Công tác huy động vốn
- Công tác huy động vốn là nhiệm vụ trọng tâm trong 06 tháng cuối năm 2013, vì có tăng trưởng nguồn vốn mới có tăng trưởng dư nợ, tích cực huy động vốn bằng nhiều hình thức với lãi suất phù hợp theo đúng quy định của NHNN.
- Duy trì khách hàng cũ, tìm kiếm khách hàng mới, xây dựng khách hàng nòng cốt ngoài địa bàn, mạnh dạn tiếp cận các cơ sở SXKD, cá nhân, hộ gia đình có thu nhập cao, khá giả, khách hàng tiềm năng ở nông thôn.
- Bám sát chính quyền, địa phương, nắm chắc địa bàn, tạo mối quan hệ tốt với các cấp chính quyền địa phương, các ngành, các đoàn thể, các đơn vị, TCKT và khách hàng truyền thống….
Về tín dụng
- Từng CBTD phải bám sát chính quyền địa phương, nắm chắc địa bàn, cho vay đúng quy định, thực hiện đúng quy trình, nêu cao tinh thần trách nhiệm, đạo đức người cán bộ ngân hàng trong việc thẩm định, đề xuất cho vay, quản lý khoản vay, kiểm tra sử dụng vốn vay.
- Ưu tiên bố trí đủ vốn, giải ngân kịp thời cho khách hàng truyền thống, những khách hàng có dự án khả thi, hiệu quả, các hợp đồng hạn mức tín dụng đã kí và phục vụ tốt cho vay.
- Rà soát, cơ cấu lại nợ, chọn lọc khách hàng, cho vay dự án thật, xác định kỳ hạn nợ phù hợp với đối tượng xin vay theo đúng chu kỳ sản xuất kinh doanh, thời hạn thu hồi vốn của dự án, khả năng tài chính và nguồn thu nhập trả nợ của khách hàng.
- Ban lãnh đạo tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát hoạt động tín dụng tại chi nhánh và phòng giao dịch, thực hiện công tác tái thẩm định, kiểm tra một số món vay ngẫu nhiên khi cần.
-Tập trung quyết liệt thu hồi nợ quá hạn nhóm 2, thu hồi nợ xấu, nợ đã XLRR.
- Tranh thủ sự hỗ trợ của chính quyền địa phương, cơ quan bảo vệ pháp luật như Tòa án, chi cục thi hành án trong việc đôn đốc, tập trung theo dõi xử lý nợ xấu.
- Thường xuyên theo dõi thông tin báo đài, cập nhật văn bản của ngân hàng cấp trên, nhằm cảnh báo rủi ro, theo dõi chế độ chính sách, của các ngân hàng thương mại trên địa bàn để có biện pháp chủ động, linh hoạt theo cơ chế thị trường đảm bảo an toàn và hiệu quả kinh doanh .
CHƯƠNG 4
PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG HỢP TÁC XÃ VIỆT NAM CHI NHÁNH SÓC TRĂNG
4.1 KHÁI QUÁT TÌNH HÌNH NGUỒN VỐN CỦA NHHTXVN CHI NHÁNH SÓC TRĂNG
Giai đoạn 2010-2012
Để đáp ứng nguồn vốn cho hoạt động tín dụng, NHHTXVN chi nhánh Sóc Trăng đã chủ động huy động vốn với nhiều hình thức đa dạng. Nguồn vốn huy động tăng trưởng qua các năm, chiếm tỷ trọng lớn trong nguồn vốn huy động là vốn vay từ trụ sở chính (vốn điều chuyển), chiếm tỷ trọng trên 42% trong tổng nguồn vốn tại NHHTXVN chi nhánh Sóc Trăng trong 3 năm từ 2010-2012.
Bảng 4.1: Tình hình nguồn vốn của NHHTXVN chi nhánh Sóc Trăng theo thành phần kinh tế Đơn vị tính: triệu đồng Chỉ tiêu Năm Chênh lệch 2011/2010 Chênh lệch 2012/2011 2010 2011 2012 Số tiền Tỷ lệ (%) Số tiền Tỷ lệ (%) TG dân cư và TCKT 30.167 37.124 37.273 6.957 23,06 149 0,40 TG TCTD (bao gồm QTDND) 12.465 15.246 15.183 2.781 22,31 -63 -0,41 Vốn vay từ Trụ sở chính 35.096 46.440 49.669 11.344 32,32 3.229 6,95 Vốn khác 4.013 5.356 5.625 1.343 33,47 269 5,02 Tổng 81.741 104.166 107.750 22.425 27,43 3.584 3,44
Nguồn: Phòng tín dụng doanh nghiệp và cá nhân, 2010, 2011, 2012.
Về nguồn vốn huy động tại NHHTXVN chi nhánh Sóc Trăng thì tiền gửi dân cư và tổ chức kinh tế chiếm tỷ trọng 36,91% năm 2010, 35,64% năm 2011 và 34,59% năm 2012 trong tổng nguồn vốn tại NHHTXVN chi nhánh Sóc
trong địa bàn hoạt động Ngân hàng hợp tác xã Việt Nam chi nhánh Sóc Trăng. Trong đó vốn điều chuyển chiếm tỷ trọng khá lớn trong nguồn vốn tại NHHTXVN chi nhánh Sóc Trăng chiếm: 42,94% trong năm 2010, 44,58% trong năm 2011, 46,10% trên tổng nguồn vốn hoạt động. Vốn điều chuyển có chi phí cao hơn so với vốn huy động chính vì thế để hoạt động ngân hàng hiệu quả hơn thì cần giảm tỷ trọng này xuống đồng thời tăng nguồn vốn huy động tiền gửi dân cư, tổ chức kinh tế và tiền gửi tổ chức tín dụng lên cao nhằm đạt tối đa lợi nhuận.
