Những thuận lợi, khó khăn mà Sở giao dịch I Ngân hàng đầu tư & phát triển Việt Nam gặp phải và một số giải pháp khắc phục.doc

Những thuận lợi, khó khăn mà Sở giao dịch I Ngân hàng đầu tư & phát triển Việt Nam gặp phải và một số giải pháp khắc phục.doc

Lời mở đầu

Sau bốn năm học tập và nghiên cứu dới mái trờng đại học, nhà trờng tạo điềukiện cho sinh viên chúng em đợc đến các cơ sở kinh doanh để thực hành, biếnnhững kiến thức cơ bản về lý thuyết đã học ở trờng thành những công việc thực tế.Sau 2 tháng thực tập ở Sở giao dịch I Ngân hàng Đầu t và Phát triển Việt Nam, vớisự giúp đỡ nhiệt tình của các cô, các chú ở Sở, các anh và các chị ở phòng Kế hoạchnguồn vốn, em đã hoàn thành báo cáo thực tập của mình Báo cáo này khái quátchung về Sở GDI Ngân hàng ĐT & PTVN và tình hình hoạt động kinh doanh củaSở trong những năm gần đây Báo cáo đợc chia làm 3 phần:

Phần I: Giới thiệu chung về Sở giao dịch I NHĐT & PTVN

Phần II: Tình hình hoạt động kinh doanh của SGDI trong những năm gần đây

Phần II: Những thuận lợi, khó khăn mà Sở giao dịch I NHĐT & PTVNgặp phải và một số giải pháp khắc phục.

Phần 1:

Giới thiệu chung về Sở giao dịch I NHĐT & PTVN

I.Quá trình hình thành và phát triển của Sở giao dịch I - NHĐT&PTVN.

Sở giao dịch I ngân hàng Đầu t và Phát triển Việt Nam là đơn vị thành viên lớnnhất trong hệ thống ngân hàng Đầu từ và Phát triển Việt Nam (Bank for Investmentand Development of VietNam - BIDV) đợc thành lập theo quyết định số 76/QĐ-TCCB ngày 28/03/1991 của tổng giám đốc NHĐT&PTVN.

Những năm đầu mới thành lập, Sở giao dịch I gặp phải không ít khó khăn trongviệc tìm hớng phát triển hoạt động kinh doanh, do thời gian này Nhà nớc ta đang b-ớc đầu thực hiện đờng lối đổi mới chuyển nền kinh tế kế hoạch hoá tập trung sangnền kinh tế thị trờng có sự quản lý của Nhà nớc, tình hình kinh tế cha ổn định, cơ sởvật chất kỹ thuật của nền kinh tế còn nghèo nàn, lạc hậu Từ năm 1998 đến nay, Sởgiao dịch I đợc tổ chức nh là một chi nhánh và là một đơn vị thành viên lớn nhấttrong toàn hệ thống thực hiện các nhiệm vụ đặc biệt của ngành, thử nghiệm thànhcông các sản phẩm mới, công nghệ mới Hoạt động của Sở giao dịch I đã đợc đadạng hoá với nhiều loại hình dịch vụ ngân hàng luôn đợc đổi mới nâng cao chất l-ợng đã tạo nên tốc độ tăng trờng cao Sở giao dịch I trở thành đơn vị chủ lực, đơn vịthành viên đặc biệt thuộc hội sở chính, phục vụ đắc lực phát triển kinh tế trên điạbàn thủ đô và vùng kinh tế trọng điểm khu vực phía Bắc, tạo ra một hành trang vữngchắc cùng toàn ngành hội nhập kinh tế thế giới.

II.Chức năng và nhiệm vụ của sở giao dịch I NHĐT & PTVN.

Sở giao dịch có chức năng kinh doanh làm nhiệm vụ giao dịch trực tiếp vớikhách hàng tại Hội sở Ngân hàng Đầu t và Phát triển Việt Nam:

- Huy động vốn nhàn rỗi trong dân c, các đơn vị, tổ chức kinh tế và các nguồn vốnkhác.

- Cho vay vốn đầu t xây dựng cơ bản các công tình kinh tế trung ơng theo kế hoạchNhà nớc của các tổ chức kinh tế thuộc khách hàng của Sở giao dịch.

- Cho vay trung hạn đối với các tổ chức kinh tế thuộc đối tợng quản lý và phục vụcó nhu cầu vay vốn để cải tạo, mở rộng sản xuất, đổi mới trang thiết bị.

