Bai lam l i module 4 t trang

TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP HCM KHOA TÀI CHÍNH - BỘ MÔN BẢO HIỂM Địa chỉ: 279 Nguyễn Tri Phương, Quận 10, Tp HCM, Điện thoại: 8575623; MÔN HỌC: NGUYÊN LÝ & THỰC HÀNH BẢO HIỂM Module 3.1 : Nhóm: VB2K20FN01- 04 Nhiệm vụ thực hiện STT(* ) Họ tên sinh viên Xây dựng đề cương 31 Trần Chí Thiện 32 Kiều Nguyễn Hữu Thịnh 33 Đặng Văn Thông 34 Trần Thanh Thùy 35 Trần Bích Thủy 36 Phạm Thị Ngọc Thúy 37 Lê Duy Toàn 38 Phạm Ngọc Toàn 39 Nguyễn Thị Thùy Trang Sưu tầm tài liệu Trực tiếp viết bản draft Đóng góp ý kiến Trực tiếp viết hồn chỉnh Tổ chức, điều hành nhóm viết (*) STT theo danh sách lớp – học phần Điểm Bằng số Bằng chữ Chữ ký giảng viên Nhận xét giảng viên: …………………………………………………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………………………………………………… MODULE 4: BÀI TẬP NHÓM Hãy đọc báo PV Lê Nga đăng tải báo Thanh Niên gần đây: Cẩn trọng mua bảo hiểm nhân thọ TAND Tối cao TP.HCM hôm qua 5-12-2008 mở phiên xử phúc thẩm vụ tranh chấp tiền bồi thường hợp đồng bảo hiểm nhân thọ (BHNT) Dù chỉ trường hợp cụ thể, qua cho thấy "thượng đế" thường ln nắm đằng lưỡi Vụ kiện nguyên đơn bà Huỳnh Thị Thảo bị đơn Chiếu theo Bộ luật Dân là Công ty TNHH BHNT Prudential Việt Nam (sau gọi tắt Prudential VN) Theo đơn khởi kiện, ngày Hợp đồng BHNT hợp 7.2.2006 bà Thảo mua BHNT Prudential VN cho đồng dân ghi nhận thỏa trai Nguyễn Văn Nghĩa, thời hạn đóng bảo hiểm 15 thuận bên Người mua bảo hiểm phải có nghĩa vụ đóng năm, giá trị hợp đồng 70 triệu đồng cho sản phẩm “Phú tiền bảo hiểm kỳ hạn Bên tích lũy định kỳ gia tăng”, kèm theo sản phẩm bổ trợ bảo hiểm phải đền bù “chết tàn tật” 80 triệu đồng Bà Thảo đóng tiền điều kiện bảo hiểm xảy năm (7.590.000 đồng) Tối 5.3.2006, đường tai nạn, bệnh tật, tử vong Các từ Vĩnh Long Sa Đéc (Đồng Tháp), đến cầu Cái Cam bên phải tuân thủ điều kiện (Vĩnh Long) Nghĩa bị tai nạn giao thông, tử vong Sau thỏa thuận thỏa đó, bà Thảo yêu cầu Prudential VN xem xét, đền bù thuận phải tuân thủ quy định Bộ luật Dân quyền lợi bảo hiểm, Prudential VN từ chối khơng Bên cạnh đó, luật quy định đền bù cho hợp đồng bảo hiểm trước vơ giao dịch dân vơ hiệu khi: hiệu, khơng có hiệu lực vi phạm điều cấm, trái đạo đức Lý Prudential VN đưa trước ký hợp đồng mua xã hội, giao dịch giả tạo Luật bảo hiểm bà Thảo vi phạm, không kê khai trung thực không quy định giao kết hợp đồng mà kê khai khơng đầy đủ tình trạng sức khỏe anh Nghĩa Vì vậy, Prudential vơ hiệu Vì vậy, quy định VN chỉ trả lại số tiền bà Thảo đóng Khơng chấp nhận, hợp đồng khơng có giá trị bà Thảo đưa vụ việc tòa nhờ phân xử pháp lý (Luật sư Lê Hồng Tháng 8.2008, vụ kiện TAND tỉnh Đồng Tháp đưa Nguyên, Đoàn luật sư TP.HCM) xét xử sơ thẩm Tòa sơ thẩm áp dụng Luật Kinh doanh bảo hiểm để xem xét vụ kiện Theo tòa, hợp đồng BHNT bà Thảo bị vơ hiệu theo quy định Prudential VN bà Thảo phải kê khai đầy đủ, khẳng định rõ “có” “khơng” câu hỏi phần khai chi tiết sức khỏe, mà cụ thể câu số 7(b): bạn đã, có sử dụng ma túy chất gây nghiện không?, bà Thảo đánh dấu chéo vào ô "không"; ngày 18.12.2001, Trung tâm y tế dự phòng Đồng Tháp thông báo anh Nghĩa bị HIV HĐXX nhận xét bà Thảo vi phạm phần cam kết, khai không trung thực quy định điều 18, 19 Luật Kinh doanh bảo hiểm nên tuyên bác yêu cầu bà Thảo đòi Prudential VN bồi thường 150 triệu đồng Tại phiên tòa phúc thẩm, HĐXX nhận định bà Thảo mua BHNT khơng phải mục đích kinh doanh, nên chỉ hợp đồng dân Việc Tòa sơ thẩm áp dụng Luật Kinh doanh bảo hiểm xem xét vụ kiện khơng phù hợp Tịa phúc thẩm cho rằng, quy định ghi hợp đồng “nếu kê khai khơng trung thực hợp đồng vơ hiệu” vi phạm pháp luật Bởi lẽ, hợp đồng chỉ vô hiệu vi phạm điều cấm pháp luật, quy định Bộ luật Dân Ngoài lý trên, bản án sơ thẩm cịn có vi phạm tố tụng khác nên HĐXX tuyên hủy án sơ thẩm để xét xử lại Theo lãnh đạo công ty bảo hiểm, quy định ràng buộc mẫu hợp đồng tranh chấp phiên tòa nhiều công ty bảo hiểm sử dụng Vì vậy, từ kết quả vụ kiện này, nhiều cơng ty bảo