NHNo&PTNT chi nhánh khu kinh tế mở Chu Lai luôn không ngừng đổi mới phương thức hoạt động, đi đôi với mở rộng quy mô tín dụng nhằm đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng và phát triển kinh tế huyện. NHNo&PTNT chi nhánh khu kinh tế Chu Lai cũng từng bước nâng cao chất lượng tín dụng nhằm nâng cao vị thế cạnh tranh với các Ngân hàng khác trên địa bàn. Do đó, thông qua các chỉ tiêu tài chính có thể đánh giá cách khái quát về quy mô, hiệu quả hoạt động tín dụng của Ngân hàng qua các năm.
Bảng 4.5: Các tỷ số trong hoạt động cho vay HSX qua 3 năm 2011 – 2012
Chỉ tiêu ĐVT Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013
1. Doanh số cho vay Triệu đồng 174.980 181.825 240.812
2. Doanh số thu nợ Triệu đồng 200.103 197.021 217.829
3. Dư nợ Triệu đồng 160.023 144.827 167.810
4. Dư nợ bình quân Triệu đồng 158.401 152.425 156.319
5. Nợ xấu Triệu đồng 989 980 781 6. Tỷ lệ nợ xấu: (5)/(3) % 0,62 0,68 0,47 7. Vòng quay vốn tín dụng:(3)/(4) Vòng 1,01 0,95 1,07 8. Hệ số thu nợ: (2)/(1) % 114,36 108,36 90,46 9. Vốn huy động Triệu đồng 162.474 179.585 219.503 10.Dư nợ trên VHĐ: (3)/(9) Lần 0,98 0,81 0,76
Nguồn: Phòng tín dụng NHNo&PTNT khu kinh tế mở Chu Lai
Hệ số thu nợ phản ánh khả năng thu hồi nợ của Ngân hàng cũng như thiện chí trả nợ của khách hàng. Tiến trình cho vay, thu nợ của Ngân hàng được thực hiện thông qua cán bộ tín dụng, hiệu quả hoạt động tín dụng của Ngân hàng cao hay thấp phần lớn phụ thuộc vào cán bộ tín dụng, Ngân hàng hoạt động theo chiều hướng nào đều được đánh giá qua hệ số thu nợ. Hệ số thu hồi nợ càng cao chứng tỏ công tác thu hồi nợ của Ngân hàng càng chặt chẽ, hiệu quả hoạt động tín dụng càng cao.
Hệ số thu nợ năm 2011 là 114,36%, năm 2012 hệ số thu nợ là 108,36% và năm 2013 giảm so với năm 2012 chỉ còn 90,46% do doanh số cho vay cao hơn doanh số thu nợ. Điều này cho thấy Ngân hàng cho vay 100 đồng thì thu về 90,46 đồng. Năm 2013 Ngân hàng mở rộng cho vay trung dài hạn nên phần lớn doanh số thu nợ là của cho vay ngắn hạn và một phần cho vay trung dài hạn của mấy năm trước. Ngoài ra do hộ thuộc lĩnh vực kinh doanh buôn bán kiếm được lời, những hộ chăn nuôi bán được giá gia cầm, gia súc do qua cơn dịch bệnh nên giá tăng, vì thế trả nợ cho Ngân hàng đúng hạn. Mặc dù huy động vốn với số lượng lớn nhưng cán bộ làm tốt khâu thẩm định hồ sơ trước khi cho vay, không nhất thiết huy động nhiều cho vay nhiều. Cán bộ tín dụng cũng đã thường xuyên mời khách hàng đi uống nước để hỏi thăm về tình hình sử dụng vốn của khách hàng như thể nào để theo dõi món nợ mình cho vay.
