Hoạt động tín dụng giữ vai trò rất quan trọng trong hoạt động kinh doanh của các ngân hàng thương mại nói chung và NHHTXVN chi nhánh Sóc Trăng nói riêng, nó mang lại trên 90% thu nhập cho Ngân hàng, hoạt động tín dụng quyết định sự tồn tại của các ngân hàng. Bên cạnh, việc không ngừng nỗ lực trong công tác huy động nguồn vốn từ dân cư và các tổ chức kinh tế, Ngân hàng cần phải nỗ lực trong việc sử dụng nguồn vốn một cách có hiệu quả nhất nhằm đem lại lợi ích kinh tế cho chính bản thân Ngân hàng và xã hội.
4.2.1.1 Doanh số cho vay
Đây là chỉ tiêu tài chính thể hiện quy mô của hoạt động tín dụng bởi đây là con số thể hiện tổng số tiền mà ngân hàng đã giải ngân bằng hình thức tiền mặt hay chuyển khoản trong một thời gian nhất định. Đồng thời doanh số cho vay cũng phần nào thể hiện thực trạng của nền kinh tế, doanh số cho vay cao chứng tỏ nền kinh tế có xu hướng phát triển người dân gia tăng đầu tư mở rộng hoạt động kinh doanh nên nhu cầu về vốn cũng tăng lên. Nhìn chung doanh số cho vay của Ngân hàng tăng liên tục qua các năm cho thấy nhu cầu về vốn phát triển kinh doanh ngày càng tăng và cũng cho thấy vai trò quan trọng của Ngân hàng trong việc hỗ trợ nguồn vốn để phát triển kinh tế địa phương. Để nắm rõ hơn về doanh số cho vay của Ngân hàng trong những năm qua ta sẽ phân tích cụ thể những phần sau:
Giai đoạn 2010-2012
Doanh số cho vay theo thời hạn tín dụng
Doanh số cho vay theo thời hạn của NHHTXVN chi nhánh Sóc Trăng giai đoạn 2010-2012 chủ yếu là cho vay ngắn hạn chiếm tỷ lệ cao qua các năm như năm 2010 là 85%, 2011 là 86%, năm 2012 là 86% trên tổng dư nợ qua các
năm, do chủ yếu là cho vay phục vụ nông nghiệp theo thời vụ.
Bảng 4.5: Doanh số cho vay theo thời hạn của NHHTXVN chi nhánh Sóc Trăng giai đoạn 2010-2012
Đơn vị tính: triệu đồng Chỉ tiêu Năm Chênh lệch 2011/2010 Chênh lệch 2012/2011 2010 2011 2012 Số tiền Tỷ lệ (%) tiền Số Tỷ lệ (%) Ngắn hạn 95.905 112.115 116.713 16.210 16,90 4.598 4,10 Trung – dài hạn 16.925 17.640 18.232 715 4,22 592 3,36 Tổng 112.830 129.755 134.945 16.925 15,0 5.190 4,00
Nguồn: Phòng tín dụng doanh nghiệp và cá nhân, 2010, 2011, 2012.
Doanh số cho vay ngắn hạn
Đây là loại hình cho vay với mức lãi suất tương đối thấp, thời gian ngắn vừa phù hợp với nhu cầu sản xuất kinh doanh theo mùa vụ của khách hàng hoặc bổ sung vốn lưu động, vừa giúp cho ngân hàng thu hồi vốn nhanh chóng để hạn chế rủi ro, và tăng vòng quay tín dụng. Vì thế doanh số cho vay ngắn hạn thường chiếm tỷ trọng rất cao và không ngừng tăng qua các năm từ năm 2010-2012. Bắt đầu những năm 2010- đến 2011 Chính phủ cũng như NHNN đã có nhiều chính sách hỗ trợ lĩnh vực nông nghiệp, các doanh nghiệp vừa và nhỏ, ban hành các gói kích cầu, hỗ trợ lãi suất đặc biệt là trong lĩnh vực nông nghiệp và phát triển nông thôn tạo điều kiện thuận lợi trong việc tiếp cận nguồn vốn của các doanh nghiệp và nông dân trong địa bàn làm doanh số cho vay ngắn hạn năm 2011 tăng 16,90% so với năm 2010. Tuy nhiên vào tháng cuối năm 2011, trước những diễn biến phức tạp của mặt bằng lãi suất, sự gia tăng của lãi suất cho vay đã tạo nên một rào cản trong việc tiếp cận nguồn vốn của người dân, khi mà chi phí sử dụng vốn tăng cao đã tạo nên những khó khăn nhất định làm mức cầu về vốn trở nên suy giảm, những điều này đã ảnh hưởng lớn đến doanh số cho vay năm 2012 làm cho doanh số cho vay cả năm 2012 dù có tăng nhưng không đáng kể so với năm 2011 chỉ tăng 4,10%.