- Cho vay vốn lu động đối với các tổ chức thi công xây lắp, khảo sát, thiết kế quốcdoah trung ơng thuộc khách hàng của Sở giao dịch.

- Làm một số dịch vụ Ngân hàng theo điều lệ quy định đối với khách hàng củamình

- Thực hiện kinh doanh ngoại tệ theo quyết định của Tổng Giám đốc.

- Thực hiện các nhiệm vụ khác do Tổng Giám đốc Ngân hàng ĐT&PT giao.

- Thực hiện chế độ kế hoạch hoá, thông tin, thống kê, kế toán, tài chính theo quyđịnh chung đối với cá chi nhánh.

III.Cơ cấu tổ chức bộ máy hoạt động tại sở giao dịch NHĐT &PTVN.

Hiện nay, Sở giao dịch I Ngân hàng ĐT&PTVN có 14 phòng ban Chức năng vànhiệm vụ của các phòng ban nh sau:

1 Phòng kế hoạch nguồn vốn: Tham mu, giúp giám đốc chỉ đạo công tác huy

động vốn tại Sở giao dịch Tổ chức quản lý hoạt động huy động vốn, cân đối vốn.Nghiên cứu, phát triển lựa chọn, ứng dụng sản phẩm mới về huy động vốn.Thu thập thông tin, báo cáo đề xuất phản hồi về chính sách, sản phẩm, biện pháphuy động vốn Thực hiện các giao dịch mua bán ngoại tệ với khách hàng doanhnghiệp gồm giao ngay, kỳ hạn, quyền lựa chọn SWAP theo quyết định và kế hoạchkinh doanh ngoại tệ của giám đốc.

2 Phòng tín dụng 1,2: Thiết lập, duy trì và mở rộng các mối quan hệ với khách

hàng Nhận hồ sơ, kiểm tra tính đầy đủ và hợp pháp của hồ sơ chuyển đến các ban,phòng liên quan để thức hiện theo chức năng Phân tích khách hàng cho vay, đánhgiá tài sản bảo đảm nợ vay Quyết định hạn mức cho vay, bảo lãnh, tài trợ thơngmại Thực hiện cho vay, thu nợ, xử lý gia hạn nợ, đốn đốc khách hàng trả nợ đúnghạn, chuyển nợ quá hạn, thực hiện các biện pháp thu nợ Cung cấp các thông tinliên quan đến hoạt động tín dụng cho phòng thẩm định và quản lý tín dụng,tham gia xây dựng chính sách tín dụng Chuẩn bị các số liệu thống kê, các báo cáovề các khoản cho vay phục vụ cho mục đích quản lý nội bộ của Sở giao dịch INHĐT&PTVN và các cơ quan nhà nớc có thẩm quyền

3 Phòng thanh toán quốc tế: Trên cơ sở các hạn mức, khoản vay, bảo lãnh L/C

đã đợc phê duyệt, thực hiện các tác nghiệp trong tài trợ thơng mại phục vụ các giaodịch thanh toán xuất nhập khẩu cho khách hàng Mở các L/C có ký quỹ 100% vốncủa khách hàng Thực hiện các nhiệm vụ đối ngoại với các ngân hàng nớc ngoài, làđầu mối trong việc cung cấp dịch vụ thông tin đối ngoại Thực hiện công tác tiếp thịcác sản phẩm, dịch vụ đối với khách hàng và lập báo cáo hoạt động nghiệp vụ theoquy định.

4 Phòng tiền tệ kho quỹ: Thực hiện các nhiệm vụ tiền tệ, kho quỹ nh quản lý

quỹ nghiệp vụ của chi nhánh, thu chi tiền mặt, quản lý vàng bạc, kim loại quý, đáquý , quản lý chứng chỉ có giá, hồ sơ tài sản thế chấp, cầm cố, thực hiện xuất nhậptiền mặt để đảm bảo thanh khoản tiền mặt cho chi nhánh, thực hiện các dịch vụ tiềntệ, kho quỹ cho khách hàng.

5 Phòng dịch vụ khách hàng doanh nghiệp: Chịu trách nhiệm xử lý các giao

dịch đối với khách hàng là các doanh nghiệp, tổ chức khác nh thực hiện việc giảingân vốn vay trên cơ sở hồ sở giải ngân đợc duyệt Mở tài khoản tiền gửi và xử lý

các yêu cầu về tài khoản hiện tại và tài khoản mới Thực hiện các giao dịch nhận vàrút tiền gửi bằng nội, ngoại tệ, tiếp nhận các thông tin phản hồi, duy trì và kiểm soátcác giao dịch đối và thực hiện công tác tiếp thị các sản phẩm, dịch vụ đối với kháchhàng.

