Phòng ngừa tội phạm nói chung và phòng ngừa tội phạm cho vay lãi nặng trong giao dịch dân sự là một hoạt động tất yếu và không thể thiếu ở trong công cuộc đấu tranh phòng chống tội phạm ở Việt Nam hiện nay. Với những tác hại và hệ lụy mà hành vi cho vay lãi nặng hay còn gọi là tín dụng đen đã gây ra cho xã hội, cho các cá nhân, tổ chức, điều này cho thấy cần phải có những thiết chế phù hợp và những điều chỉnh kịp thời để có thể răn đe tội phạm, vi phạm.
TRƢỜNG ĐẠI HỌC LUẬT, ĐẠI HỌC HUẾ PHÒNG NGỪA TỘI PHẠM CHO VAY LÃI NẶNG TRONG GIAO DỊCH DÂN SỰ DƢỚI GÓC ĐỘ TỘI PHẠM HỌC Ở VIỆT NAM HIỆN NAY HÀ LỆ THỦY Ngày nhận bài: 10/08/2021 Ngày phản biện: 17/08/2021 Ngày đăng bài: 30/09/2021 Tóm tắt: Abstract: Phịng ngừa tội phạm nói chung phịng ngừa tội phạm cho vay lãi nặng giao dịch dân hoạt động tất yếu thiếu cơng đấu tranh phịng chống tội phạm Việt Nam Với tác hại hệ lụy mà hành vi cho vay lãi nặng hay gọi tín dụng đen gây cho xã hội, cho cá nhân, tổ chức, điều cho thấy cần phải có thiết chế phù hợp điều chỉnh kịp thời để răn đe tội phạm, vi phạm Do đó, việc phân tích đánh giá dấu hiệu pháp lý hình tội cho vay lãi nặng giao dịch dân theo quy định Bộ luật Hình hành phân tích góc độ tội phạm học để qua tìm biện pháp phịng ngừa điều cần thiết Từ khóa: Crime prevention in general and prevention of crime of high interest loans in civil transactions is a necessary and indispensable activity in the fight against crime in Vietnam today With the harms and consequences that the crimes of high interest loans or black credit have caused to the society, individuals and organizations, there is the need for appropriate institutions and timely adjustments to be able to deter crimes and violations Therefore, it is necessary to analyze and evaluate the criminal legal signs of the crimes of high interest loans in civil transactions as well as to have analysis from the perspective of criminology to find out preventive measures Keywords: Tín dụng đen, cho vay lãi nặng, phòng Black credit, high interest loans, crime ngừa tội phạm, tội phạm học prevention, criminology Đặt vấn đề Hoạt động cho vay lãi nặng hay gọi tín dụng đen hoạt động tồn từ lâu xã hội Điều nhằm để đáp ứng nhu cầu nguồn vốn cho cá nhân tổ chức mà Nhà nước hay tổ chức tín dụng khơng đủ khả đáp ứng Một khi, TS., Trường Đại học Luật, Đại học Huế; Email: thuyhl@hul.edu.vn 81 TẠP CHÍ PHÁP LUẬT VÀ THỰC TIỄN - SỐ 48/2021 chế có linh hoạt, thiết chế khơng có điều tiết cụ thể hay nói cách khác cơng cụ điều tiết kiểm sốt hoạt động nói khơng hiệu kịp thời điều dẫn tới chủ thể lợi dụng để thực hành vi vượt ngồi khn khổ quy định pháp luật, từ dẫn đến hành vi vi phạm hay phạm tội Hành vi cho vay lãi nặng không nằm ngồi quy luật Vấn đề cần phải giải xử lý chúng để vừa đảm bảo nhu cầu người dân nguồn vốn vay khơng thơng qua tổ chức tín dụng, đồng thời khơng để tình trạng tín dụng đen xảy làm xâm hại đến trật tự quản lý kinh tế nhà nước, trật tự xã hội Ngoài ra, pháp luật hành đủ để xử lý tội phạm hay chưa, chế tài đủ răn đe ngăn ngừa chủ thể thực hành vi hay chưa Điều cần phải làm sáng tỏ nội dung đây: Khái niệm hoạt động phịng ngừa tội phạm nói chung tội phạm cho vay lãi nặng giao dịch dân Phòng ngừa tội phạm tổng thể biện pháp khác chủ thể phòng ngừa tội phạm tiến hành nhằm ngăn chặn không tội phạm xảy xảy Dưới góc độ tội phạm học, phịng ngừa tội phạm cần hiểu vừa hoạt động đấu tranh phòng ngừa tội phạm đồng thời vừa hoạt động chống tội phạm bao gồm việc phát xử lý hình tội phạm Phịng ngừa tội phạm có ý nghĩa thực tiễn vơ to lớn kiểm sốt xã hội, hay nói cách khác, phòng ngừa tội phạm phương tiện đắc lực nhà nước nhằm kiểm soát tội phạm ngăn chặn khơng tội phạm xảy góp phần giữ vững an ninh trật tự an toàn xã hội1 Như GS.TS Đỗ Ngọc Quang phòng ngừa tội phạm theo hai nghĩa: Theo nghĩa rộng, phòng ngừa tội phạm bao hàm, mặt không tội phạm xảy ra, thủ tiêu nguyên nhân điều kiện phạm tội, mặt khác, cách để ngăn chặn tội phạm, kịp thời phát tội phạm, xử lý nghiêm minh trường hợp phạm tội cuối cải tạo, giáo dục người phạm tội, đưa họ trở