C AăÁăNGÂNăHĨNGăTH NGăM Iă ăPH NăTRÊNă AăBĨNă
4 .1.ăCácăgi iăphápăh năch ăRRTDăphátăsinhăt ăcácănguyênănhơnăkháchă
4.2.5. Th chi ns hp tác chi as thông tin gia các ngân hàng
S h p tác chia s thông tin c n đ c th c hi n tr c tiên b ng cách cung c p thông tin m t cách chính xác, đ y đ và có nh ng ghi chú c n thi t đ g i t i CIC. T i sao l i c n có nh ng ghi chú c n thi t? M t khách hàng có n t t trên h th ng không có ngh a là khách hàng t t. ó là b i vì n u c đ n ngày th 9 k t ngày khách hàng đ n h n, khách hàng m i tr n b ng cách xoay v n r t khó kh n t bên ngoài r i tr vào, xin vay ra ngay thì l ch s tr n v n t t song khách hàng đư r i vào tình tr ng khó kh n, ngu n doanh thu không phát sinh đ tr n .
Bên c nh đó, s h p tác chia s thông tin gi a các ngân hàng nên đ c th c hi n t i các chi nhánh trên m t đ a bàn t nh. Theo tôi, các thông tin s đ c trao đ i thông qua NHNN c a t nh b ng cách m i tháng, m i chi nhánh
NHTMCP đ u th c hi n báo cáo các khách hàng đang có n quá h n và c các khách hàng đang khó kh n, tình tr ng ho t đ ng và kh n ng thu h i n , chuy n v cho NHNN t nh. Khi m t NHTMCP mu n thu th p thông tin v
các khách hàng này, đ n v có th ch đ ng liên h v i NHNN đ có đ c thông tin (có th có phí ho c không có phí tùy theo s h tr t ng h p c a
NHNN).
- Ngoài ra, s h p tác chia s thông tin gi a các ngân hàng còn nên đ c th c hi n b ng cách khi có cán b tín d ng c a ngân hàng khác tìm hi u v tình hình ho t đ ng c a m t khách hàng t i ngân hàng mình, cán b tín d ng đây c n cung c p thông tin m t cách nhi t tình, trách nhi m, không che gi u v i lỦ do s m t khách hàng. Ho c gi n u không có s quen bi t gi a các cán b tín d ng c a các ngân hàng v i nhau thì ch c n có v n b n c a NHTMCP A g i t i NHTMCP B là s đ c h tr thông tin m t cách k p th i, đ y đ . 4.2.6. Xây d ng chính sách tín d ng h p lý: Các NHTMCP t i đ a bàn Bình D ng c n xây d ng chính sách tín d ngh p lỦv i các gi i pháp sau: - Trên c s ch tr ng, đ nh h ng t H i s chính và tình hình th c t đi ph ng, m i NHTMCP t nh Bình D ng d a vào đi u ki n c th và n ng l c c t lõi c a đ n v mình đ xây d ng m t chính sách tín d ng h p lỦ đ m b o khai thác t t ti m n ng, th m nh c a mình, đ ng th i ph i linh đ ng đi u ch nh cho phù h p v i nh ng bi n đ i c a th tr ng.
- Chính sách tín d ng h p lỦ là c n xây d ng danh m c cho vay theo h ng đa d ng hoá, vi c qu n tr danh m c cho vay c n ch ra đ c đ đ t t su t l i nhu n ch p nh n đ c thì t tr ng đ u t t i u vào m i ngành, đi ph ng, s n ph m…đ r i ro th p nh t là bao nhiêu.
- M t v n đ n a là các ngân hàng c n ph i ch đ ng trong vi c th c hi n ch tiêu đ c giao ngay t đ u n m, n u không tình tr ng ch y ch tiêu nh ng tháng cu i n m s d d n đ n d dưi trong cho vay, b qua c ch tín d ng, đ u t không phù h p (đ i t ng cho vay trung dài h n l i cho vay ng n h n nh m đ t t l ng n h n), s phá v danh m c đ u t đư xây d ng, t ng RRTD.
