GIẢI PHÁP HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN BẮC Á

1 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG -*** - NGUYỄN THỊ MINH NGỌC Công trình hồn thành ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG Người hướng dẫn khoa học: TS Võ Duy Khương GIẢI PHÁP HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN BẮC Á Phản biện 1: PGS.TS Nguyễn Trường Sơn Phản biện 2: GS.TS Dương Thị Bình Minh Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng Mã số: 60.34.20 Luận văn bảo vệ trước Hội ñồng chấm luận văn tốt nghiệp thạc sĩ Quản trị kinh doanh họp Đại học Đà Nẵng vào ngày 10 tháng 08 năm 2012 TÓM TẮT LUẬN VĂN THẠC SỸ QUẢN TRỊ KINH DOANH Có thể tìm hiểu luận văn tại: - Trung tâm thơng tin học liệu, Đại học Đà Nẵng Đà Nẵng – Năm 2012 - Thư viện trường Đại học Kinh tế, Đại học Đà Nẵng Đối tượng phạm vi nghiên cứu đề tài MỞ ĐẦU Tính cấp thiết ñề tài Đối tượng nghiên cứu ñể tài: Những vấn ñề hoạt ñộng huy ñộng vốn Ngân hàng thương mại Trong bối cảnh nay, để phát triển kinh tế bền vững Chính Phạm vi nhiên cứu ñề tài: Đánh giá thực trạng huy phủ phải tạo ñược kênh huy ñộng vốn hiệu quả, có khả đáp động vốn ngân hàng thương mại cổ phần Bắc Á năm ứng cho nhu cầu phát triển sản xuất, kinh doanh Do vậy, tổ chức 2008-2011 mặt phân tích quản trị nguồn vốn huy động tài nói chung, ngân hàng thương mại (NHTM) nói riêng ngân hàng Bắc Á cần thiết phải tăng cường khả huy động vốn Thực tế Phương pháp nghiên cứu cho thấy, hoạt ñộng huy ñộng vốn ngân hàng thương mại Để thực ñề tài nghiên cứu, tác giả ñã sử dụng phép chưa ñáp ứng ñược yêu cầu phát triển vật biện chứng vật lịch sử Bên cạnh đó, đề tàì cịn sử dụng kinh tế Vốn huy ñộng ngân hàng thương mại chủ yếu vốn phương pháp phân tích tổng hợp ngắn hạn nhu cầu sử dụng vốn dài hạn ñể ñầu tư mở rộng hoạt Ý nghĩa khoa học thực tiễn ñề tài ñộng kinh doanh chủ thể kinh tế lớn ñã ảnh hưởng Đề tài ñã hệ thống hóa vấn đề lý luận hoạt ñến hiệu an toàn hoạt ñộng ngân hàng Ngân hàng thương ñộng huy ñộng vốn ngân hàng thương mại Đánh giá ưu mại cổ phần Bắc Á khơng nằm ngồi xu hướng Nhận thức vai trị hoạt động huy động vốn ñối với nhược ñiểm hoạt ñộng huy ñộng vốn Ngân hàng thương hoạt ñộng kinh doanh ngân hàng thực tiễn hoạt ñộng huy ñộng cường hoạt ñộng huy ñộng vốn Ngân hàng thương mại cổ phần vốn Ngân hàng Bắc Á, tơi lựa chọn ñề tài nghiên cứu “Giải pháp huy ñộng vốn Ngân hàng thương mại cổ phần Bắc Á” Hy vọng vấn ñề nghiên cứu giải ñược vấn đề cịn tồn hoạt động huy động vốn Ngân hàng thương mại cổ phần Bắc Á Mục đích nghiên cứu đề tài Đề tài nghiên cứu lý luận chung nhầt hoạt ñộng huy ñộng vốn ngân hàng, ñặc ñiểm vai trị hình thức huy động vốn, phân tích ñánh giá, tìm hiểu tồn nguyên nhân ảnh hưởng ñến hoạt ñộng huy ñộng ñộng vốn Ngân hàng thương mại cổ phần Bắc Á mại cổ phần Bắc Á ñề xuất giải pháp, kiến nghị nhằm tăng Bắc Á Kết cấu luận văn Ngồi phần lời nói đầu kết luận, luận văn gồm chương: Chương 1: Ngân hàng thương mại huy ñộng vốn hoạt ñộng kinh doanh ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng huy ñộng vốn Ngân hàng thương mại cổ phần Bắc Á Chương 3: Giải pháp huy ñộng vốn Ngân hàng thương mại cổ phần Bắc Á 3 CHƯƠNG CHƯƠNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ HUY ĐỘNG VỐN TRONG THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NHTM NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN BẮC Á 1.1 NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI – CHỨC NĂNG VÀ VAI TRÒ CỦA NHTM TRONG NỀN KINH TẾ THỊ TRƯỜNG 2.