Chỉ tiêu này phản ánh chất lượng hoạt động tín dụng của Ngân hàng một cách rõ rệt. Những Ngân hàng có chỉ số này thấp cũng có nghĩa là chất lượng tín dụng của Ngân hàng này cao. Trong giai đoạn từ năm 2010 đến cuối tháng 6 năm 2013, nợ xấu cho vay DNg thấp hơn so với tỷ lệ quy định của NHNN là 5% là do Ngân hàng đã cẩn trọng trong việc thẩm định hồ sơ vay vốn, chọn lọc khách hàng để cho vay, nhờ vậy nên tình hình thu nợ được kiểm soát tốt, nợ xấu DNg không phát sinh cao.
60
Mặc dù nợ xấu còn tồn tại nhưng với hệ số rủi ro ở mức rất thấp cho thấy cán bộ tín dụng đã có cố gắng trong công tác thu nợ vì giai đoạn này kinh tế nước ta chịu ảnh hưởng của cuộc khủng hoảng kinh tế, một số doanh nghiệp sản xuất cũng gặp nhiều khó khăn. Mặc dù nợ xấu của Ngân hàng được kiểm soát tốt và phát sinh chủ yếu do những điều kiện khách quan của nền kinh tế nhưng hoạt động tín dụng DNg của Ngân hàng vẫn cần được quan tâm nhiều hơn do DSCV DNg ngày càng tăng, Ngân hàng cần chú trọng các khâu thẩm định dự án, sàng lọc khách hàng đáp ứng đầy đủ những điều kiện vay vốn, giám sát quá trình sử dụng vốn để nâng cao hiệu quả tín dụng trong thời gian tới.
4.4 NHẬN XÉT HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP TẠI VIETINBANK CHI NHÁNH SÓC TRĂNG
Qua phân tích tình hình tín dụng doanh nghiệp từ năm 2010 đến 6 tháng đầu năm 2013 cho thấy ngân hàng có được những kết quả tốt song song với những khó khăn còn tồn tại. Một số đặc điểm quan trọng trong công tác tín dụng doanh nghiệp của ngân hàng như sau:
- Dư nợ DNg chiếm một tỷ trọng khá cao trong cơ cấu DN của Ngân hàng và tăng qua các năm cho thấy Ngân hàng đã chú trọng đến tín dụng DNg.
- Doanh số cho vay DNg của ngân hàng đã tăng qua các năm, DSTN DNg cũng tăng liên tục qua ba năm, hệ số thu nợ luôn tăng, khả năng thu hồi vốn nhanh và nợ xấu DNg chiếm tỷ lệ rất thấp trong tổng dư nợ. Ngân hàng luôn duy trì một khoản dự phòng hợp lý để bù đắp rủi ro, tập trung đẩy mạnh công tác thu hồi nợ và xử lý nợ xấu, nợ tồn đọng bằng nhiều giải pháp linh hoạt, đồng bộ và đã đạt được thành quả tốt.
- Tín dụng đối với nhóm ngành nông-lâm-thủy sản ngày càng có hiệu quả. Nguyên nhân là do ngân hàng thực hiên chủ trương của NHNN là cho vay hỗ trợ các ngành nông nghiệp, chế biến thủy sản-lương thực, DNg xuất khẩu,...làm cho nhu cầu vốn các ngành này tăng cao, DSCV tập trung vào các ngành này ngày càng tăng.
61
CHƯƠNG 5
CÁC BIỆN PHÁP GÓP PHẦN NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG
THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH SÓC TRĂNG
5.1 NHỮNG THÀNH TỰU VÀ TỒN TẠI CỦA HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG DỤNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG
5.1.1 Thành tựu
Quy mô tín dụng doanh nghiệp ngày càng được mở rộng, đáp ứng được nhu cầu vốn cho các doanh nghiệp, giúp các doanh nghiệp vượt qua khó khăn, góp phần thúc đẩy tăng trưởng kinh tế của tỉnh nhà.
Công tác cho vay và thu nợ thực hiện có hiệu quả, hệ số thu nợ và vòng quay vốn tín dụng cao.
