vt: T đ ng N m 2011 2012 2013 N d i tiêu chu n 154 65 31 N nghi ng 44 146 215 N có kh n ng m t v n 201 547 600 T ng c ng 399 758 846
B ng 2.7 cho th y r ng, trong giai đo n 2011 – 2013 tuy v n đ m b o t l n x u an toàn, n nhóm 03 có gi m xu ng nh ng n nhóm 04 và nhóm 05 c a Oceanbank l i có xu h ng gia t ng, đi u này ph n nào th hi n vi c qu n tr n x u c a Oceanbank ch a hoàn toàn t t, đ c bi t trong n m 2012 khi n nhóm 05 c a
Oceanbank t ng v t lên 172% so v i n m 2011, m t con s đáng đ báo đ ng v các món n có kh n ng m t v n c a Oceanbank.
Nhìn r ng ra các ngân hàng th ng m i khác, ta th y r ng, v n đ n x u trong ho t đ ng c a các ngân hàng th ng m i trong giai đo n 2011 – 2013 th c s là m t thách th c không nh , đòi h i kh n ng qu n tr và t p trung x lý c a t t c các ngân hàng.
Bi u đ 2.1: So sánh n x u c a Oceanbank v i các NHTM khác
S li u Bi u đ 2.1 trên cho ta th y r ng, n x u c a Oceanbank t ng đ i cao, trong khi n x u c a m t s ngân hàng có xu h ng gi m t n m 2012 sang 2013 nh BIDV, Sacombank, Vietinbank thì n x u c a Oceanbank và các ngân hàng khác
2011 2012 2013
(Techcombank, ACB, MB, Vietcombank) l i có h ng t ng lên, đi u này s d n đ n m i nguy hi m l n t nh ng r i ro mà n x u gây ra. Tuy nhiên, tình hình n x u c a
các ngân hàng dù là có xu h ng t ng hay gi m đ u th hi n kh n ng qu n tr , phòng ng a và x lý n x u c a các ngân hàng ch a đ t đ c hi u qu t i đa, bên c nh đó,
c ng không th nh c đ n tình hình khó kh n chung giai đo n v a qua c ng nh h ng không nh đ n vi c phát sinh và gia t ng n x u c a các ngân hàng.
2.2.2. Nh ng nguyên nhân phát sinh n x u t i Ngân hàng TMCP i D ng2.2.2.1. Nguyên nhân khách quan 2.2.2.1. Nguyên nhân khách quan
- Khó kh n chung c a n n kinh t :
Tình hình kinh t khó kh n trong giai đo n v a qua khi n cho ho t đ ng kinh doanh c a Ngân hàng TMCP i D ng (Oceanbank) g p r t nhi u b t l i. Ph n nhi u nh ng kho n cho vay c a Oceanbank là đ tài tr cho các d án b t đ ng s n, cao c
v n phòng, nhà , khu vui ch i, … đ c đ m b o b ng b t đ ng s n, c phi u hay chính d án khách hàng đang đ u t , trong b i c nh th tr ng b t đ ng s n v n đóng b ng kéo dài và ch a có d u hi u h i ph c rõ ràng, th tr ng ch ng khoán s t gi m đã làm xu t hi n và gia t ng tình tr ng n x u trong ho t đ ng kinh doanh c a Oceanbank.
M t s khách hàng l n mà Oceanbank th c hi n gi i ngân đ đ u t vào các d
án b t đ ng s n ho c đ m b o b ng c phi u có th k đ n nh là Công ty c ph n u
t Toàn Vi t (600 t ), Công ty c ph n u t và T v n Tài chính Liên Vi t (450 t ), Công ty c ph n u t Phát tri n và Kinh doanh Công trình Công nghi p Vi t Sing (529 t ), đó đ u là nh ng d án kinh doanh b t đ ng s n, đ a c r t l n, d n l n, th i h n vay dài.