thành cơng dân có ích cho xã hội; theo nghĩa hẹp, phịng ngừa tội phạm khơng tội phạm xảy ra, không tội phạm gây hậu cho xã hội, không thành viên xã hội phải chịu hình phạt pháp luật, tiết kiệm chi phí cần thiết cho Nhà nước công tác điều tra, truy tố, xét xử cải tạo giáo dục người phạm tội2 Phòng ngừa tội phạm có đặc điểm chung như: hoạt động chủ thể khác tiến hành thông qua biện khác nhau; việc tác động vào yếu tố thuộc nguyên nhân tội phạm nhằm ngăn chặn không cho tội phạm xảy thực tế; biện pháp phòng ngừa tội phạm đa dạng gồm biện pháp trị tư tướng, kinh tế, xã hội, pháp luật giáo dục… Và cuối cùng, mục đích phịng ngừa tội phạm mà chủ thể phòng ngừa tội phạm mong muốn đạt thực hoạt động phòng ngừa tội phạm kiềm chế, đẩy lùi, tiến tới không để tội phạm xuất đời sống xã hội Dương Tuyết Miên, Tội phạm học nhập môn, Nxb Công an nhân dân, Hà Nội, tr.243 Đỗ Ngọc Quang (1999), Giáo trình Tội phạm học, Nxb Đại học Quốc gia Hà Nội, tr.148 82 TRƢỜNG ĐẠI HỌC LUẬT, ĐẠI HỌC HUẾ bao gồm hai nhiệm vụ ngăn chặn đẩy lùi ngăn chặn không cho tội phạm xảy ra; ngăn chặn không cho tội phạm thực đến ngăn chặn không cho tái phạm đánh giá thơng qua thơng số tình hình tội phạm Trên sở đặc điểm chung phịng ngừa tội phạm, nhận thấy đặc điểm riêng biệt việc phòng ngừa tội phạm cho vay lãi nặng giao dịch dân thể sau: Thứ nhất, phòng ngừa tội phạm cho vay lãi nặng giao dịch dân lĩnh vực quản lý tiền tệ khơng mà không ảnh hưởng đến lĩnh vực khác đời sống xã hội quan hệ sở hữu, an tồn cơng cộng, trật tự cơng cộng, chí an tồn sức khỏe, tính mạng người Vì vậy, việc phịng ngừa phải có tính chất bao quát Thứ hai, chủ thể phòng ngừa tội phạm cho vay lãi nặng giao dịch dân giống phịng ngừa tội phạm nói chung quan nhà nước, tổ chức xã hội, công dân Tuy nhiên, xuất phát từ đặc điểm pháp lý hình tội phạm học tội cho thấy, ngồi chủ thể phịng ngừa quan bảo vệ pháp luật Cơng an, Tịa án, Viện Kiểm sát bao gồm chủ thể có nhiệm vụ quản lý nhà nước kinh tế lĩnh vực tài chính, ngân hàng, lĩnh vực đặc thù mà hành vi phạm tội tác động xâm hại tới Thứ ba, biện pháp phòng ngừa, bên cạnh hệ thống biện pháp phịng ngừa tội phạm nói chung, phịng ngừa tội phạm cho vay lãi nặng trọng tới biện pháp có tính chất kinh tế Ngồi ra, biện pháp cần phải nhằm kiểm sốt sách tiền tệ lưu thơng thị trường kiểm soát hoạt động tổ chức tín dụng để tránh việc phịng ngừa chiều từ phía chủ thể phạm tội, mà không tạo chế linh hoạt nguồn vốn cho người dân yếu tố thúc đẩy hoạt động tín dụng đen đời tồn Thứ tư, phòng ngừa tội phạm cho vay lãi nặng giao dịch dân có liên quan đến hoạt động phịng ngừa tội phạm lừa đảo chiếm đoạt tài sản, cố ý gây thương tích, gây rối trật tự cơng cộng hay chí sử dụng cơng nghệ cao để phạm tội Bởi lẽ, hành vi cho vay lãi nặng tác nhân làm phát sinh hành vi phạm tội nói Do vậy, phịng ngừa hoạt động cho vay nặng lãi cần phải tiến hành đồng với việc phịng ngừa tội phạm khác có liên quan Đặc điểm pháp lý hình tội phạm học tội cho vay lãi nặng giao dịch dân Là tội phạm quy định BLHS, tội phạm cho vay lãi nặng thỏa mãn đầy đủ yếu tố cấu thành tội phạm cụ thể quy định điều 201 Bộ luật Hình năm 2015 sửa đổi bổ sung năm 2017 (BLHS 2015), sở kế thừa Điều 163 BLHS năm 1999 sửa đổi, bổ sung năm 2009 (BLHS 1999)3 Xem Điều 201 BLHS năm 2015 sửa đổi, bổ sung năm 2017 Điều 163 BLHS năm 1999 sửa đổi, bổ sung năm 2009 83 TẠP CHÍ PHÁP LUẬT VÀ THỰC TIỄN - SỐ 48/2021 Trước hết, xét khách thể, hành vi cho vay lãi nặng xâm phạm đến trật tự quản lý tín dụng nhà nước, xâm hại đến sách quản lý nhà nước tiền tệ, gây thiệt hại cho lợi ích người vay4 Hành vi cho vay lãi nặng thường nhắm tới đối tượng người nghèo, người dễ bị tổn thương, người túng quẫn dẫn tới gây thiệt hại nặng nề cho người vay họ phải đối mặt với nguy phá sản, nghèo đói tịch thu tài sản Đối tượng cho vay lãi nặng cá nhân hay tổ chức, tổ chức tín dụng nhỏ, tiệm cầm đồ, tổ chức hoạt động cho vay tín dụng phi thức mà khơng chịu kiểm sốt quan nhà nước có thẩm quyền Trong đó, khách hàng vay khách hàng cá nhân, doanh nghiệp tư nhân nhỏ, hộ kinh doanh buôn bán nhỏ lẻ khách hàng không đủ tài sản chấp để vay ngân hàng hay thủ tục vay rườm rà, lâu so với nhu cầu cấp bách họ Xét mặt khách quan, cho vay lãi nặng hành vi cá nhân hay tổ chức cho người khác vay tiền với lãi suất cao vượt mức lãi suất theo quy định pháp luật Hành vi phạm tội cịn mang tính chất bóc lột, làm cho người vay tiền lâm vào hồn cảnh khó khăn, điêu đứng chí phải bán tài sản để trả nợ, ngồi hành vi phạm tội bị cáo có khả làm ảnh hưởng đến uy tín, danh dự sức khỏe người vay tiền gia đình họ Các đối tượng phạm tội núp bóng danh nghĩa sở kinh doanh cầm đồ hay công ty tư vấn tài để thực hoạt động cho vay với lãi suất cao Trong tài liệu nước ngoài, số nhà nghiên cứu cho rằng, cho vay lãi nặng hành vi cho vay chuẩn, người cho vay đưa mức lệ phí lãi suất lớn gấp nhiều lần so với rủi ro từ người vay5 Hành vi cho vay lãi nặng hay cịn gọi tín dụng đen thực người cho vay mơi giới có hành vi như: lợi dụng điểm yếu người vay cách tính phí cao khơng tương xứng với rủi ro phải chịu; cho vay vốn biết người vay khơng thể hồn trả; thay đổi điều khoản cho vay không báo trước, dẫn tới hiểu lầm hai bên6 Hay tín dụng đen xảy người cho vay sử dụng chiến thuật phi đạo đức và/hoặc bất hợp pháp nhằm đem đến khoản vay chuẩn cho cá nhân họ có đủ điều kiện cho khoản vay thức7 Cụ thể, theo điều luật tội danh mức lãi suất để coi phạm tội cho vay lãi nặng gấp lần so với mức lãi suất cao mà Bộ luật Dân quy định thay gấp 10 lần quy định trước Đồng thời, điều luật bổ sung trường hợp bị xử phạt hành hành vi bị kết án tội này, chưa xóa án tích mà vi phạm làm dấu hiệu cấu thành tội phạm Điều luật quy định cụ thể dấu hiệu định tội “thu Trường Đại học Luật Hà Nội, Giáo trình Luật Hình Việt Nam phần tội phạm (quyển 1), Nxb Công an nhân dân, Hà Nội, tr.308 Nguyễn Vân Hà, Nguyễn Thị Việt Hà, Nguyễn Lê Ngọc Sơn, Lưu Thanh Ly (2018), Bài học quản lý tín dụng đen cho iệt Nam từ kinh nghiệm Trung Quốc, Tạp chí Khoa học Đào tạo Ngân hàng, số 194, tr.66 Demyanyk, Y (2006), Income Inequality: Time fos Predatory Lending Laws Ferguson, A B (2000), Predatory Lending: Practices, Remedies and Lack of Adequate Protection for Ohio Consummers 84 TRƢỜNG ĐẠI HỌC LUẬT, ĐẠI HỌC HUẾ lợi bất lớn từ 30 triệu đến 100 triệu” dấu hiệu định khung tăng nặng “thu lợi bất từ 100 triệu trở lên” Với quy định thấy, BLHS 2015 mở rộng phạm vi xử lý hình hành vi cho vay lãi nặng, hình hóa hành vi mà trước không bị coi tội phạm Sự thay đổi này, theo phù hợp với bối cảnh tình hình tại, tạo hiệu ứng tích cực việc xử lý loại tội phạm Hành vi cho vay lãi nặng cấu thành tội phạm gây hậu định, thu lợi bất với mức tối thiểu từ 30 triệu đồng trở lên Mức thiệt hại người bị hại đồng thời mức thu lợi bất người phạm tội quy định dựa mức sống thu nhập thực tế người dân bối cảnh tại, mức xem phản ánh tính chất mức độ nguy hiểm đáng kể cho xã hội tội phạm Xét mặt chủ quan, người phạm tội thực hành vi với lỗi cố ý, biết việc cho vay lãi nặng trái pháp luật, bị Nhà nước nghiêm cấm mục đích thu lợi bất chính, tư lợi cá nhân mà chủ thể xem thường pháp luật Thậm chí, số trường hợp, người phạm tội cịn sử dụng thủ đoạn tinh vi như: dễ dàng vay mà không cần thủ tục, giấy tờ, số tiền vay lớn nhận tức thì, cần giao dịch qua mạng internet,… để thu hút đối tượng thực giao dịch vay tiền Xét chủ thể, BLHS quy định hành vi phạm tội cá nhân thực hiện, đủ độ tuổi theo quy định Điều 12 - BLHS 2015 Bản thân chủ thể trưởng thành, có đầy đủ lực pháp luật thay phải biết sống đặt vào khn khổ pháp luật lại chọn việc vi phạm phám luật Về đường lối xử lý tội phạm, BLHS 2015 quy định chế tài nghiêm khắc hơn, có hai khung hình phạt, với mức hình phạt nhẹ phạt tiền từ 50 triệu đồng nặng phạt tù đến năm, nâng mức hình phạt cải tạo khơng giam giữ lên đến 03 năm, cao so với BLHS 1999 Qua mức hình phạt này, nhận thấy hồn tồn loại tội nghiêm trọng hai khung hình phạt dựa theo quy định phân loại tội phạm Điều - BLHS 2015 Điều đặt vấn đề, liệu quy định có đủ nghiêm khắc để răn đe tội phạm hay chưa? Có cần thiết phải xử lý hình với hành vi cho vay lãi nặng giao dịch dân sự, mà thực chất