Thanh toán quốc tế.
Kinh doanh ngoại hối, chi trả kiều hối. Thực hiện tín dụng ngoại tệ.
3.2.4 Nhận đầu tƣ & tài trợ
Từ ngân sách Nhà nước, từ các tổ chức quốc tế, quốc gia và cá nhân ở trong nước và nước ngoài cho các chương trình, dự án đầu từ phát triển kinh tế nông nghiệp và nông thôn.
3.2.5 Các hoạt động kinh doanh và dịch vụ khác
Mua cổ phần với các doanh nghiệp sản xuất kinh doanh hàng hóa và dịch vụ thương mại theo quy định của pháp lệnh ngân hàng, hợp tác xã tín dụng và công ty tài chính.
Liên doanh với các tổ chức tài chính, tín dụng, kinh doanh tiền tệ trong nước và nước ngoài theo quy định của chính phủ và của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước.
Đầu tư mua sắm tài sản trực tiếp phục vụ kinh doanh và cho thuê trong giới hạn 50% vốn tự có.
Làm dịch vụ thanh toán giữa các khách hàng.
Cất giữ, mua bán, chuyển nhượng quản lý các chứng khoán và giấy tờ có giá.
Cầm cố bất động sản. Thu và chi tiền mặt.
Đại lý mua bán cổ phiếu, trái phiếu chính phủ, các tổ chức và các doanh nghiệp trong nước và nước ngoài.
18
Làm tư vấn về tài chính, tiền tệ, về xây dựng các dự án đầu tư và quản lý tài sản theo yêu cầu của khách hàng.
3.3 Khái quát về kết quả hoạt động kinh doanh của NHNN & PTNT chi nhánh huyện Vũng Liêm giai đoạn 2011 - 2013 nhánh huyện Vũng Liêm giai đoạn 2011 - 2013
Hoạt động kinh doanh của NHTM trong nền kinh tế thị trường là hoạt động kinh doanh với mục đích lợi nhuận. Lợi nhuận là một chỉ tiêu tổng hợp phản ánh, đánh giá chất lượng toàn bộ hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Các ngân hàng luôn tìm cách gia tăng lợi nhuận của mình với mức rủi ro thấp nhất nhưng vẫn chấp hành đúng chế độ, quy định của Nhà nước. Đối với NHNN&PTNT Huyện Vũng Liêm – tỉnh Vĩnh Long cũng đóng góp đáng kể cho sự phát triển của huyện và không ngừng nâng cao hiệu quả kinh doanh thể hiện qua bảng sau:
Bảng 3.1: Khái quát kết quả hoạt động kinh doanh của NHNN&PTNT chi nhánh huyện Vũng Liêm giai đoạn 2011 – 2013
Đơn vị: Triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013 Chênh lệch 2012/2011 2013/2012 Số tiền % Số tiền % 1. Thu nhập 85.592 88.266 70.617 2.674 3,12 -17.649 -20
Thu nhập lãi suất 76.547 77.083 62.236 536 0,7 -14.847 -19,26 Thu nhập ngoài lãi 9.045 11.183 8.381 2.138 23,63 -2.802 -25,06
2. Chi phí 72.136 73.426 59.273 1.290 1,79 -14.153 -19,28
Chi phí lãi suất 54.351 55.607 44.047 1.256 2,31 -11.560 -20,79 Chi phí ngoài lãi 17.785 17.819 15.226 34 0,19 -2.593 -14,55
3. Lợi nhuận 13.456 14.840 11.344 1.384 10,29 -3.496 -23,56
Nguồn: Phòng tín dụng NHNN & PTNT chi nhánh Huyện Vũng Liêm
a) Doanh thu
Do tình hình kinh tế khó khăn và nhiều biến động cũng như sự cạnh tranh thị phần giữa các tổ chức tín dụng trên địa bàn tỉnh Vĩnh Long nên doanh thu có phần sụt giảm dần qua 3 năm gần đây. Nhưng nhờ sự nỗ lực của đội ngũ cán bộ nhân viên NHNN&PTNT Vũng Liêm và sự chỉ đạo của cấp trên nên cũng đã giúp ngân hàng hoàn thành được kế hoạch đặt ra như tăng trưởng nguồn vốn, chất lượng tín dụng và tăng dư nợ.
