2.3.3.1. Nguyên nhân khách quan.
Do nh h ng c a n n kinh t th gi i, n n kinh t Vi t Nam trong nh ng n m 2010 đ n 2012 có nhi u bi n đ ng b t l i, l m phát t ng cao. n đnh n n kinh t và kìm ch l m phát, NHNN th c hi n theo ch tr ng c a Chính ph th c hi n chính sách ti n t th t ch t, đ ng th
và chính sách ti n t th t ch t c a NHNN anh nghi p b thu h p khi n hàng lo
trong s n xu t kinh doanh. i u này nh h ng tr c ti p t i t ng tr ng tín d ng c a Agribank Sài Gòn và n quá h n, n x u có xu h ng t ng do kh n ng tr n đúng h n c a các Doanh nghi p g p khó kh n.
Quá trình h i nh p n n kinh t th gi i đã t o ra môi tr ng c nh tranh gay g t, kh c li t khi n cho các khách hàng l n, khách hàng th ng xuyên c a Agribank Sài Gòn đ i m t v i nguy c thua l và ch u áp l c c a quy lu t ch n l c kh c nhi t c a c nh
tranh trên th tr ng, đ c bi t là các DNNN. ng th i h i nh p qu c t c ng khi n cho chính các NHTM trong n c ph i c nh tranh v i các NHTM l n c a n c ngoài v i h th ng qu n lý tiên ti n h n h n các NHTM trong n c.
H th ng các v n b n h ng d n công tác tín d ng còn nhi u b t c p, ho t đ ng tín
n nh : thi t b , ph ng ti n v n
guyên nhân ch quan.
báo cáo l u chuy n ti n t , báo cáo thu nh p… đ đánh giá khách hàng tr c khi cho vay. Tuy nhiên, các khách hàng trên đa bàn, đ c
bi t là đ c đi m là s sách k toán còn mang tính đ i
phó v in tài chính. Do v y, khi th m đnh và
quy
d ng c a Agribank Sài Gòn liên quan đ n nhi u v n b n pháp lu t nh : Lu t các t ch c tín d ng, quy ch cho vay đ i v i các t ch c tín d ng, lu t doanh nghi p, các thông t h ng d n th c hi n các quy đnh v tín d ng… Các h th ng v n b n pháp lu t này còn r m rà, ch ng chéo, ch a đ y đ gây khó kh n cho ho t đ ng c a Agribank Sài Gòn. Môi tr ng pháp lý tài s n th ch p còn nhi u b t c p, th c t t i Agribank Sài Gòn tài s n th ch p b ng b t đ ng s n là ch y u, còn đ ng s
t i… chi m t tr ng ít do Agribank Sài Gòn không có kho b o qu n, không đ trình đ đánh giá chính xác giá tr c a đ ng s n. V quy đnh phát mãi tài s n th ch p còn nhi u b t c p và khó th c hi n ho c th c hi n đ c nh ng m t th i gian khá lâu và r c r i v v n đ th t c.
Trung tâm thông tin tín d ng c a Ngân hàng Nhà n c (CIC) là kênh thông tin t t nh t cung c p thông tin v tình hình ho t đ ng tín d ng, c a các doanh nghi p. Vai trò c a CIC đ i v i Agribank Sài Gòn là r t quan tr ng trong vi c cung c p thông tin k p th i, chính xác đ Agribank Sài Gòn có quy t đnh cho vay h p lý, đúng đ i t ng.Tuy nhiên th c t CIC còn nhi u h n ch và y u kém, thông tin cung c p ch a đ y đ , ch a đ c c p nh t th ng xuyên và x lý k p th i.
2.3.3.2. N
* Nguyên nhân t phía Agribank Sài Gòn.
Thông tin tín d ng không đ y đ chính xác: Thông tin tín d ng là y u t quy t đnh đ đánh giá kh n ng tr n và thi n chí tr n c a ng i vay. Trong h s tín d ng c a khách hàng, Agribank Sài Gòn c n ph i có các thông tin rõ ràng, đ c bi t là các báo cáo tài chính nh : b ng cân đ i k toán,
các Doanh nghi p v a và nh có
i c quan thu , thi u s minh b ch v thông t
ra t đnh vay ch d a vào các báo cáo tài chính mà thi u các thông tin chính xác v khách hàng thì r t d d n đ n r i ro tín d ng.