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP BẮC Á 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại Tên ñầy ñủ: Ngân hàng TMCP Bắc Á 1.1.2 Chức ngân hàng thương mại Tên giao dịch quốc tế: BAC A COMMERCIAL JOINT STOCK 1.1.3 Vai trò ngân hàng thương mại 1.2 NGHIỆP VỤ HUY ĐỘNG VỐN TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI BANK Tên viết tắt: NASB Quá trình hình thành: : Ngân hàng TMCP Bắc Á ñược thành 1.2.1 Khái niệm huy ñộng vốn lập năm 1994 theo ñịnh Thống ñốc Ngân hàng Nhà nước 1.2.2 Ý nghĩa huy ñộng vốn Việt Nam 1.2.2.1 Đối với ngân hàng thương mại - Lĩnh vực hoạt ñộng: Cung cấp dịch vụ tài ngân hàng như: 1.2.2.2 Đối với khách hàng Mở tài khoản nội tệ ngoại tệ, nhận tiền gửi, ñầu tư cho vay bảo 1.2.2.3 Đối với kinh tế lãnh, tốn ngồi nước… 1.2.3 Các hình thức huy ñộng vốn ngân hàng thương mại - Phương châm hoạt ñộng: Mãi thời gian 1.2.3.1 Tiền gửi - Các thành tựu ñạt ñược: Là thành viên thức Hiệp hội Thanh 1.2.3.2 Phi tiền gửi tốn Viễn thơng Liên ngân hàng tồn cầu, Hiệp hội ngân hàng 1.2.3.3 Các nguồn khác Châu Á, Hiệp hội ngân hàng Việt Nam Phòng thương mại 1.2.4 Một số tiêu ñánh giá hiệu huy ñộng vốn NHTM Công nghiệp Việt Nam 1.2.4.1 Mức tăng trưởng ổn ñịnh vốn huy ñộng 2.1.2 Kết hoạt ñộng kinh doanh Ngân hàng TMCP Bắc Á 1.2.4.2 Quy mô cấu nguồn vốn huy ñộng phù hợp với nhu cầu sử dụng vốn 1.2.4.3 Chi phí huy động vốn 1.2.4.4 Kỳ hạn vốn 1.3 CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN NGUỒN VỐN HĐ 1.3.1 Yếu tố chủ quan 1.3.2 Yếu tố khách quan giai ñoạn 2008- 2011  Hoạt ñộng huy ñộng vốn Là doanh nghiệp kinh doanh lĩnh vực tiền tệ – tín dụng, vốn tự có Ngân hàng Bắc Á góp phần đáng kể vào nguồn vốn Tuy vốn tự có chưa cao có tốc độ tăng trưởng hàng năm Đến 31/12/2011, Ngân hàng Bắc Á có số vốn chủ sở hữu 000 tỷ ñồng, chiếm tỷ lệ 14.07% tổng nguồn vốn, tăng gần 1.5 lần so với năm 2010 tăng gần 2.5 lần so với năm 2008 Số liệu cụ thể sau : có tốc độ tăng trưởng cao với tỷ lệ tăng trưởng 20.59%, 28.30% Bảng 2.1: Nguồn vốn Ngân hàng Bắc Á (2008-2011) Trong tiêu phản ánh kết hoạt ñộng tín dụng Ngân hàng dư nợ tăng trưởng thấp số tuyệt ñối ñạt mức cao Đơn vị tính: Tỷ đồng Bắc Á tiêu nợ hạn có chiều hướng phát triển khơng tốt Mặc dù, ngân hàng hạn chế ñược nhiều khoản nợ hạn phát Năm 2008 2009 09/08 (±%) 2010 10/09 (±%) 2011 11/10 sinh, thu hồi ñược phần lớn nợ ñọng, số nợ hạn tỷ lệ nợ (±%) hạn ngày tăng Năm 2008, tỷ lệ nợ hạn 1.74%, ñến Chỉ tiêu năm 2009, tỷ lệ 2.18% ñến năm 2010 giảm nhẹ 2.12%, Tổng nguồn vốn 11,573 1.Vốn chủ sở hữu 1,314 1,792 11.35% 11.7% Tỷ lệ so với tổng NV 2.Vốn huy ñộng Tỷ lệ so với tổng NV 9,485 15,312 32.31% 36.38% 17,568 14.73% 2,121 18.36% 12.07% 12,659 33.46% 81.96% 82.67% 21,327 21.4% 3,000 41.44% năm 2011 giảm thấp 1.65%, nhiên số tuyệt đối nợ q hạn cịn 191 tỷ ñồng vào cuối năm 2010 Bảng 2.2 Một số tiêu phản ánh hoạt động tín dụng 14.07% 14,662 15.82% 83.46% Ngân hàng Bắc Á (2008 – 2011) 17,928 22.28% Đơn vị : Tỷ ñồng 84.06% 10/09 Năm + Từ dân cư 3,452 4,473 29.58% 5,391 11.36% + Từ TCKT 5,376 7,290 47.45% 8,674 5.96% 10,817 15.48% 52.27% 597 2.13% 1,059 84.61% 11.24% 785 -9% 399 -49.18% + Từ ñối tượng khác (TCTD) 657 Nguồn vốn khác 774 