Phát triển hoạt động tín dụng tại ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh bình thuận

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM TRƢỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH PHẠM NGỌC DANH PHƢƠNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM, CHI NHÁNH BÌNH THUẬN LUẬN VĂN THẠC SĨ Thành phố Hồ Chí Minh - Năm 2021 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM TRƢỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH PHẠM NGỌC DANH PHƢƠNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM, CHI NHÁNH BÌNH THUẬN Chun ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 34 02 01 LUẬN VĂN THẠC SĨ NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC: TS MAI THỊ TRÚC NGÂN Thành phố Hồ Chí Minh - Năm 2021 i LỜI CAM ĐOAN Tác giả luận văn có lời cam đoan cơng trình nghiên cứu khoa học mình, cụ thể: - Tơi tên là: Phạm Ngọc Danh Phƣơng - Sinh ngày: 06/01/1980 - Quê qn: Bình Thuận - Hiện cơng tác tại: Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Bình Thuận - Là học viên cao học khóa 19 Trƣờng Đại học Ngân hàng TP.HCM - Lớp: CH19B1 Đề tài: Phát triển hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Bình Thuận - Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: TS Mai Thị Trúc Ngân Luận văn chƣa đƣợc trình nộp để lấy học vị thạc sĩ trƣờng đại học Luận văn cơng trình nghiên cứu riêng tác giả, kết nghiên cứu trung thực, khơng có nội dung đƣợc công bố trƣớc nội dung ngƣời khác thực ngoại trừ trích dẫn đƣợc dẫn nguồn đầy đủ luận văn Tơi xin chịu hồn tồn trách nhiệm lời cam đoan tơi TP.Hồ Chí Minh, ngày 07 tháng 06 năm 2021 Tác giả Phạm Ngọc Danh Phƣơng ii LỜI CẢM ƠN Để thực hoàn thành luận văn thạc sỹ với đề tài: “Phát triển hoạt động tín dụng Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Đầu tƣ Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Bình Thuận”, Tơi nhận đƣợc hỗ trợ nhiệt tình quan tâm, động viên từ quý thầy cô, bạn bè, đồng nghiệp ngƣời thân Qua trang giấy này, xin gửi lời cảm ơn chân thành đến Quý thầy cô, Giảng viên Trƣờng Đại học Ngân hàng TPHCM tận tình giảng dạy hƣớng dẫn cho tơi nhiều kiến thức quý báu suốt thời gian theo học lớp cao học khố 2017-2019 Đặc biệt, tơi xin gửi lời cảm ơn sâu sắc đến Cô - TS Mai Thị Trúc Ngân tận tâm, dành nhiều thời gian, công sức hƣớng dẫn suốt trình tơi nghiên cứu hồn tất luận văn Tôi xin trân trọng cảm ơn Ban giám hiệu, quý Thầy Cô thuộc khoa Khoa Sau đại học Trƣờng Đại học Ngân hàng TPHCM tốn thể thầy giáo cơng tác trƣờng tận tình truyền đạt kiến thức quý báu, giúp đỡ trình học tập nghiên cứu Xin chân thành cảm ơn Ban Lãnh đạoNgân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Bình Thuận bạn đồng nghiệp Chi nhánh hỗ trợ tài liệu thơng tin cho tơi hồn thành luận văn Tuy có nhiều cố gắng nhƣng luận văn chắn khơng thể tránh khỏi thiếu sót khơng đáng có Tơi kính mong Q thầy ngƣời quan tâm đến luận văn tiếp tục có ý kiến góp ý để luận văn đƣợc hồn thiện Một lần tơi xin chân thành cảm ơn! Ngày 07 tháng 06 năm 2021 Tác giả Phạm Ngọc Danh Phƣơng iii TÓM TẮT LUẬN VĂN Tiêu đề: Phát triển hoạt động tín dụng Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Đầu tƣ Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bình Thuận Tóm tắt: Hoạt động tín dụng ln nghiệp vụ trọng yếu ngân hàng thƣơng mại Nguồn thu từ hoạt động tín dụng ln chiếm tỷ trọng lớn đa số ngân hàng Đối với BIDV Bình Thuận hoạt động tín dụng đƣờng chủ yếu để mở rộng hoạt động, gia tăng thu nhập, tăng