- Hàng n m xây d ng k h ach kinh doanh, các NHTMCP ph i có
chi n l c c th theo t ng quỦ v t ng tr ng d n theo ngành ngh phù h p v i ch tr ng, chính sách c a nhà n c và c a đ a ph ng, đ m b o khai thác hi u qu ti m n ng và th m nh c a vùng. Sau m i quỦ, các NHTMCP ph i đánh giá l i nh ng kh an vay đang đ u t xem danh m c nào đ u t hi u qu c n ph i đ u t thêm và danh m c không hi u qu c n ch n ch nh k p th i đ h n ch r i ro x y ra, tránh x y ra tình tr ng kh ng ho ng th a v đ u t vào ngành ho c tránh tình tr ng c t gi m đ t ng t đ i v i m t
s ngành, s gây ra h u qu cho chính các khách hàng đang đ c tài tr .
- Ngoài vi c đánh giá khách hàng theo ngành còn ph i ti n hành đánh giá, x p lo i khách hàng theo đ nh k quỦ v i s c n tr ng, t ng quát đ tìm ra nh ng bi n đ ngtrong ho t đ ngc a khách hàng (n u có).
4.2.7. T ng c ng nh ng phân tích th tr ng, ngành ngh :
M t trong nh ng nguyên nhân gây ra RRTD là ngân hàng không n m b t k p th i, không hi u đ c nh ng bi n đ ng, thu n l i và khó kh n c a th tr ng mà doanh nghi p đang ho t đ ng. T đó, không đ a ra đ c nh ng
chính sách h p lỦ, ng c l i còn có nh ng bi n pháp gây khó kh n cho doanh nghi p, d n đ n ho t đ ng kinh doanh không hi u qu . Trong m t s nhi u các tr ng h p, doanh nghi p luôn k v ng đ c ngân hàng t v n h tr đ
vi c kinh doanh đ t hi u qu nh t. c bi t, t i đ a bàn Bình D ng, bên c nh các doanh nghi p r t l n trong các khu công nghi p đư có s chuyên nghi p
b máy qu n lỦ tài chính thì còn l i các doanh nghi p ho t đ ng theotính ch t gia đình là khá ph bi n. Vì v y, quá trình t v n đ đ a các gi i pháp tài chính c ng nh các bi n đ ng th tr ng cho doanh nghi p là m t v n đ h t s c c n thi t đ gi m thi u RRTD. Ngân hàng c n th c hi n trang b cho các chuyên viên/các cán b tín d ng đ h làm t t v n đ này:
- C n th c hi n nh ng phân tích ngành ngh chính c a t nh Bình D ng nh nông s n (trong nông s n g m: đi u, tiêu, cà phê, cao su), g m s , g , xây d ng, kinh doanh B S, thép, d c ph m… trong t ng chi nhánh ngân hàng. M i ngân hàng đ u có nh ng cán b tín d ng đư cho vay các khách hàng trong l nh v c này. Vì v y, h có th m r ng tìm hi u nh ng đ c tr ng v th tr ng đ u vào, th tr ng đ u ra, ph ng th c giao hàng, ph ng th c thanh toán, th i đi m giá t t, th i đi m giá không t t…đ xây d ng m t d li u thông tin c b n v ngành t i đ a bàn. Sau khi đư có nh ng n i dung t ng đ i bài b n t m t cán b tín d ng có kinh nghi m trong
ngành, phòng tín d ng s ti n hành m t bu i trao đ i đ l y thêm các Ủ ki n đóng góp và cu i cùng ch t l i các n i dung c b n, làm ki n th c chung cho c chi nhánh.
- Các ki n th c, thông tin v th tr ng c n đ c c p nh t liên t c th ng xuyên đ có th xây d ng đ c đ nh h ng, giúp ngân hàng “tr tay” k p th i v i nh ng bi n đ ng v giá, v th tr ng đ u vào, đ u ra c a doanh
nghi p đ b o v đ c kho n vay.
