hoạt động huy động vốn và cho vay của các ngân hàng thương mại việt nam hiện nay

TRƯỜNG ĐẠI HỌC TÀI NGUYÊN VÀ MÔI TRƯỜNG HÀ NỘI KHOA KINH TẾ TÀI NGUYÊN VÀ MÔI TRƯỜNG KỲ THI KẾT THÚC HỌC PHẦN HỌC KỲ I, NĂM HỌC 2021-2022 Đề tài tập lớn: Đề số Họ tên : Huỳnh Thị Kim Oanh Lớp : DH10MK3 Mã sinh viên : 20111137714 Tên học phần : Tài tiền tệ Giảng viên hướng dẫn : Ngô Ánh Nguyệt Ngày 08 tháng 12 năm 2021 MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU Đóng vai trị tư vấn viên tài chính, tư vấn cho chị Mai nên gửi tiền tiết kiệm vào ngân hàng để có lợi nhất: Liên hệ thực tế với hoạt động huy động vốn cho vay Ngân hàng thương mại Việt Nam 2.1 Hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại Việt Nam nay: .5 2.2 Hoạt động cho vay ngân hàng thương mại Việt Nam .6 2.3 Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn cho vay ngân hàng thương mại .8 DANH MỤC THAM KHẢO 10 LỜI MỞ ĐẦU Đất nước ta thời kỳ biến đổi mạnh mẽ kinh tế, trình hội nhập kinh tế khu vực quốc tế diễn sơi động, tính cạnh tranh kinh doanh, đặc biệt thương trường tài tiền tệ gay gắt Đảng Nhà nước ta chủ trương “phát huy nội lực bên trong, nguồn vốn nước đóng vai trị định, nguồn vốn nước ngồi giữ vai trị quan trọng” Chính vậy, nâng cao hiệu huy động vốn cho vay ngân hàng thương mại yêu cầu đặt thiết Vấn đề huy động vốn cho vay không quan tâm “từ đâu?” mà phải tính đến “như nào?”, “bằng cách gì”, “chi phí bao nhiêu?”, chí đến “sử dụng nguồn sao?” để có hiệu cao Nhận thức rõ tầm quan trọng công tác huy động vốn cho vay hoạt động Ngân hàng thương mại, nhóm chúng em xin chọn đề t ài nghiên cứu: "hoạt động huy động vốn cho vay Ngân hàng thương mại Việt Nam nay" 1 Đóng vai trị tư vấn viên tài chính, tư vấn cho chị Mai nên gửi tiền tiết kiệm vào ngân hàng để có lợi nhất: Chị Mai có 1.800 triệu đồng muốn gửi tiết kiệm vào Ngân hàng năm - Ngân hàng TMCP An Bình tính lãi theo phương pháp lãi đơn với lãi suất 6,4%/năm: F₃ = PV (1 + n.i) = 1800 (1+6.4%.3) = 2145,6 triệu đồng - Ngân hàng TMCP Tiên Phong tính lãi theo phương pháp lãi kép với lãi suất 6,2%/năm: FV₃¿ PV (1+i)n ¿ 1800(1+6,2 %)3 = 2155,99 triệu đồng - Ngân hàng TMCP Công Thương tính lãi theo phương pháp lãi kép, tính lãi theo tháng, lãi suất 0,5%/tháng FV₃¿ PV (1+i)n= 1800(1+0,5 % )36 = 2154,02 triệu đồng - Ngân hàng TMCP Techcombank tính lãi theo phương pháp lãi nhập vốn theo kỳ hạn tháng lần, lãi suất 6%/năm: Biết ngân hàng TMCP Techcombank nhập vốn tháng lần, năm có lần nhập vốn Mà lãi suất năm 6% → lãi suất lần nhập vốn 3% FV₆ = PV (1+i)n=1800 (1+ %)6 = 2149,29 (triệu đồng) => Vậy chị Mai nên gửi tiền vào ngân hàng TMCP Tiên Phong để có lợi nhuận 2 Liên hệ thực tế với hoạt động huy động vốn cho vay Ngân hàng thương mại Việt Nam 2.1 Hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại Việt Nam nay: Ngày kinh tế Việt Nam trình hội nhập phát triển, thành phần kinh tế sức đầu tư phát huy nguồn lực đế đóng góp thêm cho phát triển đất nước Các doanh nghiệp, khu công nghiệp, khu chế xuất xây dựng ngày nhiều để phục vụ cho sản xuất tiêu thụ hàng hố Bên cạnh đó, hoạt động ngân hàng ngày mạnh mẽ, ngân hàng cung cấp nhiều sản phẩm dịch vụ để cạnh tranh với Trong hoạt động huy động vốn hoạt động chủ yếu ngân hàng Trong tám tháng đầu năm nay, tín dụng tồn hệ thống, theo ước tính Ngân hàng Nhà nước (NHNN) Việt Nam, tăng 7,4% so đầu năm, tương đương mức 14,6% so kỳ năm 2020 Tại TP Hồ Chí Minh, đầu tàu kinh tế lớn nước, huy động vốn bảy tháng đầu năm tăng 0,7%, tín dụng tăng tới 5,8% Cịn Hà Nội, huy động vốn tám tháng tăng tới 9,2% so đầu năm, chủ yếu tăng phát hành giấy tờ có giá tiền gửi tốn doanh nghiệp (DN), tiền gửi dân cư tiếp tục tăng chậm Số liệu NHNN cơng bố trước cho thấy, nửa đầu năm 2021, huy động vốn toàn hệ thống tăng 2,9% so thời điểm đầu năm nay, thấp nhiều so mức tăng 5,1% (năm 2020) 8% (năm 2019) Tuy nhiên, tiền gửi có kỳ hạn tăng 1,4% Động lực tăng trưởng huy động vốn chủ yếu nằm tiền gửi toán DN Tính chung nửa đầu năm, người dân gửi rịng thêm gần 151.200 tỷ đồng vào NH, số nhóm khách hàng tổ chức, DN gần 233.200 tỷ đồng Điều trái ngược giai đoạn trước dịch Covid-19 xảy ra: tiền gửi dân cư thường cao gấp đơi tiền gửi tốn khách hàng DN tổ chức Nguyên nhân dẫn tới tình trạng LSHĐ xuống thấp khiến người dân có xu hướng dịch chuyển tiền nhàn rỗi sang kênh đầu tư khác Trong đó, dịch bệnh diễn biến khó lường khiến DN có xu hướng gửi tiền vào NH để phòng thủ Mặc dù khoản hệ thống dồi (chủ yếu tín dụng tăng chậm), song cấu vốn huy động tiềm ẩn rủi ro cho NH Hiện, tiền gửi dân cư chiếm nửa lượng vốn huy động NH tăng chậm Trong đó, tiền gửi DN, tăng nhanh, song bị rút lúc để đưa vào sản xuất, kinh doanh (SXKD) dịch bệnh kiểm sốt Hình 2.1 Cơ cấu huy động vốn ngân hàng thương mại năm 2019 Theo ước tính cơng ty chứng khoán (CTCK), tăng trưởng tiền gửi vào ngân hàng thương mại (NHTM) tám tháng năm 2021 mức thấp nhiều năm trở lại Đặc biệt, dù khoản hệ thống dồi dào, song tiền gửi tăng chậm lãi suất huy động (LSHĐ) thấp cộng hưởng với “cuộc đua” thu hút tiền gửi không kỳ hạn… khiến nguồn vốn nhiều NHTM thiếu bền vững (2) 2.2 Hoạt động cho vay ngân hàng thương mại Việt Nam Trong bối cảnh dịch Covid-19 kéo dài, không doanh nghiệp mà khách hàng cá nhân gặp khó khăn việc xoay xở với nguồn vốn vay ngân hàng Trước tình hình đó, ngân hàng thương mại triển khai chương trình hỗ trợ nhằm chia sẻ với khách hàng cá nhân vượt qua giai đoạn khó khăn Dẫn đầu sách ưu đãi cho khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại nhà