D iđây đ tài gi i thi u kinh nghi m phát tri n DVNH hi n đ i t i 3 qu c gia:
Estonia, n và Hoa K . Estonia và n là 2 qu c gia có đôi nét t ng đ ng
v i Vi t Nam: Estonia là m t Qu c gia thu c kh i XHCN tr c đây, còn n là m t n c n m Châu Á, dân c đông đúc và có nhi u đ c đi m kinh t gi ng Vi t
Nam. Hoa K đ c ch n vì đây là m t c ng qu c kinh t trên th gi i.
Kinh nghi m phát tri n DVNH hi n đ i c a Estonia:
Các DVNH hi n đ i m i xu t hi n Estonia trong vòng 10 n m tr l i đây.
Dch v Internet banking và mobile banking l n l c đ c tri n khai vào các n m
1996 và 2000. M c dù còn t ng đ i m i m , nh ng các DVNH hi n đ i Estonia có r t nhi u đi u ki n thu n l i đ phát tri n nhanh, theo k p v i s phát tri n các
dch v này các n c có n n kinh t phát tri n nh t th gi i. T l dùng máy vi tính và truy c p Internet c a qu c gia này t ng đ i cao so v i các qu c gia ông
Âu khác. Theo s li u n m 2002, 43% dân c trong đ tu i 15-74 bi t s d ng máy
vi tính. Các d ch v ngân hàng qua Internet đ c ng i dân n c này s d ng r t
r ng rãi do nh ng l i ích c a d ch v mang l i. Ng i dân Estonia truy c p Internet đ thanh toán các hóa đ n, đ ki m tra tài kho n, đ theo dõi vi c nh n l ng…
S phát tri n d ch v Ngân hàng hi n đ i t i Estonia đ c t o nên b i 3 nhân t c
b n: ng i s d ng (khách hàng) ng i cung c p d ch v (ngân hàng) và nhân t
môi tr ng.
Xét t góc đ ng i s d ng d ch v , thói quen s d ng d ch v , s a thích
và hài lòng c a khách hàng chính là nhân t quan tr ng thúc đ y s phát tri n c a
DVNH hi n đ i. Vì lnh v c ngân hàng Estonia t ng đ i “tr ” so v i các ngành ngh khác nên ng i s d ng d ch v không b bó bu c b i thói quen s d ng
nh ng s n ph m, d ch v ngân hàng truy n th ng. Estonia, séc không đ c s
d ng trên ph m vi r ng rãi, th ATM ch dùng đ rút ti n m t nhanh chóng đ c
thay th b i các lo i th đa n ng, giúp ch th không ch rút ti n m t mà còn dùng
đ chi tr các hóa đ n mua hàng.
Xét t góc đ ng i cung c p d ch v . Khi tri n khai dch v ngân hàng hi n đ i, các ngân hàng này luôn chú tr ng đ n tính hi n đ i c a công ngh và do v y
góp ph n t o nên tính hi u qu khi tri n khai d ch v . M t y u t n a góp ph n thúc đ y s phát tri n dch v ngân hàng hi n đ i t i Estonia là s t p trung cao trong ngành ngân hàng. Hi n t i, qu c gia này ch có 5 t ch c tín d ng, trong đó 2
ngân hàng l n nh t là Hansa và Union n m t i 83% t ng tài s n c a toàn ngành.
ây chính là đi u ki n lý t ng đ phát tri n các tiêu chu n chung cho các ngân hàng n c này. Các chu n m c trong ngành ngân hàng có giá tr áp d ng r ng rãi,
công khai, không đ c đ ng ký b o h nên đã và đang thúc đ y quá trình ng d ng
công ngh thông tin trong l nh v c này.