loại giao dịch dân hay khơng? Dưới góc độ tội phạm học, đặc điểm chung thực trạng, tình hình, cấu, diễn biến, tội cho vay lãi nặng giao dịch dân mang đặc điểm tội phạm học đặc thù, phản ánh mối quan hệ phụ thuộc vào quan hệ xã hội, cụ thể quan hệ dân phát sinh cá nhân, tổ chức nhu cầu vay vốn, đồng thời quan hệ kinh tế, sách quản lý nhà nước tiền tệ Bên cạnh đó, phát triển nhận thức pháp luật nói chung, pháp luật hình nói riêng trước thay đổi tình hình trị kinh tế - xã hội, hội nhập quốc tế đất nước yêu cầu phòng ngừa tội phạm Luật Hình tình hình mới, tội phạm cho vay lãi nặng giao dịch dân có thay đổi để phù hợp Trước kia, BLHS 1985 đời, pháp luật coi hành vi cho vay lãi 85 TẠP CHÍ PHÁP LUẬT VÀ THỰC TIỄN - SỐ 48/2021 nặng có tính chất chun bóc lột hành vi phạm tội, đến BLHS 1999, hành vi điều chỉnh theo hướng ấn định mức lãi suất cụ thể vượt mức lãi suất nhà nước quy định để làm sở truy cứu trách nhiệm hình không quy định chung chung BLHS 1985 Đến BLHS 2015 đời, nhà làm luật nhấn mạnh đến yếu tố cho vay lãi nặng phải lĩnh vực quan hệ dân sự, đồng thời hạ mức lãi suất vượt để bị truy cứu trách nhiệm hình xuống thấp so với BLHS 1999, qua thể sách nghiêm khắc nhà nước thông qua việc mở rộng phạm vi xử lý hình tội phạm Những thay đổi nói cho thấy, phụ thuộc vào yếu tố kinh tế, yếu tố sách pháp luật yếu tố nhận thức nhà làm luật vấn đề phát sinh xã hội có thay đổi, pháp luật cần phải thay đổi thích ứng để phù hợp, qua đảm bảo hoạt động phịng ngừa tội phạm hiệu Để kịp thời đấu tranh phòng chống tội phạm, bảo đảm an ninh xã hội, để khắc phục vướng mắc, bất cập thực tế áp dụng, phù hợp với quy định Bộ luật Dân năm 2015 (BLDS 2015) văn pháp luật khác có liên quan, Viện kiểm sát nhân dân tối cao ban hành Công văn số 4688/VKSTC-V14 hướng dẫn giải đáp vướng mắc điều 201 Bên cạnh đó, Tịa án nhân dân tối cao ban hành Công văn số 212/TANDTC-PC việc thông báo kết giải đáp trực tuyến số vướng mắc xét xử, giải đáp vướng mắc liên quan đến tội cho vay lãi nặng giao dịch dân Cùng thời điểm trên, Luật Đầu tư năm 2020 ban hành quy định việc cấm kinh doanh dịch vụ đòi nợ thuê điểm h Điều nhằm mục đích siết chặt quản lý việc cho vay lãi nặng Bởi lẽ để hoạt động diễn thực tế khó ngăn chặn hạn chế hoạt động cho vay lãi nặng, qua khó bảo vệ chủ thể bị thiệt hại tham gia vào quan hệ pháp luật dân việc vay Tình hình tội phạm cho vay lãi nặng giao dịch dân Việt Nam Khi đánh giá tình hình tội phạm cho vay nặng lãi, điều có nghĩa mơ tả tranh toàn cảnh tội phạm xảy thực tế, thấy diễn biến tình hình tội phạm, thay đổi tác động tội phạm quan hệ xã hội thiệt hại tội phạm gây Đánh giá tình hình tội phạm cho vay lãi nặng cần phải làm sáng tỏ nguyên nhân tội phạm, dấu hiệu thuộc nhân thân người phạm tội, vai trò nạn nhân việc thực hành vi phạm tội để từ đề xuất biện pháp phịng ngừa tội phạm cách hữu hiệu có tính khả thi Trước hết, thấy rằng, thực trạng tình hình tội phạm cho vay nặng lãi báo động giai đoạn Số liệu vụ án phạm tội xảy bị xử lý hình phản ánh bề tình hình tội phạm cho vay lãi nặng giao dịch dân Thực tế số tội phạm xảy chưa bị xử lý hình hay cịn gọi tội phạm ẩn khơng nhỏ Chính vậy, việc đánh giá tranh tồn cảnh tình hình tội phạm cần phải nhìn cách tổng thể để việc tiếp cận sử dụng biện pháp phòng chống hợp lý Theo thống kê tác 86 TRƢỜNG ĐẠI HỌC LUẬT, ĐẠI HỌC HUẾ giả dựa án cơng bố trang web thức Tịa án nhân dân tối cao, tình hình xét xử sơ thẩm vụ án hình tội cho vay lãi nặng giao dịch dân theo điều 201 BLHS 2015 nước vòng năm qua (từ 2018 đến 2020) bao gồm 19 vụ án xét xử cấp tỉnh 202 vụ án xét xử cấp huyện8, số thấp nhiều so với số lượng tội phạm xảy thực tế Chúng cho rằng, thay đổi pháp luật hình hành tác động ảnh hưởng đến thực trạng tình hình tội phạm cho vay lãi nặng giao dịch dân sự, việc mở rộng phạm vi xử lý hình khiến cho thực trạng xử lý tội phạm tăng lên, phản ánh phần thực trạng tình hình tội phạm Việc quy định mức trần lãi suất BLDS để từ làm sở xác định mức lãi suất cho vay vượt mức cho phép giúp cho việc xử lý tội phạm cụ thể rõ ràng, qua làm tăng khả xử lý tội phạm