Bài nghiên cứu chỉ ra rằng tiếp cận TDVM của người nghèo tại Việt Nam chưa hiệu quả và bền vững; làm rõ nguyên nhân của tình trạng trên và đưa ra một số khuyến nghị chính sách để góp phần giúp người nghèo có thể tiếp cận với nguồn tín dụng vi mô hiệu quả hơn.
VAI TRỊ CỦA TÀI CHÍNH VI MƠ ĐỐI VỚI THÚC ĐẨY TIẾP CẬN TÍN DỤNG CỦA NGƯỜI NGHÈO ThS Nguyễn Thị Ngà Học viện Ngân hàng - Phân viện Phú n Tóm tắt Tài vi mơ (TCVM) xem kênh giúp người nghèo tiếp cận với nguồn vốn Tuy nhiên, gần 30 năm phát triển, Việt Nam có tổ chức TCVM (MFI-Microfinance Institution) thức, gần 50 MFI bán thức, tỷ lệ người nghèo tiếp cận TCVM cịn ít, hiệu sử dụng nguồn vốn thấp Đánh giá Ngân hàng Phát triển Châu Á (ADB) năm 2010, quy mô cấp tín dụng vi mơ (TDVM) MFI Việt Nam tương đương khoảng 4% GDP (trong tổng quy mơ cấp tín dụng kinh tế/GDP năm 2010 135,79%); năm 2018, xét tổng quy mô kinh tế, tổng TDVM cấp khoảng 182 nghìn tỷ đồng, chiếm khoảng 3,4% GDP (quy mơ tổng tín dụng/GDP khoảng 130%); điều cho thấy nguồn vốn tín dụng vi mơ cịn nhỏ, chưa đáp ứng nhu cầu người nghèo Bài nghiên cứu tiếp cận TDVMcủa người nghèo Việt Nam chưa hiệu bền vững; làm rõ nguyên nhân tình trạng đưa số khuyến nghị sách để góp phần giúp người nghèo tiếp cận với nguồn tín dụng vi mơ hiệu Từ khóa: Tiếp cận tài chính, tiếp cận tín dụng, tài vi mơ Vấn đề nghiên cứu Thị trường TD thức người nghèo khơng tiếp cận Trên giới có khoảng tỷ người trưởng thành không sử dụng dịch vụ ngân hàng thức (World Bank-WB, 2017) Banerjee Duflo (2012), giới chưa tới 5% người nghèo nông thôn 10% người nghèo thành thị có khoản vay từ ngân hàng Tại Việt Nam, khoảng 30,86% người trưởng thành tiếp cận với dịch vụ ngân hàng, có 6% người nghèo tiếp cận tín dụng (TD) thức (MicroSave 2015, tr.1).Trong đó, số người trưởng thành tiếp cận với dịch vụ tài chính thức Singapore 96%, Thái Lan 78% (WB, 2017) Kinh nghiệm giới Việt Nam cho thấy TCVM cách thức giúp tăng tiếp cận tín dụng người nghèo Tuy nhiên, việc tiếp cận TDVM Việt Nam chưa thực hiệu bền vững Phần lớn MFI tồn dạng bán thức, khơng phép huy động tiết kiệm tự nguyện (TKTN) vay vốn thị trường, phụ thuộc vào nguồn viện trợ hạn hẹp, lãi suất cao, khó khăn mở rộng quy mơ thành viên, khiến việc tiếp cận người nghèo bị hạn chế Hiện chưa có quy định pháp lý bắt buộc MFI phải minh bạch hóa thơng tin lãi suất phí dịch vụ; hay trả lãi tiền gửi TKBB thành viên (sau năm rút); khiến khách hàng MFI phải vay với lãi suất cao, khoản TKBB không trả lãi tương xứng Nguồn vốn hạn hẹp, với thông tin lịch sử TD khách hàng hạn chế, nên việc sàng lọc khách hàng thận trọng nhằm đảm bảo thu hồi khoản nợ, việc loại người nghèo khỏi đối tượng cho vay MFI bán thức Bài nghiên cứu nhằm rõ thực trạng nguyên nhân tình trạng Vai trò TCVM việc thúc đẩy tiếp cận tài người nghèo 2.1 TCVM tiếp cận tài bền vững người nghèo TCVM biết đến rộng rãi sau Muhammad Yunus phát triển hệ thống Grameen Bank Bangladesh kể từ cuối thập niên 1970 Có nhiều tổ chức nhà nghiên cứu định nghĩa TCVM Theo Nhóm tư vấn hỗ trợ người nghèo (CGAP-Consultative Group to Assist 245 the