d ng hóa sn ph m ch v và nâng cao hi u qu kinh oanh
3.2.2.5. Cách nch khác
Bên c nh nh ng khó kh n trên, NHCT còn g p ph i m t s nh ng h n ch trong quá trình ho t đ ng. M t s chi nhánh còn ch quan, ch a nh n th c đúng khó
kh n, di n bi n ph c t p c a th tr ng khi đi u hành ho t đ ng kinh doanh, ch a
tuân th đúng ch tr ng, ch đ o c a Ban lãnh đ o nh cho vay v t quá ch tiêu, cho vay vào l nh v c đã đ c yêu c u h n ch , cho vay v i tài s n th ch p không đ m b o giá tr , ch a t n d ng l i th i c đ c c u l i khách hàng v.v.. v a gây khó kh n cho đi u hành h th ng, v a không c i thi n đ c ch t l ng tín d ng.
C c u t ch c ngu n nhân l c còn m t s b t c p nh : ch a có s trao đ i h p
lý gi a các phòng qu n lý ngu n nhân l c t o Tr S chính v i cán b ngu n nhân
l c t i các chi nhánh; s ph i h p ch a tri t đ trong x lý công vi c gi a m t s
phòng ban, gi a Tr s chính và chi nhánh đôi lúc gây ch m tr , ách t c, nhh ng
đ n ho t đ ng kinh doanh; thi u cán b , chuyên gia gi i đ m nhi m các nghi p v
m i và l nhv c công ngh cao.
3.3 Mô hình và gi i pháp phát tri n NHCTVN thành t p đoàn Tài chính – Ngân hàng
3.3.1. Mô hình t p đoàn tài chính NHCTVN
V i kinh nghi m ho t đ ng tr i qua 23 n m, NHCTVN đã kh ng đnh v th hàng đ u c a mình trên th tr ng và h ng t i xây d ng cho mình mô hình t p
đoàn tài chính – NHCTVN (xem hình 3.3). D a vào ph n lý lu n v m t s c u trúc t ch c t p đoàn TC-NH trên th gi i thì NHCTVN đã xây d ng cho mình theo mô hình ngân hàng đa n ng.
-Trang 75-
Hình 3.1: Mô hình t p đoàn TC-NH Công th ng Vi t Nam
-Trang 76-
Theo mô hình này, NHCTVN d ki n ho t đ ng trên nh ng l nh v c kinh doanh nh sau:
a. Kh i ho t đ ng c a ngân hàng th ng m i:
Bao g m các công ty sau: NHCTVN; Ngân hàng liên doanh Indovina; Ngân
hàng Sài gòn Công th ng; Công ty tài chính UDIC; và các NHTM do NHCTVN
đ u t v n.
Ho t đ ng chính c a kh i này nh sau:
• Huy đ ng v n: Ngân hàng huy đ ng v n d i các hình th c sau: Nh n ti n g i;
Phát hành ch ng ch ti n g i, trái phi u, k phi u và các gi y t có giá khác; Vay
v n c a các t ch c tín d ng trong và ngoài n c, vay v n c a NHNN; Các hình
th c huy đ ng v n khác theo quy đ nh c a NHNN.
• Ho t đ ng tín d ng: Ngân hàng c p tín d ng cho t ch c, cá nhân trong và ngoài n c d i các hình th c sau: Cho vay; B o lãnh; Cho thuê tài chính; Chi t
kh u công c chuy n nh ng và gi y t có giá khác; Bao thanh toán và các hình th c khác theo quy đnh c a Pháp lu t.
• D ch v thanh toán và ngân qu : Ngân hàng m tài kho n, cung ng d ch v thanh toán và ngân qu cho khách hàng trong n c và ngoài n c theo quy đnh c a Pháp lu t; Ngân hàng t ch c h th ng thanh toán n i b và tham gia h th ng thanh toán trong n c và ngoài n c. Tham gia các h th ng thanh toán qu c t
khi đ c các c quan nhà n c có th m quy n cho phép.
