Ti m l c tài chính đóng vai trò quan tr ng trong vi c duy trì ho t đ ng và kh
n ng phát tri n lâu dài c a t p đoàn. Trong đó, ngu n v n có tác d ng h tr cho t p đoàn đ i m i công ngh , m r ng các l nh v c kinh doanh, phát tri n dch
v m i, t ng c ng n ng l c c nh tranh và m r ng th ph n. Các ngân hàng tiên ti n và t p đoàn chính m nh th ng cung c p dch v đa d ng và đ t ch t l ng
cao v i nhi u đ i t ng khách hàng khác nhau. T ng t , ch t l ng ngu n nhân l c c ng đóng vai trò không kém ph n quan tr ng trong vi c nâng cao hi u qu ho t
-Trang 24-
1.6. M ts t p đoàn TC – NH trên th gi i
1.6.1. T p đoàn TC-NH Citigroup
Citigroup là t p đoàn ngân hàng đa qu c gia, đ c hình thành thông qua vi c h p nh t gi a Citicorp và Travelers Insurance, bao g m nhi u công ty khác nhau, t tín d ng th ng m i đ n h tr tiêu dùng, môi gi i đ n b o hi m. Citigroup có tr s chính t i New York v i công ty m là Citibank. Ngân hàng này đã m chi nhánh đ u tiên t i Luân ôn (n m 1902) và Buenos Aires (n m 1914), các ho t đ ng qu c t c a ngân hàng phát tri n m nh trong nh ng n m 1920-1940 (kho ng 100 v n phòng đ i di n và chi nhánh t i g n 100 n c trên th gi i). N m 1955, Citibank sáp nh p v i First National (New York) đ tr thành m t t h p l n v i tên g i First National City Bank. N m 1968, ngân hàng này c i t đ tr thành m t công ty m (holding company) và hình thành t p đoàn ngân hàng d i tên g i là First National City Corp (n m 1974 đ i tên thành Citicorp), tr ng tâm là các d ch v tài chính và ngân hàng bán l . Citibank là ngân hàng đ u tiên l p đ t máy rút ti n t đ ng ATM (n m 1977) v i trên 500 máy t i New York. Trong nh ng n m 80, Citibank đã mua l i m t s t ch c tài
chính San Francisco, Chicago, Miami, Washington DC và n m 1998 sáp nh p v i
Travelers Group (công ty kinh doanh th n i ti ng) đ tr thành t p đoàn TC-NH
đ ng đ u th gi i. Doanh thu n m 2009 đ t 1 1 4 t đô la M , l i nhu n ròng đ t 5,07 t đô la M .
Ho t đ ng c a Citigroup theo mô hình kh i g m 3 kh i chính:
- Kh i tiêu dùng toàn c u (Global Consumer Group): bao g m vi c cung c p các lo i s n ph m d ch v tài tr cho tiêu dùng g m các d ch v v ngân hàng, th
tín d ng, cho vay và b o hi m,
- Kh i d ch v ngân hàng đ u t và cho vay doanh nghi p (Institutional Clients
Group): cung c p vi c qu n lý ti n m t, kho b c, đ u t kinh doanh, giám h , thanh toán, ký qu , đ u t vào các d án, b t đ ng s n, t v n tài chính và đ a ra các gi i pháp nh m cung c p ngu n v n r ng rãi nh t vào h n 100 qu c gia trên th gi i
ch y u là các t ch c c n v n, các công ty, chính ph các n c. M c tiêu c a Citi là s d ng ngu n v n c a mình m t cách linh ho t và có hi u qu nh t, đa d ng
-Trang 25-
hóa ngu n v n kinh doanh và duy trì m t cách t p trung, th ng xuyên.
- Ho t đ ng c a nhóm là cung c p các d ch v t v n v qu n lý tài s n,qu n lý ti n m t, qu n lý các danh m c đ u t , các gi i pháp v v n, chi n l c kinh doanh, b t đ ng s n, giáo d c cho các khách hàng cá nhân, công ty, các qu đ u t
các qu c gia trên th gi i. Ngoài ra Citi c ng là đ n v nghiên c u, phân tích v
mô và đnh l ng v tài chính cho th tr ng toàn c u.