khả bán sản phẩm dịch vụ khác Trong năm gần đây, địa bàn tỉnh ngày nhiều ngân hàng thƣơng mại xuất Các ngân hàng không ngừng đẩy nhanh phạm vi hoạt động, mở rộng hoạt động tín dụng điều làm cho thị phần Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Đầu tƣ Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bình Thuận bị thu hẹp rõ rệt, tỷ lệ tăng trƣởng dƣ nợ thấp so với mặt chung ngân hàng khác địa bàn Vì lý đó, tác giả lựa chọn đề tài “ Phát triển hoạt động tín dụng Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Đầu tƣ Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bình Thuận” cho luận văn thạc sĩ Mặc dù có nhiều tác giả nghiên cứu vấn đề nhiên chƣa có nghiên cứu dành cho BIDV Bình Thuận Luận văn nghiên cứu theo phƣơng pháp định tính, sử dụng nguồn liệu từ báo cáo hoạt động kinh doanh BIDV Bình Thuận giai đoạn 2018 – 2020, báo cáo tình hình tín dụng toàn tỉnh Ngân hàng Nhà nƣớc để đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng Chi nhánh Kết nghiên cứu cho thấy giai đoạn năm 2018 - 2020, hoạt động tín dụng BIDV Bình Thuận có tăng trƣởng Tuy nhiên, tăng trƣởng cịn thấp khơng Đồng thời, q trình phát triển cịn có số hạn chế định Từ thực trạng tín dụng tồn chi nhánh, luận văn đề xuất giải pháp kiến nghị cho việc phát triển hoạt động tín dụng Chi nhánh thời gian tới Từ khóa: Ngân hàng thƣơng mại, phát triển tín dụng iv ABSTRACT Title: Development of credit activities at Joint Stock Commercial Bank for Investment and Development of Vietnam – Binh Thuan Branch Abstract: Credit activity is always an important business at a commercial bank Revenue from credit activities always accounts for a large proportion in most banks For BIDV Binh Thuan credit activities are also the main method to expand operations, increase income, increase the ability to sell other non- credit products Inrecent years, more and more commercial banks have appeared in Binh Thuan province These banks have constantly developed their scope of operation, expanded credit activities That has caused the market share of The Joint Stock Commercial Bank for Investment and Development of Vietnam – Binh Thuan Branch to be narrowed, the rate of outstanding growth is lower than that of other banks in the area For that reason, the author chose the topic "Developing credit activities at The Joint Stock Commercial Bank for Investment and Development of Vietnam – Binh Thuan Branch" for the master's thesis Although many authors have studied this issue, there is not yet a research article for BIDV Binh Thuan Researching the thesis according to the method of calculating and using data sources from BIDV Binh Thuan's business reports for the period of 2018 - 2020, reporting on the provincial credit situation of the State Bank to evaluate the current status of credit activities at Binh Thuan Branch The results of the study show that BIDV Binh Thuan's credit activities have grown in the period of 2018 - 2020 However, growth is low and unequal Furthermore, there are the limitations in the period of development From the current credit situation and the limitation of the bank, author has proposed solutions and recommendations for the development of credit activities of the Branch in the near future Keywords: Commercial banking, credit development v DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT Từ viết tắt Giải thích UBND Ủy ban nhân dân TSĐB Tài sản đảm bảo BIDV Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Đầu