2.5.1. Tài chính vi mô t i Vi t Nam.
Theo Võ Kh c Th ng và Tr n V n Hoàng ( 2013), t n m 1993 đ n n m 2006 42% dân s (kho ng 35 tri u dân) đư thoát kh i c nh đói nghèo, gi m t l dân s s ng d i chu n nghèo qu c gia t 58% xu ng còn 16%, đ n n m 2007 t l h nghèo ti p t c gi m xu ng còn 14,2% , tuy đây là m t t l n t ng, song Vi t Nam v n có 12,3 tri u dân s ng trong nghèo đói (Báo cáo phát tri n 2008, ngân hàng th gi i), theo nh n đ nh c a ADB, các kho n tín d ng tài chính vi mô nh Vi t Nam t ng đ ng 4%GDP. Tuy nhiên các t ch c tài chính vi mô ho t đ ng th tr ng Vi t Nam m i ch đáp ng kho ng 40% nhu c u c a ng i nghèo, 60% còn l i v i kho ng h n 12 tri u ng i nghèo ch a ti p c n đ c d ch v này.
Th i báo ngân hàng (2014), Tài chính vi mô c h i đ ng i nghèo ti p c n d ch v tài chính: Nghiên c u c a Nhóm công tác tài chính vi mô cho th y tài chính vi mô đư c i thi n kh n ng ti p c n d ch v tài chính cho ng i nghèo có thu nh p th p, t đó mang l i hi u qu kinh t l n cho hàng tri u h gia đình.Thông tin đ c các di n gi đ a ra t i H i th o “Tài chính vi mô b n v ng và trách nhi m t i Vi t Nam - Th c tr ng và ph ng h ng phát tri n”, do NHNN, T ch c Tài chính qu c t (IFC) và m t s đ n v trong và ngoài n c t ch c ngày 19/8 t i Hà N i, có chung m t nh n đ nh: Vi t Nam là m t trong nh ng qu c gia t i ông Nam Á có t l ti p c n d ch v tài chính th p. Ch có 21% s ng i tr ng thành có ti p c n v i các d ch v tài chính chính th c. Ph n và ng i nghèo, nh t là khu v c
vi c h tr ng i dân ti p c n tài chính vi mô (TCVM), hay ph c p d ch v tài chính là m t trong nh ng thách th c l n c a Vi t Nam.
Nguy n Th Minh H ng và c ng s (2012), Vi t Nam sau khi gia nh p WTO: Tài chính vi mô và vi c ti p c n c a ng i nghèo nông thôn. M c tiêu c a nghiên c u là phân tích các m t chính sách,và nh ng tác đ ng có th có c a WTO đ n các d ch v tài chính vi mô Vi t Nam. Nghiên c u ti n hành phân tích các
thách th c c a toàn c u hoá, WTO và c a nh ng chính sách có th tác đ ng toàn di n đ n tài chính vi mô c v chính sách l n th c ti n. Nghiên c u c ng mô t quá trình phát tri n d ch v tài chính vi mô và đ a ra ví d v ho t đ ng c a m t s t ch c tài chínhvi mô Vi t Nam. V i ph ng pháp nghiên c u toàn di n g m t ng h p tài li u, phân tích s li u và trao đ i Ủ ki n v i nh ng ng i tham gia tín d ng, báo cáo nghiên c u đư phân tích nh ng đi m m nh, đi m y u, nh ng c h i, nh ng gì còn thi u trong chính sách v tài chính vi mô, đ a ra m t s khuy n ngh đ i v i gi i ho ch đ nh chính sách và các nhà ho t đ ng th c ti n v tài chính vi mô Vi t Nam trong th i gian t i.
