K T L UN CH NG 1
2.1 .T ng quan v ngõn hàng Nụng ngh ip và phỏt tr in nụng thụn Vi tNam
Ngõn hàng Phỏt tri n Nụng nghi p Vi t Nam thành l p ngày 26/3/1988 theo Ngh đ nh s 53/H BT ngày 26/3/1988 c a H i đ ng B tr ng (nay là Chớnh ph ), là NHTM hàng đ u Vi t Nam, gi vai trũ ch đ o, ch l c trong phỏt tri n kinh t nụng nghi p, nụng thụn.
Ngày 14/11/1990, Ch t ch H i đ ng B tr ng (nay là Th t ng Chớnh ph ) ký Quy t đ nh s 400/CT thành l p Ngõn hàng Nụng nghi p Vi t Nam thay th Ngõn hàng Phỏt tri n Nụng nghi p Vi t Nam.
Ngày 15/11/1996, đ c Th t ng Chớnh ph y quy n, Th ng đ c Ngõn hàng Nhà n c Vi t Nam ký Quy t đ nh s 280/Q -NHNN đ i tờn Ngõn hàng Nụng nghi p Vi t Nam thành Ngõn hàng Nụng nghi p và Phỏt tri n nụng thụn Vi t Nam.
Tr c n m 2011, Agribank đ c t ch c và ho t đ ng theo mụ hỡnh T ng cụng ty Nhà n c v i c c u t ch c bao g m: H i đ ng Qu n tr ; T ng Giỏm đ c; b mỏy giỳp vi c bao g m b mỏy ki m soỏt n i b ; cỏc đ n v thành viờn bao g m cỏc đ n v h ch toỏn ph thu c, h ch toỏn đ c l p, đ n v s nghi p; phõn bi t rừ ch c n ng qu n lý và ch c n ng đi u hành, Ch t ch H i đ ng qu n tr khụng kiờm T ng Giỏm đ c.
T 30/1/2011 đ n nay, Theo Quy t đ nh s 214/Q -NHNN c a Th ng đ c Ngõn hàng Nhà n c, Agribank chuy n đ i thành Cụng ty trỏch nhi m h u h n m t thành viờn do Nhà n c làm ch s h u, b mỏy t ch c c a Agribank đ c th hi n c th t i Ph l c 01.
Hi n nay, Agribank là ngõn hàng l n nh t Vi t Nam c v v n, tài s n, đ i ng cỏn b nhõn viờn, m ng l i ho t đ ng và s l ng khỏch hàng. Tớnh đ n
31/12/2012, v th d n đ u c a Agribank v n đ c kh ng đ nh v i trờn nhi u ph ng di n.
Ngoài cỏc s n ph m truy n th ng, Agribank cũn cung ng cỏc s n ph m, d ch v ngõn hàng hi n đ i, tiờn ti n, ti n ớch cho m i đ i t ng khỏch hàng trong và ngoài n c nh : d ch v chuy n ti n đi n t , chuy n ti n nhanh, d ch v thanh toỏn th qu c t , d ch v ATM, d ch v thanh toỏn qu c t qua m ng SWIFT,.... Agribank là ngõn hàng hàng đ u Vi t Nam trong vi c ti p nh n và tri n khai cỏc d ỏn n c ngoài. Trong b i c nh di n bi n kinh t ph c t p, Agribank v n đ c cỏc t ch c qu c t nh Ngõn hàng th gi i (WB), Ngõn hàng phỏt tri n Chõu Á (ADB), C quan phỏt tri n Phỏp (AFD), Ngõn hàng đ u t Chõu Âu (EIB)… tớn nhi m y thỏc tri n khai trờn 123 d ỏn v i t ng s v n ti p nh n đ t trờn 5,8 t USD.
Agribank là ngõn hàng đ u tiờn hoàn thành d ỏn hi n đ i húa h th ng thanh toỏn và k toỏn khỏch hàng (IPCAS) do Ngõn hàng th gi i tài tr , do đú, Agribank đ n ng l c cung ng cỏc s n ph m ngõn hàng hi n đ i v i đ an toàn và chớnh xỏc cao đ n m i đ i t ng khỏch hàng trong và ngoài n c.
Bờn c nh nhi m v kinh doanh, Agribank cũn th c hi n trỏch nhi m xó h i c a m t doanh nghi p l n v i s nghi p An sinh xó h i c a đ t n c.
Là NHTM – nh ch tài chớnh l n nh t Vi t Nam, Agribank đó và đang khụng ng ng n l c đ t đ c nhi u thành t u đỏng khớch l , đúng gúp to l n vào s nghi p cụng nghi p húa, hi n đ i húa và phỏt tri n kinh t c a đ t n c.
