Đánh giá hoạt động sử dụng tín dụng trong nông thôn ở xã thạch đài huyện thạch hà hà tĩnh

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC VINH -*** - ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG SỬ DỤNG TÍN DỤNG TRONG NƠNG THƠN Ở XÃ THẠCH ĐÀI - HUYỆN THẠCH HÀ - HÀ TĨNH KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP KỸ SƯ NGÀNH KHUYẾN NÔNG VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN Người thực hiện: Nguyễn Thị Hoa Mơ Lớp: 48K3 - KN&PTNT Người hướng dẫn: ThS Nguyễn Thị Tiếng VINH, 07/2011 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan toàn nội dụng luận văn tốt nghiệp đại học tôi tự nghiên cứu, tìm hiểu thực tế địa phương với việc tham khảo từ nguồn hợp pháp Tôi xin cam đoan số liệu sử dụng đề tài nghiên cứu thật chưa sử dụng cho cơng trình nghiên cứu khác Vinh, ngày 10 tháng năm 2011 Sinh viên Nguyễn Thị Hoa Mơ LỜI CẢM ƠN Được đồng ý Ban giám hiệu Trường Đại học Vinh, Ban chủ nhiệm khoa Nông-Lâm-Ngư, giáo viên hướng dẫn, phân công thực tập tốt nghiệp Trung Tâm chuyển giao KH-CN huyện Thạch Hà-Hà Tĩnh Để hồn thành tốt khố luận trước hết tơi xin bày tỏ lòng biết ơn chân thành tới thầy cô ban giám hiệu Trrường Đại học Vinh, thầy cô giáo khoa Nông-Lâm-Ngư tạo điều kiện cho học tập nghiên cứu Xin chân thành cảm ơn Trung Tâm chuyển giao KH-CN huyện Thạch Hà UBND xã Thạch Đài, toàn thể bà nông dân xã Thạch Đài giúp đỡ suốt trình thực tập vừa qua Đặc biệt hơn, xin gửi lời cảm ơn đến giảng viên Nguyễn Thị Tiếng trực tiếp hướng dẫn giúp đỡ tơi suốt q trình thực tập hồn thành khóa luận tốt nghiệp Cuối tơi xin bày tỏ lịng biết ơn tới gia đình, bạn bè người động viên, chia sẻ giúp đỡ tơi hồn thành khóa luận tốt nghiệp MỤC LỤC Trang MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu nghiên cứu Đối tượng, phạm vi nghiên cứu nội dung nghiên cứu Chƣơng TỔNG QUAN TÀI LIỆU NGHIÊN CỨU 1.1 Cơ sở lý luận 1.1.1 Khái niệm chất tín dụng 1.1.2 Các hình thức tín dụng 1.1.3 Các chức tín dụng 1.1.4 Vai trị tín dụng nơng nghiệp nơng thơn 1.2 Tình hình tín dụng nơng nghiệp nơng thơn số nước Thế Giới 10 1.3 Tình hình tín dụng nơng nghiệp nơng thơn Việt Nam 12 Chƣơng ĐỐI TƢỢNG, NỘI DUNG VÀ PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 15 2.1 Vật liệu nghiên cứu 15 2.2 Phương pháp nghiên cứu 15 2.3 Điều kiện khu vực nghiên cứu 18 2.3.1 Điều kiện tự nhiên 18 2.3.2 Điều kiện kinh tế-xã hội 19 Chƣơng KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU 26 3.1 Thực trạng hoạt động tín dụng địa bàn xã Thạch Đài 26 3.1.1 Hệ thống tổ chức tín dụng tham gia vào hoạt động địa bàn xã 26 3.1.1.1 Các tổ chức tín dụng thức 26 3.1.1.2 Các tổ chức tín dụng khơng thức 29 3.1.1.3 Mối quan hệ tổ chức tín dụng 30 3.1.2 Thực trạng hoạt động tín dụng tổ chức tín dụng thức 31 3.1.2.1.Thực trạng cho vay vốn NHNN & PTNT huyện Thạch Hà 31 3.1.2.2.Thực trạng cho vay vốn Ngân hàng sách xã hội Thạch Hà 35 3.1.2.3.Hợp tác xã Thạch Đài 38 3.1.2.4.Tổ chức tín dụng Hội nơng dân, Hội phụ nữ, Đoàn niên, Hội Cựu chiến binh 39 3.1.3 Thực trạng hoạt động tín dụng tổ chức tín dụng khơng thức 43 3.1.3.1 Tín dụng tư nhân 43 3.1.3.2 Tín dụng hụi, họ 44 3.1.3.3 Tín dụng anh em họ hàng 46 3.1.3.4 Tín dụng tư thương, dịch vụ 47 3.2 Kết sử dụng vốn tín dụng từ phía hộ điều tra 47 3.2.1 Tình hình vay vốn hộ điều tra 47 3.2.2 Mục đích vay vốn sử dụng vốn vay hộ điều tra 48 3.2.2.1 Mục đích vay vốn hộ điều tra phân theo nhóm hộ 48 3.2.2.2 Tình hình sử dụng vốn vay sai mục đích hộ điều tra 49 3.2.3 Mục đích sử dụng tín dụng thực tế 50 3.2.3.1 Mục đích sử dụng vốn vay hộ điều tra 50 3.2.3.2 Mức vốn vay lượt hộ điều tra theo ngành nghề theo nhóm hộ 51 3.2.4 Kết sử dụng vốn vay hộ điều tra 52 3.3 Những thuận lợi khó khăn tổ chức tín dụng 56 3.3.1 Các tổ chức tín dụng thức 56 3.3.2 Các tổ chức tín dụng khơng thức 57 3.4 Một số giải pháp phát triển hoạt động tín dụng nơng thơn địa bàn xã 59 3.4.1 Một số giải pháp chung 59 3.4.2 Một số giải pháp cụ thể 60 KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 66 Kết luận 66 Kiến nghị 67 TÀI LIỆU THAM KHẢO 68 PHỤ LỤC DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT CNH - HĐH Cơng nghiệp hóa - Hiện đại hóa CNTB Chủ nghĩa tư TBCN Tư chủ nghĩa XHCN Xã hội chủ nghĩa HTX Hợp tác xã