K T L UN CH NG 1
2.4.2.2Nguyên nhân khách qua nt môi tr ng
Ta bi t r ng ch t l ng tín d ng có ý ngh a to l n đ i v i s t n t i và phát tri n c a các ngân hàng th ng m i và c a toàn xã h i, đ qu n lý ch t l ng tín d ng t t, đ ng b , đòi h i cán b ngân hàng ph i hi u rõ tác đ ng c a các nhân t khách quan t môi tr ng bên ngoài đó là: kinh t , chính tr , xã h i, pháp lý, c nh tranh và t nhiên.
Môi tr ng kinh t :
Tính n đ nh hay b t n đ nh v kinh t và chính sách kinh t c a m i qu c gia luôn có tác đ ng tr c ti p đ n ho t đ ng kinh doanh và hi u qu kinh doanh c a doanh nghi p trên th tr ng. Tính n đ nh v kinh t mà tr c h t và ch y u là n đ nh v tài chính qu c gia, n đ nh ti n t , kh ng ch l m phát là nh ng đi u mà các doanh nghi p kinh doanh r t quan tâm và ái ng i vì nó liên quan tr c ti p đ n k t qu kinh doanh c a doanh nghi p. N n kinh t n đ nh s là đi u ki n, môi tr ng thu n l i đ các doanh nghi p ho t đ ng s n xu t kinh doanh và thu đ c l i nhu n cao, t đó góp ph n t o nên s thành công trong kinh doanh c a ngân hàng. Trong tr ng h p ng c l i, s b t n t t nhiên c ng bao trùm đ n các ho t đ ng c a ngân hàng, làm nh h ng t i ch t l ng tín d ng, gây t n th t cho ngân hàng.
Môi tr ng chính tr :
Môi tr ng chính tr đang và s ti p t c đóng vai trò quan tr ng trong kinh doanh, đ c bi t đ i v i các ho t đ ng kinh doanh ngân hàng. Tính n đ nh v chính tr trong n c s là m t trong nh ng nhân t thu n l i cho các khách hàng ho t đ ng kinh doanh có hi u qu . N u x y ra các di n bi n gây b t n chính tr nh : chi n tranh, xung đ t đ ng phái, c m v n, b o đ ng, bi u tình, đình công…có th d n đ n nh ng thi t h i cho khách hàng và c n n kinh t nói chung (làm tê li t s n xu t, l u thông hàng hoá đình tr …) Và nh v y, nh ng món ti n mà khách hàng
vay ngân hàng s khó đ c hoàn tr đ y đ và đúng h n, nh h ng x u đ n ch t l ng tín d ng.
Môi tr ng xã h i:
Quan h tín d ng là s k t h p gi a ba nhân t : khách hàng, ngân hàng và s tín nhi m, trong đó s tín nhi m là c u n i m i quan h gi a ngân hàng và khách hàng. Ngân hàng có tín nhi m càng cao thì thu hút đ c khách hàng càng l n. Khách hàng có tín nhi m đ i v i ngân hàng th ng đ c vay v n.
Môi tr ng pháp lý:
M t trong nh ng b ph n c a môi tr ng bên ngoài nh h ng đ n ho t đ ng kinh doanh c a doanh nghi p nói chung và ngân hàng th ng m i nói riêng là
h th ng pháp lu t. V i m t môi tr ng pháp lý ch a hoàn ch nh, thi u tính đ ng b , th ng nh t gi a các lu t, v n b n d i lu t, đ ng th i v i nó là s nh ng nhi u c a các c quan hành chính có liên quan s khi n cho doanh nghi p g p ph i nh ng khó kh n, thi u đi tính linh ho t c n thi t, v n đ a vào kinh doanh d b r i ro. Do
đó, xây d ng môi tr ng pháp lý lành m nh s t o thu n l i trong vi c nâng cao hi u qu kinh doanh c acác doanh nghi p trong đó có các ngân hàng th ng m i.
Môi tr ng c nh tranh:
Có th nói đây là y u t tác đ ng m nh m đ n ch t l ng tín d ng nói riêng và ho t đ ng kinh doanh chung c a ngân hàng th ng m i. S tác đ ng đó di n ra theo hai chi u h ng: th nh t, đ chi m u th trong c nh tranh ngân hàng luôn ph i quan tâm t i đ u t trang thi t b t t, t ng c ng đ i ng nhân viên có trình đ ,
c ng c và khuy ch tr ng uy tín và th m nh c a ngân hàng. H ng tác đ ng này đã t o đi u ki n nâng cao ch t l ng tín d ng. Tuy nhiên, h ng th hai, d i áp l c c a c nh tranh gay g t các ngân hàng có th b qua nh ng đi u ki n tín d ng c n thi t khi n cho đ r iro t ng lên, làm gi m ch t l ng tín d ng.
Môi tr ng t nhiên:
Các y u t r i ro do thiên nhiên gây ra nh l l t, h a ho n, đ ng đ t, d ch b nh… có th gây ra nh ng thi t h i không l ng tr c đ c cho c ng i vay và ngân hàng. M c dù nh ng r i ro này là khó d đoán nh ng bù l i nó chi m t l không l n, m t khác ngân hàng th ng đ c chia s thi t h i v i các Công ty B o hi m ho c đ c Nhà n c h tr .