Poor), TCVM dịch vụ tài cung cấp cho người có thu nhập thấp, người nghèo, khoản vay nhỏ giúp họ tham gia sản xuất kinh doanh khỏi đói nghèo Theo Joanna Ledgerwood (2007), TCVM khơng bao gồm dịch vụ ngân hàng đơn giản, cơng cụ phát triển, với dịch vụ tài cho người thu nhập thấp bao gồm tiết kiệm, tín dụng, bảo hiểm, dịch vụ tốn, dịch vụ phi tài đào tạo, hỗ trợ kỹ thuật sản xuất TCVM vừa nhằm mục tiêu tài (lợi nhuận), vừa có mục tiêu xã hội (tiếp cận người nghèo) Tại Việt Nam, Điều 2, Nghị định 28/2005/NĐ-CP đưa định nghĩa thức tài quy mơ nhỏ, hoạt động cung cấp số dịch vụ tài chính, ngân hàng nhỏ, đơn giản cho hộ gia đình, cá nhân có thu nhập thấp, đặc biệt hộ gia đình nghèo Khoản 2, Thơng tư 02/2008/TT-NHNN, quy định tín dụng quy mơ nhỏ khoản cho vay có giá trị nhỏ, có khơng có bảo đảm cho cá nhân, hộ gia đình có thu nhập thấp để sử dụng vào hoạt động tạo thu nhập cải thiện điều kiện sống Khoản cho vay khách hàng gọi tín dụng quy mơ nhỏ tổng dư nợ cho vay khách hàng khơng vượt q 30 triệu đồng Tiếp cận tài bền vững Theo WB (2017), tiếp cận tài có nghĩa cá nhân, doanh nghiệp tiếp cận sản phẩm dịch vụ tài chính thức giá phải chăng, đáp ứng nhu cầu tiết kiệm, tín dụng, bảo hiểm, tốn… cách có trách nhiệm bền vững, đồng nghĩa với việc người sử dụng dịch vụ tài bắt đầu cơng việc kinh doanh, quản lý rủi ro tránh thiệt hại cú sốc xảy ra, TCVM hiểu cách thức giúp tăng cường tiếp cận tài Theo CGAP, tiếp cận tài nỗ lực nhằm đảm bảo cho tất người doanh nghiệp, mức thu nhập tiếp cận sử dụng có hiệu dịch vụ tài phù hợp Phần lớn người nghèo, thường sử dụng dịch vụ tài phi thức từ bạn bè, cầm đồ… có chi phí cao, ẩn chứa rủi ro khơng lường trước Được tiếp cận tài chính thức giúp họ quản lý dịng tiền tốt hơn, an toàn hơn, giảm chấn động từ rủi ro cú sốc bên ngồi Tiếp cận tài khơng có tác động tích cực cá nhân, mà cịn có tác dụng kinh tế, mặt xã hội cịn có vai trị quan trọng xóa đói giảm nghèo Nguyễn Kim Anh (2013, tr.30), bền vững tiếp cận tài xét từ góc độ khách hàng hiểu đảm bảo tính liên tục hiệu việc sử dụng dịch vụ bao gồm việc tiết kiệm liên tục để đảm bảo ổn định, việc vay vốn liên tục để quay vịng trì sản xuất kinh doanh, đảm bảo gia tăng lợi ích từ dịch vụ bổ sung liên tục tiếp cận kiến thức kinh nghiệm quản lý tài chính, nâng cao lực hịa nhập xã hội có gắn kết dài lâu tổ chức tài khách hàng 2.2 Những rào cản tiếp cận tài bền vững người nghèo Bất cân xứng thông tin thị trường tín dụng dành cho người nghèo Mơ hình thơng tin khơng hồn hảo thị trường tín dụng dành cho người nghèo Hoff Stiglitz (1993) khái quát khía cạnh: vấn đề sàng lọc, việc tìm kiếm thơng tin xác định mức độ rủi ro cho người khó khăn tốn kém; vấn đề động cơ, chi phí cao cho việc tìm hiểu liệu việc sử dụng vốn vay có mục đích để đảm bảo khả trả nợ hay khơng; vấn đề cưỡng chế, khó để cưỡng chế đối tượng hoàn trả khoản vay thị trường yêu cầu người nghèo dùng tài sản chấp cho khoản vay, có giá trị không đáng kể Để hạn chế rủi ro, buộc TCTD sử dụng điều kiện ràng buộc, thông qua lãi suất, yêu cầu tài sản chấp, người nghèo không đáp ứng yêu cầu