C AăÁăNGÂNăHĨNGăTH NGăM Iă ăPH NăTRÊNă AăBĨNă
3.3.16. Nguyên nhân nh h ng đn quá trình x lý RRTD
Các h p đ ng th ch p, c m c tài s n c a các NHTM đ u có quy đ nh: Trong nh ng h p khách hàng không tr đ c n , NHTM có quy n x lỦ TS B n vay. Trên th c t , các NHTM không làm đ c đi u này vì ngân hàng là m t t ch c kinh t , không ph i là c quan quy n l c nhà n c, không có ch c n ng c ng ch bu c khách hàng bàn giao TS B cho ngân hàng đ x lỦ, ho c vi c chuy n TS B n vay đ Tòa án x lỦ qua con đ ng t t ng… cùng nhi u các quy đ nh khác d n đ n tình tr ng NHTM không th gi i quy t đ c n t n đ ng, tài s n t n đ ng ho c mu n gi i quy t thì quá trình này t n nhi u nhân s , th i gian và di n ra m t cách r t khó kh n.
Quá trình kh i ki n: Sau m t kho ng th i gian làm vi c v i các khách hàng n x u nh ng không có k t qu , ngân hàng ti n hành làm đ n kh i ki n ra tòa. Sau nh ng quá trình thu th p h s , ch ng t r t lâu, tòa m i ti n hành m i hai bên làm vi c. Sau đó, m i ti n hành x án và công b b n án. Quá trình này di n ra r t ch m vì vi c thu th p các h s đ x ki n ch a th c s
chuyên nghi p, nhanh chóng. Th i gian t lúc kh i ki n đ n khi x án ít nh t c ng kho ng m t n m.
Quá trình thi hành án: Công tác thi hành án còn ch m. Trong th c t có nhi u b n án, quy t đ nh c a Tòa án đư có hi u l c thi hành và đư có đ n yêu c u thi hành án c a ngân hàng nh ng c quan thi hành án v n ch a thi hành án v i lỦ do nh b n án ch a rõ ràng, ho c lỦ do này khác. Nh ng tr ng h p này, ngân hàng ph i ch c quan thi hành án làm vi c l i v i Tòa án. Th i gian ch đ i này th ng kéo dài hàng tháng th m chí n a n m ngân hàng m i nh n đ c v n b n tr l i c a c quan thi hành án.
Quá trình bán đ u giá TS B đ thu h i n : Ngân hàng chuy n h s c a tài s n th ch p, b o lưnh sang Trung tâm đ u giá chuyên trách thu c S t pháp đ x lỦ quy n s d ng đ t, nh ng ti n đ x lỦ tài s n l i quá ch m, m t nhi u th i gian, th m chí nhi u tr ng h p t n đ ng không x lỦ đ c. Vi c này có nhi u nguyên nhân, nh ng có m t nguyên nhân không th không nh c t i là ho t đ ng c a Trung tâm bán đ u giá tài s n kém hi u qu . Trong khi đó, không ít tr ng h p, ngân hàng có th ph i h p v i ng i có TS B đ x lỦ ho c t x lỦ đ c, nh ng khi ti n hành chuy n quy n s d ng đ t ho c bán tài s n g n li n v i đ t cho ng i mua, các c quan ch c n ng l i t ch i vi c th c hi n công ch ng, đ ng b v i lỦ do quy n s d ng đ t ph i thông qua Trung tâm bán đ u giá chuyên trách theo quy đ nh. M t kh i l ng l n các tài s n th ch p liên quan đ n các v án v n ch a đ c x lỦ, ho c đư x lỦ nh ng ti n trình bàn giao quá ch m d n đ n tình tr ng tài s n h h ng, xu ng c p. N u ngân hàng mu n bán, khai thác ho c cho thuê, ngân hàng bu c ph i s a ch a, đ u t thêm. M t khác,các tài s n này có khi do v ng m c v h s , th t c …nên giá bán th c t đôi khi th p h n d ki n.
