GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ QUẢN TRỊ rủi RO tín DỤNG tại NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP và PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH THÀNH PHỐ cà MAU

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC BÌNH DƢƠNG TRẦN VĂN QUANG MSHV:16000134 GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH THÀNH PHỐ CÀ MAU LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH MÃ NGÀNH: 8340101 Bình Dƣơng, năm 2019 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC BÌNH DƢƠNG TRẦN VĂN QUANG MSHV:16000134 GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH THÀNH PHỐ CÀ MAU LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH MÃ NGÀNH: 8340101 HƢỚNG DẪN KHOA HỌC : TS LÊ TẤN PHƢỚC Bình Dƣơng, năm 2019 LỜI CAM ĐOAN Tôi cam đoan luận văn “Giải pháp nâng cao hiệu quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – chi nhánh thành phố Cà Mau” nghiên cứu tơi Ngoại trừ tài liệu tham khảo đƣợc trích dẫn luận văn này, tơi cam đoan tồn phần hay phần nhỏ luận văn chƣa đƣợc công bố đƣợc sử dụng để nhận cấp nơi khác Khơng có sản phẩm nghiên cứu ngƣởi khác đƣợc sử dụng luận văn mà khơng trích dẫn theo qui định Luận văn chƣa đƣợc nộp để nhận cấp trƣờng đại học sở đào tạo khác Bình Dƣơng, ngày tháng 11 năm 2019 Học viên Trần Văn Quang LỜI CẢM ƠN Ban Giám hiệu trƣờng Đại học Bình Dƣơng, Khoa đảo tạo Sau Đại học Giảng viên tham giảng dạy giúp đỡ, tạo điều kiện cho ngƣời nghiên cứu trình học tập thực đề tài luận văn tốt nghiệp Ban Giám đốc Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – chi nhánh thành phố Cà Mau TS Lê Tấn Phƣớc tận tình hƣớng dẫn, giúp đỡ tạo điều kiện thuận lợi suốt trình nghiên cứu thực đề tài Các chuyên gia đóng góp Các Anh, chị học viên ngành Quản trị kinh doanh khóa đợt gia đình động viên, giúp đỡ cung cấp cho tác giả thơng tin, tài liệu có liên quan q trình hoàn thành luận văn tốt nghiệp Trân trọng cảm ơn ! MỤC LỤC PHẦN MỞ ĐẦU 1 Lý nghiên cứu Tổng quan nghiên cứu Mục tiêu, câu hỏi nghiên cứu 4 Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu 5 Phƣơng pháp nghiên cứu Ý nghĩa lý luận thực tiễn Kết cấu đề tài CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng 1.2 Khái niệm rủi ro tín dụng 1.2.1 Khái niệm 1.2.2 Phân loại rủi ro tín dụng 1.2.3 Nguyên nhân dẫn đến rủi ro tín dụng 10 1.2.3.1 Nguyên nhân chủ quan 10 1.2.3.2 Nguyên nhân khách quan 13 1.2.4 Căn xác định mức độ rủi ro tín dụng 14 1.2.4.1 Phân loại nợ 14 1.2.4.2 Nợ xấu 15 1.2.4.3 Dấu hiệu nhận biết rủi ro tín dụng 16 1.3 Quản trị rủi ro tín dụng 17 1.3.1 Khái niệm quản trị rủi ro tín dụng 17 1.3.2 Nguyên tắc quản trị rủi ro tín dụng 18 1.3.3 Các tiêu đánh giá hiệu quản trị rủi ro tín dụng 20 1.3.4 Nội dung quản trị rủi ro tín dụng 23 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH THÀNH PHỐ CÀ MAU 27 2.1 Tồng quan Agribank chi nhánh thành phố Cà Mau 27 2.1.1 Giới thiệu sơ lƣợc Agribank chi nhánh thành phố Cà Mau 27 2.1.1.1 Sự hình thành phát triển 27 2.1.1.2 Chức năng, nhiệm vụ 27 2.1.1.3 Cơ cấu tổ chức, máy hoạt động 29 2.2.2 Ban giám đốc 29 2.2.3 Các phòng nghiệp vụ 30 2.2.3.1 Phòng Kế hoạch Kinh doanh 30 2.2.3.2 Phịng Kế tốn-Ngân quỹ: 31 2.2.3.3 Các Phịng giao dịch trực thuộc 31 2.2.4 Nhận xét máy tổ chức 32 2.3 Tình hình nhân sự; đánh giá đáp ứng với tình hình kinh doanh 32 2.4 Tình hình hoạt động kinh doanh Agribank chi nhánh thành phố Cà Mau 33 2.4.1 Hoạt động huy động vốn 33 2.4.2 Hoạt động cấp tín dụng 35 2.4.3 Kết hoạt động kinh doanh 37 2.5 Thực trạng rủi ro tín dụng Agribank chi nhánh thành phố Cà Mau 37 2.5.1 Thực trạng phân loại nợ 37 2.5.2 Thực trạng nhóm nợ Agribank chi nhánh thành phố Cà Mau 39 2.6 Đánh giá rủi ro khoản nợ, dấu hiệu nhận biết rủi ro, quản lý xử lý nợ có vấn đề 41 2.6.1 Đánh giá rủi ro khoản nợ, nhận diện biện pháp hạn chế 41 2.6.1.1 Rủi ro sách 42 2.6.1.2 Rủi ro thị trƣờng đầu vào 42 2.6.1.3 Rủi ro thị trƣờng đầu 43 2.6.1.4 Rủi ro kỹ thuật - công nghệ 44 2.6.1.5 Rủi ro tiến độ 45 2.6.1.6 Rủi ro môi trƣờng xã hội 46 2.6.1.7 Rủi ro kinh tế vĩ mô, giá cả, tỷ giá, lãi suất 46 2.6.1.8 Các rủi ro khác 47 2.6.2 Dấu hiệu nhận biết rủi ro 47 2.6.2.1 Các dấu hiệu từ phía khách hàng 48 2.6.2.2 Dấu hiệu từ giao dịch ngân hàng 49 2.6.2.3 Dấu hiệu liên quan đến quản trị doanh nghiệp 50 2.6.2.4 Dấu hiệu từ khoản vay 51 2.6.2.5 Các dấu hiệu khác 51 2.6.3 Quản lý, xử lý nợ có vấn đề 52 