Phân tích chính sách cho vay cá nhân trong sản xuất nông nghiệp tại BIDV huyện cao lãnh

Phân tích chính sách cho vay cá nhân trong sản xuất nông nghiệp tại BIDV huyện cao lãnh Phân tích chính sách cho vay cá nhân trong sản xuất nông nghiệp tại BIDV huyện cao lãnh Phân tích chính sách cho vay cá nhân trong sản xuất nông nghiệp tại BIDV huyện cao lãnh Phân tích chính sách cho vay cá nhân trong sản xuất nông nghiệp tại BIDV huyện cao lãnh

TĨM TẮT Thời gian gần đây, thay đổi tích cực sống kinh tế, xã hội, trị công nghệ làm thay đổi nhiều quan điểm ngân hàng thương mại hoạt động ngân hàng dành cho khách hàng cá nhân Các ngân hàng thương mại trọng đến việc ngân hàng bán lẻ Phát triển hoạt động bán lẻ mục tiêu chiến lược phát triển Ngân hàng TMCP Đầu Tư Phát Triển Việt Nam đến năm 2021 nói chung Chi nhánh Đồng Tháp nói riêng Ngân Hàng TMCP Đầu Tư Phát Triển Việt Nam - Chi nhánh Đồng Tháp PGD huyện Cao Lãnh huyện nông nghiệp với đặt thù điều kiện tự nhiên, địa lý, xã hội người góp phần cho việc phát triển cho vay khách hàng cá nhân sản xuất nông nghiệp BIDV huyện Cao Lãnh Trong thời gian tới, BIDV huyện Cao Lãnh cần phải thực đồng giải pháp nhằm pháp triển cho vay khách hàng cá nhân sản xuất nông nghiệp huyện, phục vụ mục tiêu chiến lược BIDV, góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế ổn định trị tỉnh Đồng Tháp Luận văn “ Phân tích sách cho vay khách hàng cá nhân sản xuất nông nghiệp BIDV huyện Cao Lãnh” với mục tiêu phân tích sách cho vay đề xuất giải pháp hợp lý nhằm phát triển hoạt động cho vay cá nhân thời gian tới (giai đoạn 2019-2021) Recently, the positive changes in economic, social, political and technological life have changed many views of commercial banks towards banking activities for individual customers Commercial banks have focused on retail banking Development of retail operations is one of the strategic development goals of Vietnam Investment and Development Joint Stock Commercial Bank until 2021 in general and Dong Thap Branch in particular Joint Stock Commercial Bank for Investment and Development of Vietnam - Dong Thap Branch - transaction office Cao Lanh district is an agricultural district with particularities of natural, geographical, social and human conditions contributing to iii BIDV's development of individual customer loans for agricultural production in Cao Lanh district In the coming time, BIDV Cao Lanh district should implement synchronous solutions to develop loans to individual customers in agricultural production in the district, serving BIDV's strategic goals, contributing to promoting the development of economy and political stability of Dong Thap province The dissertation "Analyzing lending policies for individual customers in agricultural production at BIDV in Cao Lanh district" with the objective of analyzing lending policies and proposing reasonable solutions to develop individual lending activities in the future (period 2019-2021) iv MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT viii DANH MỤC BẢNG, BIỂU ix PHẦN MỞ ĐẦU CHƯƠNG I: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHÍNH SÁCH CHO VAY CÁ NHÂN TRONG SẢN XUẤT NÔNG NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái quát cho vay cá nhân sản xuất nông nghiệp Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm 1.1.2 Đặc điểm, đối tượng vay vốn 1.1.3 Quy trình cho vay cá nhân sản xuất nông nghiệp Ngân hàng thương mại 1.2 Phân tích sách cho vay cá nhân sản xuất nông nghiệp Ngân hàng thương mại 11 1.2.1 Khái niệm cho vay cá nhân 11 1.2.2 Các tiêu đánh giá sách cho vay cá nhân sản xuất nông nghiệp ngân hàng thương mại 13 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến sách cho vay cá nhân sản xuất nông nghiệp ngân hàng thương mại 18 CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG VỀ CHÍNH SÁCH CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TRONG SẢN XUẦT NÔNG NGHIỆP TẠI BIDV HUYỆN CAO LÃNH 24 2.1 Giới thiệu Ngân hàng BIDV huyện Cao Lãnh thuộc Chi nhánh Đồng Tháp 24 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển BIDV huyện Cao Lãnh 24 2.1.2 Cơ cấu tổ chức BIDV huyện Cao Lãnh 25 v 2.1.3 Kết kinh doanh BIDV Huyện Cao Lãnh từ năm 2015 đến hết năm 2018 26 2.2 Khái quát cho vay cá nhân sản xuất nông nghiệp BIDV huyện Cao Lãnh 28 2.3 Phân tích thực trạng cho vay cá nhân sản xuất nông nghiệp BIDV huyện Cao Lãnh 35 2.3.1 Chính sách sản phẩm cho vay cá nhân sản xuất nông nghiệp BIDV huyện Cao Lãnh 35 2.3.2 Sự gia tăng số lượng khách hàng cá nhân cho vay sản xuất nông nghiệp