tƣ Phát triển Việt Nam BIDV Bình Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Đầu tƣ Phát triển Việt Nam – Thuận Chi nhánh Bình Thuận CNV Cán nhân viên CBTD Cán tín dụng TP.HCM Thành phố Hồ Chí Minh TCTD Tổ chức tín dụng WTO World Trade Organization -Tổ chức Thƣơng mại Thế giới POS Point Of Sales – Điểm bán hàng CPI Consumer Price Index - Chỉ số giá tiêu dùng KHDNL Khách hàng doanh nghiệp lớn CB Cán DN Doanh nghiệp KPI Key Performance Indicator - Chỉ số hiệu VIP Very Important Person – khách hàng quan trọng TMCP Thƣơng mại cổ phần NV Nhân viên NVTD Nhân viên tín dụng NHNN Ngân hàng Nhà nƣớc CIC Credit Information Center -Trung tâm Thơng Tin Tín Dụng vi Từ viết tắt Giải thích TD Tín dụng QĐ Quyết định NHTM Ngân hàng thƣơng mại QLRR Quản lý rủi ro QLKH Quản lý khách hàng SME Small and Medium Enterprise - doanh nghiệp vừa nhỏ FIE MUFG Foreign Invested Enterprise - Doanh nghiệp có vốn đầu tƣ nƣớc ngồi Mitsubishi UFJ Financial Group - Tập đồn Tài tồn cầu Mitsubishi UFJ Financial Group eFAST Dịch vụ ngân hàng điện tử HĐKD Hoạt động kinh doanh eKYC Electronic Know Your Customer - nhận biết danh tính khách hàng tài khoản điện tử từ xa CASA Current Account Savings Account - tiền gửi không kỳ hạn App Application - phần mềm ứng dụng TSTC Tài sản chấp ATM Automatic Teller Machine - máy rút tiền tự động HĐVCK Huy động vốn cuối kỳ DVR Thu dịch vụ ròng LNTT Lợi nhuận trƣớc thuế BĐS Bất động sản TM-DV Thƣơng mại, dịch vụ CB TĐTD Cán thẩm định tín dụng vii Từ viết tắt KHNVV Vietcombank (VCB) Giải thích Khách hàng hỏ vừa Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam Vietinbank Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam Agribank Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam Sacombank Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thƣơng Tín Techcombank Ngân hàng TMCP Kỹ thƣơng Việt Nam MBB Ngân hàng TMCP Quân Đội Việt Nam viii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN .i LỜI CẢM ƠN ii TÓM TẮT LUẬN VĂN iii ABSTRACT iv DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT v MỤC LỤC viii DANH MỤC BẢNG xi DANH MỤC SƠ ĐỒ xii LÝ DO CHỌN ĐỀ TÀI .1 1.1 Đặt vấn đề 1.2 Tính cấp thiết đề tài MỤC TIÊU CỦA ĐỀ TÀI 2.1 Mục tiêu tổng quát: 2.2 Mục tiêu cụ thể: CÂU HỎI NGHIÊN CỨU ĐỐI TƢỢNG VÀ PHẠM VI NGHIÊN CỨU PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU .3 5.1 Phƣơng pháp nghiên cứu 5.2 Phƣơng pháp thu thập liệu NỘI DUNG NGHIÊN CỨU .5 ĐÓNG GÓP CỦA ĐỀ TÀI TỔNG QUAN VỀ LĨNH VỰC NGHIÊN CỨU CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP .9 1.1 Khái quát hoạt động tín dụng ngân hàng .9 1.1.1 Khái niệm tín dụng 1.1.2 Đặc điểm hoạt động tín dụng Ngân hàng thƣơng mại 1.2 Phát triển hoạt động tín dụng ngân hàng thƣơng mại 10 1.2.1 Khái niệm phát triển hoạt động tín dụng 10 1.2.2 Sự cần thiết phải phát triển hoạt động tín dụng 11 1.2.3 Các tiêu đánh giá phát triển hoạt động tín dụng Ngân hàng thƣơng mại .11 1.3 Bài học kinh nghiệm phát triển tín dụng NHTM 20 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI 75 3.3.2 Kiến nghị với cấp quyền địa phƣơng Hoạt động phát triển tín dụng NHTM địa bàn gắn liền với phát triển kinh tế tỉnh Khi kinh tế tỉnh Bình Thuận phát triển, thu hút vốn đầu tƣ tăng, đầu tƣ doanh nghiệp ngồi nƣớc tăng, tốc độ thị hoá dân cƣ tăng lên điều kiện thuận lợi để ngân hàng địa bàn mở rộng hoạt động tín dụng Một số kiến nghị sau với cấp quyền địa phƣơng hồn thiện mơi trƣờng kinh tế tỉnh đồng thời tạo điều