Ho t đ ng tín d ng t i Trung Qu c cho th y các kho n n x u c a ngân hàng th ng m i t i n c này th ng xu t phát t :
Th nh t, d n tín d ng t ng quá nhanh, trong khi cho vay nh ng l nh v c ngoài th tr ng truy n th ng và d a vào th ch p, ng i b o lãnh, danh ti ng là nh ng ngu n tr n th y u mà không đánh giá ngu n tr n chính.
Th hai, trình đ chuyên môn c a cán b tín d ng có nhi u h n ch so v i tiêu chu n.
Th ba, coi nh các tiêu chu n an toàn tín d ng nh : Cho vay v i k v ng tài s n hình thành t v n vay s có giá tr cao, tuy nhiên tình hình s t v gi m giá nhà đ t nghiêm tr ng Th ng H i g n đây đã làm cho s k v ng vô ngh a, giá b t đ ng s n s t gi m, tr giá th ch p không đ bù đ p kho n vay, thanh kho n kém, nguy c không tr đ c n là r t l n. T l cho vay trên giá tr tài s n th ch p quá cao, cho vay đ m b o b ng chính c phi u ngân hàng mình; C c u kho n vay kém hi u qu , cho vay quá kh n ng chi tr ; Không v n b n hóa th a thu n c th v m c đích và cách s d ng kho n vay, k ho ch ngu n tr n .
Th t , giám sát sau gi i ngân kém, không giám sát th a đáng các kho n vay xây d ng, nh đi th c đa, ti n đ rút v n vay, thanh tra… Không có ch ng t đa ch giao d ch v i khách hàng vay, h s pháp lý không đ y đ ; Không thu th p, xác minh và phân tích các báo cáo trong su t k h n hi u l c kho n vay; Không nh n bi t đ c các d u hi u c nh báo nh chu k luân chuy n t n kho và kho n ph i thu ch m l i, chu k các kho n ph i tr dài ra và phát sinh l ròng trong kinh doanh.
Nh n bi t và x lý s m, hi u qu các nguyên nhân trên là đi u ki n quan tr ng nh t đ gi m thi u r i ro tín d ng c a các ngân hàng th ng m i Trung Qu c.
1.4.1.3. Kinh nghi m c a M .
Th c t ho t đ ng tín d ng c a các ngân hàng th ng m i M cho th y, đ vi c ki m soát r i ro tín d ng hi u qu c n:
Th nh t, nuôi d ng m t m i quan h lâu dài và t ng h p v i bên đi vay và ph c v m i nhu c u v tài chính c a h . K t qu là nh ng ng i cho vay s hi u nhi u h n v
tình hình tài chính c a khách hàng và có đ c l i nhu n khi bán các s n ph m tài chính đa d ng, trong khi đó bên vay s có đ c m t ngu n h tr lâu dài cùng v i d ch v tín d ng.
Th hai, nh n m nh vi c th m đnh kho n vay h n là vi c ki m soát kho n vay. Vi c c t gi m ho c làm t t trong quá trình th m đnh s d n đ n kho n n x u. Thêm vào đó, cho vay các kho n n có r i ro s không đáng n u tính đ n kh i l ng công vi c ph i th c hi n đ kho n vay không b quá h n. H n n a, c n đánh giá đúng tình tr ng c a t ng bên vay h n là câu n vào các ph ng pháp và công th c t đ ng.
Th ba, tránh s d ng nh ng đ n v môi gi i, vì các đ n v môi gi i không có đ ng c đ đem l i các kho n vay có ch t l ng cao h n do h đ c tr không c n c vào ch t l ng kho n vay.
Th t , “Th c ch ng h n th c cung”, ngh a là c n yêu c u bên vay ph i ch ng t đ c kinh nghi m c a mình trong kinh doanh, yêu c u bên vay cung c p th ch p c tài s n cá nhân và tài s n doanh nghi p cho dù là tài s n đ m b o có c n thi t hay không đ t o ra đ ng l c v tâm lý cho bên vay đ i v i kho n vay.
