Xây dựng mô hình đánh giá khả năng tiếp cận nguồn vốn tín dụng cho doanh nghiệp nhỏ và vừa ở Thừa Thiên Huế

Bài nghiên cứu này đề xuất xây dựng mô hình đánh giá khả năng tiếp cận nguồn vốn tín dụng cho DNNVV trên địa bàn Thừa Thiên Huế nhằm hỗ trợ DNNVV Thừa Thiên Huế trong việc tự đánh giá khả năng tiếp cận nguồn vốn tín dụng ngân hàng cũng như giúp cho việc ra quyết định của cán bộ thẩm định trong Ngân hàng thương mại. Mời các bạn cùng tham khảo!

XÂY DỰNG MƠ HÌNH ĐÁNH GIÁ KHẢ NĂNG TIẾP CẬN NGUỒN VỐN TÍN DỤNG CHO DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA Ở THỪA THIÊN HUẾ BUILDING A RELEVANT ASSESSMENT MODEL OF SMES’ ACCESSIBILITY TO BANK LOAN IN THUA THIEN HUE PROVINCE Hà Diệu Thương - Phạm Hoàng Cẩm Hương - Lê Viết Giáp Trường Đại học Kinh tế, Đại học Huế Tóm tắt Nhiều nghiên cứu tín dụng DNNVV tiến hành DNNVV gặp nhiều khó khăn tiếp cận dịch vụ tín dụng ngân hàng; nhiên, chưa có nghiên cứu đề xuất xây dựng mơ hình đánh giá khả tiếp cận nguồn vốn tín dụng cho DNNVV Nghiên cứu sử dụng phương pháp thống kê mô tả, mô hình phân tích nhân tố EFA mơ hình hồi quy Binary Logistic để phân tích nhân tố (về phía cầu-Doanh nghiệp)và nhân tố (về phía cung-Ngân hàng)ảnh hưởng đến việc tiếp cận dịch vụ tín dụng ngân hàng DNNVV nghiên cứu Trên sở đó, nghiên cứu đề xuất xây dựng mơ hình đánh giá khả tiếp cận nguồn vốn tín dụng cho DNNVV địa bàn Thừa Thiên Huế nhằm hỗ trợ DNNVV Thừa Thiên Huế việc tự đánh giá khả tiếp cận nguồn vốn tín dụng ngân hàng giúp cho việc định cán thẩm định Ngân hàng thương mại Từ khóa:mơ hình đánh giá, dịch vụ tín dụng ngân hàng, doanh nghiệp nhỏ vừa, khả tiếp cận Abstract Many researches have examined small and medium-sized enterprises (SMEs)’ credit and found that SMEs have been facing many difficulties in accessing to bank loans; However, there is not any research mentions about how to built an assessment model of SMEs’ accessibility to bank loans With using the methods of statiticstic, EFA and Binary Logistic Regression, this research indicated that there are factors (SMEs-side) and factors (Bankside) that affected to bank loans accessibility of SMEsin approaching bank loans From that, the research has proposed a relevant assessment model of SMEs’ accessibility to bank loans, which helps SMEs in self-assessment their bank loans accessibility and commercial bank in making decision Key words:assessment model, bank loan services, SMEs, approaching ability 317 1.