Doanh số cho vay trung – dài hạn
Cho vay trung hạn và dài hạn là các khoản cho vay có thời hạn cho vay trên 12 tháng, thường được cho vay để mua sắm tài sản cố định, đổi mới dây
2%/năm, việc cho vay diễn ra rất phức tạp và thời gian của các khoản cho vay trung và dài hạn thường kéo dài, khả năng thu hồi và quay vòng vốn chậm nên các khoản cho vay này tiềm ẩn nhiều rủi ro trước những thay đổi của thị trường tài chính. Vì thế doanh số cho vay trung và dài hạn chiếm tỷ trọng thấp trên tổng doanh số cho vay, bên cạnh đó doanh số cho vay trung và dài hạn có xu hướng thay đổi rất ít trong 3 năm qua. Cụ thể dư nợ cho vay trung dài hạn trong năm 2011 tăng 715 triệu đồng so với năm 2010, sang năm 2012 chỉ tăng 592 triệu đồng so với năm 2011, do trong năm 2012 thì NHHTXVN chi nhánh Sóc Trăng chủ yếu tập trung vào cho vay đối với diện cán bộ nhân viên.
Doanh số cho vay theo ngành kinh tế
Bảng 4.6: Doanh số cho vay theo ngành kinh tế của NHHTXVN chi nhánh Sóc Trăng giai đoạn 2010-2012
Đơn vị tính: triệu đồng
Chỉ tiêu
Năm Chênh lệch 2011/2010 Chênh lệch 2012/2011 2010 2011 2012 Số tiền Tỷ lệ (%) Số tiền Tỷ lệ (%) Nông nghiệp 73.340 89.531 91.763 16.191 22,08 2.232 2,49 Thủy sản 5.642 6.488 4.048 846 15,00 -2.440 -37,61 TM-DV 24.823 19.463 22.941 -5.360 -21,59 3.478 17,87 Ngành khác 9.025 14.273 16.193 5.248 58,15 1.920 13,45 Tổng 112.830 129.755 134.945 16.925 15,00 5.190 4,00
Nguồn: Phòng tín dụng doanh nghiệp và cá nhân, 2010, 2011, 2012. Nông nghiệp
Nông nghiệp vẫn là lĩnh vực có doanh số cho vay cao nhất, chiếm tỷ trọng hơn 50% tổng doanh số hằng năm vì đây là ngành nghề truyền thống và là thế mạnh của Tỉnh. Năm 2011 mặt dù lãi suất tăng nhưng nền kinh tế đã có dấu hiệu bình ổn, hoạt động sản xuất trong tỉnh diễn ra mạnh mẽ. Do đặc điểm của nền sản xuất nông nghiệp là sản xuất theo mùa vụ nên thu nhập cũng mang tính thời vụ muốn mở rộng quy mô sản xuất, cải tạo vườn, mua sắm máy móc thiết bị phục vụ cho nông nghiệp nên họ thường nhờ đến nguồn vốn từ Ngân hàng nên doanh số cho vay tăng 22,08% so với năm 2010, Tuy nhiên, năm 2012 dịch bệnh trên gia súc, gia cầm như dịch lở mồm long móng, dịch cúm A H5N1, dịch heo tai xanh... Các loại dịch hại trên cây trồng và hơn thế là giá cả các mặt hàng nông sản vẫn chưa có một chuẩn mực rõ ràng ảnh
hưởng rất lớn đến thu nhập của người dân làm cho người dân chưa thật sự mạnh dạng đầu tư. Chính những điều trên đã làm doanh số cho vay của ngành nông nghiệp chỉ tăng 2.232 triệu đồng và tương ứng tăng 2,49% so với năm 2011.