Giai đoạn 2011 – 6/2014 doanh thu ngân hàng có nhiều biến động đặc biệt là năm 2012 doanh thu tăng lên đến mức 88.266 triệu đồng, tăng 2.674 triệu so với cùng kỳ năm trước. Nhưng đến năm 2013 doanh thu đã sụt giảm xuống còn 70.617 triệu đồng, giảm 17.649 triệu đồng so với cùng kỳ năm trước. Có thể thấy
19
năm 2012 và 2013, tuy doanh thu có tăng năm 2012 nhưng chỉ tăng có 2.674 triệu đồng trong khi đó đến năm 2013 lại sụt giảm với số tiền là 17.649 triệu. Một phần do năm 2013 ngân hàng chịu sự tác động từ nền kinh tế khó khăn, lạm phát cao,...
b) Chi phí
Chi phí hoạt động của ngân hàng gồm: chi phí hoạt động tín dụng, chi phí hoạt động dịch vụ và các chi phí khác. Chi phí hoạt động của ngân hàng là 72.136 triệu đồng vào năm 2011. Tăng lên mức 73.426 triệu đồng vào năm 2012 với tỷ lệ tăng khoảng 1,79% tương đương số tiền tăng lên là 1.290 triệu đồng. Nguyên nhân cho sự tăng chi phí của ngân hàng năm 2012 là do Ngân hàng Nhà nước quy định trần lãi suất huy động lên đến 14%/năm theo thông tư 02/2011/TT-NHNN cho nên chi phí trả lãi tiền gửi, tiền vay tăng. Từ 24/12/2012, Ngân hàng Nhà nước đã đưa trần lãi suất huy động giảm xuống còn 8%/năm, chính vì vậy mà một phần nào làm cho tổng chi phí hoạt động kinh doanh năm 2013 chỉ còn 59.273 triệu đồng giảm 14.153 triệu đồng tương ứng với tỷ lệ 19,28% so với năm 2012.
c) Lợi nhuận (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Là chỉ tiêu tổng hợp đánh giá kết quả quả hoạt động của ngân hàng. Do vậy, mọi ngân hàng đều muốn có được lợi nhuận sau quá trình hoạt động của mình. Tình hình hoạt động kinh doanh của NHNN & PTNT Vũng Liêm giai đoạn năm 2011 cho đến tháng 6 năm 2014 đã đạt được nhiều kết quả góp phần đem lại sự phát triển cho địa bàn. Qua số liệu bảng cho thấy, Năm 2011 lợi nhuận của ngân hàng là 13.456 triệu đồng. Đến năm 2012, lợi nhuận của ngân hàng đạt cao nhất trong 3 năm là 14.840 triệu đồng, và tăng hơn so với năm 2011 là 1.384 triệu đồng với tỷ lệ tăng là 10,29%. Năm 2013 lợi nhuận của ngân hàng đạt 11.344 triệu đồng giảm so với năm 2012, giảm 3.496 triệu đồng tương ứng với tỷ lệ giảm 23,56%. Có thể nhận thấy lợi nhuận của ngân hàng giảm dần qua các năm do sự sụt giảm của doanh thu. Do năm 2013, lãi suất cho vay phục vụ cho sản xuất nông nghiệp của ngân hàng giảm xuống ( lãi suất cho vay ngắn hạn là 9%/năm, cho vay trung và dài hạn là 11%/năm) nhằm ổn định tình hình kinh tế - xã hội tạo điều kiện khuyến khích sản xuất và hỗ trợ vốn cho các doanh nghiệp và cá nhân – hộ nông dân trong việc sản xuất nông nghiệp.