Th c t khó kh n khi n cho d án đ u t c a khách hàng kéo dài, ti n đ hoàn thành ch m h n nhi u so v i d ki n ban đ u, nh tr ng h p Công ty Liên Vi t, d án c a h tính ra đã kéo dài h n 2 n m, đã tr h n so v i ti n đ đ ra c ng nh tr th i h n thanh toán n g c và lãi cho Oceanbank, vi c tr h n này khi n cho Công ty Liên
Vi t không th đ a d án vào đ u t khai thác đúng th i h n, không mang l i ngu n thu, không có ngu n ti n v thanh toán n đ n h n cho Oceanbank. C ng t ng t nh
công ty Liên Vi t, công ty Toàn Vi t và Vi t Sing, nh ng khó kh n v kinh t , th
tr ng b t đ ng s n khi n cho d án đ u t c a h v n d m chân t i ch , nhóm n
càng ngày càng t ng mà tình hình kinh doanh không có m y d u hi u kh quan, vi c chuy n nh ng tài s n b o đ m là c phi u đ tr n c ng h t s c khó kh n.
Nh v y đ th y r ng, v i d n l n tài tr cho các kho n vay đ u t b t đ ng s n, đ m b o b ng c ph n, n n kinh t khó kh n th i gian qua khi n cho ho t đ ng kinh doanh c a Oceanbank g p b t l i khi vi c thu h i ngu n v n tín d ng đã c p là không d , và Oceanbank v n ch a gi i quy t đ c các kho n n x u này.
- Nh ng v ng m c, b t c p trong quy đ nh pháp lu t hi n hành:
C ng nh t t c các ngân hàng, các doanh nghi p kinh doanh khác, ho t đ ng c a Oceanbank c ng ch u s chi ph i c a Pháp lu t, các quy đnh c a nhà n c. Các
quy đ nh pháp lu t hi n hành còn nhi u b t c p đã nh h ng không nh , làm gia t ng
n x u trong Oceanbank. Quy đ nh phân lo i n x u và trích l p d phòng không ch t ch , khi n cho vi c đánh giá m t kho n n x u, c n phân lo i và trích d phòng không
đúng, không phù h p, mang n ng tính c m tính d a trên đánh giá ch quan kh n ng
tr n c a khách hàng trong t ng lai. Trong giai đo n 2011 – 2013, Thông t 02 v n
ch a đ c đ a vào áp d ng trong vi c phân lo i n x u, theo Quy t đ nh
493/2005/Q -NHNN đ c s a đ i, b sung t i Quy t đ nh 18/2007/Q -NHNN c a NHNN, n c a các T ch c tín d ng đ c phân lo i d a trên 2 ph ng pháp đ nh (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
l ng và đnh tính. NHNN cho phép các ngân hàng l a ch n 1 trong 2 ph ng pháp tùy theo kh n ng và đi u ki n th c hi n c a t ng ngân hàng. i v i vi c phân lo i n
theo ph ng pháp đ nh tính, tuy ph ng pháp này giúp T ch c tín d ng đánh giá đ c ti m l c và kh n ng thanh toán n c a khách hàng, nh ng Vi t Nam v n ch a
có m t quy chu n chung v tiêu chí đ nh tính, Ngân hàng nhà n c c ng ch a có b t c h ng d n c th nào v ph ng pháp đnh tính mà ch quy đnh chung chung t i
Quy t đnh 493, m t khác vi c phân lo i n theo ph ng th c này đòi h i T ch c tín d ng ph i xây d ng h th ng đánh giá, x p h ng tín d ng đ i v i khách hàng m t cách ch t ch , t n nhi u th i gian và công s c. Trong khi đó, đ i v i phân lo i n theo
ph ng pháp đ nh l ng l i không quan tâm đ n k t qu s n xu t, kinh doanh c a doanh nghi p, t c là không ph n ánh th c ch t kho n n , không đánh giá ti m n ng
c a khách hàng. Chính vì s nh p nh ng trong quy đ nh v phân lo i n x u, không có m t quy đnh c th nh t quán nào, khi n cho Oceanbank c ng b i r i trong vi c phân lo i m t kho n n , lúc thì theo đ nh l ng, lúc l i theo đnh tính, mang n ng tính khách
quan. n c nh kho n n x u c a Công ty Toàn Vi t (600 t ), Liên Vi t (450 t ), m c dù đã ti n hành c c u n 1 l n và đã ti p t c quá h n k t th i đi m đ n h n, n u theo đ nh l ng thì h n nhiên nó ph i là n lo i 4, 5, tuy nhiên vi c đánh giá kho n n d a vào đnh tính khi n cho Oceanbank ti p t c phân nó vào n nhóm 1 d ng d thu, và mãi nh v y, Oceanbank c đánh giá ti m n ng tr n c a khách hàng m t cách khách quan, dù th c t kho n n đó đã r t x u.
