đ ng tín d ng c ng nh ho t đ ng đnh giá n u không n đnh giá tr tr n c a tài s n đ phân chia th m quy n
đnh giá. Ví d tr ng h p h s xin c p tín d ng c a khách hàng t i chi nhánh lên t i 500 t đ ng, theo quy trình tín d ng đ y đ thì h s s đ c duy t thông qua H i đ ng tín d ng. Tuy nhiên t i th i đi m trình h s tín d ng, có th khách hàng ch a b sung đ tài s n th ch p đ có th nh n n h t 500 t đ ng, nên H i đ ng tín d ng s duy t t l cho vay/giá tr tài s n th ch p đ i v i nh ng tài s n phát sinh sau này là 70% đ i v i tài s n th ch p là b t đ ng s n, và n u các tài s n b sung không v t th m quy n đ nh giá tài s n theo quy đ nh thì chi nhánh s đ c phép t đnh giá tài s n và nh n th ch p theo đúng t l đã đ c duy t. Nh v y, khi khách hàng b sung thêm tài s n th ch p, cho dù tài s n có giá tr c c l n nh ng không vi ph m các tr ng h p v t khung thì k t qu đnh giá tài s n và s ti n cho vay s do chi nhánh t xác đ nh. N u tr ng h p này r i vào giai đo n áp l c ph i th c hi n ch tiêu t ng tr ng d n cao, thì các đ n v kinh doanh có th đ y giá tr tài s n lên m c t i đa đ có th cho khách hàng nh n n nhi u h n, nh m ch y đua v ch tiêu tín d ng so v i các đ n v khác. Nh v y, vi c n đ nh giá tr n c a tài s n đ phân bi t khung đnh giá là h t s c c n thi t, nh t là trong tr ng h p SCB đã xem xét n i r ng h s Kmax và đ n giá t i đa xây d ng công trình nh đã trình bày gi i pháp th nh t và th hai trong m c 3.2.1, thì b t bu c ph i có phân bi t th m quy n đnh giá TSTC c a các chi nhánh b ng giá tr tài s n, n u không thì s không th tránh kh i y u t ch quan khi đ a ra k t qu đnh giá TSTC t i chi nhánh. M t khác, khi n đnh giá tr n cho khung đnh giá, s tránh đ c tr ng h p m t s đ n v tr c đây t ng lo ng i v vi c ch u trách nhi m trên giá tr đnh giá tài s n quá l n nên đã th c hi n đ nh giá thông qua công ty đ nh giá trung gian, và tài s n giá tr l n nh v y thì khách hàng s ph i tr phí r t cao. Lúc này, các tài s n có giá tr l n v t khung s đ c chuy n lên P. G&QLTS B tái th m đ nh l i k t qu đ nh giá thay vì đ a sang các công ty đ nh giá trung gian.
- Th hai, đ quy trình đ nh giá có th đi vào th c t thì vi c quan tr ng tr c m t là ph i xây d ng đ c m t c c u b máy t ch c nhân s phù h p đ th c hi n các khâu trong quy trình. T t nhiên khi chuy n t hình th c đnh giá thông qua công ty đ nh giá trung gian sang hình th c cho phép các đ n v kinh doanh t đ nh giá tài s n th ch p c a chi nhánh mình thì khó kh n đ u tiên g p ph i là thi u h t nhân s đnh giá t i các đ n v. Và gi i pháp thì không th ngay l p t c tuy n d ng thêm các nhân s ch u trách nhi m đnh giá TSTC, vì nh v y s khi n b máy nhân s c a ngân hàng tr nên c ng k nh h n, không ti t ki m đ c chi phí cho ngân hàng trong tình hình kinh t ngày càng khó kh n. Th nên ph ng án t n d ng ngu n nhân l c s n có t i các chi nhánh nh hi n nay đ c coi là ph ng án t i u nh t, nh ng vi c phân công nhi m v đ t ng t cho nh ng nhân viên này trong khi h không có chuyên môn và kinh nghi m trong l nh v c đnh giá tài s n l i là m t vi c quá v i vàng. có th nhanh chóng có m t đ i ng nhân viên đ nh giá đáp ng k p th i cho ho t đ ng đnh giá TSTC t i chi nhánh thì SCB có th xem xét ph ng án là trong th i gian đ u có th phân công các nhân viên có chuyên môn c a P. G&QLTS B tr c ti p xu ng đ n v h ng d n và truy n đ t kinh nghi m th c t cho các nhân viên ch u trách nhi m đnh giá t i chi nhánh, th i gian đ các nhân viên c a P. G&QLTS B ho t đ ng t i m t chi nhánh có th t 1 đ n 2 tu n, trong th i gian đó có th ph i h p h ng d n chi nhánh th c hi n kh o sát đnh giá nh ng TSTC m i ho c yêu c u chi nhánh đnh giá l i đ nh k hay đnh giá đ t xu t đ i v i m t s TSTC hi n th ch p t i chi nhánh.
- Th ba, c n giao nhi m v rõ ràng cho phòng ban ch u trách nhi m hoàn thi n vi c ban hành đ y đ các quy đ nh, chính sách, v n b n h ng d n chi ti t v đnh giá TSTC m t cách c th đ t o đi u ki n thu n l i cho ho t đ ng đnh giá TSTC:
• i v i các quy đnh v ho t đ ng đnh giá có tính ch t thay đ i th ng xuyên tùy theo s thay đ i c a chính sách tín d ng t ng th i k thì ph i
chú tr ng c p nh t liên t c, đ các quy đnh không ch ng chéo và ph đnh l n nhau.
• i v i các v n b n thu c d ng quy trình, quy đnh thì vi c làm c n thi t tr c khi ban hành là ph i ph bi n r ng rãi b n so n th o đ n các đ n v kinh doanh trong toàn hàng và th c hi n l y ý ki n đóng góp t các nhân viên tr c ti p tác nghi p đ có nh ng đi u ch nh quy trình cho phù h p, nh v y s tránh tr ng h p quy trình ban hành ch mang tính hình th c, xa r i th c t , không áp d ng đ c cho ho t đ ng đnh giá TSTC.