Tình hình tín dụng đối với nhóm ngành nông – lâm – thủy sản ngày càng có hiệu quả khi các chỉ số đều ở mức tốt.
5.1.2 Tồn tại
Cơ cấu thu nhập của ngân hàng chưa đa dạng, còn phụ thuộc vào hoạt động tín dụng. Nếu tăng trưởng tín dụng bị hạn chế thì thu nhập sẽ bị ảnh hưởng.
Vốn huy động của ngân hàng vẫn chiếm tỷ lệ thấp trong tổng nguồn vốn của ngân hàng, chưa đáp ứng được nhu cầu vay vốn đối với chi nhánh.
Nguồn vốn huy động của ngân hàng chủ yếu là vốn ngắn hạn trong khi nhu cầu vay vốn trung – dài hạn của các doanh nghiệp ngày càng tăng và những khoản vay này thường có giá trị lớn, nguồn thu lãi cũng cao.
5.2 MỘT SỐ BIỆN PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP TẠI VIETINBANK CHI NHÁNH ĐỘNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP TẠI VIETINBANK CHI NHÁNH SÓC TRĂNG
5.2.1 Thực hiện các biện pháp nhằm tăng cường cho vay đối với doanh nghiệp nghiệp
Để phát triển tín dụng DNg, Ngân hàng cần kết hợp đa dạng hóa các sản phẩm tín dụng với các hoạt động dịch vụ, thanh toán…tăng thêm tiện ích cho DNg khi sử dụng các sản phẩm của Ngân hàng, qua đó thu hút được nhiều DNg đến với Ngân hàng, tạo mối quan hệ với các khách hàng DNg có năng lực tài chính tốt, hoạt động hiệu quả từ đó đẩy mạnh công tác cho vay
62 và nâng cao được chất lượng tín dụng.
Ngân hàng cần tăng cường công tác tiếp thị, quảng bá, chủ động tìm kiếm khách hàng DNg. Đối với ngành nông nghiệp, Ngân hàng có thể triển khai mô hình cho vay liên kết giữa người dân và DNg trong sản xuất, thu mua, chế biến các sản phẩm nông nghiệp.
Mở các cuộc hội thảo giao lưu với DNg để tìm hiểu những khó khăn và nhu cầu của DNg cũng như xem xét mức độ hài lòng của DNg về các chính sách, sản phẩm của Ngân hàng…Từ đây Ngân hàng sẽ có định hướng những mặt tốt, mặt hạn chế cần khắc phục để nâng cao hiệu quả tín dụng đối với DNg.
Đơn giản hóa các thủ tục cho vay. Nhiều doanh nghiệp rất ngại ngùng những quy trình, thủ tục phức tạp và chạm chạp ở ngân hàng.
Cân nhắc cho vay những doanh nghiệp có phương án khả thi dù họ còn thiếu những đảm bảo đối với ngân hàng.
Thực hiện những biện pháp giúp các doanh nghiệp giải quyết khó khăn như tồn kho, cho vay với lãi suất ưu đãi. Như vậy các doanh nghiệp sẽ có nhu cầu vay thêm để tiếp tục săn xuất kinh doanh, đem lại lợi nhuận cho ngân hàng.
5.2.2 Tăng cường huy động vốn
Nguồn vốn huy động được của ngân hàng còn thấp, ngân hàng cần tăng cường công tác huy động vốn tại chỗ để có thể có được nguồn vốn với chi phí thấp, từ đó có nhiều ưu đãi khi cho vay doanh nghiệp.
Đẩy mạnh công tác tiếp thị, quảng cáo các chương trình khuyến mãi, ưu đãi, tri ân khách hàng…để thu hút khách hàng.
Các nhân viên khi phục vụ khách hàng cần tận tâm, niềm nở hơn nữa để khách hàng thấy được thành ý và sự chuyên nghiệp của ngân hàng.
5.2.3 Gia tăng khả năng cho vay trung – dài hạn
Ngân hàng cần tăng cường huy động vốn trung – dài hạn với lãi suất ưu đãi, phát hành thêm các GTCG để gia tăng cho vay trung – dài hạn cho các DNg có dự án hiệu quả. Ngân hàng cần đa dạng hóa sản phẩm huy động, đưa ra nhiều loại kỳ hạn với lãi suất phù hợp, linh động để đáp ứng nhu cầu của khách hàng.
