vt: đ ng
Khách hàng N g c
Công ty TNHH B nh vi n a khoa Qu c t V Anh 11,000,000,000
V H i Anh 83,800,000,000
Ngô Thanh Th y 6,000,000,000
Công ty TNHH DV TM Lan Quân 2,999,999,146 Tr n Th Th Vân 2,663,333,000
Công ty TNHH Th ng m i Xây d ng Công Liêm 2,000,000,000
T ng c ng 108,463,332,146
(Trích Báo cáo nh k h s kh i ki n thi hành án, Oceanbank)
B ng 2.11 trên ch là trích m t s khách hàng mà Oceanbank đang ti n hành kh i ki n, nh ng con s n x u đã lên đ n trên 100 t đ ng. Các khách hàng mà
Oceanbank đang kh i ki n có nh ng món Oceanbank đã theo trong m t kho n th i gian khá dài, t n chi phí, th i gian nh ng không đ t đ c k t qu ; có nh ng món Tòa án không th lý; và c ng có nh ng món đã có Quy t đnh x lý nh ng Thi hành án l i
ch a ti n hành thanh lý tài s n,…Nh v y đ th y r ng, vi c kh i ki n là gi i pháp b t
đ c d mà Oceanbank ph i áp d ng đ x lý n x u.
Gi i pháp kh i ki n khách hàng s giúp nâng tính pháp lý c a vi c x lý n , Tòa án, C c thi hành án s là c quan b o v quy n l i h p pháp cho Oceanbank, bu c khách hàng ph i h p tác, có ý th c trách nhi m đ i v i ngh a v tr n c a mình. H n
n a, trong tr ng h p b n án đ c tuyên, tài s n s đ c kê biên, Oceanbank s có đ y
đ c s x lý tài s n thu h i n mà không c n khách hàng có đ ng ý hay không.
úng nh b n ch t c a gi i pháp cu i cùng bu c ph i áp d ng, vi c kh i ki n khách hàng t i Tòa án là đi u không NHTM nào mu n, b i th t c kh i ki n h t s c ph c t p, Tòa án c n đ y đ h s , pháp lý m i th lý v án, sau đó, vi c x ki n c a Tòa là khá lâu đ có th đ a ra b n án. Có nh ng v ki n, Oceanbank đã theo trong
m t th i gian dài đ n vài n m, nh ng v n ch a có k t qu . Nh v y đ th y r ng, gi i pháp này là h t s c b t đ c d, t n th i gian, chi phí và công s c.
K t Lu n Ch ng 2
Trong ch ng này đã nêu lên đ c tình hình n x u trong giai đo n 2011 – 2013 c a Ngân hàng TMCP i D ng, tìm hi u đ c r ng n x u phát sinh là do các nguyên nhân ch quan c ng nh khách quan: Khó kh n v kinh t , trình đ đ o đ c c a cán b tín d ng, l ng l o trong công tác ki m tra sau cho vay, y u kém trong qu n tr r i ro, s b t h p tác c a khách hàng trong quan h tín d ng v i Oceanbank c ng nh là quy đ nh c a pháp lu t ph n nào t ng thêm nguy c phát sinh n x u. T đó
phân tích th c tr ng phòng ng a, x lý n x u trong ho t đ ng kinh doanh c a
Oceanbank, các ph ng pháp, gi i pháp mà Oceanbank đã áp d ng đ ki m soát đ c tình hình n x u. u đi m t vi c x lý n x u là ti n đ đ Oceanbank ti p t c phát huy, áp d ng nh m x lý tri t đ n x u, mang l i hi u qu trong kinh doanh, còn nh ng h n ch , nh c đi m c a ph ng pháp này là c s đ đ a ra đ c gi i pháp kh c ph c, x lý ch ng nghiên c u ti p theo.
