Hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh chợ mới nam đà nẵng

ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ NGUYỄN THỊ THÚY NGỌC HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH CHỢ MỚI NAM ĐÀ NẴNG TĨM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Mã số: 34 02 01 Đà Nẵng Năm 2021 Cơng trình hồn thành TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ, ĐHĐN Người hướng dẫn khoa học: TS NGUYỄN NGỌC ANH Phản biện 1: PGS.TS Võ Thị Thùy Anh Phản biện 2: TS Lê Cơng Tồn Luận văn bảo vệ Hồi đồng chấm Luận văn tốt nghiệp thạc sĩ Tài - Ngân hàng họp Trường Đại học Kinh tế, Đại học Đà Nẵng vào ngày 20 tháng 03 năm 2021 Có thể tìm hiểu luận văn tại: - Trung tâm thông tin - Học liệu, Đại học Đà Nẵng - Thư viện trường Đại học Kinh tế, ĐHĐN MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Ngày nay, xã hội tiến người có xu hướng tiêu dùng trước chi trả sau thay tích lũy sau tiêu dùng, mua sắm, người ta chấp nhận việc mua chịu từ vật dụng gia đình đến mua đất mua nhà - xu hướng giới Việt Nam khơng nằm ngồi xu hướng Theo đánh giá thị trường cho vay tiêu dùng Việt Nam mảnh đất màu mỡ, tiềm thúc đẩy nhờ đô thị hóa ngày phát triển, thu nhập người dân ngày cải thiện dịch chuyển ngành tài sang khu vực hộ gia đình Nhưng, theo kết điều tra Cơng ty tài FE Credit, có 15 đến 20% dân số Việt Nam sử dụng dịch vụ Ngân hàng Tổ chức tín dụng Điều cho thấy thị trường CVTD thị trường tiềm chưa khai thác hết Tại Agribank - Chi nhánh Chợ Mới Nam Đà Nẵng, hoạt động cho vay tiêu dùng không trọng cho vay khách hàng doanh nghiệp, tính đến thời điểm doanh số CVTD chiếm tỷ lệ thấp, khoản 14% tổng dư nợ cho vay có xu hướng tăng qua năm tốc độ tăng chậm Điều cho thấy hoạt động cho vay tiêu dùng Agribank - Chi nhánh Chợ Mới Nam Đà Nẵng chưa tương xứng với tiềm vốn có chi nhánh nhu cầu vay vốn khách hàng Hiện nay, địa bàn thành phố Đà Nẵng có 59 chi nhánh Tổ chức tín dụng, 248 phịng giao dịch với đa dạng loại hình hoạt động hình thức pháp lý Các đơn vị phân bố khắp quận, huyện, tạo thuận lợi giao dịch người dân doanh nghiệp Điều tạo cạnh tranh gay gắt lĩnh vực bán lẻ ngân hàng với Từ lý luận đề cập phần tổng quan tình hình nghiên cứu, với cần thiết thực tiễn hoạt động CVTD Ngân hàng thương mại nói chung thực trạng cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Chợ Mới Nam Đà Nẵng nói riêng Tác giả định chọn đề tài “Hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Chợ Mới Nam Đà Nẵng” làm đề tài nghiên cứu cho luận văn tốt nghiệp Mục tiêu nghiên cứu đề tài * Mục tiêu nghiên cứu: Phân tích thực trạng CVTD Agribank – Chi nhánh Chợ Mới Nam Đà Nẵng Từ đề xuất khuyến nghị nhằm hồn thiện hoạt động CVTD Agribank – Chi nhánh Chợ Mới Nam Đà Nẵng * Nhiệm vụ nghiên cứu: - Hệ thống hóa sở lý luận hoạt động CVTD NHTM - Phân tích đánh giá thực trạng hoạt động CVTD Agribank - Chi nhánh Chợ Mới Nam Đà Nẵng thời gian từ 2017-2019 - Đề xuất khuyến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động CVTD Agribank - Chi nhánh Chợ Mới Nam Đà Nẵng * Câu hỏi nghiên cứu - Đặc điểm riêng có hoạt động CVTD nào? - Hoạt động CVTD NHTM bao gồm