này, nên họ bị loại khỏi đối tượng tiếp cận hệ thống ngân hàng thức 246 Các vấn đề sách nhằm cải thiện tiếp cận tín dụng người nghèo Banerjee Duflo cho rằng, để giải việc người nghèo không tiếp cận vốn từ hệ thống ngân hàng, Chính phủ nhiều nước dành nguồn lực đáng kể để cung ứng tín dụng giá rẻ cho người nghèo, kết phần lớn can thiệp thất vọng Tương tự, Stiglitz Hoff cho rằng, Chính phủ cung cấp nguồn lực thông qua trợ cấp thường không kèm với chế khuyến khích hồn trả; việc cưỡng chế trả nợ thông qua khả gia hạn hay cắt đứt trợ cấp tín dụng xóa nợ ln kèm theo điều kiện trị (lá phiếu bầu cử ví dụ) Điều đồng nghĩa với việc tiếp cận tín dụng người nghèo không cải thiện Tuy nhiên Stiglitz Hoff cho rằng, điều khơng có nghĩa sách cơng khơng có vai trị gì, điều quan trọng cần tạo minh bạch thị trường (xây dựng hệ thống quy chế chặt chẽ thông qua tổ chức giám sát nhóm quy mơ nhỏ) giúp giảm BCXTT CPGD; thông qua ngoại tác từ sách khác quyền sở hữu đất đai; sách giúp nâng cao lực xã hội người nghèo… sở để thúc đẩy tiếp cận TD người nghèo Tiếp cận tín dụng vi mơ người nghèo Việt Nam 3.1 Q trình phát triển TCVM Việt Nam Hoạt động TCVM triển khai vào cuối thập kỷ 80 Tồn nhiều hình thức (i) mơ hình tín dụng, tiết kiệm, gắn với chương trình hỗ trợ giáo dục, y tế… nhận tài trợ tổ chức quốc tế, dạng dự án mục tiêu xã hội, tồn thời gian ngắn; (ii) mô hình liên kết Hội Phụ nữ NHTM, bảo lãnh vay theo nhóm khơng cần tài sản chấp; (iii) loại hình chuyên cung cấp dịch vụ TCVM cho phụ nữ nghèo thơng qua tổ chức trị xã hội Việt Nam hay NGO liên kết với tổ chức trị xã hội Trong nhiều tổ chức thiết kế theo thông lệ TCVM quốc tế có xu hướng phát triển lên chuyên nghiệp bền vững Hình 1: Các dấu mốc phát triển TCVM Việt Nam Nguồn: Tác giả tổng hợp 247 Năm 2005, Nghị định 28/2005/NĐ-CP Chính phủ tổ chức hoạt động MFI đời, đánh dấu khuôn khổ pháp lý cho ngành TCVM thức Việt Nam Sau Nghị định 165/2007/NĐ-CP, Luật TCTD 2010 coi MFI phận hệ thống tài cơng nhận MFI loại hình TCTD (điều 4), “Đề án phát triển tổ chức TCVM đến năm 2020” nhiều văn hướng dẫn khác tiếp tục mở đường cho MFI phát triển thành phận hệ thống tài chính, hoạt động kinh doanh theo nguyên tắc thị trường 3.2 Thực tế tình hình tiếp cận TDVM người nghèo MFI 3.2.1 BCXTT hạn chế tiếp cận tín dụng vi mô người nghèo Thứ nhất, BCXTT khiến khách hàng khó nắm bắt lãi suất khoản vay so sánh lãi suất phí dịch vụ MFI; Hiện nay, chưa có văn cụ thể bắt buộc MFI phải minh bạch hóa thơng tin tài chính, cách tính lãi suất, phí dịch vụ, chế tài xử lý việc chậm trả nợ Điều khiến MFI gặp khó khăn việc xử lý trường hợp chậm trả nợ Thứ 2, thiếu thơng tin lịch sử tín dụng người nghèo, dẫn đến CPGD cao việc tìm kiếm sàng lọc khách hàng Hiện tại, sở liệu thơng tin TDVM chưa hồn thiện áp dụng với MFI thức, nhiên việc truy cập vào hệ thống CIC chi phí cao, MFI bán thức khơng tham gia hệ thống Quy định xây dựng hệ thống thông tin TDVM chưa phù hợp với thực tiễn áp dụng công nghệ MFI Điều 8, Khoản 4, Thông tư 03/2013/TT-NHNN quy định MFI phải cung cấp liệu phát sinh hàng tháng, chậm sau ngày