- Chi n l c kinh doanh nói chung, phát tri n tín d ng nói riêng c a ngân hàng
T t c các ngân hàng khi đi vào ho t đ ng đ u ph i xây d ng cho mình m t chi n l c kinh doanh và phát tri n tín d ng c th , vi c làm này h t s c quan tr ng trong ho t đ ng c a ngân hàng. Chi n l c kinh doanh s là s i ch đ xuyên su t vòng đ i phát tri n c a ngân hàng, là quy t c ho t đ ng c a t t c cán b , nhân viên trong ngân hàng.
Chi n l c kinh doanh n u đ c xây d ng h p lý, phù h p v i quy mô, đnh
h ng phát tri n c a ngân hàng v i các s n ph m, d ch v ,… trên c s nghiên c u k khách hàng và th tr ng s đ m b o kh n ng mang l i ngu n thu, l i nhu n cho ngân
hàng, m t khác s đ m b o thanh kho n, ng n ng a đ c nguy c phát sinh n x u.
Ng c l i, khi ngân hàng xây d ng chi n l c kinh doanh m t cách chung chung, không c th rõ ràng s gây ra r i lo n trong ho t đ ng c a ngân hàng, không có đnh
h ng rõ ràng s d n đ n không hi u qu , làm ch m b c ti n c a ngân hàng. - Các ngu n l c c a ngân hàng: Ngu n l c con ng i, ngu n l c tài chính
Ngu n l c con ng i và ngu n l c tài chính đóng vai trò h t s c quan tr ng trong quá trình ho t đ ng và phát tri n c a ngân hàng. M t ngu n nhân l c d i dào,
đ o đ c t t, chuyên môn gi i cùng v i ngu n tài chính v ng m nh s là n n t ng v ng ch c cho s phát tri n c a ngân hàng, t o ra uy tín trong ho t đ ng và là đi u ki n đ
ngân hàng th c hi n t t chi n l c kinh doanh đã đ a ra, bên c nh đó góp ph n phòng ng a n x u trong ngân hàng. Ng c l i, khi ngu n nhân l c v a y u, v a thi u c ng v i tình hình tài chính h n ch , m t ngân hàng s khó có th c nh tranh, thu hút khách hàng t t v giao d ch, do đó ti m n nguy c phát sinh n x u (Tô Ng c H ng, 2014).
- N ng l c qu n tr r i ro c a ngân hàng
Ngân hàng ho t đ ng kinh doanh trong l nh v c ti n t , là l nh v c khá đ c thù và ti m n r t nhi u r i ro. Các ngân hàng hi n nay đã m r ng kinh doanh trên nhi u l nh v c, tuy nhiên ngu n doanh thu chính v n là t cho vay, m t nghi p v ch a đ ng r i ro l n nh t trong ho t đ ng c a ngân hàng, tùy theo m c đ r i ro x y ra làm thi t h i đ n ngân hàng nh m t uy tín, gi m l i nhu n, nh h ng đ n thanh kho n trong
ngân hàng và đ t bi t là m i hi m h a n x u.
Chính vì v y, công tác qu n tr r i ro t ng ngân hàng là m t trong nh ng u tiên hàng đ u. Khi vi c ki m soát, qu n tr r i ro c a ngân hàng đ c th c hi n nghiêm túc, ch t ch và k p th i s h n ch đ c r t nhi u nguy c phát sinh n x u trong ngân hàng. V i đ i ng nhân viên gi i v nghi p v này, ngân hàng có th d báo đ c nh ng kh n ng có th phát sinh n x u đ t đó đ a ra ph ng án d phòng, phòng ng a, tránh đ c nh ng r i ro phát sinh trong ho t đ ng c a ngân hàng.
- Trình đ , đ o đ c c a cán b trong ngân hàng
Ngu n nhân l c trong ho t đ ng c a ngân hàng đóng m t vai trò h t s c quan tr ng. i ng cán b v a có ph m ch t đ o đ c, v a có trình đ chuyên môn nghi p v ngân hàng thì kh n ng x y ra n x u là r t ít. Ng c l i, cán b kém v n ng l c làm vi c, ho c tha hóa đ o đ c ho c kém c hai m t s nh h ng r t l n đ n ho t
đ ng c a ngân hàng, khi đó chính nh ng cá nhân này s là nhân t làm gia t ng n x u trong ngân hàng.
1.6. Kinh nghi m và bài h c v x lý n x u trong ho t đ ng c a NHTM 1.6.1. Kinh nghi m c a Hàn Qu c
N x u c a Hàn Qu c b t ngu n t cu c kh ng ho ng tài chính châu Á n m
1997 mà nguyên nhân sâu xa đó chính là s t do hóa tài chính trong khi khung pháp lý ch a hoàn thi n, đ u t tràn lan, cho vay không hi u qu . Chính vì v y, khi kh ng ho ng n ra đã tác đ ng tr c ti p đ n Hàn Qu c, lãi su t gia t ng, đ ng n i t suy y u
đã đ y ph n l n các doanh nghi p và ngân hàng đ n b v c phá s n.
Tr c tình hình đó, Chính ph Hàn Qu c đã ti n hành các ho t đ ng can thi p m t cách nhanh chóng và toàn di n đ n đnh th tr ng. Trong các bi n pháp x lý n x u c a Hàn Qu c có th nh c t i các gi i pháp tiêu bi u sau đây:
+ Hình thành qu công chúng và Công ty qu n lý tài s n Hàn Qu c – Korean Asset Management Corporation (KAMCO) ( Stiftung, 2013).
