Hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Thương mại Cổphần Đại Chúng Việt Nam – PVcomBank Hàng Bông

TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN BÁO CÁO TỔNG HỢP QUẢN TRỊ DOANH NGHIỆP Đơn vị thực tập: Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam – Chi nhánh Hàng Bông Giảng viên hướng dẫn : TS Trần Phương Hiền Sinh viên thực : Trần Thanh Tuấn Mã sinh viên : 12174118 Lớp : QTDN – K29B Hà Nội - 2019 Thị LỜI NÓI ĐẦU Ngân hàng tổ chức trung gian tài chính, phép nhận tiền gửi vay, cung ứng dịch vụ toán dịch vụ khác Hoạt động ngân hàng kinh doanh tiền tệ (tức vay vay lại) Ngân hàng thương mại trung gian toán người bán người mua dựa tài khoản ngân hàng Ngành ngân hàng ngày coi ngành kinh tế huyết mạch, hệ thống tuần hồn ngành kinh tế Có tầm quan trọng đặc biệt góp phần thúc đẩy tăng trưởng kinh tế đất nước Để thực tốt nhiệm vụ trọng tâm Đảng nhà nước, vấn đề cấp bách đặt cho ngành ngân hàng phải xây dựng hệ thống đủ mạnh tất lĩnh vực: Hoạch định, thực thi sách, lực điều hành, quản lý, kinh doanh, phát triển kỹ thuật cơng nghệ đại thích nghi với chế thị trường Qua thời gian thực tập, làm việc Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam – Chi nhánh Hàng Bông, em xin giới thiệu đôi nét PVcomBank Hàng Bông báo cáo thực tập Báo cáo gồm chương sau:  Chương 1: Giới thiệu Ngân hàng thương mại cổ phần Đại Chúng Việt Nam – Chi nhánh Hàng Bông  Chương 2: Hoạt động kinh doanh Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đại Chúng Việt Nam – PVcomBank Hàng Bông  Chương 3: Ý kiến nhận xét kiến nghị số đề xuất nâng cao hiệu PHỤ LỤC LỜI NÓI ĐẦU Chương 1: Giới thiệu Ngân hàng thương mại cổ phần Đại Chúng Việt Nam – Chi nhánh Hàng Bông 1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng Thương mại cổ phần Đại Chúng Việt Nam 1.2 Cơ cấu máy tổ chức PVcomBank Hàng Bông Chương 2: Hoạt động kinh doanh Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đại Chúng Việt Nam – PVcomBank Hàng Bông 2.1 Các sản phẩm tín dụng Ngân hàng Thương mại cổ phần Đại Chúng Việt Nam – PVcomBank Hàng Bông 2.2 Thực trạng cấp tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần Đại Chúng Việt Nam - Chi nhánh Hàng Bông giai đoạn năm 2015 – 2018 11 2.2.1 Quy định chung cấp tín dụng PVcomBank Hàng Bơng 11 2.2.2 Tình hình doanh số cấp tín dụng .15 Chương 3: Ý kiến nhận xét kiến nghị số đề xuất nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh PVcomBank Hàng Bông 21 3.1 Đánh giá hoạt động kinh doanh PVcomBank Hàng Bông 21 3.1.1 Những kết đạt 21 3.1.2 Những tồn hạn chế 21 3.2 Một số ý kiến đề xuất nhằm nâng cao hiệu kinh doanh 22 3.2.1 Đối với quản lý nhân .22 3.2.2 Đối với hoạt động kinh doanh 22 Chương 1: Giới thiệu Ngân hàng thương mại cổ phần Đại Chúng Việt Nam – Chi nhánh Hàng Bơng 1.1 Q trình hình thành phát triển Ngân hàng Thương mại cổ phần Đại Chúng Việt Nam Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam (PVcomBank) thành lập theo Quyết định số 279/GP-NHNN ngày 16/09/2013 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam sở hợp Tổng cơng ty Tài cổ phần Dầu khí Việt Nam (PVFC) Ngân hàng TMCP Phương Tây (WesternBank) Ngày 01/10/2013, PVcomBank thức hoạt động sở Giấy chứng nhận đăng ký doanh nghiệp công ty cổ phần, mã số doanh nghiệp 0101057919 Sở Kế hoạch Đầu tư thành phố Hà Nội cấp PVcomBank có tổng tài sản đạt 100.000 tỷ đồng, vốn điều lệ 9.000 tỷ đồng, cổ đơng lớn Tập đồn Dầu khí Việt Nam (chiếm 52%) cổ đông chiến lược Morgan Stanley (6,7%) Với mạng lưới 116 điểm giao dịch tỉnh thành trọng điểm toàn quốc; nguồn nhân lực chất lượng cao bề dày kinh nghiệm cung cấp dịch vụ cho doanh nghiệp ngành Dầu khí, lượng, hạ tầng; PVcomBank cung cấp sản phẩm dịch vụ đa dạng đáp ứng đầy đủ nhu cầu khách hàng tổ chức cá nhân Với hiệu hành động “Ngân hàng không khoảng cách”, PVcomBank hướng tới việc xây dựng hình ảnh Ngân hàng gần gũi, thân thiện, tận tụy, thành cơng khách hàng Chúng cam kết sẽ phấn đấu trở thành Ngân hàng chuẩn mực cung cấp dịch vụ; với phong cách thân thiện, lấy lợi ích khách hàng – đối tác làm mục tiêu hành động, đồng thời thực tốt trách nhiệm xã hội doanh nghiệp, mang lại lợi ích cho cộng đồng gia tăng giá trị cho cổ đông Định vị thương hiệu PVcomBank PVcomBank thấu hiểu đáp ứng đầy đủ nhu cầu vốn thường xuyên thay đổi khách hàng qua