kể từ ngày làm việc cuối tháng liền kề trước Khối lượng giao dịch MFI phát sinh nhiều, giá trị nhỏ, ghi chép tay, khiến việc tổng hợp, báo cáo khối lượng giao dịch điều vơ khó khăn Điều khiến cho việc chia sẻ thông tin TDVM bị hạn chế, dẫn đến CPGD cao cho việc tìm kiếm thông tin, sàng lọc khách hàng Cụ thể sau: Quá trình tìm kiếm, sàng lọc khách hàng, phát vay thực thận trọng: Hình 2: Quy trình cấp tín dụng MFI Nguồn: Tác giả tổng hợp từ khảo sát MFI 248 Sau khách hàng nộp đơn, CBKT tiến hành thu thập thông tin lập hồ sơ tín dụng, sau đưa tới kiểm sốt viên (nếu có) để tái thẩm định, Giám đốc/trưởng chi nhánh/trưởng PGD định mức vay, sau việc phát vay thực nhân viên phát vay (cũng CBKT quỹ) Quá trình sàng lọc khách hàng: Để giảm thiểu chi phí giám sát sử dụng khoản vay cưỡng chế thu hồi nợ, người nghèo bị loại khỏi đối tượng vay vốn MFI thực cho vay cá nhân theo nhóm Đối với cho vay cá nhân, CBKT trực tiếp thu thập thông tin sàng lọc khách hàng Đối với cho vay theo nhóm, thành lập nhóm thành viên tự chọn lẫn nhau, thường từ 5-10 người/nhóm; việc trả nợ thành viên nhóm chịu trách nhiệm, điều tạo áp lực lên thành viên, buộc họ phải lựa chọn người có khả hồn trả vào nhóm, người nghèo nhất, khả hoàn trả thấp bị tự động loại Sau nhận hồ sơ nhóm vay, việc sàng lọc CBKT thực kiểm sốt viên (nếu có) tái thẩm định lại tương tự cho vay cá nhân CBKT kiểm soát viên chịu trách nhiệm thu hồi nợ, sàng lọc đảm bảo người tham gia vay vốn MFI có khả trả nợ, khiến người khả hồn trả thấp khơng có khả hồn trả chắn bị loại khỏi danh sách vay vốn Quá trình giám sát sử dụng khoản TDVM: Quá trình sàng lọc đảm bảo thành viên tham gia vay vốn có khả hồn trả tương đối tốt, việc giám sát thường không tốn nhiều thời gian CBKT Khi thu hồi khoản nợ theo kỳ (hàng tuần, tuần, hàng tháng), CBKT kết hợp để “hỏi thăm” khoản vay khách hàng Theo kết vấn, CBKT MFI cho rằng, khách hàng vay vốn MFI khoảng 80% - 90% dùng cho mục đích sản xuất kinh doanh, tỷ lệ sử dụng vốn mục đích khoảng 70% - 90%, (khi khảo sát khách hàng có 01 trường hợp vay vốn Dariu, sau cho vay lại cá nhân khác) Quá trình cưỡng chế thu hồi nợ MFI: Phần lớn, việc thu hồi nợ diễn thuận lợi, tỷ lệ nợ hạn 30 ngày (PAR30) MFI thấp, 5% (kết khảo sát) Tuy nhiên, việc cho vay khơng có tài sản đảm bảo nên dù tỷ lệ nhỏ không trả nợ tốn khơng thời gian công sức CBKT Việc cưỡng chế thu hồi khoản nợ chặt chẽ Đối với cho vay nhóm, khoản nợ trưởng nhóm thu lại nộp cho CBKT theo kỳ, trường hợp chậm trả, buộc thành viên khác phải đóng thay, sau thành viên chậm trả trả nợ cho thành viên đóng tiền cho Đối với cho vay cá nhân, CBKT tạo áp lực thông qua việc thường xuyên đến nhà thành viên, nhờ quyền xã can thiệp… thu hồi khoản vay Việc tiếp tục cho vay kỳ sau hay không, định nhóm vay, CBKT trưởng chi nhánh Điều dẫn đến gián đoạn vịng quay vốn thành viên bị cắt khoản tín dụng, giảm hiệu sử dụng vốn 3.2.2 CPGD cao làm hạn chế tiếp cận tín dụng người nghèo Chi phí tài chính: Việc tạo nguồn vốn MFI bị hạn chế quy định pháp luật Điều 4, Nghị định 148/2007/NĐ-CP tổ chức, hoạt động quỹ xã