STT Ch tiêu Th c hi n 2011 Th c hi n 2012 Th c hi n 2013 1 Thu t BSMS 0,73 0,89 1,47 2 Phí WU 0,15 0,11 0,13 3 Phí hoa h ng b o hi m bán l 0,07 0,09 0,08 4 Phí dch v ngân qu 0,31 0,34 0,38 5 Phí dch v thanh toán 9,03 8,34 9,61 Ngu n: Phòng Ầ ho ch T ng h p –BIDV Bình D ng
K t qu t b ng trên ta có th th y r ng, t khi thành l p đ n này ngoài các kho n thu t các s n ph m c b n, BIDV Bình D ng còn có các ngu n thu t BSMS,
WU, phí hoa h ng b o hi m bán l , d ch v ngân qu và d ch v thanh toán. Nhìn vào b ng trên ta th y phí thu đ c t BSMS, d ch v ngân qu và d ch v thanh toán có xu h ng t ng lên. Còn đ i v i d ch v WU thì m c doanh thu có xu h ng gi m đi. i v i d ch v thanh toán thì t ng thu đ c t n m 2011 đ n n m 2012 có xu h ng gi m đi tuy nhiên sang n m 2013 l i có xu h ng t ng lên. T ng thu c a các d ch v tín d ng trên ch đóng m t ph n nh trong doanh thu hàng n m c a chi nhánh tuy nhiên nó l i ph n ánh m c đ phát tri n c a các d ch v tín d ng này t i chi nhánh BIDV Bình D ng.
2.2. nh h ng c a các nhơn t môi tr ng đ n ho t đ ng kinh doanh c a chi nhánh BIDV Bình D ng nhánh BIDV Bình D ng
2.2.1. nh h ng c a các nhơn t bên ngoƠi
Môi tr ng v mô
Chính tr pháp lu t
Trong giai đo n t nay đ n n m 2020, tr c yêu c u phát tri n kinh t và xu th h i nh p kinh t qu c t , NHNN đã xây d ng m t k ho ch c th t p trung vào các n i dung c b n nh sau:
Hình thành đ ng b khung pháp lý minh b ch, công b ng nh m thúc đ y
c nh tranh và b o đ m an toàn h th ng. Tr ng tâm c a n i dung này là tri n khai xây d ng 4 lu t v ngân hàng: Lu t NHNN, Lu t Các TCTD, Lu t B o hi m ti n g i và Lu t Giám sát an toàn ho t đ ng ngân hàng theo h ng áp d ng các chu n
m c và thông l qu c t phù h p v i th c ti n c a Vi t Nam và xu h ng phát tri n c a ngành ngân hàng trong b i c nh h i nh p.
T ng b c đ i m i t ch c và ho t đ ng c a NHNN; nâng cao n ng l c xây d ng và đi u hành chính sách ti n t c a NHNN; t ng c ng n ng l c thanh tra, giám sát c a NHNN. y nhanh quá trình h i nh p kinh t qu c t , ch đ ng h i nh p qu c t v tài chính NH theo l trình và b c đi thích h p v i n ng l c c nh tranh c a các t ch c tín d ng và kh n ng c a NHNN v ki m soát h th ng.
Phát tri n h th ng các TCTD Vi t Nam theo h ng hi n đ i, ho t đ ng đa n ng, đa d ng v s h u và lo i hình TCTD, có qui mô ho t đ ng và ti m l c tài chính m nh. y m nh quá trình c c u l i các NHTM và ti n đ hi n đ i hóa công ngh ngân hàng.
T ng c ng n ng l c tài chính c a các TCTD theo h ng t ng v n t có và
nâng cao ch t l ng tài s n và kh n ng sinh l i.
