Nghiên cứu này phân tích thực trạng và đề xuất giải pháp thúc đẩy phương thức cho vay ủy thác tín dụng ngân hàng chính sách xã hội thông qua Hội Liên hiệp Phụ nữ huyện Ba Chẽ, tỉnh Quảng Ninh. Dữ liệu được thu thập từ các báo cáo, điều tra hộ gia đình và phỏng vấn sâu với cán bộ quản lý Hội Liên hiệp Phụ nữ.
TNU Journal of Science and Technology 226(17): 32 - 40 THE ENTRUSTED LENDING OF THE BANK FOR SOCIAL POLICY VIA WOMEN’S UNIONS IN BA CHE DISTRICT, QUANG NINH PROVINCE Pham Thi Hue1, Do Xuan Luan2* Ba Che Department of Education and Training, Ba Che district, Quang Ninh province TNU - University of Agriculture and Forestry ARTICLE INFO Received: 11/10/2021 Revised: 04/11/2021 Published: 04/11/2021 KEYWORDS Entrusted lending Women’s unions Bank for Social Policy Ba Che Quang Ninh ABSTRACT This study analyzes the current issues and proposes solutions to expand the entrusted lending method through the Women's Union in Ba Che district, Quang Ninh province Data were collected from reports, household surveys, and in-depth interviews with managers of the Women's Union The results showed that the entrusted lending method has increased accessibility to bank credit for households with lower transaction costs and risks This lending method is successful in harnessing local knowledge to address information asymmetries in rural credit markets The Women's Unions assist the bank to screen creditworthy customers, disburse loans, and advise household members of savings and loan groups in credit use In addition, training activities are significant to improve production and business capacity for borrowers to use credit more efficiently Results imply that the expansion of the entrusted lending method is needed to enhance access to credit and investment for rural household economic development PHƢƠNG THỨC CHO VAY UỶ THÁC TÍN DỤNG NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI QUA HỘI LIÊN HIỆP PHỤ NỮ HUYỆN BA CHẼ, TỈNH QUẢNG NINH Phạm Thị Huệ1, Đỗ Xuân Luận2* Phòng Giáo dục Đào tạo huyện Ba Chẽ, tỉnh Quảng Ninh Trường Đại học Nông lâm - ĐH Thái Nguyên THÔNG TIN BÀI BÁO Ngày nhận bài: 11/10/2021 Ngày hồn thiện: 04/11/2021 Ngày đăng: 04/11/2021 TỪ KHĨA Cho vay uỷ thác Hội liên hiệp phụ nữ Ngân hàng sách xã hội Ba Chẽ Quảng Ninh TĨM TẮT Nghiên cứu phân tích thực trạng đề xuất giải pháp thúc đẩy phương thức cho vay ủy thác tín dụng ngân hàng sách xã hội thơng qua Hội Liên hiệp Phụ nữ huyện Ba Chẽ, tỉnh Quảng Ninh Dữ liệu thu thập từ báo cáo, điều tra hộ gia đình vấn sâu với cán quản lý Hội Liên hiệp Phụ nữ Kết cho thấy, phương thức cho vay ủy thác tăng khả tiếp cận tín dụng ngân hàng cho hộ gia đình với chi phí giao dịch rủi ro thấp Phương thức cho vay thành công việc khai thác kiến thức địa phương để khắc phục vấn đề bất cân xứng thông tin thị trường tín dụng nơng thơn Hội Liên hiệp Phụ nữ hỗ trợ ngân hàng sàng lọc khách hàng, giải ngân vốn vay tư vấn cho hộ thành viên tổ tiết kiệm vay vốn sử dụng vốn tín dụng Ngồi ra, hoạt động đào tạo giúp nâng cao lực sản xuất kinh doanh cho hộ vay để sử dụng tín dụng hiệu Kết cho thấy việc mở rộng phương thức cho vay ủy thác cần thiết để tăng cường khả tiếp cận tín dụng đầu tư cho phát triển kinh tế hộ gia đình nơng thơn DOI: https://doi.org/10.34238/tnu-jst.5136 * Corresponding author Email: doxuanluan@tuaf.edu.vn http://jst.tnu.edu.vn 32 Email: jst@tnu.edu.vn TNU