Thủy sản
Bên cạnh nông nghiệp thì thủy sản cũng là một trong những thế mạnh kinh tế của Tỉnh đặc biệt là nghề nuôi cá tra xuất khẩu, nhưng chỉ chiếm tỷ trọng trên 4% trong tổng doanh số cho vay vì lĩnh vực này có rủi ro cao và đầu ra sản phẩm không ổn định, lợi nhuận của người dân không được đảm bảo nên Ngân hàng cũng ít tập vốn vào lĩnh vực này. Do đó doanh số cho vay năm 2011 tăng so với 2010 chỉ tăng 15% tương ứng với 846 triệu đồng, Tuy nhiên sang đến năm 2012 do một số khách hàng không có nhu cầu vay lại làm cho doanh số cho vay trong giai đoạn này giảm 37,61% so với năm 2011.
Thương mại – Dịch vụ
Thương mại và dịch vụ là ngành không sản xuất ra hàng hóa nhưng nó tạo điều kiện để thúc đẩy sản xuất hàng hóa phát triển. Thông qua hoạt động thương mại - dịch vụ trên thị trường, các chủ thể kinh doanh mua bán được sản phẩm, góp phần thúc đẩy quá trình tái sản xuất và như vậy hàng hoá sẽ lưu thông, dịch vụ được thông suốt. Có thể nói, nếu không có dịch vụ - thương mại thì sản xuất hàng hóa khó có thể phát triển được, đây là lĩnh vực ngân hàng rất chú trọng không những vì lợi nhuận nó mang lại mà còn về khả năng thu hồi nguồn vốn nhanh do không ảnh hưởng nhiều bởi mùa vụ giống như lĩnh vực nông nghiệp, đồng thời có thể thu lãi hàng tháng làm vòng quay vốn nhanh hơn tạo thêm lợi nhuận, nhưng trong năm 2011 doanh số lĩnh vực này giảm 21,59% so với năm 2010 do một số khách hàng không có nhu cầu vay tiếp họ tự xoay chuyển được nguồn vốn. Sang đến năm 2012 để tăng chỉ tiêu tín dụng đồng thời tăng hoạt động giới thiệu quảng cáo sản phẩm cho vay mới thì doanh số cho vay trong lĩnh này tăng 17,87% so với năm 2011.
Ngành khác
Ngoài những ngành nghề chủ yếu trên thì để giảm rủi ro trong hoạt động tín dụng và đáp ứng nhu cầu vay vốn của nhiều khách hàng nên NHHTXVN chi nhánh Sóc Trăng đã cho vay nhiều đối tượng khác như xây dựng nhà ở, khu nhà trọ, cho vay mua sắm phương tiện đi lại, cho vay phục vụ nhu cầu tiêu dùng cá nhân, cán bộ công nhân viên chức cải thiện đời sống như cho vay mua
phần thúc đẩy nhu cầu tiêu dùng của người dân tăng cao.
Doanh số cho vay theo địa bàn các huyện và thành phố Sóc Trăng
Theo quyết định 152/QĐ-NHHT ngày 01/07/2013 và những văn bản trước đó do chủ tịch hội đồng quản trị Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam ký thì NHHTXVN chi nhánh Sóc Trăng được cho vay các huyện trong địa bàn tỉnh Sóc Trăng, nhưng do chính sách phát triển kinh tế và đặc thù kinh tế mỗi huyện điều khác nhau như đối với địa bàn Vĩnh Châu, Mỹ Xuyên, Trần Đề, Kế Sách chủ yếu cho vay đầu tư lĩnh vực thủy sản, còn các huyện như Thạnh Trị, Cù Lao Dung, Mỹ Tú, Ngã Năm thì đầu tư vào lĩnh vực nông nghiệp. Đối với các phường trong địa bàn thành phố thì phát triển các ngành dịch vụ và cho vay cán bộ nhân viên. Hiện tại Chi nhánh đang cố gắng giảm dư nợ cho vay đối với các huyện ở xa như Vĩnh Châu, Thạnh Trị, Ngã Năm do chi phí quản lý lớn ảnh hưởng đến lợi nhuận, chỉ giải quyết cho vay những khách hàng doanh nghiệp hoặc cá nhân có nhu cầu vay vốn cao và khách hàng truyền thống.