ĐẶT VẤN ĐỀ Tìm hiểu đánh giá khả tiếp cận nguồn vốn tín dụng ngân hàng DNNVV mối quan tâm nhiều nhà nghiên cứu quản lý Nguyễn Thị Kim Lý (2012) tiến hành nghiên cứu “Nghiên cứu khả tiếp cận vốn cho doanh nghiệp nhỏ vừa tỉnh Thái Bình” Tác giả phát phiếu điều tra cho 200 DNNVV Thái Bình để lấy ý kiến đánh giá trực tiếp họ điều kiện thuận lợi, khó khăn họ tiếp cận với nguồn vốn Tổng hợp số liệu ý kiến từ phiếu điều tra này, tác giả rút điểm hạn chế DNNVV Thái Bình tiếp cận với nguồn vốn Điểm bật cơng trình nghiên cứu bảng hỏi thiết kế công phu dựa nghiên cứu thành công việc nâng cao khả tiếp cận vốn cho DNNVV giới Mỹ, Nhật Bản, Trung Quốc.Nguyễn Quốc Nghi (2010) sử dụng mơ hình phân tích hồi quy logistic nghiên cứu “Các nhân tố ảnh hưởng đến định vay vốn ngân hàng doanh nghiệp nhỏ vừa thành phố Cần Thơ” Nghiên cứu xác định nhân tố ảnh hưởng đến định vay vốn ngân hàng DNNVV thành phố Cần Thơ bao gồm: trình độ học vấn chủ doanh nghiệp, lĩnh vực sản xuất kinh doanh, quy mô doanh nghiệp, tốc độ tăng trưởng doanh thu, mối quan hệ xã hội, hiểu biết sách hỗ trợtín dụng nhà nước, số lượng vốn lao động Trong đó, lĩnh vực sản xuất nhân tố quan trọng ảnh hưởng đến định vay vốn ngân hàng DNNVV Trong nghiên cứu “Khả tiếp cận tín dụng ngân hàng doanh nghiệp tư nhân Đồng sông Cửu Long” tác giả Võ Thành Danh (2008) sử dụng mơ hình hồi quy tuyến tính để yếu tố ảnh hưởng đến mức cung ứng tín dụng ngân hàng cho doanh nghiệp tư nhân bao gồm: loại hình doanh nghiệp, ngành nghề kinh doanh, mức độ tín nhiệm ngân hàng doanh nghiệp Trong mơ hình phân tích phân biệt sử dụng để phân tích yếu tố thuộc doanh nghiệp ảnh hưởng đến mức độ tín nhiệm ngân hàng doanh nghiệp vay Tuy nhiên nghiên cứu trước chưa đề cập đến việc xây dựng mơ hình đánh giá khả tiếp cận nguồn vốn tín dụng cho DNNVV –một công cụ quan trọng việc giúp doanh nghiệp tự đánh giá khả tiếp cận vốn ngân hàng góp phần hỗ trợ việc định cán thẩm định tín dụng Ngân hàng thương mại Kết hợp phương pháp phân tích nhân tố khám phá EFA phân tích hồi quy Binary Logistic việc tìm hiểu khả tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng DNNVV địa bàn tỉnh Thừa Thiên Huế, nghiên cứu tìm trở ngại xác định nhân tố ảnh hưởng đến việc tiếp cận dịch vụ tín dụng ngân hàng DNNVV Thừa Thiên Huế; làm xây dựng mơ hình đánh giá khả tiếp cận nguồn vốn tín dụng cho DNNVV địa bàn Thừa Thiên Huế góp phần nâng cao khả tiếp cận vốn vay ngân hàng DNNVV đồng thời giúp ngân hàng mở rộng dịch vụ tín dụng cho doanh nghiệp có ý nghĩa thực tiễn 318 2.MỤC TIÊU VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.1.Mục tiêu nghiên cứu Nghiên cứu tiến hành phạm vi DNNVV ngân hàng thương mại hoạt động địa bàn tỉnh Thừa Thiên Huế nhằm mục tiêu xác định phân tích nhân tố ảnh hưởng đến việc tiếp cận dịch vụ tín dụng ngân hàng DNNVV; đánh giá định lượng khả tiếp cận dịch vụ tín dụng ngân hàng DNNVV; từ xây dựng mơ hình đánh giá khả tiếp cận nguồn vốn tín dụng cho DNNVV địa bàn Thừa Thiên Huế nhằm giúp doanh nghiệp ứng dụng mơ hình để tự đánh giá khả tiếp cận tín dụng hỗ trợ cho việc định cấp tín dụng cán thẩm định Ngân hàng thương mại 2.2.Phương pháp nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu tài liệu từ giáo trình, Internet, sách báo nghiệp vụ, tài liệu nghiệp vụ có liên quan thực nhằm tổng hợp lý thuyết tổng quan liên quan đến việc đánh giá khả tiếp cận nguồn vốn tín dụng ngân hàng DNNVV; tìm hiểu phương pháp nghiên cứu phù hợp cho phép định lượng khả tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng DNNVV Tiếp đến, phương pháp chuyên gia sử dụng để vấn nhà quản lý cán tín dụng số ngân hàng thương mại địa bàn Thừa Thiên Huế nhằm nhận diện đặc tính chun biệt DNNVV có quan hệ tín dụng với hệ thống Ngân hàng, nhận diện điều kiện cứng mềm quy định cấp tín dụng ngân hàng DNNVV, phối hợp tổ chức hội thảo, xây dựng tiêu chí đánh giá khả tiếp cận nguồn vốn tín dụng ngân hàng đối tượng địa bàn TT Huế Phương pháp xây dựng bảng hỏi “Cẩm nang tín dụng Vietcombank”, “Quyết định số 1627/2001/QĐ – NHNN ngày 31/12/2001 thống đốc ngân hàng Nhà nước ban hành Quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng” [1] [8], mơ hình 5C, kết hợp nghiên cứu lý thuyết thực tiễn chấm điểm doanh nghiệp vay vốn NHTM để đưa nhóm nhân tố sở theo nhận định ban đầu Phương pháp xử lý số liệu thực phần mềm SPSS phiên 16.0 để thực thống kê mô tả, đánh giá độ tin cậy thang đo hệ số Cronbach Alpha, phân tích nhân tố khám phá (Exploratory Factor Analysis) phân tích hồi quy Binary Logistic xử lý phân tích số liệu nghiên cứu.[2][5][6][7] 3.KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU 3.1.Thực trạng tiếp cận nguồn vốn tín dụng ngân hàng DNNVV địa bàn Thừa Thiên Huế Theo số thống kê Ngân hàng Nhà nước Việt Nam chi nhánh Thừa Thiên Huế báo cáo Hiệp hội DNNVV Tỉnh, năm qua số DNNVV tiếp cận nguồn vốn theo chiều hướng tăng, cụ thể là: 319 Bảng Tình hình tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng DNNVV Thừa Thiên Huế giai đoạn 2011 -2013 Đơn vị: tỷ đồng SO SÁNH CHỈ TIÊU 2011 2012 2013 2012/2011 Giá trị Tổng Dư Nợ Dư Nợ DNNVV % 2013/2012 Giá trị % 13.276 14.440 16.796 1.164 8,77 2.356 16,32 3.550 5.546 5.242 1.996 56,23 (304) (5,48) (Nguồn: Ngân hàng Nhà nước Thừa Thiên Huế) Năm 2012 Dư nợ cho vay DNNVV tất ngân hàng thương mại địa bàn Thừa Thiên Huế đạt 5,5 ngàn tỷ, tăng năm 2011 gần ngàn tỷ đồng (tương đương với tăng 56,23%) Tuy nhiên, sang năm 2013 dư nợ cho vay DNNVV Ngân hàng thương mại giảm trăm tỷ (tương ứng giảm 5,48%) điều kiện kinh tế khó khăn, nhiều doanh nghiệp sản xuất cầm chừng, thua lỗ, phá sản, giải thể dẫn đến việc chọn lựa doanh nghiệp vay tổ chức tài chính, tín dụng chặt chẽ trước Dư Nợ DNNVV hệ thống ngân hàng thương mại địa bàn Thừa Thiên Huế chủ yếu tập trung vào DNNVV thuộc lĩnh vực xây dựng, thương mại dịch vụ, nông lâm thủy sản công nghiệp khống sản ngành mũi nhọn Thừa Thiên Huế, đóng góp lớn vào tổng thu nhập Tỉnh tạo lượng lớn công ăn việc làm cho người lao động Đối chiếu với tiêu chí cho vay ngân hàng DNNVV hoạt động lĩnh vực dễ dàng