nước Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam (Vietcombank) giảm lãi suất cho vay với cá nhân bị tác động dịch Covid-19 19 tỉnh, thành phía Nam, với mức giảm 0,5%/năm cho toàn dư nợ vay khách hàng thành phố Hồ Chí Minh tỉnh Bình Dương; 0,3%/năm với khách hàng tỉnh, thành phía Nam khác Đặc biệt, khách hàng cá nhân cán y tế công tác bệnh viện, trung tâm kiểm sốt bệnh tật tồn quốc, ngân hàng cung cấp dịch vụ hỗ trợ đặc biệt Hay Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam (BIDV) có gói tín dụng phục vụ nhu cầu đời sống, khơng tài sản bảo đảm, quy mô 5.000 tỷ đồng, lãi suất cho vay cố định 1%/năm; gói tín dụng 20.000 tỷ đồng phục vụ nhu cầu nhà ở, lãi suất cho vay cố định 5,5%/năm áp dụng cho 24 tháng đầu… Các ngân hàng khác khơng đứng ngồi Ngân hàng thương mại cổ phần Hàng hải Việt Nam (MSB) dành gói tín dụng gần 20.000 tỷ đồng với mức lãi suất cho vay ưu đãi cho khách hàng cá nhân Cụ thể, MSB giảm lãi suất tới 3%/năm cho khách hàng cá nhân vay vốn phục vụ kinh doanh giảm 1%/năm cho vay vốn phục vụ sản xuất, kinh doanh lĩnh vực nông nghiệp, mua nhà Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội (MB) giảm đồng loạt lãi suất cho vay 0,5-1,5%/năm, đó, riêng với khoản vay tiêu dùng, MB giảm lãi suất cho vay 0,5-1%/năm Theo đại diện MB, tính riêng tháng 8-2021, MB miễn, giảm lãi vay 400 tỷ đồng, 250 tỷ đồng miễn, giảm cho khách hàng cá nhân với dư nợ khoảng 70.000 tỷ đồng MB chủ động liên lạc với khách hàng cách nhắn tin, gọi điện gửi email tới khách hàng để thông báo việc giảm lãi suất cho vay Đồng thời, kỳ trả lãi, ngân hàng thông báo chi tiết số tiền lãi phải trả theo lãi suất giảm để khách hàng biết thơng tin (1) Tuy nhiên, với tình hình dịch bệnh diễn biến phức tạp nay, với tiếp tục đẩy mạnh đầu tư vốn, miễn giảm lãi suất cho vay, tổ chức tín dụng cần có kế hoạch giải pháp hỗ trợ doanh nghiệp hậu dịch COVID-19 Đó tiếp tục đầu tư vốn cho phát triển sản xuất - kinh doanh, ngành dịch vụ thương mại, xuất cho doanh nghiệp Đồng thời có gói tín dụng nhỏ phục vụ cho phần đơng lao động nghèo với ngành nghề kinh doanh mua bán nhỏ, nhằm hạn chế tối đa nạn vay nóng tín dụng đen với lãi suất “cắt cổ” thơng qua cơng ty tài vốn khó kiểm sốt thật trở thành gánh nặng cho lao động nghèo (3) Hình 2.2 Tăng trưởng cho vay khách hàng năm 2019 2.3 Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn cho vay ngân hàng thương mại Một là, triển khai sách thu hút khách hàng Các sách thu hút khách hàng mà NHTM áp dụng để phục vụ cho công tác huy động vốn bao gồm: Marketing, lãi suất, danh mục dịch vụ sách khác liên quan đến mối quan hệ ngân hàng khách hàng Cùng với đó, NHTM cần hỗ trợ tư vấn cho khách hàng, giúp khách hàng có danh mục đầu tư, lựa chọn loại hình dịch vụ mà ngân hàng cung cấp, qua giúp cho ngân