hội, quỹ từ thiện, quy định quỹ hoạt động khơng mục tiêu lợi nhuận, vận động nguồn tài trợ, không quy định nhận tiền gửi tiết kiệm Do MFI bán thức dựa chủ yếu vào nguồn vốn tài trợ, có khoản vay với lãi suất cao, buộc MFI cho vay với lãi suất cao, làm tăng chi phí tiếp cận TDVM Các MFI thức, phép huy động tiết kiệm vay vốn với chi phí thấp thị trường chi phí tài thấp MFI bán thức.Tuy nhiên, tổ chức tài quy mơ nhỏ chịu hạn chế tiền gửi tiết kiệm, số dư tiền gửi tiết kiệm tối đa khách hàng (Điều 27, Nghị định 28/2005/NĐ-CP) 249 Chi phí hoạt động: Hoạt động MFI bán thức với số lượng nhân viên từ 6-8 nhân viên chi nhánh/PGD, trình độ chun mơn hạn chế, chưa tin học hóa việc quản lý khách hàng, khiến chi phí hoạt động cao Bên cạnh đó, Điều 7, Nghị định 12/2012/NĐ-CP đăng ký quản lý hoạt động NGO, chương trình/dự án có thời hạn hoạt động năm, để gia hạn đăng ký hoạt động tổ chức cần chuẩn bị hồ sơ 60 ngày trước giấy đăng ký hết hạn gồm: đơn đề nghị gia hạn giấy đăng ký hoạt động, báo cáo tóm tắt hoạt động, kế hoạch hoạt động tiếp theo… gửi đến Ủy ban Công tác NGO Hồ sơ giải thời hạn 30 ngày làm việc Như vậy, MFI tồn dạng chương trình, dự án, xin gia hạn phải thời gian tháng để chuẩn bị hồ sơ cấp phép gia hạn Tốn chi phí thời gian, tiền bạc chi phí hội MFI (STU2 nguồn vay Kiva tồn dạng bán thức) Các MFI thức phải hồn thiện việc áp dụng cơng nghệ, tin học hóa theo yêu cầu NHNN chuyển đổi, giảm chi phí quản lý thơng tin khách hàng Tuy nhiên, thông tư 39/2016/TT-NHNN quy định hoạt động cho vay TCTD hoạt động theo Luật TCTD 2010, yêu cầu MFI hoạt động cho vay tương tự với NHTM, hồ sơ vay vốn phức tạp hơn, quy trình thẩm định kéo dài hơn, ngược lại với mục đích cách thức hoạt động riêng TCVM, gây khó khăn thực cho CBKT lẫn thành viên, khiến MFI tốn chi phí thời gian, cơng sức khơng tn thủ quy định cách đầy đủ Ngoài quy định thuế thu nhập, trích lập dự phịng, thủ tục chuyển đổi làm tăng chi phí hoạt động cho MFI thời gian đầu chuyển đổi thành thức 3.3 Đánh giá mức độ hiệu tiếp cận tín dụng người nghèo 3.3.1.Tỷ lệ người nghèo tiếp cận tín dụng thấp Số lượng người nghèo chiếm tỷ lệ không đáng kể tổng số thành viên MFI: Bảng 3.1: Số lượng thành viên tỷ lệ hộ nghèo MFI Nguồn: TYM, VietED, STU2,Dariu * Tỷ lệ tính theo chuẩn nghèo thu nhập, chi nhánh Hiệp Hịa đánh giá nghèo đa chiều tỷ lệ hộ nghèo vào khoảng 40%, nhiên nghèo thu nhập xác định khơng có Tại TYM tỷ lệ thành viên nghèo cao MFI khác không đáng kể Quá trình sàng lọc chặt chẽ khiến tỷ lệ người nghèo tiếp cận thấp, chí người nghèo nhất, khơng có nguồn thu nhập thường xun, sợ rủi ro người bị rơi vào tình trạng khó khăn khơng thể tiếp cận 3.3.2 Về giá trị thời hạn khoản vay chưa đáp ứng nhu cầu khách hàng Nghị định 165/2007/NĐ-CP quy định khoản vay TCVM tối đa 30 triệu VNĐ Tùy thuộc vào nhu cầu vay, nguồn thu nhập thường xuyên, chu kỳ vay khách hàng nguồn ngân quỹ mà MFI định giá trị khoản vay 250 Bảng 3.2: Giá trị khoản vay trung bình Nguồn: TYM, VietED, STU2,Dariu Các thành viên ban đầu vay với số tiền nhỏ, hết vòng vay đầu tiên, trả nợ hạn vay vòng với số