CH NG 3. GI I PHÁP H TR PHÒNG NG A VÀ X LÝ N X U T I NGÂN HÀNG TMCP I D NG
3.1. nh h ng phát tri n tín d ng đ n n m 2020 c a Ngân hàng TMCP i D ng
3.1.1. nh h ng phát tri n chung
Cùng v i s phát tri n không ng ng c a n n kinh t nói chung và các ngân hàng trong ngành nói riêng, Oceanbank c ng không ng ng đ i m i, nâng cao n ng l c ho t
đ ng, ch t l ng d ch v , đa d ng hóa s n ph m nh m ph c v t t nh t cho nhu c u c a n n kinh t . M c tiêu k ho ch c a Oceanbank đ n n m 2020 nh sau:
- Ti p t c nâng cao s c m nh th ng hi u m i c a Oceanbank, giúp th ng
hi u Oceanbank lan t a sâu r ng trong công chúng và t o n t ng v s chuyên nghi p, sáng t o, thân thi n.
- Ki m soát và đi u hành t ng tr ng tín d ng h p lý, có hi u qu phù h p v i ch đ o, đ nh h ng c a Ngân hàng nhà n c.
- T p trung x lý n x u, t ng c ng ki m soát ch t l ng tín d ng, trích l p d phòng r i ro đ m b o an toàn h th ng. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
- T ng c ng công tác ki m tra, ki m soát, nâng cao kh n ng c nh báo phát hi n s m r i ro.
- Th c hi n đa d ng hóa ngu n v n huy đ ng, th c hi n m c tiêu t ng tr ng, l a ch n, khai thác, phân khúc th tr ng phù h p và ti m n ng, đ m b o t ng tr ng b n v ng, an toàn thanh kho n.
- Ti p t c xây d ng và phát tri n, tiêu chu n hóa các b s n ph m ch l c cho t ng đ i t ng khách hàng, t ng th tr ng m c tiêu.
- Phát tri n các s n ph m, d ch v ngân hàng chuyên bi t, ng d ng công ngh m i mang l i ti n ích và giá tr gia t ng cao cho khách hàng, đ c bi t là ng d ng công ngh hi n đ i trong ho t đ ng bán l nh m nâng cao ch t l ng s n ph m và d ch v ,
- i m i phát tri n ngu n nhân l c nh m t o l c l ng lao đ ng ch t l ng
cao, nâng cao n ng su t lao đ ng.
Ti p t c t ng c ng qu n lý và nâng cao ch t l ng d ch v , xây d ng và tri n khai quy trình qu n lý ch t l ng ISO trên toàn h th ng, ph n đ u nâng d n t tr ng thu nh p t ho t đ ng d ch v trên t ng thu nh p. (Báo cáo th ng niên Oceanbank, 2013).
3.1.2. nh h ng v phòng ng a và x lý n x u
V đ nh h ng phòng ng a và x lý n x u, Oceanbank h ng đ n các n i dung sau:
- Tín d ng: a d ng hóa các hình th c tín d ng phù h p v i nhu c u và th hi u c a khách hàng trên c s đ m b o ch t l ng tín d ng, ph c v m c tiêu an toàn trong kinh doanh và sinh l i trong ho t đ ng c a ngân hàng.
- Chính sách phòng ng a và x lý n x u g m các quy đ nh m c r i ro có th ch u đ ng đ i v i t ng nhóm khách hàng, t ng ngành ho c t ng vùng và chu n b các
đi u ki n s ng cùng r i ro tín d ng, các y u t c u thành kho n n x u, trách nhi m gi i quy t, ph m vi thanh lý và khai thác, h ng đ n gi m t l n x u xu ng 2.5%.
- Chú tr ng công tác ki m tra, giám sát sau c p tín d ng, đ c thúc, t ng c ng thu h i n , x lý d t đi m n x u t n đ ng, ph i h p ch t ch gi a H i s và đ n v
kinh doanh.
- Trích l p d phòng r i ro m t cách h p lý d a trên c s phân lo i n và giá tr tài s n b o đ m c a t ng kho n vay.