Journal of Science and Technology 226(17): 32 - 40 Giới thiệu Những nghi n cứu gần t n dụng nông thôn cho thấy tiếp cận t n dụng c vai tr t ch cực đến phát triển kinh tế nông nghiệp, nông thôn [1] Tuy nhiên, rào cản tiếp cận tín dụng cản trở tiến trình giảm nghèo đạt mục tiêu phát triển bền vững [2] Nguyên nhân rào cản tiếp cận tín dụng vấn đề thơng tin bất đối xứng thị trường tín dụng bên (bên vay cho vay) sở hữu nhiều kiến thức thực tế so với bên lại [3] Chẳng hạn, ngân hàng c đầy đủ thông tin để đánh giá khả t n dụng hộ vay Trong đ , hộ vay am hiểu tường tận lực sử dụng vốn khả hoàn trả vốn ngân hàng Thông tin bất đối xứng khiến ngân hàng gặp kh khăn lựa chọn khách hàng giải ngân tín dụng, đồng thời hộ thực c lực sản xuất kinh doanh lại không tiếp cận tín dụng [4] Sự tồn thơng tin bất đối xứng khiến ngân hàng thường yêu cầu tài sản chấp, đồng thời phải đối mặt với chi phí giao dịch cao để đánh giá khách hàng tổ chức cho vay [5] Vì vậy, đổi tổ chức cho vay cần thiết để khắc phục hiệu thị trường tín dụng nông thôn gây thông tin bất đối xứng Một sáng kiến để khắc phục vấn đề thông tin bất đối xứng khai thác kiến thức địa phương thiết kế chương trình t n dụng [6] Theo đ , cho vay theo tổ chức người dân nông thôn giúp ngân hàng tiếp cận thơng tin đánh giá lực tín dụng người vay tốt hơn, đồng thời giảm chi phí giao dịch Tại Việt Nam, phương thức cho vay ủy thác qua Hội Li n hiệp phụ nữ (LHPN) hình thức phổ biến tổ chức cho vay Ngân hàng Ch nh sách xã hội (NH XH) Theo đ , NH XH thực phương thức cho vay ủy thác qua tổ chức ch nh trị xã hội nh m kết nối vốn t n dụng đến người ngh o đối tượng ch nh sách khác ối với Hội LHPN, ngân hàng ký hợp đồng uỷ thác trả ph cho Hội LHPN để trực tiếp cho vay đến hộ hội vi n [7] Với triệu hội vi n, việc phát triển ủy thác cho vay qua Hội LHPN Việt Nam xem mơ hình tiềm cho vay nơng nghiệp, góp phần giảm nghèo nâng cao vị phụ nữ Nghiên cứu phân tích thực trạng đề xuất giải pháp mở rộng phương thức cho vay uỷ thác qua Hội LHPN huyện a hẽ, tỉnh uảng Ninh Nghi n cứu nh m thành công Hội LHPN khắc phục bất cân xứng thơng tin dẫn vốn tín dụng hiệu tới hộ hội viên Kết nghiên cứu đề xuất giải pháp nh m tăng cường cho vay qua Hội LHPN, g p phần giảm ngh o xây dựng nông thôn Ba Chẽ nói riêng huyện miền núi khác c điều kiện tương đồng Phƣơng pháp nghiên cứu 2.1 Phương pháp thu thập số liệu Số liệu thứ cấp thu thập từ nguồn hi cục Thống k huyện a hẽ, Ngân hàng ch nh sách xã hội huyện a hẽ báo cáo Hội LHPN huyện ố liệu sơ cấp thu thập thông qua khảo sát hộ hội viên vay vốn sử dụng phiếu khảo sát thiết kế Số hộ lựa chọn mẫu nghiên cứu dựa tr n bước ch nh ước lựa chọn xã đại diện mức độ tiếp cận thị trường mức độ hồn thành tiêu chí nơng thơn Xã Lương Mông cách trung tâm huyện 50 km, xã huyện công nhận đạt chuẩn nông thôn năm 20 Xã ạp Thanh xã đặc biệt kh khăn, cách trung tâm huyện 30 km, hồn thành hương trình 35 đạt chuẩn nơng thôn vào năm 20 Xã Thanh ơn xã đặc biệt kh khăn, giáp thị trấn Ba Chẽ, cách trung tâm huyện km, hồn thành hương trình 35 năm 2019 phấn đấu đạt chuẩn nông thôn vào năm 202 ước sử dụng công thức lovin để tiến hành xác định quy mô mẫu: n http://jst.tnu.edu.vn N (1 N * e ) 33 Email: jst@tnu.edu.vn 226(17): 32 - 40 TNU Journal of Science and Technology Trong đ : n cỡ mẫu, N số hộ tham gia vay vốn qua Hội Phụ nữ năm 2020 xã điều tra Với khoảng tin cậy 93%, mức