Đối với một ngân hàng thương mại, công tác tạo lập vốn kinh doanh và quản lý nguồn vốn này là một vấn đề hết sức quan trọng. Mối liên hệ giữa hai hoạt động này có thể xem như là quan hệ giữa “lượng” và “chất”. Không thể phủ nhận SCB Vĩnh Long đã làm rất tốt việc tạo lập vốn mà minh chứng là khối lượng vốn huy động đã tăng trưởng ổn định qua các năm. Tuy nhiên, qua một số phân tích chung, có thể nhận thấy SCB còn một số điểm chưa tốt trong quá trình quản lý chất lượng nguồn vốn như:
+ Chưa có kế hoạch đúng đắn trong việc quản lý nguồn vốn điều chuyển từ Hội Sở.
+ Giá trị vốn huy động từ đối tượng khách hàng chính là cá nhân giảm sút qua các kỳ quan sát.
+ Vốn huy động có kỳ hạn dưới 12 tháng chiếm tỷ trọng cao nhất, cao hơn nhiều so với vốn huy động có kỳ hạn trên 12 tháng, và có xu hướng tăng mạnh, vì thế SCB sẽ dễ bị thiếu an toàn trong các món vay có kỳ hạn lâu dài.
+ Năng lực sử dụng vốn của SCB Vĩnh Long còn thấp, thể hiện qua dư nợ tín dụng tăng trưởng thấp, thậm chí là giảm, chưa tương xứng với năng lực huy động vốn của mình.
Để có thể đưa ra những giải pháp thiết thực nhất cho một nghiên cứu thì phải dựa trên rất nhiều chỉ tiêu về tài chính, quản trị, thị trường, đối thủ,… Tuy nhiên do giới hạn của đề tài nghiên cứu và thời gian cũng như một số yếu tố
khách quan về mặt số liệu do ngân hàng cung cấp nên trong khuôn khổ luận văn này chỉ đưa ra các giải pháp tương đối với các phân tích đã dưa ra và những nhìn nhận chủ quan của tác giả nhằm nâng cao chất lượng nguồn vốn huy động cho SCB.
* Về sản phẩm, dịch vụ, chính sách lãi suất
Như đã nói ở trên, nhìn chung, các sản phẩm, dịch vụ của SCB còn khá đơn điệu, mang tính truyền thống. Do vậy việc đa dạng hóa sản phẩm, tạo ra các dịch vụ mang dấu ấn riêng cho SCB là một lựa chọn đúng đắn. Việc đa dạng hóa này không chỉ nhắm vào đối tượng khách hàng truyền thống mà còn mở rộng thêm các đối tượng là dù chưa có thu nhập cao nhưng có nhu cầu tiết kiệm. Đa dạng hóa sản phẩm cũng đồng nghĩa với việc cho khách hàng thêm nhiều sự lựa chọn phù hợp với thu nhập và nhu cầu của mình, qua đó khách hàng sẽ cảm thấy được ngân hàng quan tâm hơn, mức độ hài lòng của khách hàng cũng sẽ cao hơn. Thêm vào đó, kênh phân phối các sản phẩm cần đa dạng và được xây dựng trên nền tảng công nghệ hiện đại hơn, chính sách tiếp thị và tư vấn dịch vụ cần được đẩy mạnh để khách hàng có thể tiếp cận dễ dàng hơn.
Các sản phẩm có thể mang tính chất gần giống như bảo hiểm bao gồm bảo hiểm nhân thọ, bảo hiểm an sinh xã hội, tiết kiệm cho tương lai…tạo niềm tin cho khách hàng.
Về chính sách lãi suất, việc đánh đổi giữa thu hút được nhiều vốn và chi phí lớn đã khiến cho SCB đang gặp khá nhiều khó khăn trong tìm kiếm lợi nhuận. Việc tính toán lại chi phí huy động vốn và cho vay vốn sao cho hợp lý hơn là cần thiết với SCB trong thời điểm hiện nay.
* Về xây dựng thương hiệu
Giá trị thương hiệu là một trong những nhân tố ảnh hưởng rất lớn đến quyết định gửi tiền của khách hàng. Với một thương hiệu nhỏ, có vẻ không an toàn dù sinh lời cao hơn một ngân hàng lớn thì khách hàng vẫn có xu hướng chọn ngân hàng lớn. Đối với những khách hàng có thu nhập không cao, tiền bạc là tài sản mà họ rất khó khăn mới kiếm được, do đó họ sẽ rất quan tâm cân nhắc rủi ro qua thương hiệu, tiếng tăm của ngân hàng. Kết quả phân tích mức độ hài lòng của khách hàng về chất lượng dịch vụ tiền gửi của SCB qua nhân tố “Sự đảm bảo” đã chỉ ra rằng khách hàng vẫn chưa đánh giá cao uy tín và thương hiệu của SCB. Mặc dù kết quả phân tích không hoàn toàn chính xác do một số lý do như thông tin chưa đồng bộ hay trình độ của đáp viên nhưng phần nào cũng phản ánh được bản chất của sự việc.Vì vậy SCB cần phải
khẳng định và nâng cao hơn nữa hình ảnh của mình để có được nhiều hơn nữa lòng tin của khách hàng.