đáp ứng yêu cầu ngân hàng DNNVV khác nên doanh nghiệp thuận lợi việc tiếp cận nguồn vốn vay ngân hàng Doanh nghiệp TNHH, liên doanh, cổ phần chiếm tỷ trọng lớn dư Nợ cho vay DNNVV giai đoạn 2011 – 2013 Với phát triển mạnh mẽ, DNNVV thuộc loại hình cố gắng vươn lên chiều sâu lẫn chiều rộng, kéo theo nhu cầu vay vốn mở rộng sản xuất tăng, đồng thời đáp ứng tốt tiêu chí vay vốn ngân hàng thương mại nên tỷ trọng dư Nợ cho vay DNNVV ngân hàng tập trung vào loại hình bình thường, khơng ngạc nhiên 3.2.Các nhân tố ảnh hưởng đến khả tiếp cận vốn từ hai phía cung vốn cầu vốn Xem xét phía cầu, có nhân tố ảnh hưởng xác định có ý nghĩa thống kê lẫn ý nghĩa kinh tế[3], có nhân tố phi tài nhân tố tài Các nhân tố bóc tách sàng lọc kỹ từ liệu 145 doanh nghiệp nhỏ vừa tỉnh Thừa Thiên Huế nhờ kết hợp hai cơng cụ: mơ hình phân tích nhân tố khám phá mơ hình hồi quy binary logistic nhân tố có tác động thuận chiều lên khả tiếp cận tín dụng doanh nghiệp, riêng nhân tố “Nợ hạn lịch sử” có ảnh hưởng ngược chiều Mối quan hệ 320 nhân tố với khả tiếp cận tín dụng doanh nghiệp trình bày tóm tắt sơ đồ số (+) Bối cảnh kinh tế (+) Tỷ số Nợ/VCSH (+) Hệ số toán nhanh (+) Phương án kinh doanh (+) Năng lực doanh nghiệp (-)Nợ hạn Khả tiếp cận tín dụng (+) Hiệu sử dụng tài sản Sơ đồ 1.Các nhân tố ảnh hưởng khả tiếp cận tín dung – tiếp cận phía cầu Xem xét phía cung, có nhân tố ảnh hưởng[4] Những nhân tố xác định dựa thống kê kết trả lời 120 cán tín dụng 10 ngân hàng thương mại hoạt động tỉnh Thừa Thiên Huế (+) Khả quản lý (+) Năng lực hoạt động (+) Thông tin doanh nghiệp (+) Tài sản đảm bảo (+) Quan hệ xã hội Khả tiếp cận tín dụng (+) Bối cảnh kinh tế Sơ đồ Các nhân tố ảnh hưởng khả tiếp cận tín dung – tiếp cận phía cung Nếu “Phương án vay vốn” coi nhân tố quan trọng xét phía cầu, phía cung “Phương án vay vốn” khơng đủ mạnh để hình thành nhân tố ảnh hưởng Ngược lại, “Tài sản đảm bảo” lại nhân tố quan trọng bên cung tín 321 dụng nhân tố ảnh hưởng phía cầu, “tài sản đảm bảo” nhân tố khơng có ý nghĩa thống kê Sự lệch pha hai bên cung cầu vốn nguyên nhân quan trọng giải thích cho việc khả tiếp cận vốn tín dụng doanh nghiệp bị hạn chế Bối cảnh kinh tế ảnh hưởng đến khả tiếp cận tín dụng doanh nghiệp xét hai phía cung cầu.Ảnh hưởng rõ nét doanh nghiệp.Về phía cung, ngân hàng thương mại đánh giá tình hình kinh tế có ảnh hưởng không đáng kể khả tiếp cận tín dụng Doanh nghiệp Trong phía cầu, kinh tế dịch chuyển theo hướng tích cực tác động mạnh mẽ đến hoạt động doanh nghiệp nói chung khả tiếp cận tín dụng nói riêng Bằng chứng hệ số 𝛽𝛽 nhân tố đạt giá trị 0.336, cao so với giá trị 0.531 nhân tố “Phương án vay vốn” Các thơng tin tài doanh nghiệp không trọng quan điểm cán thẩm định tín dụng Trong thống kê kết khảo sát ý kiến 120 cán tín dụng khơng xuất nhân tố tài doanh nghiệp Phần lớn cán tín dụng lập