Lu t Ngân hàng m i b t đ u có hi u l c t ngày 01/01/2011 có nhi u quy đ nh m i, trong đó quan tr ng nh t là quy đ nh v lãi su t : tách lãi su t đi u hành chính sách ti n t và lãi su t làm c s cho vi c gi i quy t tranh ch p và ch ng cho vay n ng
lãi. Nh v y, c ch đi u hành lãi su t mang tính th tr ng h n, h n ch đ c s áp đ t mang tính hành chính, ép lãi su t gò bó theo m c tiêu ki m ch l m phát nh đã
th c hi n trong n m 2010. T đó, các Ngân hàng th ng m i c ng ch đ ng h n trong
vi c đi u ch nh lãi su t sát v i th c t th tr ng, các doanh nghi p d dàng h n trong
vi c cân đ i ngu n v n và ti p c n v i v n ngân hàng.
Môi tr ng kinh t
M t vài n m g n đây, kinh t th gi i nói chung và kinh t Vi t Nam nói riêng r i vào kh ng ho ng, các ngành đ c cho là ch u nh h ng m nh nh t là Tài chính –
Ngân hàng, do nh ng ch th này chuyên kinh doanh v v n ti n t . u t gi m sút d n đ n vi c cho vay g p khó kh n. L m phát n m 2013 đã đ c ki m ch và m c 6.04%, ch s giá t ng th p, góp ph n đ m b o kinh t v mô n đ nh. “So v i tháng 12.2012, ch s giá tiêu dùng (CPI) tháng 12.2013 t ng 6,04%, th p nh t trong vòng 10 n m qua, đ t m c tiêu đ ra là kho ng 8%, th p h n m c t ng giá cu i n m 2012 là 6,81% dù t c đ t ng GDP c n m th p h n k ho ch đ ra nh ng cao h n n m tr c.
M c t ng tr ng tín d ng n m 2013 cu i cùng c ng đã “v t c n” thành công và cán đích m c 12,51%. Trên c s đó, trong Ch th 01/CT-NHNN v t ch c th c hi n chính sách ti n t và đ m b o ho t đ ng ngân hàng an toàn, hi u qu n m 2014, NHNN đ t m c tiêu t ng tr ng tín d ng n m 2014 kho ng 12-14%, có đi u ch nh phù h p v i di n bi n, tình hình th c t .
N m 2013, tình hình kinh t - xã h i t nh Bình D ng có nh ng chuy n bi n tích c c, đúng h ng và khá toàn di n trên các l nh v c. Trong b i c nh chung còn nhi u khó kh n nh ng kinh t - xã h i c a t nh v n ti p t c phát tri n n đ nh.
u t trong n c đã thu hút đ c 14.387 t đ ng v n đ ng ký kinh doanh, g m 1.610 l t doanh nghi p đ ng ký m i v i s v n 5.904 t đ ng và 364 l t doanh nghi p t ng v n v i s v n 8.483 t đ ng. Thu hút đ u t n c ngoài tính đ n ngày 15/11/2013 đ c 1 t 320 tri u đô la M , g m: 125 d án c p m i v i s v n 818 tri u đô la M và 124 l t d án t ng v n v i s v n 501 tri u đô la M .
V n đ u t phát tri n toàn xã h i ti p t c t ng, c th c hi n 52.363 t đ ng, t ng 15,5%. i v i v n đ u t xây d ng c b n thu c v n ngân sách t nh, c t ng giá tr kh i l ng c p phát 4.000 t đ ng, đ t 100% k ho ch.
T ng thu ngân sách Nhà n c c th c hi n 29.000 t đ ng, đ t 100% d toán t nh, t ng 17%. Trong đó, thu n i đ a 19.500 t đ ng, đ t 98% d toán t nh, t ng 14%,
thu thu xu t nh p kh u là 9.500 t đ ng, đ t 106% d toán t nh, t ng 24%. Chi ngân sách Nhà n c c th c hi n 10.000 t đ ng, đ t 100% d toán c a t nh, t ng 2%. Th c hành ti t ki m trong chi ngân sách Nhà n c, c c n m ti t ki m đ c 348 t đ ng.
T ng v n huy đ ng tín d ng c đ t 79.980 t đ ng, t ng 9,1%. D n cho vay c đ t 61.470 t đ ng, t ng 14,2%. N x u là 1.265 t đ ng, chi m 2,06% t ng d n , gi m 7,33%.