Bảng 4.7: Doanh số cho vay theo địa bàn trong tỉnh Sóc Trăng giai đoạn năm 2010-2012 Đơn vị tính: triệu đồng Chỉ tiêu Năm Chênh lệch 2011/2010 Chênh lệch 2012/2011 2010 2011 2012 Số tiền Tỷ lệ (%) Số tiền Tỷ lệ (%) TP Sóc Trăng 44.214 58.679 62.585 14.465 32,72 3.906 6,66 Kế Sách 20.547 24.030 23.929 3.483 16,95 -101 -0,42 Mỹ Tú 5.452 1.864 2.772 -3.588 -65,81 908 48,71 Cù Lao Dung 2.875 5.704 8.599 2.829 98,40 2.895 50,75 Thạnh Trị 1.451 4.421 4.480 2.970 204,69 59 1,33 Ngã Năm 3.120 1.817 5.405 -1.303 -41,76 3.5888 197,47 Trần Đề 6.451 7.436 8.801 985 15,27 1.365 18,36 Vĩnh Châu 8.241 9.277 5.628 1.036 12,57 -3.649 -39,33 Mỹ Xuyên 20.479 16.527 12.746 -3.952 -19,30 -3.781 -22,88 Tổng cộng 112.830 129.755 134.945 16.925 15,00 5.190 4,00
Giai đoạn 6 tháng đầu năm 2012 và 2013
Doanh số cho vay theo thời hạn tín dụng
Năm 2012 hoạt động của ngành ngân hàng đã cơ bản bình ổn, lãi suất huy động được quy định bằng văn bản pháp luật và đã thật sự thể hiện được hiệu quả của nó khi gián tiếp làm lãi suất cho vay giảm, người đi vay đã mạnh dạng tiếp cận nguồn vốn của ngân hàng.
Bảng 4.8: Doanh số cho vay theo thời hạn của NHHTXVN chi nhánh Sóc Trăng giai đoạn 6 tháng đầu năm 2012, 2013
Đơn vị tính: triệu đồng
Chỉ tiêu 06 tháng đầu năm Chênh lệch 2013/2012 2012 2013 Số tiền Tỷ lệ (%)
Ngắn hạn 82.587 90.254 7.667 9,28
Trung-dài hạn 7.152 8.544 1.392 19,46
Tổng 89.739 98.798 9.059 10,09
Nguồn: Phòng tín dụng doanh nghiệp và cá nhân, 2012, 2013.
Với vai trò bổ sung vốn lưu động cho các đơn vị vay vốn để phục vụ cho sản xuất nông nghiệp, doanh số cho vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng rất cao trên 90% trên tổng doanh số cho vay của Ngân hàng. Nhìn chung doanh số cho vay của Ngân hàng tăng mạnh vào 6 tháng đầu năm 2013 tương ứng với số tiền 9.059 triệu đồng (10,09%) so với cùng kỳ năm trước. Trong đó doanh số cho vay ngắn hạn tăng 7.667 triệu đồng và doanh số cho vay trung – dài hạn tăng 1.392 triệu đồng do những chính sách thúc đẩy tăng trưởng tín dụng những tháng đầu năm 2013, đặc biệt là hỗ trợ vốn sản xuất nông nghiệp tăng cao và hỗ trợ vay vốn đối với đối tượng giáo viên theo công văn 180/CV-QTDTW ngày 24/04/2012 của quỹ tín dụng Trung ương trước đây.