Agribank Sài Gòn quá tin t ng vào tài s n đ m b o: Do thi u thông tin trung th c v khách hàng nên Agribank Sài Gòn còn xem n ng tài s n th ch p coi là bi n pháp h u hi u đ phòng ng a r i ro tín d ng. Tuy nhiên, khi d a quá nhi u vào tài s n th ch p, không th m đ nh đánh giá tính kh thi c a ph ng án s n xu t kinh doanh c a khách hàng
d d n đ n r i ro tín d ng. Vì kho n vay c n đ c tr n b ng dòng ti n t o ra b i ph ng án s n xu t kinh doanh ch không ph i b ng ti n tài s n th ch p. Tài s n th ch p ch là s l a ch n cu i cùng khi ph ng án kinh doanh c a khách hàng g p r i ro
a
i cán b tín d ng
t khác, khi các doanh nghi p
vay v u t kinh doanh đa ph n là t p trung v n đ u
ngoài d ki n. M t khác, vi c x lý và phát m i tài s n th ch p r i ro x y ra c ng g p nhi u khó kh n nh : n u không th a thu n đ c vi c x lý tài s n v i ch tài s n th ch p thì Agribank Sài Gòn không th t x lý đ c, khi đó đ x lý đ c tài s n th ch p c n r t nhi u th t c r m ra và th i gian x lý r t lâu. Th m trí khi đã x lý đ c tài s n th ch p thì giá tr thu v nhi u khi còn th p h n giá tr ph i thu h i n do tài s n m t giá. Thi u ki m tra giám sát và qu n lý v n vay: Khi kho n vay đ c th c hi n, cán b tín d ng c n th c hi n đ y đ vi c ki m tra, giám sát kho n vay th ng xuyên đ n m b t đ c nh ng thay đ i trong ho t đ ng s n xu t kinh doanh c a khách hàng nh : v n vay có đ c s d ng đúng m c đích không, tài s n đ m b o có đ c qu n lý t t không. ây là công vi c r t quan tr ng c a m i cán b tín d ng. Tuy nhiên, nhi u lúc các kho n vay ch a đ c ki m tra giám sát ch t ch , ki m tra còn mang tính hình th c đ i phó. ng th i c ng do tâm lý ng i gây phi n hà cho khách hàng nên đôi khi cán b tín d ng ch quan tâm đúng m c đ n công tác ki m tra, giám sát sau khi cho vay.
N ng l c c a đ i ng cán b tín d ng còn ch a cao: Cán b tín d ng là ng i ch u trách nhi m thu th p thông tin c n thi t nên ch t l ng cán b tín d ng nh h ng r t l n đ n ch t l ng kho n cho vay. Tuy cán b tín d ng t i Agribank Sài Gòn đ u có trình đ đ i h c tr lên nh ng ngoài ki n th c v chuyên môn nghi p v , cán b tín d ng c n am hi u các l nh v c khác. M t s cán b tín d ng tu i đ i còn tr nên thi u th c ti n kinh nghi m và hi u bi t v khách hàng, các ngành ngh kinh doanh c a doanh nghi p vay ti n. Trong khi đó môi tr ng kinh doanh ngày càng ph c t p đòi h i m
ph i có kh n ng phân tích t ng h p r t r ng. N u ch t l ng cán b tín d ng không t t s d n đ n h n ch trong vi c th m đnh khách hàng. i u này làm nh h ng đ n ho t đ ng tín d ng c a Agribank Sài Gòn và t ng r i ro tín d ng.
* Nguyên nhân t phía khách hàng.