3.4 Thuận lợi, khó khăn và định hƣớng phát triển của NHNN & PTNT chi nhánh huyện Vũng Liêm – Vĩnh Long nhánh huyện Vũng Liêm – Vĩnh Long
3.4.1 Thuận lợi
NHNN & PTNT chi nhánh huyện Vũng Liêm có trụ sở đặt tại trung tâm huyện, dân cư đông đúc thuận lợi cho khách hàng giao dịch.
20
Ban lãnh đạo và đội ngũ công nhân viên có trình độ chuyên môn nghiệp vụ, có kinh nghiệm trong công tác, sáng tạo, nhiệt tình và phong cách phục vụ khách hàng tốt.
Được sự chỉ đạo của ngân hàng cấp trên và sự hỗ trợ của địa phương nên luôn tạo sự tín nhiệm vững chắc trong khác hàng và sự ủng hộ của đoàn thể các cấp của chính quyền địa phương.
Cơ sở vật chất được trang bị hiện đại, ứng dụng công nghệ thông tin vào các hoạt động của ngân hàng, thực hiện tốt chương trình nội bộ, nâng cao hiệu quả truy cập thông tin ở tất cả các phòng ban, góp phần nâng cao hiệu quả tín dụng. Giao thông và cơ sở hạ tầng nông thôn ngày càng phát triển giúp cho việc huy động ngày càng tốt hơn, thông tinh nhanh chóng, tiết kiệm thời gian.
Chi nhánh được mở rộng mạng lưới giao dịch tạo điều kiện thuận lợi cho việc huy đông vốn, đáp ứng nhu cầu vốn kịp thời, giao dịch giữa khách hàng và ngân hàng ngày càng thuận lợi.
Ngoài vốn điều chuyển của ngân hàng tỉnh, còn có vốn của địa phương giúp ngân hàng hoạt động kịp thời, đảm bảo được nguồn vốn cho vay.
3.4.2 Khó khăn
Bên cạnh những thuận lợi NHNN & PTNT huyện Vũng Liêm còn tồn tại không ít khó khăn chưa thể khắc phục được như:
Phần lớn khách hàng đến ngân hàng vay đều là vay sản xuất nông nghiệp nhỏ lẻ hộ gia đình nên số lượng hồ sơ nhiều, địa bàn rộng, rời rạc khó quản lý. Song song đó các hộ nông dân gặp nhiều khó khăn, trình độ dân trí thấp, nhiều hộ vay không sử dụng đúng mục đích nhu cầu như đã cam kết.
Do địa bàn rộng lớn cán bộ tín dụng chưa thể quản lý toàn bộ.
Do thói quen sử dụng tiền mặt đã có từ lâu nay nên việc thanh toán ngân hàng còn hạn chế vì thế dịch vụ này vẫn chưa được rộng rãi.
Một số văn bản chỉ đạo của ngân hàng cấp trên gây khó khăn như: điều chỉnh lãi suất, cán bộ tín dụng phải đến tận các hộ vay để thỏa thuận và kí phụ lục.
Viêc đăng ký giao dịch bảo đảm tiền vay cần nhiều thời gian, nhất là đối với bất động sản.
Thị trường và giá cả hàng hóa, vật tư không ngừng biến động làm ảnh hưởng đến đời sống và sản xuất.
Đầu tư cho vay được quan tâm mở rộng nhưng trong đầu tư chưa có sự gắn kết phối hợp giữa sản xuất và chế biến tiêu thụ, vì vậy khi sản xuất ra sản phẩm
21
giá cả bấp bên làm ảnh hưởng đến việc tiêu thụ và ảnh hưởng đến việc hoàn trả nợ vay ngân hàng.
Đầu tư cho vay đối với lĩnh vực sản xuất nông nghiệp còn nhiều tiềm ẩn rủi ro do dịch bệnh, thời tiết không ổn định, giá cả thị trường biến động nhiều ảnh hưởng đến hoạt động sản xuất kinh doanh và tình hình huy động vốn của ngân hàng. Môi trường cạnh tranh gay gắt của các ngân hàng trên địa bàn như: ngân hàng Công thương, Ngân hàng Thương mại Cổ phần (TMCP) Sài gòn.