2.6.3.1 Nhận biết dấu hiệu nợ có vấn đề 52 2.6.3.2 Kiểm tra hồ sơ khoản vay có vấn đề 53 2.6.3.3 Gặp gỡ thảo luận với khách hàng 54 2.6.3.4 Lập kế hoạch hành động 55 2.6.3.5 Thực kế hoạch 56 2.6.3.6 Các biện pháp xử lý nợ có vấn đề xử lý rủi ro tín dụng 58 2.7 Thực trạng quản trị rủi ro tín dụng Agribank chi nhánh thành phố Cà Mau 61 2.7.1 Áp dụng quy tắc 6C 61 2.7.2 Quy trình tín dụng 62 2.7.2.1 Quy trình chung 63 2.7.2.2 Đối tƣợng vay vốn 64 2.7.2.3 Tài sản đảm bảo 64 2.7.3 Bộ máy tổ chức cấp tín dụng 65 2.7.4 Chấm điểm, xếp loại khách hàng vay vốn 65 2.7.5 Trích lập dự phịng xử lý rủi ro 68 2.7.6 Chính sách quản trị rủi ro tín dụng Agribank chi nhánh thành phố Cà Mau 69 2.8 Đánh giá chung công tác quản trị rủi ro tín dụng Agribank chi nhánh thành phố Cà Mau 2.8.1 Những kết đạt đƣợc công tác quản trị rủi ro tín dụng 71 71 2.8.1.1 Nợ xấu đƣợc kiểm soát theo định hƣớng 71 2.8.1.2 Năng lực khả tài đƣợc ổn định 71 2.8.1.3 Trình độ cán đƣợc nâng cao 72 2.8.1.4 Một số kết khác đạt đƣợc 72 2.8.2 Những hạn chế, nguyên nhân công tác quản trị rủi ro tín dụng 73 2.8.2.1 Kỹ thẩm định CBTD cịn hạn chế 73 2.8.2.2 Thơng tin thị trƣờng, khách hàng thiếu 73 2.8.2.3 Đánh giá tài sản bảo đảm chƣa xác 74 CHƢƠNG 3:GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH THÀNH PHỐ CÀ MAU 76 3.1 Định hƣớng Agribank chi nhánh thành phố Cà Mau đến năm 2025 76 3.1.1 Định hƣớng chung 76 3.1.2 Mục tiêu cụ thể 76 3.1.3 Định hƣớng lĩnh vực đầu tƣ trọng điểm 76 3.2 Các giải pháp nâng cao hiệu Quản trị rủi ro tín dụng Agribank nhánh thành phố Cà Mau 3.2.1 Nhóm giải pháp quy trình cho vay 77 77 3.2.1.1 Khai thác thẩm định thông tin khách hàng 78 3.2.1.2 Thẩm định Phƣơng án, dự án khách hàng 79 3.2.1.3 Kiểm tra hiệu quả, mục đích sử dụng vốn, giám sát khoản vay 79 3.2.2 Nhóm giải pháp quản trị điều hành 80 3.2.2.1 Phát huy vai trò kiểm tra, kiểm sốt nội 80 3.2.2.2 Sử dụng cơng cụ tài để tài trợ rủi ro 81 3.2.2.3 Sửa đổi hồn thiện hệ thơng chấm điểm xếp hạng tín dụng nội 82 3.2.2.4 Tiếp tục trì thƣờng xuyên nâng cao hiệu công tác tự kiểm tra giám sát hoạt động cấp tín dụng chi nhánh 83 3.2.2.5 Có kế hoạch trung, dài hạn đào tạo nghiệp vụ bổ sung cho cán gắn với tuyển dụng, quy hoạch, luân chuyển, bổ nhiệm cán 84 3.2.3 Các giải pháp khác 3.2.3.1 Giải pháp nguồn nhân lực 84 84 3.2.3.2 Giải pháp phân tán rủi ro, tăng cƣờng cho vay có bảo đảm tài sản 86 3.2.3.3 Giải pháp đa dạnh hóa khách hàng, phƣơng thức cho vay 86 3.2.3.4 Phối hợp chặt chẽ với quyền địa phƣơng đồn thể 3.3 Kiến nghị 87 88 3.3.1 Kiến nghị với AGRIBANK 88 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nƣớc 89 KẾT LUẬN 91 TÀI LIỆU THAM KHẢO 92 DANH SÁCH CÁC BẢNG Bảng 2.1 Cơ cấu tình hình nhân phịng ban theo trình độ giới tính Bảng 2.2 Huy động vốn theo thành phần kinh tế Agribank chi nhánh thành phố Cà Mau Bảng 2.3 Huy động vốn theo thời gian Agribank chi nhánh thành phố Cà Mau Bảng 2.4 Hoạt động cấp tín dụng theo thời gian Agribank chi nhánh thành phố Cà Mau Bảng 2.5 Hoạt động cấp tín dụng theo thành phần kinh tế Agribank chi nhánh thành phố Cà Mau Bảng 2.6 Hoạt động cấp tín dụng theo ngành kinh tế Agribank chi nhánh thành phố Cà Mau Bảng 2.7 Bảng kết hoạt động kinh doanh Agribank chi nhánh thành phố Cà Mau Bảng 2.8 Nợ xấu AGRIBANK chi nhánh thành phố Cà Mau Bảng 2.9 Nợ xấu theo ngành kinh tế AGRIBANK chi nhánh thành phố Cà Mau Bảng 2.10 Bộ máy tổ chức cấp tín dụng AGRIBANK chi nhánh thành phố Cà Mau Bảng 2.11 Bảng xếp hạng Tín dụng nội AGRIBANK chi nhánh thành phố Cà Mau Bảng 2.12 Bảng trích lập dự phịng AGRIBANK chi nhánh thành phố Cà Mau 79 nhận định khả trả nợ dự án, phƣơng án Để chất lƣợng thẩm định dự án, phƣơng án đạt chất lƣợng cần bố trí cán có trình độ, kinh nghiệm nghiệp vụ tín dụng, thƣờng xuyên tổ chức buổi thảo luận khóa học thẩm định dự án để cập nhật thông tin, cách thức thẩm định dự án Trong trình đánh giá, ngân hàng nên quan tâm đến khả xảy rủi ro phƣơng án, dự án xin vay Ngân hàng cần có phƣơng pháp cơng cụ dự báo rủi ro dự án Phân tích rủi ro dự án có nhiều phƣơng pháp với mức độ phức tạp ý nghĩa thực tế khác Phổ biến đơn giản phân tích độ nhạy phân tích tình Phƣơng pháp phân tích độ nhạy đƣợc xây dựng quan điểm: “Hiệu dự án phụ thuộc nhiều vào yếu tố đƣợc dự báo lập dự án Đã dự báo bị sai lệch biến động xảy tƣơng lai xa Vì công tác thẩm định dự án ngân hàng cần phải đánh giá đƣợc ổn định tiêu hiệu dự án