Quぶ công chúng
Qu công chúng đ c chia thành 2 qu v i m c đích: M t qu dùng đ x lý các kho n n x u (NRF) và m t qu là qu b o hi m ti n g i (DIF), KAMCO và Hi p h i B o hi m ti n g i Hàn Qu c phát hành trái phi u đ huy đ ng cho 2 qu này.
NRF mua l i nh ng kho n n x u c a các t ch c và x lý b ng cách bán l i, phát hành ch ng khoán ho c các k thu t khác nh hoán đ i n - v n ch s h u, tái
c c u n và tái tài tr cho các công ty g p khó kh n t m th i v tài chính. DIF huy
nh ng ng i g i ti n các t ch c tài chính m t kh n ng thanh toán. Bên c nh đó,
DIF c ng dùng ti n đ mua l i các kho n n x u các ngân hàng ( Stiftung, 2013).
Công ty quＶn lý tài sＶn Hàn Quぐc (KAMCO)
KAMCO đóng vai trò quan tr ng trong vi c mua l i các kho n n x u t các t ch c tài chính có v n đ và bán l i cho các nhà đ u t n c ngoài. KAMCO phân các tài s n mà nó mua thành 2 lo i: tài s n thông th ng và tài s n đ c bi t. Tài s n thông
th ng là nh ng kho n n x u mà kh n ng đ c thanh toán là không ch c ch n. Tài s n đ c bi t là nh ng kho n n x u cho các công ty đang trong quá trình tái t ch c doanh nghi p, do đó các kho n n đ c c c u l i v i lãi su t th p h n và kéo dài th i gian tr n . Các lo i tài s n này l i ti p t c đ c phân thành các kho n vay có đ m b o
và không có đ m b o.
Sau khi mua l i, KAMCO s nhóm các kho n n x u này l i và bán cho các nhà
đ u t thông qua đ u giá qu c t ho c KAMCO s phát hành các ch ng khoán có đ m b o b ng tài s n d a trên các kho n n x u đã mua. KAMCO c ng có th t ch thu th ch p c a các tài s n có đ m b o. ôi khi, KAMCO n m gi các kho n n x u và c g ng tái c c u n , tái tài tr hay chuy n đ i n - v n ch n u KAMCO cho r ng công
ty đó có kh n ng h i ph c (Sohn, 2002).
L ng n x u đ c KAMCO mua l i t ng lên qua t ng n m. T ng n x u đ c mua vào cu i n m 2001 là 76% t ng n x u, tr giá 133.1 t won. T l n x u còn l i/T ng n x u ngày càng gi m, t 88.6% n m 1997 xu ng còn 24% n m 2001 đã cho th y vai trò r t tích c c c a KAMCO trong vi c mua và x lý n x u. n n m 2001,
quá trình x lý n x u Hàn Qu c đã g n nh đ c hoàn thành. B ng vi c mua l i và x lý các kho n n x u, KAMCO đã thành công trong vi c x lý n x u, nâng cao ch t
l ng tài s n c a các ngân hàng. T l an toàn v n theo BIS đã t ng đáng k t 7%
n m 1997 lên 10.8% vào tháng 3 n m 2002, đ ng th i t l n x u/t ng d n c a các ngân hàng gi m t 16.9% vào n m 1998 xu ng còn 2.8% vào n m 2001 (Sohn, 2002).
+ Thành l p các c quan lu t pháp khác đ t o đi u ki n cho quá trình tái c c u doanh nghi p và ngành tài chính theo nguyên t c th tr ng nh công ty tái c c u doanh nghi p.
Công ty tái c c u doanh nghi p (CRC) là công ty chuyên th c hi n tái c c u doanh nghi p, ho t đ ng t ng t nh qu thu mua ch ng khoán. M c đích ho t đ ng c a CRC là làm s ng l i nh ng doanh nghi p không có kh n ng tr n . n m đ c quy n qu n lý các công ty này, CRC th ng mua l i c phi u và/ho c mua l i n x u t các t ch c tài chính nh KAMCO hay KDIC.
+ Th c hi n các bi n pháp h tr
Chính ph Hàn Qu c đ a ra chính sách u đãi thu quan tr ng v i nh ng ch th trên th tr ng n x u. Chính ph yêu c u các ngân hàng ph i l p d phòng m t v n nhi u h n cho các kho n n x u b ng vi c áp d ng các nguyên t c phân lo i tài s n ch t ch h n.
khuy n khích kh n ng bán các kho n n x u, chính ph Hàn Qu c đã ban hành nh ng lu t thu đ c bi t: (1) Gi m thu trên th ng d v n: Th ng d v n thu
đ c t vi c chuy n đ i các tài s n s h u b i các t ch c tài chính nh KAMCO hay KDIC đ u đ c gi m 50% thu . (2) Tính vào chi phí: Khi TCTD có s n x u nhi u
h n m c d phòng m t v n, TCTD đ c phép bù ph n nhi u h n đó v i d phòng
đnh giá l i tài s n. Ph n bù đó đ c tính vào chi phí khi tính thu nh p ch u thu c a TCTD. (3) Mi n gi m thu giao d ch ch ng khoán: Khi KAMCO, KDIC hay t ch c tài chính nào mua c phi u c a các t ch c tài chính m t kh n ng thanh toán đ t ch c l i t ch c này và chuy n đ i s l ng c phi u đó cho bên th ba s đ c mi n thu (Stiftung, 2013).