- Nh ng phân tích v ngành ngh này c ng c n đ c trình v h i s đ có chính sách phù h p v i t ng ngành, t o s thông su t t h i s xu ng chi nhánh. Gi đ nh, đ i v i các khách hàng đi u xu t kh u, vi c đòi h i ph i có các h p đ ng đ u vào là không th . H kinh doanh trên cùng đ a bàn, hi u và làm vi c v i nhau đư quá quen. Khi có nhu c u bán hàng ho c mua hàng, h s làm vi c tr c ti p ho c đi n tho i. C ng nh v y, vi c đòi h i hóa đ n giá
tr gia t ng đ u vào đ i v i các doanh nghi p cao su là đi u đánh đ vì h ch y u mua tr c ti p t các h dân tr ng cao su ho c t các t các đ i lỦ nh l .
4.2.8. Yêu c u m t t l v n t có và TS Bn vay phù h p
M t khách hàng có t l v n t có tham gia trong ph ng án cao s là m t c s ban đ u r t đáng thuy t ph c đ i v i Ngân hàng. ó là b i vì h
th hi n đ c ti m l c tài chính, t o ra đ c s an tâm cho Ngân hàng. Tuy nhiên, c ng không th lo i tr m t s khách hàng m i b t đ u kinh doanh, v n t có là m t bài toán quá khó kh n và vi c có đ y đ theo t l quy đ nh c a Ngân hàng c ng là m t đi u không th dù d án, ph ng án c a khách hàng có th r t hi u qu . Vì v y, các ngân hàng không nên áp d ng m t t l cho vay t i đa so TS B c ng nh so t ng nhu c u v n c a d án/ph ng án gi ng nhau đ i v i t t c các đ i t ng vay v n. Các ngân hàng nên quy đ nh nh ng t l khác nhau d a trên m c đ r i ro c a kho n vay theo nguyên t c l nh v c, ngành ngh nào có đ r i ro cao h n thì ph i đòi h i t l v n t có c a ng i vay cao h n và t l cho vay so TS B th p h n.Ho c gi nh vi c đ a ra t l này theo t ng đ i t ng vay, m c đích vay quá r c r i ph c t p thì m i cán b tín d ng trên c s hi u khách hàng s ph i l a ch n m t m c t l an toàn.
4.2.9. Các khách hàng vay c n minh b ch trong ho t đ ng :
Dù khách hàng vay là cá nhân hay doanh nghi p thì đi u ki n tiên quy t đ ngân hàng có th h tr đó là ph i hoàn toàn minh b ch tình hình
ho t đ ng và đ c bi t khi g p khó kh n, c n s n sàng chia s , trình bày v i
ngân hàng. ây là m t yêu c u mà không ph i khách hàng vay nào c ng nh n th c đ c. ó là b i vì h ch a th y đ c cái l i khi trao đ i v i ngân hàng. Do v y, các ngân hàng n u đ ng hành t t v i khách hàng, s n sàng h tr cho h trong nh ng giai đo n khó kh n thì tính g n k t s t ng và khách hàng s m i ngày m i minh b ch h n đ i v i ngân hàng.
4.2.10. Doanh nghi p c n t ng c ng đào t o nhân s
Th c t , các doanh nghi p ch a quan tâm đ n v n đ đào t o nhân s . Vì v y, công tác này ph i đ c chú tr ng h n t khâu tuy n d ng, đ n khâu đào t o chuyên sâu r i đào t o m r ng… Riêng đ i v i c p b c qu n lỦ, đ c bi t là đ i v i các doanh nghi p gia đình, phát tri n nh ng ngành ngh truy n th ng c n ph i th c hi n nâng cao n ng l c đi u hành b ng cách tìm hi u v
các ph ng pháp qu n tr tài chính, các k n ng qu n lỦ nhân s , các đ nh h ng, chi n l c kinh doanh c ng nh các ki n th c th tr ng… M i doanh nghi p c n xây d ng tính chuyên nghi p c ng nh tính khoa h c trong ho t đ ng, m i ngày m i nâng cao kh n ng qu n tr doanh nghi p v m i m t.
