- Ngoại tệ (quy đổi VNĐ)
b) Cơ cấu các sản phẩm cho vay tiêu dùng
2.2.2.4. Chất lượng cho vay tiêu dùng tại ngân hàng Techcombank
Khi xét đến chất lượng cho vay, một trong những chỉ tiêu được đề cập tới chính là hiệu suất sử dụng vốn vay. Hiệu suất sử dụng vốn vay của Techcombank khá an toàn, tỷ lệ cho vay luôn nhỏ hơn tỷ lệ huy động và duy trì theo hướng an toàn hơn qua các năm. Việc cho vay và sử dụng vốn hợp lý đã giúp Techcombank luôn cân bằng được luồng tiền huy động vào và cho vay ra, đảm bảo được tính thanh khoản và an toàn vốn. Khi mà nhiều ngân hàng TMCP có những thời điểm hiệu suất sử dụng vốn vay bất hợp lý, tỷ lệ cho vay lớn hơn tỷ lệ huy động dẫn đến mất an toàn vốn và phải dừng giải ngân các khoản vay thì Techcombank vẫn duy trì được hoạt động cho vay của mình. Trong năm 2011, cho vay tăng trong hầu hết các lĩnh vực, trong đó CVTD tăng 3.837 tỷ đồng đưa tổng dư nợ CVTD lên 39.986 tỷ đồng chiếm 35% dư nợ cho vay của Techcombank. Khi quy mô hoạt động kinh doanh
tăng lên, cho vay khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ và khách hàng doanh nghiệp lớn cũng tăng gần 20% chiếm gần 65% danh mục cho vay khách hàng. Hiệu suất sử dụng vốn vay được thể hiện cụ thể qua bảng sau:
Bảng 2.8: Hiệu suất sử dụng vốn vay tại Techcombank từ 2009-2011
Năm 2009 2010 2011
Tổng dư nợ cho vay khách hàng 42.093 52.928 63.451
Tổng dư nợ CVTD 30.750 34.531 39.986
Tổng huy động vốn 72.694 108.334 178.751
Hiệu suất CVTD 58% 49% 35%
(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh giai đoạn 2009 - 2011)
Khi xét đến chất lượng cho vay, ngoài hiệu suất sử dụng vốn vay thì chỉ tiêu được đề cập tới chính là nợ xấu. Theo quyết định hiện tại của NHNN, nợ xấu là các khoản nợ được xếp từ nhóm 3 đến nhóm 5 trong bảng cân đối kế toán. Tỷ lệ nợ xấu trên tổng dư nợ càng cao có nghĩa là chất lượng tín dụng đang biến đổi theo chiều hướng không tốt và ngược lại. Tỷ lệ nợ xấu tối đa được quy định theo thông lệ Quốc tế là 5%.
Sau đây là bảng nợ xấu trên tổng dư nợ cho vay từ năm 2008 đến năm hết năm 2011 của Techcombank:
Biểu đồ 2.2: Nợ xấu trên dư nợ cho vay của Ngân hàng Techcombank
Nhìn vào biểu đồ trên, ta thấy rằng năm 2008 đến hết năm 2011, trong tình hình kinh tế đầy khó khăn do lạm phát cao và bất ổn kinh tế vĩ mô trên toàn thế giới và Việt Nam thì tỷ lệ nợ xấu của toàn hệ thống ngân hàng Techcombank giữ ở mức 2,83%. Techcombank duy trì tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu ở mức 11,43% cao hơn 2,43% so với mức yêu cầu 9% từ Ngân hàng Nhà nước. Các chính sách và biện pháp quản trị rủi ro tại Techcombank được xây dựng nhằm nhận biết các rủi ro, đảm bảo an toàn cho kinh doanh và nâng cao hiệu quả hoạt động. Hệ thống quản trị rủi ro được Techcombank xây dựng và thực hiện nhất quán, đó là cơ sở để nâng cao chất lượng công tác thẩm định, đánh giá, cấp tín dụng và giám sát trên toàn hệ thống. Đặc biệt là sự giúp đỡ của ngân hàng HSBC và các chuyên gia nước ngoài đã giúp Techcombank rất nhiều trong việc hoàn thiện hệ thống quản trị rủi ro. Những điều này đã giúp Techcombank giảm tỷ lệ nợ xấu và nợ quá hạn: Tính đến 31/12/2010 nợ xấu được kiểm soát ở mức 2,29%, năm 31/12/2011 là 2,83%. Hệ số an toàn vốn năm 2009 là 26,86%, năm 2010 là 24,80% và năm 2011 là 28,87%. Mặt khác, cho vay tăng trong hầu hết các lĩnh vực và chủ yếu tập trung mở rộng ra các đối tác được xếp hạng tốt và các giao dịch có tài sản bảo đảm. Điều này chứng tỏ nợ xấu trong hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng là thấp, các khoản cho vay tiêu dùng của Techcombank là an toàn.
Về mặt lợi nhuận, năm 2011 đánh dấu một năm đột phá trong hoạt động của Techcombank, sau 18 năm phát triển vững mạnh và ổn định; ghi nhận kết quả tốt nhất của Techcombank trong lịch sử hoạt động của mình trước tình hình bất ổn của nền kinh tế thế giới và tình hình phức tạp của nền kinh tế trong nước. Techcombank đã chứng thực được khả năng cũng như tiềm lực vươn cao hơn các đối thủ cạnh tranh và vượt qua mọi thử thách.
Biểu đồ 2.3: Lợi nhuận trước thuế của Techcombank
(Nguồn: Báo cáo Thường Niên 2011)
Lợi nhuận tăng đều qua các năm và lợi nhuận trước thuế của năm 2011 đạt con số kỷ lục 4.221 tỷ đồng, nắm giữ vị trí thứ nhất trong số các ngân hàng thương mại cổ phần. Trong đó lợi nhuận CVTD chiếm gần 80% của lợi nhuận mảng bán lẻ và chiếm 8% trong tổng lợi nhuận ngân hàng.