3.4.ăK tălu n:
Qua phân tích cho th y có r t nhi u nguyên nhân gây ra RRTD t i các NHTMCP trên đ a bàn t nh Bình D ng. Trong s các nguyên nhân phát sinh,
có nguyên nhân mang tính ch t chung cho t t c các n i, t t c các ngân hàng bao g m nguyên nhân phát sinh t môi tr ng kinh t , nguyên nhân phát sinh t khách hàng, t ngân hàng mà dù trong đi u ki n đ a ph ng riêng bi t nh th nào c ng v n chung nhau m t tác đ ng đ n RRTD. Tuy nhiên, trong nh ng nguyên nhân chung nh v y, đ a bàn Bình D ng v n phát sinh nh ng nguyên nhân riêng do đ c tr ng v l ch s , đ a lỦ, kinh t chính tr xư h i. K t qu chính c a ch ng 3 là đư xác đ nh đ c b n nguyên nhân đ nh l ng nh h ng đ n RRTD v i m c đ tác đ ng theo th t t th p đ n cao nh sau:
Kh n ng tài chính c a khách hàng vay, tính ch t ngu n tr n , quá trình
ki m tra giám sát v n vay, m c đích s d ng v n vay. ng th i, khi các nguyên nhân đ nh l ng ch a th hi n đ c h t các nhân t nh h ng đ n RRTD thì đ tài đư đi tìm hi u r t nhi u nguyên nhân đ nh tính và kh ng đ nh, lỦ gi i là các nguyên nhân này th c s có tác đ ng đ n RRTD. Trên c s logic c n có c a m t đ tài, ch ng ti p theo s đ a ra các gi i pháp đ gi i quy t các nguyên nhân làm phát sinh RRTD trên.
CH NGă4
CÁC GI IăPHÁPăVĨăKI NăNGH ăNH MăH NăCH ăR IăROăTệN D NGăC AăCÁCăNHTMCPăTRÊNă AăBĨNăT NHăBỊNHăD NG
4.1. Các gi i pháp h năch RRTD phátăsinhăt các nguyên nhân khách quan:
4.1.1. Xây d ng các chính sách hi u qu đ n đ nh kinh t v mô.
N n kinh t v mô ph i n đ nh thì doanh nghi p m i có môi tr ng thu n l i đ ho t đ ng, m i có tình hình tài chính v ng ch c, đ kh n ng tr n cho ngân hàng. Có l nên coi đây là m t ki n ngh h n là m t gi i pháp b i l Chính ph , các b ngành c ng còn đang r t khó kh n đ th c hi n và
đó là m t gói gi i pháp v i t ng hòa các bi n pháp, c n nh ng s nghiên c u đ nh l ng đ nh tính trên quy mô qu c gia và c th gi i. Tuy nhiên, s d ng bi n pháp, chính sách gì c ng c n có li u l ng c th , v a đ d a trên c s phân tích khoa h c đ tránh “gây s c”cho n n kinh t , cho các doanh nghi p. Th c t , các chuyên gia kinh t c ng đư đ a ra m t vài ki n ngh cho vi c th c hi n chính sách kinh t v mô t i Vi t Nam trong th i gian t i, c th :
Th nh t, th c hi n các bi n pháp tái c u trúc n n kinh t theo h ng b n v ng b ng cách tái c u trúc h th ng ngân hàng, h th ng các doanh nghi p nhà n c, lo i b nh ng ngân hàng, doanh nghi p nhà n c y u kém
là tác nhân gây ra nh ng b t n cho c n n kinh t .
Th hai, Chính ph ph i kiên quy t gi m đ u t công không hi u qu
và t ng c ng k lu t tài khóa đ gi m thâm h t ngân sách và n đ nh n công là y u t quan tr ng đ đ m b o n đ nh kinh t v mô và t ng tr ng b n v ng trong trung và dài h n. Bi n pháp này đư đ c đ a ra song quá trình th c hi n ch a th hi n s tri t đ , ch a đi sâu phân tích làm rõ đ i v i t ng d án, t ng đ i t ng. Vì v y, c n kh n tr ng xây d ng Lu t u t công c ng nh nhanh chóng có s t ch c, ph i h p gi a các c quan, b ngành đ
ti n hành làm rõ, quy trách nhi m, ngh a v c th cho các c quan đang s d ng chi phí công. B i, thâm h t ngân sách và lưi su t cao c ng đư thu h p khá nhi u d đ a đi u ch nh c a chính sách ti n t và chính sách tài khóa, khi n các bi n pháp đi u hành c a Chính ph khó phát huy hi u qu tr c nh ng cú s c b t l i c a n n kinh t .