độ sai lệch e 0,07, n 60 ( + 60*0,072) 89,69 ể tăng độ tin cậy, cỡ mẫu tăng l n 90 ùng với khảo sát hộ, nghiên cứu tiến hành 04 vấn sâu, đ lãnh đạo Hội LHPN huyện 03 lãnh đạo Hội LHPN xã đại diện ố liệu khảo sát hộ thu thập thông qua vấn trực tiếp hộ hội viên vay vốn hội LHPN sử dụng phiếu khảo sát Nội dung vấn tập trung vào thực trạng triển khai cho vay uỷ thác, thuận lợi, kh khăn tiếp cận vốn vay hộ hội viên vay vốn 2.2 Phương pháp phân tích số liệu Số liệu thu thập nhập, quản lý xử lý b ng phần mềm Excel Thực trạng tiếp cận tín dụng hộ đánh giá qua ti u như: số lượng tỷ lệ hộ hội vi n vay vốn tổng số hộ đăng ký vay Ngoài ra, ti u khác sử dụng lượng tín dụng bình quân lượt vay theo mục đ ch cụ thể Lãi suất phản ánh giá vốn mức độ trợ cấp ngân sách nhà nước thời hạn cho vay phản ánh phù hợp vốn vay với chu kỳ sản xuất, kinh doanh hộ vay Ngồi ra, chất lượng tín dụng đánh giá thông qua tỷ lệ nợ hạn, đo b ng số lượng nợ hạn tổng dư nợ Tỷ lệ nợ hạn thấp chứng tỏ khả hoàn trả vốn hiệu sử dụng vốn cao Tỷ lệ nợ hạn cao thể việc sản xuất kinh doanh hộ vay vốn gặp nhiều kh khăn, hiệu sử dụng vốn vay thấp Ngoài ra, số ý kiến tỷ trọng số ý kiến phản hồi hộ vay vốn đặc điểm vốn vay ảnh hưởng vốn vay phân tích Kết bàn luận 3.1 Kết cho vay ủy thác qua Hội LHPN Số liệu Bảng cho thấy lượng tín dụng ủy thác thông qua Hội LHPN ngày tăng qua năm Trung bình, tỷ trọng cho vay ủy thác qua Hội LHPN chiếm khoảng 34% tổng số dư nợ ủy thác qua tổ chức hội, đoàn thể tr n địa bàn huyện Hội LHPN huyện ban hành văn hướng dẫn, đạo Hội cấp xã ký triển khai hợp đồng ủy thác với NHCSXH nh m cung ứng tín dụng ưu đãi đến với hộ hội viên Hội LHPN huyện tổ chức thành 75 chi hội, quản lý tổng dư nợ 84 tỉ 018 triệu đồng, với mạng lưới xã, thị trấn với 34 tổ tiết kiệm vay vốn (TK&VV) gần 1.200 hội viên Tỷ lệ nợ hạn nhỏ, phản ánh thành công Hội LHPN xét duyệt, giải ngân, thu hồi vốn Ngoài ra, 00% sở Hội LHPN tích cực vận động cán bộ, hội viên tiết kiệm 50.000 đồng người tháng huy động vốn tiết kiệm chỗ đạt 3,2 tỷ đồng (chiếm 43,9% lượng vốn tiết kiệm tổ chức Hội) Huy động tiết kiệm cịn nh m hình thành thói quen tiết kiệm, nâng cao hiểu biết tài tạo nguồn đảm bảo tiền vay cho hội viên Bảng Dư nợ y thác qu Hội LHPN huyện Ba Chẽ Chỉ tiêu Tổng dư nợ qua Hội LHPN (triệu đồng) Tỷ trọng dư nợ uỷ thác qua Hội LHPN tổng dư nợ ủy thác (%) Tỷ lệ nợ hạn tổng dư nợ ủy thác qua Hội LHPN (%) 2017 55.179 2018 64.300 2019 73.687 2020 84.018 34,66 33,72 33,69 33,98 0,015 0,016 0,016 0,014 (Nguồn: Tính toán c a tác giả từ Báo cáo Ngân hàng sách huyện Ba Chẽ gi i đoạn 2017 -2020) http://jst.tnu.edu.vn 34 Email: jst@tnu.edu.vn 226(17): 32 - 40 TNU Journal of Science and Technology Bảng trình bày số đặc điểm khoản vốn vay uỷ thác Số hộ vay vốn ủy thác thông qua Hội LHPN tăng dần qua năm Mức vốn bình quân lượt vay c tăng c n thấp so với nhu cầu Vấn đề dư cầu tín dụng tồn lượng cầu t n dụng lớn lượng cung hộ s n sàng trả lãi suất cao ối với nguồn cung t n dụng ưu đãi từ NH XH, lượng tín dụng ưu đãi c n hạn chế hạn chế nguồn vốn ngân sách Vì vậy, lượng vốn vay đáp ứng phần nhu cầu hộ Bảng Đ c hoản v y y thác qua Hội LHPN huyện Ba Chẽ Chỉ tiêu Tổng số vốn cho vay (triệu đồng) Số lượt hộ vay vốn (hộ) Mức vốn cho vay bình quân lượt (triệu đồng) Lãi suất bình quân khoản vay (% năm) Kỳ hạn bình quân khoản vay (tháng) 2017 55.179 1.118 49 7,4 62 2018 64.300 