BIDV huyện Cao Lãnh 36 2.3.3 Sự tăng lên quy mơ tín dụng 37 2.3.4 Sự tăng trưởng chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân sản xuất nông nghiệp 45 2.4 Đánh giá tình hình phát triển cho vay cá nhân sản xuất nông nghiệp BIDV huyện Cao Lãnh 53 2.4.1 Những kết đạt 53 2.4.2 Những hạn chế, nguyên nhân 54 CHƯƠNG III: GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ VỀ CHO VAY CÁ NHÂN TRONG SẢN XUẤT NÔNG NGHIỆP TẠI BIDV HUYỆN CAO LÃNH 59 3.1 Định hướng phát triển sản xuất nông nghiệp Huyện Cao Lãnh giai đoạn 2019 đến 2021 59 3.2 Giải pháp phát triển cho vay cá nhân sản xuất nông nghiệp BIDV huyện Cao Lãnh 61 3.2.1 Chính sách cho vay 61 3.2.2 Cơng tác thẩm định tín dụng 63 3.2.3 Về marketing 63 3.2.4 Về nguồn nhân lực 63 3.2.5 Xử lý nợ hạn 65 vi 3.3 Kiến nghị nhằm tạo điều kiện phát triển cho vay cá nhân sản xuất nông nghiệp BIDV huyện Cao Lãnh 65 3.3.1 Đối với Ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư Phát triển Việt Nam 65 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Đồng Tháp đơn vị trực tiếp quản lý ngân hàng BIDV huyện Cao Lãnh 66 KẾT LUẬN 68 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 70 vii DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT NHTM : Ngân hàng thương mại NHNN : Ngân hàng nhà nước XHTD : Xếp hạng tín dụng KHCN : Khách hàng cá nhân SXNN : Sản xuất nơng nghiệp DPRR : Dự phịng rủi ro NQH : Nợ hạn BIDV : Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam MHB : Ngân hàng phát triển nhà Đồng Bằng Sông Cửu Long AGRIBANK : Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam viii DANH MỤC BẢNG, BIỂU BẢNG Bảng 1.1: Ký hiệu XHTD cá nhân theo Stefanie Kleimeier 11 Bảng 2.1: Kết hoạt động kinh doanh BIDV huyện Cao Lãnh năm 2016 - 2018 26 Bảng 2.3: Tình hình doanh số cho vay cá nhân SXNN BIDV huyện Cao Lãnh giai đoạn 2016-2018 38 Bảng 2.4: Tình hình doanh số thu nợ cá nhân SXNN BIDV huyện Cao Lãnh giai đoạn 2016-2018 39 Bảng 2.5: Tình hình hoạt động cho vay BIDV huyện Cao Lãnh 39 Bảng 2.6: Dư nợ cho vay SXNN BIDV Huyện Cao Lãnh 42 Bảng 2.7: Tình hình cho vay cá nhân SXNN phân theo nhóm nợtừ năm 2016 đến 2018 46 Bảng 2.8: Tình hình nợ hạn nợ xấu tổng dư nợ cho vay cá nhân SXNN BIDV huyện Cao Lãnh từ năm 2016 đến năm 2018 48 Bảng 2.9: Hệ số chất lượng cho vay cá nhân SXNN từ năm 2016 đến 2018 49 Bảng 2.10: Tỷ lệ trích lập DPRR cho vay cá nhân SXNN 50 Bảng 2.11: Hệ số khả bù đắp rủi ro 51 Bảng 2.12: Tình hình thu lãi cho vay cá nhân SXNN BIDV huyện Cao Lãnh từ năm 2016 đến năm 2018 52 BIỂU Biểu 2.2: Tỷ lệ cho vay BIDV Huyện Cao Lãnh đến 31/12/2018 36 ix PHẦN MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài Cùng với trình mở cửa phát triển ngành ngân hàng Việt Nam, khách hàng cá nhân ngày đóng vai trị quan trọng chiến lược phát triển NHTM Các sản phẩm dịch vụ ngân hàng dành cho cá nhân đặc biệt sản phẩm tín dụng ngân hàng cung cấp đa dạng, phong phú trở thành công cụ cạnh tranh chủ yếu Không ngân hàng TMCP Việt Nam mà Ngân hàng nước tên tuổi HSBC, ANZ, Citybank.v.v hay công ty tài tham gia vào đua chiếm lĩnh thị trường cho vay khách hàng cá nhân Việt Nam Điều làm cho mức độ cạnh tranh nhóm khách hàng trở nên gay gắt ngày liệt Ngay từ ngày đầu hoạt động, BIDV xác định mảng ngân hàng bán lẻ có hoạt động cho vay khách hàng cá nhân đối tượng khách hàng mục tiêu định hướng phát triển hoạt động kinh doanh Kiên định với định hướng hoạt động này, BIDV Đồng Tháp nói chung BIDV huyện Cao Lãnh nói riêng không ngừng nỗ lực để phát triển sản phẩm, dịch vụ phù hợp với đòi hỏi ngày cao khách hàng Theo đó, BIDV cung cấp sản phẩm tín dụng dành cho cá nhân như: cho vay sản xuất kinh doanh; cho vay trả góp mua nhà, sửa chữa nhà; cho vay mua ô tô, cho vay tiêu dùng Trong đó, hoạt động cho vay khách hàng cá nhân lĩnh vực quan trọng đem lại phần lợi nhuận trực tiếp cho ngân hàng Tuy nhiên cho vay hoạt động tiềm ẩn rủi ro Chính phủ NHTM trọng đến việc phát triển hoạt động cho vay với mục đích ổn định phát triển ngân hàng Thời gian gần cho vay khách hàng cá nhân quan tâm đầu tư phát triển tất hệ thống ngân hàng, công ty tài nói chung Ngân hàng BIDV nói riêng; BIDV định hướng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân mục tiêu chiến lược phát triển giai đoạn 2019-2021 Với lợi BIDV huyện Cao Lãnh địa bàn Huyện Cao Lãnh huyện nông nghiệp, người dân chủ yếu sinh sống nghề nơng, huyện Cao Lãnh cịn tâm điểm đấu nối tuyến giao thông bộ, hệ thống khung kết cấu hạ tầng giao thông diện rộng kết nối với vùng kinh tế trọng điểm tỉnh như: thành phố Cao Lãnh, khu vực Đồng Tháp Mười