hiểm phải điều chỉnh mẫu hợp đồng, liên quan đến hàng vạn khách hàng Yêu cầu Hãy nêu giải thích quan điểm cá nhân anh/chị vụ việc Từ đó, anh/chị có đề xuất khung pháp lý hợp đồng bảo hiểm thương mại Việt Nam? MỞ ĐẦU Nhận thấy bảo hiểm khiên bảo vệ người giảm thiểu phần tổn thất, nên nhiều người tìm hiểu bảo hiểm mua bảo hiểm cho họ người thân họ Nhưng vấn đề bất cập họ chưa nắm rõ hợp đồng bảo hiểm điều khoản loại trừ, kê khai chưa xác dẫn đến xảy tranh chấp, kiện tòa xử lý bồi thường Hoặc sản phẩm cần thiết cho miễn thường, khấu trừ Dẫn đến hợp đồng bảo hiểm nỗi lo lắng cho nhiều người bảo hiểm Để khắc phục phần nỗi lo nhóm thực tiểu luận nhằm mang lại kiến thức hợp đồng bảo hiểm với chủ đề: “Hợp đồng bảo hiểm” CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ THUYẾT 1.1 Định nghĩa hợp đồng bảo hiểm Theo luật kinh doanh bảo hiểm 2010 Hợp đồng bảo hiểm thỏa thuận bên mua bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm, theo bên mua bảo hiểm phải đóng phí bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm phải trả tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng bồi thường cho người bảo hiểm xảy kiện bảo hiểm 1.2 Tính chất hợp đồng bảo hiểm Hợp đồng bảo hiểm có số tính chất chung khn khổ quy định luật pháp hợp đồng dân sự, ngồi ra, cịn có số tính chất riêng biệt gắn liền với đặc trưng kinh tế - kỹ thuật ngành bảo hiểm Cụ thể sau: Hợp đồng bảo hiểm mang tính tương thuận Hợp đồng bảo hiểm thiết lập dựa chấp thuận cả đơi bên ngun tắc tự nguyện, bình đẳng, tự giao kết khuôn khổ pháp luật đạo đức xã hội Hợp đồng bảo hiểm hợp đồng song vu Các bên ký kết có quyền nghĩa vụ, quyền bên nghĩa vụ bên ngược lại Người bảo hiểm phải đảm bảo cho rủi ro người bảo hiểm phải trả phí bảo hiểm Hợp đồng bảo hiểm có tính chất may rủi Nếu khơng tồn rủi ro kiện bảo hiểm khơng có việc giao kết tồn hiệu lực Hợp đồng bảo hiểm Hợp đồng bảo hiểm có tính chất tin tưởng tuyệt đối Mối quan hệ bên mua bảo hiểm người bảo hiểm thiết lập tình trạng tạo rủi ro cho Do đó, để tồn thực hai bên phải có tin tưởng lẫn Tính chất tin tưởng tuyệt đối nguyên tắc trung thực tối đa chỉ hai mặt vấn đề Hợp đồng bảo hiểm cóù tính chất phải trả tiền Mối quan hệ quyền nghĩa vụ hai bên thể mối quan hệ tiền tệ bên mua bảo hiểm có nghĩa vụ trả tiền phí bảo hiểm, người bảo hiểm có nghĩa vụ trả tiền bảo hiểm có kiện bảo hiểm xảy Hợp đồng bảo hiển có tính chất gia nhập Hợp đồng bảo hiểm hợp đồng theo mẫu Quy tắc bảo hiểm nội dung Hợp đồng người bảo hiểm soạn thảo trước, bên mua bảo hiểm sau đọc thấy phù hợp với nhu cầu gia nhập vào Hợp đồng bảo hiểm có tính dân - thương mại hỗn hợp Bên mua bảo hiểm thể nhân pháp nhân dân hay thương mại, người bảo hiểm pháp nhân dân hội tương hổ hay thương mại cơng ty bảo hiểm Do đó, mối quan hệ họ, cụ thể hợp đồng bảo hiểm có tính dân hay thương mại túy dân - thương mại hỗn hợp Hiệu lực Hợp đồng bảo hiểm - Hợp đồng bảo hiểm để có giá trị phải đảm bảo quy định pháp luật sau: - Được giao kết người có lực hành vi dân sự; - Mục đích, nội dung khơng trái pháp luật đạo đức xã hội; - Hai bên giao kết hợp đồng phải hồn tồn tự nguyện; - Hình thức hợp đồng phải phù hợp với quy định pháp luật Khả bên Về phía người bảo hiểm, vấn đề trở nên đơn giản gọi lần cho tất cả Công ty bảo hiểm phải có giấy chứng nhận đủ tiêu chuẩn, khả hoạt động kinh doanh bảo hiểm Bộ Tài cấp để tiến hành vài loại hình bảo hiểm định tất nhiên, phải hồn thành thủ tục đăng ký hành cần thiết Về phía bên mua bảo hiểm, quy định luật pháp chung có liên quan đến lực hành vi dân cá nhân lực pháp luật dân pháp nhân áp dụng Ví dụ: cam kết vị thành niên, người tâm thần, người lực hành vi dân khác theo pháp luật quy định bị hủy bỏ Muc đích, nội dung Hợp đồng bảo hiểm Mục đích hoạt động bảo hiểm nhằm đảm bảo cho đối tượng tài sản, người, trách nhiệm dân sự, đối tượng khác theo luật định) đặt tình trạng chịu hiểm họa, đó, hữu đối tượng hay quyền lợi bảo hiểm điều kiện đảm bảo cho hiệu lực hợp đồng Sự chấp