giai đoạn phát triển Chúng nhận thức mối quan hệ chặt chẽ khách hàng gia đình xã hội để phục vụ khơng khách hàng mà thành viên liên quan Với định vị Ngân hàng trọn đời, PVcomBank phấn đấu nỗ lực không ngừng trở thành người bạn đồng hành đáng tin cậy tận tụy theo suốt đời khách hàng Thiết kế thương hiệu Logo thương hiệu gợi nên vận động linh hoạt, đồng thời vòng tay bao bọc thể bảo vệ trọn vẹn “Ngân hàng trọn đời” Đồng thời, logo hàm chứa yếu tố phong thủy tốt đẹp Hình tam giác đại diện cho yếu tố “Kim”, hình vuông mang yếu tố “Thổ” “Thổ sinh Kim” - mà yếu tố “Kim” sinh lại có diện tích lớn hơn, bao trùm không gian thiết kế, thể phát triển mạnh mẽ Bố cục tên Thương hiệu Biểu tượng theo hàng, không vững bố cục đồ họa, mà gửi gắm ý niệm tốt đẹp hài hòa giới Tam Tài (Thiên – Địa – Nhân) Sự kết hợp màu vàng màu xanh, màu vàng bật, thể mong muốn kỳ vọng PVcomBank trở thành ngân hàng phát triển vững chắc, trường tồn Màu sắc Thương hiệu PVcomBank sử dụng hai tông màu – màu xanh nước biển thể nét tính cách tin cậy màu vàng, màu trí tuệ tỏa sáng Hai tông màu kết hợp hài hịa truyền tải rõ ràng nét tính cách đáng tin cậy, lĩnh, chủ động tính trí tuệ thiết yếu ngành tài 5 Cơ cấu tổ chức máy Ngân hàng TMCP đại chúng Việt Nam Khái quát Ngân hàng TMCP đại chúng Việt Nam PVcomBank chi nhánh Hàng Bơng Ngày 01/10/2013, PVcomBank thức hoạt động sở Giấy chứng nhận đăng ký doanh nghiệp công ty cổ phần Sở Kế hoạch Đầu tư thành phố Hà Nội cấp, chi nhánh Huế 108 điểm giao dịch thức hoạt động thờ gian Từ ngày thành lập nay, PVcomBank Hàng với vị trí Ngân hàng có mặt thị trường song tốc độ tăng trưởng đạt kết định, với nghiệp vụ dịch vụ đa dạng nhằm đáp ứng nhu cầu đa dạng khách hàng Bên cạnh đó, đội ngũ cán bộ, cơng nhân viên có lực trình độ chun môn cao, tổ mạng lưới rộng khắp, đảm bảo phục vụ cho hoạt động sản xuất kinh doanh nhu cầu sử dụng khách hàng cá nhân doanh nghiệp địa bàn thành phố Hà Nội 1.2 Cơ cấu máy tổ chức PVcomBank Hàng Bông Bộ máy quản lý PVcomBank chi nhánh Hàng Bông tổ chức đơn giải, gọn nhẹ, bao gồm: Giám Đốc chi nhánh, phòng dịch vụ khách hàng, phòng khách hàng cá nhân, phòng quản lý tín dụng Ban Giám Đốc Phịng Khách hàng cá nhân Phịng Quản lý tín dụng Phịng Phịng Kế Dịch vụ tốn khách Ngân quỹ Phịng hành Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức máy chi nhánh- Nguồn: Phịng Hành chínhTổng hợp Tổng hợp hàng Chức nhiệm vụ phòng ban: Ban giám đốc: Nhiệm vụ Ban giám đốc điều hành toàn hoạt động Chi nhánh Ban giám đốc đạo chung hoạt động kinh doanh Chi nhánh thơng qua chương trình công tác, kế hoạch, lịch làm việc; thường xuyên đạo, đôn đốc, kiểm tra việc triển khai thực cơng việc, nhiệm vụ tồn Chi nhánh Phịng Quan hệ khách hàng cá nhân: thực chức cung cấp sản phẩm dịch vụ tài cá nhân cho khách hàng theo quy định PVcomBank Nhiệm vụ phịng QHKH cá nhân sau: Cơng tác phát triển thị trường, tìm kiếm khách hàng: Tổ chức thực công tác tiếp thị sản phẩm dịch vụ PVcomBank cho khách hàng thuộc phân khúc khách hàng cá nhân; Nghiên cứu, phát triển thị trường, tiếp cận, tìm kiếm nhu cầu sử dụng dịch vụ nhóm khách hàng cá nhân, bao gồm: nhận dạng, tìm kiếm, tiếp cận khách hàng tiềm để chào bán sản phẩm dịch vụ tổ chức triển khai, tư vấn sử dụng sản phẩm dịch vụ cho khách hàng; Chăm sóc, khai thác đối tượng khách hàng cá nhân nhằm tối ưu hóa nhu cầu khách hàng lợi ích Chi nhánh; Tiếp nhận, giao dịch xử lý thông tin phản hồi từ khách hàng; Tham mưu cho Ban giám đốc Chi nhánh việc xây dựng sách phát triển kinh doanh sách chăm sóc khách hàng cá nhân Công tác cung cấp sản phẩm dịch vụ: Thực kế hoạch kinh doanh từ ban giám đốc Chi nhánh nhóm khách hàng cá nhân; Triển khai cung cấp dịch vụ tài cho khách hàng cá nhân theo sản phẩm dịch vụ PVcomBank; Phối hợp với đơn vị khác để thúc đẩy bán chéo sản phẩm dịch vụ khác PVcomBank; Tính tốn hiệu mang lại khách hàng, sản phẩm Chi nhánh Các nhiệm vụ khác: thực báo cáo định kỳ hoăc theo yêu cầu tình hình thực hiện, số lieu hoạt động mảng công việc đơn vị thực nhiệm vụ khác theo phân công cấp quản lý Phòng Dịch vụ khách hàng: thực chức cung cấp sản phẩm, dịch vụ ngân hàng cho khách hàng theo quy định PVcomBank Phòng dịch vụ khách hàng có nhiệm vụ sau: Thực giao dịch nhằm cung cấp sản phẩm dịch vụ cho khách hàng cách tốt bao gồm giao dịch như: giao