1.6.2. T p đoàn Oversea Chinese Banking Corporation (OCBC)
OCBC là m t trong nh ng t p đoàn tài chính hàng đ u trên th tr ng Singapore và Malaysia ho t đ ng theo mô hình công ty m - công ty con trong đó OCBC Bank là công ty m , có t ng tài s n vào kho ng 134 t đô la Singapore (90 t USD), trên 310 chi nhánh và v n phòng đ i di n t i 15 qu c gia và vùng lãnh th . OCBC Bank c ng là m t trong nh ng t ch c tài chính l n nh t Singapore cung c p d ch v ngân hàng, b o hi m, cho vay t nhân và h gia đình, tín thác, cho vay các doanh nghi p v a và nh . Công ty con c a OCBC Bank là Great Eastern Holdings c ng là t p đoàn b o hi m l n nh t Singapore và Malaysia v t ng tài s n c ng nh th ph n, riêng OCBCBank n m kho ng 80% c ph n c a Great Eastern Holdings. Trong l nh v c qu n lý tài s n, Lion Capital Management là m t trong nh ng công ty qu n lý tài s n l n nh t ông Nam Á. OCBC Bank cung c p hàng lo t d ch v ngân hàng m i và các công c tài chính liên quan t i
cho vay tiêu dùng, cho vay doanh nghi p, ngân hàng đ u t , tài chính toàn c u và qu n lý đ u t , môi gi i và kinh doanh ch ng khoán, qu n lý khách s n, kinh doanh b t đ ng s n...
1.6.3. T p đoàn Ngân hàng Trung Qu c (H ng Kông)-BOCHK
T p đoàn Ngân hàng Trung Qu c (H ng Kông) thành l p n m 1983, bao g m 13 ngân hàng t i Trung Qu c, H ng Kông, Macao. N m 2001, T p đoàn đã th c
hi n tái c c u theo h ng sáp nh p nghi p v c a 10 trong s 12 ngân hàng c c a T p đoàn và đ i tên thành Công ty TNHH Ngân hàng Trung Qu c chi nhánh H ng Kông (Bank of China Hong Kong Ltd – BOCHK), là m t trong 4 đ n v
tr c thu c Ngân hàng Trung Qu c (BOC).
-Trang 26-
s n, th tín d ng... thông qua m ng l i 300 chi nhánh và 400 máy rút ti n
t đ ng (ATM). BOCHK là m t trong 3 ngân hàng phát hành gi y b c t i Hong Kong và ho t đ ng v i t cách là ngân hàng đ ng đ u trong Hi p h i Ngân hàng t i Hong kong. Ngoài ra, BOCHK còn có 14 chi nhánh và các chi nhánh tr c thu c t i l c đ a c a Trung Qu c nh m đáp ng các nhu c u v dch v ngân hàng xuyên l c đ ac a khách hàng Hong Kong và l c đ a.
Sau khi th c hi n tái c c u, BOCHK đã có m t s thay đ i l n nh xây d ng c ch qu n tr công ty, xây d ng c ch giám sát r i ro đ c l p, c ch truy c u trách nhi m toàn di n, th c hi n ph ng châm “khách hàng là tr ng tâm.”
1.6.4. Nh ng qui đ nh có tính thông l chung v T p đoàn TC-NH m t s n c
xây d ng đ c nh ng quy đnh c th cho t p đoàn TC-NH t i Vi t Nam, chúng ta tham kh o nh ng quy đ nh v t p đoàn TC-NH t i m t s n c sau đây:
• Hoa K : o lu t Gramm-Leach-Bliley (GLB Act) đ c Qu c h i Hoa
K thông qua n m 1999 là k t qu c a m t quá trình h p nh t các quy đ nh
pháp lý đ i v i th tr ng dch v tài chính trong nhi u th p k . V i vi c d b o lu t Glass-Steagall quy đ nh t n m 1933, trong đó h n ch s sáp nh p gi a
các ngân hàng và các công ty ch ng khoán; và s phân đo n do o lu t Bank Holding Company (BHC Act) ban hành n m 1956, trong đó h n ch s sáp nh p gi a các ngân hàng và các công ty b o hi m. o lu t GLB đã t o đi u ki n cho các ngân hàng đ ng ký thành l p các t p đoàn tài chính– ngân hàng đa n ng t i Hoa K thông qua vi c m thêm ho t đ ng môi gi i b o hi m. M t khác, các công
ty ch ng khoán và các công ty b o hi m c ng có th chuy n đ i thành các t p
đoàn TC-NH n u h mua l i m t ngân hàng trong tr ng h p h th a mãn các đi u ki n nh t đ nh.