Th n m, t p trung quy t đ nh cho vay đ đ m b o tính th ng nh t và ki m soát. M c dù các bên cho vay nh ho c l n có th khác nhau v ph ng pháp xem xét kho n vay, c hai đ u yêu c u có ít nh t m t cán b , không ph i là cán b th m đnh kho n vay, đ xem xét l i kho n vay và đ a ra quy t đnh phê duy t cu i cùng. K t c u này lo i b vi c ra quy t đnh phê duy t cu i cùng t nhi u cán b r i rác mà t p trung vi c phê duy t vào m t cán b ho c m t nhóm đ đ m b o tính th ng nh t, ki m soát và hi u qu trong th m đnh kho n vay.
Th sáu, yêu c u cán b cho vay ph i có trách nhi m v i kho n vay c a h . Quy t đnh tín d ng ch t t khi thông tin trình bày, vi c phân tích ph i đ y đ , đa s các đ n v cho vay đ u tin vào trách nhi m c a cán b cho vay. M c dù không có đ n v nào nh n m nh v vi c ph t các cán b khi có n khó đòi, trong đa s tr ng h p cán b cho vay ph i h tr vi c thu h i các kho n vay khó đòi.
Th b y, xác đnh n x u s m và t ng c ng các l l c thu h i n r t m nh m ; luôn theo dõi đ xác đnh s m nh ng d u hi u c a kho n vay x u trong t ng lai. Cách t t nh t đ xác đnh s m các d u hi u là luôn gi m i liên h v i khách hàng, không đ i đ n khi kho n vay tr lên quá h n.
1.4.2. Bài h c kinh nghi m cho Agribank Sài Gòn.
Th nh t: Ho t đ ng ngân hàng và n n kinh t có liên h ch t ch v i nhau, khi n n kinh t có v n đ thì ngành ngân hàng c ng không th kinh doanh t t đ c.
Th hai: Ngân hàng nên ch đ ng trong vi c đánh giá m t s khách hàng có ti m n ng r i ro trong t ng lai g n và xa, t đó có bi n pháp x lý càng s m càng t t.
Th ba: N x u c a ngân hàng th ng m i th ng xu t phát t : d n tín d ng t ng quá nhanh, trình đ cán b tín d ng h n ch so tiêu chu n, coi nh tiêu chu n an toàn tín d ng, giám sát sau gi i ngân kém.
Th t : Nuôi d ng t ng h p m i quan h lâu dài v i khách hàng vay khi n cán b ngân hàng hi u h n v tình hình tài chính, ho t đ ng s n xu t kinh doanh c a khách hàng.
Th n m: Nh n m nh vi c th m đnh cho vay h n là ki m soát cho vay. Yêu c u bên cho vay trình bày đ c kinh nghi m c a mình trong kinh doanh.
Th sáu: T p trung quy t đnh cho vay đ đ m b o tính th ng nh t và ki m soát. Yêu c u cán b tín d ng ph i có trách nhi m đ i v i kho n vay c a h .
Th b y: Xác đnh n x u s m và cách t t nh t đ nh n bi t s m các d u hi u n có v n đ là luôn gi m i liên h v i khách hàng, không đ i đ n khi kho n vay tr lên quá h n.
Tóm l i:
Trong ho t đ ng kinh doanh c a NHTM, tín d ng là ho t đ ng quan tr ng, t o ra thu nh p ch y u cho các NHTM. Tuy nhiên, ho t đ ng tín d ng luôn luôn ti m n nhi u r i ro và m c đ r i ro tín d ng nh h ng tr c ti p t i hi u qu ho t đ ng kinh doanh c a các NHTM. Vì v y, phòng ng a và h n ch r i ro tín d ng là n i dung quan tr ng tr ng ho t đ ng kinh doanh c a NHTM.
N i dung c a ch ng đã đ a ra nh ng lý lu n c b n v ho t đ ng tín d ng và r i ro tín d ng c a các NHTM, đ ng th i c ng đ a ra nguyên nhân, d u hi u và các ch tiêu đánh giá r i ro tín d ng c a các NHTM. N i dung c ng đ c p đ n vi c tham kh o kinh nghi m trong phòng ng a, h n ch r i ro c a m t s n c trên th gi i, t đó rút kinh nghi m cho NHNo&PTNT Chi nhánh Sài Gòn trong vi c phòng ng a và h n ch r i ro tín d ng.