N m 2014, lãi su t cho vay đ i v i doanh nghi p nhi u kh n ng s n đ nh,
nh ng các ngân hàng s c nh tranh c ng nh v i chính sách riêng c a t ng ngân hàng s ti p t c có nh ng ch ng trình khuy n m i ng n h n di n ra, lãi su t cho vay s th p h n. V i m c lãi su t cho vay phù h p, doanh nghi p s m nh d n ti p c n v n đ đ u t m r ng s n xu t.
V n hóa xã h i
Môi tr ng V n hoá – xã h i t i Vi t Nam là t ng đ i n đ nh, v c b n là đ ng đ u gi a các vùng mi n, giai đo n. S phát tri n dân s và s di dân vào đô
th s đ a n n kinh t tiêu dùng t i Vi t Nam đ t đ n nh ng t m cao m i. D báo s xu t hi n m t t ng l p m i có thu nh p cao Vi t Nam vào n m 2016, chi m ít nh t 10% trong t ng s dân. T ng l p này s là l c l ng thúc đ y s t ng tr ng các m t hàng xa x ph m.
Bên c nh đó, l ng khách qu c t đ n Vi t Nam không ng ng gia t ng, trong
đó có m t ph n không nh khách t m trú dài h n và làm vi c Vi t Nam. ây c ng là m t th tr ng ti m n ng đ phát tri n các ho t đ ng NHBL, đ c bi t là các s n ph m th , tài kho n thanh toán nh ng đ ng th i c ng đ t ra nh ng thách th c l n v vi c phát tri n và hoàn thi n s n ph m d ch v c ng nh m ng l i phân ph i cho các NHTM Vi t Nam.
M c dù trong tình hình kinh t còn nhi u khó kh n, song t nh đã th c hi n t t,
có hi u qu các chính sách đ m b o an sinh xã h i, huy đ ng nhi u ngu n l c đ ch m lo đ i s ng nhân dân, gi m nghèo, gi i quy t vi c làm. Trong n m, đã huy đ ng kho ng 635 t đ ng cho ho t đ ng ch m sóc ng i có công, các đ i t ng xã h i. Th c hi n đ ng b các gi i pháp gi m nghèo, d ki n, đ n cu i n m, t l h nghèo còn 0,79% và tri n khai xây d ng chu n nghèo m i giai đo n 2014-2015, công tác gi i quy t vi c làm có nhi u ti n b . T ch c 28 phiên giao d ch vi c làm thu hút 1.180 l t doanh nghi p và 37.800 l t lao đ ng tham gia tr c ti p, gi i quy t vi c làm m i
cho trên 46.000 lao đ ng. V b o hi m th t nghi p, đã gi i quy t chi tr cho 46.987 ng i h ng tr c p th t nghi p v i s ti n 365 t đ ng.
Bên c nh đó, ch t l ng giáo d c trong n m h c 2012-2013 ti p t c đ c nâng lên, có nhi u chuy n bi n tích c c. Ti p t c duy trì chu n ph c p giáo d c ti u h c đúng đ tu i và chu n ph c p THCS, có 88/91 xã, ph ng, th tr n đ c công nh n đ t chu n ph c p giáo d c ph thông, t l t t nghi p THPT đ t 99,36%, t ng 0,71% so v i n m h c tr c.
M ng l i b u chính vi n thông, Internet ti p t c đ c đ u t m r ng, đáp ng ngày càng cao nhu c u thông tin liên l c t ng cao c a nhân dân. n nay, t l thuê bao đi n tho i c đ nh đ t 9,46 thuê bao/100 dân, thuê bao di đ ng tr sau là 4,62 thuê bao/100 dân và t l ng i dùng Internet là 4,89 ng i/100 dân.