dịch rút, gửi, mở sổ tiết kiệm, giao dịch chuyển khoản, xác nhận số dư, thu đổi ngoại tệ, thực nghiệp vụ tín dụng theo phân quyền thời điểm, Đảm bảo giao dịch quầy với chất lượng dịch vụ cao Quản lý công tác ngân quỹ đơn vị, đảm bảo hoạt động phòng dịch vụ khách hàng tuân thủ quy định, quy trình PVcomBank, NHNN Pháp luật Khai thác nhu cầu khách hàng trình giao dịch nhằm tiếp thị, quảng bá sản phẩm dịch vụ thêm, chăm sóc phát triển khách hàng Duy trì cải thiện tiêu chuẩn thành tích cá nhân chất lượng dịch vụ Thực yêu cầu khác theo phân cơng cấp quản lý Phịng Quản lý tín dụng: Phịng Quản lý tín dụng thực cơng việc sau: soạn thảo loại hồ sơ (hồ sơ tín dụng, hồ sơ tài sản), hỗ trợ khách hàng ký hồ sơ, hoàn thiện hồ sơ vay vốn; quản lý Tài sản đảm bảo Khách hàng (dưới dạng giấy tờ, chứng từ); quản lý sau vay (thu nợ, nhắc nợ, kiểm tra khách hàng) thực cơng việc ban lãnh đạo u cầu Phịng Kế tốn – Ngân quỹ Thực cơng tác kế tốn cho toàn hoạt động kinh doanh Chi nhánh gồm: Tổ chức hướng dẫn thực kiểm tra cơng tác hạch tốn kế tốn chế độ báo cáo kế tốn phịng ban Chi nhánh Lập phân tích báo cáo tài Chi nhánh Thực kế toán chi tiêu nội Phân tích đánh giá tính hình tài phịng ban Chi nhánh để có kế hoạch sử dụng ngân quỹ cách hợp lý Thực nhiệm vụ quản lý, xuất nhập bảo quản an toàn tuyệt đối Quỹ dự trữ phát hành, Quỹ nghiệp vụ phát hành tài sản khác kho quỹ Chi nhánh; thực nghiệp vụ quản lý, lưu thơng tiền tệ, cung ứng tiền mặt Phịng Hành – Tổng hợp Xây dựng chương trình cơng tác hàng tháng, quý Chi nhánh có trách nhiệm thường xuyên đôn đốc việc thực chương trình ban giám đốc Chi nhánh phê duyệt Xây dựng triển khai chương trình giao ban nội Chi nhánh Lưu trữ văn có liên quan đến Ngân hàng văn định chế Ngân hàng Thương mại cổ phần Đại Chúng Việt Nam Trực tiếp quản lý dấu Chi nhánh, thực cơng tác hành chính, văn thư lễ tân, phương tiện giao thông, bảo vệ, y tế Chi nhánh 9 Chương 2: Hoạt động kinh doanh Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đại Chúng Việt Nam – PVcomBank Hàng Bơng 2.1 Các sản phẩm tín dụng Ngân hàng Thương mại cổ phần Đại Chúng Việt Nam – PVcomBank Hàng Bông Từ bắt đầu hoạt động đến nay, Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam không ngừng cải tiến phát triển sản phẩm dịch vụ Hiện nay, PVcomBank cung cấp sản phẩm tín dụng theo sách cấp tín dụng cho kinh tế Các sản phẩm cho vay Chi nhánh đáp ứng nhu cầu khách hàng kinh tế Các sản phẩm cho vay áp dụng với hai đối tượng: khách hàng cá nhân khách hàng doanh nghiệp siêu nhỏ Sản phẩm tín dụng dành cho khách hàng cá nhân tiêu biểu Chi nhánh: (1) Cho vay trả góp mua nhà ở, đất Cho vay trả góp mua nhà ở, đất sản phẩm tín dụng hỗ trợ nguồn vốn giúp khách hàng mua nhà đất theo mong muốn (2) Cho vay trả góp xây dựng sửa chữa nhà cửa Cho vay trả góp xây dựng sửa chữa nhà sản phẩm tín dụng hỗ trợ nguồn vốn giúp khách hàng xây dựng sửa chữa, trang trí nội thất nhà theo ý thích (3) Cho vay trả góp sinh hoạt tiêu dùng ( Có TSĐB) Cho vay trả góp sinh hoạt tiêu dùng sản phẩm tín dụng hỗ trợ nguồn vốn giúp khách hàng mua sắm vật dụng gia đình, sửa chữa nhà ở, sửa xe giới làm kinh tế hộ gia đình tốn học phí, du lịch, chữa bệnh, ma chay, cưới hỏi nhu cầu thiết yếu khác sống (4) Cho vay sản xuất kinh doanh trả góp Cho vay sản xuất kinh doanh trả góp sản phẩm tín dụng tài trợ vốn lưu động thường xuyên giúp khách hàng nhanh chóng tăng nguồn vốn kinh doanh khơng phải chịu áp lực trả nợ đến hạn (5) Cho vay phục vụ sản xuất kinh doanh dịch vụ 10 Cho vay phục vụ sản xuất kinh doanh làm dịch vụ sản phẩm tín dụng hỗ trợ nguồn vốn giúp khách hàng bổ sung nguồn vốn lưu động đầu tư phát triển mua máy móc, trang thiết bị phương tiện vận chuyển nâng cấp sở vật chất, mở rộng nhà xưởng (6) Cho vay mua tơ chấp xe mua Cho vay mua xe Ơtơ chấp xe mua sản phẩm tín dụng hỗ trợ nguồn vốn giúp khách hàng mua xe ôtô phục vụ nhu cầu lại giao dịch kinh doanh với tài sản chấp xe mua (7) Cho vay cầm cố sổ tiết kiệm, giấy tờ có giá Cho vay cầm cố Sổ tiết kiệm (STK) Giấy tờ có giá (GTCG) Ngân hàng phát hành sản phẩm tín dụng dành cho khách hàng cá nhân sở hữu sổ tiết kiệm, giấy tờ có giá có nhu cầu cầm cố sổ tiết kiệm, giấy tờ có giá để vay vốn hoạt động sản xuất kinh doanh hay tiêu dùng (8) Cho vay chấp cổ phiếu chưa niêm yết Cho vay chấp cổ phiếu