nội dung gì? - Tiêu chí dùng để đánh giá kết động CVTD NHTM? - Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động CVTD NHTM ? - Thực trạng hoạt động CVTD Agribank - Chi nhánh Chợ Mới Nam Đà Nẵng năm 2017-2019 nào? Các kết đạt mặt cịn hạn chế ? Ngun nhân ? - Nhân tố ảnh hưởng quan trọng đến hoạt động CVTD Agribank - Chi nhánh Chợ Mới Nam Đà Nẵng ? - Cần có khuyến nghị hoạt động CVTD Agribank - Chi nhánh Chợ Mới Nam Đà Nẵng ? Đối tượng phạm vi nghiên cứu 3.1 Đối tượng nghiên cứu: Thực tiễn liên quan đến hoạt động CVTD Agribank – Chi nhánh Chợ Mới Nam Đà Nẵng 3.2 Phạm vi nghiên cứu: - Về nội dung nghiên cứu: Phân tích vấn đề liên quan đến hoạt động CVTD Agribank - Chi nhánh Chợ Mới Nam Đà Nẵng - Về không gian: Luận văn nghiên cứu Agribank Chi nhánh Chợ Mới Nam Đà Nẵng - Về thời gian: Dữ liệu sử dụng phân tích, đánh giá khoảng thời gian từ năm 2017 đến năm 2019 Các khuyến nghị đề tài đề xuất áp dụng cho giai đoạn đến năm 2024 Phương pháp nghiên cứu - Phương pháp tổng quan tài liệu - Phương pháp phân tích, so sách, đối chiếu, tổng hợp - Phương pháp quan sát - Phương pháp điều tra, khảo sát: + Thực khảo sát ý kiến Cán Phòng Kế hoạch kinh doanh, vấn trực tiếp lãnh đạo + Tiến hành vấn, khảo sát ý kiến khách hàng vay tiêu dùng Agribank - Chi nhánh Chợ Mới Nam Đà Nẵng phiếu khảo sát phòng vấn trực tiếp Ý nghĩa khoa học thực tiễn đề tài nghiên cứu 5.1 Về ý nghĩa khoa học: Đề tài góp phần hệ thống hóa lý luận hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM 5.2 Về ý nghĩa thực tiễn: Chỉ hạn chế nguyên nhân hạn chế cơng tác CVTD từ giúp hồn thiện công tác cho vay tiêu dùng Agribank - Chi nhánh Chợ Mới Nam Đà Nẵng Bố cục luận văn Chương : Cơ sở lý luận hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại Chương : Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Chợ Mới Nam Đà Nẵng Chương : Khuyến nghị hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh Chợ Mới Nam Đà Nẵng Tổng quan tình hình nghiên cứu a Các báo khoa học tạp chí Các báo nêu CVTD thị trường Việt Nam đầy cạnh tranh đầy tiềm chứng tỏ thị trường rộng mở Ngân hàng thương mại dịch chuyển đến thị trường nhiều Đây xuất phát điểm để tác giả chứng minh nghiên cứu hoàn thiện hoạt động CVTD ngân hàng hoàn toàn phù hợp b Các luận văn Thạc sĩ công bố trường Đại học kinh tế Đà nẵng có liên quan đến đề tài nghiên cứu Đề tài hoạt động CVTD luận văn thạc sĩ nghiên cứu nhiều nghiên cứu hoàn thiện sở lý luận hoạt động cho vay tiêu dùng Đây cứ, sở tác giả sử dụng để thực nghiên cứu Tại Agribank - chi nhánh Chợ Mới Nam Đà Nẵng chưa thực quan tâm đến đối tượng khách hàng cá nhân mà trọng đến khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa Bên cạnh đó, giai đoạn từ năm 2017 - 2019 hoạt động CVTD Agribank - Chi nhánh Chợ Mới Nam Đà Nẵng chưa chọn đề tài nghiên cứu CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 TỔNG QUAN VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng CVTD hình thức cấp tín dụng, theo tổ chức tín dụng giao cam kết giao cho khách hàng cá nhân hộ gia đình khoản tiền để sử dụng vào mục đích phục vụ cầu đời sống như: Mua đất xây dựng nhà