• Các dch v ngân hàng th ng m i khác: Kinh doanh trên th tr ng ti n t , th tr ng ngo i h i, th tr ng giao d ch hàng hóa k h n trong n c và n c ngoài; Cung ng các d ch v : B o qu n hi n v t quý, gi y t có giá, cho thuê t
két, c m đ và các d ch v khác theo quy đ nh c a Pháp lu t;
b. Kh i ho t đ ng ngân hàng đ u t
Bao g m các ho t đ ng: Công ty Ch ng khoán; Công ty Qu n lý qu ; Công ty
u t tài chính (Vimedimex); Công ty B t đ ng s n và đ u t tài chính; và Các
-Trang 77-
Ngân hàng th c hi n ho t đ ng ngân hàng đ u t tr c ti p ho c thông qua các công ty ch ng khoán, công ty qu n lý qu mà Ngân hàng n m c ph n chi ph i theo quy đ nh c a Pháp lu t.
Ho t đ ng ngân hàng đ u t bao g m không h n ch các lo i hình sau: - T v n tài chính doanh nghi p và đ u t ch ng khoán;
- B o lãnh phát hành ch ng khoán; - Môi gi i và t doanh ch ng khoán;
- Qu n lý và/ho c phân ph i ch ng ch qu đ u t ch ng khoán; - Qu n lý danh m c đ ut ch ng khoán.
- c quy n y thác, nh n y thác, làm đ i lý trong các l nh v c liên quan
đ n ho t đ ng ngân hàng, k c vi c qu n lý tài s n, v n đ u t c a t ch c, cá nhân trong và ngoài n c theo h pđ ng y thác, đ i lý.
- T v n tài chính, ti n t cho khách hàng d i hình th c tr c ti p t v n cho khách hàng ho c thành l p công ty có liên quan theo quy đnh c a Pháp lu t.
- Góp v n, mua c ph n c a các doanh nghi p khác theo quy đnh c a Pháp lu t; - Thành l p Công ty con, đ n v s nghi p ho c tham gia thành l p các Công ty liên k t trong và ngoài n c đ th c hi n ho t đ ng kinh doanh khác có liên quan đ n ho t đ ng ngân hàng theo quy đnh c a Pháp lu t;
- Góp v n v i t ch c tín d ng n c ngoài đ thành l p t ch c tín d ng liên doanh t i Vi t Nam theo quy đ nh c a Pháp lu t.
c. Kh i ho t đ ng b o hi m
Bao g m các ho t đ ng: Công ty B o hi m phi nhân th ; Công ty B o hi m nhân
th ; Công ty tái b o hi m; vàCác công ty b o hi m khác mà NHCTVN đ u t v n.
Ngân hàng th c hi n cung ng d ch v b o hi m sau đây d i hình th c
thành l p Công ty con, liên doanh ho c làm đ i lý cho các công ty b o hi m theo quy đnh c a Pháp lu t:
d. Kh i cácd ch v tài chính khác
-Trang 78-
(Vietnam Gold); Công ty Chuyên m ch tài chính qu c gia (Banknet);Công ty th ;
Công ty ki u h i; vàCông ty d ch v Internet Banking.
e. Kh i cácd ch v khác
Bao g m: u t tài chính vào các đ i tác chi n l c; Tr ng ào t o và phát
tri n ngu n nhân l c; Vi n nghiên c u phát tri n; Các công ty ho t đ ng trong m t
s l nh v c chuyên ngành khác
3.3.2. Gi i pháp phát tri n NHCTVN thành t p đoàn Tài chính – Ngân hàng t
nay đ n n m 2015
3.3.2.1. Tái c c u mô hình t ch c và ho t đ ng
- C u trúc l i mô th c t ch c và qu n tr doanh nghi p phù h p v i thông l
qu c t t t nh t, đ c bi t trong các l nh v c nghiên c u chi n l c; qu n tr r i ro;
qu n tr tài chính, ki m tra/ki m toán n i b
- Phát tri n và m r ng ph m vi ho t đ ng đ tr thành m t t p đoàn TC-NH. Theo đó, bên c nh các công ty tr c thu c hi n có là: Công ty Cho thuê Tài chính; Công ty Ch ng khoán Công th ng; Công ty Qu n lý N và Khai thác Tài s n;
Công ty TNHH MTV B o hi m;Công ty TNHH MTV Qu n lý Qu ; Công ty
TNHH MTV Vàng b c đá quý. Vi c m các Chi nhánh n c ngoài c ng n m trong
k ho ch phát tri n c a NHCTVN.