Liên quan đ n v n đ môi tr ng kinh doanh, Estonia có nh ng đi u ki n
thu n l i cho vi c phát tri n DVNH hi n đ i. Th ch đ t n c này luôn dành s
u tiên cho phát tri n công ngh . i u này th y rõ qua vi c ban hành lu t ch ký đi n t , có hi u l c n m 2001 b i ch ký đi n t là m t y u t quan tr ng trong khi
s d ng các d ch v ngân hàng qua internet. Ngoài ra, phí s d ng d ch v Internet Estonia t ng đ i th p c ng là m t nhân t tích c c đ i v i s phát tri n DVNH
hi n đ i t i đây. Bên c nh đó, chính ph n c này r t n l c trong vi c ph bi n các
nh t là các khu v c nông thôn thông qua vi c đ a vào s d ng các đi m truy c p
internet công c ng và gi i thi u các ki n th c c b n v công ngh thông tin cho
nh ng ng i ch a t ng ti p xúc v i công ngh máy tính.
Kinh nghi m phát tri n d ch v ngân hàng hi n đ i c a n :
Ngành ngân hàng nói chung và các s n ph m DVNH hi n đ i n nói
riêng phát tri n v i t c đ r t nhanh. n tr thành đi m đ n c a các ngân hàng trên th gi i b i qu c gia này có m t s l i th riêng. Th nh t, t c đ t ng tr ng
kinh t c a qu c gia này luôn trong nhóm h ng nh t, nhì th gi i v i m c trung
bình kho ng 8%/n m. Th hai, dân s l n th 2 th gi i v i s dân trung l u t ng đ i cao kho ng 250-300 tri u ng i (nhi u h n c dân s M ), đây chính là phân
đo n th tr ng mà nhi u DVNH đ c tri n khai đ nh m t i. Th 3, h th ng lu t
pháp n đ c coi là m t trong nh ng đi u ki n thu n l i cho vi c phát tri n
DVNH hi n đ i đây. Nhân t cu i cùng nh ng đóng vai trò vô cùng quan tr ng
cho s phát tri n DVNH hi n đ i là s phát tri n công ngh qu c gia gia công
ph n m m l n nh t th gi i này.
N m 1993, l nh v c ngân hàng n đã m c a cho đ u t t nhân.
Chính vì s gia nh p m i c a nh ng ngân hàng t nhân và ngân hàng n c ngoài v i th m nh v công ngh thông tin đã gây ra s c nh tranh kh c li t v i các khu
v c ngân hàng công c ng truy n th ng. Nh ng ngân hàng t nhân đã m đ ng
tiên phong cho các DVNH hi n đ i nh dch v ngân hàng tr c tuy n trên internet,
qua đi n tho i, qua đi n tho i di đ ng, th ATM hay d ch v ngân hàng bán l khu
v c thành th . i u này bu c các ngân hàng qu c doanh c ng ph i c i ti n và ng
d ng nh ng thành t u k thu t m i nh t, ti t ki m đ c chi phí nhân l c và có th cung c p d ch v t t h n.
Nhi u d ch v v i nh ng ti n ích m i trong l nh v c ngân hàng c ng đ c
gi i thi u: ch ng h n nh d ch v thanh toán Corp Billpay. Thông qua d ch v này, khách hàng có th báo cho ngân hàng nh ng ch th v vi c thanh toán các hóa đ n
ti n ích hay phí b o hi m nhân th , ho c h có th đ n các đi m giao d ch tr c
máy ATM t i ga xe l a trung tâm Mumbai đ phát hành vé tàu theo mùa. Ngân hàng ICICI còn ti n m t b c xa h n khi cho phép nh ng ng i theo đ o Tirupati
có th yêu c u thanh toán cho chùa Tirupati thông qua các ATM.
Kinh nghi m phát tri n DVNH hi n đ i NH National Bank Hoa K :
Hoa k đ c bi t đ n không ch là m t c ng qu c v kinh t mà còn là trung tâm công ngh thông tin c a th gi i. Công ngh thông tin đ c ng d ng
r ng rãi trong m i l nh v c Hoa K và thu đ c nh ng k t qu rõ nét. Lnh v c
ngân hàng c ng không n m ngoài xu th đó. u t cho công ngh th ng chi m
kho ng 20% t ng chi c a các ngân hàng l n Hoa k . Khoa h c công ngh cùng v i s thay đ i trong nhu c u ngày càng cao c a ng i tiêu dùng chính là 2 đ ng
l c bu c các ngân hàng Hoa K ph i đ i m i theo h ng hi n đ i hóa các d ch v
ngân hàng.
