- Nguồn vốn huy động không kỳ hạn
Nguồn vốn huy động không kỳ hạn chủ yếu đƣợc huy động dƣới hình thức nhận tiền gửi không kỳ hạn của khách hàng, là loại tiền gửi mà ngƣời gửi tiền có thể rút tiền vào bất cứ lúc nào. Đây là nguồn vốn có chi phí huy động thấp, nhƣng có rủi ro cao khi khách hàng rút tiền ồ ạt với số lƣợng lớn mà không báo trƣớc với NH. Tiền gửi không kỳ hạn gồm2 loại:
+ Tiền gửi thanh toán là loại tiền gửi với mục đích chủ yếu là nhờ ngân hàng thực hiện các giao dịch thanh toán trong hoạt động kinh doanh của ngƣời gửi tiền một cách thƣờng xuyên, an toàn và thuận tiện. Ngân hàng thƣờng sử dụng các phƣơng tiện thanh toán nhƣ séc, thẻ rút tiền; các hình thức thanh toán nhƣ chuyển tiền, dịch vụ LC, dịch vụ nhờ thu,...
Ở các nƣớc phát triển, ngân hàng không trả lãi cho khách hàng mở tài khoản tiền gửi thanh toán. Ở Việt Nam, dân chúng chƣa có thói quen thanh toán qua ngân hàng nên NH vẫn trả lãi suất để thu hút khách hàng gửi tiền nhằm mục đích thanh toán.
+ Tiền gửi không kỳ hạn thuần tuý là các khoản tiền đƣợc ký gửi với mục đích đảm bảo an toàn, không mang tính chất phục vụ thanh toán. Khi có nhu cầu thanh toán, khách hàng đến ngân hàng để thực hiện các giao dịch.
- Nguồn vốn huy động có kỳ hạn
Nguồn vốn huy động có kỳ hạn là nguồn vốn đƣợc khách hàng và ngân hàng thoả thuận trƣớc thời hạn rút tiền, bao gồm tiền gửi và đi vay. Nghiệp vụ
22
này giúp ngân hàng có thể chủ động sử dụng vốn huy động vào kế hoạch kinh doanh của mình có hiệu quả. Trên thực tế, các NH vẫn cho phép khách hàng đƣợc rút tiền trƣớc thời hạn nhƣng hƣởng lãi suấttiền gửi không kỳ hạn. Lãi suất chi phối đến quyết định gửi tiền và rút tiền của khách hàng gửi tiền có kỳ hạn, nên NHTM cần đƣa ra mức lãi suất hấp dẫn cùng với nhiều chƣơng trình khuyến mãi, dự thƣởng để tăng cƣờng huy động nguồn vốn này.
Tại Việt Nam, các khoản tiền gửi có kỳ hạn thƣờng nằm trong khoảng 6 tháng đến 24 tháng, do khách hàng của chi nhánh chủ yếu là dân cƣ và các doanh nghiệp vừa và nhỏ thƣờng gửi tiền với kỳ hạn ngắn, chƣa thực sự tin tƣởng vào hệ thống NH nên cản trở hoạt động huy động vốn có dài hạn.Nguồn vốn huy động có kỳ hạn bao gồm:
+Nguồn vốn huy động ngắn hạn có kỳ hạn dƣới 12 tháng,gồm tiền gửi ngắn hạn và khoản vay ngắn hạn. Nguồn vốn huy độngnàyluôn chiếm tỷ trọng cao trong nguồn vốnkinh doanh của ngân hàng, có chi phí huy động thấp, tính ổn định kém do thƣờng nhạy cảm với các biến động về lãi suất, tỷ giá, thu nhập. Nguồn vốn huy động ngắn hạn không chỉ đáp ứng nhu cầu kinh doanh ngắn hạn của NHTM, mà có thể chuyển hoán kỳ hạn để đầu tƣ, cho vay trung, dài hạn.
+Nguồn vốn huy động trung, dài hạn có kỳ hạn từ 12 tháng trở lên, gồm tiền gửi trung, dài hạn và các khoản vay trung, dài hạn. Nguồn vốn huy động này có tính ổn định caonên cũng có chi phí tƣơng ứng, chủ yếu đƣợc sử dụng cho các khoản tín dụng dài hạn nhƣ đổi mới công nghệ, cải tiến sản phẩm, đầu tƣ xây dựng cơ bản, mua sắm máy móc thiết bị,…