Với diện tích đất rộng lớn, lượng dân cư đông đúc, đa phần người dân chủ yếu sống nghề làm lúa, trồng trọt chăn nuôi nhu cầu người dân cần nguồn vốn lớn để hỗ trợ phát triển ngành nghề họ Tuy nhiên, số liệu từ năm 2016 đến 2018 cho thấy cho vay khách hàng cá nhân hoạt động tín dụng BIDV huyện Cao Lãnh nói chung cho vay cá nhân SXNN, tỷ lệ cho vay cá nhân SXNN BIDV huyện Cao Lãnh chiếm tỷ lệ tương đối thấp nơi đầy tiềm huyện Cao Lãnh Điều làm cho lãnh đạo Chi nhánh Đồng Tháp, Phòng giao dịch Huyện Cao Lãnh, cán quản lỷ khách hàng địa bàn trăn trở làm để đẩy mạnh cho vay lĩnh vực SXNN sách đãi ngộ giúp khách hàng hỗ trợ vốn mức tối đa hiệu Cũng lý mà tác giả chọn đề tài “ Phân tích sách cho vay cá nhân sản xuất nông nghiệp BIDV Huyện Cao Lãnh” Mục tiêu nghiên cứu Mục tiêu chung: Hệ thống hóa số vấn đề sở lý luận phát triển cho vay cá nhân SXNN NHTM Mục tiêu cụ thể: Phân tích đánh giá tình hình phát triển cho vay cá nhân sản xuất nông nghiệp BIDV huyện Cao Lãnh Đề xuất số giải pháp nhằm phát triển cho vay cá nhân sản xuất nông nghiệp BIDV huyện Cao Lãnh Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu Nghiên cứu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân SXNN vấn đề tồn hoạt động cho vay cá nhân SXNN BIDV huyện Cao Lãnh Phạm vi nghiên cứu Phân tích sách cho vay hiểu phân tích hoạt động cho vay dựa áp dụng sách cho vay sản xuất nông nghiệp huyện Cao Lãnh Về không gian: Nghiên cứu phát triển cho vay cá nhân sản xuất nông nghiệp BIDV huyện Cao Lãnh Về thời gian: Đề tài tập trung nghiên cứu cho vay cá nhân sản xuất nông nghiệp BIDV Huyện Cao Lãnh từ năm 2016 đến hết năm 2018 Phương pháp nghiên cứu + Phương pháp tổng hợp phân tích: phân tích dựa số liệu thu thập từ năm 2016 đến hết năm 2018 để phân tích quy mơ cho vay, kết đạt hạn chế + Phường pháp thống kê, mô tả, so sánh tổng hợp để thấy tăng trưởng tiêu đánh giá Ý nghĩa đề tài - Cho thấy tiêu để đánh giá nhân tố ảnh hưởng đến cho vay cá nhân sản xuất nông nghiệp BIDV huyện Cao Lãnh gồm Các tiêu đánh giá + Tỷ lệ Nợ hạn khách hàng cá nhân + Tỷ lệ nợ xấu khách hàng cá nhân + Tỷ lệ trích lập dự phòng rủi ro (DPRR) cho vay khách hàng cá nhân + Khả bù đắp rủi ro + Thu nhập từ hoạt động cho vay Các nhân tố ảnh hưởng + Nhân tố chủ quan + Nhân tố khách quan - Đề giải pháp phát triển cho vay khách hàng cá nhân sản xuất nông nghiệp BIDV huyện Cao Lãnh - Các hàm ý sách giúp nhà lãnh đạo nâng cao hiệu cho vay cá nhân sản xuất nông nghiệp BIDV huyện Cao Lãnh Kết cấu đề tài Ngoài phần mở đầu kết luận, luận văn gồm chương: Chương 1.Cở sở lý luận cho vay cá nhân sản xuất nông nghiệp phát triển sản phẩm cho vay lĩnh vực SXNN nói riêng lĩnh vực khác nói chung, dịch vụ ngân hàng nhằm giữ vững thị trường bước phát triển việc cho vay cá nhân SXNN, nhằm đáp ứng nhu cầu ngày đa dạng khách hàng Thường xuyên có chương trình cho vay cá nhân SXNN để thu hút khách hàng nhằm gia tăng khách hàng, tăng trưởng dư nợ gia tăng tính cạnh tranh với ngân hàng thương mại khác địa bàn Tăng cường cán quản lý khách hàng đơn vị cấp chi nhánh, phòng giao dịch nhằm tạo điều kiện để cán tiếp xúc,gặp gỡ trao đổi nhiều với khách hàng để nắm bắt nhanh chóng nhu cầu, tình hình tài khách hàng để có sở đánh giá khách hàng cách xác, hiệu Đầu tư trang thiết bị sở vật chất cách tốt để tạo phong cách làm việc chuyên nghiệp, động giúp khách hàng dễ dàng việc nhận diện thương hiệu BIDV 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư phát triển Việt Nam chi nhánh Đồng Tháp đơn vị trực tiếp quản lý ngân hàng BIDV huyện Cao Lãnh Dựa tình hình thực tế BIDV huyện Cao Lãnh nhận thức thành tựu khó khăn tồn tại BIDV huyện Cao Lãnh hoạt động cho vay cá nhân SXNN, bên cạnh giải pháp đề cập trên, em xin mạnh dạn kiến nghị số vấn đề sau: BIDV huyện Cao Lãnh cần tăng cường thêm số lượng chất lượng đội ngũ cán bộ, công nhân viên để đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng cá nhân SXNN lĩnh vực cho vay khác Chi nhánh nên thường xuyên tạo điều kiện cho nhân viên có thêm điều kiện để tham gia khóa học nghiệp vụ, khóa học cao học để họ có thêm kiến thức để nâng cao hiệu công việc Bên cạnh đó, ban quản lý, lãnh đạo chi nhánh phải thường xuyên phổ biến văn có liên quan đến hoạt động cho vay, đảm bảo tiền vay, văn NHNN, thường xuyên tổ chức họp để nắm bắt kịp thời khó khăn vướng mắc hoạt động cho vay, bảo đảm tiền vay để từ có điều chỉnh kịp thời 66 Đồng thời chi nhánh cần học hỏi tiếp thu kinh nghiệm chi nhánh khác hệ thống ngân hàng BIDV, tham khảo kinh nghiệm NHTM khác lĩnh vực cho vay SXNN để đề xuất sách