861 6.69% 5.62% Tỷ lệ so với tổng NV 896 4.46% 6,052 21.5% 1.87% (Nguồn : Báo cáo NASB năm 2008-2011) Chỉ tiêu 2008 09/08 (±%) 2010 (±%) 2011 (±%) Doanh số cho vay 10,257 11,896 15.98% 14,084 18.39% 16,984 20.59% Doanh số thu nợ 8,996 10,574 17.54% 13,293 25.71% 14,791 28.30% Dư nợ tín dụng 7,295 8,617 18.12% 9,408 9.18% 11,601 23.31% 127 188 48.03% 201 6.91% 191 -4.97% 1.74% 2.18% -0.06% 1.65% -0.47% Nợ hạn Tỷ lệ nợ hạn 0.44% 2.12% (Nguồn: Báo cáo NASB 2008-2011)  Hoạt động tín dụng Doanh số cho vay, doanh số thu nợ dư nợ tín dụng 2009 11/10  Hoạt ñộng kinh doanh thẻ Ngân hàng Bắc Á có tốc độ tăng trưởng cao thời gian gần ñây Hoạt ñộng kinh doanh thẻ Ngân hàng TMCP Bắc Á Năm 2008, tốc ñộ tăng trưởng tiêu 15.98% ; thức triển khai phục vụ khách hàng từ năm 2004 Sau7 năm 17.54% 18.12% Đến năm 2011 doanh số cho vay doanh số thu nợ hoạt ñộng, Ngân hàng Bắc Á ñã bước triển khai sản phẩm dịch vụ thẻ thị trường đón nhận, ủng hộ Tính đến tháng năm 2011 số lượng thẻ phát hành lũy kế 72.350 thẻ tăng 27.520 thẻ so với ñầu năm Số Bảng 2.4: Cơ cấu tiền gửi Tổ chức kinh tế lượng ñơn vị chấp nhận thẻ 247 ñơn vị Ngân hàng Bắc Á 2008- 2011 2.2 THỰC TRẠNG CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN Đơn vị tính: Tỷ ñồng HÀNG TMCP BẮC Á Ngân hàng Bắc Á (2008 – 2011) Đơn vị tính: 2008 2009 Chỉ tiêu Tổng NVHĐ 1.Tiền gửi từ TCKT Tỷ lệ so với tổng HĐ 2.Tiền gửi dân cư Tỷ lệ so với tổng HĐ 3.HĐ từ ñối tượng khác Tỷ lệ so với tổng HĐ 09/08 (±%) 2010 10/09(± %) 2011 15.82% 17,928 22.28% 5,376 7,290 35.6% 8,674 18.98% 10,817 24.71% 56.68% 57.58% 3,452 4,473 36.39% 35.34% 657 896 6.93% 7.08% 4.07% 4,423 5,269 2.Tiền gửi có kỳ hạn Tỷ lệ so với tổng tiền gửi Tổ chức kinh tế 20.52% 6,052 953 1,059 10.37% (±%) 2010 10/09 (±%) 2011 11/10 (±%) 35.6% 8,674 18.98% 10,817 24.71% 19.13% 6,293 19.43% 8,019 27.43% Tỷ ñồng 2,021 112.06% 17.73% 27.72% 72.55% 74.41% 33.46% so với năm 2,381 17.81% 2,798 17.51% 2008, năm 2010 tổng 27.45% vốn huy ñộng ñạt 25,87% 14,662 tỷ ñồng tăng 15.82% so với năm 2009, năm 2011 ñạt 12.26% 17,928 tỷ ñồng tăng 33.76% -33.37% 09/08 82.27% 72.28% 55.87% 36.77% 597 1.Tiền gửi không kỳ hạn Tổ chức kinh tế 14,662 36.38% 7,290 (±%) 33.46% 5,391 5,376 Tỷ lệ so với tổng tiền gửi 12,659 29.58% Tổng tiền gửi TCKT 11/10 9,485 59.16% 2009 Chỉ tiêu Bảng 2.3: Các hình thức huy động vốn tốc độ tăng trưởng Năm 2008 Năm 2.2.1 Tình hình huy động vốn Ngân hàng TMCP Bắc Á 22.28% so năm 2010 77.39% ( Nguồn: báo cáo tài NASB 2008-2011) Nguồn vốn huy ñộng Ngân hàng Bắc Á liên tục tăng trưởng mạnh năm gần ñây cụ thể tính đến 31/12/2009 12,659 tỷ đồng tăng ( Ngân hàng Bắc tăng trưởng Ngu Á, lớn ồn: 2008-2011 báo ñộ tăng ñều qua cáo năm, tốc độ NAS tăng khơng lớn B Ngân hàng 200 Bắc Á 8- trọng tập trung 201 huy ñộng tổ 1) chức, Huy nghiệp lớn giai ñoạn tốc doanh Nhờ ñộn g tiền gửi năm 2011 tổng tiết vốn huy ñộng kiệ Ngân hàng m Bắc 17.928 tỷ ñồng dân (chiếm tỉ trọng cư Tiền gửi huy ñộng tiết kiệm từ dân cư chiếm tỷ trọng thứ hai tổng nguồn vốn huy ñộng lỗ mà 84.06% tổng Á lực cuối ñạt nguồn vốn) Xét cấu cấu nguồn vốn có chuyển dịch tích cực Trong tổng nguồn vốn nguốn vốn huy động có tốc độ chiếm 84.06% tới Phát hành trái phiếu, kỳ phiếu Bên cạnh sản phẩm huy ñộng vốn truyền thống, ngân 10 2.2.2 Phân tích nhân tố ảnh hưởng ñến hiệu huy ñộng hàng ñã triển khai nhiều sản phẩm huy