D i đây đ tài gi i thi u kinh nghi m c a National Bank – m t NHTM t m
c Hoa K trong vi c ng d ng công ngh tin h c nh m phát tri n d ch v ngân
hàng hi n đ i.
National Bank là m t trong nh ng NHTM l n nh t c a M v i hàng tr m chi
nhánh nhi u bang. NH c ng có m t h th ng ngân hàng bán l v i nh ng đ c đi m đi n hình c a ngân hàng bán l M . Trong môi tr ng c nh tranh ngày càng gay g t, NH ph i đ i m t v i yêu c u ph i c i ti n, hi n đ i hóa mình và s d ng
hi u qu h th ng bán l r ng l n. i u này đ ng th i bu c h ph i c u t o l i các
chi nhánh và các kênh phân ph i thành các trung tâm ngân hàng bán l đ nh h ng
tr c ti p h n vào doanh thu c a các s n ph m và d ch v tài chính.
Quá trình c i cách c ng đòi h i thi t k l i b c c v t lý m i chi nhánh.
M c đích c a vi c thi t k l i này nh m khuy n khích khách hàng s d ng máy ATM và đi n tho i cho các th t c giao d ch. Khách hàng đ n giao d ch t i chi
nhánh s đ c đón chào b i ATM, đi n tho i và m t nh n viên ngân hàng có s n đó s n sàng h ng d n s d ng các công ngh m i này. Khách hàng s đ c
chuy n t i nhân viên ngân hàng ch khi khách hàng nh t quy t mu n nh v y, ho c trong tr ng h p nh ng giao dch cá nhân là c n thi t, ví d khi n p ti n vào tài
kho n, truy nh p vào tài kho n, ho c khi c n g p nhân viên c th đ mua s n ph m
ho c d ch v c th .
Nh ng c i ti n v công ngh cùng v i vi c ph c v khách hàng b ng các kênh khác nhau đã mang l i hi u qu tích c c. National Bank đã gi m đ c 65% s
l ng nhân viên thu ngân các chi nhánh. Theo th i gian, ngân hàng c ng hy v ng
các khách hàng s ng ng ph thu c vào các chi nhánh và các nhân viên đây cho
các giao dch và d ch v thông th ng.
Có th th y, quá trình hi n đ i hóa ngân hàng là m t quá trình ph c t p và
lâu dài. hi n đ i hóa thành công, National Bank đã ph i tìm cách gi i quy t
nh ng t n d đ l i c a nh ng h th ng c . C i cách trong m t l nh v c có th d n
theo m t s c i cách trong l nh v c khác. Và nh v y, nh ng v n đ m i không
ng ng n y sinh. Ch có kiên đ nh v i m c tiêu c i cách m i giúp National Bank đi đ n cùng trong quá trình hi n đ i hóa ngân hàng mình.
Bài h c kinh nghi m đ i v i các ngân hàng th ng m i Vi t Nam khi phát tri n dch v ngân hàng hi n đ i:
- H th ng pháp lu t c n phù h p nh m t o đi u ki n cho các dch v ngân hàng hi n đ i phát tri n.
- Trình đ phát tri n công ngh là m t trong nh ng đi u ki n quan tr ng đ phát
tri n thành công d ch v ngân hàng hi n đ i.
- C s h t ng, c s v t ch t k thu t c n ph i đ c nâng c p đ vi c tri n khai
các dch v ngân hàng hi n đ i tr nên kh thi h n các vùng mi n, đ c bi t vùng sâu, vùng xa.
- DVNH hi n đ i mu n phát tri n ph i k t h p đ c hài hòa 3 nhân t : ng i s
d ng (khách hàng), ng i cung c p d ch v (ngân hàng) và nhân t môi tr ng.