Môi tr ng nhân kh u h c
Bình D ng thu c mi n ông Nam B , n m trong vùng kinh t tr ng đi m
phía Nam (g m 8 tnh thành, thành ph H Chí Minh, ng Nai, Bình D ng, Bà R a - V ng Tàu, Bình Ph c, Tây Ninh, Long An và t nh Ti n Giang), là m t trong nh ng t nh có t c đ t ng tr ng kinh t cao, phát tri n công nghi p n ng đ ng c a c n c.
Theo niên giám th ng kê dân s t nh Bình D ng có 1.691.413 ng i (31/12/2011), m t đ dân s ho ng 649 ng i/km2. c đi m c c u dân s và phân
b dân c trên đ a bàn t nh không đ ng đ u, dân c ch y u t p trung TP.Th D u M t, Th xã D An, Th xã Thu n An, Th xã Tân Uyên, Th xã B n Cát. Bình D ng là t nh có khu công nghi p phát tri n thu hút r t nhi u lao đ ng nh p c t các t nh,
thành trong c n c. Hi n nay dân nh p c t i Bình D ng đã gi m d n, t l phát
tri n dân s n m 2003 là 64,85‰; n m 2012 là 32,37‰. Theo báo cáo th c hi n chi n
l c dân s giai đo n 2001 – 2005, Bình D ng đ t m c sinh thay th 1,8 con vào n m 2003.
Hi n nay, Bình D ng có 28 khu công nghi p t p trung v i di n tích 9.073 ha và 8 c m công nghi p t ng di n tích 600 ha, h n 13.386 doanh nghi p trong n c v i t ng v n đ ng ký h n 102.771 t đ ng; g n 2.117 d án đ u t n c ngoài v i t ng v n đ u t trên 17 t 327 tri u USD; V i nh ng u th v đi u ki n t nhiên, ti m
n ng kinh t - xã h i và chính sách lãnh đ o c a ng và Nhà n c, Bình D ng ph n
đ u ti p t c phát tri n b n v ng, tr thành m t thành ph v n minh, hi n đ i tr c thu c
TW vào n m 2020.
T l đô th hoá đ t 40% n m 2010, t ng lên 50% n m 2015 và đ t 75% n m 2020. D báo, dân s đô th n m 2010 là 480 nghìn ng i, n m 2020 là 1,5 tri u ng i. Ph n đ u đ a t nh Bình D ng tr thành đô th lo i I, tr c thu c Trung ng vào n m 2020. Không gian thành ph Bình D ng k t n i v i thành ph H Chí Minh và thành ph Biên Hoà tr thành đ i đô th c a c n c.
Môi tr ng công ngh
Trong l nh v c Tài chính ngân hàng: Vi t N a m đã có Lu t Giao d ch
đi n t , Th t ng Chính ph đã phê duy t “ án thanh toán không dùng ti n m t giai đo n 2006 – 2010 và đnh h ng đ n n m 2020” c ng nh “đ án hi n đ i
hóa NH” c a NHNN. Song, trình đ cán b không theo k p nh ng yêu c u phát tri n công ngh đã tr thành m t l c c n không nh đ i v i nhi u NH khi mu n hi n đ i hóa các ho t đ ng c a mình. Các NH v n ch a có m t b ph n chuyên trách nghiên c u chi n l c công ngh thông tin, trình đ thi t k t ng th còn y u, h th ng ng d ng ti m n nhi u r i ro, đ u t thi u đ ng b , thi u đ nh h ng d n đ n ho t đ ng kém hi u qu , nhanh chóng b l c h u sau khi đ a vào ho t đ ng.
Trong s g n 100 NHTM và các đnh ch tài chính đang ho t đ ng thì ch có kho ng 16 đ n v đ u t h th ng “core banking”. Tính đ n th i đi m hi n t i, nhi u NHTM đã th c hi n các nghi p v ngân hàng đi n t nh ng đa ph n m i
ch d ng l i ch y u m c truy v n thông tin.
Dch v thanh toán th còn h n ch v ph m vi s d ng và ch a phát tri n
đ c sâu r ng trong đ i b ph n dân chúng. S l ng máy ATM Vi t Nam còn quá ít, ch 65 máy trên 1 tri u ng i dân trong khi các n c trong khu v c nh