hợp lý, phù hợp hoạt động ngân hàng Chi nhánh cần đẩy nhanh cơng tác thu hút tìm kiếm khách hàng, có biện pháp tiếp cận thu hút khách hàng khác Việc xây dựng chế sách tiếp thị ưu đãi khách hàng vừa mang tính hệ thống vừa mang tính cạnh tranh cao, vừa tạo quyền chủ động cho đơn vị thành viên việc vận dụng hiệu chế 67 KẾT LUẬN Các NHTM tập trung phát triển mảng khách hàng bán lẻ khách hàng cá nhân, đối tượng khách hàng tiềm mà lâu NHTM không trọng đến, khách hàng cá nhân ngày khẳng định vai trị quan trọng kinh tế thị trường Việt Nam Sự giúp đỡ ngân hàng ngân hàng việc cung cấp vốn cần thiết BIDV ngân hàng số bán lẻ thị trường ngành Ngân hàng Việt Nam, BIDV ln có gói sản phẩm tín dụng ưu đãi phù hợp với đối tượng khách hàng, mức lãi suất hấp dẫn để thu hút khách hàng Tại BIDV huyện Cao Lãnh, lãnh đạo quan tâm đến việc làm để Phát triển cho vay khách hàng cá nhân sản xuất nông nghiệp tiếp cận với nguồn vốn ngân hàng nguồn vốn rẻ nhất, an toàn ổn định khách hàng, vị trí địa lý huyện Cao Lãnh thuận lợi việc phát triển sản xuất nông nghiệp mà khách hàng tập trung vào sản xuất nông nghiệp nhiều hơn, ngồi việc phát triển kinh tế địa phương cịn đóng góp vào phát triển kinh tế tỉnh nhà Vì để tìm giải pháp phát triển sách cho vay khách hàng cá nhân sản xuất nông nghiệp BIDV huyện Cao Lãnh vấn đề vô quan trọng Trên sở nghiên cứu lý luận thực tiễn BIDV huyện Cao Lãnh đề tài hoàn chỉnh số nội dung sau: - Thứ nhất, hệ thống hóa lý luận hoạt động cho vay khách hàng cá nhân sản xuất nông nghiệp hiệu việc cho vay khách hàng cá nhân SXNN NHTM - Thứ hai, áp dụng vào thực tiễn cho vay khách hàng cá nhân sản xuất nơng nghiệp BIDV huyện Cao Lãnh, phân tích đánh giá khách hàng,chất lượng khoản vay thông qua số liệu cụ thể thời kỳ, mặt đạt chưa đạt được, nguyên nhân gây ảnh hưởng đến phát triển cho vay khách hàng cá nhân sản xuất nông nghiệp BIDV huyện Cao Lãnh - Thứ ba,đề tài đưa kiến nghị, giải pháp nhằm phát triển cho vay khách hàng cá nhân sản xuất nông nghiệp BIDV huyện Cao Lãnh 68 Cho vay KHCN dịch vụ rủi ro đòi hỏi kỹ thuật quản lý, kinh nghiệm cán khách hàng, lại dịch vụ đem lại lợi nhuận cao cho Ngân hàng, ngồi cịn giúp cải thiện đời sống đối tượng khách hàng cá nhân hộ gia đình, qua thúc đẩy phát triển kinh tế Tuy nhiên tình hình áp dụng số đồng giải pháp đề xuất hạn chế, giá trị lý luận thực chưa cao, điều dẫn đến tính thuyết phục không cao kết nghiên cứu việc áp dụng vào thực tiễn Hướng tới đối tượng KHCN, ngân hàng BIDV huyện Cao Lãnh không ngừng nghiên cứu, tìm hiểu nhu cầu khách hàng, qua đẩy mạnh sản phẩm dịch vụ Ngân hàng để phù hợp với nhu cầu thị hiếu khách hàng Nghiên cứu mang tính bao trùm lên hoạt động ngân hàng, dịch vụ hoạt động đem lại lợi nhuận cho ngân hàng nên cần phải nâng cao chất lượng chất lượng dịch vụ lại khách hàng đánh giá theo cảm tính Do để khách hàng có tâm lý thoải mái thân thiện mục tiêu nghiên cứu cần hướng tới tương lai 69 TÀI LIỆU THAM KHẢO Christos C Frangos cộng (2012), Các yếu tố ảnh hưởng đến định khách hàng vay vốn ngân hàng: Trường hợp khách hàng Hy Lạp Đào Lê Kiều Oanh, (2010) Phát triển dịch vụ ngân hàng bán buôn bán lẻ Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Đào Ngọc Dũng, (2012) Cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Công thương Viêt Nam – Chi nhánh Hưng Yên Đinh Thị Huyen Thanh & Stafanie Kleimeier (2006) Xếp hạn tín dụng cá nhân Hafeez Ur Rehman and Ahmed (2008), Các yếu tố định lựa chọn ngân hàng Pakitstan: Quan điểm khách hàng http://cafef.vn/nong-nghiep-khat-von-ngan-hang-van-ne-cho-vay20160929215312548.chn https://baomoi.com/tin-dung-cho-phat-trien-nong-nghiep-van-kho-tiepcan/c/23551417.epi Martin Owusu Ansa (2014), Các yếu tố định lựa chọn ngân hàng Ghana: Áp dụng phân tích giáo viên trung học TP Kumasi Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2005),Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN việc phân loại nợ, Hà Nội Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2007),Quyết định sửa đổi bổ sung số 18/2007/QĐ-NHNN việc phân loại nợ, Hà Nội Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2011), Quyết định 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2011 V/v ban hành quy chế cho vay Tổ chức tín dụng khách hàng, Hà Nội Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2015), Quyết định số 589/QĐ-NHNN ngày 25/04/2015 việc chấp thuận sát nhập MHB vào BIDV, Hà Nội Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam (2015), Quy định 3979/QĐQLTD ngày 01/02/2015 việc đánh giá tài sản đảm bảo, Hà Nội Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam (2016), Công văn 156/CVBIDV việc Ban hành cẩm nang hướng dẫn cấp tín dụng bán lẻ, Hà Nội 70 Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam (2017), Quyết định 3488/QyĐ-BIDV ngày 06/06/2017 V/v Hướng dẫn thực sách cấp tín dụng khách hàng bán lẻ, Hà Nội Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Đồng Tháp (2017),Công văn số 2388/BIDV.