2.2.1.1 Thanh toán quốc tế và kinh doanh ngoại tệ
NHNo&PTNT Việt Nam - CN Tây Đô mới tách ra trực thuộc NHNo&PTNT Việt Nam từ tháng 4 năm 2008, nghiệp vụ kinh doanh ngoại hối chưa phát sinh nhiều do đó chưa thành lập phòng kinh doanh ngoại hối. Hoạt động kinh doanh ngoại hối trực thuộc phòng Kế hoạch kinh doanh. Hoạt động thanh toán quốc tế của
chi nhánh đã phát sinh các nghiệp vụ: nghiệp vụ thư tín dụng L/C, chuyển tiền và thanh toán mậu biên.
Bảng 2.4. Hoạt động thanh toán quốc tế và kinh doanh ngoại tệ
Đơn vị: USD
STT Chỉ tiêu Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012 30/06/2013 1 Thanh toán quốc tế
Tổng doanh số thanh toán xuất nhập khẩu 1.1 Nhập khẩu
- Doanh số (Qui USD) 11,733,380 15,484,016 11,407,354 5,321,046 - Số món 32 29 25 11 1.2 Xuất khẩu (Qui USD)
- Doanh số 2,440,783 5,274,451 5,232,485 2,013,787 - Số món 12 34 34 15
1.3 Phí TTQT (VND) 408,803,626 628,575,223 541,737,000 235,712,314 2 Kinh doanh ngoại tệ
(USD) 2.1 Doanh số mua 2,653,957 4,223,027 10,220,650 6,056,324 - Từ khách hàng tổ chức 2,388,561 3,800,724 9,198,585 5,450692 - Từ khách hàng cá nhân 265,396 422,303 1,022,065 605,632 2.2 Doanh số bán 10,814,144 11,736,503 10,591,360 7,278,451 - Từ khách hàng tổ chức 9,732,730 10,562,853 9,532,224 6,550,606 - Từ khách hàng cá 1,081,414 1,173,650 1,059,136 727,845
Kết quả kinh doanh hoạt động thanh toán quốc tế và kinh doanh ngoại tệ của chi nhánh đều tăng trưởng và đem lại một nguồn thu ngoài tín dụng đáng kể cho chi nhánh. Phí thu được từ hoạt động thanh toán quốc tế không ổn định, năm 2010 đạt 408 triệu đồng, năm 2011 đạt 628 triệu đồng, năm 2012 đạt 541 triệu đồng và đến 30/6/2013 đạt 236 triệu đồng. Qua theo dõi, phần lớn khách hàng có quan hệ thanh toán quốc tế và hoạt động kinh doanh ngoại tệ với chi nhánh là khách hàng nhập khẩu (ngân hàng phải đáp ứng ngoại tệ thanh toán), còn khách hàng có nguồn thu xuất khẩu ít hơn.
2.2.1.2 Chuyển tiền kiều hối
Tiềm năng của dịch vụ kiều hối ở Việt Nam là rất lớn, không chỉ với quốc gia mà còn với các NHTM. Kiều hối đóng vai trò quan trọng trong việc làm giảm sự thiếu hụt cán cân vãng lai và là nguồn cung ngoại tệ cho nền kinh tế quốc gia. Do vậy, nâng cao chất lượng dịch vụ kiều hối đang giúp các NH tăng phí dịch vụ và nguồn ngoại tệ giá rẻ.
Nguồn chuyển tiền chủ yếu là tiền chuyển về Việt Nam của kiều bào Việt Nam ở nước ngoài và tiền của lao động xuất khẩu; chuyển tiền đi chủ yếu là tiền chuyển cho lưu học sinh Việt Nam ở nước ngoài bao gồm học phí, sinh hoạt phí…
Thực tế hiện nay, ngoài các NH còn có hàng chục công ty kiều hối cung ứng dịch vụ chuyển tiền từ nước ngoài về. Đây là dịch vụ không chỉ đem lại nguồn thu phí mà còn giúp NH mua được ngoại tệ, tăng nguồn tiền gửi và bán chéo các sản phẩm khác cho người nhận tiền kiều hối, đồng thời nâng cao uy tín và thương hiệu của ngân hàng với khách hàng
Chuyển và nhận tiền kiều hối ở các ngân hàng hiện nay chủ yếu qua Western Union và có xu hướng tăng. Điều này là do dịch vụ của Western Union đáp ứng được yêu cầu của khách hàng là thủ tục đơn giản, nhanh, số lượng 420.000 điểm giao dịch của Western Union được đặt tại trên 200 quốc gia trên thế giới đã tạo thuận lợi cho khách hàng đến giao dịch.