hàng củng cố thêm mối quan hệ ngân hàng khách hàng Hai là, có sách lãi suất hợp lý: Trong hoạt động ngân hàng, công cụ lãi suất ln coi yếu tố góp phần tạo lập nguồn vốn cho ngân hàng thông qua huy động từ kinh tế Ở nước ta, sách lãi suất công cụ mà NHTM sử dụng để thu hút vốn Nhiều ngân hàng quy mô nhỏ thiếu vốn thường đưa mức lãi suất cao để cạnh tranh với ngân hàng lớn Tuy nhiên, đua lãi suất thường gây nhiều rủi ro cho ngân hàng vậy, công cụ lãi suất tương lai khơng cịn hiệu (một mặt bắt nguồn từ yêu cầu cạnh tranh quy định luật pháp), thay vào cần nâng cao chất lượng phục vụ, dịch vụ ngân hàng cung cấp Ba là, mở rộng hoạt động kinh doanh Việc phát triển hoạt động kinh doanh ngân hàng thơng qua việc mở rộng mạng lưới quan hệ đối tác Theo đó, mở rộng mạng lưới không giúp ngân hàng nâng cao khả huy động vốn mà đáp ứng nhiều mục tiêu mà ngân hàng đề Bốn là, đẩy mạnh sách marketing Trong thời gian qua, NHTM ngày quan tâm đến công tác marketing nhằm thu hút khách hàng, nâng cao sức cạnh tranh Thời gian tới, ngân hàng cần tiếp tục đẩy mạnh công tác với chiến lược triển khai khoa học, lộ trình chặt chẽ để đạt hiệu (4) DANH MỤC THAM KHẢO (1) Đặng Hà My (2021); Nguồn vốn huy động thiếu bền vững; Báo Thời nay, https://nhandan.vn/baothoinay-kinhte/nguon-von-huy-dong-thieu-ben-vung667067/; truy cập lần cuối 09/12/2021 (2) Hà Linh (2021); Các ngân hàng chia sẻ khó khăn với khách hàng cá nhân; Báo Hà Nội Mới; https://hanoimoi.com.vn/tin-tuc/Kinh-te/1012187/cac-nganhang-chia-se-kho-khan-voi-khach-hang-ca-nhan; truy cập lần cuối ngày 09/12/2021 (3) Kim Trung (2021); Hệ thống ngân hàng thương mại: Đẩy mạnh hỗ trợ doanh nghiệp bị ảnh hưởng dịch COVID-19; Báo Bạc Liêu; https://www.baobaclieu.vn/kinh-te/he-thong-cac-ngan-hang-thuong-mai-day- manh-ho-tro-doanh-nghiep-bi-anh-huong-dich-covid-19-72933.html; truy cập lần cuối ngày 09/12/2021 (4) Ths Ninh Thị Thúy Ngân (2019); Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn ngân hàng thương mại; Tạp chí Tài chính; https://tapchitaichinh.vn/ngan-hang/giai-phap-nang-cao-hieu-qua-huy-dong-voncua-cac-ngan-hang-thuong-mai-302113.html; truy cập lần cuối ngày 09/12/2021  ... động vốn ngân hàng thương mại Việt Nam nay: .5 2.2 Hoạt động cho vay ngân hàng thương mại Việt Nam .6 2.3 Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn cho vay ngân hàng thương mại ... quan trọng công tác huy động vốn cho vay hoạt động Ngân hàng thương mại, nhóm chúng em xin chọn đề t ài nghiên cứu: "hoạt động huy động vốn cho vay Ngân hàng thương mại Việt Nam nay" 1 Đóng vai... Liên hệ thực tế với hoạt động huy động vốn cho vay Ngân hàng thương mại Việt Nam 2.1 Hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại Việt Nam nay: Ngày kinh tế Việt Nam trình hội nhập phát triển,