C AăÁăNGÂNăHĨNGăTH NGăM Iă ăPH NăTRÊNă AăBĨNă
4 .1.ăCácăgi iăphápăh năch ăRRTDăphátăsinhăt ăcácănguyênănhơnăkháchă
4.2.1. Ch p hành nghiêm quy ch, quy trình cho vay
Quá trình phân tích đ nh l ng c ng nh đ nh tính đư cho th y vi c không tuân theo quy ch , quy trình cho vay nh h th p m t s ch tiêu cho
vay, xét duy t m t kho n vay không theo đúng trình t , ki m tra giám sát sau cho vay không ch t ch đư là y u t nh h ng ph n l n đ n ch t l ng tín d ng, làm RRTD gia t ng.
Vì v y, không gì h n ch RRTD hi u qu b ng vi c ch p hành nghiêm quy ch , quy trình cho vay, đ c bi t là ph i th c hi n t t vi c ki m tra tr c,
trong và sau khi cho vay. Nói m t cách khác, đó là báo cáo th m đ nh ph i đ t yêu c u v ch t l ng, xét duy t cho vay đúng h n m c qui đ nh, ki m tra ch t ch h s pháp lỦ và ch ng t ch ng minh m c đích s d ng v n tr c khi gi i ngân đ ng th i ki m tra sau cho vay m t cách trách nhi m. V n đ đ t ra là làm th nào đ thúc đ y và ki m soát đ c vi c th c hi n đúng quy ch , quy trình cho vay. Theo tôi, tr c h t:
- ào t o m t cách bài b n các ki n th c v quy ch , quy trình cho vay
do NHNN và ngân hàng cho vay ban hành cho các chuyên viên liên quan đ n vi c th c hi n quy trình này ngay t khi h m i đ c nh n vi c. ào t o bài b n đ c th c hi n qua các b c nh sau:
+ T ch c l p đào t o t p trung tr c khi giao vi c cho các chuyên
viên. L p đào t o này có th di n ra trong th i gian kho ng 2 tháng hay ng n h n tùy thu c vào ngu n l c, nhân s , th i gian c a ngân hàng đào t o. M c đích: Làm cho các h c viên n m đ c s l c v cách th c tác nghi p gi a các b ph n, quy trình làm vi c và nh ng quy đ nh c n ph i tuân theo khi cho
vay. H u h t các NHTMCP Vi t Nam hi n nay ch a th c hi n đào t o nhân
s theo cách này mà ch s d ng ng i c đào t o ng i m i. Cách này có h i đi m là sau m t th i gian làm vi c, nh ng quy ch , quy trình có th b hi u sai b c nào đó nh ng ch a ai phát hi n ra và khi truy n bá cho ng i m i
theo ki u kinh nghi m s r t d n đ n “tam sao th t b n”, th c hi n sai, hi u sai mà không bi t vì ngh r ng: có đúng thì ng i c m i làm.
+ Giám đ c m i đ n v kinh doanh nên giao trách nhi m đào t o cho
tr ng phòng, tr ng b ph n và có các cách ki m tra trong kho ng 2 tháng
th vi c c a nhân viên đ đánh giá đ c kh n ng ti p nh n, h c h i, n m b t
và t duy c a h . ng th i, khi nhân viên b t đ u tác nghi p v i h s , tr ng phòng có trách nhi m h ng d n m t cách t n tình, chi ti t v Ủ ngh a c n c c a t ng n i dung trên t trình cho vay ho c các lo i v n b n, gi y t đi kèm.
+ Song song đó, ch n nh ng cán b tín d ng c thích h p, giao trách nhi m kèm c p chuyên viên m i theo ki u m t kèm m t.
- Th c hi n quy trình tín d ng theo nguyên t c b t kiêm nhi m, phân tách các b ph n đ có s ki m tra h tr k p th i l n nhau. Nguyên t c ho t đ ng là m t b ph n tác nghi p nên có m t b ph n khác ch u trách nhi m rà
soát l i. Hi n t i, m t s NHTMCP đư th c hi n phân tách chuyên bi t vi c
cho vay thành 3 b ph n th c hi n 3 khâu khác nhau: b ph n quan h khách hàng th c hi n tìm ki m khách hàng và thu th p h s , làm báo cáo đ xu t trình bày Ủ ki n c a b ph n mình v khách hàng cho vay, v các n i dung
cho vay. Sau đó, b ph n th m đ nh th c hi n th m đ nh l i các y u t theo đúng quy trình nh t cách pháp lỦ, n ng l c tài chính, ph ng án kinh
doanh, TS B…c a khách hàng vay. Cu i cùng b ph nh tr ki m soátvi c th c hi n các đi u ki n đư đ c phê duy t và so n th o các h s c n thi t
m t đi m nào đó thì v n có th ki m soát và h n ch đ c nh có nhi u khâu ki m soát.
- X lỦ nghiêm các tr ng h p làm sai quy ch , quy trình cho vay k c trong tr ng h p ch a làm phát sinh h u qu . Vi c x lỦ đ c d a theo nguyên nhân d n đ n làm sai quy ch , quy trình: c tình hay vô Ủ, làm sai do
ch a có kinh nghi m hay làm sai do trong quá trình tác nghi p không đ c, ng d ng các quy trình, quy ch . Hình th c x ph t có th là c t gi m l ng, phê bình tr c t p th , x p lo i không t t trong thi đua, th m chí th c hi n c nh cáo, k lu t..
- Th ng xuyên l y Ủ ki n t p th phòng tín d ng và các b ph n có liên quan đ n quy ch , quy trình tác nghi p đ so sánh v i th c t th c hi n, đ a ra các đi m ch a phù h p đ đ xu t ki n ngh cho phù h p và có th th c hi n đ c.
- Có m t l u Ủ là trong quá trình th c hi n quy ch , quy trình tín d ng, ngân hàng nào c ng đ a ra tiêu chí ki m tra tr c, trong và sau khi cho vay nh ng m ng ki m tra sau cho vay l i đang b l là. Vi c th c hi n sai quy trình tín d ng đi m này di n ra h u h t các ngân hàng và đó là nguyên
nhân không nh d n đ n phát sinh n x u. Th c t , khi tình hình kinh doanh khó kh n, có th d n đ n kh n ng không tr đ c n , khách hàng vay v n h u nh không có s chia s v i ngân hàng vì tâm lỦ e dè.. Nh ng làm sao đ gi i quy t tình tr ng ch a th c hi n tri t đ ki m soát sau này:
+ Tr ng phòng tín d ng đ a ra quy đ nh v vi c đánh giá t ng th tình hình ho t đ ng c a khách hàng theo t ng tháng ho c 2 tháng m t l n. Khi có yêu c u nh v y, các cán b tín d ng th c hi n tr c ti p s ph i xu ng
khách hàng, l y thông tin đ làm báo cáo và qua đó nhìn đ c ho t đ ng th c t c a khách hàng, th c hi n t t quá trình ki m soát sau. Qua phân tích đ nh
l ng, vi c ki m tra ít nh t 2 tháng m t l n m i đ m b o ki m soát đ c ho t đ ng c a khách hàng.
+ Giám đ c và tr ng phòng tín d ng c n có nh ng đ nh h ng v
các khách hàng có th g p khó kh n d a trên nh ng thông tin thu th p đ c t các m i quan h , d a trên vi c nhìn nh n t ng th th tr ng đ có nh ng yêu c u k p th i t i nhân viên và song hành cùng h trong quá trình ki m tra.