Citi Network ( 2008), Báo cáo đánh giá v ngành tài chính vi mô Vi t Nam, Báo cáo này đ c hoàn thành nh m t ho t đ ng c a Ngân hàng v i m ng l i ng i nghèo (BWTP Network) trong khuôn kh ch ng trình M r ng M ng l i ô th (Citi Network Strengthening Program) ph i h p v i SEEP Network do Citi Foundation tài tr . Citi Network Strengthening Program h tr ch ng trình đánh giá ngành tài chính vi mô c a m t s n c và khu v c. M c tiêu c a vi c đánh giá là nh m cung c p b c tranh t ng quan v l nh v c tài chính vi mô n i mà BWTP Network có ho t đ ng. M c đích c a đánh giá này không ch nh m vào t ng t ch c tài chính riêng r mà t p trung phân tích, đánh giá v s phát tri n t ng th c a th tr ng tài chính vi mô b ng vi c phân tích c ng nh mô t v tính ch t. m c đích c a vi c đánh giá là nh m đ a ra tri n v ng phát tri n cho t ng n n tài chính vi
mô, là ngu n l c có giá tr cho BWTP Network, các thành viên c a BWTP và r ng h n n a là cho c ng đ ng tài chính vi mô.
Nghiên c u Nguy n Vi t C ng (2008), v đánh giá tác đ ng ch ng trình tín d ng vi mô c a NHCSXH đ n gi m nghèo và gi m b t bình đ ng, b ng cách s d ng d li u b ng i u tra m c s ng h gia đình Vi t Nam (VHLSS) trong hai n m 2002 và 2004 trong nghiên c u này. ánh giá tác đ ng gi m nghèo đ c tác gi xem xét trên hai khía c nh thu nh p và chi tiêu bình quân đ u ng i. Tác gi s d ng h i quy tham s c đ nh đ c tính hi u qu tác đ ng, vi c cung c p các kho n vay tín d ng u đưi không th ch p thông qua NHCSXH t o thành m t n n t ng c a chính sách xóa đói gi m nghèo c a Vi t Nam. Vi c tham gia ch ng trình trung bình giúp c i thi n thu nh p và chi tiêu bình quân đ u ng i h gia đình. Tuy nhiên ch có kho ng m t ph n ba s h th c s nghèo ti p c n đ c ch ng trình, c tính c a tác gi ch ng trình ch giúp gi m kho ng 4% s h nghèo. Trong nghiên c u này tác gi nh n th y h n ch v s li u nên không th đánh giá tác đ ng trong m t m i quan h dài h n h n. Các y u t liên quan đ n ch h , tình tr ng ph thu c, tình tr ng vi c làm, trình đ giáo d c có tác đ ng đ n thu nh p h gia đình trong nghiên c u.
Nghiên c u c a Phan ình Khôi (2012), Tác gi xác đ nh các y u t tác đ ng đ n ti p c n tín d ng vi mô và tác đ ng c a nó cho khu v c ng b ng sông C u Long. Tác gi s d ng d li u kh o sát riêng cho khu v c ng b ng sông C u Long (MRD), đ ng th i k t h p v i d li u b ng th c p VHLSS trong hai n m 2006 và 2008 đ ti n hành phân tích các y u t tác đ ng đ n ti p c n tín d ng và tác đ ng c a ti p c n tín d ng lên m c s ng h gia đình khu v c ng b ng Sông C u Long. Tác gi s d ng ph ng pháp so sánh xu h ng đi m v i d li u chéo cho d li u MRD đ đánh giá tác đ ng tín d ng vi mô lên thu nh p h gia đình theo ph ng ngang k t qu tìm th y tác đ ng tích c c c a tín d ng lên chi tiêu h gia đình nh ng không có tác đ ng đ n thu nh p c a h . Ph ng pháp Bi n công c và hi u qu c đ nh (IV-FE) đ c tác gi s d ng đ xem xét tác đ ng c a tham gia tín d ng lên thu nh p và chi tiêu h gia đình. K t qu cho th y m t tác đ ng tích c c đ c tìm th y cho c thu nh p và chi tiêu h gia đình, c l ng k t qu c a các h
dân thu c khu v c đ ng b ng Sông C u Long có m c tác đ ng t tín d ng lên thu nh p và chi tiêu cao h n bình quân c n c.