thuận bên Hiệu lực hợp đồng bị hủy b việc chấp thuận giao kết hai bên có lầm lẫn, bị cưỡng gian lận Đặc biệt, gian lận điều bận tâm nhà bảo hiểm chấp bút chấp nhận rủi ro họ bị lừa dối đánh giá rủi ro bên mua bảo hiểm không trung thực việc khai báo 1.3 Thiết lập - Thực hiện - đình chỉ, hủy bỏ hợp đồng bảo hiểm 1.3.1 Thiết lập hợp đồng Những người có liên quan Hợp đồng bảo hiểm giao kết hai bên: nhà bảo hiểm bên mua bảo hiểm Nhà bảo hiểm pháp nhân đứng nhận bảo hiểm cho đối tượng đặt tình trạng chịu hiểm họa với hình thức pháp lý pháp luật quy định Riêng bên mua bảo hiểm, việc giao kết thực hợp đồng bảo hiểm có liên quan đến nhiều người: người mua bảo hiểm, người bảo hiểm người thụ hưởng Người mua bảo hiểm Trên văn bản quy tắc bảo hiểm áp dụng Việt Nam người mua bảo hiểm gọi Người tham gia bảo hiểm Đó người đứng giao kết hợp đồng có nghĩa vụ phải trả phí bảo hiểm Người bảo hiểm Hiểu theo nghĩa rộng bên hợp đồng bảo hiểm, hiểu theo nghĩa hẹp người mà tính mạng tài sản họ bị rủi ro đe doạ đảm bảo Nhà bảo hiểm Người thu hưởng Là người hưởng tiền bảo hiểm trả hay bồi thường trường hợp có kiện bảo hiểm xảy Trong đa số trường hợp, tính chất khác người nói tập trung người có khơng trường hợp, người mua bảo hiểm, người bảo hiểm, người thụ hưởng người khác nhau, người hành động theo tính chất riêng mối quan hệ họ phải quy định pháp luật bảo hiểm người Quyền lợi bảo hiểm Quyền lợi bảo hiểm quyền hợp pháp mua bảo hiểm Nói chung người có quyền lợi bảo hiểm đối tượng tài sản, trách nhiệm, người mà thiệt hại đối tượng gây thiệt hại mặt tài cho họ Căn vào đối tượng bảo hiểm, quyền lợi bảo hiểm thể sau: Đối với tài sản: thể quan hệ sở hữu, chiếm hữu, khai thác, sử dụng, thuê mượn, nhận cầm cố chấp, quản lý, bảo vệ trông nom tài sản Đối với trách nhiệm: thể nghĩa vụ bồi thường vi phạm nghĩa vụ hợp đồng theo quy định pháp luật gây thiệt hại cho người khác Quyền lợi bảo hiểm trách nhiệm người không chỉ trách nhiệm bản thân người gây mà cịn trách nhiệm sở hữu, quản lý, giám hộ Đối với người: Mỗi người có quyền lợi bảo hiểm khơng hạn chế với tính mạng Ngồi ra, số quan hệ khác làm xuất quyền lợi bảo hiểm Các quan hệ sau: Quan hệ gia đình vợ/chồng; cha mẹ/con… , quan hệ ni dưỡng cấp dưỡng; quan hệ lao động quan hệ tín dụng người vay người cho vay) Chính hệ quả mà trước ký kết hợp đồng bảo hiểm, nhà bảo hiểm phải kiểm tra xem Người mua bảo hiểm người tham gia bảo hiểm đối tượng bảo hiểm có tồn quyền lợi bảo hiểm hay khơng để hợp đồng bảo hiểm coi hợp pháp Khai báo rủi ro giao kết hợp đồng Nghĩa vụ người mua bảo hiểm người tham gia bảo hiểm phải cung cấp cho bên bảo hiểm đầy đủ thơng tin cần thiết có liên quan đến đối tượng bảo hiểm mà biết để bên bảo hiểm đánh giá rủi ro yêu cầu bảo hiểm, làm sở cho việc th a thuận Việc khai báo rủi ro yêu cầu bảo hiểm cho rủi ro thực mẫu in sẵn nhà bảo hiểm cung cấp gọi Giấy yêu cầu bảo hiểm Trung thực tuyệt đối Mối quan hệ người bảo hiểm bên mua bảo hiểm thiết lập tình trạng tạo nghi vấn cho nhau, nghi vấn là: Về phía bên mua bảo hiểm: nghi vấn lớn họ kiện bảo hiểm xảy ra, doanh nghiệp bảo hiểm có tiến hành trả tiền bồi thường kịp thời th a đáng không? Về phía doanh nghiệp bảo hiểm: họ có nghi vấn chấp nhận bảo hiểm cho rủi ro Bởi vì, người mua bảo hiểm thường có xu hướng khai báo rủi ro giao kết hợp đồng bảo hiểm thấp mức độ thực tế, nhà bảo hiểm loại trừ nguy đạo đức từ phía người mua bảo hiểm họ yêu cầu trả tiền bồi thường có kiện bảo hiểm xảy Vì vậy, văn bản pháp luật có quy định trách nhiệm cung cấp thông tin khai báo rủi ro bên tiến hành giao kết hợp đồng bảo hiểm Đồng thời, văn bản pháp luật quy định biện pháp trừng phạt bên vi phạm quy định khai báo rủi ro cung cấp thông tin Chấp nhận bảo hiểm Việc điền ký vào giấy yêu cầu bảo hiểm coi việc đưa đề nghị giao kết hợp đồng bên người bảo hiểm Theo thông lệ bảo hiểm quốc tế, người mua bảo hiểm yêu cầu, trước cấp đơn bảo hiểm, nhà bảo hiểm có nghĩa vụ cấp cho người mua bảo hiểm văn bản việc chấp