luận báo cáo tài doanh nghiệp thường thiếu minh bạch, chưa có xác nhận kiểm tốn…nên độ tin cậy khơng cao, họ khơng đặt trọng tâm vào nguồn thông tin Các nhân tố phi tài trở nên hữu ích phía cung, tiêu biểu như: khả quản lý số nội dung nhân tố lực hoạt động 3.3.Xây dựng xử lý mơ hình đánh giá khả tiếp cận nguồn vốn tín dụng Sản phẩm nghiên cứu mơ hình cho phép dự báo khả tiếp cận vốn DNNVV Mơ hình xây dựng phù hợp với đặc điểm DNNVV địa bàn tỉnh Thừa Thiên Huế Kết mơ hình hỗ trợ cho doanh nghiệp tự đánh giá khả tiếp cận tin dụng mình, giúp cho cán thẩm định Ngân hàng thương mại việc định cấp tín dụng 3.3.1.Mơ tả mơ hình Việc ước lượng hai mơ hình hồi quy Binary Logistic sử dụng để đánh giá khả tiếp cận nguồn vốn tín dụng DNNVV-phía cầu[3]cung cấp tham số cần thiết cho việc xây dựng cơng thức tính xác suất tiếp cận tín dụng cho doanh nghiệp gắn với phương án kinh doanh cụ thể Công thức thứ áp dụng cho tiêu tài sau: e 2.179 TTN + 2.433HQSDTS+ 4.446TSN \ VCSH - 2.185NQH P(Y = 1) = + e 2.179 TTN + 2.433HQSDTS+ 4.446TSN \ VCSH - 2.185NQH Công thức thứ hai áp dụng cho tiêu phi tài sau: 322 e 0.418 NLDN + 0.531 BCKT + 0.336 PASXKD P (Y = 1) = + e 0.418 NLDN + 0.531 BCKT + 0.336 PASXKD Trong đó: P(Y=1) xác suất tiếp cận tín dụng Nếu P(Y=1) > 50%, doanh nghiệp Ngân hàng cho vay vốn ngược lại Giá trị biến TTN; HQSDTS; TSN/VCSH; NQD; NLDN; BCKT PASXKD tính tốn dựa liệu doanh nghiệp Việc sử dụng mơ hình mơ tả qua bước cụ thể đây: Bước Khi doanh nghiệp đề nghị vay vốn, bên cạnh việc cung cấp hồ sơ đề nghị vay vốn theo quy định Ngân hàng, doanh nghiệp cần phải cung cấp thông tin thông qua việc trả lời đầy đủ khảo sát doanh nghiệp Cán thẩm định sau kiểm tra tính xác thực câu trả lời bảng khảo sát thơng tin doanh nghiệp tiến hành mã hóa thơng tin doanh nghiệp nhập liệu vào phần mềm SPSS Bước Tính giá trị nhân tố (7 biến giải thích) ảnh hưởng đến khả tiếp cận tín dụng Doanh nghiệp nhân tố bao gồm nhân tố thuộc nhóm tiêu tài (Khả tốn nhanh; Hiệu sử dụng tài sản; Nợ phải trả\VCSH; Nợ hạn\Nợ ngân hàng) nhân tố thuộc nhóm tiêu phi tài (Bối cảnh kinh tế, Phương án SXKD Năng lực doanh nghiệp) Giá trị nhân tố tính giá trị trung bình tiêu thành phần hình thành nên nhân tố (giá trị mã hóa theo thang đo từ đến 5) Bước Tính xác suất tiếp cận tín dụng cho Doanh nghiệp.Giá trị nhân tố (biến giải thích) tính bước sử dụng cơng thức tính xác suất bước Nhắc lại là: Công thức áp dụng tiêu tài chính: e2.179 TTN + 2.433HQSDTS+ 4.446TSN \ VCSH - 2.185NQH P(Y = 1) = + e2.179 TTN + 2.433HQSDTS+ 4.446TSN \ VCSH - 2.185NQH (1) Công thức áp dụng tiêu phi tài e 0.418 NLDN + 0.531 BCKT + 0.336 PASXKD P(Y = 1) = + e 0.418 NLDN + 0.531 BCKT + 0.336 PASXKD 323 (2) Kết tính từ hai cơng thức (1) (2) cho biết xác suất tiếp cận tín dụng (cho vay/khơng cho vay) doanh nghiệp Nếu số lớn 0.5 cán ngân hàng định