ở, mua đất nhà ở, sửa chữa nhà ở, mua sắm vật dụng gia đình, mua sắm phương tiện lại, chi phí chữa bệnh, chi cho nhu cầu giáo dục, du lich dịch vụ khác … thời gian định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hồn trả gốc lãi 1.1.2 Đặc điểm cho vay tiêu dùng 1.1.3 Phân loại cho vay tiêu dùng a Căn vào mục đích vay vốn b Căn vào phương thức hồn trả c Căn vào thời gian vay vốn d Căn vào hình thức bảo đảm tiền vay e Căn vào nguồn gốc khoản vay 1.1.4 Vai trò cho vay tiêu dùng 1.2 NỘI DUNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.2.1 Mục tiêu hoạt động cho vay tiêu dùng Những mục tiêu sau: Tăng trưởng quy mô CVTD, Mở rộng thị phần CVTD, Nâng cao chất lượng dịch vụ CVTD, Kiểm soát rủi ro, Gia tăng thu nhập từ CVTD 1.2.2 Những nội dung hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại a Hoạch định kế hoạch Kế hoạch hoạt động CVTD NHTM bao gồm việc đưa mục tiêu cụ thể mà ngân hàng hướng đến, chích sách cho vay giải pháp thực kế hoạch đưa b Triển khai thực hiện: Các giải pháp mà NHTM triển khai bao gồm: ➢ Nghiên cứu thị trường: Bao gồm nôị dung sau: Nghiên cứu khách hàng, nghiên cứu yếu tố tác động đến thị trường, nghiên cứu khả cung ứng dịch vụ CVTD ngân hàng đối thủ cạnh tranh ➢ Xác định sản phẩm làm cho sản phẩm ngân hàng có đặc thù riêng phù hợp với nhu cầu thị trường: Ngân hàng cần hoàn thiện sản phẩm có, sản phẩm phải ngân hàng tạo thương hiệu, bóng dáng riêng để không bị nhầm lẫn với sản phẩm ngân hàng khác ➢ Chính sách lãi suất phí dịch vụ đảm bảo tính cạnh tranh Ngân hàng phải đảm bảo sách lãi suất phí dịch vụ phải có tính cạnh tranh ➢ Quy trình CVTD Ngân hàng cần xây dựng áp dụng tiêu chuẩn chuẩn hóa quy chuẩn điều cần thiết nhằm làm tăng hiệu hoạt động cho vay ngân hàng So song đó, ngân hàng cần phải cải tiến, rút ngắn quy trình cho vay, đơn giản hóa thủ tục nhằm đảm bảo tiện lợi cho khách hàng đảm bảo an toàn toàn tuyệt đối ➢ Phát triển kênh phân phối sản phẩm: Hiện có kênh phân phối sau: kênh phân phối truyền thống bao gồm chi nhánh ngân hàng đại lý; kênh phân phối đại bao gồm chi nhánh tự động hóa ngân hàng điện tử ➢ Chú trọng Marketing truyền thông: Bao gồm hoạt động chủ yếu sau: Quảng cáo, Hoạt động giao tiếp, Hoạt động truyền thông ➢ Kiểm sốt rủi ro Ngân hàng cân nhắc áp dụng biên pháp quản lý rủi ro sau: Sàn lọc, lựa chon khách hàng, theo dõi, giám sát việc sử dụng vốn vay khách hàng, xây dựng mối quan hệ lâu dài với khách hàng vay, bảo đảm tiền vay ➢ Các hoạt động khác - Về sách chăm sóc khách hàng - Về chất lượng cán - Về sở vật chất, công nghệ c Kiểm tra đánh giá Ngân hàng cần phân tích, kiểm tra đánh giá định kỳ kết thực tế hoạt động CVTD triển khai để đánh giá xem đạt mục tiêu đề hay chưa, xác định nguyên nhân hạn chế qua giúp điều chỉnh lại sách cho vay, có biện pháp sửa chữa điều chỉnh sai sót kịp thời 1.2.3 Tiêu chí đánh giá kết hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại a Quy mô cho vay tiêu dùng - Tốc độ tăng trưởng dư nợ CVTD - Tỷ lệ dư nợ CVTD/Tổng dư nợ cho vay - Tốc độ tăng trưởng khách hàng CVTD b Mức độ kiểm soát rủi ro CVTD Mức độ kiểm soát rủi ro CVTD thể qua