Có thể nói SCB đã làm rất tốt trong vấn đề thu hút nguồn vốn từ xã hội, tuy nhiên gánh nặng chi phí do lãi suất khá cao vẫn đang là vấn đề chưa được giải quyết của SCB Vĩnh Long. Bên cạnh đó, tỷ lệ dư nợ tín dụng trên vốn huy động đã phân tích ở trên còn thấp, chứng tỏ năng lực sử dụng vốn của SCB chưa cao. Do đó SCB cần có các chiến lược thích hợp để có thể tận dụng được ưu thế nguồn vốn giá rẻ qua đó có kết quả kinh doanh tốt hơn.
Về năng lực cung ứng
Các sản phẩm của SCB rất đa dạng, nhưng thực tế chưa có nhiều khác biệt so với các ngân hàng khác, chưa có những đặc trưng riêng của ngân mình
Về marketing
Hoạt động marketing chưa được SCB quan tâm đúng mức. Các sản phẩm của SCB chỉ được biết đến qua băng rôn hoặc các sản phẩm in ấn, hình thức chưa cuốn hút.
CHƯƠNG 5
MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNGVỐN
TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN – CHI NHÁNH VĨNH LONG
5.1 TỒN TẠI VÀ NGUYÊN NHÂN 5.1.1 Yếu tố nội tại
Vốn huy động là cơ sở cho quá trình hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Do đó công tác huy động và quản lý nguồn vốn có ý nghĩa đặc biệt quan trọng đối với ngân hàng. Qua 8 năm tồn tại và phát triển, SCB đã có được nhiều thành công nhất định ở riêng lĩnh vực này. Tuy nhiên, vẫn còn đó một số khó khăn mà SCB cần phải vượt qua để có thể hoàn thiện hơn nữa để có kết quả tốt hơn trong quá trình tạo lập và quản lý nguồn tài nguyên vốn từ xã hội, góp phần nâng cao kết quả hoạt động kinh doanh của SCB nói riêng và phát triển đời sống kinh tế tỉnh nhà nói chung.
Nhìn chung qua ba năm nguồn vốn huy động của ngân hàng tăng lên rõ rệt, tỷ trong vốn điều chuyển rất thấp, chứng tỏ ngân hàng hoàn toàn tự chủ được nguồn vốn kinh doanh, thị phần vốn huy động của ngân hàng trong địa bàn tỉnh là không nhỏ. Nhưng sẽ là sai lầm nếu như SCB không chú trọng hơn nữa vào quá trình phát triển và phân phối sản phẩm dịch vụ vốn chưa thật đa dạng của mình. Nếu chỉ mang những giá trị truyền thống lâu đời, những sản phẩm đã quá quen thuộc với khách hàng vốn ngày càng khó tính và tinh tế hơn trong việc lựa chọn thì SCB Vĩnh Long sẽ dễ đánh mất lợi thế và thị phần của mình vào các tên tuổi đang vươn lên mạnh mẽ trong địa bàn tỉnh như Sacombank, hay ACB.
Thêm vào đó, nguồn vốn huy động của SCB dường như đang phụ thuộc vào sản phẩm tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn của cá nhân. Điều này làm cho SCB mất khá nhiều chi phí cho việc trả lãi. Việc sử dụng các công cụ nợ khác như trái phiếu còn thấp và chưa ổn định. Việc kinh doanh vàng cũng là một vấn đề cần có chiến lược thỏa đáng vì thời gian qua đã có không ít các ngân hàng lỗ khá nhiều cho khoản mục này.
Sự hài hòa giữa huy động vốn và sử dụng vốn cũng đang là một vấn đề mà SCB Vĩnh Long đang đối mặt. Trong khi khả năng thu hút vốn của SCB rất tốt thì khả năng sử dụng vốn của SCB đang ở thái cực ngược lại. Khả năng cấp tín dụng thấp của SCB có thể giải thích một phần do bối cảnh kinh tế chung hiện đang khó khăn, hầu hết các doanh nghiệp đang mất đi khả năng tài chính, khó tiếp cận vốn. Tuy nhiên, cái chính ở đây vẫn là xuất phát từ phía
ngân hàng, khi chưa xây dựng được các chiến lược cho vay hợp lý, thẩm định khách hàng chưa tốt. Đến khi xảy ra tình trạng nợ quá hạn thì lại chăm chăm thu nợ từ tài sản cầm cố thế chấp mà chưa chung tay cùng doanh nghiệp tháo gỡ khó khăn trong quá trình vay và trả nợ
5.1.2 Các yếu tố từ môi trường kinh doanh
Với xu hướng sáp nhập ngân hàng thời gian qua thì số lượng các tên tuổi trên thị trường ngân hàng sẽ ngày càng ít đi, thương vụ của DaiABank và HDBank là một ví dụ. Tuy nhiên, không vì thế mà sức ép cạnh tranh với SCB bị giảm đi mà ngược lại còn cao hơn bao giờ hết khi các ngân hàng trên thị trường hiện nay ngày càng mạnh hơn về tiềm lực tài chính. Thêm nữa là các tổ chức tín dụng nước ngoài đã và đang ngày càng thâm nhập sâu hơn nữa vào thị trường tài chính Việt Nam qua quyết định nới room khối ngoại (Tăng tỷ lệ sở hữu của nhà đầu tư ngoại riêng lẻ) trong tương lai gần, nhất là đối với các tổ chức tín dụng yếu kém, nên nếu SCB không tiếp tục nâng cao thị phần, vẫn cứ dậm chân tại chỗ thì sẽ khó tồn tại với cơ chế thị trường hiện nay.