Doanh số cho vay theo ngành kinh tế
Nông nghiệp
Giai đoạn 6 tháng đầu năm là rơi vào vụ Đông xuân nên nhu cầu vốn của người dân sản xuất nông nghiệp trong giai đoạn này cao hơn so với những vụ khác trong năm do đây là vụ sản xuất chính mang lại lợi nhuận cao nhất cho người nông dân và đúng vào dịp Tết Nguyên đán nên nhu cầu tiêu dùng tăng lên đáng kể.
Bảng 4.9: Doanh số cho vay theo ngành kinh tế của NHHTXVN chi nhánh Sóc Trăng giai đoạn 6 tháng đầu năm 2012, 2013
Đơn vị tính: triệu đồng
Chỉ tiêu
6 tháng đầu năm Chênh lệch 6 tháng đầu năm 2013/2012 2012 2013 Số tiền Tỷ lệ (%) Nông nghiệp 59.969 63.670 3.701 6,17 Thủy sản 3.415 4.211 796 23,31 TM-DV 16.144 19.463 3.319 20,56 Ngành khác 10.211 11.454 1.243 12,17 Tổng 89.739 98.798 9.059 10,09
Nguồn: Phòng tín dụng doanh nghiệp và cá nhân, 2012, 2013.
Thủy sản
Trong giai đoạn 6 tháng đầu năm 2013 thì doanh số cho vay lĩnh vực này tăng nhưng không đáng kể chỉ tăng 796 triệu đồng so với năm 2012. Đây là lĩnh vực cần được chú trọng do thế mạnh kinh tế của vùng vì vậy Ngân hàng Hợp tác cần có những giải pháp tăng doanh số cho vay lĩnh vực này góp phần phát triển kinh tế xã hội vùng.
Thương mại – dịch vụ
Do rơi vào dịp Tết Nguyên đán nên các doanh nghiệp và hộ kinh doanh có nhu cầu vốn cao hơn và chi phí đầu tư để kinh doanh hàng hóa và dịch vụ của năm 2013 cao hơn so với năm 2012 nên doanh số cho vay 6 tháng đầu năm 2013 tăng 20,56% (đạt 3.319 triệu đồng) so với năm 2012. Đa số những khách hàng trong lĩnh vực là những khách hàng truyền thống rất ít khách hàng mới.
Ngành khác
Chủ yếu là cho vay phục vụ đời sống cán bộ nhân viên, cùng với những chính sách phát triển hợp lý như ký hợp đồng liên kết chi hoa hồng cho những đơn vị có vay vốn tại Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam chi nhánh Sóc Trăng thì doanh số cho vay trong lĩnh vực này trong 6 tháng đầu năm 2013 tăng lên 12,17% so với 6 tháng đầu năm 2012.
Doanh số cho vay theo địa bàn các huyện và thành phố Sóc Trăng
Do mỗi huyện có những đặc thù phát triển kinh tế khác nhau và phụ thuộc rất nhiều vào yếu tố mùa vụ, nhưng doanh số cho vay chủ yếu tập trung tại Thành phố Sóc Trăng, Kế Sách và Mỹ Xuyên nên chúng ta chỉ phân tích
tập trung vào 3 địa bàn trên.
- Thành phố Sóc Trăng là trung tâm kinh tế của tỉnh và đây là thời điểm Tết Nguyên đán nên nhu cầu vốn kinh doanh của người dân là rất lớn, bên cạnh đó thì giá cả các loại hàng hóa trong năm 2013 tăng cao so với năm 2012 nên doanh số cho vay 6 tháng đầu năm 2013 tăng 2.665 triệu đồng đạt tỷ lệ 6,26% so với cùng kỳ năm 2012.
- Địa bàn Kế Sách, Mỹ Xuyên chủ yếu là sản xuất nông nghiệp và chăn nuôi thời điểm này đúng vào thời điểm canh tác, sản xuất chính nên nhu cầu vốn tăng đáng kể so với cùng kỳ năm trước như đối với địa bàn Kế Sách thì doanh số tăng 35,13%, còn Mỹ Xuyên tăng 13,30%.
Bảng 4.10: Doanh số cho vay theo địa bàn tỉnh Sóc Trăng giai đoạn 6 tháng