6 Phòng dịch vụ khách hàng cá nhân: Chịu trách nhiệm xử lý các giao dịch

đối với khách hàng là cá nhân nh thực hiện việc giải ngân vốn vay trên cơ sở hồ sơgiải ngân đợc duyệt Thực hiện các giao dịch thanh toán, chuyển tiền, bán thẻ ATM,thẻ tín dụng cho khách hàng.

7 Phòng thẩm định, quản lý tín dụng: Thẩm định các dự án cho vay, bảo lãnh.

Thẩm định đề xuất về hạn mức tín dụng, giới hạn cho vay,đánh giá tài sản đảm bảonợ vay Giám sát, đánh giá, xếp hạng chất lợng khách hàng, xếp loại rủi ro tíndụng Định kỳ, kiểm soát phòng tín dụng trong việc giải ngân vốn vay và theo dõitổng hợp hoạt động tín dụng của Sở Đầu mối tổng hợp, thực hiện các báo cáo tíndụng.

8 Phòng tài chính-kế toán: Tổ chức, hớng dẫn thực hiện và kiểm tra, đối chiếu

công tác hạch toán kế toán và chế độ báo cáo kế toán của các phòng và các đơn vịtrực thuộc Thực hiện kế toán chi tiêu nội bộ, nộp thuế và trích lập các quỹ, quản lývà sử dụng các quỹ Phân tích và đánh giá tài chính, hiệu quả kinh doanh của cácphòng, đơn vị trực thuộc toàn Sở Lập và phân tích các loại báo cáo tài chính kếtoán của Sở.

9 Phòng điện toán: Quản lý mạng, quản trị, kiểm soát hệ thống phân quyền

truy cập theo quy định của Giám đốc, quản lý hệ thống máy móc, thiết bị tin họcđảm bảo an toàn, thông suốt mọi hoạt động của Sở Hớng dẫn, đào tạo, hỗ trợ cácđơn vị trực thuộc vận hành hệ thống tin học phục vụ kinh doanh, quản trị điều hànhcủa Sở.

10 Phòng kiểm tra, kiểm toán nội bộ: Kiểm tra việc thực hiện các quy chế, chế

độ tại Sở giao dịch Thực hiện chức năng kiểm tra, kiểm toán nội bộ theo quy chế,đôn đốc việc tuân thủ pháp luật và đề xuất các biện pháp phòng ngừa, ngăn chặncác hành vi vi phạm pháp luật trong Sở giao dịch.

11 Phòng tổ chức hành chính: Thực hiện các công tác hành chính, tổ chức.

Tham mu cho Giám đốc và hớng dẫn cán bộ thực hiện các chế độ, chính sách củapháp luật về trách nhiệm, quyền lợi của ngời sử dụng lao động và ngời lao động,tham mu việc tổ chức, sắp xếp bố trí nhân sự Lập kế hoạch và tổ chức tuyển dụng

nhân sự theo yêu cầu hoạt động của Sở.Thực hiện chế độ tiền lơng, chế độ bảo hiểmcủa cán bộ nhân viên, quản lý lao động, ngày công lao động, việc thực hiện nội quycủa cơ quan

12 Phòng giao dịch 1,2: Mở tài khoản tiền gửi, tiền vay, các giao dịch nhận

tiền gửi và rút tiền bằng nội, ngoại tệ của khách hàng Cho vay, phát hành bảo lãnh,thu nợ theo quy định Xử lý gia hạn nợ, đôn đốc khách hàng trả nợ đúng hạn,chuyển nợ quá hạn và thực hiện các biện pháp thu nợ quá hạn Thực hiện các giaodịch đổi và mua bán ngoại tệ giao ngay đối với khách hàng, các giao dịch thanhtoán, chuyển tiền, bán thẻ ATM, thẻ tín dụng Lập các báo cáo tài chính kế toán, lutrữ chứng từ sổ sách liên quan đến hoạt động của Sở giao dịch theo chế độ kế toánhiện hành.