Nâng cao chất lượng công tác thẩm định để có thể đưa ra quyết định cho vay nhanh chóng đối với các dự án trung – dài hạn có hiệu quả cao, góp phần tăng cường hoạt động tín dụng trung – dài hạn, đem lại nguồn lợi
63 nhuận đáng kể cho Ngân hàng.
Ngân hàng cần có cơ chế ưu đãi về lãi suất, phí,… đưa ra nhiều loại kỳ hạn với lãi suất khác nhau để thu hút các DNg vay vốn đầu tư các dự án trung – dài hạn được thẩm định đạt hiệu quả cao, các dự án đầu tư các nhà máy áp dụng công nghệ cao trong sản xuất.
5.2.4 Nâng cao chất lượng tín dụng
Mặc dù nợ xấu DNg qua các năm đều rất ít, nhưng tình hình kinh tế vẫn diễn biến khá phức tạp, Tỷ lệ nợ xấu thấp nhưng không được trích lập dự phòng rủi ro đầy đủ và thiếu tài sản bảo đảm thì có thể nguy hiểm hơn là tỷ lệ nợ xấu cao hơn nhưng được trích lập dự phòng rủi ro và có tài sản bảo đảm đầy đủ. Do đó Ngân hàng vẫn phải đặc biệt quan tâm đến công tác thu hồi nợ, giám sát chặt chẽ, phân loại nợ, ghi nhận và trích lập dự phòng rủi ro đầy đủ theo mức độ rủi ro, đảm bảo an toàn cho hoạt động tín dụng của Ngân hàng.
Do đặc điểm của hoạt động DNg chịu nhiều ảnh hưởng của suy thoái kinh tế nên đối với các khoản nợ quá hạn do nguyên nhân khách quan và đánh giá thấy khách hàng có thành ý trả nợ và năng lực hoạt động thì Ngân hàng nên có biện pháp gia hạn nợ, tư vấn, giúp đỡ khách hàng vượt qua khó khăn.
Đồng thời Ngân hàng cũng cần tăng cường công tác đạo tạo, bồi dưỡng nâng cao trình độ nghiệp vụ cho cán bộ, nhân viên Ngân hàng…Luôn cập nhật thông tin, dự báo của ngành, nắm bắt được tình hình DNg trong địa bàn thành phố, biến động kinh tế và thị trường nhằm phục vụ cho công tác thẩm đinh và giám sát tín dụng hiệu quả hơn, hạn chế rủi ro.
64
CHƯƠNG 6
KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ
6.1 KẾT LUẬN
Nhu cầu tín dụng cho khách hàng DNg ngày càng phát triển, số lượng DNg trên địa bàn thành phố Sóc Trăng ngày càng tăng và hoạt động trong nhiều ngành nghề đa dạng. Nguồn khách hàng tuy nhiều nhưng để tiếp cận và có được các khách hàng tốt, uy tín thì không phải là điều dễ dàng. Ngân hàng cần có các chính sách tín dụng phù hợp với DNg để gia tăng số lượng và chất lượng khách hàng. Việc mở rộng hoạt động tín dụng DNg có ý nghĩa rất quan trọng không chỉ đối với Ngân hàng mà còn góp phần vào sự phát triển kinh tế của thành phố. Thông qua cung cấp vốn vay Ngân hàng sẽ giúp các DNg thực hiện được các phương án, dự án kinh doanh khả thi và hiệu quả, tận dụng được các cơ hội kinh doanh tốt hơn và đổi mới công nghệ, trang thiết bị, nâng cao năng lực cạnh tranh và phát triển tốt, gia tăng lợi nhuận, tạo công ăn việc làm cho người dân, phát triển kinh tế trong khu vực và tăng lợi nhuận cho Ngân hàng.
