Tỷ lệ dƣ nợ doanh nghiệp trên dƣ nợ cho vay của chi nhánh đạt trên 75%, có nghĩa là trong 1 đồng dƣ nợ của chi nhánh thì có hơn 0,75 đồng là dƣ nợ doanh nghiệp. Còn tỷ lệ nợ xấu doanh nghiệp là hơn 90% tổng nợ xấu của chi nhánh, có nghĩa là trong 1 đồng nợ xấu của chi nhánh thì có hơn 0,9 đồng là nợ xấu doanh nghiệp. Nguyên nhân là do quy mô cho vay doanh nghiệp của ngân hàng khá lớn nên rủi ro cao. Vì vậy cho thấy cần cần có những giải pháp tích cực để xử lý nợ xấu và nâng cao chất lƣợng tín dụng doanh nghiệp trong thời gian sắp tới .
* Trên lệch lãi tín dụng doanh nghiệp
Dƣới đây là phần tính toán của tác giả về hiệu quả hoạt động tín dụng doanh nghiệp của ngân hàng. Qua một số chỉ tiêu tài chính đƣợc lựa chọn nhƣ thu nhập lãi doanh nghiệp trên dƣ nợ doanh nghiệp và chi phí lãi doanh nghiệp trên dƣ nợ doanh nghiệp.
Bảng 4.21: Chênh lệch lãi tín dụng doanh nghiệp của ngân hàng qua 03 năm 2011, 2012, 2013 ĐVT 2011 2012 2013 Thu lãi/1 đồng dƣ nợ DN Lần 0,22 0,21 0,17 Chi phí sử dụng vốn của TDDN Lần 0,15 0,14 0,13 Chênh lệch Lần 0,07 0,07 0,04
(Nguồn: Tác giả tự tính toán) Chú thích: DN: Doanh nghiệp
TDDN: Tín dụng doanh nghiệp
Nhìn vào Bảng 4.21 ta thấy đƣợc hoạt động đầu tƣ vào tín dụng doanh nghiệp mang lại hiệu quả cho ngân hàng, khi tỷ lệ thu lãi trên 1 đồng dƣ nợ doanh nghiệp luôn lớn hơn chi phí sử dụng vốn của tín dụng doanh nghiệp, điều đó cho thấy hoạt động cho vay doanh nghiệp có thể bù đắp đủ chi phí đã bỏ ra và mang lại nguồn cho ngân hàng. Năm 2011, một đồng dƣ nợ đem cho vay thì có 0,22 đồng thu nhập từ hoạt động cho vay doanh nghiệp, trong khi đó thì chi phí sử dụng vốn của tín dụng doanh nghiệp chỉ có 0,15 đồng, chênh lệch giữa hai tỷ lệ này là 0,07 lần, điều này có nghĩa là cứ 1 đồng cho vay vào doanh nghiệp thì lợi nhuận của ngân hàng là 0,07 đồng. Bƣớc sang năm 2012, 2013, thì chênh lệch này đang có xu hƣớng giảm, vì thu lãi trên 1 đồng dƣ nợ doanh nghiệp giảm dần qua các năm, trong giai đoạn này ngân hàng cũng dần dần hạ lãi suất huy động vì thế chi phí cho hoạt động tín dụng doanh nghiệp cũng giảm, thêm vào đó sự khó khăn cũng đến từ phía các doanh nghiệp vay vốn, do tình hình kinh tế có nhiều thay đổi, vì thế về phía ngân hàng đã hạ dần lãi suất cho vay doanh nghiệp.
CHƢƠNG 5
GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẠI CHÚNG CHI
NHÁNH CẦN THƠ
Ƣu điểm
- Hoạt động cho vay tăng qua 03 năm. Trong đó doanh số cho vay ngắn hạn luôn đƣợc ngân hàng quan tâm nên chiếm tỷ trọng cao và luôn tăng.
- Tỷ lệ nợ xấu ngắn hạn trong hoạt động tín dụng doanh nghiệp của ngân hàng ngày càng đƣợc kiềm chế qua 03 năm khoảng 1,5% trên dƣ nợ cho vay ngắn hạn
Giải pháp duy trì
- Cần áp dụng phí giao dịch ƣu đãi hơn đối với các doanh nghiệp có quan hệ tốt với ngân hàng. Đối với khách hàng mới, cần cử cán bộ tín dụng đến tận doanh nghiệp để giới thiệu về các sản phẩm, dịch vụ của ngân hàng sẽ cung cấp cho doanh nghiệp.