Phần 2

Tình hình và kết quả hoạt động kinh doanh của Sở giao dịch I

Ngân hàng Đầu t và Phát triển Việt Nam trong những năm qua

I.Tình hình huy động vốn:

Là đơn vị thành viên lớn nhất trong hệ thống ngân hàng Đầu từ và Phát triểnViệt Nam, trong những năm qua công tác huy động vốn của Sở giao dịch I luônluôn đợc quan tâm và chú trọng nên không ngừng tăng trởng với tốc độ cao qua cácnăm, bên cạnh đó cơ cấu nguồn vốn cũng đợc dịch chuyển theo hớng ngày cànghợp lý hơn Bằng việc xác định mục tiêu, yêu cầu về công tác nguồn vốn trớc hếtphải tạo lập đợc một nền vốn vững chắc và ngày càng tăng trởng với tốc độ caonhằm đáp ứng vốn cao nhất cho nhu cầu phục vụ công nghiệp hoá-hiện đại hoá đấtnớc Đa dạng hoá nguồn vốn, phong phú về hình thức, biện pháp huy động thôngqua nhiều kênh khác nhau Xây dựng chiến lợc kinh doanh trớc hết phải bắt đầu từchiến lợc huy động vốn

Bảng 1: Tình hình huy động vốn của Sở giao dịch I

đơn vị : triệu đồng

Chỉ tiêu

Tỷ lệ so sánh(%)2002/200

2003/2002Huy động vốn 6.650.1337.626.79610.050.000 114,69 131,77

I.Tiền gửi TCKT2.073.1332.288.3723.015.320 110,38 131,76

1 Tiền gửi không KH 643.032 616.279 956.359 95,84 155,182 Tiền gửi có KH 1.430.101 1.672.093 2.058.961 116,92 123,14

II Tiền gửi dân c4.492.2265.187.6526.891.567 115,48 132,851 Tiết kiệm 2.349.607 2.508.236 3.216.246 106,75 128,232 Kỳ phiếu 1.003.629 1.670.934 1.952.685 166,49 116,863 Trái phiếu 1.138.990 1.008.482 1.722.636 88,54 170,81

III Huy động khác96.493150.772143.113 156,25 94,92Qua bảng số liệu trên ta thấy mức độ huy động vốn của SGDI tăng nhanhchóng qua các năm Tính đến 31/12/2003 tổng vốn huy động đạt 10.050.000 triệuđồng tăng 31,77% so với tổng vốn huy động năm 2002, vợt 9,62% so với kế hoạchđề ra Trong đó tiền gửi của các tổ chức kinh tế đạt 3.015.320 triệu đồng, tăng31,76% so với năm 2002 Tiền gửi dân c đạt 6.891.567 triệu đồng, tăng 32,85% sovới năm 2002 Điều này chứng tỏ Sở giao dịch đã sử dụng ngày càng hiệu quả cácchính sách, công cụ huy động vốn của mình trong việc thu hút vốn nhàn rỗi của nềnkinh tế.

II.Hoạt động tín dụng:

Trong những năm gần đây, tình hình kinh tế xã hội gặp nhiều khó khăn đã tácđộng đến hoạt động tín dụng của Ngân hàng Ngoài ra nhiều hệ thống ngân hànghoạt động với các mức lãi suất hấp dẫn làm cho tính cạnh tranh trong hoạt động tíndụng ngày càng trở nên gay gắt Tuy nhiên SGDI Ngân hàng ĐT & PTVN đãáp dụng nhiều biện pháp tích cực, tăng cờng các dịch vụ cung ứng đối với kháchhàng với chính sách giá cả mền dẻo làm cho công tác tín dụng của Sở tiếp tục tăngtrởng

Bảng 2: Tình hình hoạt động tín dụng của SGDI

Đơn vị: triệu đồng

Chỉ tiêuNăm2001Năm2002Năm20032002/200Tỷ lệ tăng trởng(%)12003/2002

kế hoạch nhà nớc 1.026.498 1.012.176 832.648 98,60 82,264 Cho vay uỷ thác

5 Cho vay tổ chức

tín dụng khác 381.097 687.408 512.134 180,38 74,506.Cho vay

Qua đó ta thấy hoạt động tín dụng trung và dài hạn tăng lên rõ rệt, SGDI khẳngđịnh đợc vai trò là thành viên hàng đầu của hệ thống Ngân hàng ĐT & PTVN, làNgân hàng hàng đầu trong lĩnh vực đầu t và phát triển.