chưa niêm yết sản phẩm tín dụng hỗ trợ nguồn vốn dành cho khách hàng cá nhân sở hữu cổ phiếu chưa niêm yết có nhu cầu cầm cố để vay vốn Ngân hàng (9) Cho vay chấp chứng khoán niêm yết Cho vay chấp chứng khoán niêm yết sản phẩm tín dụng hỗ trợ nguồn vốn dành cho khách hàng sở hữu chứng khốn có nhu cầu chấp vay vốn Ngân hàng (10) Cho vay hỗ trợ tiêu dùng Hỗ trợ tiêu dùng sản phẩm cho vay trả góp KHƠNG cần tài sản đảm bảo, KHÔNG cần bảo lãnh trả thay công ty, nhằm đáp ứng nhu cầu tiêu dùng cá nhân cơng tác cơng ty (có thu nhập ổn định từ lương) việc mua sửa chữa trang trí nhà; mua vật dụng gia đình; du lịch; học tập; v.v với số tiền vay lên đến 500 triệu đồng Đây sản phẩm cung cấp cho cá nhân có hộ địa bàn hoạt động ngân hàng Khách hàng có thu nhập từ triệu trở lên (11) Cho vay du học Cho vay du học sản phẩm cho vay thân nhân khách hàng du học vay vốn để chứng minh tài trang trải 11 chi phí học tập, sinh hoạt du học sinh trình học tập nước ngồi Số tiền vay lên đến 100% chi phí học tập sinh hoạt Cho vay du học bao gồm hình thức : Cho vay ký quỹ du học, cấp hạn mức tín dụng du học dự phịng, cho vay tốn chi phí du học Đối với cho vay để toán tiền du học, ngân hàng TMCP cho vay với thời hạn dài 10 năm, tiền vay giải ngân nhiều lần 2.2 Thực trạng cấp tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần Đại Chúng Việt Nam - Chi nhánh Hàng Bông giai đoạn năm 2015 – 2018 2.2.1 Quy định chung cấp tín dụng PVcomBank Hàng Bơng - Quy trình cấp tín dụng Bán Hàng Định giá TSBĐ Phê duyệt tín dụng Soạn thảo hợp đồng, ký kết, thực thủ tục bảo đảm tín dụng Giải ngân Quản lý, kiểm tra, giám sát khoản tín dụng Kiểm tra chứng từ giải ngân Sơ đồ 2.2 Quy trình tíntín dụng củanội PVcomBank - Chi nhánh Hàng Xếp cấp hạng dụng định kỳ Bông ( Nguồn: PVcomBank Hàng Bơng) Kiểm tra sau cấp tín dụng Bán hàng Cán bộ, chuyên viên QHKH tìm kiếm, tiếp xúc với khách hàng, tư vấn cho khách hàng việcvàsử dụnglý sản phẩm, dịch vụ Thu hồi 12 PVcomBank Khi khách hàng có nhu cầu cấp tín dụng, khách hàng gửi giấy đề nghị vay vốn tới Chi nhánh liên hệ trực tiếp với chuyên viên QHKH Chi nhánh Chuyên viên QHKH tiếp nhận nhu cầu cấp tín dụng, từ chối thấy không phù hợp tư vấn cho khách hàng việc sử dụng sản phẩm, dịch vụ phù hợp khách hàng đồng ý sử dụng sản phẩm theo tư vấn chuyên viên QHKH Thu thập toàn hồ sơ khách hàng chuyển tới trưởng phịng KHCN lãnh đạo đơn vị cấp tín dụng Sau đó, Trưởng phịng KHCN xem xét, định lập hồ sơ thẩm định khách hàng Trường hợp chấp thuận lập hồ sơ thẩm định khách hàng: Chuyên viên QHKH thực thẩm định thực địa xác thực thông tin khách hàng cung cấp Trường hợp TSBĐ không thuộc phân luồng định giá đơn vị cấp tín dụng, chuyên viên QHKH lập yêu cầu thẩm định giá gửi tới phận thẩm định giá theo phân quyền chức định giá TSBĐ theo quy định PVcomBank Trường hợp không chấp thuận lập hồ sơ thẩm định khách hàng: Chuyên viên QHKH thông báo cho khách hàng việc không chấp thuận đề nghị cấp tín dụng khách hàng Sau chuyên viên QHKH nhận kết thẩm định giá, chuyên viên QHKH thông báo kết điều kiện cho khách hàng Sau chuyên viên QHKH thực xếp hạng tín dụng nội theo Quy định áp dụng hệ thống xếp hạng tín dụng nội PVcomBank lập Tờ trình đề xuất cấp tín dụng Chun viên QHKH chuyển Tờ trình đề xuất cấp tín dụng toàn hồ sơ liên quan theo danh mục hồ sơ quy định PVcomBank tới lãnh đạo đơn vị cấp tín dụng ký duyệt tờ trình Định giá TSBĐ Thực bước khách hàng vay vốn sử dụng TSBĐ để cầm cố, chấp Định giá TSBĐ thuộc phân luồng Đơn vị cấp tín dụng định giá: Việc định giá TSBĐ thực theo quy trình tuân thủ quy định chi tiết Hướng dẫn nhận quản lý TSBĐ, Hướng dẫn định giá TSBĐ quy định định khác có liên quan theo quy định PVcomBank Sau thẩm định hồn 13 thiện, Chun viên QHKH trình Báo cáo định giá lên lãnh đạo Chi nhánh phê duyệt Định giá TSBĐ thuộc phân luồng Trung tâm Định giá – khối Quản trị rủi ro: Chuyên viên QHKH lập phiếu đề nghị định giá TSBĐ kèm theo hồ sơ TSBĐ cho cán đầu mối tiếp nhận hồ sơ tạo Trung tâm Định giá Sau thẩm định xong, cán định giá trình Báo cáo định giá lên cấp phê duyệt theo phân quyền phê duyệt Sau cấp phê duyệt ký duyệt đồng ý, phận điều phối gửi kết báo cáo định giá cho chuyên viên QHKH Phê duyệt tín dụng Chuyên viên QHKH tập hợp toàn hồ sơ chuyển tới Bộ phận Điều phối viên Hội sở PVcomBank