cấp tín dụng cho khách hàng ngược lại Bước Tổng hợp kết quả: Kết tính tốn từ hai cơng thức tổng hợp bước nhằm hỗ trợ cán thẩm định đưa định cấp hay khơng cấp tín dụng Doanh nghiệp Bảng Quyết định cấp tín dụng dựa nhóm tiêu tài phi tài Tài + + - - Phi tài + - + - Kết Nên cấp tín dụng Xác định theo tỷ lệ (tài Khơng nên cấp tín chính:phi tài chính)=(1:2) dụng (+) giá trị lớn 0.5 ; (-) giá trị bé 0.5  Trường hợp 1: Cả hai công thức cho kết xác suất tiếp cận tín dụng doanh nghiệp lớn 0.5 ngân hàng nên xem xét cấp tín dụng  Trường hợp 2: Cả hai công thức cho kết xác suất tiếp cận tín dụng doanh nghiệp nhỏ 0.5, ngân hàng khơng nên cấp tín dụng  Trường hợp 3: Hai công thức cung cấp gợi ý ngược chiều Ngân hàng nên tính xác suất kết hợp với tỷ lệ(tài chính:phi tài chính)=(1:2) Tỷ lệ lựa chọn phần tỷ lệ tính điểm mơ hình chấm điểm tín dụng ngân hàng thương mại Nếu xác suất kết hợp lớn 0.5, ngân hàng nên xem xét cấp tín dụng ngược lại 3.3.2.Ví dụ minh họa Giả sử doanh nghiệp kinh doanh lĩnh vực thương mại dịch vụ đề nghị vay vốn ngân hàng Doanh nghiệp cung cấp thông tin thông qua việc trả lời bảng khảo sát thơng tin doanh nghiệp Sau cán ngân hàng tiến hành mã hóa lại nhân tố tàichính phi tài tác động đến khả tiếp cận tín dụng doanh nghiệp Số liệu trình bày bảng số 324 Bảng Ví dụ minh họa Các nhân tố Giá trị mã hóa Tỷ số toán nhanh Tỷ số hiệu sử dụng tài sản Tỷ số nợ VCSH Tỷ số nợ hạn Nhân tố bối cảnh kinh tế 1.4 Nhân tố lực doanh nghiệp 2.7 Nhân tố phương án sản xuất kinh doanh 2.5 Các giá trị sử dụng cơng thức tính xác suất cho vay Xác suất cho vay xét nhân tố tài e 2.179 *2+2.433*2 +4.446*1- 2.185*4 e 2.410 = = 91.76% P(Y = 1) = + e 2.179 *2+2.433*2 + 4.446*1- 2.185*4 + e 2.410 Xác suất cho vay xét nhân tố phi tài e 0.418 *1.4+ 0.531*2.7 + 0.336 *2.5 e 2.933 = = 94.95% P(Y = 1) = 0.418 *1.4 + 0.531 *2.7 + 0.336 *2.5 2.933 1+ e 1+ e Từ kết tính tốn mơ hình cho biết, doanh nghiệp thỏa mãn 91.76% yêu cầu ngân hàng tiêu chí tài (xác suất 95.2%) 94.95% yêu cầu ngân hàng tiêu phi tài (xác suất 68.3%) Như vậy, doanh nghiệp có khả tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng Nói cách khác kết gợi ý cho cán tín dụng nên cho vay doanh nghiệp KẾT LUẬN Những bước kiểm tra cho thấy mô hình phù hợp cho việc dự báo xác suất tiếp cận tín dụng Doanh nghiệp *Ưu điểm mơ hình: Thứ nhất, mơ hình tính tốn số liệu doanh nghiệp địa bàn tỉnh Thừa Thiên Huế,vì thế, xem mơ hình phù hợp hóa với thực tiễn đặc thù doanh nghiệp địa bàn Thứ hai, mô hình đơn giản thực hiện, khơng làm phát sinh thêm nhiều chi phí cho ngân hàng khơng địi hỏi nhiều thời gian thực *Bên cạnh mơ hình cịn có nhiều hạn chế: 325 Thứ nhất, bảng khảo sát thơng tin doanh nghiệp cịn phức tạp Đây nguồn thông tin đầu vào quan trọng cho việc xử lý mơ hình Ngồi ra, thang đo chưa thống gây nhiều trở ngại mặt kỹ thuật