Qua phân tích hoạt động tín dụng DNg tại V i e t i n B a n k C N S T , ta thấy tình hình cho vay DNg của Ngân hàng trong thời gian qua đạt được nhiều thành quả. Công tác thu hồi nợ thực hiện rất tốt, DSCV gia tăng qua các năm, nợ xấu được kiểm soát an toàn…Những bất cập còn tồn tại đa số do các nguyên nhân khách quan từ ảnh hưởng chung của nền kinh tế, tuy nhiên Ngân hàng cũng cần phải nổ lực rất nhiều để cạnh tranh được với các Ngân hàng lớn cùng địa bàn.
Tóm lại, với sự phấn đấu và sự nổ lực không ngừng của tập thể ban lãnh đạo và cán bộ công nhân viên nên hoạt động tín dụng doanh nghiệp của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Sóc Trăng đang trên đà phát triển tốt. Việc cần làm của Ngân hàng trong thời gian tới là giữ vững và phát huy hơn nữa những thành tích đã đạt được, khẩn trương và ra sức khắc phục những yếu kém còn tồn tại để đảm bảo hoạt động tín dụng daonh nghiệp của Ngân hàng đạt hiệu quả cao hơn góp phần cho sự phát triển lành mạnh và bền vững của thành phố Sóc Trăng.
65
6.2 KIẾN NGHỊ
6.2.1 Đối với Chính Quyền địa phương
- Hoàn thiện kênh thông tin tạo điều kiện cho các doanh nghiệp tự giới thiệu về mình và tìm kiếm đối tác, đồng thời giúp Ngân hàng nhanh chóng, dễ dàng trong việc tiếp cận và tìm hiểu khách hàng doanh nghiệp.
- Hỗ trợ tích cực với Ngân hàng trong việc xử lý nợ khó đòi, nợ xấu. Đối với những khách hàng cố tình không trả nợ mặc dù có khả năng tài chính, Chính Quyền địa phương có những biện pháp xử lý cứng rắn hơn, cần thiết áp dụng biện pháp chế tài pháp luật giúp Ngân hàng thu hồi lại nợ.
6.2.2 Đối với doanh nghiệp
- Chú trọng nhiều hơn đến công tác kiểm toán, minh bạch trong báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh, từ đó Ngân hàng dễ dàng trong việc quyết định tín dụng, hợp tác với doanh nghiệp.
- Nâng cao năng lực tài chính và trình độ quản trị DNg, chú trọng nghiên cứu đa dạng hóa sản phẩm kinh doanh, tăng cường khả năng cạnh tranh, xây dựng thương hiệu tốt, nâng cao uy tín của doanh nghiệp.
- Chủ động tìm hiểu các điều kiện, thủ tục vay vốn, những ưu đãi của Ngân hàng để lựa chọn Ngân hàng phù hợp.
66
TÀI LIỆU THAM KHẢO
1. Các báo cáo hoạt động tín dụng và bảng cân đối kế toán chi tiết của các năm 2010, 2011, 2012, 2013. Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam chi nhánh Sóc Trăng.
2. Nguyễn Văn Tiến (2003). Đánh giá và phòng ngừa rủi ro trong kinh doanh Ngân hàng. Nhà xuất bản Thống Kê.
3. Thái Văn Đại (2010). Giáo trình Nghiệp vụ Ngân Hàng Thương mại. Tủ sách Đại học Cần Thơ.
4. Thái Văn Đại, Nguyễn Thanh Nguyệt (2010). Giáo trình Quản trị Ngân
hàngthương mại. Nhà xuất bản Đại học Cần Thơ.
5. Tổng cục thống kê (2011). Niên giám thống kê. Nhà xuất bản Thống Kê.
Tài liệu của tổ chức:
- Các văn bản quy định liên quan đến hoạt động của ngân hàng tại website của Ngân hàng nhà nước: http://www.sbv.gov.vn/wps/portal/vn
- Phòng nghiên cứu và phân tích (2011, 2012). Báo cáo phân tích ngành Ngân hàng. Công ty chứng khoán Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam. http://vcbs.com.vn/.
- Website http://www.mekongdelta.com.vn/mekongdelta/default.asp của diễn đàn kinh tế Đồng bằng Sông Cửu Long.