ñộng vốn dân cư hấp dẫn vốn ngân hàng Bắc Á góp phần tăng trưởng nguồn vốn: tiết kiệm dự thưởng, phát hành giấy 2.2.2.1 Phân tích quy mơ cấu huy động vốn ngân hàng Bắc Á tờ có giá ngắn hạn hình thức kỳ phiếu, phát hành giấy tờ có giá Bảng 2.5: Cơ cấu huy động vốn Ngân hàng Bắc Á (2008 – dài hạn hình thức chứng tiền gửi dài hạn trái phiếu ñến 2011) năm Đặc biệt năm 2009 2010 phát hành thành cơng kỳ phiếu 1000 tỷ ñồng 10 triệu USD kỳ hạn linh hoạt tháng, Các nguồn vốn2008 huy ñộng khác tháng, tháng, tháng, tháng 364 ngày với mức lãi suất hấp Ngoài nguồn dẫn Năm Chỉ tiêu Tỷ ñồng vốn huy ñộng chủ yếu 2009 % 9,485 100 6,175 Ngân VNĐ hàng Bắc Á có nguồn vốn 3,310 huy Ngoại tệ Tổng NV huy ñộng huy ñộng từ Tổ chức Tỷ ñồng 12,659 2010 % Tỷ ñồng 2011 Tỷ % ñồng % 100 14,662 100 17,928 100 65.1 8,458 66.81 10,362 70.67 12,723 70.97 34.9 4,201 33.19 4,300 29.33 5,205 29.03 62.7 8,563 67.64 10,76173.39 12,377 69.04 37.3 4,096 32.36 3,90126.61 5,551 30.96 Theo tiền cư kinh tế loại dân ñộng khác ñể kịp thời Theo kỳ hạn ñáp ứng nhu cầu tín 5,956 dụng, tốn… Khơng kỳ hạn vay Ngân hàng Nhà Có kỳ hạn 3,529 Nuớc, nhận vốn ñồng tài Theo ñối tượng trợ uỷ thác tiền gửi 5,376 56.68 Tổ chức tế tín dụng kinh tổ chức 7,290 57.59 8,674 khác 3,452 36.39 Dân cưĐây nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi, 657 6.93 4,473 35.33 5,391 Khác ổn định rủi ro mà Ngân hàng tận dụng, nhiên tỷ lệ nguồn vốn Ngân hàng Bắc Á chiếm tỷ lệ nhỏ khoảng 6% tổng nguồn vốn 896 7.08 597 (Nguồn: 59.16 0,817 Báo 60.34 cáoNasb 36.77 6,052200833.76 2011) 4.07 1,059 5.9 Qua bảng số liệu cấu vốn huy ñộng ta thấy: Huy ñộng vốn theo loại tiền: Tỷ trọng tiền gửi VNĐ chiếm tỷ lệ lớn ngoại tệ hàng năm có mức tăng 10 lãi suất trưởng tốt ngoại tệ thị việc huy trường quốc tế động vốn tình trạng ngoại tệ khan tiền ln bị tác đồng Việt nam ñộng (VNĐ) mạnh 11 12 Về cấu kỳ hạn: Tiền gửi không kỳ hạn chiếm tỷ trọng lớn Xét theo ñối tượng: Số liệu năm cho thấy Ngân hàng gần 70% tổng vốn huy ñộng, ñây lợi Ngân hàng Bắc Á mạnh huy động vốn từ tổ chức kinh tế Tỷ trọng Bắc Á nguồn vốn huy động với chi phí trả lãi thấp Tuy nhiên tiền gửi từ Tổ chức kinh tế chiếm tỷ lệ lớn (gần 60% ) tăng nguồn vốn huy động khơng kỳ hạn mang tính chất khơng ổn định trưởng cao tổng vốn huy động Ngồi việc huy động vốn từ tổ khách hàng rút lúc mục đích sử dụng hay mục chức kinh tế dân cư nguồn chiếm ưu nguồn vốn đích lợi nhuận, ñây vấn ñề Ngân hàng Bắc Á ñang cần phải lưu ý vay từ Ngân hàng Nhà nước nhận uỷ thác ñồng tài trợ từ tổ ñiều chỉnh theo hướng huy ñộng kỳ hạn dài phải đảm bảo chức tín dụng khác Ngân hàng Bắc Á chiếm tỷ lệ nhỏ (gần 8%) với giá rẻ, vấn đề q khó khăn huy động vốn thị tổng nguồn vốn huy ñộng trường tiền tệ biến ñộng mạnh Qua bảng số liệu ta 2.2.2.2 Về ổn ñịnh vốn huy động khả tốn thấy Ngân hàng Bắc Á ñang ñiều chỉnh dần cấu tiền gửi khơng kỳ Trong cấu huy động vốn tồn hệ thống ngân hàng Bắc hạn có kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn từ tỷ trọng 26% năm 2010 Á nguồn tiền gửi thị trường chiếm 70% tổng nguồn ñã tăng lên 30% vào cuối năm 2011 vốn Trong đóng góp đáng kể nguồn huy động thuộc chi Bảng 2.6: Cơ cầu kỳ hạn vốn huy ñộng Ngân hàng Bắc Á nhánh lớn chi nhánh Hà Nội, chi nhánh Hồ Chí Minh Hội sở Vinh Việc ñiều phối nguồn vốn chung ñảm bảo khoản (2008 – 2011) thuộc trách nhiệm văn phịng hội sở Khi