NHNN&PTNT Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn NHCSXH Ngân hàng sách xã hội UBND Ủy ban nhân dân BQ Bình quân THCS Trung học sở PTTH Phổ thông trung học NH Ngân hàng Nxb Nhà xuất VSMTNN Vệ sinh môi trường nông nghiệp GQVL Giải việc làm HSSV Học sinh sinh viên NTTS Nuôi trồng thủy sản TT - CN - NTTS Trồng trọt - Chăn ni - Ni trồng thủy sản TB Trung bình TM - DV Thương mại - Dịch vụ DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU Bảng 2.1: Tình hình sử dụng đất đai xã giai đoạn (2008-2010) 19 Bảng 2.2: Tình hình dân số lao động xã giai đoạn (2008-20010) 21 Bảng 2.3: Tình hình sở hạ tầng xã Thạch Đài 23 Bảng 3.1 Tình hình cho vay vốn NHNN & PTNT huyện Thạch Hà 30 cho xã Thạch Đài Bảng 3.2 Tình hình dư nợ cho vay hộ nông dân NHNN&PTNT 32 Bảng 3.3: Tình hình cho vay NHCSXH huyện Thạch Hà (2008- 35 2010) Bảng 3.4 : Tình hình dư nợ tổ chức đoàn thể xã (2010) 36 NHCSXH Bảng 3.5: Tình hình huy động vốn tổ chức đồn thể xã 38 Bảng 3.6: Tình hình cho vay vốn tổ chức đoàn thể xã Thạch Đài 40 Bảng 3.7: Tình hình vay vốn tư nhân thôn xã Thạch Đài năm 42 2010 Bảng 3.8: Tình hình tín dụng hụi, họ xã năm 2010 44 Bảng 3.9: Doanh số vay vốn số hộ vay vốn năm 2010 47 Bảng 3.10: Mục đích vay vốn hộ điều tra 48 Bảng 3.11 Tình hình sử dụng vốn vay sai mục đích hộ điều tra 48 Bảng 3.12 : Mục đích sử dụng vốn vay hộ điều tra 49 Bảng 3.13 Mức vốn vay lượt hộ theo ngành nghề theo nhóm 51 hộ Bảng 3.14: Tỷ lệ vốn vay kết đầu tư vào ngành sản xuất 52 hộ điều tra Bảng 3.15: Thu nhập hộ có sử dụng vốn vay vào ngành sản xuất trước sau vay vốn 54 DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ - BIỂU ĐỒ Sơ đồ 3.1: Chuyển tải vốn tín dụng NHNN&PTNT tới hộ 25 nông dân xã Sơ đồ 3.2: Chuyển tải vốn tín dụng tới hộ nơng dân xã 27 Sơ đồ 3.3: Mối quan hệ tổ chức tín dụng tham gia hoạt động 29 địa MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong chiến lược phát triển kinh tế Việt Nam, nơng nghiệp móng cho phát triển kinh tế nói chung Hiện nhiều năm tới, vấn đề nông nghiệp, nông dân, nông thơn có tầm chiến lược đặc biệt quan trọng Thực chủ trương chuyển dịch cấu kinh tế theo hướng công nghiệp dịch vụ, giảm dần tỷ trọng ngành nông nghiệp, bước xây dựng ngành nơng nghiệp giới hồn tồn Đẩy mạnh CNH - HĐH nơng nghiệp, nơng thơn hướng tới xây dựng nơng nghiệp hàng hóa lớn, đa dạng, phát triển nhanh bền vững, có suất, chất lượng khả cạnh tranh cao, gắn phát triển kinh tế với xây dựng nông thôn mới, giải tốt mối quan hệ nông thơn thành thị, vùng miền, góp phần giữ vững ổn định trị – xã hội nhiệm vụ quan trọng Điều kiện tiên cho phát triển nông nghiệp, nông thôn phải có thị trường tài nơng thơn phát triển, hoạt động tín dụng đóng vai trị quan trọng Trong hoạt động sản xuất nông nghiệp, tín dụng nguồn quan trọng cung cấp hội để có khả kinh doanh tốt tạo ưu cho doanh nghiệp tương lai Trong hầu hết sở kinh doanh nông nghiệp, để tăng kết kinh doanh, người ta thường mở rộng quy mô kinh doanh thực giảm chi phí sản xuất Tín dụng coi yếu tố để tạo quy mơ kinh doanh phù hợp Doanh nghiệp tăng lực kinh doanh trì mức kinh doanh cao thông qua việc tăng yếu tố đầu vào cho sản xuất nhờ nguồn vốn tín dụng Chẳng hạn mua máy móc, thiết bị, nguyên vật liệu để mở rộng sản xuất kinh doanh từ khoản tiền vay tổ chức tín dụng Ta biết hoạt động kinh doanh nơng nghiệp có tính chất thời vụ rõ rệt, nhu cầu chi tiêu thu nhập nông nghiệp tạo thường không trùng khớp thời gian Và sử dụng tín dụng làm giảm bớt căng thẳng vốn chênh lệch thu chi thời điểm năm Mặt khác sản xuất nông nghiệp gặp nhiều rủi ro thời tiết, bệnh dịch, giá cả…gây nhiều bất lợi cho hoạt động sản xuất kinh doanh Và tín dụng yếu tố góp phần ngăn ngừa giảm thiểu bất lợi Thạch Đài xã nơng, ngồi thời gian mùa vụ, hộ nông dân Thạch Đài tranh thủ lúc nông nhàn để làm thêm số nghề phụ cho thu nhập thấp Mấy năm gần đây, kinh tế phát triển, số hộ với tâm làm giàu chuyển sang sản xuất hàng hóa với quy mơ lớn, lại gặp khó khăn vốn khâu tiêu thụ Nhưng nhờ có phát triển thị trường tài nơng thơn, với nhiều tổ chức tín dụng khác hoạt động xã, tổ chức tín dụng thức khơng thức Các tổ chức tín dụng xã Thạch Đài góp phần giải phần nhu cầu vốn sản xuất cho hộ sản xuất, giải cơng ăn việc làm, hạn chế tình trạng cho vay nặng lãi, hạn