kiện cho NHTM địa bàn phát triển: - Phát huy mạnh tỉnh, phát triển khu công nghiệp tập trung tạo điều kiện để thu hút vốn nhà đầu tƣ Phát triển đồng phát triển khu công nghiệp với phát triển dân cƣ, giao thơng, y tế, văn hố, giáo dục đáp ứng nhu cầu sở vật chất, hạ tầng, nguồn cung cấp lao động cho doanh nghiệp - Tăng cƣờng công tác xúc tiến kêu gọi đầu tƣ nƣớc để thu hút nhà đầu tƣ đến với Bình Thuận đồng thời nâng cao hiệu quản lý quan nhà nƣớc doanh nghiệp, giảm thủ tục hành chính, rút gọn thời gian cấp phép nhằm góp phần làm cho mơi trƣờng kinh doanh địa bàn lành mạnh, thu hút đầu tƣ tốt - Khơi thông tồn đọng xử lý tài sản đảm bảo, trƣờng hợp ngân hàng phải xử lý tài sản đảm bảo để thu hồi nợ vay, cịn tồn khó khăn, vƣớng mắc nhƣng chƣa đƣợc giải triệt để thiếu phối hợp quan liên quan Đơn cử nhƣ tài sản đảm bảo bất động sản, liên quan đến nhiều quan nhƣ Cục thuế, Cơng an, UBND cấp, Văn phịng nhà đất… quan liên quan, quyền địa phƣơng phải có phối hợp, hỗ trợ để TCTD xử lý nhanh chóng TSĐB, đơn giản hố thủ tục rút ngắn thời gian phát tài sản Tòa án quan Thi hành án để thu hồi vốn cho ngân hàng - Việc quy hoạch đất đai cần đƣợc chỉnh sửa, bổ sung, xóa bỏ kịp thời Tránh việc gây khó khăn cho khách hàng vay vốn 76 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Đầu tƣ Phát triển Việt Nam - BIDV cần có giải pháp nhằm gia tăng nguồn tiền gửi không kỳ hạn, nguồn tiền gửi, nguồn ngoại tệ giá rẻ từ có nguồn vốn cho vay với lãi suất cạnh tranh ngân hàng thƣơng mại lớn nhƣ VCB, Vietinbank đặc biệt nguồn vốn vay ngoại tệ - Để BIDV cần phát huy chế tiền lƣơng, thƣởng phù hợp, theo sát với thị trƣờng lao động, có sách khuyến khích, đãi ngộ thoả đáng nhằm giữ chân đƣợc cán có lực cơng tác tốt, chun mơn giỏi, trình độ cao thu hút đội ngũ lao động có chất lƣợng, hạn chế tình trạng chảy máu chất xám - Để nâng cao suất lao động, tăng hiệu kinh doanh đơn vị thành viên, Hội sở cần nghiên cứu đổi hệ thống thông tin báo cáo, khai thác liệu tập trung Ban đầu mối Hội sở Chi nhánh, hạn chế tình trạng yêu cầu báo cáo chồng chéo, trùng lắp Ban để Chi nhánh tập trung vào công tác chuyên môn nhằm tăng suất nhƣ hiệu lao động - BIDV nên sớm cho thành lập tổ hỗ trợ tín dụng để soạn hợp đồng hế chấp, hồ sơ giải ngân, công chứng, chấp tài sản…nhằm hỗ trợ CBTD có thời gian tập trung đẩy mạnh hoạt động tiếp thị, phát triển khách hàng - Quy trình, hồ sơ tín dụng BIDV nặng nề đặc biệt cho vay cá nhân Để Chi nhánh phát triển mạnh mẽ, cạnh tranh đƣợc với ngân hàng khác BIDV thời gian tới cần nghiên cứu để đơn giản hóa bớt yêu cầu nhƣ hồ sơ vay vốn Bên cạnh đó, BIDV cần phải rút bớt thời gian thẩm định hồ sơ Chi nhánh gửi trung ƣơng Đồng thời cần xây dựng quy định, quy trình cụ thể nhóm khách hàng, đa dạng hóa sản phẩm tín dụng để thu hút khách hàng sử dụng sản phẩm tín dụng BIDV - BIDV nên áp dụng giá mua bán vốn linh hoạt phù hợp với đối tƣợng khách hàng, vùng nhằm kích thích phát huy lợi chi nhánh toàn hệ thống Bên cạnh đó, cần có sách cấp bù lãi suất tốt để đối tƣợng ƣu tiên theo chủ trƣơng, sách nhà nƣớc nhằm bảo đảm thu nhập cho chi nhánh 77 - Các sản phẩm tín dụng BIDV khơng có khác biệt để hấp dẫn khách hàng so với ngân hàng thƣơng mại Vì vậy, BIDV cần đẩy mạnh cơng tác nghiên cứu đƣa sản phẩm tín dụng mang tính chiến lƣợc, hấp dẫn đặc trƣng BIDV để thu hút khách hàng - Thành lập phận lƣu trữ thông tin chuyên nghiệp khách hàng, kịp thời cung cấp trông tin đầy đủ, xác cho chi nhánh tồn hệ thống, tạo