nhân tố đầu vào, đầu dự án có biến động, nói khác cần phân tích đ ộ nhạy dự án theo nhân tố biến động đó” Trong phân tích độ nhạy ngƣời ta dự kiến số tình thay đổi, rủi ro tƣơng lai làm cho giá nguyên vật liệu tăng, giá thuê nhân công tăng, sản lƣợng giảm, doanh thu giảm… Rồi từ tính tiêu NPV, IRR… Nếu tiêu sau tính lại đạt u cầu dự án đƣợc coi ổn định đƣợc chấp thuận Ngƣợc lại dự án bị coi không ổn định (độ nhạy cảm cao) buộc phải xem xét điều chỉnh, tính tốn lại Phân tích tình kỹ thuật phân tích rủi ro kết hợp hai nhân tố tính đến xác xuất xảy biến rủi ro tác động biến dự án Trong phân tích địi hỏi phải xem xét tập hợp tình tài tốt, xấu từ so sánh với trƣờng hợp sở Tức tính tốn lại NPV IRR điều kiện tốt xấu sau so sánh với giá trị làm chuẩn (giá trị sở) 3.2.1.3 Kiểm tra hiệu quả, mục đích sử dụng vốn, giám sát khoản vay Cán quản lý khoản vay phải tăng cƣờng cơng tác kiểm tra mục đích sử dụng vốn, sau cho vay, công tác giải ngân phải đƣợc thực theo quy 80 định hành NHNN nhƣ AGRIBANK, tất phòng ban cá nhân liên qua đến việc giải ngân phải tuân thủ quy trình nghiệp vụ, nhƣ giải ngân cho đơn vị thụ hƣởng theo quy định thông tƣ số 09/2012/TT-NHNN ngày 10/04/2012 NHNN việc quy định việc sử dụng phƣơng tiện toán để giải ngân vốn cho vay tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nƣớc khách hàng, tránh trƣờng hợp khách hàng sử dụng vốn sai mục đích Việc kiểm tra sử dụng vốn sau cho vay phải đƣợc thực theo định kỳ liên tục đột xuất, có thơng tin liên quan đến việc sử dụng vốn khách hàng cán ngân hàng phải trực tiếp kiểm tra lập biên để đánh giá mức độ Bên cạnh việc kiểm tra vốn vay, cán tín dụng cần quan tâm đến nguồn tiền toán khách hàng, yêu cầu khách hàng vận động đối tác mua bán mở tài khoản chi nhánh AGRIBANK để thực tốn chuyển khoản Cán tín dụng nên kiểm soát tiền gửi khách hàng, tránh trƣờng hợp tiền tốn khách hàng khơng trả nợ mà sử dụng vào việc khác, nợ đến hạn khả trả nợ AGRIBANK chi nhánh thành phố Cà Mau nên áp dụng biện pháp chấp nguồn thu quản lý nguồn thu nhƣ biện pháp đảm bảo tiền vay, hình thức cho vay có đảm bảo tài sản nguồn thu 3.2.2 Nhóm giải pháp quản trị điều hành 3.2.2.1 Phát huy vai trị kiểm tra, kiểm sốt nội Cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội hoạt động tín dụng công cụ vô quan trọng, thông qua hoạt động kiểm sốt phát hiện, ngăn ngừa chấn chỉnh sai sót q trình thực nghiệp vụ tín dụng Bên cạnh hoạt động kiểm soát phát hiện, ngăn chặn rủi ro đạo đức cán tín dụng gây Cơng tác kiểm tra, kiểm tốn nội cần có làm rõ trách nhiệm phận kiểm tra, kiểm toán nội ngân hàng dự án vay vốn Ngoài để nâng cao chất lƣợng kiểm tra, giám sát tín dụng nội ngân hàng nên tách phận kiểm tra giám sát tín dụng độc lập khỏi phịng kiểm tra kiểm tốn nội trở thành phần quan trọng phận quản trị rủi ro chuyên biệt đề xuất xây dựng Trong trình kiểm tra, giám sát,cán kiểm tra tín dụng độc lập cần quan tâm 81 đến dấu hiệu cảnh báo rủi ro hoạt động tín dụng ngân hàng nhƣ sau đánh giá phân loại cán phân tích khơng xác mức độ rủi ro khách hàng; việc cấp tín dụng dựa cam kết khơng chắn thiếu tính đảm bảo khách hàng; tốc độ tăng trƣởng tín dụng nhanh, vƣợt khả lực kiểm soát nhƣ nguồn vốn ngân hàng; soạn thảo điều kiện ràng buộc hợp đồng tín dụng mập mờ, khơng rõ ràng, khơng định rõ lịch hồn trả khoản vay, cố ý thỏa hiệp nguyên tắc tín dụng với khách hàng biết có tiềm ẩn rủi ro; hồ sơ tín dụng khơng đầy đủ, thiếu tuân thủ hay tuân thủ không đầy đủ quy định hành quy trình tín dụng, phê duyệt tín dụng Đối với tiêu chuẩn Kiểm sốt viên: chọn cán có kinh nghiệm Tín dụng, tinh thần trách nhiệm cao, nhìn nhận khách quan, ý thức chấp hành hiểu biết pháp luật, có kỹ thu thập, phân tích, đánh giá, tổng hợp Nhiệm vụ, chức Phịng kiểm tra kiểm sốt Hội sở AGRIBANK Cà Mau nhiều bao gồm: mảng số liệu, báo cáo, kiểm tra toàn liệu nhập hệ thống, kiểm sốt lãi suất, nhóm nợ Do đó, chƣa thể sâu sát mặt hồ sơ, chứng từ, thêm vào cản trở từ khoảng cách địa lý, phận nên đóng vai trị giám sát từ xa, theo quy định văn số 1377/QĐ-HĐQT-TCCB ngày 24/11/2007 AGRIBANK chi nhánh loại nhƣ AGRIBANK chi nhánh thành phố Cà Mau khơng có Phịng kiểm tra kiểm sốt nội Do phịng kiểm tra kiểm soát nội nên tăng cƣờng trƣng tập cán cán kiểm soát từ chi nhánh hệ thống AGRIBANK Cà Mau kiểm tra thƣờng xuyên chi nhánh huyện, thành phố để phát chấn chỉnh kịp thời sai sót hoạt động tín dụng 3.2.2.2 Sử