chế tệ nạn xã hội Vốn cho vay tạo thêm nhiều ngành nghề mới, góp phần chuyển dịch cấu nơng nghiệp nơng thơn theo hướng sản xuất hàng hóa, cơng nghiệp, dịch vụ Hoạt động tín dụng nơng thơn xã Thạch Đài năm gầy phát triển cách nhanh chóng mạnh mẽ Số lượt hộ vay vốn phục vụ sản xuất kinh doanh, mở rộng quy mô sản xuất, tăng dần qua năm Mức vốn vay hộ xã số tiền gửi hộ dân vào tổ chức tín dụng ngày lớn Hoạt động tín dụng xã diễn cách sôi với kết hợp hoạt động hai tổ chức tín dụng thức khơng thức Các hộ nơng dân xã Thạch Đài sử dụng nguồn vốn ngày hiệu hơn, qua nhiều hộ nơng dân vươn lên làm giàu tạo diện mạo cho quê hương Một vấn đề đặt nông thôn làm để người dân sử dụng đồng vốn có hiệu quả? Vai trị, vị trí mức độ tham gia tổ chức tín dụng thức khơng thức vào phát triển kinh tế người dân? Làm để tổ chức tín dụng đáp ứng nhu cầu cần thiết vốn nông dân để phát triển kinh tế nông nghiệp? Từ chúng tơi tiến hành nghiên cứu đề tài: “Đánh giá hoạt động sử dụng tín dụng nơng thôn xã Thạch Đài – huyện Thạch Hà – Hà Tĩnh” 10 Qua bảng 3.15 ta nhận thấy thu nhập hộ vào ngành sản xuất tăng sau sử dụng vốn tín dụng Tuy nhiên mức độ tăng thu nhập hộ khơng giống * Theo nhóm hộ Qua bảng 3.15 thấy thu nhập nhóm hộ tăng lên rõ rệt Trong thu nhập hộ tăng 1,58 lần so với thu nhập trước sử dụng vốn, tương tự thu nhập hộ trung bình tăng 1,93 lần thu nhập hộ nghèo tăng 2,92 lần Điều chứng tỏ vốn vay có ảnh hưởng lớn đến thu nhập người nghèo ta thấy hộ nghèo hộ có mức thu nhập trước vay vốn thấp lại có mức tăng thu nhập sau vay vốn cao Hộ hộ trung bình mức thu nhập tăng lên không lớn lắm, mức thu nhập tăng thêm hộ trung bình 1,93 lần Mức tăng thu nhập hộ 1,58 lần Bởi hộ có vốn vay chiếm tỷ lệ thấp số vốn tự có tổng vốn đầu tư vào ngành sản xuất, hộ vốn vay chiếm 43,31% tổng số vốn đầu tư tương ứng với 26,96 triệu đồng thu nhập họ chủ yếu vốn tự có mang lại * Theo ngành sản xuất Cũng giống thu nhập nhóm hộ thu nhập ngành sản xuất tăng lên sau sử dụng vốn tín dụng Hộ đầu tư cho ngành trồng trọt có thu nhập thấp sau vay vốn thu nhập hộ tăng lên rõ rệt, mức tăng thu nhập hộ đầu tư cho trồng trọt 2,04 lần Điều cho thấy ngành trồng trọt có số lượng vốn vay thấp ngành ảnh hưởng tới thu nhập lớn, lượng vốn ỏi cung cấp yếu tố đầu vào giống, phân bón,… cách kịp thời vụ góp phần nâng cao suất, sản lượng cho trồng Chăn nuôi ngành đem lại thu nhập cao cho hộ Trước đây, chưa có vốn chăn ni thường dạng quy mơ nhỏ, số lượng gia súc, gia cầm ít, chăn ni chủ yếu để tiết kiệm tận dụng nguồn thức ăn dư thừa Nhưng sau vay vốn thu nhập hộ đầu tư cho chăn nuôi tăng cao, mức thu nhập tăng thêm chăn nuôi 1,75 lần so với trước vay 57 Sau trồng trọt NTTS xem ngành có mức thu nhập tăng cao sau sử dụng vốn vay, mức tăng thu nhập hộ đầu tư cho NTTS 1,83 lần Trước chưa có vốn thủy sản chủ yếu đầu tư hình thức quảng canh, ao hồ không cải tạo, thức ăn cho loại động vật thủy sản không trọng…, dẫn đến sản lượng tôm, cá đánh bắt chưa đáng kể chất lượng chưa cao Nhưng vài năm trở lại đây, người dân bắt đầu tập trung phát triển NTTS, nhiều hộ vay vốn để chuyển đổi từ hình thức ni quảng canh sang hình thức bán thâm canh, xây dựng cải tạo ao ni, mua sắm máy móc, thức ăn cho tơm, cá… Nhờ mà thu nhập hộ tăng lên Ngược lại hộ đầu tư cho thương mại - dịch vụ lại có mức tăng thu nhập sau vay vốn thấp nhất, mức tăng hộ đầu tư vào lĩnh vực 1,53 lần Bởi hộ đầu tư vào lĩnh vực đa phần hộ khá, có tiềm kinh tế thu nhập họ vốn tự có mang lại Thực tế cho thấy vốn tín dụng khơng có tác dụng làm tăng thu nhập cho hộ nông dân mà từ có vốn người dân đầu tư xây dựng chuồng trại, cải tạo ao nuôi, tăng số lượng gia súc, gia cầm… để mở rộng quy mô sản xuất 3.3 Những thuận lợi khó khăn tổ chức tín dụng 3.3.1 Tổ chức tín dụng thức 3.3.1.1 Ngân hàng NN & PTNT huyện Thạch Hà Đây tổ chức tín dụng thức lớn địa bàn xã với đội ngũ cán nhân viên dày dặn kinh nghiệm, có trình độ cao thu hút lượng tiền gửi lớn tăng qua năm Với chức nhiệm vụ chủ yếu cho vay đầu tư phát triển nông nghiệp nông thôn địa bàn xã Thạch Đài, Ngân hàng NN& PTNT huyện Thạch Hà bám sát tổ chức kinh tế, hộ sản xuất, hộ gia đình đáp ứng nhu cầu vốn cho dự án khả thi, phương án kinh doanh tốt, cấp tín dụng tiêu dùng cho cho hộ có khả trả nợ nhằm