hai tiêu chủ yếu sau: - Nợ xấu CVTD - Tỷ lệ nợ xấu CVTD c Chất lượng dịch vụ CVTD Thực khảo sát khách hàng ngân hàng tự đánh giá mức độ hài lòng khách hàng chất lượng dịch vụ CVTD ngân hàng d Chênh lệch lãi suất đầu vào lãi suất đầu CVTD 1.3 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.3.1 Các nhân tố bên ngân hàng a Môi trường kinh tế 11 rủi ro - Mục tiêu tăng trưởng quy mô cho vay tiêu dùng, định hướng tập trung tăng trưởng số lượng khách hàng vay tiêu dùng, hướng đến khách hàng cá nhân cán công nhân viên đơn vị nhà nước, doanh nghiệp, 2.2.3 Các biện pháp mà Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Chợ Mới Nam Đà Nẵng triển khai hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng a Hoạch định kế hoạch Trong điều kiện chi nhánh cấp II trực thuộc Agribank - Chi nhánh Nam Đà Nẵng cơng việc hoạch định gần bị cắt đứt không trọng b Triển khai thực - Nghiên cứu thị trường: Chỉ triển khai phạm vi hẹp việc nghiên cứu nhu cầu vay vốn cán bộ, nhân viên làm việc doanh nghiệp giao dịch chi nhánh - Xác định sản phẩm làm cho sản phẩm ngân hàng có đặc thù riêng phù hợp với nhu cầu thị trường: Chi nhánh áp dụng theo sản phẩm cho vay tiêu dùng Agribank Chi nhánh hồn thiện có dịch vụ bổ trợ để tạo khác biệt so với chi nhánh Agribank khác địa bàn - Chính sách lãi suất phí dịch vụ đảm bảo tính cạnh tranh: Tùy đối tượng, hạn mức vay vốn tùy thời điểm khác Agribank - Chi nhánh Nam Đà Nẵng áp dụng mức lãi suất cho vay phù hợp Các loại phí khác chi nhánh áp dụng phí trả nợ trước hạn - Quy trình CVTD: Quy trình cho vay chi nhánh áp dụng theo quy trình cho vay Hội sở ban hành cho toàn hệ thống Agribank 12 - Phát triển kênh phân phối sản phẩm: Chi nhánh sử dụng kênh phân phối truyền thống giao dịch trực tiếp sử dụng số công cụ để trao đổi thông tin, thu thập thông tin khách hàng, tư vấn cho khách hàng điện thoại, email, - Chú trọng Marketing truyền thông: Bên cạnh việc quản bá truyền thơng theo chương trình quảng bá truyền thơng Agribank - Chi nhánh Nam Đà Nẵng chi nhánh tổ chức chương trình quảng cáo riêng hoạt động chưa thường xuyên đầu tư kĩ lưỡng Trong năm 2019 chi nhánh gửi văn trình chi nhánh cấp việc thành lập phòng Dịch vụ - Marketing - Kiểm soát rủi ro: Các biện pháp để quản lý, phân tán, giảm thiểu rủi chi nhánh áp dụng sau: Sàn lọc, lựa chon khách hàng, theo dõi, giám sát việc sử dụng vốn vay khách hàng, Bảo đảm tiền vay - Các hoạt động khác + Về sách chăm sóc khách hàng: Chính sách chăm sóc khách hàng chi nhánh chủ yếu tặng quà, lịch lễ, tết, ngày sinh nhật,… + Về chất lượng cán bộ: Các cán có trình độ từ đại học trở lên, dần trẻ hóa, hướng đến động chuyên nghiệp cơng tác tư vấn, chăm sóc phục vụ khách hàng + Về sở vật chất, công nghệ: Cơng nghệ Agribank nhìn chung lạc hậu so với ngân hàng TMCP khác số bất cập Hiện hoạt động trụ sở thuê tạm nên gây nhiều trở ngại cho tình hình hoạt động kinh doanh Chi nhánh d Kiểm tra đánh giá: Định kì vào cuối quý, năm chi nhánh thực họp đánh giá kết hoạt động kinh doanh đề nhiệm vụ, giải 13 pháp để thực nhiệm vụ kinh doanh thời gian Tuy nhiên, chi nhánh đánh giá chung hoạt động cấp