4.3.1.2 Dư nợ trên vốn huy động
Các ngân hàng luôn quan tâm đến việc đẩy mạnh công tác huy động vốn và sử dụng vốn trong một ngân hàng, do đó vấn đề đặt ra là phải quản lý hiệu quả cả hai.Tỷ lệ này cho biết 1 đồng vốn tham gia thì có bao nhiêu đồng dư nợ cho vay hộ sản xuất, chỉ tiêu này lớn hay nhỏ đều không tốt. Nếu chỉ tiêu này này lớn thì khả năng huy động vốn của Ngân hàng thấp, chỉ tiêu này quá nhỏ thì Ngân hàng đầu tư tín dụng không hiệu quả.
Nhìn chung tình hình huy động vốn của Ngân hàng tăng qua các năm, dư nợ cũng tăng nhưng tốc độ tăng thấp hơn tốc độ tăng của vốn huy động làm cho dư nợ trên vốn huy động nhỏ hơn 1. Năm 2011 cứ 0,98 đồng dư nợ hộ sản xuất thì có 1 đồng huy động vốn tham gia, năm 2012 cứ 0,81 đồng dư nợ hộ sản xuất thì có 1 đồng hy động vốn tham gia, sang năm 2013 tỷ lệ này dư nợ hộ sản xuất trên vốn huy động giảm xuống còn 0,76.
4.3.1.3 Vòng quay vốn tín dụng
Chỉ tiêu này đo lường tốc độ luân chuyển vốn tín dụng, thời gian thu hồi nợ nhanh hay chậm trong một thời kỳ nhất định, chỉ số này càng lớn thì càng tốt. Nhìn chung vòng quay vốn tín dụng của Ngân hàng có sự biến động không đồng đều. Năm 2011 vòng quay vốn tín dụng là 1,01 vòng, đến năm 2012
giảm còn 0,95 vòng, sang năm 2013 vòng quay tín dụng tăng lên là 1,07 vòng. Nguyên nhân năm 2012 giảm là tình hình hình lạm phát năm 2011 đã ảnh hưởng đến khả năng trả nợ của khách hàng cho những khoản đến hạn của năm 2012, việc thắt chặt tăng trưởng tín dụng dưới 20% lam cho Ngân hàng hạn chế cho vay. Đến năm 2013 Ngân hàng có xu hướng mở rộng cho vay trung dài hạn đối với 2 ngành thủy hải sản và thương mại dịch vụ.
Tuy con số này chưa cao nhưng đồng vốn của Ngân hàng được thu hồi và luân chuyển tốt (thể hiện qua dư nợ của các năm), điều này làm quy mô hoạt động tín dụng của Ngân hàng được mở rộng.
4.3.1.4 Tỷ lệ nợ xấu
Tỷ lệ nợ xấu trên tổng dư nợ đo lường chất lượng nghiệp vụ tín dụng của hộ sản xuất của Ngân hàng. Tỷ lệ này đạt ở mức thấp mức khuyến cáo (dưới 3%). Năm 2011 tỷ lệ nợ xấu là 0,62%, qua năm 2012 tỷ lệ nợ xấu là 0,68%, sang năm 2013 thì tỷ lệ này giảm còn 0,47%. Có được như vậy là nhờ vào sự nỗ lực của cán bộ tín dụng trong công tác thu hồi nợ. Ngân hàng cùng cơ quan Thi hành án đã thụ lý một số nợ xấu. Có nhiều khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ nhưng khách hàng vẫn không hoàn trả được thì Ngân tạo điều kiện bằng cách cho mượn tiền trả rồi vay lại. Vì vậy việc kiểm tra thường xuyên phân loại nợ xấu để xử lý kịp thời các khoản nợ là một việc rất quan trọng trong hoạt động tín dụng ngân hàng. Điều kiện tự nhiên – xã hội cũng có vai trò quyết định không nhỏ đến hoạt động sản xuất kinh doanh của các hộ, đây cũng là nguyên nhân khách quan dễ xảy ra rủi ro trong việc thu hồi vốn. Hơn nữa cho vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng cao trong tổng doanh số cho vay, món vay nhỏ nên doanh số cho vay phân tán nhiều khách hàng nên phân tán sự rủi ro trong tín dụng.