nguồn vốn huy động Đơn vị: Tỷ ñồng 2008 Năm 2009 Chỉ tiêu 09/08 (±%) 2010 10/09 (±%) 2011 11/10 (±%) Tổng vốn huy ñộng 9,485 12,659 33.46% 14,662 15.82% 17,928 22.28% 1.Tiền gửi không kỳ hạn 5,956 8,563 43.77% 10,761 25.67% 12,377 15.02% 62.7% Tỷ lệ so với tổng VHĐ 3,529 2.Tiền gửi có kỳ hạn 37.3% Tỷ lệ so với tổng VHĐ 67.64% 73.39% 4,096 26.85% 32.36% 3,901 69.04% -4.76% 26.61% 5,551 30.96% 1,547 2,040 31.87% 2,148 5.2% 3,519 63.83% Tiền gửi CKH 12 tháng 1,982 2,056 1,753 16.20% 2,032 15.92% (Nguồn: báo cáo tài NASB năm 2008-2011) hàng Bắc Á cần tính tốn để huy động TT2 Cịn chi nhánh việc thiếu hay thừa nguồn vốn huy ñộng từ tổ chức kinh tế dân cư so với nhu cầu sử dụng khoản vay cho vay ñối với Ngân hàng Bắc Á theo lãi suất nội 2.2.2.3 Chi phí huy động Ngân hàng Bắc Á Chi phí trả lãi khoản chi phí tương đối cao thường chiếm 42.3% Tiền gửi CKH 12 tháng 3.7% từ TT1 toàn hệ thống khơng đủ với nguồn vốn sử dụng, ngân 70-80% tổng chi phí huy động vốn nhạy cảm trước biến ñộng lãi suất thị trường Việc huy động vốn ngồi việc phải trả lãi cho Khách hàng, Ngân hàng cịn chịu chi phí ngồi lãi khác như: baỏ hiểm tiền gửi, trích lập dự phịng rủi ro, chi phí quảng cáo, chi phí khuyến dự thưởng, chi phí hoạt động khác cước phí tốn Các loại chi phí 13 14 chiếm khoảng 2% tổng số chi phí huy ñộng vốn Mặc dù trọng công tác huy ñộng vốn có ăn khớp với sử dụng vốn hay q trình huy động, Ngân hàng Bắc Á cố gắng khơng ngừng khơng tính cân đối kỳ hạn huy ñộng vốn sử dụng vốn giảm thiểu tối đa loại chi phí liên quan, song trước áp lực có bảo đảm khơng Nếu huy ñộng nhiều vốn ngắn hạn ñể cho vay dài cạnh tranh mạnh mẽ việc huy ñộng vốn ñặc biệt từ năm 2008 hạn gây rủi ro khả toán, mặt kinh tế ñến nay, lãi suất huy ñộng vốn bị khống chế trần lãi suất không hiệu huy động ngắn hạn phải kèm theo dự trữ bắt buộc hiệp hội ngân hàng, việc tăng lãi suất mức lãi suất thoả thuận không sinh lời vốn huy động trung dài hạn khơng phải kèm khơng thực được, ngân hàng Bắc Á đưa sản phẩm huy theo dự trữ bắt buộc nên sử dụng hết để đầu tư Tuy nhiên, động vốn với nhiều hình thức khuyến du lịch Châu âu phần lớn vốn huy ñộng ngân hàng Bắc Á ñược dùng ñể ñầu tư Bắc Á(2009), gửi tiền hôm nhận quà lớn, đón tết vui xn cho tín dụng Bắc Á (2010)… làm cho chi phí ngồi lãi tăng đột biến Chênh lệch huy ñộng vốn sử dụng vốn: Qua bảng số liệu cho thấy, Ngân hàng Bắc Á ñã sử dụng khoảng 70% phần vốn Chi phí huy ñộng vốn ngày chiếm tỷ trọng lớn huy ñộng ñể cho vay khách hàng, phần lại ñược sử dụng để làm tổng chi phí năm 2008 chi phí huy động vốn chiếm tỷ nguồn vốn điều hồ cho tồn hệ thống, đồng thời phục vụ cho trọng 75%/tổng chi phí sang năm 2011 ñã lên tới 78% Tuy nhiên, hoạt ñộng dịch vụ khác như: bảo lãnh, thẻ toán, nhờ thu, chi phí huy động vốn khơng ngừng gia tăng qua năm, toán quốc tế song chênh lệch lãi suất ñầu vào, ñầu ñược ñảm bảo bình quân Kỳ hạn huy ñộng vốn sử dụng vốn: Nhìn mơ mức 3% - 4% tín dụng ngn vốn tăng ñều qua năm Tuy nhiên phần 2.2.2.4 Về mối quan hệ huy ñộng vốn sử dụng vốn lớn vốn huy ñộng khách hàng ngắn hạn, huy ñộng vốn trung dài hạn dừng lại kỳ hạn 13 tháng – năm với tỷ trọng Như vậy, nhằm mục đích an toàn sinh lợi, ngân hàng Bắc nhỏ, chủ yếu huy động khơng kỳ hạn có kỳ hạn loại đến Á phải tìm cách huy ñộng ñược nguồn vốn tăng trưởng không tháng Như ngân hàng ñã sử dụng phần vốn ngắn