2.5.2. Tài chính vi mô trên th gi i.
Theo Kbandker ( 2005), ho t đ ng tài chính vi mô thông th ng có l i nhu n th p và nhu c u th tr ng th p. Dođó có th đ a ra gi thuy t r ng tác đ ng gi m nghèo c a tài chính vi mô là khiêm t n, th m chí không t n t i. N u đúng nh v y, các tác đ ng gi m nghèo c a tài chính vi mô đ c quan sát c p đ i di n cho m t
trong hai ng i tham gia phân ph i l i thu nh p ho cthu nh p ng n h n t s can thi p tài chính vi mô. Bài vi t này xem xét các tác đ ng c a tài chính vi mô vào xóa
đói gi m nghèo c hai ng i tham gia và m c đ s d ng d li u t ng h p c a b ng đi u khi n t Bangladesh. K t qu cho th y ti p c n v i tài chính vi mô góp
ph nxóa đói gi m nghèo, đ c bi t là cho ng i tham gian , và xoá đói gi m nghèo t ng th c p thôn. Tài chính vi mô do đó giúp không ch ng i nghèo mà còn là cho n n kinh t đ a ph ng.
Jonathan Morduch, Babara Haley,2001. Trong nghiên c u “Phân tích nh h ng c a tài chính vi mô t i gi m nghèo” (Analysis of effects of microfinance on poverty reduction), đư phân tích nh h ng c a tài chính vi mô t i gi m nghèo, đư ch ng minh tài chính vi mô là công c h u hi u nh t trong xóa đói gi m nghèo, tuy nhiên gi ng nh nhi u công c phát tri n khác nó không đi sâu vào t ng l p ng i nghèo trong xư h i, tài chính vi mô không ph i dành cho t t c m i ng i và không ph i m i khách hàng đ u ti p c n đ c tài chính vi mô, ng i nghèo b tâm th n tàn t t là nh ng ng i s ng d i m c nghèo, đây là nhóm ng i c n đ c h tr c b n tr c ti p.
Theo Remenyi và c ng s ( 2000). Tài chính vi mô và gi m nghèo: Tr ng h p nghiên c ut châu Á vàThái Bình D ng. New York. 79 p. 131-134, 253-263.
Thu nh p c a h gia đìnhđ c ti p c n v itín d ngcao h n so v i các h gia đình
so sánh không đ c ti p c n v i ngu n tín d ng đáng k . T i Indonesia m t 12,9
ch có 3 ph n tr m gia t ng đư đ c báo cáo t nh ng ng i không vay (nhóm
ch ng). Remenyi l u Ủ r ng, t i Bangladesh, m t 29,3 ph n tr m t ng trung bình
hàng n m thu nh p đ c ghi nh n và t ng trung bình 22 ph n tr m hàng n m thu
nh p t không vay. Sri-Lanka ch t ng 15,6 thu nh p t cho vay, 9 ph n tr m t ng t không vay. Trong tr ng h p c a n , 46 ph n tr m t ng trung bình hàng
n m thu nh p đ c báo cáo nh ng ng i vay v i 24 ph n tr m t ng t báo cáo không vay. Các hi u ng cao h n đ i v i nh ng ng i ch d i m c nghèo kh
trong khi c i thi nthu nh p làth p nh t trong s nh ng ng i r t nghèo.