1.165 55 6,5 67 2019 73.687 1.158 64 7,0 86 2020 84.018 1.180 71 7,0 86 (Nguồn: Tính tốn c a tác giả từ Báo cáo Ngân hàng sách huyện Ba Chẽ gi i đoạn 2017 -2020) Theo vấn lãnh đạo Hội LHPN tỷ trọng vốn vay sử dụng cho nông nghiệp chiếm 82,31%, tiêu dùng chiếm 15,09%, buôn bán 2,01% tiểu thủ cơng nghiệp Kỳ hạn bình qn khoản vay tăng từ 62 tháng năm 20 l n 86 tháng năm 2020, tạo điều kiện cho hộ đầu tư sản xuất dài hạn Lãi suất bình quân khoản vay có ổn định thấp lãi suất thị trường nhận trợ cấp lãi suất từ ngân sách nhà nước Lãi suất cụ thể khoản vay khác phụ thuộc chương trình t n dụng 3.2 Các hoạt động ết nối cung c u tín ng củ ội P 3.2.1 Thành lập tổ tiết kiệm vay vốn (TK&VV) tổ chức cho vay theo nhóm Hội LHPN huyện phối hợp với NHCSXH, ủy ban nhân dân xã để xét duyệt, giải ngân, thu hồi nợ huy động tiết kiệm thông qua tổ TK&VV ến 100% thôn, bản, khu phố tr n địa bàn huyện có tổ TK&VV Số tổ TK&VV hoạt động t nh đến thời điểm 2020 34, đ c 33 tổ hoạt động tốt, 01 tổ hoạt động khá, khơng có tổ hoạt động trung bình Bình qn tổ TK&VV có 35 thành viên, quản lý 2.417 triệu đồng dư nợ Tổ TK&VV quản lý số dư nợ cao 4.400 triệu đồng thấp 500 triệu đồng Dữ liệu Bảng cho thấy số hội vi n c đơn xin vay vốn giai đoạn 2017-2020 qua Hội LHPN đạt bình quân 25,3% Nhờ tư vấn, hướng dẫn tận tình tổ TK&VV cho hội viên, 100% hội vi n c đơn vay vốn tiếp cận vốn vay Bảng Vai trò c a Hội LHPN huyện Ba Chẽ việc bình xét cho vay công khai Chỉ tiêu Số lượng hội viên Hội LHPN Số hội vi n c đơn xin vay gửi tổ TK&VV Tỷ lệ số hộ hội vi n c đơn vay vốn (%) Tỷ lệ số hộ c đơn duyệt cho vay (%) Năm 20 Năm 20 Năm 2019 Năm 2020 4.542 1.118 24,6 100 4.547 1.165 25,6 100 4.533 1.158 25,5 100 4.594 1.180 25,7 100 (Nguồn: Tính tốn c a tác giả từ Báo cáo Ngân hàng sách huyện Ba Chẽ gi i đoạn 2017 -2020) Hàng tháng, Hội LHPH phối hợp với NH XH phân t ch, đánh giá chất lượng hoạt động tổ TK&VV, qua đ đưa giải pháp củng cố, kiện toàn hoạt động tổ TK&VV trung bình yếu Cho vay qua tổ TK&VV với điểm giao dịch xã, thị trấn giúp cung cấp thông tin, tổ chức tập huấn quản lý tài cho tổ viên thuận lợi Các tổ, nh m vay vốn c vai tr kiểm tra, giám sát chéo hỗ trợ lẫn để đảm bảo sử dụng vốn hiệu quả, qua đ giúp hội vi n vay vốn không cần chấp uy trì gặp thường xuy n cho vay theo nh m giúp tăng cường trao đổi kiến thức, kinh nghiệm thúc đẩy mối quan hệ xã hội hộ vay vốn http://jst.tnu.edu.vn 35 Email: jst@tnu.edu.vn TNU Journal of Science and Technology 226(17): 32 - 40 3.2.2 Tổ chức tập huấn tài chính, sản xuất, kinh doanh cho hội viên Việc trang bị cho hội viên hộ nông dân kiến thức kỹ thuật, quản lý tài ch nh để nâng cao lực nông dân giúp họ tiếp cận sử dụng tín dụng hiệu Hàng năm, lãnh đạo Hội LHPN huyện Ba Chẽ phối hợp với NHCSXH tổ chức tập huấn cho lãnh đạo Hội tổ trưởng tổ TK&VV nh m nâng cao lực quản lý vốn, đồng thời nâng cao khả tư vấn cho hộ hội viên sử dụng vốn vay hiệu ác hoạt động tập huấn triển khai thông qua tổ TK&VV điểm giao dịch xã Các lớp tập huấn nghiệp vụ ủy thác cho cán Hội LHPN cấp Ban quản lý tổ TK&VV triển khai thường xuy n Trong năm, Hội LHPN phối hợp với NHCSXH huyện thực 20 tập huấn nghiệp vụ, phổ biến chương trình cho vay với tham gia 24 lượt người (Bảng 4) Bảng Vai trò c a Hội LHPN huyện Ba Chẽ tổ chức lớp tập huấn Số ƣ ngƣời tham gia Số lớp tập Nội dung tập huấn Chủ tịch, phó chủ Tổ ƣ ng ổ huấn Tổng tịch Hội