K T L UN CH NG 1
2.4.1 Nguyên nhân ch qua nt phía ngân hàng
Chi n l c kinh doanh. ây là nhân t đ u tiên nh h ng đ n hi u qu tín d ng. Chi n l c kinh doanh liên quan đ n kh n ng c nh tranh thành công trên th tr ng. Nó liên quan đ n các quy t đ nh chi n l c v l a ch n s n ph m, đáp ng nhu c u khách hàng, giành l i th c nh tranh so v i các đ i th , khai thác và t o ra các c h i m i… D a trên c s m t chi n l c kinh doanh đ c xác l p, ngân hàng s chuy n nó thành hành đ ng, l p ra nh ng k ho ch b ph n cho t ng th i k đ m b o cho nh ng m c tiêu đã đ ra; đ c bi t có k ho ch nh h ng tr c ti p đ n hi u qu cho vay nh : k ho ch t ng tr ng tín d ng, k ho ch marketing, chính sách nhân s …
Các chính sách, quy đ nh c a ngân hàng. ó là chính sách ch m sóc khách hàng tr c và sau khi cho vay có chu k đáo h n hay không. Các quy đ nh v lãi su t và phí tín d ng cao hay th p, có linh ho t và phù h p v i thu nh p hi n có c a ng i dân hay không, các quy đ nh v th i h n tín d ng và k h n n , tài s n đ m b o, ph ng th c gi i ngân và thanh toán, th t c xin vay v n có ph c t p hay đ n gi n, th i gian th m đ nh h s vay v n kéo dài bao lâu…
Ch t l ng cán b tín d ng. Cán b tín d ng là ng i tr c ti p ti p xúc v i khách hàng, ti p nh n h s , h ng d n khách hàng các th t c vay v n, th c hi n thu th p và x lý thông tin v khách hàng đ đ a ra quy t đ nh cho vay hay không cho vay, c ng nh là ng i th c hi n giám sát sau khi cho vay và thu n . Do đó, m i cán b tín d ng ph i có trình đ chuyên môn, kh n ng nghi p v , kh n ng phân tích, đánh giá, có trách nhi m trong công vi c trên c s l a ch n đ c nh ng khách hàng có đ n ng l c pháp lý, có đ n ng l c tài chính, có t cách đ o đ c t t… Nh có nh ng cán b nh v y, các kho n cho vay di n ra an toàn và hi u qu h n, ho t đ ng cho vay c ng nhanh chóng và thu n ti n h n.
Công tác thông tin. Trên c s ngu n thông tin nh n đ c, ngân hàng th c hi n phân tích tín d ng đ đánh giá kh n ng hi n t i và ti m n ng c a khách hàng v s d ng v n, c ng nh kh n ng hoàn tr v n vay cho ngân hàng. Ngân hàng s tìm ki m nh ng tình hu ng có th d n đ n r i ro cho ngân hàng và tiên l ng kh n ng ki m soát c a ngân hàng v các r i ro đó, d ki n các bi n pháp phòng ng a
và h n ch thi t h i có th x y ra. T đó làm c s đ ra quy t đ nh tín d ng, ch p thu n hay không ch p thu n cho vay.
Công ngh c a ngân hàng.Công ngh hi n đ i giúp cho ngân hàng cung c p d ch v hi n đ i, phong phú ph c v nhu c u ngày càng l n và đa d ng c a khách hàng. Trong khi đó, đ c thù c a ho t đ ng cho vay khách hàng cá nhân là giao d ch v i s l ng khách hàng đông và đa d ng, ngân hàng ph i th c hi n m t s l ng l n các h p đ ng cho vay. Do đó, h th ng công ngh c a ngân hàng hi n đ i v a ti t ki m đ c th i gian công s c c a cán b tín d ng, v a nh m h n ch t i đa s nh m l n, sai sót trong quá trình giao d ch v i khách hàng.