5.2 GIẢI PHÁP
Đối với một ngân hàng thương mại, công tác tạo lập vốn kinh doanh và quản lý nguồn vốn này là một vấn đề hết sức quan trọng. Mối liên hệ giữa hai hoạt động này có thể xem như là quan hệ giữa “lượng” và “chất”. Không thể phủ nhận SCB Vĩnh Long đã làm rất tốt việc tạo lập vốn mà minh chứng là khối lượng vốn huy động đã tăng trưởng ổn định qua các năm. Tuy nhiên, qua một số phân tích chung, có thể nhận thấy SCB còn một số điểm chưa tốt trong quá trình quản lý chất lượng nguồn vốn như:
+ Chưa có kế hoạch đúng đắn trong việc quản lý nguồn vốn điều chuyển từ Hội Sở.
+ Giá trị vốn huy động từ đối tượng khách hàng chính là cá nhân giảm sút qua các kỳ quan sát.
+ Vốn huy động có kỳ hạn dưới 12 tháng chiếm tỷ trọng cao nhất, cao hơn nhiều so với vốn huy động có kỳ hạn trên 12 tháng, và có xu hướng tăng mạnh, vì thế SCB sẽ dễ bị thiếu an toàn trong các món vay có kỳ hạn lâu dài.
+ Năng lực sử dụng vốn của SCB Vĩnh Long còn thấp, thể hiện qua dư nợ tín dụng tăng trưởng thấp, thậm chí là giảm, chưa tương xứng với năng lực huy động vốn của mình.
Để có thể đưa ra những giải pháp thiết thực nhất cho một nghiên cứu thì phải dựa trên rất nhiều chỉ tiêu về tài chính, quản trị, thị trường, đối thủ,… Tuy nhiên do giới hạn của đề tài nghiên cứu và thời gian cũng như một số yếu tố
khách quan về mặt số liệu do ngân hàng cung cấp nên trong khuôn khổ luận văn này chỉ đưa ra các giải pháp tương đối với các phân tích đã dưa ra và những nhìn nhận chủ quan của tác giả nhằm nâng cao chất lượng nguồn vốn huy động cho SCB.
* Về sản phẩm, dịch vụ, chính sách lãi suất
Như đã nói ở trên, nhìn chung, các sản phẩm, dịch vụ của SCB còn khá đơn điệu, mang tính truyền thống. Do vậy việc đa dạng hóa sản phẩm, tạo ra các dịch vụ mang dấu ấn riêng cho SCB là một lựa chọn đúng đắn. Việc đa dạng hóa này không chỉ nhắm vào đối tượng khách hàng truyền thống mà còn mở rộng thêm các đối tượng là dù chưa có thu nhập cao nhưng có nhu cầu tiết kiệm. Đa dạng hóa sản phẩm cũng đồng nghĩa với việc cho khách hàng thêm nhiều sự lựa chọn phù hợp với thu nhập và nhu cầu của mình, qua đó khách hàng sẽ cảm thấy được ngân hàng quan tâm hơn, mức độ hài lòng của khách hàng cũng sẽ cao hơn. Thêm vào đó, kênh phân phối các sản phẩm cần đa dạng và được xây dựng trên nền tảng công nghệ hiện đại hơn, chính sách tiếp thị và tư vấn dịch vụ cần được đẩy mạnh để khách hàng có thể tiếp cận dễ dàng hơn.
Các sản phẩm có thể mang tính chất gần giống như bảo hiểm bao gồm bảo hiểm nhân thọ, bảo hiểm an sinh xã hội, tiết kiệm cho tương lai…tạo niềm tin cho khách hàng.