* Đẩy mạnh hoạt động huy động vốn có kỳ hạn
Vốn huy động có kỳ hạn có sự ổn định cao, tạo nên sự linh hoạt trong quá trình hoạch định chiến lược kinh doanh của ngân hàng. Do đó việc nâng cao nguồn vốn này, cụ thể là vốn huy động trung và dài hạn, rất có ý nghĩa với ngân hàng. Các sản phẩm tiền gửi dài hạn nên tạo sự linh động về lãi suất và thuận tiện cho khách hàng khi khách hàng có nhu cầu muốn rút tiền. Tạo nhiều lợi ích cho khách hàng cũng là một cách tốt để SCB kéo khách hàng xích lại gần hơn.
* Tăng cường khả năng sử dụng vốn
Năng lực huy động vốn tốt phải luôn đi đôi với khả năng sử dụng vốn tốt vì nếu không sẽ dễ gây lãng phí nguồn tài nguyên vốn của xã hội, hoặc ít nhất là cũng không thể tối đa hóa được khả năng sinh lời của đồng vốn. Tuy vậy thực tế thì SCB mới chỉ làm tốt được vai trò thứ nhất là huy động vốn, còn về sử dụng vốn thì chưa tốt. SCB không thể chỉ chăm chăm đi vay của xã hội mà còn cần phải có chiến lược đúng đắn để tăng cường giá trị Dư nợ tín dụng, từ đó mới có thể tạo ra những giá trị thiết thực như tạo ra lợi nhuận cao hơn cho SCB và quan trọng hơn hết là đảm bảo được sự vận động liên tục cho nguồn tài nguyên vốn của xã hội.
* Tăng nguồn tiền gửi thanh toán
Việc tăng tiền gửi thanh toán cũng là một phương án có thể xem xét, dù không ổn định nhưng chi phí cho nguồn tiền này rất thấp.
Các hành động cụ thể có thể thực hiện như: xây dựng biểu phí thanh toán qua tài khoản liên ngân hàng hoặc các dịch vụ khác cạnh tranh hơn các ngân hàng cùng loại. Miễn hoặc giảm phí mở thẻ ATM và các dịch vụ tra cứu số dư qua SMS Banking. Thanh toán hóa đơn tiền điện, nạp tiền thuê bao di động trả trước, thanh toán cước điện thoại trả sau…
Trang bị thêm một số máy ATM và máy POS để tạo sự thuận tiện hơn cho khách hàng đến giao dịch. Thường xuyên kiểm tra tình trạng của máy, khắc phục kịp thời những sự cố, hư hỏng bất thường, thực hiện bảo trì máy…nhằm đáp ứng nhu cầu của khách hàng, tạo sự tiện lợi cho khách hàng có nhu cầu rút tiền hay thanh toán không dùng tiền mặt.
* Xây dựng mô hình đánh giá năng lực nhân viên và mở rộng trung tâm đào tạo
Ngân hàng cần xây dựng mô hình đánh giá năng lực nhân viên qua các chỉ tiêu được giao theo tháng, theo quý, theo năm và có khen thưởng đúng đắn để có thể tạo ra động lực cho nhân viên phấn đấu. Bên cạnh đó trung tâm đào tạo của ngân hàng có thể mở các khóa tập huấn ngắn hạn hoặc liên kết với các trường đại học để nâng cao chuyên môn tay nghề cho cán bộ ngân hàng
* Chăm sóc tốt khách hàng
Sự hài lòng của khách hàng cũng đến từ mức độ quan tâm khách hàng của ngân hàng, do đó việc nâng cao công tác tư vấn và chăm sóc khách hàng cũng rất quan trọng. Ngân hàng có thể có đường dây tư vấn sản phẩm miễn phí, ân cần và chu đáo khi khách hàng gặp vấn đề. Giải thích rõ ràng sự cố phát sinh nếu có khách hàng phàn nàn. Có các chương trình khuyến mãi cho khách hàng lớn tuổi như tặng thêm lãi suất, tặng quà vào những dịp kỷ niệm, sinh nhật. Giải quyết các vấn đề và thực hiện các giao dịch chính xác và nhanh chóng.
CHƯƠNG 6
KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