LHPN TK&VV Phổ biến chương trình cho vay vốn ủy thác 16 312 600 912 tổ chức tín dụng Tập huấn nghiệp vụ quản lý vay vốn 72 140 212 Tổng 20 384 740 1124 (Nguồn: Tính tốn c a tác giả từ Báo cáo Ngân hàng sách huyện Ba Chẽ gi i đoạn 2017 -2020) Ngoài ra, hàng tháng NH XH tổ chức họp giao ban với Hội LHPN cấp xã tổ trưởng tổ TK&VV điểm giao dịch xã để rút kinh nghiệm, khắc phục tồn tại, sai s t tổ chức cho vay ác họp c n nh m tập huấn nghiệp vụ chuy n môn quản lý vốn ủy thác, tổ chức cho vay chương trình t n dụng ua cơng tác tập huấn, trình độ nghiệp vụ cán Hội LHPN, tổ trưởng tổ TK&VV hướng dẫn lập hồ sơ vay vốn, thu lãi, thu tiết kiệm ngân hàng uỷ nhiệm đạt hiệu 3.2.3 Ki m tra, giám sát Hội cấp xã tổ TK&VV ại diện lãnh đạo Hội LHPN cấp huyện tham gia an điều hành NH XH n n kịp thời tham gia kiểm tra, giám sát theo quy định Ở sở, an Thường vụ Hội cấp xã thường xuy n kiểm tra, giám sát hoạt động tổ TK&VV, phi n giao dịch giao ban với NH XH Hội LHPN thường xuyên kiểm tra, giám sát tổ viên sử dụng vốn vay mục đ ch, đôn đốc Ban quản lý tổ TK&VV thu nộp tiền lãi, tiền gửi tiết kiệm theo quy định Công tác giúp hội LHPN kịp thời nắm bắt thông tin, kịp thời xử lý khoản nợ hạn, qua đ tăng chất lượng tín dụng Bảng Số đợt thực ki m tra, giám sát c a Hội LHPN Chỉ tiêu 2017 2018 2019 2020 Tổng số Cấp huyện Kiểm tra xã 8 31 Kiểm tra tổ TK&VV 22 23 25 26 96 Số hộ kiểm tra 155 141 159 178 633 Cấp xã Kiểm tra tổ TK&VV 95 108 107 107 417 (Nguồn: Tính toán c a tác giả từ Báo cáo Ngân hàng sách huyện Ba Chẽ gi i đoạn 2017 -2020) Dữ liệu Bảng cho thấy, năm, Hội LHPN huyện thực kiểm tra, giám sát lượt xã, 96 lượt tổ TK&VV, 633 hộ vay vốn Cấp xã kiểm tra tổ TK&VV lượt, hộ vay vốn đạt 100% Hàng năm, Hội xây dựng kế hoạch kiểm tra, giám sát 100% chi hội, đoàn thể cấp xã Số tổ TK&VV kiểm tra xã đạt 15% Nội dung kiểm tra gồm: tuyên truyền, phổ biến sách tín dụng ưu đãi, thành lập tổ TK&VV, bình xét, phê duyệt cho vay; hoạt động giao dịch xã, giám sát trình sử dụng vốn vay, đôn đốc người vay trả nợ gốc, lãi theo định kỳ thoả thuận, quản lý xử lý nguy nợ xấu Kết kiểm tra thông báo cho NHCSXH cấp huyện Hội LHPN cấp tỉnh để theo dõi phối hợp cần thiết http://jst.tnu.edu.vn 36 Email: jst@tnu.edu.vn TNU Journal of Science and Technology 226(17): 32 - 40 3.3 Phản hồi hội viên tiếp cận tín d ng uỷ thác 3.3.1 Th tục vay vốn Theo phản hồi hộ hội viên thủ tục cho vay, hộ n m đối tượng vay viết giấy đề nghị vay vốn gửi tổ tiết kiệm vay vốn Tổ TK&VV bình xét hộ vay gửi danh sách đề nghị vay vốn lên chủ dự án thành vi n an x a đ i giảm nghèo xã (là chủ tịch phụ trách tổ TK&VV: Chủ tịch hội LHPN, hội nông dân, hội cựu chiến binh, b thư đoàn ni n xã) au xem xét, chủ tịch dự án gửi danh sách lên Ban xoá đ i giảm nghèo Uỷ ban nhân dân (UBND) xã (chủ tịch U N xã làm trưởng ban x a đ i giảm ngh o) an xoá đ i giảm nghèo xã, UBND xã xác nhận chuyển danh sách lên ngân hàng Ngân hàng xét duyệt thông báo danh sách hộ vay, lịch giải ngân, địa điểm giải ngân cho UBND xã UBND xã thông báo kết phê duyệt ngân hàng đến tổ chức trị xã hội (chủ dự án) Tổ chức trị - xã hội thơng báo kết phê duyệt đến tổ TK&VV Tổ TK&VV thông báo cho hộ vay biết kết phê duyệt Ngân hàng, thông báo thời gian địa điểm giải ngân đến hộ vay vốn Ngân hàng Tổ TK&VV giải ngân đến hộ gia đình vay vốn Nhìn chung, theo đánh giá người dân quy trình vay vốn chặt chẽ c n nhiều thủ tục