Bảng 2.5. Một số chỉ tiêu về chuyển tiền kiều hối từ 2010 – 30/06/2013
Đơn vị tính: USD
STT Chỉ tiêu Năm 2010
Số tiền Số tiền Số tiền
Tăng trưởng so với năm 2010 Số tiền Tăng trưởng so với năm 2011 Số tiền Tăng trưởng so với năm 2012 1 Doanh số (Qui USD) 68,121.66 264,998 289% 730,528 176% 305,965 -58% 2 Số món 242 303 25% 443 46% 196 -56% 3 Phí 2,711.23 12,746.75 370% 25,392.60 99% 13,045.23 Năm 2011 Năm 2012 30/06/2013
Nguồn: Báo cáo năm/quý 2010,2011,2012,2013 - NHNo&PTNT Tây Đô
Kết quả trên cho thấy, nhờ đơn giản hóa thủ tục, nâng cao chất lượng phục vụ và chú trọng quảng bá dịch vụ, kết quả quy mô chuyển tiền kiều hối của chi nhánh không ngừng tăng, đặc biệt năm 2012 đạt 730,528 USD tăng 176% so với năm 2011, phí dịch vụ thu từ hoạt động này năm 2012 đạt 25,392.60 USD. Mặc dù phí thu được từ hoạt động này chưa phải là cao nhưng có xu hướng tăng nhanh và phát triển trong thời gian tới. Hiện nay, chi nhánh đã triển khai dịch vụ Western Union đến hết các phòng giao dịch tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng đến giao dịch. 2.2.1.3 Dịch vụ thẻ và tài khoản cá nhân
Dịch vụ thẻ là một dịch vụ ngân hàng độc đáo, ra đời và phát triển dựa trên sự phát triển mạnh mẽ của khoa học kỹ thuật. Với những tính năng ưu việt, cung cấp nhiều tiện ích cho khách hàng, dịch vụ thẻ đã nhanh chóng trở thành dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt phổ biến và được ưa chuộng hàng đầu trên thế giới. Và nay, thẻ cũng đang dần khẳng định vị trí của mình trong hoạt động thanh toán tại Việt Nam.
Vốn huy động từ dân cư có vị trí quan trọng đối với bất kỳ ngân hàng nào trong đó có cả NHNo&PTNT Việt Nam - CN Tây Đô. Tuy nhiên, tỷ lệ nguồn vốn huy động từ dân cư trên tổng nguồn vốn vẫn còn ở mức chưa cao, nguyên nhân do sự cạnh tranh gay gắt trên thị trường và từ đó, NHNo&PTNT Việt Nam - CN Tây Đô cần đề ra các chính sách và dịch vụ để thu hút thêm khách hàng.
gửi cá nhân 12 tháng hiện nay là 9%/năm thì ngân hàng tiết kiệm được 7%/năm trên số vốn huy động. Để huy động được nguồn này, cần phát triển và đa dạng hóa các SPDV cũng như tiện ích hướng tới khách hàng cá nhân như dịch vụ thẻ, chi trả lương qua tài khoản thẻ, dịch vụ chuyển tiền, dịch vụ cho vay tiêu dùng, cho vay sản xuất kinh doanh...