tiền lớn Phần lớn thành viên cho rằng, giá trị khoản vay nhỏ, chưa đáp ứng nhu cầu sản xuất kinh doanh Trong số khách hàng khảo sát có đến 65% thành viên cho số tiền khoản vay nhỏ, không đáp ứng mục đích vay họ Việc trả nợ theo khoản nhỏ thời gian ngắn đa phần nằm khả họ Có 15% thành viên cho việc hoàn trả thường xuyên, việc sản xuất có tính thời vụ chăn ni, trồng rừng khơng tạo thu nhập thường xun, họ gặp khó khăn việc trả nợ 3.3.3 Lãi suất cho vay cao trả lãi tiết kiệm thấp Khách hàng cho việc vay vốn MFI thuận lợi CBKT đến tận nơi hướng dẫn làm hồ sơ, thẩm định phát vay, họ quan tâm tới lãi suất vay Với câu hỏi mức lãi suất phải trả cho khoản vay, đa phần thành viên mức lãi suất cụ thể không so sánh với lãi suất TCTD khác Một số khách hàng biết lãi suất MFI cao hơn, mức chênh lệch cụ thể Bảng 3.3: Số lượng khách hàng có quan tâm đến lãi suất phải trả Nguồn: Tác giả tổng hợp từ khảo sát Cách tính cơng bố phí dịch vụ, lãi suất không rõ ràng Trong hợp đồng vay vốn, mục lãi suất vay để dạng lãi suất theo tháng, số nhỏ so với lãi suất trả theo năm Cách tính lãi suất phẳng, gây thiệt thịi cho người nghèo so với cách tính lãi theo số dư giảm dần Hiện NHNN dừng lại mức độ khuyến cáo MFI tính theo số dư giảm dần, chưa có văn bắt buộc tất MFI tính lãi phẳng 251 Bảng 3.4: Lãi suất cho vay MFI Nguồn: TYM, VietED, STU2,Dariu So sánh với lãi suất cho vay NHCSXH: Bảng 3.5: Lãi suất cho vay NHCSXH Nguồn: NHCSXH, 2017 Cách tính lãi có khác biệt tương đối TYM tổ chức cịn lại Cách tính TYM có ưu đãi thành viên nghèo, mức lãi cho vay cao cao so với Dariu thấp so với tất MFI lại (trong đó, Dariu tính lãi suất cho tất kỳ hạn thành viên) Việc trả lãi suất tiết kiệm có khác biệt lớn MFI Bảng 3.6: Lãi suất tiết kiệm MFI Nguồn: TYM, VietED, STU2,Dariu 252 Tiền gửi tiết kiệm TYM giống NHTM, với mức lãi suất tương ứng với kỳ hạn Trong tiền gửi TKBB Dariu STU2 thấp, VietED trả lãi cho khoản tiền cao, tương đương với khoản tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn năm nhiều NHTM VietED có khoản vay gọi “Vốn xã hội”, thực chất khoản tiền gửi tiết kiệm cá nhân, tính lãi cao (7,2%/năm) Cách tính lãi suất TYM VietED hợp lý tiền gửi thành viên 3.3.4 Tác động gia tăng thu nhập thấp Kết khảo sát ghi nhận, hoạt động hỗ trợ kỹ quản lý tài sản xuất thực MFI bán thức Tại TYM, việc mở lớp tập huấn kiến thức xã hội, kỹ thuật sản xuất kinh doanh cho thành viên thường xun hơn, đáng kể mơ hình xây dựng thương hiệu chè Thanh Sơn Hiệu khoản vay MFI cung cấp không cao, kết khảo sát cho thấy điều này: Bảng 3.7: Tác động khoản vay đến thu nhập Nguồn: Tác giả tổng hợp từ khảo sát Kết luận khuyến nghị sách 4.1 Kết luận Hiện việc tiếp cận TDVM người nghèo tồn vấn đề sau: Thứ nhất, BCXTT CPGD cao khiến việc tiếp cận TDVM người nghèo bị hạn chế Nguồn thông tin hạn chế, khiến MFI tốn chi phí tìm kiếm, sàng lọc khách hàng; nhiều văn bản, quy định khiến chi phí hoạt động MFI gia tăng Để hạn chế rủi ro bù đắp chi phí, buộc MFI phải thực kỹ việc sàng lọc khách hàng thu hồi khoản nợ, cho vay với lãi suất cao, điều khiến cho người nghèo bị