Bảng 4.2: Tình hình nguồn vốn huy động theo kỳ hạn trong 3 năm 2010-2012
Đơn vị tính: triệu đồng Chỉ tiêu Năm Chênh lệch 2011/2010 Chênh lệch 2012/2011 2010 2011 2012 Số tiền Tỷ lệ (%) Số tiền Tỷ lệ (%) TG không kỳ hạn 1.714 1.840 2.032 126 7,35 192 10,43 TG có kỳ hạn dưới 12 tháng 29.842 35.594 32.635 5.752 19,27 -2.959 -8,31 TG có kỳ hạn từ 12 tháng trở lên 11.076 14.936 17.789 3.860 34,85 2.853 19,10 Tổng 42.632 52.370 52.456 9.738 22,84 86 0,16
Nguồn: Phòng tín dụng doanh nghiệp và cá nhân, 2010, 2011, 2012.
Nguồn vốn huy động của Ngân hàng đóng vay trò rất quan trọng trong hoạt động đặc biệt đối với những loại tiền gửi có kỳ hạn dài thường có tính ổn định cao hơn. Đối với NHHTXVN chi nhánh Sóc Trăng tiền gửi có kỳ hạn trên 12 tháng chiếm tỷ trọng 25,98% trong năm 2010, 28,52% năm 2011 và 33,91% năm 2013. Qua số liệu các năm ta thấy loại tiền gửi đang tăng dần lên đây là tín hiệu tốt trong hoạt động của đơn vị. Đồng thời tổng vốn huy động trong 3 năm từ 2010-2013 đều tăng, trong năm 2011 tăng 22,84% so với năm 2010, nhưng 2012 tỷ lệ này chỉ còn 0,16% so với năm 2011. Qua đó đơn vị phải xem xét lại tìm ra những giải pháp hợp lý để tăng nguồn vốn huy động này góp phần tăng trưởng hoạt động tín dụng.
Giai đoạn 6 tháng đầu năm 2012 và 2013
Những tháng đầu năm 2013 bằng những chính sách thắt chặt lãi suất đầu vào hơn trước, quy định lãi suất huy động tối đa đối với từng kỳ hạn của NHNN từ 13%/năm xuống còn 7%/năm (thông tư số 15/2013/TT-NHNN ngày 27/06/2013 lãi suất huy động có kỳ hạn từ 1 tháng đến 06 tháng tối đa
7%/năm) đã ảnh hưởng ít nhiều đến tình hình huy động tiền gửi trong dân cư và TCKT, giảm 15,70% so với năm 2013.
Bảng 4.3: Tình hình nguồn vốn của NHHTXVN theo kỳ hạn tiền gửi bao gồm tiền gửi dân cư, tổ chức kinh tế và tiền gửi tổ chức tín dụng khác
Đơn vị tính: triệu đồng
Nguồn: Phòng tín dụng doanh nghiệp và cá nhân, 2012, 2013.
Cũng theo thông tư 15, riêng đối với quỹ tín dụng nhân dân thì lãi suất huy động cao hơn 0,5%/năm đối với kỳ hạn từ 01 đến 06 tháng. Vì vậy vốn huy động QTDND tăng lên thêm vào đó những tháng đầu năm do tình hình sản xuất chưa vào mùa vụ nên nguồn vốn dư thừa ở QTDND gửi vào Ngân hàng Hợp tác tăng 2,85% so với năm 2012.
Bảng 4.4: Tình hình nguồn vốn của NHHTXVN theo kỳ hạn tiền gửi.
Đơn vị tính: triệu đồng
Chỉ tiêu 6 tháng đầu năm Chênh lệch 6 tháng đầu năm 2013/2012 2012 2013 Số tiền Tỷ lệ (%)
TG không kỳ hạn 1.845 2.014 169 9,16
TG có kỳ hạn dưới 12 tháng 37.126 35.122 -2.004 -5,40 TG có kỳ hạn từ 12 tháng trở lên 16.702 13.038 -3.664 -21,94
Tổng 55.673 50.174 -5.499 -9,88
Nguồn: Phòng tín dụng doanh nghiệp và cá nhân, 2012, 2013.
Dựa vào bảng số liệu tình hình nguồn vốn của NHHTXVN theo kỳ hạn tiền gửi bao gồm tiền gửi dân cư, tổ chức kinh tế và tiền gửi tổ chức tín dụng
Chỉ tiêu 6 tháng đầu năm
Chênh lệch 6 tháng đầu năm 2013/2012 2012 2013 Số tiền Tỷ lệ (%) TG dân cư và TCKT 38.187 32.190 -5.997 -15,70 TG TCTD (bao gồm QTDND) 17.486 17.984 498 2,85 Vốn vay từ Trụ sở chính 48.950 64.259 15.309 31,27 Vốn khác 5.542 6.935 1.393 25,14 Tổng 110.165 121.368 11.203 10,17
chiếm hơn 25% trong tổng tiền gửi huy động, tiền gửi không kỳ hạn chiếm tỷ lệ khoảng 15%. Đây là thời điểm lãi suất có chiều hướng giảm do những chính sách thắt chặt tiền tệ của NHNN nên các tổ chức tín dụng thường huy động các kỳ hạn ngắn để giảm chi phí trả lãi.
Tiền gửi 6 tháng đầu năm 2013 có xu hướng giảm 9,88% so với năm 2012 chủ yếu là do vào Tết Nguyên đán, nhu cầu sử dụng vốn của người dân tăng cao, đặc biệt để đảm bảo thanh khoản những tháng cuối năm các QTDND thường chủ động dự trữ thanh khoản cao để đảm bảo hoạt động.