Ti p theo đó là ho t đ ng c a các c quan lu t pháp nh Tòa án, c c thi hành án,…Có nh ng kho n n x u Oceanbank phát đ n kh i ki n lên Tòa án, nh ng Tòa án không th lý đ n ki n ho c ra quy t đ nh đình ch gi i quy t v i lý do không xác minh
đ c đ a ch c a b đ n, lý do h t s c đ n gi n c a c quan thi hành lu t pháp. Vi c m t khách hàng c tình vi ph m H p đ ng tín d ng, c tình không tr n vay cho ngân hàng l ra ph i đ c x lý nghiêm kh c, tuy nhiên Tòa án l i tr l i đ n ki n cho ngân hàng ch b i lý do b đ n không có m t t i đ a ph ng, hay đ a ch hi n t i c a b đ n không xác đ nh đ c. Có th nêu lên tr ng h p c a khách hàng V H i Anh (88.3 t ),
Oceanbank đã phát đ n kh i ki n lên Tòa án Nhân dân TP H Chí Minh nh ng mãi Tòa không th lý vì không ch ng minh đ c đ a ch c a khách hàng. Nhóm n c a khách hàng này th c t đã chuy n sang nhóm 5, là n có kh n ng m t v n, nh ng
Oceanbank v n b t l c trong vi c gi i quy t. Theo quy đnh t i i m 8.6 M c 8 Ph n I Ngh quy t s 02/2006/NQ-H TP ngày 12/05/2006 c a H i đ ng Th m phán Tòa án
Nhân dân T i cao: “ i v i tr ng h p trong đ n kh i ki n ng i kh i ki n có ghi
đ y đ c th và đúng đ a ch c a ng i b ki n, c a ng i có quy n l i, ngha v liên
quan nh ng h không có n i c trú n đ nh, th ng xuyên thay đ i c trú mà không thông báo đa ch m i cho ng i kh i ki n, cho Tòa án nh m m c đích d u đa ch , tr n tránh ngh a v đ i v i ng i kh i ki n, thì đ c coi là tr ng h p b ki n, ng i có quy n l i, ngh a v liên quan c tình d u đ a ch . Tòa án ti n hành th lý gi i quy t v án theo th t c chung”. Tuy nhiên, phía Tòa án d ng nh đã làm sai quy đnh này, khi n cho kho n n x u c a Oceanbank mãi không th gi i quy t.
Bên c nh đó, vi c thi hành án phát mãi tài s n thu h i n h t s c ch m tr , ph c t p, trong khi Tòa án đã ra quy t đ nh x lý tài s n, Oceanbank c ng đã có v n b n yêu c u gi i quy t h s , thanh lý tài s n thu h i n , nh ng thi hành án v n không ti n
hành. i u này gây b t c p ch càng đ lâu, giá tr tài s n càng gi m xu ng, đ n khi
thanh lý đ c thì giá tr tài s n nhi u khi không đ tr cho kho n n x u, gây khó kh n
r t nhi u cho Oceanbank. n c nh tr ng h p c a khách hàng Công ty Lan Quân,
thi hành án đã không x lý m c dù Tòa án và Oceanbank đ u đã có Công v n yêu c u,
Oceanbank đã theo h n 3 n m nh ng v n ch a gi i quy t đ c, và trên Báo cáo v n ch có 1 dòng: i quy t đ nh c a C c Thi hành án. V y m i bi t, d ng nh chúng ta ch a có m t ch tài nào c th , rõ ràng cho các c quan thi hành pháp lu t, mà còn trang b thêm cho c quan này m t lý do chính đáng, lý do t 2 ch : Pháp lý.