cho trình xử lý mơ hình Thứ hai, mơ hình chưa tính đến nhân tố: Phương án tài sản đảm bảo cho khoản vay Tuy nhân tố quan trọng hàng đầu ảnh hưởng đến khả tiếp cận tín dụng doanh nghiệp, chắn nhân tố có ảnh hưởng Điều ghi nhận ý kiến nhiều cán tín dụng ngân hàng doanh nghiệp (như đề cập nội dung nghiên cứu nhân tố tác động phía cầu phía cung chương hai) Q trình xử lý số liệu cho thấy nhân tố ý nghĩa mặt thống kê *Để ứng dụng mơ hình thực tế, cần phải thực cơng việc sau: Thứ nhất, rà sốt đơn giản hóa câu hỏi cho phù hợp với đối tượng điều tra, thống lại thang đo Thứ hai, tiến hành tập huấn cách sử dụng mơ hình cho cán doanh nghiệp số cán tín dụng ngân hàng (theo nhu cầu) Thứ ba, cập nhật năm số liệu doanh nghiệp xử lý lại mơ hình để tính lại tham số cho cơng thức tính xác suất.Điều giúp mơ hình trở nên phù hợp với tình hình thực tế TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] Cẩm nang tín dụng Ngân hàng VietcomBank (2006), Ngân hàng Agribank (2010) [2] Đinh Công Khải (2012), “Bài giảng mơn Các phương pháp định lượng, Chương trình giảng dạy kinh tế Fullbright [3] Hà Diệu Thương, Nguyễn Thu Ngà (2014), “Nghiên cứu khả tiếp cận vốn ngân hàng doanh nghiệp nhỏ vừa Thừa Thiên Huế”, tạp chí Kinh tế Phát triển, số 202 (II), tháng 04/2014, Đại học Kinh tế Quốc dân [4] Hà Diệu Thương (2014), “Phân tích nhân tố ảnh hưởng tới khả tiếp cận DNNVV tỉnh Thừa Thiên Huế”, tạp chí Kinh tế dự báo, số chuyên đề tháng 03/2014, Bộ Kế hoạch Đầu tư [5] Hoàng Tùng (2011), “Credit Risk Analysis – A Logistic Model Approach”, Đề tài khoa học Đại học Đà Nẵng [6] Hoàng Trọng, Chu Nguyễn Mộng Ngọc 1&2 (2008), Phân tích liệu nghiên cứu với SPSS 1&2, NXB Thống Kê, TP HCM [7] Nguyễn Quang Dong, Nguyễn Thị Minh (2012), “Giáo trình kinh tế lượng”, NXB Đại học Kinh Tế Quốc Dân [8] Ngân hàng Nhà Nước;Quyết định số 1627/2001/ QĐ-NHNN; Quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng, 2001 [9] Phan Thị Minh Lý (2010), “Phân tích tác động nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh doanh nghiệp vừa nhỏ Thừa Thiên Huế”, Đại học Kinh tế Huế [10] TrầnVăn Hòa (2007), “Thựctrạng phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ nông thôn Thừa Thiên Huế, Đại học Kinh tế Huế 326 ... xây dựng mơ hình đánh giá khả tiếp cận nguồn vốn tín dụng cho DNNVV địa bàn Thừa Thiên Huế nhằm giúp doanh nghiệp ứng dụng mơ hình để tự đánh giá khả tiếp cận tín dụng hỗ trợ cho việc định cấp tín. .. Thiên Huế, nghiên cứu tìm trở ngại xác định nhân tố ảnh hưởng đến việc tiếp cận dịch vụ tín dụng ngân hàng DNNVV Thừa Thiên Huế; làm xây dựng mơ hình đánh giá khả tiếp cận nguồn vốn tín dụng cho. .. trước chưa đề cập đến việc xây dựng mơ hình đánh giá khả tiếp cận nguồn vốn tín dụng cho DNNVV –một công cụ quan trọng việc giúp doanh nghiệp tự đánh giá khả tiếp cận vốn ngân hàng góp phần hỗ