cần nhiều chữ ký b n 3.3.2 Tiếp cận thơng tin lượng tín dụng Dữ liệu Bảng cho thấy, công tác tuyên truyền vận động Hội thông qua văn bản, sinh hoạt Hội, tư vấn trực tiếp giữ vai trò chủ yếu cung cấp thơng tin tín dụng đến hội viên Số hội viên nhận thông tin thực vay vốn ủy thác qua hình thức chiếm khoảng 50% Tuy nhiên, số hội viên phải tự tìm hiểu phải nhờ có tư vấn bạn b , người thân cao, chiếm 24% iều cho thấy, Hội sở cần sâu sát việc tìm hiểu nguyện vọng Hội vi n tín dụng ngân hàng Bảng Nguồn tiếp cận thơng tin tín dụng ưu đãi c a hộ hội viên xã Lƣơng Mông Đạp Thanh Thanh Sơn Chung xã Tỷ trọng Tỷ trọng Tỷ trọng Tỷ trọng Số hộ Số hộ Số hộ Số hộ (%) (%) (%) (%) Thông báo b ng văn tổ chức Hội 26,67 20,00 20,00 20 22,22 Trực tiếp từ cán Hội 30,00 26,67 26,67 25 27,78 Thơng tin từ quyền địa phương 20,00 10 33,33 23,33 23 25,56 Qua bạn b , người thân 16,67 10,00 16,67 13 14,44 Tự tìm hiểu 6,67 10,00 13,33 10,00 Tổng số 30 100 30 100 30 100 90 100 (Nguồn: Tổng hợp từ số liệu khảo sát hộ hội viên vay vốn) Nguồn thông tin ung cấp thông tin t n dụng giúp cho người dân hộ ngh o nắm chủ trương, ch nh sách, c hội tiếp cận ch nh sách t n dụng ưu đãi, phát huy nội lực để giảm ngh o vươn l n khá, giầu ữ liệu ảng cho thấy xã nghiên cứu khảo sát xã Thanh ơn xã c tỷ lệ hộ vay c lượng vốn vay đáp ứng đủ so với nhu cầu vay vốn cao nhất: 39,57%, tiếp đến xã Lương Mông: 35,4 % xã ạp Thanh: 28,43%; xã ạp Thanh xã có số hộ c lượng vốn vay chưa đáp ứng nhu cầu vay vốn cao nhất: 29,22% Bảng Phản hồi c a hội viên số lượng vốn v y đáp ứng nhu cầu vay vốn (Đơn vị: % số ý kiến đánh giá) Các xã nghiên cứu Chung xã Lƣơng Mông Đạp Thanh Thanh Sơn Lượng vốn vay đáp ứng đủ so với nhu cầu vay 35,41 28,43 39,57 34,47 Lượng vốn vay đáp ứng phần nhu cầu vay vốn 44,32 42,35 37,64 41,44 Lượng vốn vay chưa đáp ứng nhu cầu vay vốn 20,27 29,22 22,79 24,09 (Nguồn: Tổng hợp từ số liệu khảo sát hộ hội viên vay vốn) Nội dung http://jst.tnu.edu.vn 37 Email: jst@tnu.edu.vn 226(17): 32 - 40 TNU Journal of Science and Technology 3.3.3 Vai trị c a tín dụng Bảng trình bày đánh giá hộ vay vốn tác động vốn vay tín dụng đến kinh tế hộ vay Kết cho thấy phần lớn hộ đánh giá t n dụng c tác động tích cực đến phát triển kinh tế hộ Cụ thể, có 55% hộ vay đánh giá cao vốn vay giúp cải thiện đời sống hộ, với tỷ lệ 57,4% hộ đánh giá đời sống cải thiện nhờ vào nguồn vốn Tuy vậy, gần tr n 30% hộ cho biết sống họ không thay đổi so với trước vay vốn Ngoài ra, khoảng 7% hộ vay cho biết đời sống hộ trước vay vốn Bảng Tác động c a tín dụng đến kinh tế hội viên (Đơn vị: % số ý kiến đánh giá) Mức ác động Cải thiện Không thay đổi Kém trước Tổng cộng Các xã điều tra Đạp Thanh Thanh Sơn 54,1 53,4 37,2 38,3 8,7 8,3 100 100 Lƣơng Mông 57,4 36,2 6,4 100 Chung xã 55,0 37,2 7,8 100 (Nguồn: Tổng hợp từ số liệu khảo sát hộ hội viên vay vốn) Những hộ sử dụng vốn chưa hiệu chủ yếu chưa biết lĩnh vực đầu tư vốn để cải thiện kinh tế gia đình Lượng t n dụng nhận c n thấp so với nhu cầu n n chưa đáp ứng nhu cầu t n dụng sản xuất, kinh doanh Hoạt động tổ TK&VV chủ yếu tập trung đôn đốc việc trả nợ thực thu lãi, việc hướng dẫn, giúp đỡ, giám sát tổ vi n sản xuất sống c n hạn chế Với hộ c nhu cầu cho biết quy trình cho vay cần nhiều chữ ký xét duyệt nhiều b n li n quan n n thủ tục c n phức tạp Ngoài ra, hoạt động tập huấn, hướng dẫn hộ vay sử dụng vốn, trao đổi kinh nghiệm sản