dụng cơng cụ tài để tài trợ rủi ro Cần trích lập dự phịng, sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro khoản nợ xấu, nợ tiềm ẩn Để làm đƣợc điều chi nhánh phải phân nợ tiềm ẩn, nợ có dấu hiệu rủi ro chi nhánh phải mạnh dạn chuyển sang nợ xấu tính chất, khơng đƣợc né tránh hay che đậy sau sử dụng nguồn tài dồi nhƣ thể đạt đƣợc giai đoạn 2015 – 2018 để trích lập dự phòng sử dụng nguồn dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng Thực chất việc trích lập dự phòng xử lý rủi ro nhƣ “ đồng tiền bỏ ống”, 82 việc bỏ chi phí ban đầu sau thu lại hạch tốn vào thu nhập, việc sử dụng cơng cụ địi hỏi tài chi nhánh phải mạnh ổn định, kết làm giảm nợ xấu, nợ rủi ro, làm bạch cân đối nội bảng Theo quy định thông tƣ số 02/2013/TT-NHNN ngày 21/01/2013 Thống đốc NHNN, Quy định phân loại tài sản có, mức trích, phƣơng pháp trích lập dự phòng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nƣớc ngồi, việc sử dụng dự phòng xử lý rủi ro để hạch toán khoản nợ liên quan vào tài khoản ngoại bảng phù hợp theo dõi, đôn đốc, thu nợ cơng việc nội tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nƣớc ngồi, khơng làm thay đổi nghĩa vụ trả nợ khách hàng khoản nợ đƣợc xử lý rủi ro Sau xử lý rủi ro, tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nƣớc ngồi phải có biện pháp thu hồi nợ đầy đủ, triệt để tiếp tục theo dõi, thu hồi nợ khoản nợ đƣợc xử lý rủi ro theo hợp đồng tín dụng, cam kết thỏa thuận với khách hàng Nhƣ việc sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro khơng phải hình thức xóa nợ hay khoanh nợ 3.2.2.3 Sửa đổi hồn thiện hệ thơng chấm điểm xếp hạng tín dụng nội Cần tiếp tục đề xuất hoàn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng nội theo hƣớng nghiên cứu, áp dụng chuẩn mực, thông lệ quốc tế xếp hạng tín nhiệm khách hàng, nhƣng phải phù hợp với khách hàng, tiềm năng, lợi phát triển kinh tế Việt Nam khả cạnh tranh ngân hàng; hoàn thiện phƣơng pháp, trình, cách kiểm sốt, thu thập liệu hệ thống công nghệ thông tin để hỗ trợ việc đánh giá rủi ro tín dụng, phân bổ tài sản chịu rủi ro để xếp hạng, lƣợng hóa ƣớc tính vỡ nợ tổn thất cho loại tài sản chịu rủi ro định Phân công cán chấm đểm xếp hạng khách hàng ngƣời trực tiếp định cho vay để tránh tình trạng cán nâng điểm phần thông tin phi tài để khách hàng có điểm cao thực tế nhằm khách hàng đƣợc vay cao Việc xếp hạng tín dụng nội áp dụng theo quy định văn 1197/QĐNHNo-XLRR ngày 18/10/2011 AGRIBANK, nhƣng quy định văn khơng cịn phù hợp với tình tình hình thực tế, việc áp dụng tiêu chí chấm 83 điểm khách hàng cịn chung chung, không phân biệt doanh nghiệp nhỏ, vừa hay lớn dẫn đến kết phản ánh khơng xác không nên trọng vào chứng chỉ, cấp đánh giá lực quản trị, điều hành khách hàng mà phải vào lịch sử kinh doanh khách hàng hay ngƣời điều hành dự án Để làm đƣợc việc này, AGRIBANK chi nhánh thành phố Cà Mau cần phải thu thập thông tin từ nhiều phía cách xem xét kỹ lƣỡng hồ sơ cá nhân, điều tra thông qua đối tác, nguồn dƣ luận có liên quan Thơng tin lịch sử tín dụng khách hàng cần thiết, nhiên khơng nên lấy điều kiện tiên để ngân hàng đƣa định cấp tín dụng lịch sử tín dụng tốt chƣa thể khẳng định quan hệ tín dụng tốt ngƣợc lại Bên cạnh lịch sử tín dụng, ngân hàng cần phải xem xét đến thông tin khác khai thác từ báo cáo tài khách hàng, sổ theo dõi tình hình cơng nợ, nghĩa vụ nộp thuế 3.2.2.4 Tiếp tục trì thƣờng xuyên nâng cao hiệu công tác tự kiểm tra giám sát họat động cấp tín dụng chi nhánh Việc trì cơng tác tự kiểm tra hoạt động tín dụng định kỳ Agribank chi nhánh Cà Mau cần đƣợc nhận thức hoạt động cần thiết hữu ích cho thân lãnh đạo chi nhánh chi nhánh làm cách hình thức đối phó với cấp Cơng tác tự kiểm tra giúp cho lãnh đạo chi nhánh đánh giá sát với thực tế thực trạng tuân thủ quy trình quy định phận cấp tín dụng chi nhánh Những điểm mạnh điểm yếu hạn chế mà chi nhánh có Bằng hành động khắc phục xử lý sau tự kiểm tra làm lành mạnh hóa cơng tác cấp tín dụng Chi nhánh đồng thời ngăn chặn sai sót lớn, tổn thất lớn tiền bạc, danh tiếng, kể ngƣời rủi ro tín dụng xảy quan chức kiểm tra phát Công tác cần trọng việc kiểm điểm rút học kinh nghiệm từ lỗi đƣợc phát trình kiểm tra quán triệt đến từ cán trực tiếp quản lý khách hàng đến lãnh đạo phòng lãnh đạo chi nhánh Hành động khắc phục cần đƣợc lãnh đạo chi nhánh đạo thực hoàn thành thời hạn định giao phòng Quản lý rủi ro giám sát đƣợc hoàn tất