nhận giao kết hợp đồng Dù có phải trả lời chấp nhận bảo hiểm văn bản hay không, nhà bảo hiểm, sau nhận giấy yêu cầu bảo hiểm phí bảo hiểm, phải cấp đơn bảo hiểm thời gian nhanh để đảm bảo quyền lợi cho bên mua bảo hiểm Nội dung Hợp đồng bảo hiểm Pháp luật bảo hiểm nước thông thường quy định rằng: hợp đồng bảo hiểm phải lập văn bản Giấy chứng nhận bảo hiểm Đơn bảo hiểm chứng việc giao kết hợp đồng bảo hiểm Giấy chứng nhận bảo hiểm hay Đơn bảo hiểm cấp có hiệu lực sở người bảo hiểm thu phí bảo hiểm Dù thể hình thức hai hình thức hợp đồng bảo hiểm phải có nội dung bản sau: - Nơi, ngày tháng cấp đơn bảo hiểm; - Tên, địa chỉ doanh nghiệp bảo hiểm, người bảo hiểm người hưởng quyền lợi bảo hiểm; - Những rủi ro bảo hiểm; - Điều kiện bảo hiểm; - Số tiền bảo hiểm; - Phí bảo hiểm cách thức nộp phí; - Nơi thức bồi thường hay trả tiền bảo hiểm; - Những loại trừ Đơn bảo hiểm Một đơn bảo hiểm bao gồm hai phần riêng biệt: Các điều kiện riêng điều kiện chung Điều kiện riêng bao gồm điều khoản thể điều kiện đặc thù gắn liền với rủi ro mà nhà bảo hiểm chấp nhận đảm bảo: ngày ký kết, tên địa chỉ bên, tài sản bảo hiểm, số tiền bảo hiểm, phí bảo hiểm, thời hạn hiệu lực hợp đồng Các điều kiện chung đơn bảo hiểm thường thể điều kiện ràng buộc chung cho hợp đồng loại hình bảo hiểm: Mục đích hợp đồng hay phạm vi rủi ro bảo hiểm, loại trừ, nghĩa vụ bên, quy định tố quyền tranh chấp Hiện Việt Nam, hình thức đơn bảo hiểm thường áp dụng cho loại bảo hiểm hàng hải, bảo hiểm xây lắp Giấy chứng nhận bảo hiểm Giấy chứng nhận bảo hiểm phát hành với đính kèm văn bản quy tắc bảo hiểm loại hình bảo hiểm nội dung hai phần giống mặt trước mặt sau đơn bảo hiểm Giấy chứng nhận bảo hiểm hình thức áp dụng phổ biến Việt Nam cho loại hình bảo hiểm người, xe giới Thời hiệu hợp đồng bảo hiểm Thời hiệu hợp đồng bảo hiểm thời hạn mà kết thúc thời hạn đó, chủ thể người bảo hiểm, bên mua bảo hiểm hưởng quyền, miễn trừ nghĩa vụ quyền khởi kiện quyền nghĩa vụ hợp đồng bảo hiểm Theo quy định hành, thời hiệu gồm có loại sau: - Thời hiệu hưởng quyền hợp đồng bảo hiểm; Trong trường hợp, số tiền "cầu hồn" khơng vượt số tiền mà nhà bảo hiểm trả cho người bảo hiểm người thụ hưởng 1.2.3 Đình chỉ, hủy bỏ hợp đồng bảo hiểm Hợp đồng bảo hiểm bị đình chỉ, hủy b trước thời hạn th a thuận Khi hợp đồng bị hủy b , hợp đồng khơng có hiệu lực từ thời điểm giao kết, cịn hợp đồng bị đình chỉ hợp đồng chấm dứt vào thời điểm mà bên vi phạm nhận thơng báo đình chỉ bên có quyền đơn phương đình chỉ Đình Do khơng cịn rủi ro: trường hợp đối tượng bảo hiểm tài sản, tính mạng bị tổn thất tồn cố khơng bảo hiểm Do hai bên chủ thể hợp đồng khơng cịn lực pháp luật dân Đình chỉ, hủy bỏ hai bên vi phạm nghĩa vụ thực hiện hợp đồng Bởi nhà bảo hiểm: Nhà bảo hiểm có quyền đơn phương đình chỉ, hủy b hợp đồng bên mua bảo hiểm vi phạm nghĩa vụ th a thuận hợp đồng hay quy định pháp luật như: nghĩa vụ đóng phí, nghĩa vụ phòng ngừa thiệt hại, nghĩa vụ khai báo rủi ro Bởi bên mua bảo hiểm: Trường hợp rủi ro giảm người bảo hiểm từ chối không giảm phí Trong trường hợp đơn phương đình chỉ hợp đồng, bên đơn phương đình chỉ phải thơng báo cho bên biết, không thông báo mà gây thiệt hại theo luật định, người lại phải bồi thường cho phía bên Đình hủy bỏ thỏa thuận hai bên Thông thường gắn liền với trường hợp thay đổi tình trạng cá nhân, gia đình hay nghề nghiệp th a thuận trước hợp đồng như: thay đổi chổ ở, công tác, thay đổi nghề nghiệp, thay đổi quyền sở hữu 1.3 Các yếu tố cấu thành hợp đồng bảo hiểm Bảo hiểm phải chứa đựng yếu tố bản: Rủi ro, phí bảo hiểm, khoản tiền bồi thường tiền bảo hiểm Và yếu tố cấu thành hợp đồng bảo hiểm 1.3.1 Các yếu tố có liên quan đến rủi ro Đối tượng bảo hiểm Đối tượng bảo hiểm đối tượng đặt tình trạng chịu hiểm họa mà nó, người người có quyền lợi bảo hiểm phải tham gia vào loại hình bảo hiểm Các đối tượng bị tổn thất hiểm họa cần bảo hiểm là: người tính mạng, thân thể, sức kh e , tài sản trách nhiệm dân phát sinh quy định pháp