ĐT ngày 20/03/2017 việc tăng tỷ lệ cho vay khách hàng tiêu dùng, Đồng Tháp Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Đồng Tháp – Phòng giao dịch Huyện Cao Lãnh (2016), Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2015, Đồng Tháp Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Đồng Tháp – Phòng giao dịch Huyện Cao Lãnh (2017), Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2016, Đồng Tháp Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Đồng Tháp – Phòng giao dịch Huyện Cao Lãnh (2018), Báo cáo kết quản hoạt động kinh doanh năm 2017, Đồng Tháp Nguyễn Đăng Dờn (2008), Nghiệp vụ Ngân hàng Thương mại, Nhà xuất Thống Kê, Hà Nội Peter S Rose (2003), Quản trị Ngân hàng Thương mại, Sách dịch Nhà xuất Tài chính, Hà Nội Phạm Thu Hiền,(2011) Phát triển dịch vụ bán lẻ Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Phạm Văn Sáng,(2012) Hoạt động bán lẻ Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – chi nhánh Thanh Xuân Th.s Nguyễn Mạnh Cường “Tiêu chí đánh giá hiệu hoạt động tín dụng đầu tư nhà nước thơng qua ngân hàng phát triển Việt Nam” tạp chí nghiên cứu khoa học kiểm tốn Tơ Khánh Tồn,(2014) Phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ Ngân hàng TMCP Công thương Viêt Nam 71 Trần Khánh Bảo,(2015) Những nhân tố ảnh hưởng đến định vay vốn NH TMCP Công Thương Việt Nam khách hàng cá nhân khu vực TP Hồ Chí Minh Trần Thị Phương Lan,(2012) Phát triển hoạt động tín dụng cá nhân Ngân hàng TNHH MTV ANZ Việt Nam Website: www.bic.vn Website: www.bidv.com.vn Website:www.baohiemtructuyen.com.vn 72 ", " ,,,, ,,1 PHAN TICH CHINH SACH CHO YAYKHACH HANG CA NHAN TRONG SAN XUAT NONG NGHI~PT~I BIDVHUY¢N CAO LANH ANALYSIS OF INDIVIDUAL LENDING POLICIES IN AGRICULTURAL PRODUCTION AT BIDV CAO LANH DISTRICT TS.NGUYEN THI HONG XUYEN, KS.VO THI THAO LINH Truimg Bfli hoc Su'phqm Kj Thu~t Tp.HCM TOM TAT Viic "Phdn tfch chfnh sach cho vay ca nhdn scm xua: nang nghiep tai BIDV huyen Cao Ldnh" duac thuc hien voi muc tieu tim hiiu co sa ly ludn v€ hoat dong cho vay va phdn tfch hoat d9ng cho vay tit xac dinh cac nhdn t6 anh huang din chfnh sacb cho vay ca nhdn scmxudt nang nghiep tai BIDV huyen Cao Liinh Cac phuong phdp nghien cuu bling viec t6ng h9P,phdn tich, so sdnh hoat dong cho vay tai ngdn hang Kit qua nghien CUu duac xac dinh co nhdn t6 ann huang din hoat d9ng cho vay tai ngdn hang: Nhdn t6 khach quan va nhdn t6 chit quan Ludn van " Phdn tfch chfnh sdch cho vay khach hang ca nhdn san xudt nang nghiep tai BIDV huyen Cao Liinh" voi muc tieu phdn tfch chfnh sdch cho vay va d€ xudt cac giai phap h9P ly nhlimphat triin hoq,td9ng cho vay ca nhdn Tir khoa: Cho vay khach hang ca nhdn san xudt nang nghi?p ABSTRACT The ''Analysis of individual lending policies in agricultural production at BIDV in Cao Lanh district" is conducted with the aim of understanding the theoretical basis of lending activities and analyzing lending activities, thereby identifying the Factors affecting personal lending policy in agricultural production at BIDV Cao Lanh district Research methods by summarizing, analyzing and comparing lending activities at banks The research results are determined that there are factors affecting lending activities at the bank: Objective and subjectivefactors The dissertation ''Analyzing lending policies for individual customers in agricultural production in BID V in Cao Lanh district" with the objective of analyzing lending policies and proposing reasonable solutions to develop individual lending activities Keywords: Lending to individual customers in agricultural production D~tv§n dt Ngay til nhung ddu ho~t d(>ng,BIDV da xac dinh mling ngan hang ban Ie d6 c6 ho~t d(>ngcho vay khach hang ca nhan Ia m(>ttrong nhung d6i tUQ'ng khach hang m\lc tieu dinh huang phat triSn ho~t d(>ngkinh doanh cua minh Kien dinh v6i dinh huang ho~t d(>ngnay, BIDV £>6ngThap n6i chung va BIDV 73 huyen Cao Lanh n6i rieng da khong ngirng ne) hrc d~ phat trien cac san pham, dich vu phu hop voi doi hoi cang eao cua khach hang Theo d6, BIDV da eung eftp cac san pham tin dung danh eho ca nhan nhir: eho yay san xuftt kinh doanh; eho yay tra g6p mua nha, sua