Tuy nhiên, phải nói thêm dấu hiệu “đã bị xử phạt hành hành vi mà vi phạm” để truy cứu trách nhiệm hình Điểm d khoản Điều 11 Nghị định số 167/2013/NĐ-CP ngày 12/11/2013 Chính phủ quy định xử phạt vi phạm hành lĩnh vực an ninh, trật tự, an tồn xã hội; phòng chống tệ nạn xã hội; phòng cháy; phịng, chống bạo lực gia đình quy định: Người vay tiền phải “c cầm cố tài sản” xử phạt hành người cho vay lãi nặng Điều dẫn đến trường hợp, trình điều tra xác định số tiền thu lợi 30 triệu đồng không thuộc trường hợp “đã bị xử phạt hành hành vi bị kết án tội này, chưa xóa án tích…”, sau đối tượng lại tiếp tục cho vay số tiền thu lợi 30 triệu đồng khơng xử lý Đây vướng mắc khiến cho việc xử lý hành tội phạm gặp phải rào cản mặt pháp luật, qua đó, số lượng tội phạm bị xử lý quan tiến hành tố tụng thấp nhiều so với tội phạm xảy thực tế Hoạt động cho vay lãi nặng thường có đặc điểm như: Các đối tượng hình cộm cán, có tiền án, tiền sự, đồ, hãn tụ tập thành băng nhóm bắt giữ người trái pháp luật để siết nợ, đòi nợ thuê; số vụ sử dụng vũ khí để đe dọa, đánh đập, khủng bố tinh thần, gây sức ép, truy sát nợ dẫn đến chết người, gây thương tích… Một số vụ việc vỡ nợ hoang mang, lo lắng khơng có đủ tiền trả nợ nên đối tượng thực hành vi phạm tội bột phát người phạm tội nạn nhân đối tượng lừa đảo, cho vay lãi nặng xúc trước hành vi đối tượng mà thực hành vi vi phạm pháp luật cố ý gây thương tích, hủy hoại tài sản, gây rối trật tự cơng cộng… Ngồi ra, hành vi vi phạm lĩnh vực ngân hàng có mối liên hệ chặt chẽ, khơng thể tách rời với tội phạm có liên quan đến hoạt động cho vay lãi nặng hay cịn gọi tín dụng đen, vừa nguyên nhân, điều kiện thúc đẩy hoạt động tín dụng đen, vừa có tham gia trực tiếp gián tiếp đối tượng liên quan đến hoạt động tín dụng đen Thủ đoạn phạm tội đối tượng cho vay lãi nặng thường đa dạng, kể đến hình thức như: https://congbobanan.toaan.gov.vn/0tat1cvn/ban-an-quyet-dinh, truy cập ngày 14/8/2021 87 TẠP CHÍ PHÁP LUẬT VÀ THỰC TIỄN - SỐ 48/2021 - Các tổ chức tín dụng đen thường núp bóng tên cơng ty tài nguồn vốn nước ngồi, cố ý làm cho người vay ngộ nhận vay ngân hàng đó, sau khách hàng hết khả toán lãi suất q cao, cơng ty tài bán lại quyền thu hồi nợ cho cơng ty địi nợ thuê (hay gọi công ty mua bán nợ) Các cơng ty thường địi nợ theo kiểu thủ đoạn để thu hồi nợ người vay như: gọi điện cho người thân ngày lẫn đêm, gọi điện cho lãnh đạo nơi người vay làm việc, gây rối trật tự công cộng, cưỡng đoạt tài sản chí hành hung, gây thương tích… - Thơng qua mối quan hệ với đối tượng hình khác để tìm người dân có nhu cầu vay tiền liên hệ cho vay tiền với lãi suất cao Để che giấu hành vi phạm tội với quan chức năng, trước cho vay tiền, đối tượng yêu cầu người vay tiền ký xác nhận vào “Giấy vay tiền” chuẩn bị sẵn với mức lãi suất 0% Những người vay tiền đến hạn chưa trả tiền chưa trả đủ tiền liền bị đối tượng chụp ảnh chứng minh thư phát tán thông tin mạng xã hội facebook, gây sức ép, đe dọa người vay tiền, khiến nhiều người phải bỏ trốn khỏi địa phương9 - Ngồi ra, đối tượng cịn tìm cách móc nối với số cán ngân hàng để “cị”, “mơi giới” cho vay nặng lãi Các đối tượng tìm cách làm trung gian, bỏ vốn phục vụ việc “đáo nợ” cho người vay ngân hàng đến hạn, hưởng lãi suất cao từ phía người vay Cá biệt, số đối tượng có biểu hoạt động “tín dụng đen”, lập dự án để vay vốn ngân hàng với lãi suất thấp, dùng tiền vay kinh doanh tài lấy lãi suất cao Đến hạn, chủ nợ bắt người vay nợ phải trả tiền viết giấy vay nợ tiếp (với số tiền vay nợ lần sau cộng số tiền gốc lãi lần vay nợ lần trước, sau trừ ln số tiền lãi tháng liền kề tiếp theo…) - Các đối tượng hoạt động khơng có trụ sở giao dịch cố định, thường xuyên thay đổi chỗ ở, không đăng tải, in phát tờ rơi quảng cáo hay lưu trữ hồ sơ, sổ sách, giấy tờ mà giữ lại ảnh chụp điện thoại Tồn q trình cho vay quản lý phần mềm liên lạc, trao đổi, báo cáo tình hình cho vay, thu nợ diễn mạng thông qua Zalo, Telegram,… người vay viết giấy vay tiền, chụp ảnh lại thông tin, giữ giấy chứng minh nhân dân hộ khẩu, giấy phép lái xe Để thuận lợi cho việc thu nợ lãi, đối