III.Các hoạt động khác.1 Dịch vụ Ngân hàng:

Nhằm đáp ứng yêu cầu các hoạt động của một Ngân hàng hiện đại trong nề kinhtế thị trờng, các sản phẩm dịch vụ của SGDI ngày càng đợc mở rộng với các loại

hình nh: dịch vụ thanh toán trong nớc, thanh toán quốc tế, dịch vụ chuyển tiền mặt,dịch vụ bảo lãnh, dịch vụ thanh toán thẻ, dịch vụ đại lý ODA

2 Nghiệp vụ bảo lãnh:

Bảo lãnh là một dịch vụ mạnh của SGDI, đợc triển khai thực hiện dới nhiều hìnhthức đa dạng và phong phú: bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh thực hiện hợp đồng, bảolãnh tiền ứng trớc, bảo lãnh chất lợng hợp đồng

3 Công tác thanh toán:

Đáp ứng yêu cầu ngày càng cao của Ngân hàng, trong xu thế hội nhập công tácthanh toán trong nớc đã có nhiều thay đổi đáng kể, từng bớc đợc cải tiến theo côngnghệ tiên tiến, rút ngắn khoảng thời gian thanh toán Trong những năm gần đây,công tác thanh toán qua Ngân hàng đã đợc cải tiến rất nhiều giúp cho công tác nàyđạt đợc yêu cầu về thời gian và chất lợng thanh toán đã tăng lên rất nhiều qua cácnăm.

4 Hoạt động kinh doanh ngoại tệ:

Theo xu hớng phát triển của nền kinh tế, hoạt động kinh doanh ngoại tệ đã đợcphát triển và mở rộng cả chiều rộng lẫn chiều sâu nhằm đa dạng hoá dịch vụ tổnghợp của Ngân hàng, đáp ứng nhu cầu ngoại tệ của khách hàng Hình thức này đangtừng bớc đợc củng cố và hoạt động có tính nhất quán theo các mục tiêu quản lý vàkinh doanh của Ngân hàng trong từng giai đoạn Với xu hớng lãi suất ngoại tệ trênthị trờng quốc tế ngày càng tăng nên việc huy động ngoại tệ vẫn đảm bảo hiệu quả.

5 Công tác kế toán-kho quỹ:

- Hạch toán đầy đủ, chính xác, kịp thời các nghiệp vụ phát sinh tại SGD

- Công tác chi tiêu tài chính tiết kiệm, đúng quy định của chế độ tài chính vàtrong hạn mức quy định của Ngân hàng Đầu t Trung ơng.

- Phục vụ tốt công tác kiểm toán, báo cáo tài chính các năm.

- Công tác kho quỹ tuân thủ đúng các quy định về việc kiểm định, đánh giániêm phong và giao nhận, đảm bảo tiền mặt, ngoại tệ, tài sản quý.

IV.Kết quả kinh doanh:

Với tinh thần tích cực, nổ lực phấn đấu theo định hớng của ngành, kế hoạch đềra của đơn vị, năm 2003 hoạt động kinh doanh của Sở giao dịch I đạt kết quả đángghi nhận, cụ thể:

- Tổng tài sản đạt: 12.320 tỷ đồng tăng 20,78% so với năm 2002

- Lợi nhuận trớc thuế đạt 108 tỷ đồng, trong khi đó năm 2002 chỉ đạt 82 tỷđồng.

- Trong năm SGDI còn tập trung thu nợ, xử lý các khoản nợ có vấn đề, nợ khóđòi, áp dụng nhiều biện pháp linh hoạt để có thể thu đợc các khoản nợ tồnđộng năm cũ chuyển sang, trong năm đã thu đợc 18,5 tỷ nợ quá hạn và 700triệu nợ khó đòi Thờng xuyên xem xét thực trạng tài sản thế chấp, tìm biệnpháp quản lý chặt chẽ, thực hiện tốt công tác xử lý nợ tồn động.

- SGDI là bộ phận kinh doanh trực tiếp tại Ngân hàng ĐT & PTVN nên phơng ớng hoạt động của Sở đợc chỉ đạo sát sao, kịp thời, luôn đợc quan tâm về mọi mặtvà sự hỗ trợ trực tiếp của các phòng chức năng trong hoạt động kinh doanh.

h SGDI là nơi thử nghiệm mọi nghiệp vụ mới của toàn ngành, đợc Ngân hàngĐT & PTVN cho áp dụng những kinh nghiệm thành công đúc rút từ các hoạt độngthực tiễn của chi nhánh và của ngành.