hạn ngừng, có chi phí kỳ hạn phù hợp với nhu cầu sử dụng vốn Khác vay trung dài hạn Số vốn huy ñộng trung dài hạn chiếm tỷ với năm trước, việc sử dụng vốn năm trở lại khơng trọng thấp tổng nguồn vốn huy ñộng Mặt khác nhu cầu vốn dừng lại lĩnh vực ñầu tư chứng khốn tín dụng mà cịn đa trung dài hạn lại có xu hướng tăng lên, tính riêng loại kỳ dạng hóa lĩnh vực hoạt động bán bn Đó giấy tờ có kỳ phiếu, trái phiếu… Kho bạc NHNN, phủ NHTM khác phát hành nhằm hưởng chênh lệch lãi suất Điều quan hạn tình trạng cân kỳ hạn vốn huy ñộng cho vay khách hàng mức báo động, địi hỏi nhà quản trị phải ñặc biệt lưu tâm Nếu tính riêng kỳ hạn huy động vốn 12 tháng trở lên, 15 Ngân hàng Bắc Á huy ñộng ñược ít, chiếm khoảng 20% tổng số vốn huy ñộng Con số khiêm tốn sử dụng vốn trung dài hạn mức khoảng 2-3000 tỷ đồng (chiếm 40% dư nợ ).Vì ngân hàng Bắc Á phải có biện pháp tăng cường huy ñộng nguồn dài hạn ñể ñảm bảo cân ñối kỳ hạn việc 16 - Chất lượng dịch vụ hỗ trợ cho cơng tác huy động vốn cịn nhiều hạn chế - Hoạt động marketing ngân hàng chưa thực ñược trọng - Cơ sở hạ tầng cơng nghệ thơng tin cịn nhiều hạn chế huy ñộng sử dụng vốn 2.3.3 Nguyên nhân hạn chế 2.3 ĐÁNH GIÁ VỀ TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN 2.3.3.1 Nguyên nhân chủ quan HÀNG TMCP BẮC Á 2.3.1 Những kết ñạt ñược - Cơ chế ñiều hành lãi suất linh hoạt sử dụng công cụ lãi suất mềm dẻo - Ngân hàng Bắc Á xây dựng sách dịch vụ khách hàng cá nhân - Công tác nghiên cứu, phát triền sản phẩm ngân hàng Bắc Á chưa ñược phát huy ñúng tầm - Kênh phân phối khơng đa dạng, hiệu thấp, phương thức giao dịch cung cấp dịch vụ chủ yếu giao dịch trực tiếp quầy - Song song tồn với Ngân hàng Bắc Á ñịa bàn hàng loạt Ngân hàng thương mại quốc doanh từ lâu ñời (Ngân hàng Ngoại - Ngân hàng Bắc Á bước đầu triển khai thành cơng phần mềm thương, Ngân hàng Đầu tư Phát triển, Ngân hàng Nơng nghiệp Golive áp dụng tồn hệ thống theo dự án đại hóa ngân hàng phát triển nơng thơn) người dân cịn chưa thực tin tưởng gửi nhờ cơng tác huy động vốn ngân hàng có nhiều bước phát tiền vào Ngân hàng cổ phần triển - Trong năm vừa qua ngân hàng Bắc Á ñã thu hút ñược nhiều - Chưa thiết lập ñược sách cạnh tranh động hiệu tổ chức nghiên cứu ñối thủ cạnh tranh ( NHTM quốc doanh, nhân lãnh ñạo cao cấp cấp trung gian ñược ñào tạo nước NHTM cổ phần, Ngân hàng nước ngồi) ngồi, có nhiều năm kinh nghiệm làm việc ngân hàng nước 2.3.3.2 Nguyên nhân khách quan ngồi ngân hàng có uy tín khác Việt Nam 2.3.2 Những hạn chế - Lạm phát gia tăng năm gần ñây - Dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt Việt Nam cịn chưa phổ - Về hình thức huy động: Các sản phẩm huy động vốn biến, người dân chưa có thói quen giao dịch qua ngân hàng ngân hàng Bắc Á dừng lại hình thức truyền thống, chưa có - Hạ tầng sở thơng tin viễn thơng nước ta cịn phát khác biệt trội so với NHTM khác - Quy mô vốn huy ñộng Ngân hàng TMCP Bắc Á nhỏ so với ưu tiềm lực tài sẵn có ngân hàng - Cơ cấu nguồn vốn chưa hợp lý triển 17 18 - Trên thị trường ngày xuất nhiều ngân hàng tổ chức CHƯƠNG phi ngân hàng có chức huy ñộng tiền gửi làm cho thị phần ngân hàng có nguy bị thu hẹp lại GIẢI PHÁP HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN BẮC Á 3.1 ĐỊNH HƯỚNG HOẠT ĐỘNG CỦA NHTM CP BẮC Á 3.1.1 Định hướng hoạt ñộng kinh doanh Về mở rộng đa dạng hố hoạt động: Tái cấu mơ hình tổ chức Hồn thiện dự án cơng nghệ thơng tin 3.1.2 Định hướng hoạt động huy ñộng vốn Ngân hàng Bắc Á ñến năm 2015 Một là, mở rộng hình thức huy động vốn Hai là, nâng cao chất lượng dịch vụ, toán Ba là, xây dựng cấu nguồn vốn hợp lý, phù hợp với mục tiêu hoạt ñộng yêu cầu phát triển hoạt động kinh doanh, tiết kiệm chi phí tiến hà ñoạn t theo n thức k thực h cho cá gửi thống mang tranh ñẩy m 17 18 động marketing dựng sách khách hàng hợp lý 3.2 GIẢI PHÁP HUY ĐỘNG VỐN TẠI NHTM CP BẮC Á 3.2.1 Các giải pháp thị trường 3.2.1.1 Đa phẩm 3.2.1.2 Thực sách hoạt Hiện nay, ñối với NHTM CP Bắc Á việc xác ñịnh lãi suất tuân thủ theo nguyên tắc: Nâng cao lãi suất ñối với tiền gửi trung dài hạn, ñồng thời hạ lãi suất tiền gửi không kỳ hạn kỳ 19 20 - Cử cán nghiệp vụ giỏi, đạo đức tốt có khả giao tiếp tốt ñể giao dịch, hạn ngắn để đảm bảo lãi suất trung bình khơng bị tăng lên chăm sóc khách hàng có số dư tiền gửi lớn, sử dụng nhiều dịch vụ ngân toàn vốn huy động hàng Ngồi để thực lãi suất linh hoạt nên mở rộng - Duy trì mối quan hệ lâu bền với khách hàng hình thức trả lãi Bên cạnh việc áp dụng hình thức trả lãi sau, trả lãi hàng tháng, NHTM CP Bắc Á áp dụng hình thức lãi suất lũy tiến theo số lượng tiền gửi Với kỳ hạn nhau, ngân hàng thay đổi mức lãi suất với khoản tiền lớn 3.2.1.3 Phát dịch liên huy - NHTM CP Bắc Á nên trang bị thêm máy rút tiền tự ñộng nâng cấp, thay máy ñã cũ Xử lý nhanh chóng, kịp thời phát cố kỹ thuật xảy với máy khách hàng khiếu nại cố liên quan đến thẻ tốn - Phát triển thêm tính tiện ích máy rút tiền tự động tốn hóa đơn tiền ñiện - Bên cạnh ñó mở rộng thêm dịch vụ cho thuê két sắt ñể khách hàng gửi tài sản an toàn Ngân hàng., tiền nước - Hoạt động tư vấn cho khách hàng, theo ngân hàng cung cấp cho khách hàng thông tin thị trường nước, lập dự án, phân tích dự án, tư vấn pháp lý, tư vấn tài chính… cho khách hàng 3.2.1.4 Xây chức khách - Mang ñến cho khách hàng thoải mái hài lịng đến giao dịch Điều phụ thuộc vào phong cách phục vụ nhân viên ngân hàng 19 20 - Chú trọng việc ñào tạo kỹ mềm, kỹ quản lý cho cán - Khi phát trường hợp khách hàng ngừng giao dịch, rút quản lý cấp trung cấp cao nhằm tạo ñột phá tư tiền gửi chuyển sang ngân hàng khác cần tìm hiểu nguyên nhân để có biện pháp thích hợp nhằm khơi phục lại trì quan hệ tốt với khách hàng - Mở rộng dịch vụ quỹ lưu ñộng, giao dịch với khách hàng lớn ñịa ñiểm khách hàng ñịnh 3.2.1.5 Đẩy pháp - Xây dựng chương trình quảng cáo phương tiện thơng tin đại chúng - Bên cạnh việc quảng cáo phương tiện thơng tin đại chúng NH TMCP Bắc Á áp dụng hình thức quảng cáo trực tiếp tờ rơi - Ngoài nắm bắt tâm lý người tiêu dùng quan tâm tới ñợt khuyến ñể ngân hàng ñưa nhiều hình thức khuyến khác đem lại lợi ích thiết thực hấp dẫn khách hàng - NH TMCP Bắc Á nên thường xuyên cung cấp thông tin khả tài chính, báo cáo kiểm tốn ngân hàng qua phương tiện thông tin đại chúng để người tìm hiểu lực tài kết kinh doanh ngân hàng 3.2.2 Các giải pháp liên quan ñến nhân sự, ñào tạo 3.2.2.1 Chú tác nâng lực - Đào tạo bồi dưỡng, cập nhật kiến thức kinh doanh theo chế thị trường cho nguồn cán có nhằm đáp ứng u cầu ngày phức tạp chịu áp lực cạnh tranh ngày lớn môi trường kinh doanh 21 22 kỹ quản lý theo chế thị trường, tạo tiền ñề cho việc triển khai +”Cảm ơn, hẹn gặp lại” kế hoạch cải tổ, cải cách chấp nhận thay ñổi cấp ñiều - Đánh giá kết thực