3.4.3 Định hƣớng phát triển của NHNN & PTNT chi nhánh huyện Vũng Liêm – Vĩnh Long
Với phương châm vì sự thịnh vượng và phát triển bền vững của khách hàng và ngân hàng, mục tiêu của NHNN & PTNT chi nhánh Vũng Liêm là tiếp tục giữ vững vị trí ngân hàng thương mại hàng đầu Việt Nam tiên tiến trong khu vực và có uy tín cao. Năm 2014, NHNN & PTNT Vũng liêm phấn đấu đạt các chỉ tiêu cơ bản theo thông báo kế hoạch kinh doanh và đề án phát triển kinh doanh giai đoạn 2014 – 2015 của NHNN & PTNT Việt Nam phê duyệt và định hướng phát triển kinh doanh của NHNN & PTNT Vũng Liêm đề ra đó là:
Một là: Tập trung tìm mọi giải pháp huy động nguồn vốn, đặc biệt là nguồn vốn huy động từ dân cư, các tổ chức kinh tế và tổ chức xã hội khách. Chú trọng huy động nguồn vốn trung và dài hạn cả nội và ngoại tê.
Hai là: tập trung khai thác và mở rộng cho vay các thành phần kinh tế hoạt động kinh doanh có hiệu quả, dự án khả thi, tình hình tài chính lành mạnh, đáp ứng đầy đủ quy định về vay vốn chú trọng khai thác đầu tư đối với các doanh nghiệp nhỏ và vừa, các hộ sản xuất. Tiếp tục tìm mọi giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng, rà soát hoàn chỉnh hồ sơ 100% khách hàng đang còn dư nợ. Tập trung tìm mọi giải pháp thu hồi nợ đã xử lý rủi ro.
Ba là: Tập trung triển khai mở rộng, nâng cao chất lượng phục vụ các loại hình dịch vụ, sản phẩm dịch vụ toàn diện có hiệu quả, thị hiếu trong cơ chế thị trường.
Bốn là: Tập trung triển khai toàn diện có hiệu quả, chất lượng cao công tác quảng bá, quảng cáo toàn diện kịp thời các mặt hoạt động nghiệp vụ ngân hàng, các loại hình dịch vụ, sản phẩm công nghệ hiện đại có hiệu quả, thị hiếu trong cơ chế thị trường nhằm nâng cao thương hiệu uy tín của NHNN & PTNT Vũng liêm nói riêng và NHNN & PTNT Việt Nam nói chung.
Năm là: Tiếp tục xây dựng và thực hiện kế hoạch đào tạo lại toàn diện các mặt nghiệp vụ tín dụng, kế toán, thanh toán quốc tế,.. Đặc biệt là nâng cao trình độ ngoại ngữ, tin học, khai thác chương trình công nghệ hiện đại trong hoạt động
22 (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
kinh doanh ngân hàng nhằm đáp ứng tốt quy chuẩn cán bộ ngân hàng trong hội nhập khu vực và quốc tế.