- Trong công tác huy động vốn: SGDI có môi trờng hoạt động ổn định, có đủtiềm năng, điều kiện khai thác nguồn vốn nhàn rỗi cũng nh mở rộng khách hàng vàhoạt động kinh doanh Với mạng lới các quỹ tiết kiệm rộng rãi và xác định đợcmức lãi suất hợp lý cho các loại tiền gửi, đảm bảo tính cạnh tranh, SGDI đã thu hútđợc một laợng vốn lớn, thể hiện sự phát triển nhanh chóng, vững chắc trong hoạtđộng quản lý và kinh doanh của Ngân hàng.

II.Khó khăn:

- Kinh tế thế giới diễn biến không thuận lợi và nhiều phức tạp, nền kinh tế củanhiều quốc gia công nghiệp lớn bị suy giảm trầm trọng, những khó khăn lớn có thểcòn kéo dài và ảnh hởng không nhỏ đến khả năng tăng trởng kinh tế của nớc ta.

- Hoạt động Ngân hàng ngày càng khó khăn so với những năm trớc do sức épcạnh tranh ngày càng gay gắt giữa các Ngân hàng (nhất là các Ngân hàng thơng

mại quốc doanh lớn và các Ngân hàng nớc ngoài) các tổ chức tín dụng, tổ chức tàichính Các hình thức huy động vốn, cho vay, dịch vụ không ngừng đựơc cải tiến,mở rộng rất đa dạng, phong phú nhng mức độ cạnh tranh cũng rất gay gắt.

- Tình hình khó khăn chung về vốn đầu t, nhất là vốn ngân sách Nhà nớc đangcó tác động đến tình hình tài chính Doanh nghiệp, chủ yếu là các Doanh nghệp hoạtđộng trong lĩnh vực thi công xây lắp, ảnh hởng đến quan hệ tín dụng.

- Diễn biến lãi suất phức tạp không lờng trớc đợc và theo chiều hớng khôngthuận lợi cho hoạt hoạt động của Ngân hàng.

- Về công tác huy động vốn: do thói quen của nguời dân cha thực sự trung thànhvới một Ngân hàng để hởng các dịch vụ tiện ích của Ngân hàng, họ sẵn sàng rúttiền ở Ngân hàng có lãi suất thấp để gửi vào Ngân hàng có lãi suất cao để tăng lợinhuận Quy trình giao dịch mất khá nhiều thời gian, mặc dù Ngân hàng có rất nhiềubớc tiến trong công tác hiện đại hoá công nghệ Ngân hàng nhng các hình thức nhthanh toán thẻ, máy rút tiền tự động cha phát triển rộng rãi Một khó khăn nữa làthời gian làm việc của các quỹ tiết kiệm, nơi giao dịch trùng với giờ hành chính nêncha tạo điều kiện thuận lợi cho ngời gửi tiền.

III Một số giải pháp khắc phục khó khăn, đẩy mạnh công tác huy độngvốn

- Tăng trởng nguồn vốn: Cải thiện chất lợng dịch vụ, cải tiến quy trình nghiệp vụgiảm bớt thủ tục giấy tờ nhằm nâng cao chất lợng phục vụ khách hàng Nâng caochất lợng quản trị, điều hành tài sản nợ-có đảm bảo an toàn và hiệu qủa nhất Duytrì tốc độ tăng trởng nguồn vốn theo định hớng của ngành Thờng xuyên theo dõitình hình lãi suất thị trờng, dự báo xu hớng biến động, thực hiện tính toán lãi suấtbình quân đầu vào, đầu ra để da lãi suất huy động dài hạn vừa có tính cạnh tranhvừa có tính hấp dẫn nhng vẫn đảm bảo đợc lợi nhuận kinh doanh của Ngân hàng.

- Tăng trởng tín dụng: Tăng cờng công tác tiếp thị, tích cực tìm kiếm khách hàngvà dự án sản xuất kinh doanh có hiệu quả, có nhu cầu vốn tín dụng lớn Kiểm soátđợc sự tăng trởng tín dụng và luôn đảm bảo tốc độ tăng trởng tín dụng phải thấphơn tăng trởng huy động vốn, đồng thời tăng trởng tín dụng phải đảm bảo theo địnhhớng về cơ cấu loại tiền, cơ cấu kỳ hạn, cơ cấu khách hàng và các định hớng cơ cấukhác theo hớng bền vững Cho vay loại tiền đảm bảo phù hợp với khả năng huyđộng Mở rộng hình thức cho vay, mở rộng tín dụng ngoại tệ với những khách hàngcó khả năng tái tạo ngoại tệ, các khách hàng khác trong khả năng hỗ trợ ngoại tệ