kênh thơng tin thống xác để hỗ trợ Chi nhánh công tác thẩm định, tiết kiệm chi phí, thời gian giảm thiểu rủi ro hoạt động cấp tín dụng Cơ quan đƣợc nối mạng với trung tâm thông tin NHNN nhằm mục đích khai thác thơng tin cách hiệu - Cần nghiên cứu chƣơng trình để hỗ trợ CBTD giảm bớt thời gian làm thủ công việc thẩm định hồ sơ, thẩm định dự án, xếp loại khách hàng, soạn thảo hợp đồng hồ sơ giải ngân… - BIDV cần xây dựng sách lãi suất đa dạng, đủ sức cạnh tranh Lãi suất BIDV dùng chung cho tất khách hàng khơng có khác biệt nhƣ hấp dẫn khách hàng nên hạn chế việc tiếp thị, lôi kéo khách hàng BIDV xây dựng sách lãi suất phân tầng dựa vào đánh giá rủi ro tài sản có, dựa vào tổng hịa lợi ích khách hàng mang lại cho ngân hàng uy tín xếp hạng khách hàng Chính sách phân tầng giúp Chi nhánh dẽ dàng tiếp cận phát triển tín dụng khách hàng tốt Chi nhánh nhƣng có dƣ nợ ngân hàng khác khách hàng VIP ngân hàng khác 3.4 Đánh giá luận văn 3.4.1 Những đóng góp luận văn Phát triển tín dụng vấn đề sống NHTM Qua phân tích số liệu nhƣ qua bảng khảo sát, luận văn giúp cho BIDV Bình Thuận thấy đƣợc điểm mạnh, điểm yếu hoạt động tín dụng Chi nhánh Đồng thời, luận văn đƣa cho Chi nhánh số giải pháp để góp phần nhỏ hỗ trợ Chi nhánh đẩy mạnh hoạt động tín dụng, nâng cao thị phần thời gian tới 78 3.4.2 Những hạn chế luận văn Hoạt động tín dụng khơng phải vấn đề nhƣng vấn đề phức tạp chịu tác động nhiều nhân tố có thay đổi thời kỳ Đồng thời, khả nghiên cứu kiến thức tác giả hạn chế nên luận văn nêu đƣợc khía cạnh mà tác giả nhận thấy đƣợc chƣa phải toàn 3.4.3 Hƣớng nghiên cứu Trong tƣơng lai, để gia tăng hiệu hoạt động mở rộng hoạt động tín dụng hiệu quả, tác giả có hƣớng nghiên cứu thêm phát triển tín dụng bán lẻ Chi nhánh Qua đó, góp phần giúp BIDV Bình Thuận mở rộng tín dụng hƣớng, đẩy mạnh phát triển hoạt động bán lẻ, nâng cao thị phần địa bàn tỉnh Bình Thuận 79 TÓM TẮT CHƢƠNG Từ sở lý thuyết chƣơng sở thực tiễn chƣơng Chƣơng luận văn đƣa giải pháp kiến nghị nhằm phát triển hoạt động tín dụng BIDV Bình Thuận nhằm giữ vững phát triển thị phần tín dụng Những nội dung giải chƣơng gồm có: - Thứ nhất: Định hƣớng, mục tiêu phát triển tín dụng Ngân hàng Đầu tƣ Phát triển Việt Nam – CN tỉnh Bình Thuận sở định hƣớng phát triển Ngân hàng Đầu tƣ Phát triển Việt Nam nói chung CN tỉnh Bình Thuận nói riêng - Thứ hai: Luận văn đề xuất 10 giải pháp nhằm phát triển hoạt tín dụng nhƣ: Xây dựng định hƣớng, chiến lƣợc phát triển điều hành hoạt động tín dụng; Xây dựng sách tín dụng phù hợp, cải tiến quy trình tín dụng; Xây dựng sách lãi suất đa dạng, đủ sức cạnh tranh; Đẩy mạnh phát triển hết sản phẩm có BIDV; Đẩy mạnh công tác Marketing - Thứ ba: Luận văn đƣa kiến nghị Ngân hàng Nhà nƣớc, cấp quyền địa phƣơng BIDV nhằm hồn thiện mơi trƣờng kinh tế vĩ mơ góp phần thúc đẩy hoạt động tín dụng tỉnh Bình Bình Thuận 80 KẾT LUẬN Hoạt động cấp tín dụng hoạt động quan trọng đem lại thu nhập chủ yếu cho Ngân hàng Do đó, phát triển hoạt động tín dụng vấn đề mà tất NHTM trọng Trong năm qua, hoạt động tín dụng BIDV Bình Thuận có tăng trƣởng nhƣng không tốc độ tăng trƣởng chậm NHTM khác địa bàn tỉnh khiến cho thị phần tín dụng có xu hƣớng bị thu hẹp lại Trong giai đoạn nay, cạnh tranh ngân hàng ngày gay gắt, đặc biệt khối ngân hàng quốc doanh, việc phát triển hoạt động tín dụng BIDV Bình Thuận cịn tồn nhiều hạn chế Nhận thức đƣợc hạn chế đó, sở vận dụng phƣơng pháp nghiên cứu, bám sát mục tiêu, phạm vi nghiên cứu, luận văn hoàn thành