Bảng 2.6. Một số kết quả triển khai sản phẩm thẻ từ năm 2009 – 30/06/2012 STT Chỉ tiêu Năm 2010 Tăng trưởng so với năm 2009 Tăng trưởng so với năm 2010 Tăng trưởng so với năm 2011 1 + Thẻ ghi nợ nội địa
Số lượng thẻ (chiếc) 3,527 4,445 26% 14,790 233% 16,820 14% Số dư (triệu đồng) 15,581 26,243 68% 56,162 114% 80,198 43% 2 + Thẻ ghi nợ quốc tế Số lượng thẻ (chiếc) 152 191 26% 343 80% 383 12% Số dư (triệu đồng) 115 307 167% 572 86% 634 11% 3 + Thẻ tín dụng quốc tế Số lượng thẻ (chiếc) 3 11 100% 159 1345% 187 18% Số dư (triệu đồng) 300 700 100% 1,066 52% 1,227 15% Năm 2011 Năm 2012 Tháng 6/2013
Nguồn: Báo cáo năm/quý 2010,2011,2012,2013 - NHNo&PTNT Tây Đô
Qua bảng số liệu trên ta thấy hoạt động dịch vụ thẻ đều có xu hướng tăng, đặc biệt là trong năm 2012. Đến 30/6/2013, số lượng thẻ ghi nợ nội địa phát hành được là 16.820 chiếc tăng 14% so với năm 2012, phí thu được từ hoạt động dịch vụ thẻ ATM là hơn 168 triệu đồng, nguyên nhân do từ năm 2012 trụ sở NHNo&PTNT Việt Nam - CN Tây Đô về chung cùng tòa nhà với Hội sở chính NHNo&PTNT Việt Nam,... Từ năm 2012, thẻ tín dụng quốc tế được bắt đầu được triển khai mạnh mẽ tại chi nhánh, năm 2012, chi nhánh phát hành 159 thẻ tín dụng tăng 1345% so với năm 2011, số dư trên thẻ đạt 1.066 triệu đồng, phí thu về từ dịch vụ thẻ tín dụng là 130,4 triệu đồng. Đến tháng 6 năm 2013, số lượng thẻ phát hành là 187 thẻ, tăng 18% so với năm 2012, số dư trên thẻ là 1.227 triệu đồng. Đến tháng 10/2012, tất cả các cán bộ nhân viên của chi nhánh đều được phát hành thẻ tín dụng quốc tế và hiện nay đang được triển khai đối với số lượng lớn khách hàng.
2.2.1.4. Dịch vụ bảo hiểm qua NHNo&PTNT Việt Nam
Để gia tăng tiện ích, nguồn thu từ dịch vụ, các ngân hàng đang tăng cường liên kết với nhiều công ty bảo hiểm để bán chéo sản phẩm cho khách hàng. Đây cũng là hình thức mà các công ty bảo hiểm muốn đẩy mạnh phát triển, vì qua đó có điều kiện mở rộng thị phần. Khách hàng sẽ được hưởng lợi từ việc tiếp cận các dịch vụ tài chính trọn gói với chi phí thấp và thuận tiện, có nhiều cơ hội để lựa chọn nhiều sản phẩm dịch vụ hơn từ phía ngân hàng. Còn các ngân hàng có thêm trong danh mục một sản phẩm mới mà không cần mất công nghiên cứu, xây dựng. Đồng thời ngân hàng còn có thêm khách hàng, hoa hồng từ khoản thu phí bảo hiểm, cũng như đảm bảo khả năng thu hồi vốn, kể cả trong tình huống xấu nhất. Nhận thức được điều đó, năm 2009, thực hiện chỉ đạo của Tổng giám đốc NHNo&PTNT Việt Nam về việc phối hợp với ABIC phát triển dịch vụ bảo hiểm qua NHNo&PTNT Việt Nam, với rất nhiều loại hình bảo hiểm phi nhân thọ. Bắt đầu triển khai tại NHNo&PTNT Việt Nam - CN Tây Đô từ năm 2010, ban lãnh đạo chi nhánh đã có những chỉ đạo mạnh mẽ ngay từ khi bắt đầu nhằm đưa sản phẩm dịch vụ bảo hiểm ABIC đến với khách hàng của mình.