loại khỏi đối tượng cho vay Thứ hai, hiệu mức độ tiếp cận TDVM chưa cao Việc tiếp cận tín dụng chưa thực đạt hiệu nhóm MFI, mức độ tiếp cận TYM có tốt MFI cịn lại, khơng có khác biệt đáng kể Số lượng người nghèo tiếp cận TD, việc cung cấp dịch vụ phi tài thực MFI bán thức, việc hỗ trợ nâng cao hiệu sử dụng vốn TYM đặn hơn, nhiên nhóm MFI hiệu tác động gia tăng thu nhập thấp Nguyên nhân tình trạng đến từ phía: Thứ từ thân MFI, khó khăn việc tìm kiếm thơng tin đánh giá khách hàng, để đảm bảo an toàn, trình sàng lọc loại bỏ người nghèo khỏi đối tượng cho vay; việc tiếp cận nguồn vốn bị hạn chế, chi phí vốn cao, buộc MFI thu lãi suất cao, với cách tính lãi phẳng gây bất lợi cho khách hàng; sản phẩm TKBB có tương đương khoản tiền gửi có kỳ hạn (3 năm) thường trả lãi không kỳ hạn, gây thiệt thòi cho khách hàng; dịch vụ phi tài triển khai, khiến việc sử dụng vốn người nghèo chưa đạt hiệu cao 253 Thứ hai, từ phía quy định, sách nhà nước giới hạn nguồn vốn, thời gian phạm vi hoạt động MFI bán thức, gây khó khăn việc mở rộng địa bàn tiếp cận khách hàng Việc chuyển đổi giải vấn đề trên, nhiên lại khiến cho MFI gặp phải nhiều khó khăn hạn chế lực quản lý rủi ro, thách thức thuế thu nhập, gia tăng chi phí hoạt động, dẫn đến hạn chế khả mở rộng tiếp cận khách hàng 4.2 Khuyến nghị sách 4.2.1 Về phía MFI Thứ nhất, MFI đảm bảo cân mục tiêu xã hội mục tiêu lợi nhuận Phân chia khách hàng thành nhóm đối tượng khác với khả hồn trả khác để cấp tín dụng với cách thức lãi suất khác Nhóm đối tượng có khả hồn trả cao, việc cung cấp tín dụng áp dụng phương thức lãi suất Nhóm đối tượng nghèo có khả hồn trả thấp, có nhu cầu vay tâm phát triển kinh tế cần đầu tư Thực cấp vốn với lãi suất ưu đãi, hỗ trợ kỹ thuật sản xuất kinh doanh đầu sản phẩm Như vậy, tốn chi phí MFI hơn, nhiên hiệu tiếp cận tăng lên, đặc biệt đối tượng nghèo có hội tiếp cận với nguồn TDVM Thứ hai, hoàn thiện tổ chức TCVM bao gồm: Xây dựng tin học hóa hệ thống sở liệu liệu thông tin khách hàng giúp giảm thời gian chi phí cho việc tìm kiếm thơng tin khách hàng nguồn nhân lực hạn chế số lượng Đồng thời trang bị cho CBKT nhân viên kế tốn máy tính phần mềm quản lý quan hệ khách hàng để giảm thời gian chi phí tìm kiếm thơng tin Phát triển nguồn nhân lực đáp ứng yêu cầu, tận dụng hỗ trợ từ chương trình đào tạo thức hóa ADB, WB… vừa giúp nâng cao trình độ nhân viên chuyên môn quản lý, kỹ giao tiếp, xử lý vấn đề phát sinh, đặc biệt trình cưỡng chế thu nợ, tránh gây hình ảnh xấu khách hàng, vừa giảm chi phí đào tạo 4.2.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước Thứ nhất, hỗ trợ MFI chuyển đổi thức Về mặt sở vật chất, hỗ trợ MFI việc tin học hóa hoạt động, giúp MFI giảm chi phí hoạt động, tăng tính chuyên nghiệp Về mặt nhân lực, đào tạo kiến thức chuyên sâu TCVM cho CBKT, để giúp việc tư vấn cho thành viên trở nên hữu ích hơn, đồng thời có đầy đủ kỹ phục vụ khách hàng chuyên nghiệp Về mặt quy trình, thủ tục, NHNN cần phải có chương trình hỗ trợ MFI có mong muốn đủ lực chuyển đổi, đồng thời đơn giản hóa quy trình, thủ tục chuyển đổi, nhằm giảm chi phí