tượng phân công phụ trách khu vực, hàng ngày có nhiệm vụ tìm người vay để thu tiền 10 Hay nhóm tội phạm mua trang web có tên miền định dùng để đăng tin cho vay tiền với lãi suất vay 5.000 đồng/triệu đồng/ngày theo quy định, mức lãi suất cao phép cho vay tối đa không q 556 đồng/triệu/ngày, tức khơng q 1,666%/tháng Thậm chí, có nhóm đối tượng cho vay tín dụng đen với mức lãi suất lên đến 110 - 146%/năm so với mức lãi suất pháp luật quy định11 Trần Thắng, Cho vay lãi suất 240% giấy ghi 0%, https://cand.com.vn/Phap-luat/Cho-vay-laisuat-240-nhung-tren-giay-chi-ghi-0-i620167/, truy cập ngày 14/8/2021 10 https://nld.com.vn/phap-luat/tuyet-chieu-hoat-dong-bi-mat-cua-nhom-cho-vay-nang-lai-20200214173953236.htm, truy cập ngày 04/8/2021 11 https://nhandan.com.vn/doi-song-xa-hoi/ngan-chan-nan-cho-vay-nang-lai-cach-nao 619881/, truy cập ngày 10/8/2021 88 TRƢỜNG ĐẠI HỌC LUẬT, ĐẠI HỌC HUẾ Từ thực trạng tình hình tội phạm nói trên, rút nguyên nhân làm phát sinh tội phạm cho vay lãi nặng giao dịch dân Những nguyên nhân kết tác động yếu tố thuộc môi trường xã hội cá nhân người phạm tội làm phát sinh hành vi phạm tội12 Cụ thể là: - Quy định pháp luật hình hành tội cho vay lãi nặng giao dịch dân cụ thể, rõ ràng Tuy nhiên, phân tích trên, quy định khác có liên quan cịn vướng mắc định dẫn đến khó bị xử lý hình thực tế, dẫn đến đối tượng tận dụng kẽ hở pháp luật để thực hành vi phạm pháp - Những mặt trái kinh tế thị trường tác động trực tiếp vào đời sống gia đình Số người độ tuổi lao động thiếu việc làm có công ăn, việc làm không ổn định, thu nhập thấp khơng phải nhỏ, sách tiền lương Nhà nước cịn nhiều bất cập, chưa khuyến khích người làm công, ăn lương tận tâm với công việc giao, số sách xã hội hành chứa đựng nhiều bất hợp lý, thiếu chặt chẽ, sơ hở Đó mơi trường thuận lợi cho phát sinh tội phạm nói chung tội phạm kinh phạm cho vay lãi nặng giao dịch dân nói riêng - Sự phát triển không ngừng công nghệ khiến cho giao dịch thực không cần giấy tờ trước Không gian mạng trở thành phần lãnh thổ quốc gia, phần không gian sống người Cùng với đó, phát triển nhanh chóng cơng nghệ internet máy tính tồn cầu dẫn đến phát triển hình thức tội phạm xuyên quốc gia, tội phạm mạng tội phạm cho vay lãi nặng khơng nằm ngồi xu tất yếu - Sự yếu hoạt động quản lý nhà nước kinh tế chế thị trường, đặc biệt lĩnh vực tiền tệ yếu tố góp phần làm gia tăng tội phạm Xuất phát từ nhu cầu sử dụng nguồn vốn nhân dân lớn, xong việc tiếp cận vốn vay từ hệ thống tín dụng hợp pháp cịn nhiều khó khăn điều kiện, thủ tục pháp lý tín dụng đen đáp ứng “nhanh - gọn” vấn đề Công tác quản lý nhà nước an ninh trật tự ngành nghề đầu tư kinh doanh có điều kiện chưa chặt chẽ dẫn tới đối tượng dễ dàng làm giấy phép đăng ký kinh doanh, tạo “vỏ bọc” để hoạt động Quy định pháp luật xử lý hành vi cho vay lãi nặng nhiều bất cập, chưa cụ thể, khó áp dụng thực tế nên đối tượng lợi dụng để hoạt động - Lực lượng, đội ngũ cán điều tra, phát tội phạm chưa đáp ứng yêu cầu đấu tranh phịng chống tội phạm có sử dụng cơng nghệ cao nói chung tội cho vay lãi nặng nói riêng trình độ, kiến thức chun mơn lĩnh vực công nghệ Điều khiến cho hoạt động xử lý tội phạm chưa hiệu quả, dẫn đến đối tượng phạm tội tiếp tục thông qua tiện ích, tính công nghệ để tiến hành hoạt động cho vay lãi nặng 12 Dương Tuyết Miên (2010), Tội phạm học nhập môn, Nxb Công an nhân dân, tr.225 89 TẠP CHÍ PHÁP LUẬT VÀ THỰC TIỄN - SỐ 48/2021 Các giải pháp phòng ngừa tội phạm cho vay lãi nặng giao dịch dân Xuất phát từ mục đích phịng ngừa tội phạm, là: giảm hội khơng tạo hội người dân thực tội phạm; làm thay đổi suy nghĩ người có ý định phạm tội để họ từ bỏ việc phạm tội; làm cho hội phạm tội trở nên khó khăn hơn, có nhiều rủi ro hơn, hiệu hơn, từ tránh nguy tội phạm xảy Do đó, để phịng ngừa hoạt động cho vay lãi nặng tội phạm cho vay lãi nặng giao dịch dân cần phải có sách phù hợp để tổ chức tín dụng hợp pháp đáp ứng nhu cầu người dân, người thiếu hụt nguồn vốn để kinh doanh khơng có tiền để phục vụ cho mục đích cá nhân “Chống lại cho vay nặng lãi có nghĩa trước tiên phải đánh