Điều phối viên thực tiếp nhận hồ sơ, thực kiểm sốt tính đầy đủ hồ sơ Sau đó, Điều phối viên chuyển hồ sơ tới Chuyên gia phê duyệt Nhóm Chuyên gia phê duyệt Chuyên gia phê duyệt/ Nhóm Chuyên gia phê duyệt nhận hồ sơ từ Điều phối viên đánh giá thông tin hồ sơ Chuyên gia phê duyệt/ Nhóm chuyên gia phê duyệt cho ý kiến phê duyệt chuyển lại cho Điều phối viên thực thủ tục Điều phối viên gửi Tờ trình đề xuất tín dụng có ý kiến phê duyệt chuyên gia cho Chuyên viên QHKH Lãnh đạo Chi nhánh để biết thực Soạn thảo hợp đồng, ký kết, thực thủ tục bảo đảm tín dụng Chuyên viên QHKH tập hợp hồ sơ theo quy định chuyển tới phận Quản lý tín dụng Chuyên viên Quản lý tín dụng kiểm tra tính đầy đủ hồ sơ Sau tiến hành soạn thảo tồn hợp đồng tín dụng, hợp đồng bảo đảm tín dụng, khế ước nhận nợ, biên thỏa thuận định giá, phiếu đề nghị công chứng hợp đồng, đơn đăng ký giao dịch bảo đảm văn khác liên quan Chuyên viên Hỗ trợ tín dụng hẹn khách hàng đến ký hợp đồng Chi nhánh phịng cơng chứng Sau đó, thực thủ tục ký 14 kết hợp đồng khách hàng đại diện PVcomBank – Chi nhánh Hà Nội theo ủy quyền Chuyên viên Hỗ trợ tín dụng tiến hành thủ tục ký kết, cơng chứng hợp đồng bảo đảm trường hợp bắt buộc phải công chứng theo quy định Pháp luật, PVcomBank theo ý kiến phê duyệt Sau thực xong thủ tục công chứng hợp đồng bảo đảm, chuyên viên Hỗ trợ tín dụng thực đăng ký giao dịch bảo đảm Sau đó, chun viên Hỗ trợ tín dụng nhập kho giấy tờ TSBĐ sau nhận bàn giao từ khách hàng Giải ngân Chuyên viên QHKH tiếp nhận hồ sơ đề nghị giải ngân từ khách hàng, kiểm tra phù hợp đầy đủ hồ sơ với mục đích, điều kiện giải ngân điều kiện cấp tín dụng thỏa thuận Chi nhánh khách hàng Sau đó, chuyên viên QHKH thẩm định phương án giải ngân, kiểm tra dư nợ tín dụng, giá trị đề xuất cấp tín dụng để đảm bảo việc cấp tín dụng cho khách hàng khơng vượt giới hạn cấp Chuyên viên QHKH tập hợp hồ sơ giải ngân lập Đề xuất giải ngân tới cấp phê duyệt giải ngân theo quy định phân quyền phê duyệt hoạt động tín dụng PVcomBank Khi chấp thuận giải ngân, chuyên viên QHKH chuyển toàn hồ sơ đề nghị giải ngân khách hàng tới phận Quản lý tín dụng để thực kiểm sốt điều kiện giải ngân Sau đó, chun viên Quản lý tín dụng thực hạch tốn giải ngân chuyển cấp có thẩm quyền phê duyệt Sau giải ngân, phận Quản lý tín dụng thơng báo cho chun viên QHKH để thực thủ tục chuyển tiền cho khách hàng Ngay sau lệnh giải ngân duyệt, chuyên viên QHKH có trách nhiệm chuyển hồ sơ tới phận kế tốn phịng dịch vụ khách hàng theo quy định cụ thể PVcomBank phối hợp chuyển tiền rút tiền mặt cho khách hàng Quản lý, kiểm tra, giám sát khoản tín dụng 15 Sau cấp tín dụng, cán hỗ trợ tín dụng hướng dẫn, đôn đốc người vay sử dụng vốn vay mục đích, có hiệu số tiền vay, hồn trả nợ gốc, lãi hạn, đồng thời thực biện pháp thích hợp người vay khơng thực đầy đủ, hạn theo cam kết Thường xuyên kiểm tra việc sử dụng vốn vay thực tế khách hàng, trạng TSBĐ, tình hình tài khách hàng để đảm bảo khả thu hồi nợ Kiểm tra chứng từ giải ngân Chuyên viên QHKH kiểm tra tính đầy đủ hợp lệ chứng từ chứng minh mục đích cấp tín dụng trược chuyển tới phận Quản lý tín dụng để kiểm sốt mục đích sử dụng vốn khách hàng Xếp hạng tín dụng nội định kỳ Chuyên viên QHKH thực việc chấm điểm lại khách hàng theo Quy định áp dụng hệ thống xếp hạng tín dụng nội PVcomBank, đánh giá lại toàn diện nội dung chấm điểm khách hàng thời điểm xếp hạng, đảm bảo việc chấm điểm, kiểm soát phê duyệt kết xếp hạng phù hợp với quy định PVcomBank Sau đó, chuyên viên QHKH chuyển kết chấm điểm toàn hồ sơ thu thập để phục vụ chấm điểm tới chuyên viên Hỗ trợ tín dụng lưu hồ sơ cập nhật hệ thống Kiểm tra sau cấp tín dụng Chuyên viên QHKH chuyên viên Hỗ trợ tín dụng kiểm tra mục đích sử dụng vốn vay kiểm tra định kỳ sau cấp tín dụng theo nội dung kiểm tra PVcomBank Thu hồi nợ lý Chuyên viên QHKH chủ động thông báo trực tiếp cho khách hàng số tiền trả nợ hàng kỳ Đôn đốc khách hàng trả nợ, lãi đầy đủ, hạn Và thông báo thu nợ tới phận Quản lý tín dụng, Kế tốn Dịch vụ khách hàng để theo dõi hạnh toán thu nợ Sau khách hàng hoàn tất toàn nghĩa vụ tài tương ứng cho Chi nhánh Biên lý Hợp đồng ký kết Trường hợp khoản tín dụng có TSBĐ, chun viên QHKH lập Giấy đề nghị giải chấp TSBĐ với Liệt kê giao dịch thu nợ tới phận Quản lý tín 16 dụng Bộ phận Quản lý tín dụng