hành cấp thực - Triển khai học tập thực 3.2.2.3 - Đa dạng hóa việc ñào tạo kỹ chuyên nghiệp cho ñội ngũ giao dịch viên chuyên viên quan hệ khách hàng phòng giao dịch nhằm tạo dựng phong cách kinh doanh đại - Hiện trình độ ngoại ngữ số nhân viên NH TMCP Bắc Á cịn hạn chế song song với việc đào tạo kiến thức kỹ NH TM CP Bắc Á cần quan tâm thích đáng tới việc ñào tạo trình ñộ ngoại ngữ 3.2.2.2 Xây minh khách Nhìn chung văn minh giao tiếp khách hàng tổng hợp yếu tố như: trang phục văn minh, lịch sự; thái độ nhiệt tình chu đáo; biết lắng nghe ý kiến khách hàng; nắm vững nghiệp vụ Để xây dựng ñược văn minh giao tiếp khách hàng Xây dựng hệ thống ñánh giá hiệu cơng việc cho nhân viên để nâng cao ý thức, vai trò họ cố gắng ñể ñạt ñược mục tiêu ngân hàng ñề ra, từ có chế độ đãi ngộ phù hợp 3.2.3 Các giải pháp mạng lưới, cấu tổ chức phát triển công nghệ, trang bị sở vật chất kỹ thuật đại 3.2.3.1 ngân hàng TMCP Bắc Á cần phải xây dựng quy trình giao tiếp khách hàng có tạo dấu ấn sắc Ngân hàng Bắc Á Cụ thể nội dung quy trình có vấn đề sau: - Quy ñịnh trang phục ñối với cán - Quy ñịnh giao tiếp, phục vụ khách hàng: Quy ñịnh nội dung ñối với cán ngân hàng kể từ gặp gỡ cho ñến kết thúc giao dịch ñược cụ thể hoá theo nội dung tiêu chuẩn "5C" sau: + ”Cười” +” Chia sẻ” + “Chu ñáo, ân cần” + “Chăm sóc” Việc thành lập thêm phịng Khách hàng ñặc biệt giải pháp nhằm phân ñoạn thị trường theo tiêu chí số lượng tiền gửi, tiến tới phịng khách hàng đặc biệt phải tới tận nơi phục vụ khách 21 22 hàng – thực dịch vụ ngân hàng tận nhà- chờ khách hàng tới ngân hàng 3.2.3.2 Xây rộng chi Sau gần 20 năm hoạt ñộng thị trường, ngân hàng Bắc Á có 13 chi nhánh với 58 điểm giao dịch toàn quốc So sánh với NHTMCP số lượng điểm giao dịch ngân hàng Bắc Á chưa nhiều Vì giải pháp ñể nâng cao vị ngân hàng tăng cường huy ñộng vốn, ñặc biệt vốn huy ñộng thị trường dân cư thành lập thêm mạng lưới chi nhánh 3.2.3.3 Phát triển công nghệ trang bị sở vật chất kỹ thuật 23 24 Để chất lượng sản phẩm dịch vụ huy động vốn đáp KẾT LUẬN ứng ñược yêu cầu ngày phức tạp tinh vi khách hàng, Qua trình nghiên cứu “Giải pháp huy động vốn Ngân địi hỏi cơng nghệ phải khơng ngừng cải tiến, nâng cấp hàng thương mại cổ phần Bắc Á” nội dung luận văn hồn thành đại, thực trở thành cơng cụ hỗ trợ đắc lực cho nhân viên ñược số nhiệm vụ sau: ngân hàng Hệ thống hóa vấn đề lý luận nguồn vốn 3.3 KIẾN NGHỊ phương thức huy ñộng vốn 3.3.1 Kiến nghị NHNN Phân tích đánh giá thực trạng huy ñộng vốn Ngân 3.3.1.1 Về tệ 3.3.1.2 Về giá ngoại 3.3.2 Kiến nghị Chính Phủ hàng thương mại cổ phần Bắc Á giai đoạn từ năm 2008-2011 Trên sở nhìn nhận mặt hạn chế luận văn ñưa ñề xuất, kiến nghị với Chính phủ, NHNN giải pháp ñối với Ngân hàng Bắc Á nhằm nâng cao hiệu huy ñộng vốn ngân hàng Bắc Á Luận văn kết ñạt ñược từ nghiên cứu lý luận thực tế năm công tác Ngân hàng Bắc Á Với mong muốn đóng góp phần nhỏ bé kiến thức vào hoạt động thực tế nhằm tăng cường hoạt ñộng huy ñộng vốn Ngân hàng Bắc Á Tác giả mong muốn ý kiến, giải pháp luận văn có hội thử nghiệm Ngân hàng Bắc Á Ngân hàng thương mại khác thơng qua góp phần nâng cao vị Ngân hàng Bắc Á cơng tác huy động vốn Tơi xin chân thành cảm ơn hướng dẫn tận tình Tiến sĩ Võ Duy Khương thầy cô giáo khoa Tài – Ngân hàng trường Đại học Kinh tế Đà Nẵng; anh chị Ngân hàng TMCP Bắc Á giúp đỡ tơi hồn thành luận văn