luật Sự tồn đối tượng bảo hiểm diện rủi ro bảo hiểm, điều kiện đảm bảo hiệu lực hợp đồng bảo hiểm Giá trị bảo hiểm số tiền bảo hiểm Giá trị bảo hiểm: trị giá tiền tài sản bảo hiểm Giá trị bảo hiểm tùy thuộc vào đơn bảo hiểm mà ghi hay không ghi Số tiền bảo hiểm: phần hay toàn giá trị bảo hiểm bảo hiểm tài sản Trong trường hợp số tiền bảo hiểm giới hạn trách nhiệm bồi thường hay trả tiền tối đa người bảo hiểm vụ năm tổn thất Mối quan hệ số tiền bảo hiểm, giá trị bảo hiểm: Trên đơn bảo hiểm tài sản, thơng thường có biểu số tiền bảo hiểm giá trị bảo hiểm Mối quan hệ chúng có trường hợp sau: Bảo hiểm giá: số tiền bảo hiểm giá trị bảo hiểm Đây trường hợp lý tưởng nhất; Bảo hiểm giá: số tiền bảo hiểm nh giá trị bảo hiểm; Bảo hiểm giá: số tiền bảo hiểm lớn giá trị bảo hiểm; Bảo hiểm trùng: tài sản bảo hiểm nhiều hợp đồng bảo hiểm với điều kiện bảo hiểm tổng số tiền bảo hiểm hợp đồng lớn nhiều lần so với giá trị bảo hiểm Nói xác trường hợp bảo hiểm giá bảo hiểm trùng Bên mua bảo hiểm nguyên tắc mà nói, khơng thể kiếm lời hợp đồng bảo hiểm, đó, bảo hiểm giá bảo hiểm giá bảo hiểm trùng cố ý bị cấm luật pháp quốc gia Phạm vi bảo hiểm Là phạm vi giới hạn rủi ro mà theo th a thuận, rủi ro xẩy đối tượng bảo hiểm, người bảo hiểm phát sinh trách nhiệm bồi thường trả tiền bảo hiểm Trên đơn bảo hiểm quy tắc chung bảo hiểm , trường hợp bảo hiểm trình bày điều khoản "Phạm vi bảo hiểm" điều khoản "Loại trừ" thông thường rủi ro bảo hiểm trình bày góc độ ngun nhân phát sinh, cịn góc độ thời gian khơng gian xảy rủi ro thường trình bày điều khoản khác 1.3.2 Phí bảo hiểm Phí bảo hiểm khoản tiền mà bên mua bảo hiểm phải trả cho người bảo hiểm để người bảo hiểm đảm bảo cho rủi ro Phí bảo hiểm giá cả dịch vụ bảo hiểm Tùy thuộc vào tính chất tổ chức bảo hiểm tham gia vào mà phí gọi "phí" hay "khoản đóng góp" Trong thực tế, phí bảo hiểm ấn định pháp luật trường hợp bảo hiểm bắt buộc th a thuận hai bên: người bảo hiểm bên mua bảo hiểm mà thông thường vào "biểu phí" người bảo hiểm soạn thảo trước biểu tính chất "gia nhập" 1.3.3 Bồi khoản Nhà Bảo hiểm Khái niệm Bồi khoản khoản tiền mà người bảo hiểm phải bồi thường cho Người bảo hiểm trả tiền cho người thụ hưởng rủi ro, tổn thất trường hợp bảo hiểm khác theo th a thuận xẩy đối tượng bảo hiểm Bồi khoản thể trách nhiệm người bảo hiểm thực cam kết với bên mua bảo hiểm hợp đồng, thể trực tiếp tác dụng bảo hiểm: khắc phục khó khăn tài chính, tái lập lại trình sản xuất sinh hoạt Tùy thuộc vào loại hình bảo hiểm mà người ta sử dụng từ ngữ khác nhau: "Số tiền bồi thường" cho loại hình bảo hiểm thiệt hại tài sản, trách nhiệm dân , "tiền bảo hiểm" “số tiền bảo hiểm” cho loại bảo hiểm người Ngoại trừ vài loại hình bảo hiểm đặc biệt bảo hiểm cứu trợ, bảo trợ pháp lý với bồi khoản dịch vụ cụ thể dịch vụ vận chuyển, dịch vụ pháp lý , tất cả loại hình cịn lại, ngun tắc, bồi khoản phải khoản tiền định xem lại tính chất phải trả tiền Các nhân tố ảnh hưởng đến số tiền bồi thường (hoặc Tiền bảo hiểm trả) Khi xảy rủi ro tổn thất trường hợp bảo hiểm, bồi khoản trả cao hay thấp phụ thuộc vào số nhân tố sau đây: - Tổn thất thực tế; - Số tiền bảo hiểm thỏa thuận ký kết hợp đồng; - Phạm vi bảo hiểm thỏa thuận ký kết hợp đồng; - Các chế độ đảm bảo bảo hiểm nguyên tắc "tỷ lệ", nguyên tắc "rủi ro ban đầu", chế độ Miễn thường Miễn thường khấu trừ Miễn thường phần số tiền tổn thất mà bên mua bảo hiểm phải tự gánh chịu Nói cách khác, tổn thất thấp mức miễn thường th a thuận người bảo hiểm khơng phát sinh nghĩa vụ bồi thường trả tiền bảo hiểm Trong trường hợp này, coi người bảo hiểm tự bảo hiểm cho Việc áp dụng mức miến thường tự nguyện bắt buộc Nếu tự nguyện, phí bảo hiểm giảm tùy thuộc vào mức miễn thường cụ thể Miễn thường không khấu trừ miễn thường mà giá trị tổn thất vượt mức miễn thường, khiếu nại giải toàn Ví dụ: Một hợp đồng có mức miễn thường khơng khấu trừ 500 nghìn đồng, tổn thất 500 nghìn đồng giải tồn Miễn thường có khấu trừ hay mức khấu trừ miễn thường mà