Th ba, th c hi n ki m soát dòng v n ra vào, hoàn thi n h th ng ch tiêu giám sát tài chính cho Vi t Nam đ k p th i phát hi n nh ng r i ro liên quan đ n khu v c tài chínhvà s d ch chuy n ra vào c a các dòng v n.
Th t , c n xây d ng nguyên t c và c ch ph i h p trong vi c ho ch đ nh và th c thi chính sách tài khóa và chính sách ti n t m t cách nh t quán
và cùng h ng t i các m c tiêu u tiên c a đ t n c. Môi tr ng chính sách luôn n ch a nhi u b t n và gây suy gi m ni m tin c a doanh nghi p là h u qu nghiêm tr ng b itính nh t quán, ph i h p trong các chính sách kinh t v mô v n là khâu y u.
4.1.2. T ng tính minh b ch và ph bi n h th ng v n b n pháp quy:
Th nh tc n có s nâng cao c v ch t l ng và s l ng c a ph ng th c tuyên truy n, ph bi n thông tin pháp lu t, trong đó đ c bi t l u Ủ đ n hai lo i hình ph bi n:
- T ch c các cu c thi tìm hi u pháp lu t liên quan đ n l nh v c c a ngân hàng trong đ a bàn huy n (Qu n), t nh (thành ph ) và qu c gia. Vi c
tham gia thi này v a có Ủ ngh a tuyên truy n v a có Ủ ngh a c ng c ki n th c cho các cán b tín d ng.
- Ph i t ng c ng vi c ph bi n thông tin thông qua các ph ng ti n thông tin đ i chúng nh báo, đài, m ng internet. Thông tin pháp lu t mà đ tài đ c p đ n là nh ng thông tin c n thi t cho cán b tín d ng trong quá trình
trang báo m ng đư r t ph bi n v i đ i t ng này vì th đó s là đi u ki n đ h c p nh t k p th i, đ y đ các ki n th c pháp lu t.
Th hai,các c quan ban ngành làm lu t c n ph bi n lu t. H u h t các b ngành đ u có các trang web. Vì v y, toàn b các thông tin do các b ngành ban hành đ u c n đ c ph bi n r ng rưi và không t n phí truy c p trên trang web. ng th i, c n qu n lỦ theo các v n b n có n i dung liên quan v i nhau. Ch ng h n, khi tìm n i dung c a Quy t đ nh s 1627/2001/Q -NHNN ngày 31/12/2001 c a Th ng đ c NHNN v Quy ch cho vay thì ngay l p t c s hi n ra các v n b n liên quan còn hi u l c thi hành. V n b n c a Vi t Nam ra đ i theo c ch là theo sau m i v n b n còn có r t nhi u v n b n khác mang tính h ng d n, s a đ i. N u không có s c p nh t toàn di n nh v y thì có
th d n đ n tình tr ng tìm hi u, áp d ng v n b n pháp quy m t cách phi n di n, đôi lúc còn áp d ng các n i dung đư h t hi u l c thi hành. Có m t đi u đáng bu n là khi tìm các v n b n v “Quy ch cho vay” trên ph n “Tra c u v n b n” c a trang web NHNN, ng i vi t không tìm đ c Quy t đ nh 1627 mà ch tìm đ c 127 và 783 là các v n b n s a đ i c a Quy t đ nh g c. Nguyên nhân có l là do v n b n 1627 đư cách nay quá lâu ch ng?