nhiệm vụ sau: - Thứ nhất, hệ thống hoá đƣợc vấn đề lý luận tín dụng ngân hàng phát triển tín dụng ngân hàng, cần thiết phải phát triển tín dụng ngân hàng Bên cạnh đó, luận văn tìm hiểu rút học kinh nghiệm việc phát triển tín dụng số NHTM nƣớc Thứ hai, phân tích thực trạng hoạt động tín dụng BIDV Bình Thuận, hạn chế, tồn cần tiếp tục giải nguyên nhân cần khắc phục việc phát triển tín dụng Thứ ba, đề xuất giải pháp có tính thực tiễn nhằm phát triển hoạt động tín dụng BIDV Bình Thuận thời gian tới; đồng thời, đƣa kiến nghị Ngân hàng Nhà nƣớc, BIDV cấp quyền địa phƣơng để tạo điều kiện thuận lợi cho phát triển Ngân hàng nói chung BIDV Bình Thuận nói riêng Với kiến thức kinh nghiệm thực tiễn, tác giả hy vọng giải pháp đƣa có góp ý hữu ích cho việc hỗ trợ BIDV Bình Thuận đẩy mạnh hoạt động tín dụng mạnh mẽ hơn, gia tăng thị phần tín dụng năm Tuy nhiên, kiến thức hạn chế giới hạn nội dung nên luận văn không tránh khỏi khiếm khuyết Tác giả mong nhận đƣợc đóng góp ý kiến Q Thầy, Cơ bạn đọc quan tâm đến đề tài i TÀI LIỆU THAM KHẢO Bùi Diệu Anh (2013), Hoạt động kinh doanh ngân hàng, nhà xuất Phƣơng Đơng Bùi Diệu Anh (2011), Nghiệp vụ tín dụng ngân hàng, nhà xuất Phƣơng Đông Phạm Đỗ Chí (2009), Từ lạm phát đến kích cầu, nhà xuất Trẻ Hồ Diệu (2002), Quản trị ngân hàng, nhà xuất Thống Kê Hồ Diệu (2000), tín dụng ngân hàng, nhà xuất Thống Kê Hồ Diệu, Bùi Diệu Anh Lê Thị Hiệp Thƣơng (2009), Nghiệp vụ tín dụng ngân hàng, Nhà xuất Phƣơng Đông Lê Văn Tề (2009), Nghiệp vụ ngân hàng thƣơng mại, Nhà Xuất Bản Thống kê Nguyễn Văn Tiến (2015), Quản trị ngân hàng thƣơng mại đại, Nhà xuất Thống kê Ngân hàng nhà nƣớc Việt Nam (2010), Luật tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 ngày 16/06/2010 V/v Sửa đổi bổ sung số điều luật TCTD 10 Ngân hàng nhà nƣớc Việt Nam (2017), Luật tổ chức tín dụng số 17/2017/QH14 ngày 20/11/2017 V/v Sửa đổi bổ sung số điều luật TCTD 11 Ngân hàng nhà nƣớc Việt Nam (2016), Thông tƣ Ngân hàng Nhà Nƣớc Việt Nam số 39/TT-NHNN ngày 30/12/2016 V/v Quy định cho vay TCTD, chi nhánh ngân hàng nƣớc khách hàng 12 Hội đồng quản trị Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam (2021), Nghị số 22/NQ-BIDV ngày 11/01/2021 V/v phê duyệt chiến lƣợc phát kinh doanh BIDV đến năm 2025, tầm nhìn đến năm 2030 13 Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam (2019), Quyết định số 2462/QyĐ-BIDV ngày 24/5/2019 V/v Quy trình cấp tín dụng khách hàng tổ chức ii 14 Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam (2017), Quyết định số 350/QĐ-BIDV ngày 14/03/2017 V/v Ban hành quy chế cho vay 15 Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam (2019), Quyết định số 426/QyĐ-BIDV ngày 28/1/2019 V/v Quy định cấp tín dụng bán lẻ 16 Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam (2018), Quyết định số 1139/QĐ-BIDV ngày 28/12/2018 V/v Quy định ban hành sách cấp tín dụng 17 Nguyễn Thanh Nhàn- Nguyễn Thị Minh Nguyệt - Nguyễn Thị Hồng Hải (2014), “Đánh giá nhân tố ảnh hƣởng tăng trƣởng tín dụng hệ thống ngân hàng giai đoạn 2001-2012”; Tạp chí ngân hàng, số 3, tháng 2/2014 18 Nhật Trung - Nguyễn Hồng Nga (2014), “Tăng cƣờng vai trò tổ chức tài Nhà nƣớc tăng trƣởng tín dụng nhằm đối phó khủng hoảng tài tồn cầu: kinh nghiệm quốc tế học với Việt Nam”; Tạp chí ngân hàng, số 7, 14 12 19 Báo cáo hoạt động tín dụng địa bàn tỉnh Bình Thuận Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam năm 2017, 2018, 2019, 2020 20 Báo cáo kết hoạt động kinh doanh ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển, chi nhánh tỉnh Bình Thuận năm 2018, 2019, 2020 WEBSITE https://www.binhthuan.gov.vn/ Trang web UBND tỉnh Bình Thuận http://nhnn.binhthuan.gov.vn/ Trang Web NHNN tỉnh Bình Thuận https://tapchitaichinh.vn/ngan-hang http://www.sbv.gov.vn/ Trang Web NHNN Việt Nam http://.vnba.org.vn Trang web Hiệp hội Ngân hàng https://thebank.vn/ http://tapchinganhang.com.vn/ http://www.bidv.com.vn/ http://www.thoibaonganhang.vn/ iii PHỤ LỤC PHIẾU KHẢO SÁT Ý KIẾN CỦA CÁN BỘ, NHÂN VIÊN Xin chào anh/chị, là: Phạm Ngọc Danh Phƣơng, học trƣờng Đại học Ngân hàng thành phố Hồ Chí Minh, tơi thực đề tài nghiên cứu“Phát triển hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam, Chi nhánh Bình Thuận” Mục đích khảo sát phục vụ cho việc nghiên cứu, đánh giá khả phát triển lĩnh vực tín dụng BIDV Chi nhánh Bình Thuận để từ xây dựng giải pháp có tính khả thi cung cấp sản phẩm, đáp ứng đƣợc nhu cầu khách hàng mang lại kết khả quan cho ngân hàng Để hoàn thành tốt nghiên cứu này, cần hỗ trợ Anh/chị điền vào phiếu thăm dò ý kiến sau cách đánh dấu vào ô phù hợp gửi lại cho thời gian sớm Những trả lời khách quan Anh/Chị góp phần định thành cơng cơng trình nghiên cứu Rất mong nhận đƣợc hợp tác quý báu quý Anh/Chị Thơng tin chung Câu 1: Xin Anh (Chị) vui lịng cho biết giới tính Anh (Chị) ? Nam Nữ Câu 2: Xin Anh (Chị) vui lịng cho biết tình trạng nhân Anh (Chị) ? Độc thân Có gia đình Câu 3: Xin Anh (Chị) vui lịng cho biết độ tuổi Anh (Chị) ? Từ 25 đến 34 tuổi Từ 35 đến 44 tuổi Từ 44 đến 54 tuổi Từ 55 tuổi trở lên iv Câu 4: Anh (Chị) làm việc ngân hàng thời gian ? Từ đến năm Từ đến 10 năm Trên 10 năm Câu 5: Anh (Chị) sử dụng sản phẩm ngân hàng ? Vay tín dụng Gửi tiết kiệm Thanh tốn Dịch vụ thẻ Đánh giá yếu tố phản ánh phát triển sản phẩm tín dụng BIDV Anh (Chị) cho biết mức độ cảm nhận số yếu tố liên quan đến hoạt động cho vay BIDV CN Bình Thuận dƣới cách khoanh vào thang điểm từ (1) đến (5) với mức ý nghĩa nhƣ sau: Rất Kém Trung bình Tốt Rất Tốt STT Nội dung Mức độ đồng ý Yếu tố sản phẩm tín dụng Anh/chị đánh giá nhƣ sản phẩm tìn dụng ngân hàng so với ngân hàng khác địa bàn Tỉnh? Anh/chị cho biết nhƣ sách tín dụng Ngân hàng mình? v STT Nội dung Mức độ đồng ý Anh/chị đánh giá nhƣ sản phẩm tín dụng đa dạng, đáp ứng nhu cầu khách hàng? Anh/chị đánh giá nhƣ lãi suất cho vay Chi nhánh so với ngân hàng khác địa bàn? 5 Anh/chị đánh giá nhƣ thủ tục, hồ sơ tín dụng ngân hàng mình? 5 Anh/chị đánh giá nhƣ khả tự tìm kiếm khách hàng, khai thác nguồn khách hàng CBTD Chi nhánh mình? Anh/chị đánh giá nhƣ mức độ chuyên nghiệp, tận tình CBTD Chi nhánh? 10 Anh/chị đánh giá nhƣ thời gian giải hồ sơ vay cán so với ngân hàng khác địa bàn? Yếu tố đội ngũ nhân viên Anh/chị đánh giá nhƣ trình độ, kinh nghiệm nhân viên tín dụng ngân hàng mình? Anh/chị đánh giá nhƣ đạo đức nghề nghiệp cán tín dụng ngân hàng mình? 12 Theo Anh (Chị) để phát triển hoạt động cho vay BIDV CN Bình Thuận cần đẩy mạnh vấn đề gì? ……………………………………………………………………………………… Xin chân thành cảm ơn Anh/Chị dành thời gian quý báu để trả lời Phiếu khảo sát vi PHỤ LỤC PHIẾU KHẢO SÁT Ý KIẾN KHÁCH HÀNG Xin chào quý khách hàng ! Xin chào anh/chị, là: Phạm Ngọc Danh Phƣơng, học trƣờng Đại học Ngân hàng thành phố Hồ Chí Minh, thực đề tài nghiên cứu“Phát triển hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam, Chi nhánh Bình Thuận” Mục đích khảo sát phục vụ cho việc nghiên cứu, đánh giá khả phát triển lĩnh vực tín dụng BIDV Chi nhánh Bình