- Chính sách gi i quy t n x u liên quan t i nhi u bên: Khách hàng, ngân hàng, tòa án, thi hành án, chính quy n đ a ph ng, … (Báo cáo th ng niên Oceanbank, 2013)
3.2. Gi i pháp phòng ng a và x lý n x u t i Ngân hàng TMCP i D ng 3.2.1. i v i ho t đ ng phòng ng a n x u t i Ngân hàng TMCP i D ng
3.2.1.1. Nâng cao chuyên môn nghi p v nhân viên, đ c bi t là cán b tín d ng d ng
Trong b t k t ch c ho t đ ng kinh doanh nào, nhân t con ng i hay c th
h n là l c l ng cán b nhân viên luôn đóng vai trò h t s c quan tr ng, quy t đnh thành, b i c a m t t ch c, m t doanh nghi p ho t đ ng kinh doanh.
Oceanbank c ng nh các t ch c khác, luôn chú tr ng đ n công tác đào t o, b i
d ng ngu n nhân l c, và th c t cho th y r ng đ i ng cán b nhân viên c a
Oceanbank luôn đ c đào t o, trau d i k n ng hàng n m, v i chính sách tr hóa l c
l ng nhân viên, Oceanbank h ng t i xây d ng m t l p nhân viên tu i đ i tr , nghi p v gi i, đ o đ c t t. Tuy nhiên, ph n l n vi c đào t o đ c th c hi n t xa, do đó s khó kh n cho cán b nhân viên có th ti p thu hoàn toàn đ nh h ng phát tri n, hay các k n ng, nghi p v trong ho t đ ng kinh doanh, công tác ki m tra, đánh giá ch t l ng nhân viên c ng ch a đ c ti n hành th ng xuyên và liên t c.
Vì v y, v v n đ nâng cao chuyên môn nghi p v nhân viên, đ c bi t là cán b tín d ng, Oceanbank c n th c hi n sâu sát h n, c th nh sau:
- V vi c đào t o cán b nhân viên: T ng c ng các bu i đào t o tr c ti p t i các chi nhánh, phòng giao d ch đ cán b nhân viên có th ti p thu m t cách t t nh t.
- nh k c n ti n hành ki m tra chéo ch t l ng cán b , đ c bi t là cán b tín d ng đ có th đánh giá đ c nh ng đi m m nh, nh ng nhân t m i và nh ng y u kém c a cán b nhân viên t đó k p th i đ ra nh ng bi n pháp kh c ph c k p th i.
- Xây d ng tiêu chí c th trong vi c đánh giá ch t l ng cán b tín d ng v
d n qu n lý, n quá h n, n x u, khách hàng phát tri n m i, …
Bên c nh đó, Oceanbank c n khuy n khích m i nhân viên t mình h c h i, nâng cao k n ng làm vi c t kinh nghi m làm vi c th c t , t đánh giá chính b n thân mình, nh ng đi m m nh, y u, u đi m, nh c đi m trong công vi c hàng ngày đ t (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
đó trau d i kh n ng, k n ng tr thành m t nhân viên t t, cán b gi i. Cán b tín d ng c n ti p xúc v i nhi u khách hàng nhi u l nh v c kinh doanh khác nhau, nhi u vùng, nhi u lãnh th hay th m chí nhi u qu c gia khác nhau. có s đánh giá chính xác v khách hàng, đòi h i cán b ph i th c s am hi u khách hàng, lnh v c ngành ngh c a khách hàng. Cán b c n t mình nâng cao k n ng phân tích t ng th , d báo các v n
đ liên quan đ n khách hàng vay v n, đ n kho n vay, … V n đ đ o đ c ngh nghi p trong cán b đ c bi t là cán b tín d ng Oceanbank c ng c n ph i quan tâm, Oceanbank c n quán tri t và có hành đ ng c th , thi t th c ngay l p t c. Bên c nh vi c x ph t t khi n trách đ n sa th i, Oceanbank ph i si t ch t c ch qu n lý trong quá trình ho t đ ng, c th t t c các ho t đ ng c a cán b ngân hàng c n đ c ki m soát b i qu n lý b ph n, Ban giám đ c, th ng xuyên báo cáo, đánh giá ch t l ng công vi c c a nhân viên, Qu n lý các b ph n và Ban giám đ c c ng th ng xuyên liên l c, quan h t t v i các khách hàng đ c p nh t đ c nhi u thông tin c ng nh có
cái nhìn t ng quát, ch đ ng v khách hàng, v kho n vay. Nh v y, vi c nâng cao ch t l ng cán b đ o đ c nhân viên, đ c bi t là cán b tín d ng trong ho t đ ng c n
đ c đào t o m t cách bài b n và c n cán b t đánh giá, nâng cao kh n ng c a mình vì m c tiêu phát tri n chung c a ngân hàng, và vì uy tín c a ngân hàng trong phát tri n ngành.
