Giải pháp nâng cao hiệu quả quản trị rủi ro tín dụng tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn tỉnh an giang chi nhánh huyện thoại sơn

ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH - - NGUYỄN TRỌNG HIẾU GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN TỈNH AN GIANG CHI NHÁNH HUYỆN THOẠI SƠN Chuyên nghành: Kinh Tế Đối Ngoại Lớp: DH8KD-MSSV: DKD073068 Giảng viên hướng dẫn: NCS.Ths.Tô Thiện Hiền CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC Long Xuyên Tháng 04 năm 2011 LỜI CÁM ƠN  Sau thời gian học tập trường hai tháng thực tập chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông huyện Thoại Sơn, em tích luỹ nhiều kiến thức để thực chuyên đề thực tập Để hoàn thành chuyên đề nhờ vào giảng dạy tận tình thầy cô Trường Đại học An Giang với giúp đỡ ân cần anh chị, cô cán chi nhánh Em xin chân thành cám ơn: - Quý thầy cô Khoa Kinh Tế- Quản Trị Kinh Doanh - Thầy Tô Thiện Hiền- Giáo viên hướng dẫn chuyên đề - Cô Đỗ Thuý Hà- Giám đốc chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn huyện Thoại Sơn Cùng anh chị, cô phận kế tốn, phận tín dụng, phận Nhân sự- Hành chánh văn phòng phòng Quỹ Chi nhánh giúp đỡ em thời gian thực tập, tạo điều kiện để em hoàn thành chuyên đề thực tập Cuối em xin chúc quý thầy cô Khoa Kinh Tế- Quản Trị Kinh Doanh, ban lãnh đạo anh chị cán Chi nhánh dồi sức khỏe, công tác tốt Chân thành cám ơn ! Sinh viên Nguyễn Trọng Hiếu MỤC LỤC  Trang Trang phụ bìa Nhận xét GVHD Nhận xét đơn vị thực tập Lời cám ơn Mục lục Danh mục bảng Danh mục hình Danh mục từ viết tắt PHẦN MỞ ĐẦU CHƢƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG VÀ QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG NGÂN HÀNG 1.1.Tín dụng ngân hàng ý nghĩa hoạt động tín dụng ngân hàng 1.1.1.Khái niệm tín dụng ngân hàng: 1.1.2 Bản chất tín dụng 1.1.3 Phân loại tín dụng 1.2 Rủi ro tín dụng ngân hàng 1.2.1 Khái niệm rủi ro tín dụng 1.2.2 Phân loại rủi ro tín dụng ngân hàng: 1.2.3 Ảnh hưởng rủi ro tín dụng đến hoạt động kinh doanh ngân hàng kinh tế xã hội 10 1.2.3.1 Ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh ngân hàng 10 1.2.3.2 Ảnh hưởng đến kinh tế xã hội 11 1.3 Quản trị rủi ro tín dụng 11 1.3.1 Khái niệm quản trị rủi ro 11 1.3.2 Đặc điểm rủi ro tín dụng 12 1.3.3 Đo lường rủi ro tín dụng 13 1.3.3.1 Mơ hình định tính - Mơ hình 6C 13 1.3.3.2 Mơ hình lượng hố rủi ro tín dụng 14 1.3.3.3 Xác định mức độ rủi ro tín dụng 17 CHƢƠNG 2: THỰC TRANG CƠNG TÁC QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH THOẠI SƠN 20 2.1.Giới thiệu hệ thống NHNNo PTNN chi nhánh Thoại Sơn 20 2.1.1.Lịch sử hình thành phát triển 20 2.1.2 Lĩnh vực kinh doanh sản phẩm, dịch vụ ngân hàng 21 2.1.3.Cơ cấu tổ chức 22 2.1.4.Sơ lược tình hình hoạt động kinh doanh giai đoạn 2008-2010 25 2.1.5.Thuận lợi, khó khăn chi nhánh NHNNo & PTNT An Giang chi nhánh Thoại Sơn 28 2.1.5.1.Thuận lợi……………………………………………………… ………28 2.1.5.2.Khó khăn……………………………………………………… …… 29 2.1.5.3.Phương hướng hoạt động 2011………………………………………30 2.2.Thực trạng hoạt động tín dụng NHNNo PTNN chi nhánh Thoại Sơn 30 2.2.1.Hoạt động tín dụng NHNNo & PTNT An Giang Chi nhánh Huyện Thoại Sơn 30 2.2.2.Tình hình nợ hạn 40 2.3.Một số tiêu đo lƣờng rủi ro tín dụng NHNNo & PTNT An Giang Chi nhanh huyện Thoại Sơn 43 2.3.1.Hệ số nợ hạn 43 2.3.2 Tỷ lệ nợ xấu 44 2.4.Cơng tác quản lý rủi ro tín dụng NHNNo PTNN chi nhánh Thoại Sơn 46 2.4.1 Hệ hống xếp hạng tín dụng nội NHNNo PTNN chi nhánh Thoại Sơn 46 2.4.2 Chính sách tín dụng hành NHNN&PTNT Chi nhánh Thoại Sơn 48 2.4.3 Quy trình tín dụng 50 2.5.Đánh giá công tác QLRRTD NHNNo PTNN chi nhánh Thoại Sơn thời gian qua 53 2.5.1 Một số nguyên nhân dẫn đến rủi ro tín dụng NHNNo PTNN chi nhánh Thoại Sơn thời gian qua 53 2.5.1.1 Từ phía khách hàng vay 53 2.5.1.2 Từ phía ngân hàng cho vay 55 2.5.2.Những mặt làm 56 2.5.3.Những hạn chế 57 CHƢƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NHNNo VÀ PTNN CHI NHÁNH THOẠI SƠN 59 3.1 Giải pháp nâng cao hiệu quản trị rủi ro tín dụng NHNNo PTNN chi nhánh Thoại Sơn 59 3.1.1 Xây dựng hồn thiện sách tín dụng 59 3.1.2 Nhóm giải pháp nâng cao hiệu thực thi quy trình tín dụng, quy trình quản trị rủi ro tín dụng NHNNo PTNN chi nhánh Thoại Sơn 61 3.1.2.1 Quy trình cho vay 61 3.1.2.2 Quản trị rủi ro tín dụng 65 3.1.3 Về nhân cấu tổ chức 67 3.1.3.1 Phân công công việc trách nhiệm rõ ràng phận, phòng ban 68 3.1.3.2 Xây dựng chế trao đổi thông tin hiệu toàn hệ thống 69 3.1.3.3 Tiêu chuẩn hóa cán làm cơng tác tín dụng 70 3.2 Một số kiến nghị Ngân hàng Nhà Nƣớc Chính Phủ 71 3.2.1 Kiến nghị Chính Phủ 71 3.2.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà Nước 72 3.2.3.Kiến nghị chi nhánh NHNNo & PTNT huyện Thoại Sơn 73 KẾT LUẬN 75 TÀI LIỆU THAM KHẢO 77 DANH MỤC CÁC BẢNG  Bảng Trang Bảng 2.1: Kết hoạt động kinh doanh 25 Bảng 2.2: Dư nợ theo thời hạn vay 32 Bảng 2.3: Dư nợ theo nghành nghề kinh doanh 35 Bảng 2.4: Dư nợ theo thành phần kinh tế 38 Bảng 2.5: Tình hình nợ hạn qua năm 2008-2010 40 Bảng 2.6: Hệ số nợ hạn 43 Bảng 2.7: Tỷ lệ nợ xấu 44 DANH MỤC CÁC HÌNH  Biểu đồ Trang Biểu đồ 2.1: Kết hoạt động kinh doanh 26 Biểu đồ 2.2: Doanh số dư nợ theo thời hạn 33 Biểu đồ 2.3: Doanh số dư nợ theo nghành nghề kinh doanh 36 Biểu đồ 2.4: Doanh số dư nợ theo thành phần kinh tế 39 Biểu đồ 2.5: Tình hình nợ hạn 2008-2010 41 Biểu đồ 2.6: Hệ số nợ hạn 43 Biểu đồ 2.7: Tỷ lệ nợ xấu 44 DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT  BGĐ: Ban giám đốc CBTD: Cán tín dụng CNTT: Cơng nghệ thơng tin DNNN: Doanh nghiệp nhà nước DNTN: Doanh nghiệp tư nhân HTX: Hợp tác xã KH: Khách hàng KHCN: Khách hàng cá nhân KHDN: Khách hàng doanh nghiệp NH: Ngân hàng NHNN: Ngân hàng nhà nước NHNNo & PTNT: Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn NHTM: Ngân hàng thương mại NHTMNN: Ngân hàng thương mại nhà nước TCTD: Tổ chức tín dụng TTCN: Tiểu thủ công nghiệp TSĐB: Tài sản đảm bảo QTRRTD: Quản trị rủi ro tín dụng RRTD: Rủi ro tín dụng XHCN: Xã hội chủ nghĩa Giải pháp nâng cao hiệu QTRRTD chi nhánh NHNNo & PTNT huyện Thoại Sơn PHẦN MỞ ĐẦU  1.Lý chọn đề tài: Q trình tồn cầu hố làm tăng thêm mức độ phụ thuộc lẫn kinh tế Trong đó, lĩnh vực tài chính, ngân hàng khơng ngoại lệ Vừa qua, khủng hoảng tín dụng tồn cầu gây ảnh hưởng khơng nhỏ đến kinh tế Trong đó, Mỹ quốc gia khởi nguồn cho khủng hoảng kinh tế toàn cầu Việc thực cải cách, xây dựng hệ thống quản lý tài chế phịng ngừa rủi ro, công khai, minh bạch hoạt động ngân hàng để tránh nguy biến động mạnh thị trường tài nhiệm vụ cấp thiết ngân hàng Trong hoạt động kinh doanh ngân hàng, lợi nhuận từ hoạt động tín dụng chiếm tỷ trọng cao thu nhập ngân hàng Tuy nhiên, hoạt động tiềm ẩn rủi ro lớn, đặc biệt nước có kinh tế phát triển Việt Nam, hệ thống thông tin yếu kém, thiếu minh bạch khơng đầy đủ, trình độ quản lý rủi ro cịn nhiều hạn chế, tính chun nghiệp chưa cao Rủi ro tín dụng ln tồn vấn đề nợ xấu thực tế hiển nhiên ngân hàng Do đó, khác biệt ngân hàng khả quản trị nợ xấu tỷ lệ chấp nhận nhờ xây dựng mơ hình quản trị rủi ro hiệu quả, phù hợp với môi trường hoạt động Hiện nay, việc kiểm sốt tốt rủi ro tín dụng việc làm cần thiết ngân hàng song song với hoạt động tín dụng NHNNo PTNT ngân hàng hàng đầu Khối NHTMNN mặt, tình hình kiểm sốt tín dụng thời gian qua xem tốt.Tuy nhiên tình hình nay, việc hướng đến tiêu chuẩn quốc tế việc nên làm ngân hàng nào, NHNNo PTNT GVHD: NCS.Ths.Tô Thiện Hiền SVTH: Nguyễn Trọng Hiếu Giải pháp nâng cao hiệu QTRRTD chi nhánh NHNNo & PTNT huyện Thoại Sơn không ngoại lệ Do đó, u cầu xây dựng mơ hình quản trị rủi ro tín dụng có hiệu phù hợp với điều kiện Việt Nam đòi hỏi thiết để đảm bảo hạn chế rủi ro hoạt động cấp tín dụng, hướng đến chuẩn mực quốc tế quản trị rủi ro, phù hợp với môi trường hội nhập Để thấy rõ tầm quan trọng cơng tác quản trị rủi ro tín dụng tổ chức tín dụng ngân hàng Nên tác giả định chọn đề tài “ Giải pháp nâng cao hiệu quản trị rủi ro tín dụng ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn tỉnh An Giang chi nhánh huyện Thoại Sơn” làm đề tài nghiên cứu Mục tiêu nghiên cứu đề tài - Nghiên cứu vấn đề lý luận hiệu quản lý rủi ro ngân hàng thương mại - Nêu biện pháp áp dụng chủ yếu hoạt động quản lý RRTD NHNNo PTNT chi nhánh Thoại Sơn, đánh giá hiệu biện pháp thơng qua phân tích thực trạng RRTD Chi nhánh - Đề xuất số ý kiến nhằm nâng cao hiệu quản lý rủi ro tín dụng NHNNo PTNT chi nhánh Thoại Sơn Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: Các vấn đề lý luận quản lý rủi ro tín dụng, hiệu quản lý rủi ro tín dụng NHNNo PTNT chi nhánh Thoại Sơn - Phạm vi nghiên cứu: Nghiên cứu thực tiễn hoạt động quản lý rủi ro tín dụng NHNNo PTNT chi nhánh Thoại Sơn giai đoạn từ 2008 đến 2010 Phƣơng pháp nghiên cứu Phương pháp thu thập số liệu: số liệu chủ yếu đề tài báo cáo tài chính, báo cáo kết hoạt động kinh doanh ngân hàng qua năm 20082010 chi nhánh NHNNo & PTNT huyện Thoại Sơn, kết hợp với số thông GVHD: NCS.Ths.Tô Thiện Hiền SVTH: Nguyễn Trọng Hiếu Giải pháp nâng cao hiệu QTRRTD chi nhánh NHNNo & PTNT huyện Thoại Sơn 3.1.2.2 Quản trị rủi ro tín dụng: Nhận diện phân loại rủi ro: - Xây dựng hệ thống cảnh báo sớm liên quan đến dấu hiệu KH thị trường Để nhận biết ước lượng tác động dấu hiệu này, địi hỏi cán tín dụng có trình độ, nhạy bén phải quan tâm theo dõi sát tình hình sản xuất kinh doanh KH - Có cơng tác dự báo diễn biến kinh tế, ngành lĩnh vực tác động đến NH, KH vay vốn Từ đưa định hướng, sách cụ thể cho ngành, lĩnh vực, cấp hạn mức cụ thể để chủ động phòng tránh rủi ro, tránh phản ứng chậm, gây lúng túng công tác quản trị rủi ro NH Nâng cao vai trò cơng tác kiểm sốt nội Kiểm sốt nội đóng vai trị quan trọng tất hoạt động NH, không riêng mảng tín dụng Hiện tại, NH có Ban kiểm tốn, Ban kiểm soát chi nhánh Để phận hoạt động thực có hiệu quả, hết chức năng, cần thiết phải có số điều chỉnh sau: - Hiện tại, phận Kiểm soát chi nhánh chưa thực hoạt động cách độc lập, chưa thực chưa với chức kiểm soát cịn bị chi phối nhiều mối quan hệ với nhân viên tín dụng chi nhánh, với Giám đốc chi nhánh Để phận hoạt động hiệu thực vai trò mình, cần thực số giải pháp sau: + Khi có khơng thống Bộ phận Kiểm soát chi nhánh Giám đốc chi nhánh, nên có kênh trao đổi thơng tin hiệu quả, xem xét giải trường hợp cụ thể Bộ phận Kiểm sốt chi nhánh liên hệ trực tiếp với Bộ phận kiểm soát tỉnh để xem xét đạo thực hiện, đảm bảo hoạt động tín dụng thực hiệu quả, an tồn GVHD: NCS.Ths.Tơ Thiện Hiền 65 SVTH: Nguyễn Trọng Hiếu Giải pháp nâng cao hiệu QTRRTD chi nhánh NHNNo & PTNT huyện Thoại Sơn + Nâng cao trình độ nghiệp vụ nhân viên Kiểm soát chi nhánh, tuyển chọn nhân viên giỏi, làm việc vị trí tín dụng năm, có tinh thần cầu tiến, ham học hỏi để nắm bắt rủi ro xảy ra, dự báo đưa kiến nghị cần thiết q trình cấp tín dụng + Ln chuyển Kiểm soát viên chi nhánh để việc kiểm soát khách quan hơn, tránh việc lợi dụng mối quan hệ quen biết chi nhánh để rủi ro có hội phát sinh + Nhân viên Kiểm sốt phải thực có lĩnh, trình độ nghiệp vụ lẫn việc ứng xử mối quan hệ Vì làm việc chi nhánh, cơng việc nhân viên kiểm sốt nhân viên tín dụng, đơi mâu thuẫn Nhân viên tín dụng muốn đạt tiêu, muốn hồ sơ tiến hành nhanh để vừa lịng KH, đơi lại qn cơng tác kiểm sốt rủi ro Nhân viên Kiểm toán chi nhánh phải thực hiểu biết, tạo lịng tin cho nhân viên tín dụng phải dung hòa mối quan hệ với phận khác, kể Giám đốc chi nhánh, tránh mâu thuẫn công việc phát sinh thành mâu thuẫn cá nhân Hạn chế, bù đắp tổn thất rủi ro xảy ra: Xử lý nợ có vấn đề: Nợ xấu tồn tại NH nào, thiết lập chế xử lý nợ có vấn đề địi hỏi khách quan Xử lý nợ có vấn đề cần thực phận thu nợ, tiếp xúc với KH có nhiều thơng tin khách quan tình hình tài chính, trả nợ KH Để giảm thiểu tổn thất rủi ro xảy ra, cần thực bước thận trọng, khơng nên nóng vội làm phá vỡ mối quan hệ với KH, đặc biệt KH cũ, quan hệ lâu năm - Tìm hiểu rõ thực trạng kinh doanh, tài sản đảm bảo, thái độ KH: phân tích khả phục hồi tình hình sản xuất kinh doanh, mức độ trả nợ, hợp tác KH, tình trạng khả xử lý tài sản đảm bảo - Lựa chọn phương pháp xử lý: cẩn uyển chuyển, áp dụng phù hợp với đặc thù KH khả chi nhánh, đảm bảo hiệu cao với chi phí GVHD: NCS.Ths.Tô Thiện Hiền 66 SVTH: Nguyễn Trọng Hiếu Giải pháp nâng cao hiệu QTRRTD chi nhánh NHNNo & PTNT huyện Thoại Sơn hợp lý Xử lý tài sản đảm bảo giải pháp cuối sau áp dụng biện pháp khác để thu hồi nợ - Sử dụng công cụ bảo hiểm bảo đảm tiền vay: RRTD phân tích xuất phát từ nguyên nhân mà NH không lường trước Vì vậy, sử dụng cơng cụ bảo hiểm áp dụng biện pháp bảo đảm tiền vay để hạn chế tổn thất rủi ro xảy quan trọng - Yêu cầu KH mua bảo hiểm tài sản chấp, giải thích rõ lợi ích mà KH có rủi ro xảy Vì đơi khi, tập qn mà KH chưa quen với việc mua bảo hiểm, họ cho việc mua bảo hiểm không cần thiết - Xem xét kỹ tính pháp lý tài sản đảm bảo, tuân thủ quy định thủ tục pháp lý, công chứng đăng ký đầy đủ tài sản đảm bảo theo quy định trước giải ngân Để đảm bảo tính pháp lý tài sản đảm bảo, cần thỏa thuận việc hoàn thiện thủ tục đăng ký sở hữu tài sản phần tài sản hình thành tương lai, xem điều kiện cấp tín dụng, đồng thời thực nghiêm túc cơng tác kiểm tra, liên tục rà soát hồ sơ pháp lý thực trạng tài sản đảm bảo - Hiện nay, bảo hiểm người vay NH áp dụng sản phẩm vay tín chấp, thẻ tín dụng Kiến nghị nên mở rộng hình thức bảo hiểm trước mắt KH lớn tuổi độ tuổi bảo hiểm, làm việc ngành nghề có rủi ro cao, nhằm đảm bảo khả tốn nợ vay có rủi ro xảy cho người vay - Thực nghiêm túc việc phân loại nợ trích lập dự phịng: Tránh tình trạng kết kinh doanh mà khơng tuân thủ xác phân loại nợ trích lập dự phòng rủi ro Chủ động phân loại nợ theo tính chất, khả thu hồi nợ khoản vay, kiên chuyển nợ hạn trường hợp vi phạm hợp đồng tín dụng có nguy gây rủi ro 3.1.3 Về nhân cấu tổ chức: GVHD: NCS.Ths.Tô Thiện Hiền 67 SVTH: Nguyễn Trọng Hiếu Giải pháp nâng cao hiệu QTRRTD chi nhánh NHNNo & PTNT huyện Thoại Sơn Cho dù sách tín dụng có đắn đến đâu, quy trình tín dụng có chặt chẽ đến đâu mà yếu tố người không tương xứng không bố trí thích hợp hiệu đạt cao Con người yếu tố trung tâm, vừa tảng để phát hiện, đánh giá hạn chế kịp thời RRTD đồng thời nguyên nhân gây tổn thất tín dụng từ rủi ro xuất phát từ yếu tố đạo đức, lực yếu Khả kiểm soát phịng ngừa rủi ro hệ thống khơng thể đa dạng hố (như thiên tai, tình hình kinh tế, …) hạn chế, nâng cao hiệu quản trị RRTD cách sử dụng yếu tố người chế quản trị RRTD 3.1.3.1 Phân công công việc trách nhiệm rõ ràng phận, phòng ban: Tách biệt chức bán hàng, chức thẩm định, quản lý RRTD chức quản lý nợ hoạt động cấp tín dụng Song song, phải xác định rõ chức năng, nhiệm vụ trách nhiệm pháp lý phận để tránh mâu thuẩn quyền lợi gây nên nhiều rủi ro - Bộ phận bán hàng: có chức tìm kiếm, tiếp xúc, khởi tạo quan hệ tín dụng với KH Sau xem xét hồ sơ đầy đủ, theo quy định, chuyển hồ sơ sang phận thẩm định để thẩm định KH thẩm định tài sản đảm bảo - Bộ phận thẩm định: bao gồm phận thẩm định tư cách KH, tình hình tài chính, tính hiệu phương án vay, … phận thẩm định tài sản đảm bảo - Bộ phận quản lý RRTD: thẩm định tín dụng độc lập (tái thẩm định), giám sát trình thực phận phận bán hàng thẩm định Đồng thời giám sát trình vay vốn, trả nợ KH, tạo trình kiểm tra liên tục sau cho vay Sau xem xét điều kiện KH vay, có phúc đáp việc đồng ý hay không khoản vay GVHD: NCS.Ths.Tô Thiện Hiền 68 SVTH: Nguyễn Trọng Hiếu Giải pháp nâng cao hiệu QTRRTD chi nhánh NHNNo & PTNT huyện Thoại Sơn - Bộ phận tác nghiệp/quản lý nợ vay: có chức lưu trữ hồ sơ, nhập máy tính, theo dõi quản lý khoản vay theo quy định, điều kiện phê duyệt từ phận quản lý RRTD Để thực giải pháp cần lưu ý biện pháp: - Trong giai đoạn đầu chuyển đổi, phải điều chuyển số nhân từ phận tín dụng trước sang phận bán hàng Nhiều nhân viên quen với cách làm việc cũ, gây khó khăn việc chuyển đổi mơ hình phải thơng đạt tư tưởng cho nhân viên ảnh hưởng đến quyền lợi họ - Bộ phận bán hàng nên đào tào bản, chuyên nghiệp là mặt NH - Đảm bảo cho toàn nhân viên chuyển sang phận phải đào tạo đầy đủ, đáp ứng cho nhu cầu công việc - Bên cạnh đó, cần phân định rõ ràng trách nhiệm phận để tránh e ngại, sợ trách nhiệm q trình cấp tín dụng, ảnh hưởng đến hoạt động NH KH 3.1.3.2 Xây dựng chế trao đổi thơng tin hiệu tồn hệ thống: Trao đổi thơng tin nhanh chóng, xác, đồng thời phải đặc biệt quan tâm đến bảo mật thông tin KH - Giữa phận, phòng ban cần thường xuyên đào tạo nghiệp vụ, bổ sung kiến thức cho nhân viên, không kiến thức công việc mà phải đào tạo kiến thức phận có liên quan Nên luân chuyển công việc để nhân viên nắm bắt công việc phận có liên quan, từ có cung cách phục vụ KH hợp lý - Khi nhân viên tín dụng tiếp xúc KH nên có thói quen ghi âm lại để ghi chép sau thật cẩn thận, tránh tình trạng thơng tin truyền đạt khơng xác, gây hiểu nhầm nhu cầu KH, thẩm định hồ sơ khơng xác, nhân viên GVHD: NCS.Ths.Tơ Thiện Hiền 69 SVTH: Nguyễn Trọng Hiếu Giải pháp nâng cao hiệu QTRRTD chi nhánh NHNNo & PTNT huyện Thoại Sơn phận phải hỏi hỏi lại câu mà nhân viên trước hỏi, gây phiền hà cho KH thiếu tính chuyên nghiệp cách phục vụ KH 3.1.3.3 Tiêu chuẩn hóa cán làm cơng tác tín dụng: Yếu tố người quan trọng xem xét đến hoạt động lĩnh vực Trong tín dụng, yếu tố người lại quan trọng gấp nhiều lần, người định đến chất lượng tín dụng, chất lượng dịch vụ hiệu tín dụng NH Cho nên, cần thiết phải chuẩn hóa đội ngũ cán làm cơng tác tín dụng, theo hướng sau: Tuyển chọn đào tạo nhân viên có lực, có đạo đức, phù hợp với cơng việc có chế độ đãi ngộ thích hợp với nhân viên Các tiêu chuẩn cần có nhân viên tín dụng là: - Cán tín dụng phải người có phẩm chất đạo đức nghề nghiệp cao, trung thực, có trách nhiệm tâm huyết với NH, đặc biệt cấp lãnh đạo - Cán tín dụng phải có kiến thức chun mơn vững vàng, đào tạo bồi dưỡng chu đáo kiến thức chuyên môn, am hiểu thị trường, pháp luật, chun mơn hóa thẩm định ngành, nghề đối tượng KH - Kiên xử lý cán tín dụng có liên quan đến tiêu cực tín dụng, khơng trung thực chuyển cán sang phận công tác khác thiếu kiến thức chun mơn nghiệp vụ - Cán tín dụng nhân tố quan trọng hoạt động kiểm sốt tín dụng Ngồi việc phải nâng cao nhận thức kiểm sốt tín dụng, cần thiết vai trị kiểm sốt tín dụng hoạt động NH, phải nâng cao nhận thức cho cán tín dụng ý nghĩa kiểm sốt, đào tạo cho họ kiến thức kỹ cần thiết để phục vụ hoạt động Từ tạo cho họ khả chủ động kiểm soát khoản vay phức tạp, khó giám sát Trên sở làm cho cán tín dụng hiểu rõ cần thiết vai trò kiểm sốt tín GVHD: NCS.Ths.Tơ Thiện Hiền 70 SVTH: Nguyễn Trọng Hiếu Giải pháp nâng cao hiệu QTRRTD chi nhánh NHNNo & PTNT huyện Thoại Sơn dụng khơi gợi củng cố tinh thần tự giác, chủ động, tính có trách nhiệm kiểm sốt tín dụng Các giải pháp đề nghị: + Giám đốc, Trưởng phòng tín dụng cần thường xuyên nhắc nhở, lưu ý cán tín dụng việc kiểm sốt tín dụng, giảm thiểu rủi ro việc cấp tín dụng + Tổ chức buổi hội thảo, thảo luận kiểm soát RRTD, nhấn mạnh sai phạm hậu gặp phải tồn hệ thống để phịng tránh Thảo luận đưa biện pháp kiểm sốt tín dụng linh hoạt an toàn cho trường hợp cụ thể + Loại bỏ tâm lý cho vay dựa vào tài sản đảm bảo mà phải thực nguyên tắc: cho vay phải dựa vào hiểu biết KH, kiểm sốt hoạt động tín dụng cho vay Bố trí nhân hợp lý, tránh tình trạng thiếu nhân - Lượng hóa cơng việc hợp lý, cụ thể để đo lường suất làm việc nhân viên, từ bố trí nhân cho phù hợp Tránh tình trạng làm việc mức, gây chán nản nhân viên, động lực làm việc không đủ thời gian để tiếp xúc KH theo dõi khoản cho vay - Có chế độ đãi ngộ hợp lý, tránh tình trạng “chảy máu chất xám” NH đào tạo để có nguồn nhân 3.2 Một số kiến nghị Ngân hàng Nhà Nƣớc Chính Phủ: 3.2.1 Kiến nghị Chính Phủ: - Trong hoạch định sách, khơng cần cân đối mục tiêu phát triển kinh tế ổn định tiền tệ mà phải quan tâm đến phát triển bền vững NH, tránh tình trạng thắt chặt nới lỏng mức, thay đổi định hướng đột ngột gây ảnh hưởng khơng nhỏ đến lợi ích NH - Tiếp tục hoàn thiện hệ thống pháp luật, không ngừng tạo môi trường pháp lý lành mạnh để khuyến khích sản xuất kinh doanh cho doanh nghiệp, tổ GVHD: NCS.Ths.Tô Thiện Hiền 71 SVTH: Nguyễn Trọng Hiếu Giải pháp nâng cao hiệu QTRRTD chi nhánh NHNNo & PTNT huyện Thoại Sơn chức kinh doanh, kinh tế hộ gia đình, đồng thời bảo vệ lợi ích đáng cho NH, chẳng hạn như: + Cần rà soát văn chồng chéo, thiếu đồng bộ, khơng cịn phù hợp với thực tế để hệ thống văn ngành có tính pháp lý cao không đơn hướng dẫn nghiệp vụ + Hoàn thiện quy định pháp lý liên quan đến bảo đảm tiền vay, để NH thực đầy đủ thủ tục công chứng, đăng ký tài sản đảm bảo xử lý nợ, thu hồi nợ việc lý tài sản đảm bảo cách nhanh chóng + Hoàn thiện sở hạ tầng kỹ thuật hệ thống thơng tin, kiểm tốn, kế tốn theo chuẩn mực quốc tế, thúc đẩy kinh tế phát triển ổn định, tạo điều kiện cho hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp nói chung NH nói riêng phát triển an tồn, bền vững để hội nhập quốc tế 3.2.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà Nƣớc Hoàn thiện hệ thống pháp luật ngân hàng: - Sớm hoàn thiện dự án Luật Ngân hàng Nhà nước, Luật Các tổ chức tín dụng, Luật Bảo hiểm tiền gửi Luật Giám sát an toàn hoạt động ngân hàng - Phối hợp với quan việc xử lý nợ xấu, tháo gỡ khó khăn thủ tục trình phát tài sản đảm bảo Nên có bước hướng dẫn cụ thể trình tự, thủ tục, trách nhiệm TCTD, quan Cơng an, quyền sở, Sở tài ngun môi trường làm sở pháp lý để đến ban hành thông tư liên ngành hướng dẫn thêm nhằm nâng cao hiệu công tác phối hợp đẩy nhanh tiến độ, cụ thể hóa cơng việc thi hành án - Nghiên cứu, chỉnh sửa, hoàn thiện quy định ngoại hối, phân loại nợ, bảo đảm an tồn phù hợp với thơng lệ, chuẩn mực quốc tế điều kiện thực tế Việt Nam Điều hành sách tiền tệ hiệu quả: GVHD: NCS.Ths.Tô Thiện Hiền 72 SVTH: Nguyễn Trọng Hiếu Giải pháp nâng cao hiệu QTRRTD chi nhánh NHNNo & PTNT huyện Thoại Sơn - Điều hành linh hoạt sách lãi suất công cụ khác nhằm hỗ trợ ngân hàng thương mại đảm bảo khả khoản an toàn hoạt động kinh doanh - Theo dõi, phân tích, đánh giá dự báo sát diễn biến kinh tế, tiền tệ nước giới, đặc biệt lĩnh vực tín dụng để đưa giải pháp phù hợp điều hành sách tiền tệ nhằm đạt mục tiêu tiền tệ, tín dụng Quốc hội Chính phủ đề Đồng thời, đảm bảo cho TCTD hoạt động định hướng NHNN hạn chế rủi ro 3.2.3.Kiến nghị chi nhánh NHNNo & PTNT huyện Thoại Sơn : - Tiếp tục tăng cường cơng tác phân loại xếp hạng tín dụng nhóm khách hàng, xác định giới hạn tín dụng cho đối tượng, xác định khách hàng mục tiêu có uy tín, có lịch sử giao dịch tốt NH không ngừng mở rộng mối quan hệ, riêng trường hợp KH khơng có thiện chí, khách hàng nằm danh mục rủi ro nợ xấu NH cần ý, xem xét đánh giá cách thận trọng công tác cho vay - Cải thiện chất lượng dịch vụ NH, đa dạng hố sản phẩm tín dụng, mở rộng đầu tư cho vay vào nghành nghề có tiềm tương lai, khơng nên trọng riêng vào lĩnh vực Nông nghiệp mà phải quân tâm đến nghành nghề, lĩnh vực mới, tạo nguồn thu cho NH thông qua dịch vụ phi tín dụng, để giảm áp lực thu nhập từ hoạt động tín dụng, giảm rủi ro cho vay - Tăng cường công tác thẩm định trước sau cho vay, xem xét kỹ yếu tố khả tài KH, tính hợp pháp TSĐB, không ngừng đánh giá lại tài sản để giảm thiểu tổn thất cho NH - Đẩy mạnh công tác quản lý, đào tạo đội ngũ CB-CNVC, thường xuyên mở lớp tập huấn kỹ nghiệp vụ chuyên môn đối tượng, phận, chức danh Bên cạnh, việc thu hút nhân tài cần quan tâm GVHD: NCS.Ths.Tô Thiện Hiền 73 SVTH: Nguyễn Trọng Hiếu Giải pháp nâng cao hiệu QTRRTD chi nhánh NHNNo & PTNT huyện Thoại Sơn năm tới, ưu tiên tuyển dụng người trẻ, động, ham học hỏi vào vị trí thích hợp Một đội ngũ nhân lực lành nghề mang lại hiệu cao hoạt động kinh doanh ngân hàng Tóm tắt chƣơng 3: Nội dung chủ yếu chương đề số giải pháp NHNNo PTNT chi nhánh Thoại Sơn nhằm nâng cao hiệu quản trị rủi ro tín dụng giai đoạn theo tiêu chuẩn quốc tế Như hồn thiện sách tín dụng, chuẩn hóa quy trình tín dụng, quy trình Quản trị rủi ro tín dụng theo tiêu chuẩn quốc tế giám sát nghiêm ngặt việc tuân thủ quy trình tín dụng, quy trình quản trị rủi ro tín dụng đề Trong đó, yếu tố người xuyên suốt, quan trọng Bên cạnh đó, tác giả có số kiến nghị NHNN Chính phủ kiến nghị chi nhánh NHNNo & PTNT huyện Thoại Sơn nhằm hỗ trợ ngân hàng cơng tác Quản trị rủi ro tín dụng GVHD: NCS.Ths.Tơ Thiện Hiền 74 SVTH: Nguyễn Trọng Hiếu Giải pháp nâng cao hiệu QTRRTD chi nhánh NHNNo & PTNT huyện Thoại Sơn KẾT LUẬN  Là