- Phát tri n mô hình t ch c theo đ nh h ng khách hàng (bán buôn/bán l ) và tiêu chí kinh doanh (bán hàng/tác nghi p/qu n lý r i ro/h tr kinh doanh).
- Áp d ng các chu n m c qu c t trong qu n tr đi u hành.
• Chu n hóa các quy trình, th t c qu n lý và tác nghi p theo chu n m c qu c t . Theo đó, các h th ng qu n lý khách hàng, qu n tr tín d ng, qu n lý tài chính
đ c bi t là qu n lý r i ro s đ c hoàn thi n và nâng cao ch t l ng theo chu n m c
qu c t .
• Ti p t c phát tri n và hoàn thi n h th ng báo cáo qu n lý n i b và h th ng
k toánqu n lý nh m h tr công tác qu n lý kinh doanh, ng d ng hi u qu các h
-Trang 79-
c ng nh t ng c ng vai trò đi u hành kinh doanh, ki m soát và qu n lý r i ro. • Ti p t c th c hi n vi c phân tách rõ ràng ch c n ng nhi m v gi a các b ph n: quan h khách hàng, qu n lý r i ro và tác nghi p trong t t c các l nh v c
kinh doanh ch đ o c a NHCTVN.
3.3.2.2. Nâng cao n ng l c tài chính
- NHCTVN c n ti p t c đ y m nh vi c nâng cao ch t l ng ho t đ ng tín d ng, đ a vào áp d ng các mô th c qu n tr tín d ng hi n đ i, áp d ng vi c phân lo i n và trích l p d phòng r i ro theo chu n m c qu c t đ đ m b o lành m nh hóa tình hình tài chính theo đúng các chu n m c qu c t .
- Ti p t c hoàn thi n mô th c qu n lý r i ro tín d ng d a trên n n t ng công ngh hi n đ i, đ ng th i rà soát l i danh m c tín d ng - c c u theo h ng đ m b o hi u qu và an toàn, đ a ra các ch tiêu nh m phát tri n tín d ng đ i v i khu v c
doanh nghi p v a và nh và th nhân.
- V i t c đ t ng tr ng trên 20%/n m, d ki n NHCTVN s có qui mô t ng tích s n đ t kho ng 750.000 t VND (~ 37,5 t USD) vào n m 2015. Vi c ti p t c các gi i pháp lành m nh hóa tài chính và nâng cao t l an toàn v n là nh ng
b c đi c n thi t đ t ng tính h p d n c a c phi u ngân hàng và thu hút đ c các nhà đ u t ti m n ng. n n m 2015 l ng v n ch s h u (v n đi u l và các kho n m c v n khác) c n có đ ph c v cho m r ng phát tri n t p đoàn TC-NH s là kho ng 76.152 t VND (~ 3,8 t USD) đ ng ngh a v i vi c t ng l ng v n ph i t ng thêm trong giai đo n 20012-2015 là kho ng 51.000 t VND (~ 2,5 t
USD) so v i m c hi n có. nâng cao ngu n v n c a mình NHCTVN c n áp d ng m i gi i pháp đ t ng ngu n v n nh :
a/ T ng v n t bên trong
Ngu n v n b sung t t nh t chính là l i nhu n gi l i c a ngân hàng. t ng
l i nhu n, NHCT c n ph i phát tri n các nghi p v , d ch v truy n th ng hi n có;
đ ng th i tri n khai các dch v hi n đ i – đây v n là nh ng dch v mang l i l i
-Trang 80-
dch v thay vì truy n th ng tr c đây thu nh p ch y u t ho t đ ng tín d ng.