nâng cao đời sống nhân dân, thực sứ mạng Để cấp tín dụng kịp thời cho khách hàng mình, Ngân hàng ln phải chủ động nguồn vốn Vì năm qua quy mô nguồn vốn không ngừng tăng trưởng Trong thời gian gần đây, Ngân hàng ý đến đầu tư trung dài hạn Đó điều kiện thuận lợi cho người vay yên tâm đầu tư sản xuất ngành nghề có chu kỳ sản xuất dài tạo điều kiện 58 phát triển kinh tế địa phương đa dạng hóa ngành nghề Tổ chức có độ tin cậy tuyệt đối, thủ tục đỡ rườm rà trước, khách hàng rút tiền lúc muốn với nhiều hình thức rút khác nhau, vay muốn vay tùy thuộc vào khả kinh tế Tuy nhiên, Ngân hàng NN & PTNT huyện Thạch Hà số tồn Thủ tục cịn rườm rà, quy trình giao dịch gửi tiền, rút tiền đạt cải tiến nhiều, nhiên đứng phía khách hàng thủ tục rườm rà, thực qua nhiều khâu, lần khách hàng có nhu cầu rút tiền hay gửi tiền phải qua nhiều bàn, nhiều thời gian, nói cách khác quy trình giao dịch cịn mang nặng quan điểm hạch toán, kế toán Mặt khác, Khi khách hàng phàn nàn rườm rà hoạt động số nhân viên khơng tỏ thái độ nhiệt tình giải thích để khách hàng thơng cảm, chí cịn tỏ thái độ coi thường cho khách hàng khó tính khơng cần thiết ngân hàng Ngồi khả cập nhật thơng tin Ngân hàng cịn chậm, trình độ ngoại giao nhân viên Ngân hàng điểm hạn chế Và điều quan trọng lãi suất cho vay Ngân hàng cho vào bậc cao so với tổ chức tín dụng khác 3.3.1.2 Ngân hàng sách xã hội huyện Thạch Hà Những năm vừa qua, NHCSXH Thạch Hà góp phần lớn vào cơng xóa đói giảm nghèo giải cơng ăn việc làm cho nhân dân xã Ngân hàng rót vốn xuống xã với lãi suất ưu đãi 0,65%/tháng, thấp nhiều so với tổ chức tín dụng khác Lượng vốn mà Ngân hàng rót xuống xã tăng dần qua năm, vốn đến tay hộ cần vốn thơng qua tổ chức đồn thể xã Tuy nhiên lượng vốn mà Ngân hàng rót xuống hạn hẹp nhu cầu vốn lớn nên ngun nhân tạo tiêu cực phân bổ tiền vay, vốn không đến tận tay người nghèo cần vốn mà lại rơi vào tay người lực, quen biết 3.3.1.3 Hợp tác xã Thạch Đài HTX tạo điều kiện cho tất hộ xã có đủ vật tư phục vụ cho sản xt nơng nghiệp phân bón, giống hay thuốc trừ sâu, đảm bảo chất lượng giá rẻ Khi mua hộ khơng cần phải trả tiền mà trả vào cuối vụ thu hoạch sản phẩm, tất nhiên phải trả thêm chút tiền lãi vào cuối vụ 59 không đáng kể Ban chủ nhiệm HTX làm việc hiệu quả, nhiệt tình, có kinh nghiệm có trình độ Có thể sơ suất nên gặp tượng vật tư lấy cho nông dân bị chất lượng, nhiên tượng xảy 3.3.1.4 Các tổ chức đồn thể xã: Hội nơng dân, Hội phụ nữ, Hội cựu chiến binh, Đoàn niên Các tổ chức làm tốt vai trò trung gian đưa vốn NHCSXH đến tận tay hộ đối tượng xã Góp phần xóa đói giảm nghèo tạo công ăn việc làm ổn định, cải thiện đời sống cho nhân dân Sự làm việc hiệu tổ chức Hội nông dân tạo niềm tin cho NHCSXH nhiều năm trở lại Đơi cịn tượng quản lý đồng vốn chưa tốt, dẫn đến việc vốn khơng đến tay người nghèo hay khơng hồn trả tiền cho Ngân hàng hạn 3.3.2 Các tổ chức tín dụng khơng thức Hệ thống tín dụng khơng thức có nhiều ưu điểm Nó có hệ thống mạng lưới rộng lớn, sống chung với người dân, hiểu rõ nhu cầu người dân Hình thức cho vay uyển chuyển, thủ tục cho vay đơn giản, chi phí cho vay thấp, quan hệ cho vay kín đáo, nộp thuế, hệ thống sách đơn giản, nhiều người tham gia, chi phí điều hành thấp… Chính mà hệ thống tín dụng tồn từ lâu người dân nông thôn 3.3.2.1 Tín dụng tư nhân Đây tổ chức có số vốn lớn, vay dễ dàng, thủ tục đơn giản vay mà khơng cần chấp Thời gian hồn trả vốn linh hoạt, hai bên tự thỏa thuận, trả trước sau thời hạn, có trả, có đến đâu trả đến đấy, khơng bị ảnh hưởng nhiều thời hạn vay Nhưng lãi suất hình thức lại cao, thường gấp 1,5 – lần tổ chức tín dụng thức Những người vay thường khơng cịn chỗ vay tìm đến tổ chức này, họ thường cố gắng trả thật nhanh để chịu lãi 3.3.2.2 Tín dụng hụi, họ Trong hình thức họ: Mọi người giúp đỡ tinh thần tương trợ, khơng mục tiêu lợi nhuận nên lãi suất thấp, chí khơng có Thời gian góp dài nên khơng bị áp lực đóng góp thời gian nhận đủ dài để có 60 thể yên tâm sản xuất Nhưng mặt hạn chế hình thức Thời gian dài làm cho đồng vốn quay vòng chậm, thành viên phải đợi lâu nhận tiền số vốn góp cịn manh mún, khơng đủ cho đầu tư sản xuất Trong hình thức hụi: Số vốn đóng góp lớn nên cho vay nhiều, hộ vay đủ số vốn mà cần Thủ tục vay lại đơn giản, tạo điều kiện cho