3.2.1.2. Theo dõi ch t ch kho n vay c a khách hàng, qu n lý ngu n thu, l i nhu n c a khách hàng qua tài kho n khách hàng m t i l i nhu n c a khách hàng qua tài kho n khách hàng m t i Oceanbank
Vi c theo dõi kho n vay c a khách hàng: đ n h n thông báo n g c và lãi, ki m tra tình hình s d ng v n vay, tình hình phát tri n kinh doanh c a khách hàng,… c n
đ c Oceanbank ti n hành m t cách ch t ch h n. Th c t cho th y r ng trong th i gian qua, ngoài các khách hàng nh Oceanbank có th qu n lý t t món vay, thì đ i v i nh ng khách hàng l n, đ c bi t là nhóm khách hàng đ c thù trong “gia đình” thì r t
c n trang b thêm cho mình nh ng công c và gi i pháp hi u qu h n đ có th theo dõi và ch đ ng trong vi c x lý nh ng kho n vay này, m t s bi n pháp mà Oceanbank có th áp d ng đ kh c ph c tình tr ng b đ ng trong các kho n vay đ c thù
nh tr c ti p Báo cáo v i H i s v tình tr ng c a kho n vay, v thái đ h p tác c a khách hàng v i Oceanbank, ng ng không gi i ngân đ i v i nh ng kho n vay h n m c tín d ng, không đi u ch nh gi m lãi su t, tích c c làm vi c v i khách hàng,… đ có th theo dõi kho n vay m t cách ch t ch , t đó m i phòng ng a đ c nguy c phát sinh
n x u t nh ng kho n vay l n nh th này.
Bên c nh đó, Oceanbank còn c n ph i ki m soát đ c ngu n thu, ngu n l i nhu n c a khách hàng b ng cách đ ngh khách hàng chuy n nh ng ngu n thu t ho t
đ ng kinh doanh, ph ng án kinh doanh, d án đ u t v tài kho n m t i Oceanbank, vi c này có th đ c th c hi n theo cách khách hàng cam k t riêng, ho c nêu v n đ này vào nh m t đi u kho n c a H p đ ng tín d ng. vi c chuy n ti n c a khách hàng v tài kho n thu n l i và Oceanbank có th ki m soát đ c, Oceanbank có th khuy n khích các đ i tác c a khách hàng m tài kho n giao d ch t i Oceanbank. i u này th c s r t khó, nh ng đ qu n lý t t khách hàng thì đây là m t cách đ
Oceanbank có th áp d ng th c hi n. C ng b i m t đi u, khi Oceanbank cho khách hàng vay, thì ngu n tr n c a khách hàng thông th ng chính t ph ng án kinh
doanh hay d án đ u t mà khách hàng dùng ti n đ c Oceanbank c p tín d ng đ
th c hi n. Nh v y, khi khách hàng cam k t chuy n ti n nh ng ti n không v tài kho n, s có 2 đi u nh sau:
Th nh t, d án đ u t , ph ng án kinh doanh c a khách hàng th c s khó kh n
và ngu n thu không có, Oceanbank s bi t đ c đ có th s m đ a ra các bi n pháp phòng ng a và x lý n x u phát sinh, vì các tr ng h p này, kh n ng phát sinh n
Th hai, khách hàng không th c hi n đúng cam k t, t c là ngu n thu c a khách