giá trị tổn thất vượt mức miễn thường, khiếu nại giải khấu trừ mức miễn thường Ví dụ: Một hợp đồng bảo hiểm tài sản có mức khấu trừ triệu đồng, có tổn thất triệu số tiền bồi thường bớt triệu đồng Bồi thường theo tỷ lệ Áp dụng trường hợp bảo hiểm giá Người bảo hiểm bồi thường cho người bảo hiểm tổn thất phát sinh theo tỷ lệ số tiền bảo hiểm mà hai bên th a thuận giao kết hợp đồng giá trị thực tế tài sản bảo hiểm Trong số trường hợp, người bảo hiểm giải bồi thường tổn thất theo tỷ lệ phí bảo hiểm thực tế thu so với phí bảo hiểm lẽ phải thu bảo hiểm giá Ví dụ: Một tài sản có giá trị thực tế 100 triệu đồng, tham gia bảo hiểm với số tiền bảo hiểm 80 triệu đồng, tổn thất phát sinh 10 triệu đồng, dó, số tiền bồi thường là: 10 triệu x 80/100 = triệu đồng Bồi thường thường theo tỷ lệ áp dụng trường hợp đóng góp bồi thường nhà bảo hiểm trường hợp bảo hiểm trùng cho đối tượng bảo hiểm Trả tiền theo rủi ro ban đầu Khi phát sinh kiện bảo hiểm, người bảo hiểm trả tiền cho người bảo hiểm vào số tiền bảo hiểm mà hai bên th a thuận lúc giao kết hợp đồng bảo hiểm Ví dụ: người mua bảo hiểm tai nạn cá nhân với số tiền bảo hiểm 20 triệu đồng/ người/ vụ tai nạn Trong thời gian có hiệu lực hợp đồng, người bảo hiểm bị tử vong tai nạn thuộc phạm vi bảo hiểm Người bảo hiểm trả cho người thụ hưởng số tiền 20 triệu đồng 1.4 Các tài liệu có liên quan đến hợp đồng bảo hiểm Bản mô tả quyền lợi bảo hiểm Trước thức ký kết hợp đồng, doanh nghiệp bảo hiểm phải thông báo đầy đủ cho bên mua bảo hiểm vấn đề liên quan đến phí bảo hiểm đảm bảo thuộc hợp đồng chuẩn bị ký kết Nội dung bản mô tả dự thảo chỉ mang tính chất tham khảo, nội dung ký kết hợp đồng bảo hiểm thức khác so với bản mơ tả Trên thực tế, khơng phải lúc cần có bản mơ tả trước ký kết hợp đồng thức, nghiệp vụ ngắn hạn và/hoặc phổ thông Giấy yêu cầu bảo hiểm Giấy yêu cầu bảo hiểm có nội dung thay đổi tùy thuộc vào loại hình bảo hiểm dù phải bao gồm yếu tố nhằm cung cấp thơng tin cho việc thiết lập giấy chứng nhận bảo hiểm, có thiết lập dạng hệ thống câu h i mẫu điền vào chỗ trống kết hợp hai hình thức nói Thơng qua thơng tin giấy yêu cầu bảo hiểm mà bên mua bảo hiểm cung cấp, người bảo hiểm đánh giá rủi ro, từ đó, từ chối, chấp thuận chấp thuận với điều kiện định Giấy yêu cầu bảo hiểm để tiến đến th a thuận hai bên bản thân chưa phải th a thuận, tức khơng ràng buộc bên mua bảo hiểm lẫn người bảo hiểm Tuy nhiên, chứng quan trọng cần chứng minh có sai lệch việc cung cấp thông tin bên mua bảo hiểm nhằm áp dụng biện pháp chế tài thích ứng Các điều kiện bảo hiểm Các điều kiện chung: điều khoản hợp đồng bảo hiểm thương lượng việc soạn thảo hợp đồng phải phù hợp với nội dung yêu cầu chung mặt pháp lý Nhưng đa số trường hợp, việc soạn thảo toàn nội dung hợp đồng cho khách hàng bảo hiểm làm tăng chi phí sai sót Chính vậy, để an tồn tiết kiệm doanh nghiệp bảo hiểm thường soạn sẵn nội dung thường gặp, gọi “các điều kiện chung” Các điều kiện chung áp dụng cho tất cả hợp đồng loại hình bảo hiểm, bản phải có nội dung như: rủi ro bảo hiểm, loại trừ, nghĩa vụ bên liên quan, quy định liên quan khiếu nại bồi thường tổn thất, tranh chấp… Các điều kiện chung thường doanh nghiệp bảo hiểm soạn thảo in ấn Tuy nhiên số loại hình bảo hiểm số nước điều kiện chung nhà nước tổ chức nghề nghiệp bảo hiểm soạn thảo thống Các điều kiện riêng: nội dung điều kiện riêng phụ thuộc vào khách hàng cụ thểû Các điều kiện riêng thường để trống hoàn tất bên mua bảo hiểm nhà bảo hiểm ký kết hợp đồng Những thông tin điều kiện riêng bao gồm: họ tên địa chỉ bên tham gia, đối tượng bảo hiểm cụ thể, thời hạn hợp đồng, số tiền bảo hiểm, nghĩa vụ đặc biệt có người bảo hiểm… Các điều kiện đặc biệt: làm phụ lục cho điều kiện chung số hợp đồng nhằm đảm bảo phù hợp với đặc thù riêng số loại rủi ro chi tiết cụ thể Các điều kiện đặc biệt làm thay đổi số điểm điều khoản điều kiện chung, song, không vi phạm quy định chung pháp luật Sửa đổi bổ sung Đây văn bản bên mua bảo hiểm nhà bảo hiểm