Trách nhiệm cán để xảy 84 lỗi cần đƣợc xem xét minh bạch công xử lý theo quy định Agribnak Đồng thời , qua lãnh đạo chi nhánh nhận thấy điểm hạn chế công tác nhân sự, công tác tổ chức thực kế hoạch kinh doanh, từ đề cải tiến làm cho mơi trƣờng làm việc tốt hơn, tạo điều kiện cho cán quản lý khách hàng hồn thành trách nhiệm theo quy trình cấp tín dụng 3.2.2.5 Có kế họach trung dài hạn đạo tạo nghiệp vụ bổ sung cho cán gắn với tuyển dụng, quy hoạch, luân chuyển, bổ nhiệm cán nhằm đảm bảo đáp ứng yêu cầu công việc cán luân chuyển nhận công tác mới, bổ nhiệm vị trí cơng tác nói chung riêng cán phòng khách hàng doanh nghiệp Vấn đề ngƣời vấn đề trung tâm giải pháp quản trị để giải tồn tổ chức Vì vậy, đề nghị lãnh đạo đơn vị cần quan tâm mức đến yếu tố ngƣời Ngoài việc ban hành hay triển khai quy chế quy định quy trình cấp tín dụng đến cán nghiêm túc xử lý trƣờng hợp cố ý vi phạm cách nghiêm minh, nhằm đảm bảo q trình cấp tín dụng chi nhánh đƣợc tuân thủ theo quy định, việc minh bạch công tác nhân từ khâu tuyển dụng , bố trí ví trí cơng tác, đánh giá hồn thành, luân chuyển, bổ nhiệm , tạo môi trƣờng cạnh tranh lành mạnh kích thích đóng góp sức lực vào nhiệm vụ chung đơn vị quan trọng 3.2.3 Các giải pháp khác 3.2.3.1 Giải pháp nguồn nhân lực Con ngƣời yếu tố trung tâm tảng việc, rủi ro hoạt động cấp tín dụng xảy ngồi yếu tố khách quan thuộc thiên tai hỏa hoạn, khách hàng cịn yếu tố chủ quan quan trọng ngƣời Một mơ hình QTRRTD có hồn hảo, quy trình cấp tín dụng có chặt chẽ đến nhƣng ngƣời vận hành mơ hình bị hạn chế lực, trình độ, đạo đức thiệt hại tổn thất xảy chí nặng lề Phần lớn rủi ro tín dụng mang tính chất phức tạp chủ yếu lực trình độ với đạo đức ngƣời yếu kém, việc xếp, phân cơng nhiệm vụ, đào tạo đào tạo lại nhƣ nâng cao nhận thức cho cán làm công tác thẩm định, CBTD việc làm cấp bách hàng đầu chuỗi QTRR 85 tín dụng Để làm đƣợc việc làm giảm thiểu rủi ro tƣơng lai AGRIBANK chi nhánh thành phố Cà Mau cần phải tập trung công việc nhƣ: - Lựa chọn cán có đức, có trình độ chun mơn, có tƣ hiểu biết xã hội nhƣ ngành nghề, am hiểu biết phân tích đánh giá để làm CBTD, tín dụng mang lại 80% lợi nhuận cho ngân hàng Việt Nam nói chung AGRIBANK chi nhánh thành phố Cà Mau nói riêng Việc xếp phân bổ ngƣời cơng tác tín dụng chi nhánh thấp so với mặt chung theo tiêu chuẩn Năm 2014 tỷ lệ cán làm cơng tác tín dụng AGRIBANK chi nhánh thành phố Cà Mau chiếm 33,43%, bình quân giai đoạn 2015 – 2018 tỷ lệ 32,85%, tiêu chuẩn tỷ lệ cán làm cơng tác tác tín dụng thấp phải 40% - Phân công địa bàn quản lý nhƣ phụ trách cho CBTD phải hợp lý tránh trƣờng hợp ngƣời làm khơng hết việc q tải ngƣời khơng có việc làm Hiện AGRIBANK chi nhánh thành phố Cà Mau phân công CBTD phụ trách địa bàn theo xã chƣa hợp lý, số lƣợng khách hàng có quan hệ tín dụng với ngân hàng khác nhau, dƣ nợ tín dụng xã, phƣờng khác Phân công CBTD theo xã, phƣờng dẫn đến có ngƣời quản lý dƣ nợ cao số khách hàng lớn dẫn đến cơng việc q tải, việc phân cơng xếp CBTD phụ trách phải vào số lƣợng khách hàng dƣ nợ nhƣ khoa học trách áp lực cho CBTD - Tăng cƣờng công tác đào tạo đào tạo lại đội ngũ cán làm cơng tác tín dụng, định kỳ cử CBTD học hỏi tập huấn chuyên đề liên quan đến cơng tác tín dụng, hàng tháng, hàng q chi nhánh phải tổ chức hội thảo cập nhật phổ biến quy trình nghiệp vụ, quy định ngành đến tồn thể cán làm cơng tác tín dụng Cần phân cơng cán lâu năm, có kinh nghiệm hƣớng dẫn, hỗ trợ cán làm cơng tác tín dụng Hàng năm, chi nhánh cần rà sốt lại trình độ cán làm nghiệp vụ thi nghiệp vụ chuyên môn, động viên cán tự nghiên cứu, đào tạo nhằm nâng cao chất lƣợng công tác chuyên môn - Giao tiêu kế hoạch gắn với trách nhiệm CBTD, xây dựng sách khen thƣởng kỷ luật rõ ràng dựa chất lƣợng tín dụng hiệu cơng việc nhƣ mức độ hoàn thành kế hoạch Xây dựng chế độ đãi ngộ phù hợp với thời kỳ tình 86 hình thực tế, chi nhánh nên xây dựng hệ số lƣơng kinh doanh mức độ hoàn thành kế hoạch phận làm cơng tác tín dụng phải cao so với phận khác, thu nhập từ tín dụng mang lại 80% thu nhập, cơng việc liên quan đến tín dụng có mức độ rủi ro nghề nghiệp cao khác ngân hàng - Cần ln chuyển hốn đổi địa bàn phụ trách CBTD theo thời gian công tác, tránh trƣờng hợp CBTD phụ trách địa bàn hay xã lâu, làm phát sinh rủi ro ngồi ý muốn mang tính chất chủ quan 3.2.3.2 Giải pháp phân tán rủi ro, tăng cƣờng cho vay có bảo đảm tài sản Một biện pháp hạn chế