Do n ng l c tài chính và n ng l c qu n lý c a khách hàng y u kém: M t s khách hàng quy mô tài s n và ngu n v n r t nh , t l n so v i v n t có cao. V i n ng l c tài chính y u thì đ ho t đ ng đ c thì h ph i d a vào v n vay ngân hàng là ch y u do t tr ng v n t có tham gia vào d án kinh doanh chi m t tr ng nh . Khi doanh nghi p g p khó kh n ho c r i ro trong kinh doanh ho c khi doanh nghi p thua l lâu dài d n đ n phá s n thì Agribank Sài Gòn có nguy c r i ro m t v n cao. M
n ngân hàng đ m r ng quy mô s n x
t vào tài s n v t ch t ch ít doanh nghi p đ ý đ i m i ph ng pháp qu n lý, đ u t cho b máy giám sát kinh doanh, tài chính k toán theo đúng chu n m c. Trong khi n ng l c
qu n tr đi u hành kinh doanh c a ng i qu n lý doanh nghi p còn y u kém là nguyên nhân d n đ n các ph ng án s n xu t kinh doanh kém hi u qu .
S d ng v n sai m c đích, không có thi n chí tr n : Các doanh nghi p khi vay v n c a Agribank Sài Gòn đ u có các ph ng án kinh doanh c th , kh thi. đ m b o kh n ng tr n theo nh k ho ch kinh doanh đã th m đ nh thì đòi h i doanh nghi p ph i s d ng ngu n v n đã gi i ngân vào đúng m c đích kinh doanh đã gi i trình thì m i đ m b o vòng quay v n và dòng ti n v đúng h n tr n . Tuy nhiên trong th c t nhi u khách hàng s d ng v n vay sai m c đích khi đ ng ký vay v n làm nh h ng đ n dòng ti n c a doanh nghi p d n đ n kh n ng tr n có v n đ , đi u này d phát sinh n x u cho
ch hàng lo i t t đ đ c
c tr ng phòng ng a và h n ch r i ro tín d ng t i Agribank Sài Gòn, n i dung c đi sâu phân tích v th c tr ng n quá h n, n x u, n có kh n ng m t v n; các bi n pháp phòng ng a và h n ch r i ro tín d ng mà Agribank Sài Gòn đang áp
ng.
Agribank Sài Gòn. M t s khách hàng khi k t thúc quá trình kinh doanh có k t qu t t, có l i nhu n nh ng l i không có thi n chí tr n nh m m c đích chi m d ng v n c a Agribank Sài Gòn, đi u này gây khó kh n trong vi c thu h i n .
Cung c p thông tin cho Agribank Sài Gòn sai s th t: M t s khách hàng c tình l a đ o Agribank Sài Gòn thì r i ro phát sinh là r t cao. Tr ng h p khách hàng s d ng nhi u gi y t s h u tài s n khác nhau c a cùng m t tài s n đ vay v n t i nhi u NHTM khác nhau. M t s doanh nghi p có nhu c u vay v n đã khai kh ng hàng t n kho đ chi m d ng v n vay c a Agribank Sài Gòn. M t s doanh nghi p đã làm sai l ch thông tin trên báo cáo tài chính, không ph n ánh trung th c tình hình ho t đ ng kinh doanh c a doanh nghi p đ đ c Agribank Sài Gòn đánh giá vào nhóm khá
h ng nh ng chính sách u đãi nh : gi m lãi su t vay, đ c phép vay tín ch p và các u đãi khác.
Tóm l i:
Qua phân tích v th c tr ng c a Agribank Sài Gòn t n m 2010 đ n 06 tháng n m 2013, lu n v n đã phân tích và đánh giá các ho t đ ng c b n c a Chi nhánh g m: ho t đ ng huy đ ng v n, ho t đ ng cho vay, các ho t đ ng cung c p d ch v ngân hàng v i khách hàng và k t qu ho t đ ng c a Agribank Sài Gòn.
V th h ng đã
d T đó, đánh giá nh ng k t qu đã đ t đ c, nh ng m t còn t n t i và nguyên nhân c a nh ng t n t i đó. ây là c s đ lu n v n ti p t c nghiên c u và đ xu t các gi i pháp nh m phòng ng a và h n ch r i ro tín d ng t i Agribank Sài Gòn.