Thuận để từ xây dựng giải pháp có tính khả thi cung cấp sản phẩm, đáp ứng đƣợc nhu cầu khách hàng mang lại kết khả quan cho ngân hàng Để hoàn thành tốt nghiên cứu này, cần hỗ trợ quý khách hàng điền vào phiếu thăm dò ý kiến sau cách đánh dấu vào ô phù hợp gửi lại cho thời gian sớm Những trả lời khách quan quý khách góp phần định thành cơng cơng trình nghiên cứu Rất mong nhận đƣợc hợp tác quý báu quý khách hàng Thông tin chung Câu 1: Xin Anh (Chị) vui lịng cho biết giới tính Anh(Chị) ? Nam Nữ Câu 2: Xin Anh (Chị) vui lòng cho biết độ tuổi Anh (Chị) ? Dƣới 30 tuổi Từ 30 đến 45 tuổi Từ 46 đến 60 tuổi Câu 4: Xin Anh (Chị) cho biết nghề nghiệp Anh (Chị)? Nông dân Công nhân Cán công chức, viên chức Kinh doanh, buôn bán Ngành nghề khác vii Câu 5: Xin Anh (Chị) vui lòng cho biết mức thu nhập hàng tháng Anh (Chị)? Dƣới 10 triệu Từ 11 đến 20 triệu Từ 21 đến 30 triệu Trên 30 triệu Câu 6: Anh (Chị) biết đến sản phẩm ngân hàng qua kênh nào? Báo, Internet Tờ rơi Bạn, ngƣời thân Khi tới giao dịch NH Câu 7: Anh (Chị) sử dụng dịch vụ ngân hàng ? Dƣới năm Từ đến năm Từ đến năm Trên năm Câu 8: Anh (Chị) sử dụng sản phẩm ngân hàng ? Vay tín dụng Gửi tiết kiệm Thanh toán Dịch vụ thẻ Đánh giá hài lòng khách hàng Anh(Chị) cho biết mức độ cảm nhận sản phẩm tín dụng BIDV chi nhánh Bình Thuận dƣới cách khoanh vào thang điểm từ (1) đến (5) với mức ý nghĩa nhƣ sau: Hoàn toàn khơng hài lịng Chƣa hài lịng Bình thƣờng Hài lòng Rất hài lòng viii Nội dung STT Mức độ đồng ý Yếu tố sản phẩm tín dụng Các sản phẩm cho vay phong phú, đa dạng phù hợp với nhu cầu vay vốn Quý khách Hồ sơ vay vốn BIDV đơn giản, rõ ràng, dễ hiểu Lãi suất cho vay cạnh tranh, thay đổi phù hợp tình hình lãi suất thị trƣờng Phí giao dịch linh hoạt, hợp lý Yếu tố đội ngũ nhân viên CBTD thƣờng xuyên quan tâm, thăm hỏi khách hàng 5 Thời gian giải hồ sơ vay vốn nhanh chóng Thái độ phục vụ CBTD ân cần, nhã nhặn, ý đến nhu cầu khách hàng CBTD giải thoả đáng khiếu nại khách hàng 5 Yếu tố sách ngân hàng NH có nhiều sách ƣu đãi chăm sóc khách hàng Yếu tố sở vật chất, công nghệ thông tin Quý khách hàng hài lịng với ứng dụng cơng nghệ thông tin BIDV 10 Cơ sở hạ tầng ngân hàng khang trang, đại, Khơng gian giao dịch sẽ, thống mát, tiện nghi, chổ để xe thuận tiện an toàn 11 Ngân hàng có mạng lƣới giao dịch rộng lớn (Phòng, điểm giao dịch…) thuận tiện cho việc giao dịch Quý khách Tôi xin chân thành cảm ơn Quý khách hàng dành thời gian quý báu để trả lời Phiếu khảo sát ix PHỤ LỤC MẪU KHẢO SÁT KHÁCH HÀNG VAY VỐN TẠI CHI NHÁNH Số lƣợng (ngƣời) Tỷ lệ (%) Giới tính Nam 98 56,7 Nữ 75 43,3 Dƣới 30 25 14,5 Từ 30-45 92 53,2 Từ 46-60 56 32,3 Đối tƣợng Nông dân 0 Công nhân 35 20,2 Cán công nhân viên chức 87 50,3 Kinh doanh 51 102,5 Khác 0 Dƣới 10 triệu đồng 0 Từ 11-20 triệu đồng 65 37,6 Từ 21-30 triệu đồng 52 30 Trên 30 triệu đồng 56 32,4 Tiêu chí Độ tuổi Thu nhập ... TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH BÌNH THUẬN 2.1 Tổng quan ngân hàng thƣơng mại cổ phần đầu tƣ phát triển việt nam – chi nhánh bình. .. yếu hoạt động phát triển tín dụng Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam, chi nhánh Bình Thuận thời gian qua - Giải pháp phát triển hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam, ... BIDV Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Đầu tƣ Phát triển Việt Nam BIDV Bình Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Đầu tƣ Phát triển Việt Nam – Thuận Chi nhánh Bình Thuận CNV Cán nhân viên CBTD Cán tín dụng