thời gian, nhân lực tài MFI chuyển đổi Thứ hai, tách biệt quản lý hoạt động MFI NHTM Hiện MFI thức hoạt động theo luật TCTD, hoạt động với đặc trưng khác hẳn với NHTM quy mô, quản trị, đối tượng khách hàng… việc quản lý theo hệ thống NHTM không hợp lý Cụ thể, Thông tư 39/2016/TT-NHNN việc cho vay TCTD Thông tư quy định việc lập hồ sơ vay vốn cho thành viên MFI NHTM, khiến hoạt động cho vay MFI trở nên phức tạp, hồ sơ vay vốn cần chuẩn bị phương án sản xuất kinh doanh, gây khó khăn cho người nghèo lẫn nhân viên MFI, MFI tìm cách đối phó khiến chi phí hoạt động tăng Theo Khoản 2, Điều nên sửa đổi, khơng bao gồm hệ thống QTDND MFI; thay vào bổ sung văn khác, với quy định cho vay riêng MFI Thứ ba, xây dựng hệ thống thông tin TDVM với sở liệu thông tin đầy đủ MFI, đồng thời đưa mức phí truy cập ưu đãi cho MFI, nhằm giảm chi phí, để MFI thúc đẩy tiếp cận khách hàng tốt 254 TÀI LIỆU THAM KHẢO Tiếng Việt Banerjee, & Duflo (2012) Kinh tế học nghèo: Tư lại cách phương thức đấu tranh chống nghèo toàn cầu Ch.9: Những doanh nhân bất đắc dĩ (Paperback first published) New York: PublicAffairs Nguyễn Kim Anh đồng tác giả (2013), “Mức độ bền vững Tổ chức tài vi mơ Việt Nam: Thực trạng số khuyến nghị”, Hà Nội 2013 Hoff Stiglitz (1993), “Giới thiệu: Thơng tin khơng hồn hảo thị trường tín dụng nơng thơn - Những vấn đề rắc rối quan điểm sách”, Chương trình Giảng dạy Kinh tế Fulbright Luật tổ chức tín dụng 2010 MicroSave (2015), “Kiến thức tài vi mô”, Phú Yên, 2015 North (1990), Thể chế, thay đổi thể chế thành tựu kinh tế Nghị định 28/2005-NĐ/CP tổ chức hoạt động tổ chức tài quy mơ nhỏ Việt Nam Nghị định 165/2007/NĐ-CP sửa đổi, bổ sung, bãi bỏ số điều nghị định số 28/2005/ NĐ-CP ngày 09 tháng 03 năm 2005 Chính phủ tổ chức hoạt động tổ chức tài quy mơ nhỏ Việt Nam Nghị định 148/2005/ NĐ-CP Chính phủ tổ chức, hoạt động quỹ xã hội, quỹ từ thiện 10 Thông tư số 39/2016/TT-NHNN quy định hoạt động cho vay tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước khách hàng Tiếng Anh 11 CGAP, “What is Financial Inclusion and Why is it Important?” http://www.cgap.org/about/faq/what-financial-inclusion-and-why-it-important 12 Ledger wood et al (2007), “Transforming microfinance institutions - Providing Full Financial Services to the Poor”, Washington, DC 2007 13 WB (2014), Financial Inclusion: http://www.worldbank.org/en/topic/financialinclusion/overview#1 14 WB, (2017), Global Financial Development Database, June 2017 255 ... đai; sách giúp nâng cao lực xã hội người nghèo? ?? sở để thúc đẩy tiếp cận TD người nghèo Tiếp cận tín dụng vi mô người nghèo Vi? ??t Nam 3.1 Quá trình phát triển TCVM Vi? ??t Nam Hoạt động TCVM triển khai... hiệu tiếp cận tín dụng người nghèo 3.3.1.Tỷ lệ người nghèo tiếp cận tín dụng thấp Số lượng người nghèo chiếm tỷ lệ không đáng kể tổng số thành vi? ?n MFI: Bảng 3.1: Số lượng thành vi? ?n tỷ lệ hộ nghèo. .. cường tiếp cận tài Theo CGAP, tiếp cận tài nỗ lực nhằm đảm bảo cho tất người doanh nghiệp, mức thu nhập tiếp cận sử dụng có hiệu dịch vụ tài phù hợp Phần lớn người nghèo, thường sử dụng dịch vụ tài