rủi ro tín dụng phân tán rủi ro cách mua bảo hiểm tiền vay, AGRIBANK có cơng ty Cơng ty cổ phẩn bảo hiểm ngân hàng nông nghiệp (ABIC), ABIC ký hợp đồng đại lý với tất chi nhánh AGRIBANK Sản phẩm đặc trƣng phổ biến quan trọng bảo an tín dụng, tổng kết năm 2017 dƣ nợ đƣợc mua bảo hiểm bảo an tín dụng chi nhánh chƣa đến 15%, số thấp so với nhu cầu kỳ vọng Vì để phân tán nhƣ hạn chế rủi ro tƣơng lai chi nhánh phải nỗ lực thực việc mua bảo hiểm cho khoản cấp tín dụng Bên cạnh chi nhánh cần tăng cƣờng áp dụng biện pháp cho vay có bảo đảm tài sản theo định số 35/QĐ-HĐTV-HSX AGRIBANK việc Về ban hành Quy định giao dịch bảo đảm cấp tín dụng hệ thống Agribank Mặc dù mục đích đảm bảo tiền vay nhằm nâng cao trách nhiệm thực cam kết ngƣời vay, phòng ngừa rủi ro phƣơng án trả nợ dự kiến ngƣời vay không thực đƣợc xảy rủi ro không lƣờng trƣớc, nhƣng ngân hàng khơng nên lạm dụng hình thức để giảm bớt khó khăn cho ngƣời vay Trƣờng hợp khách hàng có đủ điều kiện đƣợc vay khơng có bảo đảm tài sản trƣờng hợp dự án đƣợc thẩm định có hiệu cao, khách hàng có uy tín, khách hàng có tiềm lực tài tƣơng lai để trả nợ 3.2.3.3 Giải pháp đa dạnh hóa khách hàng, phƣơng thức cho vay 87 Cần đa dạnh hóa khách hàng vay, khơng nên tập trung vào nhóm khách hàng đó, không tập trung vào khách hàng lớn, thực tế cho thấy rủi xảy đối khách hàng lớn hậu thật nặng nề AGRIBANK chi nhánh thành phố Cà Mau cần tập trung vào tất khách hàng cá nhân, hộ gia đình, hộ kinh doanh doanh nghiệp, tập trung đầu tƣ đa dạng phân tán tất loại hình khách hàng để giảm thiểu rủi ro AGRIBANK chi nhánh thành phố Cà Mau cần da dạng hóa ngành nghề mục đích sử dụng vốn khách hàng Theo luật tổ chức tín dụng ngân hàng bị cấm cho vay ngành nghề mà pháp luật cấm Trong thời gian qua việc đa dạng hóa ngành nghề để đầu tƣ chi nhánh hạn chế AGRIBANK chi nhánh thành phố Cà Mau trọng tập trung vào lĩnh vực nông nghiệp nông thôn hộ sản xuất mà chƣa quan tâm nhiều đến ngành nghề khác địa bàn Trong thời gian tới chi nhánh phải nỗ lực đầu tƣ đa dạng hóa ngành nghề phƣơng thức cho vay phù hợp với tình hình thực tế địa bàn 3.2.3.4 Phối hợp chặt chẽ với quyền địa phƣơng đoàn thể Việc CBTD phụ trách địa bàn quản lý gần ngàn hộ dân tải, mà đặc thù có AGRIBANK, cơng việc phối hợp với quyền địa phƣơng đoàn thể đặc biệt quyền ấp xã nhƣ ban ngành việc làm cần thiết, muốn nắm bắt đƣợc thơng tin xác xử thơng tin phần quan trọng phải phối hợp trao đổi đổi quyền ấp xã tổ chức đồn thể nhƣ hội nông dân, hội phụ nữ… kênh thông tin tƣơng đối tin cậy CBTD phụ trách địa bàn Để công tác phối hợp hiệu AGRIBANK chi nhánh thành phố Cà Mau cần có khoản chi phí cho quyền địa phƣơng nhƣ đoàn thể tỷ lệ hợp lý để đối tƣợng phục vụ cho mục đích chi nhánh Ngoài việc phối hợp chặt chẽ với quan ban ngành nhƣ cơng an, tịa án, thi hành án… để quan giúp đỡ ngân hàng trình xử lý nợ xấu, nợ tồn đọng khách hàng cố tình chây ỳ việc thực cam kết việc làm cấp bách Hiện có số khơng nhỏ khách hàng cố tình chây ỳ việc trả nợ, họ nghĩ vốn vay ngân hàng Nông nghiệp tiền nhà nƣớc, mà nhà nƣớc phải lo 88 cho dân, dân khó khăn nhà nƣớc nhà nƣớc phải khoanh xóa nợ Có nhiều trƣờng hợp có ản, chí chuyển sang quan thi hành án nhƣng khách hàng cố tình chây ỳ, việc xử lý tài sản đảm bảo quyền sử dụng đất hộ nơng dân cịn gặp nhiều bất cập vấn đề tế nhị 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với AGRIBANK Nâng cấp hệ thống công nghệ thông tin phục vụ công tác thơng tin tín dụng, nhƣ giao dịch khác, quản lý khoản cho vay, quản lý rủi ro tín dụng yêu cầu cần thiết, hệ thống phần mềm IPCAS tải chi nhánh Xây dựng hệ thống mạng nội bộ, nâng cao chất lƣợng trang tin điện tử để giúp Chi nhánh, cán viên chức cập nhật thông tin, văn luật liên quan phục vụ công tác Xây dựng quy trình nhƣ quy định cấp tín dụng phù hợp với vùng miền, quy trình quy định hành áp dụng thống nƣớc, mà sách nhƣ phong tục tập quán vùng miền khác Ban hành riêng lẻ quy trình cho vay loại hình doanh nghiệp, quy trình áp dụng cho doanh nghiệp nói chung Quy trình cho vay doanh nghiệp có nguồn vốn kinh doanh hàng trăm tỷ đồng, sử dụng hàng ngàn lao động giống nhƣ quy trình cho vay doanh nghiệp mà nguốn vốn kinh doanh vài chục triệu đồng, không sử dụng lao động nhƣ không phù hợp Xây dựng lại hệ thống xếp hạng tín dụng nội khách hàng, hệ thống chấm điểm xếp hạng tín dụng nội cịn nhiều chỗ khơng hợp lý Chẳng hạn nhƣ doanh nghiệp bắt