tín dụng chi nhánh kết hoạt động CVTD chưa chi nhánh tổng kết, phân tích đánh giá cụ thể kết đạt được, hạn chế nguyên nhân Điều gây ảnh hưởng đến việc xây dựng kế hoạch CVTD năm sau chi nhánh 2.2.4 Kết hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Chợ Mới Nam Đà Nẵng a Quy mô cho vay tiêu dùng - Về dư nợ CVTD Bảng 2.5 Quy mô CVTD Agribank - Chi nhánh Chợ Mới Nam Đà Nẵng giai đoạn 2017 – 2019 ĐVT: Tỷ đồng Chỉ tiêu Tổng dư nợ Dư nợ CVTD 2017 2018 2019 Giá Tỷ lệ Giá trị (%) trị (%) 435 100 625 100 1.060 100 163 37,5 170 27,2 2018/2017 2019/2018 Tỷ lệ Giá Tỷ lệ Giá Tỷ lệ Giá Tỷ lệ trị trị (%) trị (%) 4,29 35 20,59 205 (%) 19,3 (Nguồn: Báo cáo kết hoạt động kinh doanh Agribank - Chi nhánh Chợ Mới Nam Đà Nẵng) Qua bảng ta thấy, Dư nợ CVTD chi nhánh có xu hướng tăng từ năm 2017 đến năm 2019 Bên cạnh việc dư nợ CVTD có xu hướng tăng dư nợ CVTD chiếm tỷ trọng chưa cao tổng dư nợ cho vay chi nhánh - Về số lượng khách hàng 14 Qua bảng ta thấy được, năm từ 2017 đến 2019 số lượng khách hàng khách hàng có xu hướng tăng qua năm đạt 290 người năm 2019 b Mức độ kiểm soát rủi ro CVTD Nợ xấu CVTD có xu hướng giảm qua năm từ 1,5 tỷ đồng năm 2017 giám xuống 0,63 tỷ đồng năm 2018 0,2 tỷ đồng năm 2019 Tỷ lệ nợ xấu CVTD dư nợ CVTD chiếm tỷ trọng thấp điều nợ nhóm e Chất lượng dịch vụ CVTD: Tác giả thực khảo sát phiếu khảo sát khách hàng vay tiêu dùng chi nhánh f Chênh lệch lãi suất đầu vào lãi suất đầu CVTD: Qua bảng ta thấy, chênh lệch lãi suất đầu trừ (-) đầu vào CVTD điều mức 3% chưa tính đến trích lập dự phịng rủi ro chi phí hoạt động khác Qua ta thấy khả tạo lợi nhuận hoạt động CVTD chi nhánh 2.3 ĐÁNH GIÁ KẾT QUẢ ĐẠT ĐƯỢC, NHỮNG HẠN CHẾ VÀ NGUYÊN NHÂN CỦA HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH CHỢ MỚI NAM ĐÀ NẴNG 2.3.1 Những kết đạt hoạt động cho vay tiêu dùng - Hoạt động CVTD có tăng trưởng quy mô số lượng khách hàng vay qua năm - Tỷ lệ nợ xấu chiếm tỷ trọng thấp - Chi nhánh trọng tuân thủ quy trình, quy định sách cho vay 15 - Các khoản CVTD điều có bảo đảm tài sản - Thái độ phong cách phục vụ khách hàng đội ngũ cán bộ, nhân viên thể chuyên nghiệp, văn minh, lịch sự, gần gủi với khách hàng 2.3.2 Những hạn chế hoạt động cho vay tiêu dùng - Việc nghiên cứu nhu cầu thị trường chi nhánh hạn chế - Dư nợ CVTD chiếm tỷ trọng nhỏ tổng dư nợ cho vay chi nhánh, chưa tương xứng với tiềm mà chi nhánh có - Một số sản phẩm CVTD cịn chiếm tỷ thấp cho tổng dư nợ CVTD chi nhánh, có xu hướng tăng qua năm quy mô không cao - Các sản phẩm cho vay thấu chi tài khoản hạn chế, vay mua phương tiện phục vụ lại nhiều hạn chế - Loại hình danh mục sản phẩm CVTD cịn chưa đa dạng, phong phú - Chính sách Marketing truyền thơng chưa trọng - Chính sách chăm sóc khách hàng Agribank chi nhánh Chợ Mới chưa quan tâm, chủ yếu tập trung vào khách hàng tiền gửi - Về sở vật chất, công nghệ: Trụ sở chi nhánh thuê cũ, chật hẹp, công nghệ ngân hàng Agribank chưa đồng hồn thiện chương trình ứng dụng tin học đễ hỗ trợ cho hoạt động CVTD - Công tác kiểm tra sau cho vay chưa chi nhánh quan tâm mức 16 2.3.3 Nguyên nhân hạn chế hoạt động cho vay tiêu dùng - Sự cạnh tranh