chua nha; eho yay mua to, eho yay tieu dung Trong d6, hoat dong cho yay khach hang ca nhan la mot linh vue quan dem lai met phan loi nhuan tnrc tiep eho ngan hang Tuy nhien eho yay cling la hoat dOng tiem An rui roo Chinh vi v~y ehinh phu va cac NHTM luon chu d~n viec phat trien hoat dong eho yay voi muc dich 6n dinh va phat trien ngan hang Thai gian gAn day cho yay khach hang ca nhan diroc S1,l' quan tam dAu nr phat trien cua tftt ca cac h~ thfmg ngan hang, eong ty tai ehinh n6i chung va Ngan hang BIDV n6i rieng; BIDV da dinh huang ho~t dOng eho yay khaeh hang ea nhan la mOt nhung m\le tieu ehi~n luqe phat tri~n giai do~n 2019-2021 Khai ni~m v~ cho yay ca nhan san xuAt nong nghi~p C6 rftt nhi~u khai ni~m khae v~ "Cho yay ea nhan san xuftt nong nghi~p": Khai ni~m "Cha vay ca nhan trang scm xudt nang nghi¢p", Peter S Rose (2003), Cho yay la chire nang kinh t~ hang dAu eua Ngan hang, d~ he) trq v6n eho chi tieu eua cae doanh nghi~p, cae ea nhan va cae ecyquan ehinh C6 nhi~u quan di~m v~ eho yay khaeh hang ea nhan, d6 e6 mOt s6 khai ni~m nhu sau: Cho yay ea nhan la mOt hinh thire eftp tin d\lng, thea d6 ngan hang giao cho d6i tuqng khaeh hang ea nhan mOt khoan ti~n d~ su d\lng vao m\le dieh va thai gian nhftt dinh thea thoa thu~n, v6i nguyen tAe hoan tra ea g6e va lai (Phan Thi Cue, 2008 Nghi~p V\l Ngan hang Thuang m~i, NXB Th6ng ke) Cho yay ea nhan la mOt hinh thire eho yay bing ti~n, thea d6 ben eho yay giao ho~e cam k~t giao eho khaeh hang mOt khoan ti~n d~ su d\lng vao m\le dieh nhftt dinh va mOt thai h~ nhftt dinh thea thoa thu~ eua hai ben v6i nguyen tAe e6 hoan tra ea g6e va lai Cho yay ca nhan san xuftt nong nghi~p la cho cae ea nhan, hO gia dinh 74 thirc hien kinh doanh linh V\ICsan xufrt nong nghiep phil hop voi cac quy dinh cua phap luat 30 Danh gia tinh hinh phat tri~n cho vay ca nhan san xu§t nong nghi~p t~i BIDV huyen Cao Lanh Trong nhtrng nam qua nhan thirc duoc vai tro cung nhir tiem nang v~ linh V\IC phat trien cho vay SXNN ngan hang BIDV da chu dong rna rong goi tin dung cho vay SXNN tai khu V\ICD6ng Bfulg Song Ciru Long d~ khach hang tai day tiep c~n duoc nguon v6n voi lai sufrt Uti dai an tam d~ phat trien nganh nghe nong nghiep V6n tin dung cua BIDV huyen Cao Lanh da dem lai nhfrng hieu qua nhfrt dinh cho viec d~u tu vao cac Iinh V\ICnong nghiep, nham phat tri~n kinh t~ dia phuong, tao cong viec va thu nhap 6n dinh cho ngiroi dan, khong 10 l~ng vai vi~c khong c6 v6n d~ cai t1;1owan, tr6ng trQt, chan nuoi Doanh s6 cho vay t1;1iBIDV huy~n Cao Lanh tang d~u qua cac nam, BIDV huy~n Cao Lanh da lam tang kha nang c1;1nhtranh vai cac ngan hang thuong m1;1i khac tren dia ban, t1;1oti~n d~ quan trQng vi~c nang cao chfrt luqng cho vay cac linh V\ICkhac hang ca nhan n6i chung va SXNN n6i rieng Sau nhi~u nam h01;1td(>ngtl;lihuy~n Cao Lanh, vm nhUng d6i mm khong nglrng chfrtluqng quan ly va ph\lC V\l khac hang thea huang thu~ ti~n, van minh, hi~n dl;li, BillV huy~n Cao Lanh da tl;lol~p va tri dUQ'cm6i quan h~ tin d\lng t6t d~p vm nhi~u khach hang Gia tang ti l~ s6 khach hang thuang xuyen va ti l~ khach hang quay tra l1;1i giao dich DAy ml;lllh v~ cho vay SXNN BIDV huy~n Cao Lanh thu hut duQ'c nhi~u khach hang, gia tang du nQ'keo thea S\I gia tang lQ'inhu~n, t1;1ongu6n thu nh~p 6n dinh cho can b(>nhan vien t1;1iday 40 Giai phap phat tri~n nguAn nhan l,!c chAt IU'Q'ngcao t~i Cong tyo Ben c1;1nhnhfrng t\IU d1;1tdUQ'cthi vftn t6n t1;1im(>tvai h1;1nch~ c~n giai quy~t D~ kh~c ph\lc nhfrng h1;1nch~ a chuong thi n(>idung se d~ xufrt m(>t s6 giai phap d~ hoan thi~n va phat tri~n v~ vi~c cho vay ca nhan SXNN t1;1i BIDV huy~n Cao Lanh Chinh sach cho vay: 75 Bao g6m cac quan di~m, chi! truong, dinh hu6ng, quy dinh chi dao hoat d(>ngcho vay va dliu tu cua NHTM Chinh sach cho vay cung cfip cho cac nha quan ly cling nhu can b(>ngan hang dirong 16i chi dao cu th~ viec quyet dinh cho vay va xay dung danh muc cho vay, tao nen str thong nhat hoat dong kinh doanh ngan hang clin thiet phai xay dung mot chinh sach vay nhfit quan, linh hoat va hQ'Ply, thich irng voi moi tnrong kinh doanh, phil hQ'Pvoi d{lc diem va di~u kien heat dong cua ngan hang d~ co th~ phat huy diroc th~ manh, han ch~ va khac phuc diem y~u nham muc tieu an toan va sinh loi BIDV huyen Cao Lanh nen da dang hoa cac hinh thirc cho vay SXNN: khach hang da dang v~ qui mo, nganh ngh~ SXNN vi v~y nhu cliu v~ kh6i lUQ'llgv6n vay, phuong thuc tni g6c va Uii, la khong gi6ng Chinh vi v~y rna ngan hang phiii dua duQ'c lo~i hinh cho vay phil hQ'Pv6i tirng yeu cliu cua khach hang BIDV huy~n Cao Uinh clin tang ti l~ cho vay: tren thvc t~ giao dich v6i ngan hang, co nhiing khach hang truy~n th6ng da co uy tinh v6i ngan hang nhi~u nam va co nhi~u lich sir giao dich v6i ngan hang, nhiing khach hang vay tra song ph~ng khong d~tr~ lai, g6c Vi th~, d~ phat tri~n hon nfra mang cham soc cac khach hang truy~n th6ng va tang kha nang c~nh tranh v6i cac ngan hang khac tren dia ban huy~n Cao Lanh, BIDV nen xem xet nang cao muc cho vay t6i da BIDV huy~n Cao Lanh nen ap dVng lai sufit linh ho~t: vi mQi sv bi~n d(>ngv~ lai sufit cho vay tren thi truemg cling d~u chiu anh huang trvc ti~p d~n hi~u qua cho vay hay noi cach khac la tac d(>ngtrvc ti~p d~n thu nh~p cua BIDV huy~n Cao Lanh Ap dVng linh ho~t cac quy trinh cho vay, don gian hoa cac thu tl)c cho vay Cho vay khach hang ca nhan SXNN t~i BIDV huy~n Cao Lanh la tuan thu thea qui dinh cho vay cua ngan hang BIDV Can b(>khach hang clin phai thea sat quy trinh, quy dinh cho vay cua BIDV, d{lc bi~t cac phlin quan trQng nhu thdm dinh khach hang la phlin quan trQng nhfit anh huang trvc ti~p d~n vi~c quy~t dinh cho vay va chfit lUQ'llgtin dVng sau Thvc hi~n dung, dliy du cac quy trinh cho vay la di~u clin thi~t Tuy nhien can b(>tin dVng phai linh ho~t vi~c ap dVng quy trinh vao tirng truemg hQ'P cv th~ D6i v6i nhiing khach hang truy~n th6ng co nhu cliu vay them v6n d~ phvc 76 vu cho viec SXNN, san xuat kinh doanh thi co th€ bo qua buoc phan tich tinh hinh tai chinh cua khach hang vi cac thong tin ta da nam thong qua khoan yay hien tai, can b{>khach hang chi cAnthu th~p be, sung them nhtrng tai lieu moi d€ c~p nhftt dAy du tinh hinh tai chinh cua khach hang khong cAn phai cung cilp lai nhtrng thong tin da co sgn tai ngan hang d€ tranh lam phien khach hang voi toi lui nhieu IAnvi cac thong tin da co sgn Vi~c se giup ngan hang ti~t kiem duoc thai gian va chi phi nhung chilt hrong khoan yay cling duoc dam bao Cong tdc thdm dinh tin dung Can b{>khach hang phai tham dinh xem tu each phap ly cua khach hang thong qua cac giily to' lien quan co ban nhu: chirng minh nhan dan, h{>khAu Ben canh tinh hop phap, hop l~ cua h6 sa khach hang can b{>khach hang phai xem mvc dich yay v6n cua khach hang Mvc dich co hqp phap, co thi~t thvc hay khong, co hi~u qua va mang l~i hi~u qua kinh t~ d€ dam bao dugc kha nang tra ng cho ngan hang Day la cong tac quan tr9ng nhilt rna can b{>khach hang cAnchu y vJ marketing DAy m~nh vi~c Marketing vi~c cho yay khach hang ca nhan san xuilt nong nghi~p t~i BIDV huy~n Cao Lanh b~ng to' rai, bang ron quang cao vS cac goi cho yay SXNN t~i trv So' BIDV huy~n Cao Lanh, ti~p thi cac goi san ph Am t~i cac hqp tac xa, cac h{>kinh doanh nh6 Ie, h{>chan nuoi, cac vva nong san d€ thu hut sv quan tam cua khach hang cli lfin khach hang mai vJ ngu6n nhiin hrc Con nguai la y~u t6 gift vai tro quy~t dinh m9i ho~t d{>ng.M{>ttrong nhUng nguyen nhan dfin d~n rui ro cho yay thai gian qua la trinh d{>bilt c~p cua d{>ingli can b{>quan ly khach hang khong thea kip yeu cAu cua nSn kinh t~ thi truang Y thuc chilp hanh thea qui trinh, qui dinh chua nghiem tuc, th~m chi co bi€u hi~n vi ph~m vS d~o duc Vi v~y, vi~c t6 chuc, dao t~o, b6i du5ng cho can b{>quan ly khach hang vS trinh d{>,chuyen mon nghi~p V\l la diSu hSt suc cAnthi~t Do d€ nang cao trinh d{>,nang lvc, trach nhi~m cua can b{>cho yay thi phai dam bao cac yeu cAunhu sau 77 V~ tu each dao dire: Viec thfrm dinh va quyet dinh cho yay d~u chua dung nhiing nhan dinh mang tich chfrt chu quan cua can b9 khach hang D~ can b9 khach hang toan tam toan y voi cong viec, trach nhiem duoc giao thi BIDV huyen Cao Lanh phai tao mot moi tnrong lam viec lanh manh, c6 chinh sach diii ng9 hop ly, c6 co ch€ thirong phat rang d~ din de can b9 tin dung lam chua dung, dung nhirng can b9 khach hang c6 tam huyet voi nghe Hoan thien ky nang quan ly: nhtrng ngiroi nam gift cac vi tri quan ly la nhtrng ngiroi dua cac quyet dinh v~ dinh huang d6i moi cua dan vi Do do, d6i voi ngiroi quan ly ngoai yeu c~u nam vtrng chuyen mon nghiep VI) thl c~n c6 ky nang quan ly t6t d~ phat tri~n dan vi mlnh Hoan thi~n cong tac dao tl;10lao d9ng: cong tac dao tl;10lao d9ng luon la m9t nhi~m V\l quan tr9ng m6i t6 chuc, dan vi BIDV c6 rieng TruOng dao tl;10can b9 d~ nghien cUu dao tl;10chuyen mon, nghi~p V\l cho can b9 cua mlnh d~ nang cao chfrt luqng cling nhu hi~u qua cua cong vi~c Cac hinh thuc dao tl;10nhu dao tl;10t~p trung, dao tl;10qua chuang trinh Earn Lening tren ml;1ngn9i b9 h~ng nam BIDV d~u c6 thi test nghi~p VI,! (y m6i chuc danh khac nhau, qua d6 nh~m