thống ký kết nhằm điều chỉnh, sửa đổi số nội dung hợp đồng ban đầu Đối với hợp đồng dài hạn tái tục nhiều năm sửa đổi bổ sung cần thiết Những nội dung có liên quan đến sửa đổi bổ sung bao gồm: thông tin người bảo hiểm, yếu tố làm thay đổi khả tổn thất v.v Giấy chứng nhận bảo hiểm tạm thời Trong chờ đợi hợp đồng hoàn tất việc đánh giá rủi ro tiến hành đầy đủ, doanh nghiệp bảo hiểm cung cấp cho bên mua bảo hiểm văn bản xác nhận đảm bảo tạm thời có giá trị thời gian ngắn sau nhận khoản phí ứng trước Các đảm bảo giấy chứng nhận bảo hiểm tạm thời có nhiều hạn chế hợp đồng thức chỉ đảm bảo thời gian tạm thời tương đối ngắn Giấy chứng nhận bảo hiểm Đối với số loại hình bảo hiểm, là bảo hiểûm bắt buộc giấy chứng nhận bảo hiểm tài liệu chứng minh cho việc tham gia bảo hiểm Thơng báo phí hóa đơn thu phí Trong trường hợp phí bảo hiểm toán nhiều kỳ, doanh nghiệp bảo hiểm gửi thơng báo việc tốn phí cho kỳ hết hạn đảm bảo Nếu hợp đồng thuộc dạng tái tục doanh nghiệp bảo hiểm thông báo hợp đồng hết hạn 18/12/2001 Sau nộp phí bảo hiểm, bên mua bảo hiểm nhận giấy xác nhận 07/02/2006 05/03/2006 08/2008 05/12/2008 nộp tiền hóa đơn Cùng với phát triển hệ thống toán qua ngân hàng việc nhận hóa đơn trực tiếp khơng phổ biến nhiều nữa, lúc TB NHIỄM HIV GIAO KẾT HĐBH Sự Kiện Phát Sinh Bà thông báo ngân hàng chứng cho việc nộp phí bảo hiểm Thảo kiện Tịa Sơ Thẩm Prudential từ chối TTBH BÀ THẢO CĨ/KHƠNG tịa QLCTBH?Lý do: Bà Thảo vi phạm nghĩa vụ trung thực GKHĐ HĐBH vô hiệu Bà Thảo vi phạm nghĩa vụ trung thực GKHĐ Bà Thảo Nghĩa có/ khơng phụ thuộc kinh tế bà Thảo? Nghĩa tuổi? BÀ THẢO CĨ/KHƠNG CHƯƠNG 2: GIẢI QUYẾT TÌNH HUỐNG VI PHẠM NGHĨA VỤ TRUNG THỰC? < 18 tuổi Về sức khỏe Nghĩa, Bà Thảo: Prudential trả tiền bảo hiểm Biết? - điểm < 25 giải tuổi thích quan 2.1 Nêu vụ việc không biết? - =/> 18 tuổi Bà Thảo kháng án Tòa Phúc Thẩm =/> 25 tuổi Pru có hỏi/ khơng hỏi? Pru hỏi nào? Prudential phải trả tiền bảo hiểm Theo khoản điều 38 Luật kinh doanh bảo hiểm 2010 không giao kết hợp đồng bảo hiểm người trường hợp chết người sau đây: người 18 tuổi, trừ trường hợp cha, mẹ người giám hộ người đồng ý văn bản Vì vậy: phải xem xét thời điểm ngày 18/12/2001 Nghĩa xét nghiệm dương tính với HIV nghĩa 18 tuổi chưa? Nếu nghĩa đủ 18 tuổi việc lúc người mẹ mua bảo hiểm cho đủ 18 tuổi nên nên cở sở y tế khơng thơng báo tình trạng nhiễm HIV cho người mẹ Lúc người mẹ khơng biết tình trạng sức khỏe trai nên khai báo hoàn toàn trung thực Nếu thời điểm 18/12/2001 người trai chưa đủ 18 tuổi với việc nhiễm HIV sở y tế phải báo tình trạng sức khỏe người trai cho cha, mẹ người giám hộ biết Nên mua bảo hiểm bà Thảo khai khơng thật tình trạng sức khỏe Nghĩa bị nhiễm HIV có nghĩa người bảo hiểm nhân thọ khơng có hội chữa khỏi bệnh chắn tử vong thời gian định Doanh nghiệp bảo hiểm từ chối bảo hiểm trường hợp Theo Khoản 2, Điều 19: “Doanh nghiệp bảo hiểm có quyền đơn phương đình thực hợp đồng bảo hiểm thu phí bảo hiểm đến thời điểm đình thực hợp đồng bảo hiểm bên mua bảo hiểm có hành vi sau đây: A) Cố ý cung cấp thông tin sai thật nhằm giao kết hợp đồng bảo hiểm để trả tiền bảo hiểm bồi thường; B) Không thực nghĩa vụ việc cung cấp thông tin cho doanh nghiệp bảo hiểm theo quy định điểm c khoản Điều 18 Luật này.” Điểm c, Khoản 2, Điều 18: “Bên mua bảo hiểm có nghĩa vụ Thơng báo trường hợp làm tăng rủi ro làm phát sinh thêm trách nhiệm doanh nghiệp bảo hiểm trình thực hợp đồng bảo hiểm theo yêu cầu doanh nghiệp bảo hiểm” Nhưng phải xét yếu tố sau: - Văn bản ký kết hợp đồng bảo hiểm prudential ghi là: Bạn đã, có sửa dụng ma túy chất gây nghiện khơng? chủ thể mà Prudential VN hỏi người trực tiếp trả lời câu hỏi ( sử dụng từ “bạn”) - tức bà Thảo.Và bà Thảo khai khơng có, phù hợp với hợp đồng, lúc bà Thảo không vi phạm hợp đồng Tuy nhiên, thống câu hỏi hướng đến bên bảo hiểm ( tức anh Nghĩa) việc Prudential u cầu khai thơng tin Hợp đồng “có” hay “khơng” việc sử dụng ma túy chất kích thích khơng hỏi có bệnh HIV hay không nên