NITIN BHATT AND SHUI-YAN TANG ( 2002). Evidence from Programs
in the United States (y u t quy t đ nh hoàn tr tín d ng vi mô b ng ch ng t i hoa k ), L y c m h ng t nh ng thành t uc a ch ng trìnhtín d ng vi môth gi i th
ba là Ngân hàng Grameen và ACCION qu c t , các nhà ho ch đ nh chính sách và
các h c viên phát tri n t i Hoa K đư cho th y s quan tâm h n đ i v i ch ng
trình nh v y trong thành ph c a M , Nhi u ng i trong s h nhìn th ytín d ng
vi mô là m t ph ng pháp m i đ y h a h n chos c i thi n cu c s ng thoát nghèo c a nh ng ng i nghèo t i m . Theo s li u g n đây, kho ng 400 ch ng trình tín
d ng vi mô ch y u là do các t ch c phi l i nhu n hi n đang ho t đ ng t i M . T i H i ngh Th ng đ nh Tín d ng vi mô t ch c n m 1997, T ng th ng Clinton đư công b m t sáng ki n qu c gia $ 100.000.0000 n m n m đ h tr các ch ng
trình tín d ng vi mô trên toàn qu c,đ giúp xây d ng l icác khu ph , t o vi c làm,
và khôi ph c l i hy v ng trong c ng đ ng b b l i phía sau . Ngoài s tài tr c a chính ph , m t s ngân hàng th ng m i đư cung c p h tr tài chính cho các t ch cphi l i nhu n trong vi c phát tri ncác ch ng trìnhnh v y.
2.6. Các y u t tác đ ng đ n thu nh p c a h nghèo.
Các lỦ thuy t t ng tr ng cho th y thu nh p c a các cá nhân và h gia đình liên quan đ n n ng l c s n xu t và n ng l c s n xu t ph thu c nhi u vào kh n ng truy c p vào các y u t s n xu t nh : đ t đai, lao đ ng, v n và côngngh c a h gia đình cùng v i các ch t l ng c a các y u t s n xu t. Mô hình h gia đình Sadoulet
and de-Janvry (1995) đ a ra g i Ủ r ng thu nh p c a h gia đình ch u tác đ ng c a ba nhân t chính: th tr ng, các đ c đi m, đ c tr ng h và n ng l c s n xu t c a h . Qua mô hình lỦ thuy t và các nghiên c u tr c đây, ta xác đ nh các y u t nh h ng thu nh p h gia đình trong 3 nhóm nhân t : Các y u t th tr ng thu n l i; Các đ c tr ng h gia đình; Và các y u t liên quan đ n n ng l c s n xu t c a h gia đình.
2.6.1 Các y u t thu n l i th tr ng
Ti p c n tín d ng.Theo Diagne et al.(2000) tác đ ng c a tín d ng đ i v i thu nh p gia đình nông nghi p thông qua ít nh t hai kênh:
Th nh t, tín d ng làm gi m b t nh ng h n ch v n vào các h gia đình nông
nghi p. Ti p c n v t t nông nghi p là m t y u t quan tr ng b o đ m cho n ng su t và thu nh p v mùa c a nông h . Trong khi chi tiêu v t t nông nghi p phát sinh t b t đ u quá trình s n xu t nông nghi p (giai đo n đ u và giai đo n sinh tr ng c a cây) thì l i nhu n ch đ t đ c sau khi thu ho ch vài tháng sau đó. Vì v y, đ tài tr cho vi c mua nguyên li u đ u vào, các h gia đình nông dân ph i s d ng ti n ti t ki m ho c vay tín d ng. Do đó, ti p c n tín d ng có th làm t ng đáng k kh n ng c a các nông h nghèo (thi u ngu n ti t ki m) đ mua v t t nông nghi p c n thi t. Bên c nh đó, ti p c n tín d ng c ng làm gi m chi phí c h i c a các tài s n v n so v i lao đ ng gia đình, do đó khuy n khích áp d ng công ngh m i ti t ki m s c lao đ ng và nâng cao n ng su t lao đ ng, m t y u t quan tr ng cho s phát tri n nông nghi p các qu c gia đang phát tri n. Atieno (1997) và Ph m B o D ng (2013) c ng đ ng quan đi m r ng tín d ng nông thôn là m t y u t quan tr ng trong vi c thúc đ y s n xu t nông nghi p, t ng thu nh p và chuy n đ i s n xu t, áp d ng k thu t m i trong nông nghi p.
Th hai, tín d ng nh h ng đ n phúc l i c a h gia đình b ng cách t ng kh n ng ch ng đ r i ro và thay đ i chi n l c đ i phó r i ro c a h . S s n có c a tín d ng giúp tiêu dùng h gia đình tr nên d dàng, ch ng l i s s t gi m thu nh p