gay gắt thị trường - Chính sách CVTD chi nhánh: Ban giám đốc chi nhnh chưa thực đưa giải pháp thích hợp để phát triển hoạt động CVTD - Nguồn nhân lực: Nguồn nhân lực tín dụng chi nhánh cịn thiếu, khối lượng công việc kiêm nhiệm CBTD nhiều - Quy trình cho vay: Việc đánh giá thẩm định hồ sơ vay vốn gặp nhiều khó khăn chất lượng thông tin đầu vào khách hàng cung cấp chưa thực chuẩn xác - Thiếu kinh phí để tổ chức nghiên cứu thị trường cách chuyên nghiệp việc thực chiến dịch quản bá CHƯƠNG KHUYẾN NGHỊ NHẰM HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH CHỢ MỚI NAM ĐÀ NẴNG 3.1 ĐỊNH HƯỚNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH CHỢ MỚI NAM ĐÀ NẴNG 3.1.1 Định hướng hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Chợ Mới Nam Đà Nẵng 17 3.1.2 Định hướng mục tiêu hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh Chợ Mới Nam Đà Nẵng 3.2 CÁC KHUYẾN NGHỊ NHẰM HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH CHỢ MỚI NAM ĐÀ NẴNG 3.2.1 Tối đa hóa sách sản phẩm CVTD chi nhánh Chi nhánh cần kết hợp với việc nghiên cứu thị trường nhằm phân đoạn trường, tìm hiểu thị hiếu nhu cầu người dùng để cung cấp sản phẩm cụ thể phù hợp với khách hàng Chi nhánh cần tiếp tục triển khai phát triển sản phẩm CVTD truyền thống mạnh chi nhánh xây dựng thêm sách ưu đãi, dịch vụ kèm với sản phẩm cho vay truyền thống để tạo khác biệt với ngân hàng khác Đối với cho vay mua phương tiện lại: liên kết với đại lý xe hãng cửa hàng xe bán xe cũ, tập trung vào phân khúc cho vay mua xe cũ Đối với sản phẩm cho vay thấu chi tài khoản: mức thu nhập nhu cầu khách hàng để cấp hạn mức thấu chi phù hợp Đối với cho vay học tập, du học: chi nhánh nên liên kết với trung tâm tư, cơng ty, trường học có hoạt động việc tư vấn du học Đối với cho vay xuất lao động: liên kết với công ty xuất lao động phép đưa lao động xuất khẩu, trường đào tạo nghề, …để nắm bắt nhu cầu, tư vấn sản phẩm Đối với nhóm khách hàng chi trả lương 18 qua tài khoản mở chi nhánh áp dụng các sản phẩm CVTD tín chấp phù hợp Đối với cho vay qua thẻ tín dụng chi nhánh cân nhắc tăng hạn mức cấp tín dụng 3.2.2 Tăng cường hoạt động chăm sóc khách hàng Chi nhánh cần có kế hoạch, chiến lược cụ thể nhóm đối tượng khách hàng như: phân loại khách hàng vay theo dư nợ vay việc sử dụng sản phẩm dịch vụ khác ngân hàng theo nhóm để có chế độ chăm sóc phù hợp, riêng biệt Vào dịp lễ, tết, sinh nhật,… cần có q phù hợp với giới tính, sở thích khách hàng khơng tặng hoa, lịch, sổ tay, chi nhánh áp dụng 3.2.3 Đẩy mạnh hoạt động truyền thông, marketing Chi nhánh nên thực lựa chọn các công tác truyền thông phù hợp với nguồn ngân sách có chi nhánh Thành lập phòng Dịch vụ - Marketing để phụ trách mảng dịch vụ quảng bá chi nhánh Chi nhánh cần xây dựng hình ảnh ngân hàng lòng khách hàng đến giao dịch Cần đẩy mạnh việc cung cấp thông tin sản phẩm CVTD đến khách hàng Tăng cường phối hợp với doanh nghiệp có giao dịch chi nhánh; đơn vị hành nghiệp nhà nước trường học, … Tổ chức hội nghị khách hàng hàng năm 3.2.4 Kiểm sốt rủi ro CVTD a Trong cơng tác thẩm định tín dụng - CBTD cần phải thu thập thêm tài liệu thông