2. Mc tiêu nghiên cu
2.4.1.1 Chính sách tí nd ng
- Chính sách đ i v i khách hàng: đ c qu n lý theo nguyên t c toàn di n, liên t c t t c các giai đo n c p tín d ng, thông qua các quy đnh, quy trình trong t ng nghi p v tín d ng. Tùy theo t ng đ c đi m c a t ng nhóm đ i t ng khách hàng, ABBANK áp d ng chính sách qu n lý nh sau:
Áp d ng h th ng x p h ng tín d ng n i b đ i v i các đnh ch tài chính/Khách hàng cá nhân/Khách hàng doanh nghi p nh m l ng hóa m c
đ r i ro t ng khách hàng. H th ng x p h ng tín d ng n i b c a ABBANK g m 10 h ng khách hàng (AAA, AA, A, BBB,BB, B, CCC,CC, C, D) t ng
ng v i t ng m c đ r i ro c a khách hàng (th p, trung bình, cao, r t cao), nh m đánh giá, phân lo i khách hàng phù h p v i m c tiêu qu n lý và phát tri n kinh doanh c a ABBANK.
M c c p tín d ng t ng khách hàng ph i đ c rà soát, đánh giá l i đnh k , ít nh t m t n m m t l n tùy thu c lo i hình c p tín d ng và th i h n c a kho n c p tín d ng. Theo quy đ nh c a ABBANK thì các kho n vay ng n h n đ c
đánh giá 03 tháng/01 l n, các kho n vay trung dài h n đ c đánh giá 06
tháng/01 l n.
Xây d ng b s n ph m tín d ng cá nh n/doanh nghi p áp d ng cho t ng đ i
t ng khách hàng, t ng lo i hình tài s n đ m b o, t ng m c đích c th . S n ph m tín d ng đ i v i KHCN (YouHouse, YouShop, YouSpend....), đ i v i KHDN (B sung v n l u đ ng, cho vay d án, nhà th u đi n l c...).
Th c hi n các bi n pháp gi m d n tín d ng, h n ch c p tín d ng đ i v i
các đ i t ng khách hàng: có k t qu x p h ng tín d ng d i trung bình theo h th ng x p h ng tín d ng n i b c a ABBANK; các khách hàng b ki m
soát đ c bi t c a c quan qu n lý; khách hàng có n quá h n t nhóm 3 tr lên t i ABBANK và các TCTD khác, ngu n thu nh p không rõ ràng, minh b ch; hay các l nh v c đ u t đang g p khó kh n, h n ch kinh doanh do
ABBANK quy đnh t ng th i k .
Các tr ng h p không c p, h n ch c p tín d ng đ c th c hi n theo quy
đnh t i i u 126, i u 127 Lu t các TCTD 2010.
- Chính sách phân tán r i ro: đ c ABBANK xây d ng, phân chia chi ti t
theo vùng, VKD, c c u khách hàng, k h n c p tín d ng, theo t ng lo i s n ph m phù h p v i ngành ngh và l nh v c kinh doanh
Theo vùng hi n ABBANK phân chia làm 04 Khu v c: Mi n B c, Mi n
Trung, TP.HCM và ông Nam B , Tây Nam B đ th c hi n phân chia ph m vi c p tín d ng và qu n lý.
Theo VKD trên c s k t qu x p h ng, đánh giá mà ch tiêu đ c quan tâm là t l n x u đ xem xét m c th m quy n phê duy t và th c hi n phân b tín d ng đ i v i các VKD có ch t l ng tín d ng.
Theo c c u d n khách hàng đ c ABBANK xây d ng chi ti t và đ a vào đ nh h ng phát tri n 2014.
B ng 2.1: C c u d n khách hàng theo đ nh h ng 2014 C c u KH K ho ch 2013 Th c hi n 2013 nh h ng 2014 KH d n ≥ 100 t ≤ 18% 27.4% 20% KH d n ≥ 20 đ n 100 t ≤ 25% 18.95% 20% KH d n ≥ 2 đ n 20 t ≥ 32% 30.92% 30% KH d n < 2 t ≥ 25% 22.74% 30% D n 10 KH l n nh t ≤ 10% 14.24% 15%
(Ngu n: Phòng Chi n l c ABBANK)
Theo đ nh h ng 2014 thì k h n c p tín d ng đ c ABBANK xây d ng là t ng d n ng n h n là 55% và trung, dài h n là 45% và ph i đ m b o t l
quy đnh c a NHNN v s d ng ngu n v n ng n h n đ cho vay trung, dài h n.
Theo t ng lo i s n ph m phù h p v i ngành ngh , l nh v c kinh doanh nh đ i v i s n ph m cho vay cá nhân thì l nh v c t p trung: mua nhà, s a ch a nhà; cho vay kinh doanh h cá th ; tiêu dùng... i v i s n ph m cho vay doanh nghi p t p trung ngành ngh : th ng m i, tiêu dùng, d c ph m, thi t b y t , khoa h c công ngh và công nghi p ph tr .
- Chính sách tài s n đ m b o: đ c ABBANK xây d ng phù h p v i quy
đnh c a pháp lu t và c a NHNN. Và m c c p tín d ng trên c n c t ng lo i tài s n
đ m b o, giá tr tài s n đ m b o, tính r i ro c a t ng lo i tài s n (ví d : đ i v i b t
đ ng s n ABBANK t l cho vay t i đa là 80%-85% giá tr đ i v i kho n vay ng n h n và 70% giá tr đ i v i kho n vay trung, dài h n). ng th i ABBANK th c hi n nguyên tác đnh giá tài s n b o đ m đ c l p v i quy trình th m đnh, phê duy t tín d ng.
- Chính sách v th m quy n phán quy t: bao g m th m quy n phê duy t m c c p tín d ng/gi i ngân và th m quy n ký k t các h p đ ng, ch ng t liên quan đ n giao d ch tín d ng đ c xây d ng trên c s H i đ ng qu n tr là c p th m quy n cao nh t trong vi c ra quy t đ nh c p tín d ng đ i v i khách hàng và th c hi n phân c p m c phán quy t c th đ i v i H i đ ng tín d ng, T ng Giám c và T ng
Giám c đ c y quy n phám quy t c th cho t ng VKD trong ph m vi th m quy n do H i đ ng Qu n tr giao. Theo th m quy n phê duy t t i ABBANK thì T ng Giám c đ c phê duy t kho n vay t i đa là 1% v n đi u l , Giám đ c chi nhánh phê duy t t 2-5 t đ ng và Ban tín d ng chi nhánh đ c phê duy t t 5-10 t đ ng, các c p đ Tr ng/Phó phòng thu c các VKD, Ph̀ng Giao D ch không có th m quy n phê duy t tín d ng.