CH NG 3:
M T S GI I PHÁP PHÒNG NG A VÀ H N CH R I RO TÍN D NG T I NHNo&PTNT VI T NAM CHI NHÁNH SÀI GÒN.
3.1. Nh ng đnh h ng v phòng ng a và h n ch r i ro tín d ng c a NHNo&PTNT Vi t Nam Chi nhánh Sài Gòn giai đo n đ n n m 2015.
3.1.1. nh h ng ho t đ ng c a Agribank Sài Gòn đ n n m 2015.
Theo đnh h ng phát tri n ch o&PTNT Vi t Nam trong giai đo n
ch g
đ u c a NHNo& ó và kh c ph c
nh ng khó kh n, h n ch , Agribank Sài Gòn đ ra đ nh h ng ho t đ ng trong th i gian t i nh
Công tác huy đ ng v n:
Th c hi n m r ng và đa d ng hóa các hình th c huy đ ng bao g m: ti n g i s
Th c hi n vi c huy đ ng v n h ng t i gia t ng ngu n v n trung và dài h n b ng
hi u b huy đ ng v n qua vi c phát hành các gi y t có giá nh
, t p trung v n cho vay đ i v i các doanh nghi p thu c các ngành kinh t có ti m l c tài chính, s n xu t kinh
M r ng danh m c tín d ng: phát tri n cho vay tiêu dùng, cho vay du h c, cho vay
u t kh th i chú tr ng t i các hình th c tín d ng nh : b o lãnh, bao
i đ xu t bi n pháp x lý.
ung c a NHN
i n l c 2011 – 2015 và h ng t i m c tiêu tr thành m t trong nh ng Chi nhánh hàn PTNT Vi t Nam, trên c s phát huy th m nh s n c
sau:
d ng th , ti n g i ti t ki m, ti n g i thanh toán, ti n g i ký qu … ng th i khuy n khích m r ng nhi u đ i t ng g i ti n bên c nh nh ng đ i t ng truy n th ng là các doanh nghi p và cá nhân có thu nh p cao trong đa bàn. M c tiêu c a Agribank Sài Gòn là đ t t ng tr ng v n huy đ ng n m sau đ t trên 120% so n m tr c.
n i n pháp nh : t ng c ng
k phi u, trái phi u.
Ho t đ ng tín d ng:
M r ng đ i t ng khách hàng, h ng t i các khách hàng l n thu c các thành ph n kinh t . T ng c ng cho vay khách hàng là cá nhân, h gia đình
doanh có hi u qu . C ng quy t thu h p d n , xét m c đ có th ng ng cung c p tín d ng đ i v i các doanh nghi p kinh doanh kém hi u qu , thua l .
x u lao đ ng… ng
thanh toán, chi t kh u… đ đa d ng hóa s n ph m nh m phân tán r i ro tín d ng cho Agribank Sài Gòn.
Nâng cao ch t l ng th m đ nh d án, các kho n vay và công tác đánh giá khách hàng, qu n lý tín d ng. Th c hi n ki m tra, giám sát tr c, trong và sau khi cho vay theo đúng quy đ nh, qua đó phát hi n nh ng r i ro phát sinh đ k p th
Áp d ng m c lãi su t cho vay và phí d ch v linh ho t trong gi i h n cho phép c a NHNo&PTNT Vi t Nam đ i v i t ng đ i t ng khách hàng. ng th i ph n đ u gi t l n x u qua các n m luôn m c d i 2%.
3.1.2.. nh h ng v công tác phòng ng a và h n ch r i ro tín d ng.
d ng trên c s th c hi n nghiêm túc c ch tín d ng c a NHNo&PTNT Vi t Nam,
i v i các
chí trong Ban lãnh đ o và cán b tín d ng ph trách.
n đ u ti p t c nâng cao ch t l ng đ i ng cán b tín d ng theo tiêu chu n quy
th c hi n t t nhi m v Th c hi n ph ng châm kinh doanh “T ng tr ng b n v ng, ch t l ng - hi u qu