- Nhu c u, thói quen s d ng d ch v ngân hàng c a khách hàng đ i v i các dch
v ngân hàng truy n th ng c n có s thay đ i.
- Các ngân hàng th ng m i ph i t ch c, c c u l i đ có th cung c p hi u qu h n các d ch v ngân hàng hi n đ i.
- S c nh tranh c a các ngân hàng, đ c bi t là gi a ngân hàng trong n c và ngân hàng n c ngoài đã bu c các ngân hàng ph i không ng ng n l c trong vi c cung
c p các d ch v m i.
- Khi cung c p các d ch v m i, các ngân hàng ph i h ng đ c s tham gia c a khách hàng, đ t khách hàng v trí trung tâm c a m i d ch v .
Cu i cùng, các ngân hàng c n ph i phân tích trong vi c đ u t cho nghiên c u
phát tri n (R&D) và cho ngu n nhân l c. Kinh nghi m cho th y, ngân hàng nào đ u t h p lý cho vi c nghiên c u và phát tri n, cho ngu n nhân l c thì ngân hàng đó th ng g t hái đ c nh ng thành công l n do l i th c a ng i đi tiên phong trong vi c cung c p d ch v ti n ích cho khách hàng v i nh ng cán b tinh thông k n ng
nghi p v . Vi c đ u t cho R&D, cho ngu n l c con ng i ch c ch n s là m t
kho n đ u t ch c ch n nh t, an toàn nh t và mang l i l i ích to l n nh t trong dài h n.
K T LU N CH NG 1
Trong ch ng này, tác gi đã tìm hi u t ng quan v các DVNH hi n đ i
c ng nh vai trò c a nó đ i v i n n kinh t , xã h i và h th ng ngân hàng, t đó xác đ nh đ c nh ng s n ph m DVNH hi n đ i c a NHTM là r t đa d ng và phong phú. Tuy nhiên ho t đ ng này luôn ch u nh h ng b i nhi u y u t nh n ng l c
tài chính; chính sách giá, phí; Công ngh ngân hàng; Trình đ qu n lý và ch t l ng
ngu n nhân l c; Ho t đ ng marketing và ch m sóc khách hàng; Các đ nh h ng
chi n l c và chính sách c a ngân hàng; Quy trình và th t c giao d ch…
Bên c nh đó, thông qua kinh nghi m c a m t s n c v phát tri n DVNH
hi n đ i, tác gi đã đ a ra nh ng bài h c kinh nghi m cho các ngân hàng khi phát tri n các DVNH hi n đ i t i Vi t Nam, t đó t o c s v m t lý lu n trong quá
CH NG 2: TH C TR NG PHÁT TRI N D CH V NGÂN HÀNG HI N I T I BIDV B C SÀI GÒN.
2.1. Th c tr ng phát tri n DVNH hi n đ i t i Vi t Nam:
2.1.1. Các dch v ngân hàng truy n th ng đ c nâng c p và phát tri n trên n n t ng công ngh hi n đ i: n n t ng công ngh hi n đ i:
Huy đ ng v n :
Trong nh ng n m qua v i các hình th c huy đ ng v n khác nhau, các TCTD
c nh tranh nhau gay g t trong vi c thu hút v n và khách hàng. Nhi u hình th c huy đ ng v n đa d ng, m i l , phong phú v k h n, v lo i ti n g i c ng nh hình th c
g i ti n, lãi su t linh ho t, thái đ ph c v khách hàng ân c n, chuyên nghi p cùng các hình th c khuy n mãi có c c u gi i th ng h p d n đã th c s thu hút khách hàng đ n v i ngân hàng. Chính nh ng nguyên nhân trên đã thúc đ y t c đ huy đ ng v n t ng tr ng cao trong nh ng n m qua.
C th , n m 2009 huy đ ng v n c a h th ng ngân hàng t ng 29,88%, cao