giá mức độ ô nhiễm tội phạm quốc gia, sau đ đầu tư vào việc phổ biến thông lệ tốt cơng dân nhằm tăng cường lịng tin vào tổ chức”13 Việc tạo lòng tin người dân hệ thống tổ chức tín dụng việc làm thay đổi tư tưởng vay tổ chức bên ngồi hoạt động tín dụng đen người vay, qua làm giảm tội phạm cho vay lãi nặng Trên sở xác định mục đích nói trên, việc phịng ngừa tội phạm cho vay lãi nặng giao dịch dân cần tập trung vào giải pháp sau đây: Về mặt pháp luật, cần tiếp tục hoàn thiện quy định pháp luật hình sự, tố tụng hình quy định khác có liên quan Cụ thể là, cần quy định hành vi cho vay lãi nặng bị xử phạt hành mà khơng địi hỏi dấu hiệu người cho vay có cầm cố tài sản Nghị định 176 nói quy định, để từ có sở truy cứu trách nhiệm hình hành vi cho vay lãi nặng thu lợi bất 30 triệu đồng mà bị xử phạt hành hành vi trước Bên cạnh đó, cần có văn hướng dẫn cụ thể trường hợp xác định chứng chứng minh tội phạm vụ án cho vay lãi nặng giao dịch dân sự, cần ghi nhận chứng điện tử tin nhắn trả nợ, thông tin chuyển khoản ngân hàng tiền gốc lãi hàng tháng vượt mức lãi suất cho phép để làm xử lý Bởi lẽ, đối tượng cho vay ln tìm cách “lách luật”, người vay thường nhẹ tin tâm lý muốn nhanh chóng có tiền để giải nhu cầu thân nên không quan tâm đến giấy tờ vay không nắm rõ quy định pháp luật Vì vậy, thiết lập hợp đồng vay, chất trái pháp luật thực tế hình thức thể lại hợp pháp, nên khơng có chứng để kết tội Về phía người vay, họ cần phải cảnh giác trước thủ đoạn cho vay dễ dàng, nhanh chóng, thủ tục đơn giản để tránh khỏi sập vào bẫy đối tượng giăng sẵn cho họ Bản thân người vay cần phải người am hiểu pháp luật, tỉnh táo chủ động việc vay cá nhân, tổ chức mà tổ chức tín dụng, ngân hàng hay tổ chức hợp pháp phép thực hoạt động cho vay Trong trường hợp trở 13 Raffaella Barone and Donato Masciandaro (2017), Crime, money laundering, and credit markets: can usury exist at the zero lower bound?, Working paper serie, Bocconi, N.61, p.14 90 TRƢỜNG ĐẠI HỌC LUẬT, ĐẠI HỌC HUẾ thành nạn nhân, họ phải chủ động khai báo tích cực hợp tác, cung cấp thông tin cho chủ thể tiến hành tố tụng để việc phát hiện, điều tra xử lý tội phạm hiệu Các nạn nhân không nên hệ lụy kéo theo bị đánh đập, làm nhục, khủng bố chí gây thiệt hại đến tính mạng việc khơng trả khoản nợ khoản lãi lên tiếng hậu thiệt hại để lại cho xã hội lớn nhiều Về phía Nhà nước, việc điều chỉnh mức lãi suất cho vay mức tiền vay yếu tố cần xem xét Kinh nghiệm Trung Quốc cho thấy, để hạn chế hoạt động cho vay lãi nặng, Chính phủ áp dụng sách tự hóa lãi suất Điều có nghĩa là, Ngân hàng nhà nước dỡ bỏ quy định mức trần mức sàn lãi suất với khoản tín dụng, nới lỏng quy định lãi suất tham chiếu nhằm nâng cao tính cạnh tranh ngân hàng tăng quyền chọn cho khách hàng Điều làm tăng trưởng hoạt động cho vay lĩnh vực ngân hàng làm giảm cách đáng kể hoạt động tín dụng đen nước này14 Nhà nước cần phối hợp với tổ chức tín dụng ngân hàng ngồi quốc doanh ngân hàng sách xã hội, Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thơn,… cung cấp gói sản phẩm vay ưu đãi gói vay đáp ứng nhu cầu đáng người dân Đồng thời, nhà nước cần có chủ trương đắn hợp lý để người nghèo nói riêng hay người dân nói chung tiếp cận dễ dàng nguồn vốn vay, thủ tục vay đơn giản hơn, giá trị hợp đồng vay cao so với trước Điều phần làm giảm vấn nạn tín dụng đen giảm tội phạm cho vay lãi nặng Với chế tài Điều 201, thấp phạt tiền 50 triệu đồng mức hình phạt cao tù đến năm, điều hiểu rằng, cho dù thiệt hại xảy lớn cỡ loại tội nghiêm trọng tức tính chất mức độ nguy hiểm cho xã hội không lớn, không đáng kể Thực tế xét xử cho thấy, đa số án áp dụng hình phạt cải tạo khơng giam giữ hay áp dụng án treo thay cho việc áp dụng hình phạt tù Do đó, tính răn đe người thực hành vi phạm tội góc độ hình chưa cao Chính vậy, thời gian tới cần nghiên cứu, xem xét vấn đề phi tội phạm hóa Tội cho vay nặng lãi giao dịch dân Như quan điểm cho rằng, mục đích nhà làm luật quy định Tội cho vay nặng lãi giao dịch dân nhằm trừng trị hành vi cho vay nặng lãi kiểu tín dụng đen Tuy nhiên, cần hiểu cụ thể tín dụng