Công tác ki m tra, ki m soát ho t đ ng tín d ng r t quan tr ng trong vi c phòng ng a r i ro tín d ng x y ra. làm t t ki m tra, ki m soát ho t đ ng tín d ng Agribank Sài Gò
i v i công tác ki m tra, giám sát vi c s d ng v n vay:
Vi c gi i ngân ph i đ c th c hi n theo đúng quy t đnh c p tín d ng c a c p phê uy t,
d ng n va
phát hi n khách hàng s d ng v n vay sai m c đích thì cán b tín d n
n c n ph i th ng xuyên xem xét các kho n vay, ki m tra đi u ki n cho vay, đánh giá tình tr ng s n xu t kinh doanh c a khách hàng, kh n ng tài chính c a khách hàng, s thay đ i h n m c tín d ng c a khách hàng nh m phòng ng a r i ro tín d ng x y ra.
d đ i chi u gi a m c đích vay, yêu c u gi i ngân và c c u chí phí trong nhu c u v n c a khách hàng, đ m b o vi c s d ng v n vay có đ ch ng t ch ng minh h p l . Agribank Sài Gòn c n h n ch gi i ngân cho khách hàng b ng ti n m t tr nh ng tr ng h p đ c bi t do đ c thù kinh doanh nh : tr l ng cho công nhân, thu mua nông s n, nguyên v t li u… Áp d ng gi i ngân b ng chuy n kho n đ có th ki m soát vi c s
v y c a khách hàng.
Trong quá trình giám sát vi c s d ng v n vay c a khách hàng, Agribank Sài Gòn c n t ch c theo dõi ch t ch ti n đ hoàn thành t ng h n m c d án đ u t , quy trình nh p v t t , hàng hóa thông qua các báo cáo đnh k do khách hàng cung c p. Theo dõi ch t ch các ngu n ti n c a khách hàng trên c s xây d ng c ch ki m soát đ i v i t ng kho n vay nh : vay đ xu t kh u thì ki m tra ngày xu t hàng, b ch ng t hàng xu t, th i gian thanh toán; vay đ xây d ng c b n c n ki m tra ti n đ công trình, xác nh n c a ch đ u t v công n … Khi
g có th ki n ngh thu h i n tr c h n ho c chuy n n quá h n. Bên c nh đó, cán b tín d ng c n quan tâm đ n vi c nh n di n r i ro thông qua các d u hi u c nh báo trên c s h th ng tín hi u c nh báo s m v r i ro tín d ng đ có th ch đ ng x lý k p th i các nguy c r i ro tín d ng có th x y ra.
Vi c ki m tra, giám sát s d ng v n vay đ c th c hi n tr c, trong và sau khi cho vay đ xác đ nh xem xét khách hàng có kh n ng tr n không, có th c hi n đúng các đi u kho n trong h p đ ng tín d ng không, t đó có c s đ đánh giá ch t l ng kho n vay nh m phòng ng a r i ro tín d ng có th x y ra.
i v i công tác ki m tra n i b :
Agribank Sài Gòn c n quy đ nh rõ trách nhi m c a b ph n ki m tra, ki m toán n i b
i ro c a khách hàng; vi c c p tín d ng d a trên các cam k t không ch c ch n, thi u tính đ m b o c a khách hàng; t c đ t ng tr ng tín d ng quá nhanh; so n th o các đi u ki n r ng bu c trong h p đ ng tín d ng không rõ ràng, không rõ l ch hoàn tr đ i v i t ng kho n vay, c ý th a hi p các nguyên
t c tín có ti m n r i ro; h s tín d ng không đ y đ , thi u s r i ro tín d ng, Agribank Sài Gòn c n l p k ho ch trích l p qu d phòng r i ro tín d ng sao cho h p lý. N u l p qu d phò qu ho t r ng h p khách hàng i ph m
đ i v i các kho n vay và cán b tín d ng ph trách kho n vay đó. nâng cao ch t l ng công tác ki m tra, ki m toán n i b thì trong quá trình ki m tra, giám sát cán b ki m tra, giám sát tín d ng đ c l p c n chú ý t i các d u hi u c nh báo r i ro nh : đánh giá và phân lo i không chính xác v m c đ r
d ng v i khách hàng m c dù bi t
tuân th các quy đ nh hi n hành v quy trình tín d ng, phê duy t tín d ng.