soạn thảo công văn giải chấp để chuyên viên Hỗ trợ tín dụng thực trình ký Chun viên Hỗ trợ tín dụng chuyển tiếp Giấy đề nghị giải chấp TSBĐ Biên xuất kho tới Bộ phận kho quỹ chịu trách nhiệm lưu giữ giấy tờ tài sản gốc khách hàng Chuyên viên Hỗ trợ tín dụng liên hệ bàn giao cho khách hàng, đồng thời chuyển cho khách hàng công văn giải chấp hướng dẫn khách hàng thực thủ tục giải chấp TSBĐ Cuối cùng, chuyên viên QHKH thu nhập toàn hồ sơ gốc phát sinh, bàn giao cho Chuyên viên Hỗ trợ tín dụng lưu trữ hồ Chuyên viên Hỗ trợ tín dụng có trách nhiệm lưu trữ, bảo quản hồ sơ nguyên trạng nhận 2.2.2 Tình hình doanh số cấp tín dụng 2.2.2.1 Về Tổng doanh số cho vay cá nhân Đơn vị tính: Triệu đồng Chênh lệch Chỉ tiêu Năm Năm Năm 2016 2017 2018 2017/2016 Tuyệt Tương đối 2018/2017 Tuyệt Tươn đối đối g đối Tổng doanh số cho 97.292 vay cá 131.24 184.21 33.949 34.9 % 52.97 40.4 % nhân Bảng 2.1 Doanh cho vay theo khách hàng vay PVcomBank Hàng Bông năm 2016 – 2018 Doanh số cho vay khách hàng cá nhân: Trong năm 2015 - 2016, mạng lưới PVcomBank cịn ít, PVcomBank chưa khách hàng cá nhân biết nhiều đến Tại thời điểm đó, cạnh tranh ngân hàng kinh tế gay gắt, PVcomBank nói chung PVcomBank Hàng Bơng nói riêng gặp phải nhiều khó khăn để thu hút khách hàng cá nhân sử dụng sản phẩm tín dụng Ngân hàng Do vậy, doanh số cho vay khách hàng cá nhân Chi nhánh thấp so với năm Trong năm 2017 2018, doanh số cho 17 vay tăng lên Đặc biệt năm 2018, doanh số tăng 40,4% so với năm 2017 Nguyên nhân để thu hút khách hàng cá nhân, PVcomBank tạo nhiều sản phẩm, dịch vụ tín dụng phù hợp như: cho vay mua ô tô linh hoạt, cho vay mua, xây, sửa nhà, cho vay trả góp lương,… nhiều sản phẩm khác, sản phẩm đáp ứng nhu cầu khách hàng, giúp đỡ, hỗ trợ khách hàng vốn để đạt mục tiêu Ngồi ra, Ngân hàng cịn triển khai nhiều chương trình ưu đãi lãi suất cho khách hàng Ví dụ như: Trong năm 2017 -2018, PVcomBank triển khai chương trình cho vay ưu đãi “Vay tiêu dùng ưu việt, Ơ tơ 24h Tiêu dùng Đại Chúng” dành cho khách hàng cá nhân có nhu cầu vay tiêu dùng, vay mua, xây dựng sửa chữa nhà, mua xe ô tô… với mức lãi suất ưu đãi áp dụng 0,65%/tháng 12 tháng Sau thời gian ưu đãi, mức lãi suất tính dựa lãi suất tiền gửi kỳ hạn 13 tháng cộng thêm biên độ 1%/năm - 4,5%/năm Và cịn nhiều chương trình ưu đãi khác Ngân hàng triển khai hàng năm Đặc biệt, năm 2018, Chi nhánh cịn thực sách giao tiêu cho chuyên viên QHKH Cụ thể, tiêu chung phòng QHKH cá nhân huy động tỷ đồng/tháng tín dụng 1,8 tỷ đồng/tháng Đây tiêu chung mà chuyên viên QHKH cá nhân cần thực hiện, sách đưa để làm sở cho việc thực chế độ xét thưởng cho người lao động Cuối tháng cuối năm, Chi nhánh đánh giá lực suất chuyên viên qua việc thực tiêu, dựa vào cán sẽ thưởng theo kết mà đạt Điều khiến cho chun viên QHKH khơng ngừng nỗ lực tìm kiếm khách hàng, giúp Chi nhánh tăng trưởng tín dụng 2.2.2.2 Tổng doanh số cho vay theo kỳ hạn Đơn vị tính: Triệu đồng Chỉ tiêu Năm Năm Năm Chênh lệch 2017/2016 2018/2017 18 Tuyệt Tương Tuyệt Tươn 2018 đối đối đối g đối 97.29 131.2 184.2 33.94 13 65.60 10.69 ngắn hạn Trung dài 62.49 85.74 118.6 23.25 hạn 08 2016 Tổng số doanh cho vay 2017 41 cá nhân Cho vay 34.79 45.49 34.9 30.7 37.2 52.97 20.11 40.4 44.2 32.86 38.3 Bảng 2.2 Doanh số cho vay theo kỳ hạn PVcomBank – Hàng Bông năm 2016 – 2018 Dư nợ cho vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng cho vay trung dài hạn tổng dư nợ cho vay Chi nhánh Dư nợ cho vay ngắn hạn tăng qua năm, năm 2018 tăng 44,2% so với 2017 Điều cho thấy PVcomBank – Chi nhánh Hàng Bông ngày trọng vào khoản vay ngắn hạn đối tượng khách hàng chủ yếu Hộ kinh doanh cá thể Các đối tượng chủ yếu có nhu cầu sử dụng nguồn vốn ngắn hạn để bổ sung vốn lưu động phục vụ cho SXKD Ngồi ra, tình hình kinh tế biến động khơn lường nên sách tín dụng Chi nhánh ưu tiên cho khoản vay ngắn hạn để dễ dàng công tác quản lý, thu hồi vốn, đảm bảo lưu thông hoạt động kinh doanh khác, phòng ngừa loại rủi ro rủi ro lãi suất, rủi ro thị trường,… Dư nợ cho vay trung dài hạn chiếm tỷ trọng lớn ngắn hạn, có xu hướng tăng nhiên tốc độ tăng tưởng ko vượt trội đột biến Các khoản cho vay trung dài hạn chủ yếu thực với khách hàng uy tín Chi nhánh Nhưng năm 2018, PVcomBank – Chi nhánh Hàng Bông thực sách nới lỏng với khoản cho vay trung dài hạn Nguyên nhân năm 