xuất c n hạn chế ánh giá chung đối v i phương th c ch v uỷ thác u ội P v đề u t giải pháp 3.4.1 Thuận lợi - Hội LHPN cấp làm tốt công tác tuyên truyền, phổ biến chủ trương ảng Chính phủ sách tín dụng ưu đãi chương trình tín dụng hộ ngh o đối tượng sách khác với nhiều hình thức đa dạng, phong phú - Các Hội LHPN chủ động đưa nội dung hoạt động ủy thác vào chương trình tập huấn, bồi dưỡng cán hàng năm Ngoài ra, hàng tháng NH XH trì lịch giao ban với Hội LHPN cấp xã tổ trưởng tổ TK&VV điểm giao dịch xã để rút kinh nghiệm, chấn chỉnh tồn tại, sai sót kết hợp tập huấn nghiệp vụ, nghiệp vụ, chương trình - Cơng tác kiểm tra, giám sát hoạt động ủy thác Hội LHPN cấp trọng Trong đ tập trung kiểm tra việc tổ chức thực nội dung nhận ủy thác, kiểm tra hoạt động Tổ TK&VV, kiểm tra người vay sử dụng vốn - Những năm qua, NH XH Hội LHPN nhận ủy thác phối hợp chặt chẽ thực có hiệu nội dung ủy thác, giúp cho việc chuyển tải nguồn vốn đến với hộ ngh o đối tượng nhanh chóng, kịp thời, đối tượng thụ hưởng 3.4.2 Khó hăn nguyên nhân - ông tác lãnh đạo, đạo, kiểm tra an Thường vụ Hội LHPN số xã chưa liệt kịp thời Việc bố tr , phân công cán lãnh đạo phụ trách, cán trực dõi chương trình chưa ổn định - ự phối hợp với ch nh quyền địa phương NH XH trình tổ chức thực hiện, trao đổi, chia sẻ thông tin, công tác giao ban, sơ kết, tổng kết chưa kịp thời, chưa thường xuy n n cạnh đ , cấp ủy, ch nh quyền số nơi chưa thật quan tâm, đánh giá mức vai tr , hiệu hoạt động ủy thác qua Hội LHPN http://jst.tnu.edu.vn 38 Email: jst@tnu.edu.vn TNU Journal of Science and Technology 226(17): 32 - 40 - ác ch nh sách t n dụng ưu đãi nhiều, văn đạo, hướng dẫn nghiệp vụ NH XH thường xuy n bổ sung, sửa đổi n n gây t nhiều kh khăn cho cán Hội, cán Tổ việc tiếp thu triển khai thực - hưa c ti u ch chấm điểm đánh giá chất lượng hoạt động ủy thác tổ chức trị xã hội n i chung Hội HLPN n i ri ng n n chưa tạo động lực thi đua đơn vị nhận ủy thác chi Hội 3.4.3 Giải pháp - NH XH cần tăng cường phối hợp với Hội LHPN n truyền, phổ biến định hướng chiến lược ảng, Nhà nước t n dụng ch nh sách mục ti u, để toàn dân biết tham gia sâu rộng, bước thực mục ti u xã hội h a t n dụng ch nh sách - Hội LHPN cấp cần phối hợp chặt chẽ với NH XH để tập huấn nghiệp vụ ủy thác cho vay Hội cấp tổ tiết kiệm vay vốn - Hội cần nâng cao vai tr kiểm tra, giám sát hộ vay, giúp đỡ hộ ngh o việc sử dụng vốn vay hiệu để hộ hội vi n phát triển kinh tế hoàn trả vốn cho ngân hàng - h nh quyền cấp cần đạo tốt hoạt động an giảm ngh o Trưởng thôn để thực tốt ch nh sách t n dụng ưu đãi Kết luận Nghiên cứu nh m phân tích thực trạng đề xuất giải pháp mở rộng phương thức cho vay uỷ thác qua Hội liên hiệp phụ nữ huyện Ba Chẽ, tỉnh Quảng Ninh Kết nghiên cứu cho thấy Hội LHPN giữ vai trò quan trọng kết nối cung cầu tín dụng nơng thơn Hội LHPN ký kết hợp đồng ủy thác với NH XH để triển khai hoạt động tín dụng phổ biến thơng tin tín dụng, thành lập tổ TK&VV, xét duyệt hồ sơ vay, giải ngân, kiểm tra, giám sát, tư vấn hỗ trợ sử dụng vốn thu hồi vốn vay gốc lãi Các hoạt động liên kết ủy thác hỗ trợ ngân hàng mở rộng lượng vốn vay tới đông đảo khách hàng phụ nữ, đồng thời giảm thiểu chi phí giao dịch quản lý tốt nợ hạn Thành công Hội LHPN có thành viên địa phương, phụ nữ nông thôn nên tổ chức có lợi đánh giá nhu cầu khả t n dụng hộ hội viên Hội thực tốt hoạt động kết nối n truyền tín dụng ch nh sách