tin từ 19 ngồn khác nhau, kiểm tra thực tế mục đích vay vốn, kiểm tra thực tế TSBĐ - Trong trình tư vấn hồ sơ ban đầu, CBTD nhân viên tư vấn cần phải lưu ý tư vấn rõ ràng hồ sơ, thủ tục yêu cầu khách hàng bổ sung đầy đủ - Kiểm tra hồ sơ pháp lý khách hàng - Kiểm tra hồ sơ nguồn thu nhập để trả nợ - Kiểm tra hồ sơ TSBĐ - Kiểm tra hồ sơ chứng minh mục đích sử dụng vốn - Thẩm định tư cách khách hàng - Thẩm định tình hình thu nhập, tài khả trả nợ khách hàng - Thẩm định tài sản bảo đảm nợ vay b Trong công tác kiểm tra sau cho vay Kiểm tra sau cho vay chi nhánh nên thực theo quy định Agribank ban hành theo định kỳ thực kiểm tra đột xuất Bên cạnh đó, CBTD cần phải theo dõi tình trạng tốn nợ vay khách hàng c Các biện pháp khác - Thực mua bảo hiểm tài sản bảo đảm - Đề nghị khách hàng mua bảo hiểm bảo an tín dụng - Tăng cường kiểm tra, kiểm soát nội cấp quản lý nhân viên tín dụng 3.2.5 Đẩy mạnh công tác phát triển khách hàng CVTD Chi nhánh nên tận dụng nguồn khách hàng khách hàng cá nhân giao dịch chi nhánh Bên cạnh việc hướng đến lao động làm việc 20 đơn vị có giao dịch chi nhánh chi nhánh hướng đến nhóm khách hàng cán cơng nhân viên chức làm việc quan nhà nước, giáo viên, tiểu thương bn bán, cá nhân có nhu cầu du học Chi nhánh thu thập thơng tin đối tượng thông qua trường học, trung tâm tư vấn du học, bệnh viện, trung tâm tư vấn xuất lao động, đơn vị hành nhà nước, doanh nhiệp,…Chi nhánh cần phân cơng cụ thể phận chuyên trách để thực việc thu thập, sàn lọc, tập hợp thông tin khách hàng để qua xác định nhóm khách hàng mục tiêu mà chi nhánh hướng đến để có biện pháp tiếp cận giới thiệu sản phẩm CVTD chi nhánh cách tối ưu 3.2.6 Một số giải pháp khác a Tạo nguồn vốn ổn định Áp dụng linh hoạt mức lãi suất lãi suất, hình thức tặng quà phù hợp với đối tượng khách hàng, thời điểm nhằm tăng trưởng vốn huy động b Hồn thiện cơng nghệ ngân hàng đầu tư thêm sở vật chất Chi nhánh nên trang bị thêm loại máy móc thiết bị, sở vật chất kỹ thuật phục vụ cho việc giao dịch với khách hàng máy tính, máy đếm tiền, máy in, điện thoại, Cần tính tốn, bố trí quầy giao dịch, phịng ban cách phù hợp đề thuận tiện cho việc khách hàng đến giao dịch Chi nhánh cần đảm bảo đường truyền mạng nội bộ, hệ thống internet phải đảm bảo hoạt động liên tục, thường xuyên nâng cấp cập nhật chương trình phầm mềm thường xun, đảm bảo an tồn q trình sử dụng cơng nghệ ngân hàng 21 c Hoàn thiện chất lượng nhân CVTD Chi nhánh cần bố trí thêm CBTD cho phịng KHKD Chi nhánh cần cao chất lượng CBTD Chi nhánh cần có hình thức khen thưởng kèm với việc giao khoán tiêu Nâng cao phẩm chất đạo đức cán nhân viên, nói khơng xử lý nghiêm tình trạng tiêu cực Định kỳ chi nhánh cần thực kiểm tra chéo hồ sơ vay vốn CBTD với rõ ràng 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ KHÁC 3.3.1 Một số khiến nghị Agribank - Chi nhánh Nam Đà Nẵng Chú trọng tăng cường công tác quản lý, giám sát hoạt động chi nhánh loại II Thường xuyên tổ chức buổi đào tạo tập trung ngắn hạn Phê duyệt thêm chi phí sửa chữa thường xuyên, chi phí mua sắm cung cụ dụng cụ cho chi nhánh Phòng điện tốn cần định kì đến chi nhánh cấp