2018, kinh tế bắt đầu ổn định hơn, ngày nhiều khách hàng quan tâm đến lĩnh vực đầu tư dài hạn như: đầu tư tài sản cố định, cải tiến công nghệ, xây dựng sở hạ tầng… Điều khiến cho dư nợ cho vay trung dài hạn tăng năm 2018 Tình hình dư nợ trung 19 dài hạn có xu hướng tăng đem lại dư nợ cao, lợi nhuận tăng rủi ro mang lại khơng phải nhỏ Vì vậy, Chi nhánh cần phải tính tốn lại để điều chỉnh cấu cho vay hợp lý có biện pháp để đảm bảo cho vay an tồn cơng tác quản trị rủi ro cần thực tốt 2.2.2.3 Dư nợ cho vay phân theo nhóm nợ Đơn vị tính: Triệu đồng Chỉ tiêu Dư nợ Nhóm Nhóm Nhóm Nhóm Nhóm Năm Năm 2016 139.40 129.60 5.971 1.394 1.315 1.118 2017 181.03 169.15 6.220 2.799 1.555 1.311 Chênh lệnh 2017/2016 2018/2017 2018 Tuyệt Tươn Tuyệt Tương 287.18 41.63 29.9 106.14 58.6 265.96 39.54 30.5 96.81 57.2 10.272 0.249 4.2 4.052 65.1 5.109 1.405 100.8 2.31 82.5 3.027 0.24 18.3 1.472 94.7 2.811 0.193 17.3 1.5 114.4 Năm Bảng 2.3 Dư nợ cho vay phân theo nhóm nợ PVcomBank Hàng Bơng năm 2015-2018 Chất lượng tín dụng ln tiêu đặc biệt quan tâm đạo thường xuyên suốt trình hoạt động PVcomBank Hàng Bơng Do đó, dư nợ cho vay Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam phân thành nhóm theo Thơng tư số 02/2013/TT-NHNN: nhóm (nợ đủ tiêu chuẩn), nhóm (nợ cần ý), nhóm (nợ tiêu chuẩn), nhóm (nợ nghi ngờ) nhóm (nợ có khả vốn) để quản lý, đánh giá chất lượng tín dụng trích lập dự phịng RRTD Nợ nhóm 1: nợ nhóm chiếm tỷ trọng cao tổng dư nợ cho vay PVcomBank Hàng Bông Đồng thời, số dư nợ đủ tiêu chuẩn Chi nhánh có xu hướng tăng: dư nợ nhóm tăng qua năm tỷ trọng nhóm chiếm nhiều qua năm Nợ nhóm 2: Chiếm tỷ trọng cao thứ tổng dư nợ cho vay Từ năm 2016 đến năm 2018, lượng dư nợ cần ý có xu hướng tăng số lượng lẫn tỷ trọng Nợ nhóm 3: Dư nợ nhóm từ năm 2016 – 2018 có dấu hiệu tăng lên, đặc biệt năm 2018 20 Nợ nhóm nợ nhóm 5: Dư nợ hai nhóm chiếm tỷ trọng nhỏ tổng dư nợ Từ năm 2016 – 2018, dư nợ nhóm nhóm có xu hướng tăng nhẹ 2.2.2.4 Tình hình huy động vốn Hoạt động huy động vốn đóng vai trị quan trọng ngân hàng, hoạt động thiếu định sống với ngân hàng - Theo phân kỳ hạn: Chỉ tiêu Năm Năm Năm 2016 2017 2018 Chênh lệch 2017/2016 2018/2017 Tuyệt Tương Tuyệt Tươn đối đối đối g đối Tổng nguồn 515.35 623.3 760.6 108.0 vốn huy 89 77 34 434.68 545.7 665.5 111.1 87 77.60 46 95.13 05 21.0 137.28 22.0 động Có kỳ hạn Khơng kỳ hạn 80.673 -3.071 25.6 -3.8 119.75 17.529 21.9 22.6 Bảng 2.4 Tổng huy động vốn theo phân kỳ hạn PVcomBank Hàng Bông 2015 – 2018 - Phân loại theo khách hàng: Chỉ tiêu Năm Năm Năm 2016 2017 2018 Chênh lệch 2017/2016 2018/2017 Tuyệt Tươn Tuyệt Tươn đối g đối đối g đối Tổng nguồn 515.35 623.3 760.6 108.03 vốn huy 89 77 325.94 425.3 512.5 Doanh 189.41 28 198.0 32 248.1 nghiệp 61 45 21.0 137.28 22.0 động Cá nhân 99.386 30.5 87.204 20.5 8.648 4.6 50.084 25.3 21 Bảng 2.5 Tổng huy động vốn theo loại khách hàng PVcomBank Hàng Bông 2015-2018 Tình hình huy động vốn PVcomBank Hàng Bơng giai đoạn 2016 -2018 tăng trưởng vượt bậc, tổng nguồn vốn huy động tăng từ 515 tỷ lên 760 tỷ Nhìn vảo bảng tổng kết nhận lượng tiền huy động từ dân chiếm tỷ trọng lớn nhiều so với nguồn từ doanh nghiệp Do vị trí địa lý nằm Quận Hồn Kiếm nơi tập trung nhiều dân cư hộ kinh doanh nên giải thích nguồn huy động từ cá nhân chiếm tỷ trọng lớn Chương 3: Ý kiến nhận xét kiến nghị số đề xuất nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh PVcomBank Hàng Bông 3.1 Đánh giá hoạt động kinh doanh PVcomBank Hàng Bông 3.1.1 Những kết đạt Với nỗ lực tâm thành viên PVcomBank chi nhánh Hàng Bông đạt số thành tựu định việc nâng cao chất lượng dịch vụ, công nghệ dần đứng vững thị trường Ngân hàng TMCP nước Thành công PVcomBank Hàng Bông số giải thưởng danh chứng minh qua số: số lượng khách hàng tăng gần 120%, doanh số huy động, doanh số cho vay, lợi nhuận chi nhánh, khách hàng sử dụng thẻ tín dụng, Banca, tăng qua năm Về công nghệ : PVcomBank sở hữu công nghệ đại hệ thống ngân hàng thuận tiện dễ sử dụng PVcomBank luôn cập nhật công nghệ nhất, đáp ứng việc phục vụ khách hàng cách tốt Về mơ hình hoạt động: PVcomBank dần hồn thiện, nâng cao việc tổ chức, hoạt động Ngân hàng Với việc sở hữu đội ngũ quản lý cấp cao, có trình độ cao, hoạt động theo mơ hình đại chuyên nghiệp PVcomBank nắm bắt nhanh chóng yêu cầu đổi để phù hợp với phát triển, thay