đến tổ chức Hội cấp sở, hội viên Hội phối hợp với NHCSXH, phòng, ban, ngành liên quan tổ chức mở lớp tập huấn sách cho vay, nâng cao kiến thức sản xuất kinh doanh, qua đ giúp người vay sử dụng vốn hiệu Ngoài ra, Hội giúp ngân hàng đánh giá, thẩm định hồ sơ vay vốn, thường xuyên theo dõi nắm bắt tình hình hoạt động nhận uỷ thác tổ chức Hội cấp sở, kiểm tra, giám sát hoạt động, đôn đốc tổ TK&VV thực đầy đủ nội dung ủy thác Phương thức cho vay có nhiều ưu điểm khắc phục thơng tin bất cân xứng thị trường tín dụng nơng thơn, qua đ thúc đẩy cho vay tín chấp đến hộ thu nhập thấp phụ nữ nơng thơn Ủy thác tín dụng ưu đãi g p phần nâng cao đời sống hộ nông thôn, thúc đẩy tham gia nâng cao vị phụ nữ giảm ngh o ể phát triển ủy thác tín dụng qua Hội LHPN, nâng cao lực cho cán hội LHPN cán tổ TK&VV quản lý tài ch nh, thực nghiệp vụ ủy thác, tư vấn cần thiết Ngoài ra, thủ thục cho vay cần đơn giản để hộ tiếp cận tín dụng thuận lợi Mở rộng vốn tín dụng cần thiết cần kết hợp với nâng cao lực sử dụng vốn cho hộ thông qua đào tạo, kết nối thị trường phát triển hạ tầng nông thôn TÀI LIỆU THAM KHẢO/ REFERENCES [1] X L Do and T L A Nguyen, "Poverty targeting and income impact of subsidised credit on accessed households in the Northern Mountainous Region of Vietnam," Journal of Agriculture and Rural Development in the Tropics and Subtropics, vol 116, pp 173-186, 2015 [2] R E Isoto, A G Sam, and D S Kraybill, "Uninsured Health Shocks and Agricultural Productivity among Rural Households: The Mitigating Role of Micro-credit," The Journal of Development Studies, vol 53, pp 2050-2066, 2017 http://jst.tnu.edu.vn 39 Email: jst@tnu.edu.vn TNU Journal of Science and Technology 226(17): 32 - 40 [3] C Bai, B Shi, F Liu, and J Sarkis, "Banking credit worthiness: Evaluating the complex relationships," Omega (The International Journal of Management Science), vol 83, pp 26-38, 2018 [4] J E Stiglitz and A Weiss, “Asymmetric information in credit markets and its implications for macroeconomics,” Oxford Economic Papers, vol 44, pp 694-724, 1992 [5] D K Phan, C Gan, G V Nartea, and D A Cohen, "Formal and informal rural credit in the Mekong River Delta of Vietnam: Interaction and accessibility," Journal of Asian Economics, vol 26, pp 1-13, 2013 [6] T L Nguyen, P H A Nguyen, S Van Passel, H Azadi, and P Lebailly, "Access to Preferential Loans for Poverty Reduction and Rural Development: Evidence from Vietnam," Journal of Economic Issues, vol 52, pp 246-269, 2018 [7] X L Do, “Does the method of entrusted lending via farmer-based unions facilitate low-income households’ access to bank credit? Evidence from northwestern vietnam,” TNU Journal of Science and Technology, vol 226, no 03, pp 11-19, 2021 http://jst.tnu.edu.vn 40 Email: jst@tnu.edu.vn ... thức cho vay ủy thác qua Hội Li n hiệp phụ nữ (LHPN) hình thức phổ biến tổ chức cho vay Ngân hàng Ch nh sách xã hội (NH XH) Theo đ , NH XH thực phương thức cho vay ủy thác qua tổ chức ch nh trị xã. .. tốt ch nh sách t n dụng ưu đãi Kết luận Nghiên cứu nh m phân tích thực trạng đề xuất giải pháp mở rộng phương thức cho vay uỷ thác qua Hội liên hiệp phụ nữ huyện Ba Chẽ, tỉnh Quảng Ninh Kết nghiên... vốn vay phân tích Kết bàn luận 3.1 Kết cho vay ủy thác qua Hội LHPN Số liệu Bảng cho thấy lượng tín dụng ủy thác thông qua Hội LHPN ngày tăng qua năm Trung bình, tỷ trọng cho vay ủy thác qua Hội