Khi đ c ph ng v n h i v :
+ H có tham gia cu c h p t nhóm, làng xóm không? 100% Ủ ki n tr l i là tham gia th ng xuyên.
+ H có đ c t v n s d ng v n vay hi u qu không? Các h tham gia vay v n đ u Ủ ki n tr l i là có.
+ H có đ c ngu n cung c p tín d ng t đâu? 100% h đ c vay v n tr l i là do chính quy n đ a ph ng cung c p.
+ Sau khi ti p c n v n thu nh p c a h có đ c c i hi n h n không? 100% h đ c vay v n tr l i là có.
+ Nh ng đi m mong mu n khi đ c vay v n: 35% h tr l i là lưi su t th p, d ti p c n d ch v , th t c đ n gi n và 75% h đ c vay v n tr l i là ngu n tín d ng s n
có và không yêu c u th ch p.
4.5. Phơn tích các tác đ ng c a tín d ng vi mô đ n thoát nghèo c a h
nghèo.
Mô hình Binary logistic xác đ nh các y u t nh h ng đ n xác su t thoát nghèo c a h nghèo:
Các l p lu n và ch n bi n đ c đ c p ph n ph ng pháp nghiên c u, tuy nhiên c s đ xây d ng nên các bi n đó là s thay đ i thu nh p c a h nghèo sau khi ti p c n tín d ng vi mô.
B ng 4.5:K t qu mô hình h i quy
B S.E. Wald df Sig. Exp(B)
95% C.I.for EXP(B) Lower Upper t e p 1 a GTINHNEW 1.075 .513 4.395 1 .036 2.930 1.073 8.007 HOCVANEW .155 .075 4.284 1 .038 1.167 1.008 1.351 PHUTHUOC -.476 .266 3.204 1 .073 .621 .369 1.046 DUONG -.143 .164 .763 1 .383 .867 .628 1.195 TIEPCANV 3.822 .763 25.076 1 .000 45.704 10.239 204.015 Constant -1.533 .740 4.291 1 .038 .216
a. Variable(s) entered on step 1: GTINHNEW, HOCVANEW, PHUTHUOC, DUONG, TIEPCANV.
4.5.1. Phân tích các ki m đnh:
Ki m đ nh h s h i quy:
V i k t qu trên b ng, c t m c Ủ ngh a (Sig.) c a ki m đ nh Wald cho th y: Các bi n có m c Ủ ngh a <=90% bao g m:
- Bi n GTINHNEW có Sig.=0,036<0,05. Do đó bi n GTINHNEW t ng quan có Ủ ngh a v i bi n THOATNEW v i đ tin c y 95%.
- Y u t Giáo d c c ng là m t y u t có nh h ng quan tr ng đ n thu nh p h gia đình. Nông h có trình đ giáo d c càng cao thì càng có c h i có thu nh p cao h n, t ng tính ch đ ng trong quá trình quy t đ nh s n xu t, sinh k h gia đình có tính đa d ng cao h n. Trong l nh v c phi nông nghi p trình đ cao thì kh n ng có đ c v trí làm vi c và thu nh p s cao h n. Trong nông nghi p hi n đ i, ng i nông dân mu n có n ng su t cao thì ph i áp d ng và làm ch các ph ng th c s n xu t m i, giáo d c t t là ti n đ cho nông h chuy n đ i s n xu t thành công, trong
nghiên c u này Bi n HOCVANEW có Sig.=0,038<0,05. Do đó bi n HOCVANEW
t ng quan đ ng bi n có Ủ ngh a v i bi n THOATNEW v i đ tin c y 95%.
- Nông h nghèo nông thôn th ng s ng chung nhi u th h , trong đó ng i già và tr em h u nh không có đóng góp đáng k vào c c u thu nh p c a h gia đình. Trong khi ngu nthu nh p t khu v c nông nghi p và nông thôn còn th p và ít có s đ t bi n v thu nh p (do s h n ch t li u và ph ng th c s n xu t), vì v y thu nh p t o ra ph i chia nh cho các thành viên ph thu c, d n đ n kh n ng thu nh p b th p, k t qu nghiên c u cho th y Bi n PHUTHUOC có Sig.=0,073<0,1. Do đó bi n PHUTHUOC t ng quan ngh ch bi n có Ủ ngh a v i bi n THOATNEW v i đ tin c y 90%. T c là h có s ng i ph thu c càng th p thì xác su t thoát nghèo s cao h n.
- Y u t giao thông dùng đ c tính t ng đ i cho s thu n l i c a th ng m i, nh ng h g n đ ng nh a s d dàng đi l i, giao th ng, trao đ i, t o tính th ng m i hóa các s n ph m c a h gia đình nh đó c i thi n thu nh p. tuy nhiên trong nghiên c u này Bi n DUONG có Sig.=0,3830>0.1. Do đó bi n DUONG
t ng quan không có Ủ ngh a v i bi n THOATNEW v i đ tin c y 90%.
- Ti p c n tín d ng góp ph n gi i quy t s th t b i th tr ng v n nông thôn, mang l i cho h nghèo nông thôn có c h i có m c thu nh p cao h n. C i thi n thu nh p, thông qua đó thay đ i phúc l i h gia đình m t cách tích c c và b n v ng là m c tiêu c a các ch ng trình phát tri n nông thôn. Do đó trong nghiên c u này Bi n TIEPCANV có Sig.=0,00<0,01. vì v y bi n TIEPCANV t ng quan đ ng bi n có Ủ ngh a v i bi n THOATNEW v i đ tin c y 99%.
Ki m đ nh m c đ phù h p c a mô hình: B ng 4.6:M c đ d báo chính xác mô hình. Observed Predicted THOAT NGHEO Percentage Correct NGHEO THOAT NGHEO Step 1 THOAT NGHEO NGHEO 54 13 80.6 THOAT NGHEO 16 117 88.0 Overall Percentage 85.5
a. The cut value is .500
V i k t qu b ng trên, v i 70 h nghèo (xem theo c t) mô hình d đoán đúng
54 h (xem theo hàng), v y t l đúng là 80,6%. Còn v i 130 h thoát nghèo, mô hình d đoán đúng 117 h , t l đúng là 88%. Do đó t l d báo đúng c a toàn b
mô hình là 85,5%. B ng 4.7:M c đ phù h p (k t qu ki m đ nh Omnibus) Chi-square df Sig. Step 1 Step 131.294 5 .000 Block 131.294 5 .000 Model 131.294 5 .000 (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Ki m đ nh Omnibus cho th y Sig. < 0.01 (đ tin c y 99%). Nh v y các bi n đ c l p có quan h tuy n tính v i bi n ph thu c trong t ng th , hay nói các khác mô hình l a ch n là phù h p.
B ng 4.8: Ki m đ nh m c đ gi i thích c a mô hình:
Step -2 Log likelihood Cox & Snell R Square Nagelkerke R Square
1 123.771a .481 .668
a. Estimation terminated at iteration number 7 because parameter estimates changed by less than .001.
R2- Nagelkerke: 0.668, có ngh a là 66,8% thay đ i c a bi n ph thu c đ c gi i thích b i các bi n đ c l p c a mô hình.
2. Th o lu n k t qu h i quy Binarylogistic:
Trong b ng phía d i tác gi s d ng k t qu c a c t h s h i quy (B) và c t
(Exp(B) =eB) đ hình thành k ch b n xác su t thay đ i khi xác su t ban đ u l n l t
là 10%, 20%, 30%, 40% và 50%.
t P0: Xác su t ban đ u; P1: Xác su t thay đ i, v i P1 đ c tính theo công th c sau: 0 1 0 1 (1 ) k k P e P P e K t qu có đ c nh sau:
B ng 4.9. Mô ph ng xác su t thay đ i thu nh p
B eB
Mô ph ng xác su t thay đ i khi bi n đ c l p thay đ i đ n v vƠ xác su t ban đ u lƠ:%
10 20 30 40 50
GTINHNEW 1.075 2.93 24.56 42.28 55.67 66.14 74.55 HOCVANEW 0.155 1.167 11.48 22.59 33.34 43.76 53.85
PHUTHUOC -0.476 0.621 6.45 19.44 21.02 29.28 38.31 TIEPCANV 3.822 45.704 83.55 91.95 95.14 96.82 97.86
Bi n GTINHNEW: Gi đ nh các h nghèo có xác su t thoát nghèo ban đ u 10%, khi các y u t khác không thay đ i, n u t ng gi i tính n lên 1% thì xác su t thoát nghèo là 24.56% (so v i m c ban đ u 10% t ng 14.56%). N u xác su t ban đ u là 20% thì xác su t thoát nghèo c a h là 42.28%, t ng t , l n l t là 55.67%,
66.14%, 74.55% khi xác su t ban đ u là 30%, 40%, 50%.
Bi n HOCVANEW: Gi đ nh các h nghèo có xác su t thoát nghèo ban đ u 10%, khi các y u t khác không thay đ i, n u t ng thêm 1 n m đi h c thì xác su t thoát nghèo là 11.48% (so v i m c ban đ u 10% t ng 1.48%). N u xác su t ban đ u là 20% thì xác su t thoát nghèo c a h là 22.59%, t ng t , l n l t là 33.34%, 43.76%, 53.85% khi xác su t ban đ u là 30%, 40%, 50%.
Bi n PHUTHUOC: Gi đ nh các h nghèo có xác su t thoát nghèo ban đ u 10%, khi các y u t khác không thay đ i, n u t ng thêm m t ng i ph thu c trong h thì xác su t thoát nghèo là 6.45% (so v i m c ban đ u 10% gi m 3.35%). N u xác su t ban đ u là 20% thì xác su t thoát nghèo c a h là 19.44%, t ng t , l n l t là 21.02%, 29.28%, 38.31% khixác su t ban đ u là 30%, 40%, 50%.
Bi n TIEPCANV: Gi đ nh các h nghèo có xác su t thoát nghèo ban đ u 10%, khi các y u t khác không thay đ i, n u t ng thêm m t h ti p c n tín d ng vi
mô thì xác su t thoát nghèo là 83.55% (so v i m c ban đ u 10% t ng thêm
73.55%). N u xác su t ban đ u là 20% thì xác su t thoát nghèo c a h là 91.95%, t ng t , l n l t là 95.14%, 96.82%, 97.86% khi xác su t ban đ u là 30%, 40%,
50%.
K t lu n: Thông qua các ki m đ nh, có th kh ng đ nh các y u t nh h ng đ n thoát nghèo theo th t t m quan tr ng là ti p c n tín d ngvi mô, gi i tính c a ng i vay, s n m đi h c c a ch h và s ng i ph thu c c a h .
4.5.2. Mô hình d báo thay đ i thu nh p.
Lo i b bi n không có Ủ ngh a th ng kê, th c hi n phân tích h i quy Binary
logistis, ta có k t qu h i quy nh sau:
B ng 4.10. K t qu h i quy sau khi lo i b bi n không có Ủ ngh a (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
B S.E. Wald df Sig. Exp(B)
95% C.I.for EXP(B) Lower Upper t e p 1 GTINHNEW 1.118 .509 4.833 1 .028 3.060 1.129 8.292 HOCVANEW .185 .067 7.706 1 .006 1.204 1.056 1.372 PHUTHUOC -.469 .270 3.007 1 .083 .626 .368 1.063 TIEPCANV 3.887 .761 26.066 1 .000 48.781 10.968 216.947 Constant -2.011 .517 15.122 1 .000 .134
a. Variable(s) entered on step 1: GTINHNEW, HOCVANEW, PHUTHUOC, TIEPCANV.
Mô hình h i quy đ c rút ra sau khi lo i b bi n không có Ủ ngh a ra kh i mô hình, đây là mô hình phù h p nh t đ đánh giá tác đ ng c a tài chính vi mô đ i v i xóa đói gi m nghèo, k t qu mô hình cho th y:
Trong r t nhi u ch ng trình TCVM, ph n nghèo là đ i t ng khách hàng tuy t v i, ch y u c a các s n ph m tài chính. B i ph n là nh ng ng i ti t ki m tích c c và có t l hoàn tr các kho n vay cao h n đàn ông. ng th i, ph n l n trong các h gia đình nghèo, h là tr c t chính ki m ti n nuôi c gia đình. Tuy nhiên, ph n nghèo c ng chính là đ i t ng ch u nhi u thi t thòi và d b t n th ng ngay t i gia đình mình. Tham gia ch ng trình c a t ch c TCVM, ph n s đ c qu n lỦ ti n, ti p c n v i tri th c d n t i nhi u l a ch n h n đư có th khi n h có quy n nhi u h n trong các v n đ c a gia đình và xư h i, h và ch ng đư cùng nhau ra quy t đ nh trong nh ng khía c nh quan tr ng c a đ i s ng. B ng cách
này hay cách khác, h đang đóng góp đáng k vào tài chính gia đình và th c t này giúp h giành thêm s tôn tr ng t phía ch ng con, có th th ng l ng v i ch ng giúp đ vi c nhà, tránh các cưi vư v ti n b c, và đ c h hàng, gia đình nhà ch ng coi tr ng h n. K t qu mô hình m t l n n a kh ng đ nh vai trò c a ng i ph n đ i v i ngu n v n tín d ng vi mô và gi i tính có quan h đ ng bi n v i thoát nghèo v i đ tin c y 95%.
M i quan h nhân qu tích c c c a y u t ti p c n tín d ngvi mô đ i v i thoát nghèo đ c tìm th y trong nghiên c u. Theo quan sát vi c ti p c n tín d ng có
t ng quan đ ng bi n v i thoát nghèo c a h nghèo v i đ tin c y 99%. K t qu ph n ánh phù h p v i c s lỦ thuy t và các nghiên c u tr c. Nh v y, ti p c n tín
d ng vi mô góp ph n gi i quy t s th t b i th tr ng v n nông thôn, mang l i cho h nghèo c h i có m c thu nh p cao h n. C i thi n thu nh p nông h , thông qua đó thay đ i phúc l i h gia đình m t cách tích c c và b n v ng là m c tiêu c a các ch ng trình phát tri n nông thôn.
Giáo d c c ng là m t y u t có nh h ng quan tr ng đ n thu nh p h gia đình. Nông h có trình đ giáo d c càng cao thì càng có c h i có thu nh p cao h n, t ng tính ch đ ng trong quá trình quy t đ nh s n xu t, sinh k h gia đình có tính đa d ng cao h n. Trong l nh v c phi nông nghi p trình đ cao thì kh n ng có đ c v trí làm vi c và thu nh p s cao h n. Trong nông nghi p hi n đ i, ng i nông dân mu n có n ng su t cao thì ph i áp d ng và làm ch các ph ng th c s n xu t m i, giáo d c t t là ti n đ cho nông h chuy n đ i s n xu t thành công. Nghiên c u này tìm th y m i quan h gi a trình đ giáo d c chung c a h có t ng quan m nh và tích c c c a giáo d c đ i v i thoát nghèo, k t qu mô hình cho th y trình đ h c v n có m i t ng quan đ ng bi n v i thoát nghèo v i đ tin c y 95%.
Nông h nghèo nông thôn th ng s ng chung nhi u th h , trong đó ng i già và tr em h u nh không có đóng góp đáng k vào c c u thu nh p c a h gia đình. Trong khi ngu n thu nh p t khu v c nông nghi p và nông thôn còn th p và ít có s đ t bi n v thu nh p (do s h n ch t li u và ph ng th c s n xu t), vì v y
thu nh p t o ra ph i chia nh cho các thành viên ph thu c, d n đ n kh n ng thu nh p b th p, k t qu nghiên c u cho th y s ng i ph thu c có t ng quan ngh ch bi n v i thoát nghèo v i đ tin c y 90%, nh v y s ng i n theo trong h càng ít thì xác su t thoát nghèo c a h s cao h n.
Log Odds = b0 + b1GTINHNEW + b2 HOCVANNEW + b3 PHUTHUOC + b4 TIEPCANV (1)
Thay các h s h i quy trong hình trên vào ph ng trình (1):
LogOdds = -2.011 + 1.118 GTINHNEW + 0.185 HOCVANEW – 0.469 PHUTHUOC +3.887 TIEPCANV (2).
Ph ng trình c l ng kh n ng xu t hi n thay đ i thu nh p nh sau:
E(Y/X) = eLogodds/1+ eLogodds
E(Y/X): Xác su t đ Y=1 xu t hi n khi bi n đ c l p X có giá tr Xi.
B ng 4.11: D báo k ch b n các y u t tác đ ng Stt Tên bi n H s h i quy K ch b n Giá tr bi n KB1 KB2 1 GTINHNEW 1.118 1 0 2 HOCVANNEW 0.185 10 2 3 PHUTHUOC -0.469 0 2 4 TIEPCANV 3.887 1 0 H s c t tr c tung -2.011 P(Y/Xi) 99.24% 7.04%
Trong b ng trên, theo k ch b n (KB) 1, n u m t h có các y u t ( gi i tính là n ; h c v n 10 n m; không có ng i ph thu c trong h ; ti p c n tín d ng vi mô),
thì kh n ng h này thoát nghèo là 99.24%.
Trong b ng trên, theo k ch b n (KB) 2, n u m t h có các y u t ( gi i tính là nam; h c v n 2 n m; có ng i ph thu c trong h là 2; không ti p c n tín d ng vi
mô), thì kh n ng h này thoát nghèo là 7.04%.
K t qu đánh giá phân tích tác đ ng m t l n n a kh ng đ nh vai trò c a vi c ti p c n tài chính vi mô đ i v i thoát nghèo. Theo c l ng c a mô hình, ti p c n tín d ng vi mô có th t ng xác su t thoát nghèo c a h nghèo lên đ n 99,24%. i u này m t l n n a nh n m nh vai trò quan tr ng c a tín d ng vi mô đ i v i vi c nâng