3.2.2. Nhóm các gi i pháp h n ch r i ro tín d ng.
3.2.2.1. Nâng cao hi u qu vi c trích l p qu d phòng r i ro tín d ng.
Trong ho t đ ng kinh doanh c a m i ngân hàng r i ro tín d ng luôn ti m n và khó tránh kh i, trong nhi u tr ng h p khách hàng g p khó kh n trong s n xu t kinh doanh không th tr n cho ngân hàng khi n cho ngân hàng có th lâm vào tình tr ng m t v n kinh doanh. kh c ph c tình tr ng trên đ i v i Agribank Sài Gòn c n trích l p qu d phòng r i ro tín d ng là c n thi t nh m đ m b o tính n đ nh cho ho t đ ng kinh doanh, có ngu n ti n d tr bù đ p l i nh ng r i ro m t v n có th x y ra.
nâng cao hi u qu c a vi c trích l p qu d phòng
ng r i ro quá m c s gây lãng phí không c n thi t nh h ng đ n hi u
đ ng kinh doanh, nh ng n u l p qu d phòng quá th p s không đ bù đ p ngu n v n khi r i ro x y ra. Vì v y, đnh k Agribank Sài Gòn nên ch đ ng l p k ho ch phân lo i n , chuy n nhóm n ch t ch , chính xác t đó làm c s đ ti n hành trích l p d phòng r i ro tín d ng theo đúng quy đnh c a NHNN. Vi c phân lo i c n c theo tính ch t, kh n ng thu h i n c a kho n vay và đ c theo dõi và t ng h p qua t ng tháng, t ng quý đ m b o tính chính xác, kiên quy t chuy n n quá h n đ i v i các t
v H p đ ng tín d ng và có d u hi u r i ro x y ra, vi c phân lo i n c ng c n th c hi n ch t ch theo đúng quy đ nh tránh tình tr ng vì k t qu kinh doanh mà không tuân th các quy đnh c a NHNo&PTNT Vi t Nam và NHNN. Làm t t vi c phân lo i n chính xác đ ng th i tuân th trích l p d phòng r i ro theo t l quy đnh c a NHNN giúp Agribank Sài Gòn trích l p qu d phòng h p lý h n, sát th c t h n đ m b o hi u qu c a vi c trích l p d phòng r i ro tín d ng.
3.2.2.2. S d ng công c b o hi m tín d ng.
B o hi m tín d ng là hình th c chuy n m t ph n ho c toàn b r i ro trong tín d ng cho các t ch c b o hi m. Hình th c b o hi m tín d ng đ c s d ng ph bi n nhi u n c trên th gi i nh ng đ i v i n c ta hi n nay hình th c b o hi m tín d ng còn ch a đ c áp d ng nhi u t i các NHTM. B o hi m tín d ng là công c h u hi u giúp Agribank Sài Gòn gi m b t r i ro tín d ng x y ra, vì v m t th m đnh các ph ng án s n xu t kinh doanh Agribank Sài Gòn có th làm t t, nh ng đ i v i tai n n do thiên tai x y ra thì ngoài kh n ng c a con ng i. N u khách hàng thi t h i trong s n xu t kinh doanh s x y ra c r i ro cho Agribank Sài Gòn dù b t c lý do gì. N u khách hàng đ c b o hi m
thì khi t r i ro, đ m b o Agribank Sài Gòn
có th thu h i n dù r i ro có x y ra.