2.1.2. K t qu ho t đ ng kinh doanh t n m 2010-2012
N m 2012 đ c coi là n m đ y khú kh n đ i v i Agribank nh ng ngõn hàng v n đ t đ c nhi u k ho ch đó đ t ra.
n cu i n m 2012, v n đi u l c a Agribank t ng 36,5% so v i n m 2011 nh m đỏp ng nhu c u m r ng m ng l i và t ng c ng kh n ng an toàn v n cho ho t đ ng c a h th ng. Vi c t ng v n đi u l đó kộo theo v n ch s h u c a Agribank c ng t ng. T ng tài s n c ng t ng m nh t n m 2010 đ n n m 2012, nh ng l i nhu n sau thu c a Agribank ch đ t2.565 t đ ng, b ng 52,8% l i nhu n
th c hi n đ c c a n m 2011. Cú nhi u lý do khi n KQKD c a Agribank n m 2012 s t gi m m nh nh ng lý do chớnh là dotrớch l p d phũng r i ro t ng m nh và ho t đ ng kinh doanh ngo i h i suy gi m.
B ng 2.1: K t qu ho t đ ng kinh doanh c a Agribank t n m 2010-2012
VT: T đ ng
Ch tiờu N m 2010 N m 2011 N m 2012
1.V n đi u l 25.570 21.687 29.605
2.V n ch s h u 27.844 31.005 41.462
3.T ng tài s n 534.987 566.171 617.859 4.Thu nh p lói thu n 16.859 24.763 24.035 5.Chi phớ ho t đ ng 12.339 15.475 15.965 6. L i nhu n tr c thu 2.217 6.008 5.215 7. L i nhu n sau thu 1.300 4.851 2.565
Ngu n: Bỏo cỏo th ng niờn c a Agribankcỏc n m 2010 -2012
B ng 2.2: T ng ngu n v n và ngu n v n huy đ ng c a Agribankt 2010 –2012
VT: T đ ng
Ngu n: Bỏo cỏo th ng niờn c a Agribank cỏc n m 2010 -2012
T ng ngu n v n c a Agribank luụn t ng tr ng qua cỏc n m, tớnh đ n 31/12/2012, Agribank huy đ ng đ c h n 540.000 t đ ng t cỏc t ch c và dõn c , t ng tr ng 6,76% so v i cu i n m 2011. T ng d n cho vay (c ngo i t quy đ i) đ n h t n m 2012 đ t 480.453 t đ ng, t ng tr ng 8,33%, đ t m c tiờu t ng tr ng d n t 8%-10% đ ra n m 2012. Ch tiờu N m 2010 N m 2011 N m 2012 1.T ng ngu n v n 534.987 562.245 590.796 T t ng tr ng NV (%) 5,09% 5,07% 2. Ngu n v n huy đ ng 474.941 505.792 540.000 T t ng tr ng H V( %) 6,49% 6,76%
B ng 2.3: D n cho vay c a Agribank t n m 2010-2012
VT: T đ ng
Ngu n: Bỏo cỏo th ng niờn c a Agribank cỏc n m 2010-2012
Bờn c nh đú, Agribank đó tri n khai m t s gi i phỏpc c u l i nh sau: - C c u l i th tr ng kinh doanh theo h ng t p trung th tr ng tài
chớnh, tớn d ng khu v c nụng thụn, th hi n qua vi c huy đ ng v n c a dõn c và t ng tr ng tớn d ng cho khu v c này;
- C c u l i m ng l i chi nhỏnh trờn đ a bàn TP. Hà N i và TP. H Chớ Minh;
- C c u l i cỏc s n ph m, d ch v c p tớn d ng và d ch v khỏc đ phự h p v i th tr ng nụng thụn và nõng cao ch t l ng;
- C c u l i h th ng và b mỏy ki m tra và ki m soỏt n i b , ki m toỏn n i b đ nõng caohi u qu và gi m thi u r i ro.
V tỡnh hỡnh thanh kho n, đ n cu i n m, h s an toàn v n t i thi u đ t 9,49%. T l kh n ng thanh toỏn ngay đ t 16,9%
2.2. Th c tr ngth thanh toỏn c a Agribank 2.2.1. B mỏy t ch c h th ng th 2.2.1. B mỏy t ch c h th ng th
T thỏng 10/2002 đ nthỏng 4/2003, Phũng Nghi p v th đ c thành l p và tr c thu c Trung tõm Thanh toỏn, giai đo n này Agribank m i tri n khai phỏt hành m t s l ng r t ớt th ATM.