Ph ng pháp nay ph thu c vào:
- Chính sách phân ph i c t c cüa ngân hàng
- T cđ t ng v n t ngu n n ib
b/ T ng v n t bên ngoài
Các ngu n v n t bên ngoài có th giúp NHCT gia t ng v n bao g m:
• Phát hành thêm c phi u m i: Phát hành thêm v n c ph n thu ng hay v n c ph n u đãi là m t hình th c huy đ ngv nph thông cüa các NHTMCP.
• Phát hành trái phi u chuy nđ i:Trái phi u chuy n đ i là hình th c g iv n
lai gi a c ph n th ngvà n . Trái phi u chuy n đ i nđ nh m t kho ng th i gian kho n n v i lãi su t c đ nh đ c chuy n sang c ph n. Nó tr lãi su t r h n so
v i v n huy đ ng vì cho phép trái chü tr thành c đông trong tu ng lai, nh ng
l i h p d n v lãi su t h n vì mang rüi ro chuy n đ i.
Ngoài ra, ngân hàng còn có th th c hi n các bi n pháp t ng v n t bên ngoài khác nh bán tài s n và thuê l i, chuy nđ i ch ng khoán n thành c phi u…
3.3.2.3. Nâng cao hi u qu ho t đ ng ngân hàng
th c hi n đ cđi u này, NHCTVN c n áp d ng nh ng bi n pháp sau:
+ Linh đ ng h n trong v n đ lãi su t huy đ ng, đ ng th i áp d ng các ch ng trình khuy n mãi b c th m trúng th ng, t ng quà vào các d p l .
+ y m nh công tác ti p th đ n t n các doanh nghi p trong và ngoài n c
thông qua các nghi p v chi tr l ng h và phát hành th ATM mi n phí cho cán
b công nhân viên qua tài kho n t i ngân hàng.
+ y m nh quan h h p tác v i các đ i tác n c ngoài thông qua vi c tìm ki m, khai thác s d ng có hi u qu ngu n v n trung dài h n n c ngoài, cho vay v i chi phí h p lýđ h tr thêm ngu n v n huy đ ng trong n c.
+ M r ng và nâng cao ch t l ng ho t đ ng tín d ng: NHCT c n t ng
c ng công tác ti p th tín d ng đ n các doanh nghi p vì thông qua ho t đ ng này chúng ta có th thuy t ph c khách hàng s d ng các d chv khác c a ngân hàng m t
-Trang 81-
cách d dàng. nâng cao ch t l ng tín d ng, tr c h t c n kh c ph c nh ng y u kém trong ho t đ ng này c th nh sau:
• Nâng cao ch t l ng th m đnh tín d ng, qu n tr r i ro b ng cách x p h ng tín d ng khách hàng, qu n lý h s khách hàng b ng h th ng l u tr b o m t,
th ng xuyên rà soát, đánh giá, sàng l c và phân lo i khách hàng đ h n ch cho
vay đ i v i khách hàng có ho t đ ng kinh doanh kém hi u qu .
• a d ng hóa các hình th c tín d ng và đ u t đ t o s n ng đ ng phù h p v i
th tr ng và l a ch n c a khách hàng nh cho vay d án, cho vay đ ng tài tr ,
cho vay tài tr xu t nh p kh u, tín d ng thuê mua.
• Th c hi n c c u l i khách hàng theo h ng: chuy n m nh và nâng cao t tr ng d n cho vay ng n h n và d n đ i v i doanh nghi p ngoài qu c doanh và dân c , m r ng cho vay tiêu dùng, đ y m nh cho vay doanh nghi p v a và nh , doanh nghi p có v n đ u t n c ngoài. ây là th tr ng l n đ y ti m n ng mà các NHTMCP nào c ng mu n khai thác.
3.3.2.4. M r ng quy mô và ph m vi ho t đ ng trong n c và qu c t
- Cùng v i vi c phát tri n m ng l i trong n c, vi c m r ng các chi nhánh
n c ngoài c ng là nhi m v tr ng tâm c a NHCT, t o đi u ki n cho ho t đ ng