II để kiểm tra thiết bị làm việc, cài đặt lại máy tính, kiểm tra đường truyền mạng, đảm bảo hoạt động xuyên suốt, hạn chế hư hỏng lỗi Cần nghiên cứu, bổ sung hoàn thiện quy trình cho vay đặc biệt CVTD cho phù hợp với điều kiện kinh tế xã hội, phù hợp với đối tượng cho vay Phê duyết để Agribank chi nhánh Chợ Mới Nam Đà Nẵng thành lập phòng dịch vụ Marketing 22 3.3.2 Một số khiến nghị Agribank a Hồn thiện quy trình tín dụng Để giảm bớt cơng việc cho CBTD Agribank trụ sở nên lập thêm số phòng ban, phận sau: Bộ phận hỗ trợ tín dụng, Bộ phận quản lý nợ, thu nợ b Tổ chức buổi đào tạo tập trung, trao đổi chuyên môn cho cán lãnh đạo Agribank trụ sở cần thường xuyên tổ chức lớp đào tạo tập trung cho cán Cần thường xuyên tổ chức đợt kiểm tra nghiệp vụ, kì thi cơng tác tín dụng c Nâng cấp hệ thống nhắc nợ khách hàng tự động thu nợ tự động tài khoản khách hàng mở chi nhánh Agribank cần hoàn thiện, nâng cấp chương trình để tránh trường hợp nợ bị hạn khách hàng không thông báo nợ Agribank nên trọng phát triển thêm hệ thống thu nợ tự động từ tài khoản khách hàng 23 KẾT LUẬN Theo đánh giá thị trường cho vay tiêu dùng Việt Nam mảnh đất màu mỡ, tiềm đẩy mạnh năm tới Tuy nhiên, nay, mảng CVTD chưa thực ngân hàng ý phát triển hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp, hộ cá nhân kinh doanh Nhận thức vay trò hoạt động CVTD hoạt động kinh doanh nói chung cho vay nói riêng, Agribank - Chi nhánh Chợ Mới Nam Đà Nẵng dần chuyển ý đến hoạt động CVTD đạt hiệu định, giúp gia tăng lợi nhuận cho chi nhánh, thu hút khách hàng, giúp cho chi nhánh bán chéo nhiều sản phẩm, dịch vụ qua khẳng định vị chi nhánh, tạo niềm tin lòng khách hàng quảng bá thương hiệu Bên cạnh kết mà Agribank - Chi nhánh Chợ Mới Nam Đà Nẵng đạt hoạt động CVTD cịn tồn hạn chế định mà chi nhánh cần phải khắc phục Tác giả thông qua việc nghiên cứu thực tế hoạt động CVTD chi nhánh, luận văn “Hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Chợ Mới Nam Đà Nẵng” phân tích đánh giá thực trạng hoạt động CVTD Agribank - Chi nhánh Chợ Mới Nam Đà Nẵng thời gian từ 2017-2019, đánh giá mặt hạn chế để từ đưa khuyến nghị Agribank – Chi nhánh Chợ Mới Nam Đà Nẵng kiến nghị Agribank – Chi nhánh Chợ Mới Nam Đà Nẵng Agribank với mong muốn giúp hoàn thiện hoạt động CVTD Agribank – Chi nhánh Chợ Mới Nam Đà Nẵng Do thời gian nghiên cứu, kiến thức trình độ hiểu biết thân 24 hạn chế nên luận văn khơng tránh khỏi hạn chế, thiếu sót, tác giả mong muốn nhận ý kiến đóng góp, xây dựng để luận văn hồn thiện Khoa Quản lý chuyển ngành kiểm tra xác nhận: Tóm tắt luận văn trình bày theo quy định hình thức chỉnh sửa theo kết luận Hội đồng ... TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH CHỢ MỚI NAM ĐÀ NẴNG 2.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIÊT NAM. .. TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH CHỢ MỚI NAM ĐÀ NẴNG 2.2.1 Đặc điểm môi trường hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp. .. mục tiêu hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh Chợ Mới Nam Đà Nẵng 3.2 CÁC KHUYẾN NGHỊ NHẰM HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG