BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP HỒ CHÍ MINH KHOA LUẬT TIỂU LUẬN MƠN KINH DOANH DỊCH VỤ TÀI CHÍNH PHÁP LUẬT KINH DOANH BẢO HIỂM VỀ ĐIỀU KHOẢN LOẠI TRỪ TRÁCH NHIỆM BẢO HIỂM Tên tác giả: Số điện thoai: Email: Ngày hoàn thành: 16/5/2020 DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT DNBH Doanh nghiệp bảo hiểm HĐBH Hợp đồng bảo hiểm LBVQLNTD Luật Bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng LKDBH Luật Kinh doanh bảo hiểm TNBH Trách nhiệm bảo hiểm TANDTC Tịa án nhân dân tối cao Tóm tắt: Sau gần 20 năm thực thi, LKDBH 2000 trải qua hai lần sửa đổi 2010, 2019 tạo nên khung pháp lý tồn diện bảo vệ quyền lợi ích hợp pháp chủ thể tham gia bảo hiểm, nhiên bộc lộ số bật cập quy định điều khoản loại trừ TNBH Gần nhiều ý kiến dư luận việc nên rút bớt phạm vi loại trừ bảo hiểm làm gia tăng quyền lợi bên bảo hiểm Bài viết phân tích quy định pháp luật bất cập tồn đọng liên quan đến loại trừ TNBH Trên sở đó, đề xuất số kiến nghị hồn thiện pháp luật chặt chẽ, hiệu Quy định LKDBH điều khoản loại trừ TNBH LKDBH chia HĐBH thành loại: HĐBH người, HĐBH tài sản HĐBH trách nhiệm dân Mỗi HĐBH ln phải có điều khoản định Không LKDBH mà Luật bảo hiểm nước giới quy định điều khoản loại trừ TNBH nội dung phải có HĐBH Mục đích cân quyền lợi bên, đảm bảo trật tự hoạt động kinh doanh bảo hiểm 1.1 Điều khoản loại trừ TNBH Theo quy định Điều 16.1 LKDBH 2000, loại trừ TNBH điều khoản quy định rõ HĐBH nêu trường hợp DNBH khơng phải trả tiền bồi thường xảy kiện bảo hiểm Có nghĩa khơng phải tham gia bảo hiểm tất tổn thất xảy DNBH toán Điều khoản quy định trường hợp bên mua bảo hiểm không nhận khoản chi trả nghĩa vụ bảo hiểm DNBH dù có kiện bảo hiểm xảy Từ đó, DNBH khỏi nghĩa vụ chi trả bảo hiểm trường hợp như: bên mua khai báo thông tin sai thật, vi phạm pháp luật cố ý, thảm họa vượt q khả tốn,….chỉ cần khơng trái pháp luật LKDBH yêu cầu DNBH phải quy định rõ có nghĩa vụ giải thích điều khoản loại trừ nhiệm HĐBH để khách hàng xem xét chắn đồng ý từ chối kí kết 1.2 Các trường hợp khơng áp dụng điều khoản loại trừ TNBH Để đảm bảo quyền lợi đáng bên mua luật quy định trường hợp không loại trừ TNBH chung cho tất loại HĐBH điều 16.3 LKDBH 2000 Đó tổn thất mà nguyên nhân “bên mua bảo hiểm vi phạm pháp luật vô ý” “có lý đáng việc chậm thơng báo cho DNBH việc xảy kiện bảo hiểm” Đối với HĐBH người, DNBH loại trừ trách nhiệm trường hợp cụ thể điều 39 LKDBH 2000 bảo vệ quyền lợi DNBH loại bỏ triệt để trường hợp có khả bên mua bảo hiểm lợi dụng trục lợi quy định: (1) người bảo hiểm chết bị thương tật (có thể tồn phận đó) vĩnh viễn hành vi cố ý bên mua người thụ hưởng gây ra; (2) người bảo hiểm tự tử thời hạn năm kể từ ngày mua bảo hiểm Bởi HĐBH người khách hàng nhận tiền bồi thường từ DNBH sống nên khả lợi dụng trục lợi bảo hiểm cao Thực tế có trường hợp gây thương tích cho người bảo hiểm để nhận khoản tiền bảo hiểm Đồng thời, điều 39.1.c cho phép DNBH có quyền khơng tốn tiền bảo hiểm người bảo hiểm chết chịu án tử hình Quy định phù hợp với chuẩn mực đạo đức xã hội pháp luật nhiều nước giới cho phép DNBH loại trừ trách nhiệm hậu hành vi gây nguy hiểm cho xã hội Một số hạn chế cần xem xét Bên cạnh điểm tích cực quy định vấn đề số điểm hạn chế cần xem xét tập trung khía cạnh: 2.1 Bất cập quy định pháp luật Thứ nhất, LKDBH không giới hạn trường hợp loại trừ TNBH DNBH đưa vào hợp đồng, doanh nghiệp quy định khơng giới hạn miễn với nguyên tắc làm pháp luật không cấm Bản chất HĐBH loại hợp đồng xậy dựng ý chí DNBH, khơng có thỏa thuận bên chủ thể mà bên mua bảo hiểm tham gia đồng ý điều khoản soạn sẵn hợp đồng Do loại trừ việc DNBH lạm dụng quy định nhiều trường hợp loại trừ TNBH bất lợi cho bên mua để từ chối nghĩa vụ toán, bồi thường xảy kiện bảo hiểm1 Thứ hai, quy định trường hợp không áp dụng điều khoản loại trừ TNBH chưa chặt chẽ Điều 16.3 LKDBH giới hạn đối tượng “bên mua bảo hiểm” “Người bảo hiểm” “người thụ hưởng” không đề cập đến đối tượng phạm vi không áp dụng loại trừ Mà thực tiễn nhiều trường hợp bên mua bảo hiểm không đồng thời người thụ hưởng người bảo vệ2 Vậy kiện bảo hiểm xảy người bảo hiểm việc xác định yếu tố lỗi cố ý hay vô ý bên mua bảo hiểm trường hợp khơng liên quan, tạo nên lỗ hổng DNBH áp dụng quy định loại trừ HĐBH dù người bảo hiểm vi phạm pháp luật vô ý Điều 39.1.c ý đến trường hợp người bảo hiểm chịu án tử, phạm vi chưa phù hợp thông lệ quốc tế đa số quốc gia giới áp dụng Quy định bỏ qua trường hợp người bảo hiểm cố ý vi phạm pháp luật mức độ nghiêm trọng, đặc biệt nghiêm trọng khác - hành vi nguy hiểm cho xã hội bị lên án mức độ nhẹ đảm bảo quyền lợi Ví dụ người bảo hiểm chết cố ý vượt ngục không nằm trường hợp loại trừ Hay sản phẩm bảo hiểm DNBH Generali – life người bảo hiểm bị tù khơng nằm điều khoản loại trừ đảm bảo quyền lợi bảo hiểm3 2.2 Vướng mắc việc thực thi, áp dụng chưa thống quy định thực tế Hiện nay, luật quy định điều khoản loại trừ TNBH phải có nội dung hợp đồng HĐBH thiếu điều khoản có hậu pháp lý chưa quy định Khi xảy tranh chấp, Cơ quan có thẩm quyền giải khó khăn việc xác định quyền nghĩa vụ bên HĐBH không quy định điều khoản https://tapchitoaan.vn/bai-viet/kinh-doanh/loai-tru-trach-nhiem-bao-hiem-trong-hop-dong-kinh-doanh-baohiem, tham khảo ngày 14/5/2020 https://chat.baovietnhantho.com.vn/newsdetail.asp?websiteId=1&newsId=652&catId=33&lang=VN, tham khảo ngày 15/5/2020 https://www.generali-life.com.vn/giai-quyet-quyen-loi-bao-hiem/nhung-cau-hoi-thuong-gap-ve-giai-quyetquyen-loi-bao-hiem/ , tham khảo ngày 15/5/2020 loại trừ TNBH Thực tiễn giải tranh chấp cho thấy tồn quan điểm khác vấn đề này: Quan điểm cho HĐBH bị tuyên bố vô hiệu xảy tranh chấp Quan điểm thứ hai không quy định điều khoản loại trừ TNBH HĐBH xem chưa hình thành, xem điều kiện tồn HĐBH4 Ngồi ra, chưa có thống LKDBH LBVQLNTD quy định điều khoản loại trừ TNBH chủ thể kinh doanh bảo hiểm Như phân tích, LKDBH 2000 điều khoản loại trừ TNBH phải có HĐBH bên kinh doanh bảo hiểm khơng phải chịu khoản toán bảo hiểm trường hợp điều khoản loại trừ Trong điều 16.1.a LBVQLNTD 2010 lại quy định điều khoản hợp đồng khơng có hiệu lực có loại trừ trách nhiệm chủ thể kinh doanh dịch vụ, hàng hóa người tiêu dùng Như vậy, Luật không thừa nhận giá trị hiệu lưc điều khoản có quy định loại trừ trách nhiệm bên kinh doanh bảo hiểm, dẫn đến kiện bảo hiểm trường hợp loại trừ xảy DNBH phải tốn tồn chi phí bảo hiểm Tại hội thảo TANDTC “Pháp luật kinh doanh bảo hiểm giải tranh chấp lĩnh vực bảo hiểm phi nhân thọ” năm 2019 thực tế có tranh chấp bên chủ thể HĐBH áp dụng quy định hai luật để bảo vệ quyền lợi ích mình, đương nhiên theo quy định pháp luật áp dụng hợp pháp Một số nhận xét, kiến nghị hoàn thiện quy định pháp luật Với ý kiến cho rút bớt phạm vi điều khoản loại trừ làm gia tăng quyền lợi bên bảo hiểm cần xét nhiều khía cạnh Tuy phạm vi loại trừ bảo hiểm phạm vi bảo hiểm lớn Nhưng khía cạnh khác, điều khoản bảo vệ DNBH khơng rơi vào tình trạng khả toán gặp phải kiện bảo hiểm gây thiệt hại diện rộng như: sóng thần, dịch bệnh…và khơng có điều khoản số phí bảo hiểm mà khách hàng phải trả lớn phạm Nguyễn Văn Tiến (2019), “Pháp luật kinh doanh bảo hiểm loại trừ trách nhiệm bảo hiểm - Những vướng mắc, kiến nghị cần sửa đổi, bổ sung”, Hội thảo “Pháp luật kinh doanh bảo hiểm giải tranh chấp lĩnh vực bảo hiểm phi nhân thọ” Tòa án nhân dân tối cao, 2/8/2019, Nha Trang https://thongtinphapluatdansu.edu.vn/wp-content/uploads/2019/10/Tham-phan-Nguyen-Van-Tien.pdf vi loại trừ TNBH số tiền bồi thường DNBH lớn Do quy định bảo vệ quyền, lợi ích đáng bên mua bảo hiểm, DNBH Luật cần đảm bảo công hoạt động kinh doanh bảo hiểm Để giải bất cập tồn đọng tránh tình trạng DNBH lợi dụng kẽ hở quy định vấn đề để thu lợi, đảm bảo nguyên tắc Nhà nước nghiêng bảo vệ quyền lợi bên yếu HĐBH số kiến nghị góp phần hoàn thiện quy định: Thứ nhất, cần bổ sung quy định giới hạn trường hợp phía DNBH đưa vào điều khoản loại trừ TNBH HĐBH Cơ chế kiểm soát, xem xét giới hạn để loại bỏ trường hợp có khả xâm phạm quyền lợi hợp pháp khách hàng phát huy thông qua thực quy trình đăng ký mẫu sản phẩm bảo hiểm Bộ Tài Thứ hai, sửa đổi điều luật trường hợp không áp dụng điều khoản loại trừ Cụ thể điều 16.3 LKDBH quy định dạng: “bên mua bảo hiểm người bảo hiểm vi phạm pháp luật vô ý” Đối với HĐBH người DNBH trả tiền bảo hiểm hậu xảy người bảo hiểm có hành vi phạm tội cố ý Điều phù hợp với thời kỳ hội nhập ngày chất pháp luật xây dựng dựa chuẩn mực đạo đức đắn Việt Nam Thứ ba, để thống quan điểm giải có tranh chấp xảy Luật nên bổ sung hậu pháp lý HĐBH thiếu điều khoản loại trừ TNBH Không riêng HĐBH mà hợp đồng dân nói chung ln phải có điều khoản - điều khoản ghi nhận nội dung chủ yếu, thiếu hợp đồng Xét nguyên tắc không thoả thuận điều khoản hợp đồng khơng thể giao kết Mà theo Điều 13.1 LKDBH 2000 loại trừ TNBH điều khoản điều khoản buộc phải ghi nhận rõ nội dung HĐBH Vì tơi đồng tình với quan điểm thứ cho HĐBH trường hợp xem chưa giao kết Đồng thời bên cần khôi phục lại tình trạng tài sản ban đầu trả lại nhận https://tapchitoaan.vn/bai-viet/kinh-doanh/loai-tru-trach-nhiem-bao-hiem-trong-hop-dong-kinh-doanh-baohiem, tham khảo ngày 14/5/2020 Ngoài ra, nên xác đinh LKDBH với tư cách luật chuyên ngành LBVQLNTD với tư cách luật điều chỉnh chung bảo hiểm sản phẩm người tiêu dùng hoạt động kinh doanh bảo hiểm LBVQLNTD điều chỉnh hoạt động kinh doanh dịch vụ, hàng hóa nói chung Theo nguyên tắc xác định hiệu lực bảo vệ quyền, lợi ích tối đa cho bên mua bảo hiểm đồng thời bảo đảm không xâm phạm lợi ích đáng DNBH Kết luận Bảo hiểm với tư cách dịch vụ tài có vai trị quan trọng đời sống xã hội chuyển đổi rủi ro, giảm thiểu tổn thất, nhu cầu giao kết hợp HĐBH người ngày cao.Việc đề loại trừ bảo hiểm cần thiết tất HĐBH kể với sản phẩm bảo hiểm rủi ro phải có loại trừ bảo hiểm LKDBH 2000 đưa quy định pháp luật thiết yếu loại trừ TNBH Nhưng sau thời gian dài thi hành tránh khỏi bộc lộ hạn chế chưa phù hợp thực tiễn vướng mắc gây tranh cãi vấn đề Để đảm bảo quyền lợi tối đa bên HĐBH tính thống pháp luật nên có sửa đổi quy định pháp luật điều khoản loại trừ TNBH đề xuất Bảo hiểm với tư cách dịch vụ tài có vai trị quan trọng đời sống xã hội chuyển đổi rủi ro, giảm thiểu tổn thất, nhu cầu giao kết hợp HĐBH người ngày cao.Việc đề loại trừ bảo hiểm cần thiết tất HĐBH kể với sản phẩm bảo hiểm rủi ro phải có loại trừ bảo hiểm LKDBH 2000 đưa quy định pháp luật thiết yếu loại trừ TNBH Nhưng sau thời gian dài thi hành khơng thể tránh khỏi bộc lộ hạn chế chưa phù hợp thực tiễn vướng mắc gây tranh cãi vấn đề Để đảm bảo quyền lợi tối đa bên HĐBH tính thống pháp luật nên có sửa đổi quy định pháp luật điều khoản loại trừ TNBH đề xuất Bảo hiểm với tư cách dịch vụ tài có vai trị quan trọng đời sống xã hội chuyển đổi rủi ro, giảm thiểu tổn thất, nhu cầu giao kết hợp HĐBH người ngày cao.Việc đề loại trừ bảo hiểm cần thiết tất HĐBH kể với sản phẩm bảo hiểm rủi ro phải có loại trừ bảo hiểm LKDBH 2000 đưa quy định pháp luật thiết yếu loại trừ TNBH Nhưng sau thời gian dài thi hành tránh khỏi bộc lộ hạn chế chưa phù hợp thực tiễn vướng mắc gây tranh cãi vấn đề Để đảm bảo quyền lợi tối đa bên HĐBH tính thống pháp luật nên có sửa đổi quy định pháp luật điều khoản loại trừ TNBH đề xuất DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Generali-life (2020), Những câu hỏi thường gặp giải quyền lợi bảo hiểm xem trực tuyến https://www.generali-life.com.vn/giai-quyet-quyen-loi-baohiem/nhung-cau-hoi-thuong-gap-ve-giai-quyet-quyen-loi-bao-hiem/ ( cập nhật ngày 15/5/2020) Phí Thị Quỳnh Nga (2018), Về điều khoản loại trừ trách nhiệm bảo hiểm Luật Kinh doanh bảo hiểm xem trực tuyến https://chat.baovietnhantho.com.vn/newsdetail.asp? websiteId=1&newsId=652&catId=33&lang=VN ( truy cập ngày 15/5/2020) Đỗ Phương Thảo (2018), Loại trừ trách nhiệm bảo hiểm hợp đồng kinh doanh bảo hiểm xem trực tuyến https://tapchitoaan.vn/bai-viet/kinhdoanh/loai-tru-trach-nhiem-bao-hiem-trong-hop-dong-kinh-doanh-bao-hiem ( truy cập ngày 14/5/2020) Nguyễn Văn Tiến (2019), “Pháp luật kinh doanh bảo hiểm loại trừ trách nhiệm bảo hiểm - Những vướng mắc, kiến nghị cần sửa đổi, bổ sung”, Hội thảo “Pháp luật kinh doanh bảo hiểm giải tranh chấp lĩnh vực bảo hiểm phi nhân thọ” Tòa án nhân dân tối cao, 2/8/2019, Nha Trang https://thongtinphapluatdansu.edu.vn/wp-content/uploads/2019/10/Tham-phanNguyen-Van-Tien.pdf 10 ... (2019), ? ?Pháp luật kinh doanh bảo hiểm loại trừ trách nhiệm bảo hiểm - Những vướng mắc, kiến nghị cần sửa đổi, bổ sung”, Hội thảo ? ?Pháp luật kinh doanh bảo hiểm giải tranh chấp lĩnh vực bảo hiểm. .. kinh doanh bảo hiểm khơng phải chịu khoản tốn bảo hiểm trường hợp điều khoản loại trừ Trong điều 16.1.a LBVQLNTD 2010 lại quy định điều khoản hợp đồng khơng có hiệu lực có loại trừ trách nhiệm. .. MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT DNBH Doanh nghiệp bảo hiểm HĐBH Hợp đồng bảo hiểm LBVQLNTD Luật Bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng LKDBH Luật Kinh doanh bảo hiểm TNBH Trách nhiệm bảo hiểm TANDTC Tòa án nhân