đen tượng xã hội tồn xã hội nào, đồng thời góc độ đáp ứng nhu cầu cấp bách vốn người dân Mặt khác, hành vi cho vay lãi nặng, hồn tồn triệt tiêu giải pháp phi hình khác, ví dụ tạo điều kiện thơng thống việc tiếp cận vốn ngân hàng thủ tục, điều kiện thời gian, hành vi khơng có sở để tồn Bên cạnh đó, có chế khởi kiện dân giao dịch cho vay, tịa án tuyên bố vô hiệu giao dịch vi phạm lãi suất 14 Nguyễn Vân Hà, Nguyễn Thị Việt Hà, Nguyễn Lê Ngọc Sơn, Lưu Thanh Ly (2018), Bài học quản lý tín dụng đen cho iệt Nam từ kinh nghiệm Trung Quốc, Tạp chí Khoa học Đào tạo Ngân hàng, số 194, tr.67 91 TẠP CHÍ PHÁP LUẬT VÀ THỰC TIỄN - SỐ 48/2021 khơng thiết phải xử lý hành vi biện pháp hình 15 Nghiên cứu pháp luật Trung Quốc, Nhật Bản, nhận thấy nước không quy định tội phạm hành vi cho vay lãi nặng giao dịch dân Trong chờ đợi sửa đổi sách pháp luật hình loại tội phạm này, chúng tơi cho rằng, cần tăng cường xử lý hành hành vi cho vay lãi nặng giao dịch dân tập trung vào việc hình hóa hành vi áp dụng chế tài hình để xử lý, nâng cao mức xử phạt tiền, lẽ suy cho cùng, mục đích việc cho vay lãi nặng lợi ích vật chất Bên cạnh đó, cần áp dụng biện pháp tịch thu giấy phép hành nghề sở kinh doanh dịch vụ cầm đồ trá hình, trang web trá hình hay tổ chức tín dụng có thực liên kết, bắt tay với cá nhân, tổ chức thực hoạt động cho vay lãi nặng Kết luận Từ đặc điểm pháp lý hình tội phạm học Tội cho vay lãi nặng giao dịch dân sự, từ thực tiễn tình hình tội phạm thời gian qua Việt Nam, thấy rằng, vấn đề đặt cho chủ thể phịng ngừa tội phạm, phải thực cách đồng biện pháp nhằm hạn chế, tiến tới loại trừ hoạt động cho vay lãi nặng xã hội Để làm điều đó, cần phải có hành lang pháp lý đủ mạnh để xử lý, đồng thời cần có chế thơng thống việc quản lý tiền tệ để vừa khơng kìm hãm phát triển ổn định quan hệ kinh tế kinh tế thị trường, vừa không tạo điều kiện để hành vi vi phạm pháp luật nói chung hành vi cho vay lãi nặng nói riêng có điều kiện phát sinh, phát triển DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Demyanyk, Y (2006), Income Inequality: Time fos Predatory Lending Laws Ferguson, A B (2000), Predatory Lending: Practices, Remedies and Lack of Adequate Protection for Ohio Consummers Nguyễn Vân Hà, Nguyễn Thị Việt Hà, Nguyễn Lê Ngọc Sơn, Lưu Thanh Ly (2018), Bài học quản lý tín dụng đen cho iệt Nam từ kinh nghiệm Trung Quốc, Tạp chí Khoa học Đào tạo Ngân hàng, số 194 Dương Tuyết Miên (2010), Tội phạm học nhập môn, Nxb Công an nhân dân, Hà Nội Đỗ Ngọc Quang (1999), Giáo trình Tội phạm học, Nxb Đại học Quốc gia Hà Nội Raffaella Barone and Donato Masciandaro (2017), Crime, money laundering, and credit markets: can usury exist at the zero lower bound?, Working paper serie, Bocconi, N.61 Trường Đại học Luật Hà Nội, Giáo trình Luật Hình Việt Nam phần tội phạm (quyển 1), Nxb Công an nhân dân, Hà Nội 15 Đinh Thế Hưng, Bảo vệ thể chế kinh tế thị trường Việt Nam pháp luật hình sự, Tạp chí Nhà nước Pháp luật, 2020, số (389) 92 TRƢỜNG ĐẠI HỌC LUẬT, ĐẠI HỌC HUẾ https://congbobanan.toaan.gov.vn/0tat1cvn/ban-an-quyet-dinh Trần Thắng, Cho vay lãi suất 240% giấy ghi 0%, https://cand.com.vn/ Phap-luat/Cho-vay-lai-suat-240-nhung-tren-giay-chi-ghi-0-i620167/ truy cập ngày 15/8/2021 10 https://nld.com.vn/phap-luat/tuyet-chieu-hoat-dong-bi-mat-cua-nhom-cho-vaynang-lai-20200214173953236.htm, truy cập ngày 15/8/2021 11 https://nhandan.com.vn/doi-song-xa-hoi/ngan-chan-nan-cho-vay-nang-lai-cach-nao-619881/, truy cập ngày 15/8/2021 93 ... cho vay lãi nặng giao dịch dân sự, mà thực chất loại giao dịch dân hay không? Dưới góc độ tội phạm học, ngồi đặc điểm chung thực trạng, tình hình, cấu, diễn biến, tội cho vay lãi nặng giao dịch. .. riêng biệt việc phòng ngừa tội phạm cho vay lãi nặng giao dịch dân thể sau: Thứ nhất, phòng ngừa tội phạm cho vay lãi nặng giao dịch dân lĩnh vực quản lý tiền tệ khơng mà khơng ảnh hưởng đến lĩnh... lãi nặng giao dịch dân Phòng ngừa tội phạm tổng thể biện pháp khác chủ thể phòng ngừa tội phạm tiến hành nhằm ngăn chặn không tội phạm xảy xảy Dưới góc độ tội phạm học, phịng ngừa tội phạm cần