Về chính sách lãi suất, việc đánh đổi giữa thu hút được nhiều vốn và chi phí lớn đã khiến cho SCB đang gặp khá nhiều khó khăn trong tìm kiếm lợi nhuận. Việc tính toán lại chi phí huy động vốn và cho vay vốn sao cho hợp lý hơn là cần thiết với SCB trong thời điểm hiện nay.
* Về xây dựng thương hiệu
Giá trị thương hiệu là một trong những nhân tố ảnh hưởng rất lớn đến quyết định gửi tiền của khách hàng. Với một thương hiệu nhỏ, có vẻ không an toàn dù sinh lời cao hơn một ngân hàng lớn thì khách hàng vẫn có xu hướng chọn ngân hàng lớn. Đối với những khách hàng có thu nhập không cao, tiền bạc là tài sản mà họ rất khó khăn mới kiếm được, do đó họ sẽ rất quan tâm cân nhắc rủi ro qua thương hiệu, tiếng tăm của ngân hàng. Kết quả phân tích mức độ hài lòng của khách hàng về chất lượng dịch vụ tiền gửi của SCB qua nhân tố “Sự đảm bảo” đã chỉ ra rằng khách hàng vẫn chưa đánh giá cao uy tín và thương hiệu của SCB. Mặc dù kết quả phân tích không hoàn toàn chính xác do một số lý do như thông tin chưa đồng bộ hay trình độ của đáp viên nhưng phần nào cũng phản ánh được bản chất của sự việc.Vì vậy SCB cần phải
khẳng định và nâng cao hơn nữa hình ảnh của mình để có được nhiều hơn nữa lòng tin của khách hàng. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
* Đẩy mạnh hoạt động huy động vốn có kỳ hạn
Vốn huy động có kỳ hạn có sự ổn định cao, tạo nên sự linh hoạt trong quá trình hoạch định chiến lược kinh doanh của ngân hàng. Do đó việc nâng cao nguồn vốn này, cụ thể là vốn huy động trung và dài hạn, rất có ý nghĩa với ngân hàng. Các sản phẩm tiền gửi dài hạn nên tạo sự linh động về lãi suất và thuận tiện cho khách hàng khi khách hàng có nhu cầu muốn rút tiền. Tạo nhiều lợi ích cho khách hàng cũng là một cách tốt để SCB kéo khách hàng xích lại gần hơn.
* Tăng cường khả năng sử dụng vốn
Năng lực huy động vốn tốt phải luôn đi đôi với khả năng sử dụng vốn tốt vì nếu không sẽ dễ gây lãng phí nguồn tài nguyên vốn của xã hội, hoặc ít nhất là cũng không thể tối đa hóa được khả năng sinh lời của đồng vốn. Tuy vậy thực tế thì SCB mới chỉ làm tốt được vai trò thứ nhất là huy động vốn, còn về sử dụng vốn thì chưa tốt. SCB không thể chỉ chăm chăm đi vay của xã hội mà còn cần phải có chiến lược đúng đắn để tăng cường giá trị Dư nợ tín dụng, từ đó mới có thể tạo ra những giá trị thiết thực như tạo ra lợi nhuận cao hơn cho SCB và quan trọng hơn hết là đảm bảo được sự vận động liên tục cho nguồn tài nguyên vốn của xã hội.
* Tăng nguồn tiền gửi thanh toán
Việc tăng tiền gửi thanh toán cũng là một phương án có thể xem xét, dù không ổn định nhưng chi phí cho nguồn tiền này rất thấp.
Các hành động cụ thể có thể thực hiện như: xây dựng biểu phí thanh toán qua tài khoản liên ngân hàng hoặc các dịch vụ khác cạnh tranh hơn các ngân hàng cùng loại. Miễn hoặc giảm phí mở thẻ ATM và các dịch vụ tra cứu số dư qua SMS Banking. Thanh toán hóa đơn tiền điện, nạp tiền thuê bao di động trả trước, thanh toán cước điện thoại trả sau…
Trang bị thêm một số máy ATM và máy POS để tạo sự thuận tiện hơn cho khách hàng đến giao dịch. Thường xuyên kiểm tra tình trạng của máy, khắc phục kịp thời những sự cố, hư hỏng bất thường, thực hiện bảo trì máy…nhằm đáp ứng nhu cầu của khách hàng, tạo sự tiện lợi cho khách hàng có nhu cầu rút tiền hay thanh toán không dùng tiền mặt.