Bảng 2.7. Kết quả triển khai sản phẩm Baccassurance từ 2010 – 2012
Đơn vị: triệu đồng
Tuyệt đối Tương đối Tuyệt đối Tương đối
I Doanh thu bán bảo hiểm
ABIC 23,056 61,246 80,736 38,190 166% 19,490 32% 1 Bảo hiểm hàng hóa 12,456 41,168 47,236 28,712 231% 6,068 15% 2 Bảo hiểm xe ôtô 10,600 20,078 33,500 9,478 89% 13,422 67% II Hoa hồng thu được từ dịch
vụ bảo hiểm 27 46 62 19 70% 16 35% III Tỷ trọng trong thu dịch vụ
ngoài tín dụng 0.35% 0.42% 0.54% 0.07% 20% 0.12% 29% Năm 2012 so với năm 2011 TT Chỉ tiêu Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012 Năm 2011 so với năm 2010
Sau một thời gian triển khai, các dịch vụ bảo hiểm Bancassurance đã có những hiệu quả mặc dù chiếm tỷ trọng trong tổng thu dịch vụ ngoài tín dụng chưa cao nhưng có xu hướng ngày càng tăng trong những năm tiếp theo, cụ thể năm 2012 doanh thu bán bảo hiểm đạt 80.736 triệu đồng, tăng 32% so với năm 2011, hoa hồng thu được từ dịch vụ bảo hiểm năm 2012 đạt 62 triệu đồng, tăng 35 % so với năm 2011, tỷ trọng trong thu dịch vụ ngoài tín dụng năm 2012 đạt 0,54%. Hiện nay, chi nhánh mới chỉ phát triển dịch vụ này đối với đối tượng khách hàng có quan hệ tín dụng với chi nhánh. Để phát huy tiềm năng cũng như hiệu quả cao hơn của loại hình dịch vụ này, chi nhánh cần giới thiệu sản phẩm đến cả đối tượng khách hàng tiền gửi.
2.2.1.5. Dịch vụ giao dịch qua điện thoại di động
Với tốc độ phát triển chóng mặt của thị trường điện thoại di dộng và những ứng dụng ngày càng phong phú, Mobile Banking đang trở thành một kênh giao dịch mà không ngân hàng nào có thể bỏ qua. Thử làm một ước tính nhỏ, với hơn 36 triệu thuê bao vào năm 2011 và hàng trăm loại dịch vụ có nhu cầu thanh toán như cước viễn thông, điện, nước, Internet, chuyển tiền, mua hàng,... số lượng khách hàng của Mobile Banking sẽ là một con số khổng lồ.
Bắt đầu triển khai từ năm 2009, đến nay, NHNo&PTNT Việt Nam đã triển khai dịch vụ MobileBanking được 7/8 nhà cung cấp dịch vụ viễn thông tại Việt Nam. Đến 31/8/2013 tại NHNo&PTNT Việt Nam - CN Tây Đô, số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ Mobile Banking là 3.321 khách hàng, trong đó có 2.683 khách hàng là main account, 638 là tài khoản phụ, và số phí thu được là 30.524.000 đồng. Qua theo dõi ta nhận thấy số lượng khách hàng càng nhiều thì phí thu được càng cao.
Bảng 2.8. Kết quả triển khai sản phẩm MobileBanking trong 8 tháng đầu năm 2013
STT Tháng Số lượng KH sử dụng Phí thu được
1 Tháng 1 2,032 3,262,000 2 Tháng 2 2,091 3,331,000 3 Tháng 3 2,218 3,488,000 4 Tháng 4 2,311 3,611,000 5 Tháng 5 2,398 3,729,000 6 Tháng 6 2,542 3,922,000 7 Tháng 7 2,608 4,108,000 8 Tháng 8 2,683 4,073,000 29,524,000 Tổng cộng
Nguồn: Báo cáo 8 tháng đầu năm 2013 - NHNo&PTNT Tây Đô
Dịch vụ chuyển khoản Atransfer cung cấp dịch vụ chuyển khoản bằng tin nhắn cho các chủ tài khoản tiền gửi trong hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam đã đáp ứng nhu cầu cho những khách hàng có thực hiện chuyển tiền nhỏ lẻ.
Dịch vụ thanh toán hóa đơn ApayBill đã triển khai cho mạng Sfone và Viettel bước đầu thu hút sự quan tâm của khách hàng.
2.2.1.6. Các dịch vụ khác
Ngoài các dịch vụ trên, còn có các dịch vụ mới như dịch vụ thu hộ tiền bán vé máy bay của Việt Nam Airlines, hợp tác với VNPAY phát triển dịch vụ thanh toán nhờ thu hóa đơn tự động, nghiệp vụ ủy thác và đại lý, Internet banking cũng đang được Chi nhánh triển khai và mở rộng từng bước để phục vụ khách hàng ngày một tốt hơn.