2.4.2.1 Hạn chế.
- Mặc dù dư nợ CVTD chiếm tỷ trọng khá cao so với các ngân hàng khác trên cùng địa bàn tuy nhiên thu nhập mang lại từ hoạt động này chưa tương xứng với dư nợ chiếm trong tổng dư nợ.
- Ngoài ra, rủi ro từ hoạt động này cao hơn so với các hoạt động kinh doanh khác của chi nhánh đã được thể hiện rõ qua tỷ lệ nợ xấu, nợ quá hạn.
- Cơ cấu dư nợ CVTD chưa hợp lý, vẫn bị tập trung nhiều ở cho vay trung và dài hạn mà cho vay trung và dài hạn lại là sản phẩm có nhiều rủi do.
- Mục đích cho vay vẫn còn tập trung nhiều ở sản phẩm cho vay mua ô tô và cho vay mua nhà, sửa nhà, mà đây là hai gói sản phẩm bị ảnh hưởng nhiều bởi yếu tố biến động thi trường vì vậy mà rủi ro mang lại cũng không nhỏ và sẽ làm cho khả năng phân tán rủi ro của chi nhánh bị giảm đi nhiều.
- Trình độ cán bộ công nhân viên chưa thực sự đồng bộ. Một số cán bộ tín dụng còn yếu trong việc tiếp cận công nghệ thông tin mới cũng như việc chủ quan trong công tác thẩm định dự án.
- Công nghệ ngân hàng chưa đồng bộ và chưa hoàn thiện.
2.4.2.2 Nguyên nhân.
* Về phía chi nhánh:
Nguyên nhân đầu tiên là chính sách tín dụng của chi nhánh chưa thật linh hoạt. Cho vay kinh doanh là hoạt động thế mạnh truyền thống của chi
nhánh, lợi nhuận từ cho vay kinh doanh mang lại chiếm tỷ trọng rất lớn. Chính sách tín dụng được xây dựng theo hướng ưu tiên đối tượng KH này. Trong khi đó, KH vay tiêu dùng lại gặp nhiều khó khăn hơn khi vay vốn tại chi nhánh. So với các khoản vay kinh doanh, các yêu cầu vay vốn tiêu dùng khó được chấp thuận hơn. Nếu được vay thì lãi suất vay tiêu dùng cao hơn, thời hạn ngắn hơn, giới hạn cho
vay lại thấp hơn… Các điều kiện về tài sản đảm bảo cũng chặt chẽ hơn. CVTD không có đảm bảo bằng tài sản hầu như chỉ có hình thức vay bằng sổ lương. Thủ tục định giá tài sản đảm bảo của chi nhánh khá rườm rà. Tỷ lệ cho vay trên giá trị tài sản đảm chưa cao, chỉ từ 20-50%. Chính sách KH của chi nhánh còn thiếu cởi mở, chưa thu hút được lượng đông đảo KH vay tiêu dùng đến với chi nhánh.
Công tác marketing về CVTD của chi nhánh chưa được quan tâm. Chính sách sản phẩm chưa tạo ra sự nổi bật cho sản phẩm của chi nhánh so với sản phẩm của các NHTM khác. Chi nhánh đã chủ động tìm kiếm KH mới, tìm hiểu thực tế để đưa ra các sản phẩm dịch vụ chất lượng cao mới, thoả mãn nhu cầu của KH, xong hoạt động quan trọng này chưa thực sự được quan tâm đúng mức. Chính sách marketing của CN mới chỉ được xây dựng chung chung, chưa hướng tới từng đối tượng KH cụ thể. Việc quảng bá thương hiệu, hình ảnh mặc dù đã có nhưng chưa được đầu tư thích đáng nên hiệu quả đem lại không cao. Chính vì vậy mà những cố gắng trong việc nâng cao chất lượng CVTD của chi nhánh chưa đạt được những kết quả như mong đợi.
Quy trình cho vay mà chi nhánh đang áp dụng đối với các khoản CVTD chưa mang tính linh hoạt. Đây cũng là nguyên nhân gây nên những hạn chế trong hoạt động CVTD. Những điều kiện cho vay còn khắt khe, thủ tục phức tạp, mất thời gian khiến cho nhiều KH vay tiêu dùng, tuy có tình hình tài chính và thu nhập tốt, phương án vay khả thi khó tiếp cận được nguồn tín dụng từ chi nhánh. Vẫn biết lĩnh vực CVTD hàm chứa rất nhiều rủi ro, nhưng
chi nhánh còn quá chặt chẽ trong việc xác định tài sản cầm cố thế chấp và các thủ tục nhằm tránh rủi ro, sự chặt chẽ đó đã khiến cho nhiều KH không thể vay được vốn.