- T phía khách hàng vay v n
V nhân t khách hàng vay v n, n x u phát sinh do công tác th m đ nh không ph i là v n đ l n v i Oceanbank, vì đa s các khách hàng vay v n t i Oceanbank đ u
đ c th m đnh k càng, l d nhiên không th tránh kh i m i r i ro, nh ng công tác
th m đnh khách hàng r t đ c Oceanbank chú tr ng. V n đ n x u t phía khách hàng t i Oceanbank ch y u v n do tình hình kinh doanh c a khách hàng g p nhi u
khó kh n, trong b i c nh kinh t trong n c ch a có d u hi u h i ph c rõ ràng, th
khách hàng t nh ng d án đ u t , kinh doanh c ng b nh h ng, kéo theo n x u t i Oceanbank gia t ng.
Công ty c ph n u t và T v n Tài chính Liên Vi t là khách hàng l n c a Oceanbank v i các d án đ u t b t đ ng s n l n, khu ph c h p cao c v n phòng, c n
h , vui ch i gi i trí qu n 7 và qu n 12. H ký h p đ ng tín d ng v i Oceanbank t 2012 và khi d án đã ti n hành tr c đó. Nh ng cho đ n nay, vi c đói v n cùng v i s
đóng b ng c a th tr ng b t đ ng s n khi n cho d án không th tri n khai ti p t c và c ng không chào bán đ c cho các khách hàng. Chính vì v y, h n m t n m nay, ngu n ti n c a Công ty Liên Vi t thu t d án v n là con s 0 tròn tr nh. Kho n vay này
Oceanbank đã c c u cho khách hàng 1 l n, nh ng đã quá h n >90 ngày k t ngày (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
đáo h n c a th i gian c c u. Hay nh tr ng h p c a Công ty Toàn Vi t v i d án b t
đ ng s n Làng Tôi t i qu n 2 tri n khai t n m 2010 và đ c đánh giá là d án h t s c ti m n ng. Tuy nhiên, tr i qua 4 n m, d án v n ch a th đ a vào khai thác, kinh
doanh, ngu n ti n thu đ c t d án này c a khách hàng v n là đi u gì đó h t s c xa v i.
Bên c nh đó, thái đ h p tác c a khách hàng đ i v i Oceanbank là m t v n đ
c n đ c nh c đ n. M t s khách hàng vay v n t i Oceanbank trong quá trình quan h tín d ng không th hi n s h p tác t t v i ngân hàng, ch m tr trong vi c thanh toán nh ng kho n n đ n h n, không cung c p báo cáo gi i trình c ng nh k ho ch tr n
đ i v i nh ng kho n đáo h n l n, h n n a, khi kho n n chuy n thành n x u, khách hàng c ng không th hi n đ c trách nhi m c a mình đ i v i kho n n x u, không c cán b lên làm vi c v i Oceanbank t i ngân hàng c ng nh khi gi i quy t b ng kh i ki n t i Tòa án. i n hình là Công ty TNHH B nh vi n a khoa Qu c t V Anh (190
t ), Công ty TNHH V n T i Bi n Anh S n (70 t ), Công ty Lan Quân (70 t ), Công ty Toàn Vi t (600 t ), Liên Vi t (450 t ). Các khách hàng này quan h tín d ng v i
Oceanbank khá lâu, nh ng t sau khi gi i ngân, thái đ h p tác c a h l i không đ c t t. H ch m tr trong vi c thanh toán nh ng kho n n đ n h n m c dù Oceanbank
nhi u l n nh c nh , m i h p, làm vi c tr c ti p v i đ i di n Công ty. Khi kho n n b tr thành n x u, thì quan h l i càng không bình th ng, các báo cáo cung c p cho Oceanbank h u nh không có, không gi i trình ti n đ d án đ n đâu, khi nào tr n và tr bao nhiêu, vi c Oceanbank có đ c nh ng thông tin này r t khó, vì khách hàng không th hi n đ c s h p tác c ng nh trách nhi m đ i v i kho n n b quá h n.