trung gian tài nên rủi ro tín dụng hoạt động NHNN & PTNT tỉnh An Giang chi nhánh huyện Thoại Sơn điều tránh khỏi Đặc biệt, giai đoạn hậu WTO, NHTMCP ngân hàng nước đua mở rộng mạng lưới quy mô họat động kinh doanh làm cho tình hình cạnh tranh thêm liệt mức độ rủi ro tín dụng lại cao Tình hình địi hỏi Chi nhánh NHNNo & PTNT huyện Thoại Sơn phải hành động nhanh chóng để nâng cao hiệu QLRRTD, kiềm chế rủi ro tín dụng mức độ thích hợp đem lại lợi nhuận nhiều cho ngân hàng Như bản, đề tài giải mục tiêu đề Về mặt lý thuyết, tác giả làm rõ số khái niệm tín dụng, ảnh hưởng chất tín dụng, rủi ro tín dụng đưa số mơ hình lượng hố rủi ro tín dụng theo chuẩn mực quốc tế mà đa số NH Việt Nam hướng đến Bên cạnh đề tài sâu phân tích thực trạng hoạt động tín dụng cơng tác QLRRTD chi nhánh giai đoạn 2008-2010, số nguyên nhân ảnh hưởng đến hiệu hoạt động kinh doanh thời gian qua, đánh giá mặt yếu cần khắc phục rút học kinh nghiệm, làm sở cho giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao hiệu QLRRTD chi nhánh Nhóm giải pháp bao gồm: + Hồn thiện công cụ QLRRTD đại theo thông lệ quốc tế + Thực nghiêm túc quy trình, quy định cho vay + Có sách tuyển dụng, đào tạo, đãi ngộ cán công nhân viên + Thực trích lập dự phịng rủi ro đầy đủ theo quy định NHNN GVHD: NCS.Ths.Tô Thiện Hiền 75 SVTH: Nguyễn Trọng Hiếu Giải pháp nâng cao hiệu QTRRTD chi nhánh NHNNo & PTNT huyện Thoại Sơn Bên cạnh đó, người viết cịn có kiến nghị với NHNN, Chính phủ, với chi nhánh NHNNo & PTNT huyện Thoại Sơn ban nghành có liên quan rủi ro tín dụng ngân hàng lĩnh vực cần quan tâm phối hợp đồng Nhà nước nhiều ban nghành, cấp quản lý liên quan đến ổn định phát triển hệ thống ngân hàng nói riêng kinh tế nói chung GVHD: NCS.Ths.Tơ Thiện Hiền 76 SVTH: Nguyễn Trọng Hiếu Giải pháp nâng cao hiệu QTRRTD chi nhánh NHNNo & PTNT huyện Thoại Sơn TÀI LIỆU THAM KHẢO  Gs.Ts.Lê Văn Tư, 1997, Tiền tệ- Tín dụng- Ngân hàng, Hà Nội, NXB Thống kê Lê Trung Tiền, 2006, Phân tích hoạt động tín dụng trung hạn ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nơng thơn, Khố luận tốt nghiệp đại học, Khoa Kinh tế- QTKD, Đại học An Giang TS.Nguyễn Minh Kiều (2006), Tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng, NXB Tài PGS.TS Nguyễn Văn Tiến, 2005, Quản trị rủi ro kinh doanh ngân hàng, NXB Thống kê Nguyễn Quang Thu (Chủ biên)- Ngô Quang Huân- Võ Thị Quý- Trần Quang Trung (1998), Quản trị rủi ro, NXB Giáo dục Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2008-2010 chi nhánh NHNNo & PTNT huyện Thoại Sơn Trương Thị Ngọc Hạnh, 2006, Phân tích tình hình huy động vốn cho vay quỹ tín dụng Mỹ Bình, Chuyên đề thực tập, Khoa Kinh tế- QTKD, Đại học An Giang GVHD: NCS.Ths.Tô Thiện Hiền 77 SVTH: Nguyễn Trọng Hiếu NHẬN XÉT CỦA ĐƠN VỊ THỰC TẬP  ……….Ngày……Tháng…….Năm 2011 Ký tên NHẬN XÉT CỦA GiÁO VIÊN HƯỚNG DẪN  ……….Ngày……Tháng…….Năm 2011 Ký tên ... SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NHNNo VÀ PTNN CHI NHÁNH THOẠI SƠN 59 3.1 Giải pháp nâng cao hiệu quản trị rủi ro tín dụng NHNNo PTNN chi nhánh Thoại Sơn. .. Nên tác giả định chọn đề tài “ Giải pháp nâng cao hiệu quản trị rủi ro tín dụng ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn tỉnh An Giang chi nhánh huyện Thoại Sơn? ?? làm đề tài nghiên cứu Mục tiêu... Giải pháp nâng cao hiệu QTRRTD chi nhánh NHNNo & PTNT huyện Thoại Sơn CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG CÔNG TÁC QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH THOẠI SƠN