Th ba, t ch c các bu i h i th o, tuyên truy n ph bi n v n b n pháp lu t m i cho các NHTM. Các v n b n lu t đôi khi không th hi n đ c h t Ủ ngh a c a lu t mà câu t Vi t Nam thì vô cùng phong phú. Các cu c t a đàm, trao đ i này s r t h u ích cho các NHTM trong quá trình th c thi các quy đ nh. Thêm vào đó, d a trên các Ủ ki n đóng góp c a bu i trao đ i, c quan ban ngành làm lu t có th có nh ng thay đ i k p th i, đáp ng mong mu n c a các đ n v th c hi n lu t. Ng c l i, các NHTM s có nhi u thông tin đ ph bi n h n cho các cá nhân, đ n v c a mình, h n ch t i đa đ c r i ro phát sinh do không bi t lu t.
4.1.3. Nâng cao vai trò và trách nhi m cho các c quan ban ngành
- Nâng cao vai trò đ nh h ng cho các NHTMCP thông qua vi c th ng xuyên t ng h p, phân tích th tr ng, đ a ra các nh n đ nh và d báo khách quan mang tính khoa h c. c bi t liên quan đ n h at đ ng tín d ng đ
các NHTMCP có c s tham kh o đ nh h ng trong vi c h ach đ nh chính sách tín d ng c a mình, v a đ m b o phát tri n h p lỦ v a phòng ng a đ c r i ro.
- NHNN c n nhanh chóng ph i h p v i nh ng ngành có liên quan tri n khai nghi p v b o hi m tín d ng ngân hàng và các công c tài chính phái sinh khác v a đa d ng hóa các s n ph m tín d ng, v a phòng ng a và phân tán r i ro trong h at đ ng tín d ng.
- Ti p t c th c hi n vi c đ y m nh thanh toán không dùng ti n m t. i u này s h n ch t i đa vi c s d ng v n vay sai m c đích c a khách hàng và giúp ngân hàng qu n lỦ, giám sát ho t đ ng c a ng i vay m t cách hi u qu .
- i m i ph ng pháp thanh tra hi n nay theo h ng phòng ng a r i ro theo các chu n m c qu c t v thanh tra, giám sát ngân hàng (hi p c Basel II ). Nâng cao ch t l ng, hi u qu ho t đ ng giám sát t xa c a thanh
tra NHNN b i vì giám sát t xa đ c coi là nghi p v quan tr ng, có ch c n ng c nh báo s m r i ro trong ho t đ ng ngân hàng.
- Nâng cao vai trò c a Hi p h i Ngân hàng, xây d ng HHNH th c s tr thành m t t ch c g n k t các t ch c tín d ng t o nên m c tiêu ho t đ ng kinh doanh ngân hàng lành m nh, minh b ch, bình đ ng, n ng đ ng, hi u qu và an toàn. HHNH ph i là c u n i v i NHNN và các c quan qu n lỦ nhà n c khác trong vi c b sung ch nh s a, ban hành và th c thi các lu t, th ch , b o đ m cho ho t đ ng ngân hàng phù h p v i n n kinh t th tr ng.
Ngoài ra, HHNH c n m r ng, thúc đ y quan h qu c t , t o đi u ki n cho các t ch c tín d ng Vi t Nam có thêm ki n th c, kinh nghi m đ h i nh p kinh t qu c t .
- NHNN c n h n ch ch p thu n thành l p Chi nhánh đ i v i các t ch c tín d ng không đ n ng l c tài chính, kh n ng qu n lỦ, kinh nghi m ngh nghi p, m ng l i ho t đ ng đ h n ch s c nh tranh không lành m nh gi a các t ch c tín d ng, góp ph n n đ nh ch t l ng tín d ng và phòng ng a r i ro chung cho n n kinh t .
- Trong vi c h ach đ nh chính sách, NHNN c n tham m u cho Chính ph cân đ i phù h p gi a các m c tiêu: phát tri n kinh t , n đ nh v mô, n đ nh ti n t . M c tiêu, chính sách c n có th i gian chuy n ti p, tránh tình tr ng th t ch t ho c n i l ng quá m c, thay đ i đ nh h ng quá đ t ng t gây