phải nhập báo cáo tài thực chất doanh nghiệp nhỏ nộp thuế khốn khơng mở sổ sách Có chế tài rõ ràng để khuyến khích chi nhánh loại ( Chi nhánh huyện, thành phố), theo quy định hành AGRIBANK hệ số lƣơng hồn thành đƣợc hƣởng đƣợc tính theo chi nhánh loại ( chi nhánh tỉnh) Nhƣ xảy trƣờng hợp chi nhánh loại thực năm tài hồn thành vƣợt kế hoạch xa nhƣng không nhận đủ lƣơng kinh doanh chi nhánh loại khơng hồn thành kế hoạch tài với AGRIBANK 89 Thƣờng xuyên tổ chức tập huấn, phối hợp với trƣờng đại học, trung tâm lĩnh vực chuyên ngành để đào tào đào tạo lại cán nghiệp vụ chun mơn để nâng cao lực, trình độ phận tín dụng 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nƣớc 3.3.2.1 Thơng tin tình hình dƣ nợ tín dụng khách hàng Trung tâm CIC thực tế nhiều trƣờng hợp không đƣợc cập nhật kịp thời Việc ảnh hƣởng đến nhận định đánh giá tình hình dự nợ vay khả trả nợ vay khách hàng trƣớc định cấp tín dụng ngân hàng thƣơng mại Vì vậy, đề nghị Ngân hàng Nhà nƣớc cần yêu cầu tổ chức tín dụng tuân thủ thời hạn cung cấp thông tin theo quy định Khoản Điều Thông tƣ số 03/2013/TT-NHNN ngày 28 tháng 01 năm 2013 Quy định hoạt động thông tin tín dụng Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam Đồng thời nên tăng cƣờng áp dụng kỷ luật chế tài tổ chức tín dụng vi phạm chế độ báo cáo cung cấp thông tin chậm trể theo quy định cho Trung tâm thông tin tin dụng CIC 3.3.2.2 Tiếp tục nâng cao vai trò quản lý nhà nƣớc lĩnh vực ngân hàng địa phƣơng - Trên sở tổng hợp tình hình kinh tế xã hội địa phƣơng, tình hình dƣ nợ cho vay ngân hàng thƣơng mại, Ngân hàng nhà nƣớc cần định kỳ đƣa tổng hợp phân tích tình hình sản xuất kinh doanh ngành kinh tế, nhu cầu vốn cho hoạt động, đầu tƣ từ định hƣớng họat động cấp tín dụng cho ngân hàng thƣơng mại địa bàn định hƣớng phát triển Chính phủ Những cảnh báo chất lƣợng tín dụng, tập trung tín dụng vào số ngành kinh tế Ngân hàng nhà nƣớc góp phần giúp ngân hàng thƣơng mại kịp thời chấn chỉnh lại hoạt động cấp tín dụng nhƣ thay đổi kế hoạch tăng trƣởng tín dụng để tránh rủi ro đƣợc dự báo trƣớc - Là đơn vị đầu mối tập hợp đề xuất từ ngân hàng thƣơng mại, kiến nghị Chính phủ hoàn thiện quy định pháp luật liên quan đến hoạt động cho vay, chấp cầm cố tài sản, xử lý tài sản đảm bảo nghĩa vụ vay nhằm đảm bảo quyền lợi nghĩa vụ bên liên quan 90 - Ngân hàng nhà nƣớc cần phối hợp, đề xuất với ngành liên quan hỗ trợ ngân hàng thƣơng mại trình khởi kiện khách hàng vi phạm hợp đồng tín dụng thi hành án xử lý bán tài sản đảm bảo thu hồi nợ vay, cho thời thời gian xử lý tài sản bảo đảm nợ vay nhanh chóng nhất, thủ tục trình tự đơn giản giảm thiểu thủ tục không cần thiết Kết luận Chƣơng Từ sở lý luận đƣợc thể chƣơng 1, chƣơng giới thiệu tổng thể hoạt động tín dụng, thực trạng QTRR tín dụng, phƣơng pháp, dấu hiệu nhận biết khoản cấp tín dụng xảy rủi ro tƣơng lai, phịng ngừa xử lý, mơ hình QTRR tín dụng mà chi nhánh áp dụng, mặt đƣợc, ƣu điểm nhƣ hạn chế cần phải khắc phục thể chƣơng chƣơng đƣa giải pháp nhằm khắc phục hạn chế Chƣơng đƣa giải pháp để bổ sung vào quy trình quản trị rủi ro tín dụng chi nhánh cách phù hợp nhằm ngăn chặn khoản cấp tín dụng xảy rủi ro tƣơng lai Để giải pháp phát huy đƣợc hiệu nó, tác giả đề xuất số kiến nghị kiến nghị với AGRIBANK nhƣ với phủ, NHNN quan ban ngành, nhằm hoàn thiện tạo thuận lợi cho hoạt động AGRIBANK nói chung nhƣ AGRIBANK chi nhánh thành phố Cà Mau nói riêng đƣợc thực thi cách hiệu QTRR tín dụng 91 KẾT LUẬN Hoạt động kinh doanh chế thị trƣờng tất ngành nghề nói chung phải chấp nhận rủi ro, nhƣng rủi ro mức độ cho phép cịn tùy thuộc vào ngành nghề cụ thể Trong điều kiện kinh tế nay, rủi ro hoạt động tín dụng loại rủi ro quan trọng hệ thống NHTM Rủi ro tồn ngồi ý muốn ngƣời, thƣờng gây hậu khó lƣờng khơng ngân hàng mà kinh tế Trong thực tế loại trừ đƣợc rủi ro khỏi môi trƣờng kinh doanh mà phân tích, dự đốn, đo lƣờng tìm ngun nhân, giải pháp phòng ngừa, nhằm hạn chế tác động rủi ro Trong NHTM hoạt động cấp tín dụng hoạt động chủ yếu mối quan tâm hàng đầu, hoạt động cấp tín dụng ln tiềm ẩn nhiều rủi ro, việc quản trị RRTD có ý nghĩa định đến kết hoạt đ ộng kinh doanh Ngân hàng, điều kiện cụ thể nƣớc ta nay, nguồn vốn tín dụng Ngân hàng Thƣơng mại nguồn vốn quan trọng, đóng vai trị chủ lực doanh nghiệp tồn kinh tế nói chung Dựa sở lý luận thực tiễn rủi ro tín dụng quản trị rủi ro tín dụng, luận văn nghiên cứu thực trạng hoạt