hộ khơng điều kiện vay tổ chức tín dụng thống vay số vốn mà cần hay gặp khó khăn đột xuất Nhưng lãi suất lại cao nên người vay thực cần dám vay thời gian ngắn Và hộ vay được, chủ yếu hộ khá, hộ sản xuất kinh doanh có khả hồn vốn nhanh 3.3.2.3 Tín dụng anh em, bạn bè Đây hồn tồn hình thức giúp đỡ người có quan hệ huyết thống, thân quen với Khi gặp khó khăn người ta thường tìm đến anh em, bạn bè người quen để vay, hình thức phổ biến có từ lâu đời quan hệ truyền thống có sẵn Điều đặc biệt hình thức vay khơng tính lãi, thời gian vay khơng cụ thể, có trả, khơng cần giấy tờ cả, thơng qua lời nói hai bên Tuy nhiên người cho vay thường gặp khó khăn vấn đề thu hồi vốn vay khơng có giấy tờ làm vị nể nên khơng dám địi 3.3.2.4 Tín dụng tư thương dịch vụ Hoạt động Thạch Đài phổ biến, phần lớn người tham gia vào hoạt động Hình thức đơn giản, cần ký vào sổ người bán hàng mà khơng cần tốn sau mua hàng Tạo điều kiện cho người nơng dân mua vật tư, phục vụ cho sản xuất khơng có điều kiện tốn Hình thức phục vụ kịp thời cho nhu cầu hộ nông dân Sau vụ bán hàng người cho vay thu vốn, lãi suất cho vay thường tính ln vào giá hàng bán Hình thức thực từ người quen biết từ trước, bạn hàng, khách quen Có thể nói rằng, tổ chức tín dụng khơng thức tồn xã góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế hộ nhiểu, bù đắp cho thiếu sót tổ chức tín dụng thức thủ tục vay vốn, thời gian vay vốn, lượng vốn vay Tuy nhiên hình thức tồn ngồi luồn nên quyền 61 xã khó mà quản lý tổ chức tín dụng theo hình thức Chình mà chế tài pháp luật tác động đến tổ chức ít, mà lãi suất cấc tổ chức thường cao nhiều so với tổ chức tín dụng thức Hai hình thức tồn song song nông thôn thúc đẩy phát triển, nhằm thực vai trò cung cấp nguồn vốn cho hộ nông dân sản xuất kinh doanh 3.4 Một số giải pháp phát triển hoạt động tín dụng nông thôn địa bàn xã 3.4.1 Một số giải pháp chung Để hoạt động tín dụng nơng thơn hoạt động cách có hiệu quả, cần phải thúc đẩy phát triển thị trường nơng thơn Việt Nam nói chung thị trường nơng thơn xã Thạch Đài nói riêng Sau q trình tìm hiểu thực tiễn địa phương, đưa số giải pháp sau: Một là: khai thác huy động tổng lực nguồn vốn tín dụng thị trường tín dụng nơng thơn để hình thành lượng vốn lớn, tập trung, góp phần đáp ứng yêu cầu cao vốn đẩy nhanh q trình cơng nghiệp hóa, đại hóa nông nghiệp, nông thôn Hai là: mở rộng mạng lưới giao dịch tổ chức tín dụng thơng qua việc củng cố, kiện toàn hoạt động chi nhánh ngân hàng huyện, thị ngân hàng có mặt xã, phấn đấu mục tiêu hộ dân tiếp cận tới dịch vụ tín dụng thức Ba là: nâng cao lực thành viên tham gia thị trường tín dụng nơng thơn Đối với tổ chức tín dụng: cần nghiên cứu kỹ thị trường để xác định nhu cầu vốn tín dụng, làm sở cho việc hoạch định Chiến lược khách hàng để đầu tư vốn phù hợp với yêu cầu phát triển kinh tế khu vực nông thôn, nâng cao lực cạnh tranh hiệu hoạt động tổ chức tín dụng Để nâng cao lực cạnh tranh, hiệu hoạt động, tổ chức tín dụng cần phải đổi hoạt động tín dụng đồng bộ, từ việc hợp lý hóa quy trình, thủ tục huy động cho vay, đa dạng hóa hình thức tín dụng, phương thức cho vay, tuyển chọn cán có đủ lực, phẩm chất, có chế độ đãi ngộ thỏa đáng lợi ích vật chất cán làm tốt 62 công tác giao, xử lý nghiêm minh người khơng hồn thành nhiệm vụ, vi phạm pháp luật hoạt động tín dụng Đối với khách hàng: cần phải đẩy mạnh công tác tuyên truyền, phổ biến nghiệp vụ tín dụng có liên quan đến khách hàng vay vốn, tạo điều kiện cho họ nắm bắt thực tốt nguyên tắc, quy trình, thủ tục vay vốn sử dụng vốn vay có hiệu quả, khuyến khích khách hàng mua bảo hiểm rủi ro trồng, vật nuôi, tài sản phục vụ sản xuất kinh doanh, nhằm phân tán rủi ro, giảm tối đa thiệt hại rủi ro cho khách hàng sử dụng vốn tín dụng, khuyến cáo, thơng tin kịp thời tình hình sản xuất kinh doanh, thực trạng tài rủi ro (nếu có) để tổ chức tín dụng có điều kiện giúp đỡ, xử lý kịp thời, thuyết phục khách hàng tham gia vào hiệp hội ngành nghề, tổ chức quần chúng , nhằm tăng cường mối liên kết k inh tế, bảo vệ quyền lợi lợi ích hợp pháp vay vốn tín dụng Bốn là: hồn thiện khung pháp luật đồng theo hướng minh bạch, rõ ràng, tác động thuận chiều với chủ trương, sách Đảng Nhà nước vấn đề tăng cường đầu tư tín dụng cho khu vực nơng nghiệp, nơng thơn, tạo sân chơi bình đẳng, cạnh tranh lành mạnh chủ thể tham gia cung cầu vốn tín dụng thị trường tín dụng nông thôn, phát huy cao độ quyền tự chủ kinh doanh chủ thể đó, giảm thiểu can thiệp trực tiếp mang tính "hành hóa" "hình hóa" quan hệ tín dụng quyền cấp hoạt động huy động - cho vay vốn tín dụng, vừa đảm bảo độ an tồn phát triển thị trường tín dụng nơng thơn Năm là: tiếp tục đẩy mạnh chuyển dịch cấu kinh tế nơng thơn theo hướng đại hóa: giảm tỷ trọng nông nghiệp, tăng tỷ trọng công nghiệp dịch vụ, nâng cao hiệu sản xuất, kinh doanh, phát triển mạnh kinh tế hàng hóa, nâng cao chất lượng tăng trưởng kinh tế, hình thành lực nội sinh từ khu vực nơng thơn, thúc đẩy thị trường tín dụng nơng thơn phát triển nhanh, hiệu bền vững 63 3.4.2 Một số giải pháp cụ thể 3.4.2.1 Đối với tổ chức tín dụng thức * Đối với NHNN & PTNT huyện Thạch Hà - Về huy động vốn: Cần phải tạo lập trì mối quan hệ tốt với khách hàng, có sách thu hút khách hàng hiệu Ngân hàng phải bám sát khách hàng, nắm bắt nhu cầu khách hàng, vận dụng tính chi phí hợp lý, có hiệu Với khách hàng truyền thống cần đưa mức lãi suất linh hoạt, hợp lý, đặc biệt dịch vụ toán phải nhanh chóng, xác, an tồn, tiện lợi Với nguồn vốn huy động từ dân cư phải có sách huy động vốn hợp lý Đây nguồn vốn lâu dài NHNN & PTNT huyện Thạch Hà Ngân hàng cần nghiên cứu khảo sát để: + Xác định sản lượng, qui mô, địa điểm để mở bàn tiết kiệm, huy động vốn Đặc biệt khu vực đơng dân cư tập trung, có thu nhập ổn định + Xác định hình thức thời điểm huy động vốn cụ thể, phong phú, phù hợp với đối tượng khách hàng Đặc điểm thu nhập, tâm lý, đặc điểm sử dụng vốn + Tuyên truyền phổ biến cho người dân hiểu biết dịch vụ ngân hàng đại toán chuyển tiền điện tử, mở tài khoản cá nhân, sử dụng tài khoản thấu chi…luôn đổi phong cách giao dịch phục vụ khách hàng nhằm tranh thủ thiện cảm từ khách hàng + Đa dạng hình thức huy động vốn, thơng qua việc đa dạng hóa kỳ tiền gửi, phương thức trả lãi gốc, để thu hút tối đa nguồn vốn từ đối tượng, khai thác triệt để nguồn vốn tiềm năng, giảm bớt khó khăn áp lực vốn vấn đề toán lượng tiền rút Khối lượng vốn Ngân hàng ổn định điều chỉnh linh hoạt với cấu đa dạng, giảm rủi ro khoản - Cần phải có sách lãi suất hợp lý: Khi đưa sách hợp lý ngân hàng cần quan tâm để điều chỉnh cho phù hợp với sách lãi suất ngân hàng Nhà nước, sách lãi suất ngân hàng khác Tình hình biến động tỷ giá, lạm phát yêu cầu thị hiếu khách hàng Ngân hàng cần ấn định lãi suất phù hợp với lãi suất ngân hàng Nhà nước, phù hợp với cung cầu thị trường Nâng cao lãi suất tiền gửi trung dài hạn, hạ lãi suất tiền gửi không kỳ hạn ngắn hạn để khuyến khích việc gửi tiền lâu dài, tránh hậu khách hàng gửi tiền 64 nhiều vào tiền gửi không kỳ hạn ngắn hạn dẫn đến gây khó khăn an tồn ngân hàng Đặc biệt ngân hàng cần khuyến khích khách hàng gửi tiền với số lượng nhiều, có ưu đãi lãi suất Đồng thời ngân hàng phải có sách lãi suất hợp lý dịng nội tệ ngoại tệ Ngân hàng phải đảm bảo để đảm bảo quyền lợi cho ngân hàng đảm bảo quyền lợi cho khách hành gửi tiền, góp phần tạo điều kiện cho Ngân hàng thu hút nhiều khách hàng, đẩy mạnh tính cạnh tranh lãi suất Ngân hàng với Ngân hàng thương mại khác Tuy nhiên để làm điều khó khăn Ngân hàng Nhà nước nói chung NHNN & PTNT huyện Thạch Hà nói riêng Vì Ngân hàng cần khơng ngừng cố gắng, có liên kết chặt chẽ Ngân hàng có liên kết chặt chẽ sách lãi suất hình thức huy động vốn - Thực tốt thơng tin quảng cáo hình ảnh Ngân hàng Đổi công nghệ phù hợp với yêu cầu kinh tế - Không ngừng nâng cao trình độ đội ngũ cán bộ, nhân viên Ngân hàng * Đối với NHCSXH huyện Thạch Hà Cần cải tiến hình thức xét duyệt phương pháp cho vay từ Quỹ xóa đói giảm nghèo, Quỹ hỗ trợ việc làm Nên đơn giản thủ tục rút ngắn thời gian cấp vốn tới nông dân, tăng nguồn vốn rót xuống nơng dân Ngồi cịn khơng ngừng nâng cao lực, trình độ cho cán chuyên mơn Người làm tín dụng phải người am hiểu hướng dẫn, sách, qui định Nhà nước nghiệp vụ ngân hàng Còn cần phải nâng cao kiến thức phát triển cộng đồng cho đội ngũ cán ngân hàng Phần lớn số cán ngân hàng có tuổi nghề cịn trẻ kinh nghiệm trường Trong đối tượng khách hàng lại người nghèo, người thuộc diện sách sống nơng thơn có trình độ nhận thức không cao nhiều mặt Do để đảm bảo chất lượng tín dụng giúp người dân biết cách sử dụng vốn có hiệu quả, cán ngân hàng cần có kiến thức phát triển cộng đồng để tư vấn cho người nghèo trình vay vốn Mặt khác cần nâng cao kiến thức khoa học nông nghiệp cho đội ngũ cán ngân hàng Hầu hết khách hàng vay vốn có liên quan nhiều đến sản xuất nơng nghiệp, ngành sản xuất nơng nghiệp có đặc thù riêng, chịu chi phối thời tiết, khí hậu Do đội ngũ cán ngân hàng cần trang bị kiến thức nông 65 nghiệp để giúp họ xây dựng kế hoạch phát triển tín dụng phù hợp với đặc điểm, nhu cầu khách hàng Ngân hàng cần có kế hoạch đào tạo cán khơng có chun mơn tốt mà cịn người tư vấn khoa học cho hộ * HTX Thạch Đài Nên phát huy tốt vai trò cầu nối việc chuyển vốn vay từ tổ chức tín dụng thức tới hộ nơng dân giúp đỡ hộ nơng dân hồn trả vốn Ngân hàng thời hạn * Đối với tổ chức đồn thể xã Nên phát huy vai trị trung gian việc đưa vốn tổ chức tín dụng vốn NHCSXH xuống nơng dân giúp đỡ nơng dân hồn trả hạn Ngoài cán tổ chức cần phải khơng ngừng bồi dưỡng trình độ nghiệp vụ cách theo học lớp nâng cao nghiệp vụ Ngân hàng tổ chức… nhằm đảm bảo quản lý nguồn vốn vay tốt hơn, nguồn vốn đến tay người cần vốn 3.4.2.2 Đối với tổ chức tín dụng khơng thức Khuyến khích việc hình thành phát triển hình thức tín dụng khơng thức có nhiều ưu điểm hoạt động tín dụng nơng thơn: Tín dụng hụi, họ, tín dụng anh em, bạn bè coi loại hình tín dụng tích cực đóng vai trị quan trọng cho việc cung cấp thêm nguồn vốn tín dụng cho hộ nơng dân Hiện địa bàn xã, nhờ có chơi họ giúp đỡ bà làng xóm, nhiều hộ đảm bảo yêu cầu vốn, phục vụ cho sản xuất ngày tốt Tín dụng tư thương, dịch vụ đóng vai trị lớn việc cung cấp vật tư phục vụ cho sản xuất, hàng hóa cung cấp cho sinh hoạt ngày cán xã Tuy nhiên tổ chức khơng thức, khơng có điều kiện pháp lý bảo vệ nên nhiều vụ bể hụi, họ gây thiệt hại lớn cho hộ, họ kêu Vậy Nhà nước cần có biện pháp hợp lý cho loại hình cơng nhận tồn tổ chức Nhà nước cần xây dựng số điều luật cho tổ chức tín dụng khơng thức, tạo điều kiện cho tổ chức phát huy hết vai trị 66 Trong nơng thơn, hoạt động tổ chức tín dụng khơng thức có vị trí quan trọng việc cung cấp vốn, khoảng trống vốn cho hộ nông dân mà tổ chức thức bỏ qua khơng thể đáp ứng Ngoài Nhà nước nên đưa khung lãi suất loại hình tín dụng này, để đảm bảo lợi ích cho người nơng dân vay vốn, khơng cịn lo áp lực lãi suất tìm đến tổ chức 3.4.2.3 Về phía quyền địa phương - Chính quyền địa phương cần vào chủ trương, đường lối phát triển Đảng Nhà nước kết hợp với điều kiện cụ thể địa phương để xây dựng ngành dự án phát triển mang tính chất đặc thù cho địa phương Xác định ngành nghề chủ yếu, ngành nghề mũi nhọn địa phương để có kế hoạch khuyến khích hộ đầu tư vốn sản xuất - Tăng cường vốn đầu tư tín dụng cho phát triển ngành nghề, đặc biệt ngành nghề có truyền thống ngành nghề có hiệu kinh tế cao Những ngành nghề truyền thống xã như: làm gỗ, trồng nấm, đậu phụ… Các ngành nghề có thu nhập cao như: Trồng rau an tồn, vườn ăn quả, ni bị sinh sản ni bị lấy thịt, trồng hoa cảnh… Tuy nhiên ngành nghề đòi hỏi vốn đầu tư lớn, chủ hộ phải có kiến thức địi hỏi tay nghề cao Do nên tăng mức vốn cho vay đầu tư vào hộ có điều kiện mở rộng quy mô phát triển lớn - Kết hợp chặt chẽ với tổ chức tín dụng để việc vay cho vay thuận lợi hơn, tích cực tham gia vào hoạt động tín dụng cách tham gia bảo lãnh, tín chấp để hộ nơng dân vay vốn - Tiếp tục đầu tư vốn cho phát triển nông nghiệp, đặc biệt phát triển ngành chăn nuôi Thường xuyên cung cấp thông tin thị trường, giá cho hộ nông dân, đặc biệt việc khai thác thị trường đầu cho sản phẩm 3.4.2.4 Về phía hộ nơng dân - Tích cực tìm hiểu học hỏi nâng cao kinh nghiệm sản xuất, hiểu biết pháp luật, thị trường kinh doanh - Cần mạnh dạn vay vốn hộ có điều kiện khó khăn, tùy vào khả mà vay hay nhiều 67 - Áp dụng kỹ thuật tiến vào sản xuất, mạnh dạn đầu tư vay tiền - Qua vụ sản xuất nên hạch toán lãi lỗ để có kinh nghiệm có kế hoạch cho vụ sau 68 KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ Kết luận Từ kết phân tích thấy, tín dụng ln đóng vai trị quan trọng nghiệp CNH - HĐH nơng nghiệp, nông thôn Sau đây, số kết luận kiến nghị hoạt động tín dụng xã Thạch Đài Trong kinh tế thị trường, hoạt động tín dụng nơng thơn xã Thạch Đài bao gồm