đổi thị trường 22 Về thúc đẩy bán hàng: xây dựng KPI tiêu cho phận, để thúc đẩy việc bán hàng cán nhân viên Việc góp phần doanh số chi nhánh tăng mạnh năm 2018 3.1.2 Những tồn hạn chế Chi nhánh thiếu cán quản lý tầm trung có trình độ, kinh nghiệm, điều ảnh hưởng tới chất lượng hoạt động tín dụng trình thẩm định hồ sơ, định cho vay, Tốc độ tăng chi phí lãi cao thu nhập lãi dài hạn, điều ảnh hưởng tiêu cực tới lợn nhuận chi nhánh, nhiều chi phí phát sinh lãng phí khơng cần thiết Các dịch vụ chăm sóc KH ưu tiên cịn yếu, chưa có nhiều chương trình chăm sóc đối tượng khách hàng cụ thể Một số dịch vụ: Ebanking, atm, sms đơi bị lỗi gây phiền tối cho khách hàng Doanh số cho vay ngắn hạn thấp, chiếm tỷ trọng tổng cho vay thấp Chưa trọng tới đối tượng HKD Việc giao tiêu( KPI) góp phần tăng doanh số song mang lại RRTD cho Chi nhánh Nguyên nhân số chuyên viên QHKH cá nhân muốn đạt tiêu để thưởng hưởng chế độ đãi ngộ tăng bậc lương, nên sẽ xảy trường hợp số chuyên viên QHKH thông đồng, cấu kết với khách hàng, giúp khách hàng không đủ điều kiện vay vốn cấp tín dụng Điều gây ảnh hưởng nghiêm trọng đến công tác quản trị rủi ro tín dụng Chi nhánh, gây tổn thất cho Chi nhánh khoản tín dụng xảy RRTD Tình hình nhân sự: khơng ổn định, có luân chuyển, thay đổi công việc liên tục Điều ảnh hưởng lớn tới hoạt động kinh doanh chi nhánh 3.2 Một số ý kiến đề xuất nhằm nâng cao hiệu kinh doanh 3.2.1 Đối với quản lý nhân Cần tập trung việc cấu lại đội ngũ nhân viên, giám sát kiểm tra liên tục có hình thức khen thưởng hay kỷ luật rõ ràng đối 23 với hoạt động kinh doanh đội ngũ cán , công nhân viên chi nhánh Nâng cao chất lượng sản phẩm chất lượng phục vụ với khách hàng Thái độ nhân viên với khách hàng, thuận tiện giao dịch với khách hàng , đặc biệt khách hàng cá nhân Tuyển dụng, đào tạo nhân lực chất lượng cao 3.2.2 Đối với hoạt động kinh doanh 2.2.2.5 Đối với hoạt động huy động vốn Quán triệt đến toàn thể cán nhân viên, nêu rõ mục tiêu quan trọng hàng đầu thời gian tới công tác huy động vốn, từ đầu giao tiêu đến cá nhân, có chế khen thưởng , kỷ luật rõ ràng để tạo động lực đẩy mạnh huy động chi nhánh Tăng cường đẩy mạnh mối quan hệ tổ chức kinh tế, hộ kinh doanh cá thể, cá nhân Tận dụng từ mối quan hệ sẵn có để tiếp xúc với mối quan hệ xung quanh mối quan hệ sẵn có Đẩy mạnh cơng tác Marketing, chăm sóc mở rộng phễu khách hàng Bên cạnh việc tăng cường công tác quảng bá thương hiệu, sản phẩm ngân hàng kênh truyền thông đại chúng, xây dựng phận chuyên làm marketing, tìm hiểu thông tin, nhu cầu khách hàng để đáp ứng triệt để yêu cầu khách hàng sản phẩm ngân hàng chủ động chăm sóc khách hàng ngày lễ lớn, ngày sinh nhật, ngày kỷ niệm thành lập, hay xác định đối tượng khách hàng để phát triển thời kỳ hình thức khuyến mại, giảm phí, làm thẻ miễn phí, tặng quà, 2.2.2.6 Đối với hoạt động cho vay Bên cạnh việc tập trung phát triển khoản vay trung dài hạn, phải tập trung phát triển khoản vay ngắn hạn Đưa chương trình marketing nhằm tập trung thu hút khách hàng mục tiêu Tạo điều kiện thuận lợi có sách hỗ trợ tối đa cho cá nhân vay vốn Duy trì tăng cường mối quan hệ 24 tổ chức kinh tế Bên cạnh gia tăng dư nợ cho vay cần đảm bảo tỷ lệ an toàn cho ngân hàng, tránh rủi ro xảy Nâng cao chất lượng tín dụng, cần phân loại nhóm khách hàng, ngành nghề nhà nước khuyến khích phát triển thời gian tới, ưu tiên phát triển tín dụng khách hàng có tình hình kinh doanh phát triển tốt Tích cực tìm kiếm khách hàng cá nhân, hộ kinh doanh có TSBĐ, có phương án kinh doanh hiệu để tăng trưởng tín dụng bán lẻ Tập trung phát triển dự án liên kết với PVcomBank, có kế hoạch sách cụ thể tiếp cận với đội ngũ sale BĐS phân phối dự án Tích cực cơng tác đặt mối quan hệ với sale ô tô showroom địa bàn Hà Nội Đồng hành với phát triển nợ nhóm có xu hướng tăng, điều đặc biết ý, khơng kiểm sốt tốt khoản sẽ lên nợ xấu Ảnh hương nghiêm trọng tới chất lượng tín dụng Chi nhánh Xây dựng định mức chi phí quản lý kinh doanh như: chi tài sản, chi nhân viên, chi công cụ : tiếp thị, quảng cáo, xăng dầu, điện, nước, thực chương trình tiết kiệm điện, giấy, hạn chế chi phí phát sinh khơng cần thiết để ảnh hưởng tới chi phí lợi nhuận chi nhánh Các dịch vụ ATM, đèn bảng hiệu cần kiểm tra thường xuyên có biện pháp xử lý hỗ trợ kịp thời, nhanh chóng khách hàng xảy cố