động AGRIBANK chi nhánh thành phố Cà Mau giai đoạn 2015 – 2018, đặc biệt sâu nghiên cứu thực trạng hoạt động cấp tín dụng, ngun nhân rủi ro tín dụng nhƣ cơng tác quản trị rủi ro tín dụng chi nhánh, luận văn dấu hiệu cách thức xử lý dấu hiệu rủi ro đó, đề tài đƣa ƣu điểm mà chi nhánh đạt đƣợc giai đoạn này, đồng thời nêu nên mặt hạn chế cần khắc phục Trên đó, đề tài đƣa giải pháp cụ thể để nâng cao chất lƣợng quản trị rủi ro tín dụng chi nhánh phù hợp với tình hình thực tế địa phƣơng sở định hƣớng mục tiêu giai đoạn phát triển tới Bên cạnh tác giả đƣa số kiến nghị với với trụ sở AGRIBANK, với NHNN quan chƣc nhằm hồn thiện quy trình, quy định nhƣ hệ thống hành lang pháp lý liên quan đến hoạt động cấp tín dụng, góp phần nâng cao hiệu QTRR tín dụng AGRIBANK chi nhánh thành phố Cà Mau 92 TÀI LIỆU THAM KHẢO Nguyễn Tuấn Anh (2012), “Quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam”, Đại học Kinh tế Quốc dân, Hà Nội; Nguyễn Quang Hiện (2016), “Quản lý rủi ro tín dụng ngân hàng Thương mại cổ phần Quân đội”, Học viện Tài chính, Hà Nội; Nguyễn Thắng Lợi (2014), “Các giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng ngân hàng Đầu tư phát triển Quảng Ninh”, Đại học Bách khoa Hà Nội, Hà Nội; Lê Hải Yến (2013), “Nâng cao Hiệu quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Hà Nội”, Đại học Bách khoa Hà Nội, Hà Nội; Kỷ yếu Hội thảo khoa học (2017), “Áp dụng Basel II quản trị rủi ro NHTM Việt Nam hội, thách thức lộ trình thực hiện”, Nhà xuất Đại học kinh tế Quốc dân, Hà Nội; Ngân hàng Nhà nƣớc (2013), “Thông tư số 02/2013/TT-NHNN ngày 21/01/2013 Quy định phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phịng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài”, Hà Nội; Ngân hàng Nhà nƣớc (2014), “Thông tư số 09/2014/TT-NHNN ngày 18/03/2014 sửa đổi, bổ sung số điều Thông tư số 02/2013/TT-NHNN ngày 21/01/2013 quy định phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phòng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi”, Hà Nội; Ngân hàng Nhà nƣớc (2014), “Thông tư số 36/2014/TT-NHNN ngày 20/11/2014 Quy định giới hạn, tỷ lệ bảo đảm an toàn hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi”, Hà Nội; Ngân hàng Nhà nƣớc (2016),“Thông tư số 39/2016/TT-NHNN ngày 30/12/2016 Quy định hoạt động cho vay tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi khách hàng”, Hà Nội; 93 10 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam (2011), “Quyết định số 1197/QĐ-NHNo-XLRR ngày 18/10/2011 việc ban hành hướng dẫn sử dụng, vận hàng chấm điểm xếp hạng khách hàng hệ thống xếp hạng tín dụng nội Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam, ngày 18/10/2011”, Hà Nội; 11 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam (2014), “Quyết định số 33/QĐ-HĐTV-KHDN ngày 15/01/2014 việc ban hành Quy định tạm thời xử lý rủi ro, tổn thất nghiệp vụ thẻ từ quỹ dự phịng tài Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam”, Hà Nội; 12 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam (2017),“Quyết định số 226/QĐ-HĐTV-TD ngày 09/03/2017 quy chế cho vay khách hàng hệ thống Ngân hàng Nông ngiệp Phát triển nông thôn Việt Nam”, Hà Nội; 13 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam (2017), “Quyết định số 438/QĐ-HĐTV-TD ngày 08/05/2017 việc Quy định quyền phán cấp tín dụng hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam”, Hà Nội; 14 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam (2018), “Nghị số 01/NQ-HĐTV ngày 15/01/2018 triển khai Phương án tái cấu Agribank giai đoạn 2016-2020”, Hà Nội; 15 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh thành phố Cà Mau (các năm từ 2014 đến 2017) Báo cáo kết hoạt ñộng kinh doanh, Báo cáo hoạt động tín dụng, Cà Mau; 16 Quốc Hội Nƣớc Cộng hòa Xã hội Chủ nghĩa Việt Nam (2010), “Luật Tổ chức Tín dụng”, NXB Pháp lý, Hà Nội ... động hiệu quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh thành phố Cà Mau; - Đề xuất số giải pháp nâng cao hiệu quản trị rủi ro tín dụng Agribank chi nhánh. .. chi nhánh thành phố Cà Mau, nhƣ đƣa giải pháp để nâng cao hiệu quản trị rủi ro tín dụng Vì vậy, đề tài ? ?Giải pháp nâng cao hiệu quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Việt Nam – Chi nhánh. .. Giải pháp nâng cao hiệu quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh thành phố Cà Mau 7 CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG NGÂN HÀNG