- Mở rộng hoạt động tín dụng doanh nghiệp của ngân hàng. Vì đây là hoạt động mang lại hiệu quả trong công tác sử dụng vốn của ngân hàng và theo chủ trƣơng của NHNH áp dụng mức lãi suất cho vay ngắn hạn đối với khách hàng vay nhằm đáp ứng nhu cầu vốn phục vụ một số lĩnh vực, ngành kinh tế trong đó có ngành nông nghiệp và doanh nghiệp vừa và nhỏ.
- Ngân hàng cần phải tích cực dùng mọi biện pháp thu hồi nợ xấu, nợ quá hạn. Bên cạnh đó khi cho khách hàng vay cần tuân thủ chặt chẽ các quy định của ngân hàng. Cần giám sát khách hàng sau khi cho vay xem xét khách hàng có sử
Nhƣợc điểm
- Mặc dù đã có nhiều cố gắng trong công tác huy động vốn nhƣng lợi nhuận của ngân hàng tăng chậm. Hằng năm, ngân hàng còn phụ thuộc vào nguồn vốn từ Hội sở, làm cho lợi nhuận của ngân hàng không cao.
- Doanh số cho vay chủ yếu tập trung theo ngắn hạn và nhóm ngành thƣơng mại-dịch vụ.
dụng vốn đúng mục đích cho vay chƣa. Các khoản vay sắp đến hạn trả cần theo dõi, nhắc nhở doanh nghiệp trả nợ đúng hạn.
Giải pháp
- Duy trì quan hệ với khách hàng cũ. Thƣờng xuyên quan tâm, theo dõi để nhắm bắt tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp.
- Cần tăng cƣờng công tác khuyến mãi nhƣ bóc thăm trúng thƣởng với nhiều phần thƣởng có giá trị hấp dẫn nhằm thu hút khách hàng mới. - Cần giao khoán chỉ tiêu theo phòng giao dịch, bộ phận, đồng thời cần có chính sách khen thƣởng thích hợp nhằm động viên, khích lệ tinh thần của nhân viên.
- Mở rộng cho vay dài hạn bằng các chính sách phù hợp theo quy định của và với chính sách lãi phù hợp, - Tăng cƣờng mở rộng cho vay dài hạn với các doanh nghiệp ở các ngành nghề khác.
- Bên cạnh đó cần đa dạng hóa các hình thức cho vay dài hạn nhƣ hoạt động tín dụng theo hình thức đầu tƣ, hình thức cho thuê tài chính,... Đơn giản hóa trong thủ tục cho vay trung, dài hạn.
- Công tác thu hồi nợ qua 03 năm chƣa đạt hiệu quả cao và ổn định
- Nợ xấu nhóm ngành Tiểu thủ công nghiệp tăng và chiếm tỷ trọng cao.
- Đôn đốc khách hàng trả nợ, thƣờng xuyên kiểm tra, theo dõi để có thể nắm bắt tình hình hoạt động của doanh nghiệp để có phƣơng pháp xử lý và thu hồi nợ của doanh nghiệp hợp lý.
- Đối với khách hàng đang gặp khó khăn trong sản xuất kinh doanh cần có phƣơng án trả nợ thích hợp mới có thể thu hồi nợ.
- Đối với khách hàng có khoản vay đến hạn trả mà cố ý không trả, lãng tránh cán bộ tín dụng khi liên lạc thu hồi nợ cần xử lý tài sản thế chấp để thu hồi nợ.
- Cần xem xét trong việc cho vay đối với các doanh nghiệp ở nhóm ngành này. Cho các doanh nghiệp này vay vốn cần kiểm tra, thẩm định chặt chẽ, buộc các doanh nghiệp phải đƣa ra kế hoạch, dự án phát triển, đầu ra cho sản phẩm. Nhƣ vậy mới có thể hạn chế bớt đƣợc rủi ro cho vay của nhóm ngành này, giúp công tác thu nợ cũng nhƣ xử lý nợ xấu của nhóm ngành này đạt hiệu quả hơn.
CHƢƠNG 6
KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