giup cho can b9 nhan vi en n~m viing ki€n thuc chuyen mon nh~m dl;1tduqc k€t qua kha quan cong vi~c lam hang Ch€ d9 diii ng9: Diii ng9 nguai lao d9ng t6t la m9t nhiing phuO'ng phap hfru hi~u nh~m thu hut nhiing lao d9ng v~ v6i t6 chuc va cling la cach d~ tri sv g~n k€t gift nguai lao d9ng v6i t6 chuc, nh~m phat huy t6i da nang Ivc lam vi~c cua nguai lao d9ng d6i v6i cong vi~c cua mlnh dam nhi~m nh~m mang Il;1ihi~u qua cho t6 chuc D6i v6i cac can b9 hoan t6t cong vi~c (y m6i qui se duqc cong doan mua bao hi~m huu tri, ngoai cac can b9 nhan vien gi6i thi~u duqc san phfrm tin d\lng, g6i dich V\l ban Ie thi d~u BIDV D6ng Thap c6 cO'ch€ thuang rieng, du s6 ti~n khong nhi~u nhung cling d9ng vi en tinh th~n anh em nha d6 dfry ml;1nhhi~u qua cong vi~c Xu If; n9' qua hgn 78 Can bQ tin dung phai thirong xuyen giam sat, kiem tra khoan yay k~p gO'trao d6i voi khach hang d€ bi~t duoc tinh hinh tai chinh cling nhu nhtrng kho khan virong mac cua khach hang d~ kip thai phat hien nhtrng dc1uhien bc1tthuong chung moi vira phat sinh d€ kip thai di~u chinh nhanh chong, dirt di€m d€ tranh tnrong hop xay r6i moi phat hien d€ gay t6n th.1t cho ngan hang K~t lu~n Cac NHTM hien tai dang t~p trung phat tri€n mang khach hang ban le la khach hang ca nhan, vi day la d6i nrong khach hang tiem nang rna b.1y lau cac NHTM khong chu d~n, khach hang ca nhan cang khang dinh duoc vai tro quan cua minh d6i voi n~n kinh t~ thi tnrong Vi~t Nam Su giup dO'cua ngan hang cua ngan hang vi~c cung c.1p v6n la h~t suc cAn thi~t BIDV cling la ngan hang s6 v~ ban Ie tren thi truang nganh Ngan hang a Vi~t Nam, BIDV luan co nhung goi san phfrm tin dVng Uti dai phil hgp v6i cac d6i tugng khach hang, muc lai su.1t h.1p d~n d€ thu hut khach hang T~i BIDV huy~n Cao Lanh, lanh d~o luan quan tam d~n vi~c lam th~ nao d€ Phat tri€n cho yay khach hang ca nhan san xu.1t nang nghi~p vi ti~p c~n dugc v6i ngu6n v6n cua ngan hang la ngu6n v6n re nh.1t, an toan nh.1t va 6n dinh nh.1t d6i v6i khach hang, han nua vi tri dia ly t~i huy~n Cao Lanh r.1t thu~n Igi vi~c phat tri€n san xu.1t nang nghi~p rna khach hang cling t~p trung VaGsan xu.1t nang nghi~p nhi~u han, ngoai vi~c phat tri€n kinh t~ cua dia phuang dong gop VaGS\l phat tri€n kinh t~ cua tinh nha Vi th~ d€ tim giai phap phat tri€n chinh sach cho yay khach hang ca nhan san xuc1tnang nghi~p t~i BIDV huy~n Cao Lanh la mQt v.1n d~ va cilng quan trQng Tren co sa nghien CUuly lu~n va th\lc ti~n t~i BIDV huy~n Cao Lanh d~ tai da hoan chinh mQt s6 nQi dung nhu sau: - Thu nh.1t, h~ th6ng hoa nhfrng ly lu~n co ban v~ ho~t dQng cho yay khach hang ca nhan san xu.1t nang nghi~p cling nhu hi~u qua v~ vi~c cho yay khach hang ca nhan SXNN cua cac NHTM - Thu hai, ap dVng VaGth\l'Cti~n cho yay khach hang ca nhan san xu.1t nang nghi~p t~i BIDV huy~n Cao Lanh, phan tich danh gia khach hang,ch.1t lugng 79 khoan vay thong qua cac s6 lieu cu the cua tung thai ky, nhtrng m~t dat duoc va chua dat duoc, nhtrng nguyen nhan gay anh lnrong d~n phat trien cho vay khach hang ca nhan san xuat nong nghiep tai BIDV huyen Cao Lanh - Thir ba.de tai da dua nhimg ki~n nghi, giai phap nham phat trien cho vay khach hang ca nhan san xuat nang nghiep tai BIDV huyen Cao Lanh TAl LIEU THAM KHAo Peter S Rose (2003), Quan tri Ngdn hang Thuong mai, Sach dich Nha xuat ban Tili chinh, Hil N(ji Nguyln Diing Dim (2008), Nghiep v¥ Ngdn hang Thuong mai, Nha xudt ban Thimg xs Ha N(Ji http://ca(e{ vnlnong-nghiep-khat-von-ngan-hang- van-ne-cho- vay- 20160929215312548.chn https:llbaomoi.comltin-dung-cho-phat-trien-nong-nghiep-van-kho-tiep- canlC/23551417.epi Ngdn hang Nha nuac Vi¢t Nam (2011), Quyit dinh 1627120011QD-NHNN 31/12/2011 Vlv ban hanh quy chi cho vay cua T6 chuc tin dung d6i vai khach hang, Ha NQi HQ va ten Tac ghi: Vo Thj Thao Linh DidQng:0369000038 Email: thaolinh151093@gmail.com CO' Quan: Ngan hang TMCP Delu Tu va Phat Tri€n Vi~t Nam Cao liinh, Ngay • thting ••niim 2020 Xtic nh{in cua GVHD Nguy~n Thi Hong Xuyen 80 ... 2017) 2.3 Phân tích thực trạng cho vay cá nhân sản xuất nông nghiệp BIDV huyện Cao Lãnh 2.3.1 Chính sách sản phẩm cho vay cá nhân sản xuất nông nghiệp BIDV huyện Cao Lãnh Ngân hàng BIDV tiếp... cá nhân sản xuất nông nghiệp BIDV huyện Cao Lãnh 28 2.3 Phân tích thực trạng cho vay cá nhân sản xuất nông nghiệp BIDV huyện Cao Lãnh 35 2.3.1 Chính sách sản phẩm cho vay. .. cho vay cá nhân sản xuất nông nghiệp Ngân hàng thương mại Chương 2.Thực trạng sách cho vay cá nhân sản xuất nông nghiệp BIDV Huyện Cao Lãnh Chương 3.Giải pháp kiến nghị sách cho vay cá nhân sản