Các t p đoàn TC-NH Hoa K th ng đ c xây d ng theo mô hình m t công ty m n m gi v n c ph n c a các công ty con ho t đ ng trong các lnh v c ngân hàng, ch ng khoán, b o hi m. Ho t đ ng kinh doanh c a các đ n v thành viên tr c thu c t p đoàn TC-NH đ c giám sát và đi u ch nh b i các c p có
-Trang 27-
quan Giám sát ti n t (OCC), C c D tr Liên bang (FED) và Công ty B o hi m ti n g i liên bang (FDIC); ho t đ ng c a các Công ty Ch ng khoán ch u s giám sát và đi u ch nh c a y ban Ch ng khoán và H i đoái (SEC); ho t đ ng c a các Công ty B o hi m do y ban B o hi m Qu c gia (SIC) giám sát và đi u chnh.
M t t p đoàn TC-NH (FHC) ph i đ m b o các yêu c u sau:
- Các yêu c u v v n và kh n ng qu n lý: đ có th đ c ch p thu n tr thành m t FHC, ngân hàng ph i ch ng th c v i FED r ng t t c các chi nhánh ph
c a ngân hàng đ u đ m b o an toàn v n và đ c qu n lý t t.
- Yêu c u v vi c tài tr v n cho c ng đ ng: m t FHC ch đ c công nh n khi t t c các chi nhánh ph ph i đ c đánh giá m c đ t yêu c u tr lên v tài tr v n cho c ng đ ng (các h gia đình có thu nh p th p và các c ng đ ng thi u s ) theo quy đnh t i o lu t Tái đ u t C ng đ ng (CRA) đ c Qu c h i M thông qua n m 1977.
- Nh ng yêu c u trong vi c qu n lý t p đoàn tài chính: cho dù có s hi n di n c a c u trúc t p đoàn tài chính, các quy đ nh pháp lý v n yêu c u đ n v thành viên là ngân hàng ph i:
• Xây d ng và th c hi n các nguyên t c qu n tr doanh nghi p; • Có H i đ ng Qu n tr riêng và;
• Tuân th nh ng đi u ki n kinh doanh (t l an toàn v n, quy t c cho vay, qu n lý r i ro và các ph ng th ch ch toán k toán theo thông l ).
Chính nh ng khác bi t trong quy đnh đ i v i l nh v c ngân hàng và m t lo t
các d ch v tài chính khác nh b o hi m, môi gi i ch ng khoán, b t đ ng s n, tín
thác, th tín d ng, cho thuê tài chính đã làm t p đoàn tài chính tr nên m t mô hình r t ph c t p, đòi h i n ng l c đi u hành, lãnh đ o c a ch t p đoàn ph i đ s c bao quát các ho t đ ng m t cách chuyên nghi p.
• ài Loan
T ng t nh Hoa K , ài Loan đã ban hành o lu t v T p đoàn tài chính (Financial Holding Company Act) vào n m 2001 đ h tr vi c t p trung
-Trang 28-
c ng s c c nh tranh khi ài Loan gia nh p WTO. o lu t nói trên cho phép m t t p đoàn có th đ u t và s h u 100% v n c a t t c các ngân hàng, công ty ch ng
khoán và công ty b o hi m. Theo đó, các t p đoàn c a ài Loan đ u đ u t t t c
ngu n l c tài chính c a mình đ s h u 100% các đ n v thành viên, bao g m ngân
hàng, công ty ch ng khoán, b o hi m nhân th và phi nhân th .