i Gòn cao h n, giúp Agribank Sài Gòn gi m thi u
n h n, gi m kh ng r (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
ách nhi m đ i v i ng i th ba khi nguy
x y r i ro x y ra t ch c b o hi m s gánh b
Do v y, Agribank Sài Gòn ph i xây d ng k ho ch trong vi c s d ng công c b o hi m tín d ng, đ i v i m t s l nh v c mà Agribank Sài Gòn tài tr có nguy c r i ro x y ra thì b t bu c khách hàng ph i mua b o hi m v kho n tài tr đó Agribank Sài Gòn m i c p tín d ng. Vi c mua b o hi m, Agribank Sài Gòn có th yêu c u khách hàng mua b o hi m trong quá trình xây d ng và b o hi m công trình đ i v i các d án đ u t , b o hi m hàng hóa đ i v i các công ty xu t nh p kh u, nhà v n chuy n… Vi c s d ng công c b o hi m mang l i nhi u l i ích cho khách hàng và Agribank Sài Gòn:
Th nh t: Vi c chuy n m t ph n r i ro cho t ch c b o hi m đ m b o đ tin c y c a khách hàng đ i v i Agribank Sà
thi t h i n u r i ro x y ra. T đó, Agribank Sài Gòn có th i gian và ngu n l c t p trung vào vi c phát tri n vi c cung c p các d ch v t t h n.
Th hai: Agribank Sài Gòn t n d ng đ c kinh nghi m và kh n ng đánh giá r i ro c a các chuyên gia c a các t ch c b o hi m đ i v i ph ng án s n xu t kinh doanh c a khách hàng. Vi c ph i h p ch t ch v i công ty b o hi m v đánh giá r i ro giúp Agribank Sài Gòn đánh giá r i ro c a ph ng án s n xu t kinh doanh chính xác h n, giúp tài tr cho các ph ng án s n xu t kinh doanh c a khách hàng đúng đ
n i ro tín d ng x y ra.
Agribank Sài Gòn có th s d ng ho c yêu c u khách hàng mua các lo i b o hi m sau: b o hi m ti n vay, b o hi m tài s n (đ i v i tài s n đ m b o), b o hi m các chu k s n xu t kinh doanh, b o hi m trách nhi m các lo i (tr
không hoàn thành ngh a v theo h p đ ng), b o hi m hàng hóa (đ i v i các công ty v n chuy n). Agribank Sài Gòn có th yêu c u khách hàng mua các hình th c b o hi m ho c Agribank Sài Gòn có th t mua b o hi m cho các s n ph m tín d ng c a mình.
3.2.2.3. Th c hi n th a thu n đ i v i các công ty mua bán n .
Mua bán n là nghi p v quan tr ng đ i v i các NHTM, nh m tránh r i ro t p ung.
án r i r . Ho t đ ng mua bán n đ c th c hi n ph bi n t i các n c phát tri n, Vi t Nam
th tr u thông qua công
ty Mua bán n (VAMC) c a Ngân hàng nhà n c. Vi c th a thu n v i công ty mua bán r t
ào phòng ng a và h n ch r i ro là r t ph bi n đ i v i các NHTM. Còn
t i Vi ái sinh ch a phát tri n nên vi c áp d ng
các công c phái sinh vào vi c phòng ng a và h n ch r i ro tín d ng h u nh ch a có.
các ngân hàng các n c phát tri n. tr i u này đ c th hi n: khi danh m c cho vay c a NHTM n m trong tình tr ng m t cân đ i, NHTM ph i chuy n h ng đ u t đ phân tán r i ro. Tuy nhiên, NHTM không th đ i các kho n vay c h t h n m i thu h i v n và chuy n h ng đ u t , vi c này m t th i gian và đôi khi không hi u qu . Ngân hàng có th bán các kho n cho vay n m trong khu v c t p trung trong danh m c cho vay, đ ng th i mua l i các kho n cho vay mà tr c đây chi m t tr ng không l n trong danh m c cho vay nh m phân t
ng mua bán n m i hình thành và giao d ch mua bán n ch y
n c n thi t v i Agribank Sài Gòn nh m cân đ i l i danh m c các kho n cho vay và tránh các kho n vay t p trung vào m t s l nh v c có r i ro cao. Agribank Sài Gòn có th ký h p đ ng v i công ty mua bán n , theo đó Agribank Sài Gòn có th bán các kho n n t n đ ng bao g m các kho n n đ c phân lo i vào các nhóm 3, 4, 5 theo Quy t đnh 493 c a Ngân hàng nhà n c. Vi c bán các kho n n giúp Agribank Sài Gòn thu đ c ti n v đ th c hi n quay vòng v n theo k ho ch, tránh đ c các chi phí phát sinh do x lý n quá h n, n x u.