CHƢƠNG 4
PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NÔNG NGHIỆP TẠI NHNN & PTNT CHI NHÁNH HUYỆN VŨNG LIÊM
4.1 Khái quát về tình hình tín dụng của NHNN & PTNT chi nhánh huyện Vũng Liêm – Vĩnh Long giai đoạn 2011 – 2013 Vũng Liêm – Vĩnh Long giai đoạn 2011 – 2013
4.1.1 Khái quát về tình hình huy động vốn của NHNN & PTNT
Vốn là một nhân tố quan trọng trong việc hình thành và phát triển sản xuất kinh doanh của mỗi doanh nghiệp nói chung và của ngân hàng nói riêng. Vấn đề quan trọng nhất trong hoạt động của ngân hàng là việc tạo lập vốn để đáp ứng nhu cầu vốn thực hiện các hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Nguồn vốn của ngân hàng được sử dụng để đầu tư cho vay và các nhu cầu khác để duy trì hoạt động của ngân hàng. Để có được nguồn vốn lớn giúp ngân hàng hoạt động tốt là nhờ vào nghiệp vụ huy động vốn. Có được nguồn vốn lớn từ huy động vốn thì ngân hàng phải chi trả những mức phí về tiền lãi và các chi phí quản lý khác. Đối với NHNN & PTNT Huyện Vũng Liêm có nguồn vốn được hình thành như sau: Bảng 4.1: Tình hình huy động vốn của NHNN & PTNT chi nhánh huyện Vũng Liêm giai đoạn 2011 – 2013
Đơn vị: Triệu đồng Chỉ Tiêu Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013 Chênh lệch 2012/2011 2013/2012 Số tiền % Số tiền % 1. Vốn huy động 465.244 584.081 584.441 118.837 25,54 360 0,06 Tiền gửi khách hàng 30.902 52.199 51.799 21.297 68,91 -400 -0,77 Tiền gửi tiết kiệm 434.342 531.882 532.642 97.540 22,46 760 0,14
2.Vốn điều chuyển 74.905 167.724 94.691 92.819 123,91 -73.033 -43,54 3.Tổng nguồn vốn 540.149 751.805 679.132 211.656 39,18 -72.673 -9,67
Nguồn: Phòng tín dụng NHNN & PTNT chi nhánh huyện Vũng Liêm
Bảng cho thấy, tổng nguồn vốn năm 2012 đạt 584.081 triệu đồng tăng 118.837 triệu đồng tương ứng với tỷ lệ 25,54 % so với cùng kỳ năm 2011. Nhưng đến năm 2013 thì tổng nguồn vốn của ngân hàng đã giảm đi 360 triệu tương ứng với tỷ lệ 0,06 %, nguyên nhân do ngân hàng vào năm 2013 đã giảm tỷ trọng vốn
23
điều chuyển so với cùng kỳ năm 2012 là 43,54%. Đây là tín hiệu tốt cho thấy ngân hàng đã tiết kiệm được chi phí sử dụng nguồn vốn của mình.
Nhìn vào biểu đồ trên ta nhận thấy tổng nguồn vốn của ngân hàng tăng trong giai đoạn 2011 – 2012, năm 2013 tuy tổng nguồn vốn giảm nhưng không đáng kể vẫn cao hơn so với tổng nguồn vốn năm 2011.
Vốn huy động: Ngoài nguồn vốn tự có, vốn huy động là nguồn vốn chủ yếu của ngân hàng trong việc đầu tư kinh doanh dịch vụ, huy động được từ các tổ chức kinh tế và cá nhân. Qua các năm, nguồn vốn huy động của NHNN & PTNT Vũng Liêm không có nhiều biến động, chỉ riêng năm 2012, tỷ trọng nguồn vốn huy động trong tổng số của ngân hàng thấp hơn so với hai năm 2011 và năm 2013. Cụ thể, tỷ trọng vốn huy động năm 2011 chiếm 86,13 % , năm 2012 là 77,69 % và tỷ trọng vốn huy động của năm 2013 là 86,06 %. Nguyên nhân do tỷ trọng nguồn vốn điều chuyển của ngân hàng tăng lên khi phải bù đắp cho nhu cầu vay của khách hàng khi nguồn vốn huy động không đủ đáp ứng.
Có thể nhận thấy nguồn vốn huy động của ngân hàng tăng qua các năm chứng tỏ ngân hàng đã thực hiện tốt công tác huy động vốn. Cụ thể, năm 2011 vốn huy động của ngân hàng đạt 465.244 triệu đồng, vốn huy động năm 2012 đạt 584.071 triệu đồng tăng 118.827 triệu đồng tương đương với tỷ lệ 25,54% so với năm 2011. Sang năm 2013, nguồn vốn huy động đạt 584.441 triệu đồng không có chênh lệch nhiều so với năm 2012, tăng 360 triệu đồng so với năm 2012. Có được sự tăng và ổn định trong việc huy động vốn là do ngân hàng đã mở rộng các