4.2.11. M t s gi i pháp khác
- Th căhi năb oăhi mătínăd ng: B o hi m có v trí đ c bi t trong h th ng qu n lỦ RRTD c a ngân hàng. C s c a b o hi m ngân hàng là các ngh a v chi tr b o hi m cho các ngân hàng khi g p s c r i ro, đ c bi t đ n trên th gi i nh Bankers Blanket Bond (BBB), l n đ u tiên đ c Hi p h i các nhà b o hi m M đ a vào áp d ng đ i v i các ngân hàng M và hi n nay nó đư tr nên ph bi n trên th gi i. Qu n lỦ RRTD và b o hi m là các b ph n không th thi u trong quan đi m an ninh kinh t và n đ nh kinh doanh. B o hi m ngân hàng là m t trong nh ng s n ph m chu n đ i v i các ngân hàng trên th tr ng qu c t . n c ta hi n nay vi c b o hi m ti n g i đư đ c các ngân hàng th c hi n, tuy nhiên v b o hi m ti n vay thì h u nh ch a ph bi n.
- Ápăd ngăcácăcôngăc ăpháiăsinh: M t công c hi u qu trong qu n lỦ RRTD là các phái sinh tín d ng trong các nghi p v t phòng v . Chúng cho phép tách RRTD v i các lo i r i ro khác v n có trong m i công c c th và
mua r i ro (ng i bán s b o v tín d ng), m t s s n ph m phái sinh đ c dùng ph bi n nh h p đ ng trao đ i tín d ng (credit swap), h p đ ng quy n l a ch n tín d ng.
4.3. Các gi iăphápăx ălỦăRRTD
V t ng quát có 2 h ng chính đ x lý RRTD: Khai thác ho c thanh
lý. Trong đó, h ng khai thác là m t quá trình làm vi c v i khách hàng cho đ n khi kho n vay đ c tr m t ph n hay toàn b v i các bi n pháp áp d ng không d a vào các công c pháp lu t. Ng c l i, h ng thanh lý là Ứp khách hàng tuân theo các đi u kho n c a h p đ ng tín d ng và th c hi n t t c các gi i pháp pháp lý đ đ t đ c m c tiêu.
4.3.1. H ng khai thác
Ngân hàng đ a ra các t v n nh bán b t tài s n, bán b t m t ph n doanh nghi p, th c hi n ch ng trình m r ng s n xu t, đánh giá l i s n ph m, thay đ i ph ng th c bán…
T ng cho vay đ h tr ph ng án thu h i tài s n, ph ng án này g p nhi u thách th c:
- Ngân hàng ph i kh ng đ nh đ c kho n vay b sung s góp ph n c ng c kh n ng thanh toán toàn b các kho n vay n và do đó nó có th đ c hoàn tr .
- Ngân hàng ph i đ c b sung TS B.
- Khách hàng vay ph i đ c ti n hành ki m toán đ c l p và có Ủ ki n d đoán c a chuyên gia v k ho ch thu – chi ti n m t và các k ho ch khác nhau liên quan đ n m c đích vay thêm.
Ngân hàng s giúp khách hàng chuy n sang ngân hàng khác ho c ch n khácn u có yêu c u (bán n )
Gia h n th i gian x lỦ: Ngân hàng có th dùng bi n pháp này n u khách hàng có m t h p đ ng m i đ y tri n v ng sinh l i.
4.3.2. H ng thanh lý:
Phát m i tài s n b o đ m: Ngân hàng ph i n m ch c trong tay toàn b h s có hi u l c v các tài s n này. Tuy nhiên, c n ph i cân nh c tr c khi phát m i v th tr ng tài s n, chi phí phát m i…
Thanh lỦ doanh nghi p: V i các kho n n không b o đ m ho c b o đ m tín d ng giá tr không còn thì thanh lỦ doanh nghi p đ c th c hi n v i s phán quy t c a tòa án. Phán quy t này cho phép n m gi và bán tài s n c a khách hàng v i s l ng phù h p v i quy t đ nh c a tòa án. N u tài s n c a khách hàng không đ thì quá trình này vô hi u l c.