N m 2005, ài Loan c ng đã công b quy đ nh v đ m b o an toàn v n cho các t p đoàn TC-NH d a trên các nguyên t c đánh giá tách b ch t ng chi nhánh c a ngân hàng. o lu t FHC và các quy đ nh pháp lý v t p đoàn đã t o đi u ki n cho th tr ng tài chính ài Loan c ng c , h p nh t và hình thành các t p đoàn TC-NH có quy mô tài s n l n và m c đ đa d ng d ch v r t cao thông qua sáp nh p, thôn tính ho c liên k t chi n l c. n nay, ài Loan đã có r t nhi u t p
đoàn TC-NH l n ho t đ ng đa n ng trên các l nh v c ngân hàng, ch ng khoán và b o hi m, đi n hình là T p đoàn tài chính– ngân hàng Chinfon.
• Trung Qu c:
Tr c đây, Lu t Ngân hàng th ng m i quy đ nh các NHTM Trung Qu c không
đ c phép th c hi n các giao d ch ch ng khoán và b o ch ng, không đ c
đ u t vào nh ng doanh nghi p phi ngân hàng. Nh ng tr c s phát tri n m nh
m c a n n kinh t Trung Qu c trong hai th p k v a qua, Trung Qu c đã ph i s a đ i Lu t Ngân hàng th ng m i theo h ng cho phép các NHTM (công ty m ) s
h u các công ty tài chính (công ty con) theo mô hình t p đoàn tài chính (FHC) khi thi t l p đ y đ nh ng c ch pháp lý th n tr ng c n thi t. Bên c nh đó, Lu t Ch ng khoán và Lu t B o hi m c ng đã đ c đi u ch nh theo h ng cho phép m t cách có đi u ki n s k t h p cung c p các s n ph m t i các NHTM thay vì cô
l p các l nh v c này nh tr c kia.
Trên th c t , mô hình t p đoàn TC-NH v i s phát tri n đ c l p c a h th ng các ngân hàng th ng m i, công ty ch ng khoán, công ty b o hi m đang đ c áp
d ng r ng rãi trên th gi i. Các t p đoàn đ u đ c thành l p m t cách t
nguy n trên c s các liên k t v v n và ho t đ ng kinh doanh th c ch t nh m
-Trang 29-
kh n ng c nh tranh tr c xu th toàn c u hóa. V phía các c quan qu n lý Nhà
n c, vi c xem xét thành l p, giám sát và qu n lý các t p đoàn đ c th c hi n
trên c s n n t ng pháp lý, các tiêu chí, đi u ki n rõ ràng, minh b ch và tùy thu c đnh h ng phát tri n th tr ng tài chính - ti n t t i các n c trong nh ng
th i đi m l ch s c th .1.6.1. T p đoàn TC-NH Citigroup
1.6.5. Bài h c kinh nghi m đ i v i NHTM Vi t Nam
Các mô hình t p đoàn TC-NH trình bày trên s là nh ng bài h c quý báu cho Vi t Nam trong quá trình xây d ng nh ng t p đoàn tài chính t các NHTM VN. T kinh nghi m c a các t p đoàn trên, có th rút ra m t s bài h c nh sau:
Th nh t, đ có các t p đoàn TC-NH c n có m t môi tr ng pháp lý phù h p.
Th hai, ph i l a ch n m t c u trúc t ch c t p đoàn TC-NH theo m t trong ba c u trúc: ngân hàng đa n ng, công ty quan h m -con và công ty n m v n cho phù h p v i th c t c a đ t n c và đnh h ng phát tri n c a t ng ngân hàng.
Th ba, các ngân hàng, công ty b o hi m c n n ng đ ng tìm nh ng h ng đi
m i đ đa d ng s n ph m c ng nh kênh phân ph i c a mình thông qua s k t
h p v i nhau, có nh v y ngân hàng m i có th đ ng v ng tr c xu th suy gi m c a nh ng dch v ngân hàng truy n th ng.
Th t , nên coi h p nh t và sáp nh p là nh ng hình th c t t y u trong con
đ ng hình thành nh ng t p đoàn TC-NH.