T thỏng 4/2003 đ n thỏng 8/2004, Agribank đó tr i qua m t s l n c c u l i b mỏy t ch c Trung tõm th đ thu n ti n cho vi c qu n lý, nghiờn c u và phỏt tri n nghi p v th . n nay, Trung tõm Th ho t đ ng theo mụ hỡnh đ n v s nghi p ph thu c v i 07 phũng nghi p v phự h p v i mụ hỡnh m i. Nhi m v c a Trung tõm Th hi n nay bao g m:
Ch tiờu N m 2010 N m 2011 N m 2012
1.T ng d n cho vay KH 414.851 443.476 480.453
-Tham m u, giỳp vi c H i đ ng thành viờn, Ban đi u hành Agribank trong vi c nghiờn c u và phỏt tri n nghi p v th ; qu n lý, phỏt hành, thanh toỏn th .
- Th c hi n cỏ th húa th , in thụng bỏo mó PIN cho toàn h th ng. - Gi i quy t tranh ch p, khi un i và h tr khỏch hàng.
- Xõy d ng chi n l c, k ho ch kinh doanh th , phỏt tri n và ng d ng cỏc nghi p v thanh toỏn th .
- Nghiờn c u, xõy d ng quy trỡnh nghi p v , t ch c đào t o t p hu n cho cỏc chi nhỏnh trong toàn h th ng v nghi p v th .
- u m i giao d ch, quan h v i cỏc TCTQT, t ch c chuy n m ch th Banknetvn, H i th Ngõn hàng Vi t Nam,…
Hỡnh 2.1: B mỏy t ch c c a Trung tõm Th Agribank
Ngu n:Trung tõm th Agribank.
C c u b mỏy t ch c c a Trung tõm Th bao g m: 1 Giỏm đ c, 3 Phú Giỏm đ c giỳp vi c và 7 phũng nghi p v chuyờn trỏch. Cỏc phũng nghi p v ph trỏch ph n nghi p v c a phũng mỡnh và ph i k t h p v i cỏc phũng nghi p v khỏc đ hoàn thành cỏc nhi m v , m c tiờu c a Trung tõm Th .
- Phũng Hành chớnh nhõn s : Ph trỏch tuy n d ng, qu n lý h s cỏn b ,đ b t cỏn b , xõy d ng k ho ch đào t o và t p hu n cho cỏn b trong toàn h th ng.
- Phũng Nghiờn c u và Phỏt tri n: õy là phũng đ u m i trong vi c phỏt tri n s n ph m c a Agribank. Phũng này ch u trỏch nhi m th c hi n cỏc nghiờn c u
khỏch hàng, đ i th c nh tranh; th c hi n thu th p ý t ng s n ph m m i và ý t ng hoàn thi n s n ph m s n cú; xõy d ng k ho ch marketing s n ph m.
- Phũng Qu n lý r i ro: C p nh t và đ a ra cỏc thụng tin c nh bỏo v cỏc hành vi gian l n, gi m o trong ho t đ ng kinh doanh th t i th tr ng trong n c và qu c t ; u m i trong vi c x lý tranh ch p, b i hoàn trong ho t đ ng th gi a cỏc bờn cú liờn quan.
- Phũng Phỏt hành th : Ch u trỏch nhi m qu n lý, xu t d li u th đ phỏt hành, th c hi n qu n lý, nh p, xu t phụi th , v t li u dựng cho vi c phỏt hành th , qu n lý v n hànhh th ng phỏt hành th .
- Phũng D ch v khỏch hàng: H tr , t v n khỏch hàng và chi nhỏnh qua đi n tho i cỏc thụng tin v s n ph m th , nghi p v th ; Ti p nh n cỏc tra soỏt, khi u n i c a khỏch hàng, tr c ti p gi i quy t ho c chuy n cỏc phũng nghi p v cú liờn quan đ gi i quy t.
- Phũng K toỏn: qu n lý đi u hành cụng tỏc tài chớnh; Th c hi n và theo dừi cụng tỏc ti n l ng, ti n th ng và cỏc kho n thu, chi...
- Phũng K thu t: Qu n tr h th ng qu n lý và chuy n m ch th , h th ng ATM/POS. H tr cỏc phũng ban khỏc trong vi c s d ng cỏc ng d ng và tri n khai cỏc d ỏn cú y u t k thu t, cụng ngh .
th ng nh t b mỏyt ch c nghi p v th trong toàn h th ng Agribank, thỏng 12/2004, T Nghi p v Th đ c thành l p t i S giao d ch và cỏc chi nhỏnh trờn toàn qu c. T thỏng 12/2007, T Nghi p v Th v i nhi m v phỏt hành th , x lý khi u n i phỏt sinh, ti p qu ATM, l p đ t thi t b POS, đó đ c sỏp nh p vào Phũng D ch v và Marketing.