CH NG 2:
TH C TR NG R I RO TÍN D NG T I NGÂN HÀNG NÔNG NGHI P VÀ PHÁT TRI N NÔNG THÔN VI T NAM CHI NHÁNH SÀI GÒN.
2.1. T ng quan v NHNo&PTNT Vi t Nam Chi nhánh Sài Gòn.
2.1.1. L ch s hình thành, c c u t ch c c a Agribank Sài Gòn. * L ch s hình thành và phát tri n c a Agribank Sài Gòn. * L ch s hình thành và phát tri n c a Agribank Sài Gòn. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Ngân hàng Nông nghi p và phát tri n nông thôn Vi t Nam đ c thành l p theo Ngh đnh s 53/H BT ngày 26/03/1988 c a H i đ ng B tr ng (nay là Chính ph ) v vi c thành l p các ngân hàng chuyên doanh, trong đó có NHNo&PTNT Vi t Nam ho t đ ng trong l nh v c nông nghi p, nông thôn.
NHNo&PTNT Vi t Nam hình thành trên c s ti p nh n t Ngân hàng Nhà n c: t t c các chi nhánh Ngân hàng Nhà n c huy n, Phòng Tín d ng Nông nghi p, qu ti t ki m t i các Ngân hàng Nhà n c t nh, thành ph . T khi thành l p cho đ n nay, NHNo&PTNT Vi t Nam luôn là Ngân hàng th ng m i hàng đ u gi vai trò ch đ o và ch l c trong phát tri n kinh t Vi t Nam.
NHNo&PTNT Vi t Nam là Ngân hàng th ng m i l n nh t Vi t Nam c v v n, tài s n, đ i ng cán b nhân viên, m ng l i ho t đ ng và s l ng khách hàng. Tính đ n 31/12/2012, v th d n đ u c a NHNo&PTNT Vi t Nam v n đ c kh ng đnh trên nhi u ph ng di n: T ng tài s n: trên 617.859 t đ ng; T ng ngu n v n: trên 540.378 t đ ng; V n đi u l : 29.605 t đ ng; T ng d n : 480.453 t đ ng; M ng l i ho t đ ng: g n 2.300 chi nhánh và phòng giao d ch trên toàn qu c và nhân s : g n 40.000 cán b .
NHNo&PTNT Vi t Nam là m t trong s các ngân hàng có quan h ngân hàng đ i lý l n nh t Vi t Nam v i 1.043 ngân hàng đ i lý t i 92 qu c gia và vùng lãnh th . ng th i là Ch t ch hi p h i Tín d ng Nông nghi p Nông thôn Châu Á Thái Bình D ng (APRACA) nhi m k 2008 - 2010, là thành viên Hi p h i Tín d ng Nông nghi p Qu c t (CICA) và Hi p h i Ngân hàng Châu Á (ABA). NHNo&PTNT Vi t Nam là ngân hàng hàng đ u t i Vi t Nam trong vi c ti p nh n và tri n khai các d án n c ngoài. Trong b i c nh kinh t th gi i di n bi n ph c t p, NHNo&PTNT Vi t Nam đ c các t ch c qu c t nh Ngân hàng th gi i (WB), Ngân hàng phát tri n Châu Á (ADB), C quan phát tri n Pháp (AFD), Ngân hàng đ u t Châu Âu (EIB)… tín nhi m, y thác tri n khai trên 123 d án v i t ng s v n ti p nh n đ t trên 5,8 t USD.
NHNo&PTNT Vi t Nam luôn chú tr ng đ u t đ i m i và ng d ng công ngh ngân hàng ph c v đ c l c cho công tác qu n tr kinh doanh và phát tri n m ng l i d ch v ngân hàng tiên ti n. Hi n nay, NHNo&PTNT Vi t Nam đã th c hi n vi tính hóa h u
h t các ho t đ ng kinh doanh và h th ng các d ch v ngân hàng g m: d ch v chuy n ti n đi n t , d ch v thanh toán th qu c t , d ch v thanh toán th trong n c va rút ti n t đ ng (ATM), d ch v thanh toán qu c t qua m ng (SWIFT). Do v y, NHNo&PTNT Vi t Nam hoàn toàn có kh n ng cung ng các s n ph m, d ch v ngân hàng hi n đ i, tiên ti n cho m i đ i t ng khách hàng là cá nhân, h s n xu t, doanh nghi p trong và ngoài n c.