Một nguyên nhân chủ quan khác, không thể không nhắc tới là Thành phố Thanh Hóa là nơi tập trung rất nhiều NHTM. Vì vậy, sự cạnh tranh trong việc huy động vốn cũng rất gay gắt, gây khó khăn cho hoạt động huy động vốn của chi nhánh. Lãi suất huy động mà chi nhánh đưa ra thấp hơn so với các NHTM cổ phần khác, các hình thức huy động chưa hấp dẫn nên quy mô vốn của chi nhánh chưa có sự gia tăng mạnh mẽ. Mặt khác, nguồn huy động của chi nhánh chủ yếu là ngắn hạn. Để đảm bảo khả năng thanh khoản và sự phù hợp về kỳ hạn, chi nhánh không thể đáp ứng đủ nhu cầu vốn trung dài hạn CVTD. Chính vì vậy, hoạt động nâng cao chất lượng CVTD của chi nhánh vẫn bị kìm hãm.
Bên cạnh nguyên nhân từ phía chi nhánh, những hạn chế trong hoạt động CVTD của chi nhánh còn được lý giải bởi những nguyên nhân thuộc về chính KH vay tiêu dùng.
*Về phía khách hàng vay tiêu dùng
Nguyên nhân lớn nhất chính là khả năng đáp ứng các điều kiện vay của người tiêu dùng còn hạn chế. Các KH vay tiêu dùng có đặc điểm là quy mô vốn nhỏ, năng lực tài chính không đồng đều, đa số KH vay tiêu dùng không có tình hình tài chính tốt.
*Về phía môi trường kinh doanh
Hiện nay cho vay tiêu dùng đã trở thành mục tiêu của các tổ chức tín dụng, nhất là các Ngân hàng ngoài Quốc doanh, điển hình là các ngân hàng thương mại cổ phẩn lớn. Cạnh tranh ngày càng trở nên gay gắt làm cho các ngân hàng quốc doanh dường như đã thức tỉnh trước thị trường đầy tiềm năng này. Với áp lực cạnh tranh gay gắt như vậy, thị phần cho vay tiêu dùng sẽ bị chia sẻ nên quy mô cho vay tiêu dùng ở Chi nhánh Ngân hàng Công Thương Thanh Hóa khá nhỏ là một lẽ tất yếu.
Ngoài ra môi trường pháp lý kém minh bạch, thiếu lành mạnh khiến cho việc nâng cao chất lượng CVTD của chi nhánh gặp nhiều trở ngại. Sự vô lý, cứng nhắc trong công tác hành chính, các văn bản pháp luật chồng chéo, mâu thuẫn gây ra sự lúng túng cho KH khi tiến hành vay vốn. Năng lực quản lý yếu kém của các cơ quan quản lý kìm hãm sự phát triển của nền kinh tế nói chung và đối với hoạt động CVTD nói riêng. Vì thế mà nhu cầu vay vốn tiêu dùng cũng bị hạn chế rất nhiều. Hơn thế nữa, những quy định của pháp luật điều chỉnh hoạt động của các NHTM lại quá khắt khe. Tất cả những điều này đã gây khó khăn rất lớn đối với hoạt động CVTD của chi nhánh.
Hiện nay chưa có đủ các quy định pháp lý đảm bảo cho người tiêu dùng có nhu cầu vay vốn có thể tiếp cận thường xuyên với nguồn tín dụng của NH. Những biện pháp hỗ trợ tiêu dùng, bảo lãnh tín dụng cho nhu cầu vay tiêu dùng của người dân, chính sách hỗ trợ tài chính - tín dụng…chưa đem lại hiệu quả như mong đợi. Vì vậy, vay được vốn của NH nói chung và của chi nhánh nói riêng vẫn là vấn đề khó khăn đối với KH vay tiêu dùng.
CHƯƠNG 3
MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG
VIỆT NAM -CHI NHÁNH THÀNH PHỐ THANH HÓA