Bà Thảo chỉ trả lời việc sử dụng ma túy chất kích thích khơng có nghĩa vụ phải kê khai thông tin anh Nghĩa bị HIV thời điểm giao kết hợp đồng, Công ty bảo hiểm khơng u cầu Do đó, khơng thể sử dụng kết luận Trung tâm Y tế dự phịng việc anh Nghĩa bị nhiễm HIV để nói người mua bảo hiểm lừa dối (trừ kết luận Trung tâm Y tế dự phòng nêu rõ anh sử dụng ma túy chất kích thích) Tình tiết tình cho thấy hợp đồng bảo hiểm không rõ ràng nên dẫn đến tranh chấp Điều 21 Luật Kinh doanh bảo hiểm quy định “Trong trường hợp đồng bảo hiểm có điều khoản khơng rõ ràng điều khoản giải thích theo hướng có lợi cho bên mua bảo hiểm” Kết Luận: Quy định ghi hợp đồng “nếu kê khai khơng trung thực… hợp đồng vơ hiệu” khơng có giá trị pháp lý, khơng thể áp dụng với tình xảy Mặc dù bà Thảo chọn “Không” phần kê khai chi tiết sức khỏe “bạn đã, có sử dụng ma túy chất gây nghiện không?” kiện bảo hiểm diễn người bảo hiểm tử vong nguyên nhân tai nạn giao thông, không liên quan đến lý sức khỏe người bảo hiểm tử vong bị nhiễm HIV sử dụng ma túy chất gây nghiện Như vậy, kiện bảo hiểm xảy mang tính khách quan theo thỏa thuận giao kết HĐBH, đó, Prudential VN phải trả tiền bảo hiểm cho bà Thảo theo giá trị hợp đồng sản phẩm sản phẩm bổ trợ 150 triệu đồng 2.2 Đề xuất khung pháp lý hợp đồng bảo hiểm thương mại Việt Nam a Văn bản pháp luật điều chỉnh hợp đồng bảo hiểm thương mại Việt Nam Cần phân định cụ thể rõ ràng, thống trường hợp vi phạm thực HĐBH, trường hợp áp dụng theo quy định luật KDBH trường hợp áp dụng quy định luật Dân trình xét xử giải tranh chấp liên quan hợp đồng bảo hiểm Sự nhầm lẫn hay chồng chéo việc áp dụng luật trình xét xử gây sai sót hay rườm rà thủ tục tiến hành tố tụng giải tranh chấp khiến cho việc chậm giải vấn đề tốn chi phí b Quy định rõ “vi phạm nghĩa vụ trung thực” giao kết hợp đồng bảo hiểm Luật KDBH chỉ quy định chung chung nghĩa vụ Bên mua bảo hiểm phải kê khai đầy đủ, trung thực chi tiết có liên quan đến hợp đồng bảo hiểm theo yêu cầu doanh nghiệp bảo hiểm không quy định rõ việc kê khai đầy đủ, trung thực Trong trường hợp Bên mua bảo hiểm không kê khai đầy đủ, trung thực khơng biết hướng giải chưa quy định cụ thể Việc quy định chưa rõ ràng gây bất lợi cho Bên mua bảo hiểm Bên mua bảo hiểm khơng thể xác định việc kê khai xem đầy đủ theo yêu cầu của doanh nghiệp bảo hiểm c Hậu quả pháp lý việc “vi phạm nghĩa vụ trung thực” giao kết hợp đồng bảo hiểm Theo phân tích Bên mua bảo hiểm kê khai không đầy đủ, trung thực chi tiết có liên quan đến hợp đồng bảo hiểm theo yêu cầu doanh nghiệp bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm có quyền: − Đơn phương đình chỉ thực hợp đồng bảo hiểm: thu phí bảo hiểm đến thời điểm đình chỉ thực hợp đồng bảo hiểm; − Hợp đồng bảo hiểm vơ hiệu: doanh nghiệp bảo hiểm phải hồn trả lại phí bảo hiểm đóng cho Bên mua bảo hiểm Việc quy định hai hậu quả pháp lý vấn đề gây nhiều khó khăn việc áp dụng pháp luật Trong trường hợp này, việc đơn phương đình chỉ thực hợp đồng bảo hiểm có lợi cho doanh nghiệp bảo hiểm họ quyền thu phí bảo hiểm đến thời điểm đình chỉ thực hợp đồng bảo hiểm Trong đó, việc tun hợp đồng bảo hiểm vơ hiệu doanh nghiệp bảo hiểm phải hồn trả lại phí bảo hiểm đóng cho Bên mua bảo hiểm BẢNG THEO DÕI VÀ ĐÁNH GIÁ Q TRÌNH LÀM VIỆC NHĨM Quá trình học tập học phần Nguyên lý thực hành bảo hiểm (Mẫu đánh giá nhóm cho module) Module: Mẫu 4A Nhóm: VB2K20FN01 - 04 Câu hỏi/ Tình huống: ……………………………………………………………………………………………………………………… ĐÁNH GIÁ TỪNG CÔNG VIỆC THAM GIA (**) Xây dựng đề cương THÀNH VIÊN STT(*) Họ 31 32 Trần Chí Kiều Nguyễn Hữu 33 Đặng Văn 34 35 36 37 38 39 Trần Thanh Trần Bích Phạm Thị Ngọc Lê Duy Phạm Ngọc Nguyễn Thị Thùy Tên Thiện Thịnh Thơn g Thùy Thủy Thúy Tồn Tồn Trang Sưu tầm tài liệu Trực tiếp viết Đóng góp ý kiến cho viết Chỉnh sửa, hoàn thiện viết Biên soạn slides, biên kịch, … Thuyết trình, tham gia clip, trả lời phản biện Tham gia phản biện lớp ĐÁNH GIÁ CHUNG MỨC ĐỘ THỰC HIỆN Tổ chức, điều hành nhóm viết □ >90% □