NHNo&PTNT Vi t Nam Chi nhánh Sài Gòn hay Agribank Sài Gòn ti n thân là S giao d ch NHNo&PTNT II, đ c thành l p ngày 01/04/1991 theo Quy t đnh s 61/NHNN-Q c a Th ng đ c Ngân hàng Nhà n c Vi t Nam và đ c đ i tên thành Chi nhánh Ngân hàng nông nghi p và phát tri n nông thôn Sài Gòn theo quy t đnh s 41/Q -H QT-TCCB, ngày 25/02/2002 c a Ch t ch H i đ ng qu n tr NHNo&PTNT Vi t Nam. Là đ n v đ c x p h ng doanh nghi p Nhà n c h ng I, tr c thu c NHNo&PTNT Vi t Nam.
ã đ c ki m toán hàng n m t n m 1994 đ n nay b i công ty ki m toán Qu c t PWC, công ty ki m toán nhà n c. Hòa cùng nh p đ phát tri n c a đ t n c, qua h n 20 n m xây d ng và tr ng thành; đ c bi t t n m 2001 tr l i đây th c hi n đ án phát tri n ho t đ ng kinh doanh trên đ a bàn đô th lo i 1. Chi nhánh NHNo&PTNT Sài Gòn đã có nh ng b c đi v ng ch c trên con đ ng đ i m i ho t đ ng, h i nh p và đã g t hái đ c nh ng thành qu đáng khích l trên m i ph ng di n, c th là:
V m ng l i, ngoài H i s nh ng n m qua Agribank Sài Gòn đã bàn giao 8 Chi nhánh c p 2 đ nâng c p lên Chi nhánh c p 1 tr c thu c NHNo&PTNT Vi t Nam; hi n nay Agribank Sài Gòn có 3 phòng giao d ch tr c thu c, 16 máy rút ti n t đ ng (ATM), 26 đi m đ t máy ch p nh n thanh toán th (POS).
V công ngh , Agribank Sài Gòn đã áp d ng ch ng trình hi n đ i hóa ngân hàng và h th ng thanh toán theo tiêu chu n c a Ngân hàng th gi i, nh m cung c p nh ng s n ph m, d ch v ngân hàng hoàn h o cho khách hàng.
V khách hàng, nh ng n m qua s l ng khách hàng có quan h giao d ch v i Agribank Sài Gòn không ng ng t ng lên, đ n nay Agribank Sài Gòn có g n 200 ngàn khách hàng có quan h giao d ch ti n g i, thanh toán; trong đó trên 120 ngàn khách hàng s d ng d ch v th và trên 3.000 khách hàng có quan h tín d ng.
T n m 2001 đ n nay ho t đ ng kinh doanh c a Agribank Sài Gòn t ng b c t ng tr ng khá. Ngu n v n t ng tr ng bình quân hàng n m đ t 30%, d n t ng tr ng bình quân hàng n m 15%, l i nhu n t ng tr ng bình quân hàng n m trên 10%. Ho t đ ng thanh toán qu c t và kinh doanh ngo i t t ng tr ng bình quân hàng n m trên 20%, Agribank Sài Gòn có quan h thanh toán v i trên 100 qu c gia và vùng lãnh th ; uy tín và
v th c a Agribank Sài Gòn trên đa bàn đ i v i các đ i tác và khách khàng ti p t c đ c nâng cao. V i s c g ng liên t c c a t p th Cán b công nhân viên, Agribank Sài Gòn đã đ c Th ng đ c Ngân hàng Nhà n c và Chính ph t ng nhi u b ng khen, đúng d p k ni m 15 n m ngày thành l p (01/04/1991 – 01/04/2006) Agribank Sài Gòn đã vinh d đ c ng và Nhà n c t ng ph n th ng cao quý: Huân ch ng lao đ ng h ng III.
Agribank Sài Gòn đang th c hi n t t c các s n ph m, d ch v hi n có c a m t ngân hàng hi n đ i; v i đ i ng cán b nhân viên n ng đ ng, sáng t o, tinh thông nghi p