* Xây dựng mô hình đánh giá năng lực nhân viên và mở rộng trung tâm đào tạo
Ngân hàng cần xây dựng mô hình đánh giá năng lực nhân viên qua các chỉ tiêu được giao theo tháng, theo quý, theo năm và có khen thưởng đúng đắn để có thể tạo ra động lực cho nhân viên phấn đấu. Bên cạnh đó trung tâm đào tạo của ngân hàng có thể mở các khóa tập huấn ngắn hạn hoặc liên kết với các trường đại học để nâng cao chuyên môn tay nghề cho cán bộ ngân hàng
* Chăm sóc tốt khách hàng
Sự hài lòng của khách hàng cũng đến từ mức độ quan tâm khách hàng của ngân hàng, do đó việc nâng cao công tác tư vấn và chăm sóc khách hàng cũng rất quan trọng. Ngân hàng có thể có đường dây tư vấn sản phẩm miễn phí, ân cần và chu đáo khi khách hàng gặp vấn đề. Giải thích rõ ràng sự cố phát sinh nếu có khách hàng phàn nàn. Có các chương trình khuyến mãi cho khách hàng lớn tuổi như tặng thêm lãi suất, tặng quà vào những dịp kỷ niệm, sinh nhật. Giải quyết các vấn đề và thực hiện các giao dịch chính xác và nhanh chóng.
CHƯƠNG 6
KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ
6.1 KẾT LUẬN
Huy động vốn là một hoạt động cơ bản và hết sức quan trọng của ngân hàng thương mại, quyết định rất lớn đến kết quả kinh doanh của ngân hàng. Để có thể nhận định sát thực nhất và quản lý cho tốt nguồn vốn nợ không phải là chuyện dễ dàng. Các đề tài phân tích chủ đề này là không mới nhưng là cần thiết để người đọc có thể hình dung một số vấn đề cơ bản về vốn huy động của ngân hàng thương mại.
Nguồn vốn kinh doanh của ngân hàng tăng trưởng rất tốt qua các giai đoạn, tỷ trọng vốn điều chuyển rất nhỏ, ngân hàng làm chủ được nguồn vốn kinh doanh.Cơ cấu vốn huy động qua các cách phân loại tương đối hợp lý. Khả năng thu hút vốn của ngân hàng là rất cao.
Vấn đề huy động vốn và sử dụng vốn của ngân hàng chưa được hài hòa. Ngân hàng thu hút được nhiều vốn nhưng chưa tận dụng được hết gây ra tình trạng lãng phí vốn.
Xây dựng mô hình đo lường mức độ hài lòng của khách hàng với biến phụ thuộc là sự hài lòng vầ biến độc lập là các thành phần như: Hữu hình, đảm bảo, tin cậy, đồng cảm, mạng lưới chi nhánh và chi phí với phương trình hồi quy tuyến tính đa biến là:
SUHAILONG = -2.437 + 0,470DONGCAM + 0,378CHIPHI + 0,361MANGLUOI + 0,310TINCAY + 0,306DAMBAO + 0,180HUUHINH
- Đề ra một số giải pháp nâng cao hoạt động huy động vốn cho ngân hàng.
+ Đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ + Xây dựng và nâng cao giá trị thương hiệu + Đẩy mạnh tỷ trong vốn huy động có kỳ hạn + Xây dựng mô hình đánh giá năng lực nhân viên + Chăm sóc tốt khách hàng
TÀI LIỆU THAM KHẢO
Bùi Văn Trịnh và Lưu Ngọc Mai Anh, 2012. Lượng hóa các nhân tố tác động đến sự hài lòng của người sử dụng dịch vụ thông tin thống kê trên địa bàn tỉnh Hậu Giang. Kỷ yếu Khoa học Đại học Cần Thơ , năm 2012, trang 214
– 227.
Thái Văn Đại và Bùi Văn Trịnh, 2010. Tiền tệ - Ngân hàng. Đại học Cần Thơ.
Thái Văn Đại và Nguyễn Thanh Nguyệt, 2010. Quản trị ngân hàng thương mại. Đại học Cần Thơ.
Thái Văn Đại, 2012. Nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng thương mại. Đại học Cần Thơ.
Mai Văn Nam, 2008. Giáo trìnhKinh tế lượng. Đại học Cần Thơ.
Ủy ban Nhân dân tỉnh Vĩnh Long, 2011. Tình hình thực hiện kế hoạch (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
phát triển kinh tế - xã hội năm 2011, Kế hoạch phát triển kinh tế - xã hội năm
2012. Vĩnh Long , tháng 11 năm 2011.
Ủy ban Nhân dân tỉnh Vĩnh Long, 2012. Tình hình thực hiện kế hoạch
phát triển kinh tế - xã hội năm 2012, Kế hoạch phát triển kinh tế - xã hội năm
2013. Vĩnh Long , tháng 11 năm 2012.
Luật số: 47/2010/QH12. Luật các tổ chức tín dụng 2010.
Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Chi nhánh Vĩnh Long, Phòng Kế toán, Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh. Năm 2013.
Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Chi nhánh Vĩnh Long, Phòng Kế toán,