Phũng D ch v và Marketting cú nhi m v tr c ti p t ch c tri n khai nghi p v th trờn đ a bàn theo quy đ nh c a Agribank; tham m u cho Giỏm đ c chi nhỏnh phỏt tri n m ng l i đ i lý và ch th ; th c hi n qu n lý, tri n khai nghi p v phỏt hành và thanh toỏn th theo quy đ nh c a Agribank; qu n lý, giỏm sỏt h th ng thi t b đ u cu i; gi i đỏp th c m c c a khỏch hàng; x lý cỏc tranh ch p, khi u n i phỏt sinh liờn quan đ n ho t đ ng kinh doanh th thu c đ a bàn ph m vi qu n lý.
T nh ng nhi m v liờn quan đ n nghi p v th , phũng D ch v và Marketing t i h i s chi nhỏnh s tri n khai t i cỏc chi nhỏnh và phũng giao d ch tr c thu c.
B mỏy t ch c c a Trung tõm Th Agribank hi n nay đó đỏp ng đ c yờu c u trong vi c nghiờn c u và phỏt tri n s n ph m th ; h tr , t v n cho chi nhỏnh nh ng v n đ liờn quan đ n th ; gi i quy t cỏc v ng m c, khi u n i. Nh ng do Agribank cú m ng l i chi nhỏnh và quy mụ r ng l n, nờn khú kh n trong vi c h tr , t v n hay gi i đỏp cỏc th c m cc a khỏch hàng, chi nhỏnh nh :
+ Ch gi i đỏp qua đi n tho i nờn ch a đ t đ c s th a món c a khỏch hàng;
+ Vi c gi i đỏp ch a th t s nhanh chúng;
+ Do xa nờn trung tõm th khụng th ng xuyờn t v n, kh o sỏt, ki m tra đ c cỏc chi nhỏnh trong ho t đ ng th nh th nào.
2.2.2. Cỏc s n ph m th và ti n ớch
So v i cỏc ngõn hàng khỏc Agribank gia nh p th tr ng Th Vi t Nam mu n h n, ch m i b t đ u tham gia th tr ng th Vi t Nam t n m 2003, đ n nay, Agribank cú 14 s n ph m th cỏc lo i , phự h p v i nhu c u đa d ng c a t ng đ i t ng khỏch hàng.
Th ghi n n i đ a “Success”
Cú 2 h ngth : h ng th Chu n (Success), h ng th Vàng (Plus Success). Th Success và Plus Success c a Agribank cho phộp khỏch hàng cỏ nhõn d dàng th c hi n cỏc giao d ch: Rỳt ti n, chuy n kho n, v n tin s d tài kho n, đ i PIN và in sao kờ giao d ch t i 2.100 mỏy ATM và hàng nghỡn EDC/POS t i qu y giao d ch c a Agribank r ng kh p cỏc t nh thành; thu n ti n khi thanh toỏn hàng hoỏ, d ch v t i cỏc n v ch p nh n th và thanh toỏn tr c tuy n qua Internet; theo dừi bi n đ ng tài kho n m i lỳc, m i n i v i d ch v SMS Banking, v.v…
Th Success cú h n m c rỳt ti n là 25 tri u đ ng/ngày, khụng gi i h n s l n rỳt ti n. H n m c chuy n kho n 20 tri u đ ng/ngày, đ c bi t cho phộp th u chi tài
kho n t i đa 30 tri u đ ng trong tr ng h p tài kho n ti n g i c a ch th h t ti n. Th ghi n n i đ a Success đó ngày càng tr nờn quen thu c v i khỏch hàng.
Bờn c nh đú, s n ph m th Plus Success mang đ n nh ng tớnh n ng, ti n ớch m i đỏp ng nhu c u ngày càng cao c a khỏch hàng và th hi n s v t tr i so v i cỏc s n ph m th n i đ a thụng th ng. H n m c giao d ch th cao đ m b o mang đ n s thu n ti n t i đa cho khỏch hàng giao d ch, trong đú h n m c rỳt ti n m t t i ATM là 50 tri u đ ng/ngày, h n m c chuy n kho n lờn t i 100 tri u đ ng/ngày, h n m c th u chi t i đa 50 tri u đ ng. H n n a, Agribank khụng quy đ nh h n m c thanh toỏn t i VCNT đ khuy n khớch khỏch hàng th c hi n ph ng th c thanh toỏn hàng húa d ch v khụng dựng ti n m t hi n đ i, an toàn. Khỏch hàng cú th hoàn toàn yờn tõm khi giao d ch b ng th Plus Success v i cỏc gúi b o hi m mi n