nhiều thành phần tham gia với nhiều hình thức hoạt động phong phú đa dạng NHNN & PTNT, NHCSXH, tín dụng tư nhân, bạn bè, làng xóm, tín dụng hụi, họ… Mỗi hình thức giữ vai trị vị trí riêng việc đáp ứng nhu cầu vốn tín dụng cho phát triển nông nghiệp, nông thôn kinh tế hộ nông dân Qua nghiên cứu thấy NHNN & PTNT huyện Thạch Hà giữ vai trò quan trọng với tổng doanh số cho vay bình quân năm tăng 30,39% chi phối phần lớn hoạt động tín dụng địa bàn, tiếp đến NHCS huyện Thạch Hà có vai trị quan trọng khơng kém, hoạt động hiệu nhờ tính linh hoạt lãi suất, thời gian vay, thuận lợi vị trí thân quen Nhưng thực tế, vốn tín dụng thức chưa đáp ứng kịp thời số lượng thời gian thủ tục vay hay thời hạn vay, tín dụng khơng thống bổ sung cung cấp vốn cho nơng dân nhờ tính linh hoạt Sự phối hợp hoạt động hai hình thức tín dụng làm cho thị trường nông thôn ngày phát triển Hoạt động tín dụng nơng thơn xã Thạch Đài góp phần lớn việc phát triển kinh tế hộ, giúp hộ có điều kiện sản xuất kinh doanh, sử dụng nguồn lực sẵn có mình, tạo cơng ăn việc làm, góp phần tăng thu nhập cho thân, đóng góp vào cơng xóa đói giảm nghèo địa bàn xã Hiện vấn đề khó khăn mà hộ nơng dân xã gặp thủ tục vay vốn, thông tin thị trường, kỹ thuật sản xuất kinh doanh Để khắc phục khó khăn cần phải đơn giản hóa thủ tục cho vay, kết hợp với quyền địa phương cung cấp cho hộ nông dân thông tin thị trường, cho vay kết hợp với phổ biến kỹ thuật sản xuất kinh doanh cho hộ Mục đích vay vốn người dân xã chủ yếu để phát triển sản xuất nông nghiệp chiếm 41,44%, ngành chăn ni chiếm 29,78% trồng trọt 69 chiếm11,66% Ngồi ra, số hộ cịn vay vốn để phát triển NTTS chiếm 18,63%, thương mại dịch vụ chiếm 20,91% Kết sử dụng vốn tín dụng nhóm hộ ngành sản xuất có sử dụng vốn vay khác Đối với hộ nghèo thường vay vốn cho mục đích trồng trọt mang lại hiệu cao giúp cho họ nâng cao thu nhập; hộ hộ trung bình vay vốn đầu tư phát triển thương mại - dịch vụ thấy hiệu vốn vay Đa số hộ vay vốn sử dụng vốn tín dụng mục đích Tuy nhiên cá biệt có hộ sử dụng vốn khơng mục đích dẫn đến nợ đọng, nợ dây dưa Kiến nghị - Đa dạng hóa loại hình tổ chức, đa dạng hóa hình thức huy động vốn cho vay vốn - Hoạt động tín dụng nơng thơn cần hướng vào thực nhiệm vụ, sách tín dụng Đảng Nhà nước sách phát triển nơng nghiệp, nơng thơn Đặc biệt hoạt động tín dụng ưu đãi hộ nghèo đối tượng sách nơng thơn - Hồn thiện quy định phương thức huy động vốn, đặc biệt thủ tục xét duyệt cho vay hạn tín dụng tổ chức tín dụng hộ nơng dân - Đa dạng hóa hình thức cho vay - Củng cố phát huy mạnh mẽ vai trò tổ chức đồn xã Tạo điều kiện cho hộ nơng dân tiếp cận nhiều tới hệ thống tín dụng thức - Khuyến khích tạo điều kiện cho tổ chức tín dụng khơng thức hoạt động cách tích cực mạnh hình thức tín dụng họ hàng, bạn bè thể tính cộng đồng, tình nghĩa huyết thống - Để khuyến khích người dân tham gia vào hoạt động tín dụng nơng thơn tổ chức quyền địa phương cần thường xuyên chuyển giao tiến kỹ thuật, nâng cao kiến thức cho nhân dân để họ hiểu mạnh dạn đầu tư - Chính quyền địa phương cần phải hồn thiện hệ thống thơng tin truyền thông để nhằm cung cấp thông tin nhanh nhất, thị trường nơng thơn, hoạt động tín dụng, chủ trương sách Đảng để người dân kịp thời nắm bắt Qua họ có định phù hợp với khả kinh tế 70 TÀI LIỆU THAM KHẢO Bộ tài (2001), Từ điển thuật ngữ tài chính, Nxb Tài Hà Nội Đỗ Kim Chung, Bài giảng kinh tế nông nghiệp, NXB Hà Nội Nguyễn Văn Chung (1996), Thực trạng hoạt động tài vi mơ Việt Nam, Nxb.Thống Kê Hướng Dương (2006), Tìm hiểu số sở tài vi mơ Việt Nam Báo cáo chuyên đề ngày 23 tháng 12 năm 2006 Đào Thị Mẫu Đơn (2003), Đánh giá thực trạng phát triển tín dụng huyện Mỹ Hào - Hưng Yên Luận văn Th.s kinh tế nông nghiệp, Trường Đại học Nông nghiệp Hà Nội Phạm Vũ Lửa Hạ (2006),Tiền tệ Ngân hàng, Nxb.Thống kê, Hà Nội Học viện ngân hàng (2004), Tín dụng ngân hàng, , Nxb.Thống kê Nguyễn Ngọc Hùng (2002), Lý thuyết Tài - Tiền tệ, Nxb Thống kê Khoa Tài - Ngân hàng (2002), Giáo trình nghiệp vụ Ngân hàng Thương Mại, Trường Đại học Kinh doanh Công nghệ Hà Nội 10 Nguyễn Thị Mùi (1999), Quản lý kinh doanh tiền tệ, Nxb.Thống kê, Hà Nội 11 Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn (2004), Sổ tay tín dụng sử dụng cho tồn hệ thống Ngân hàng nông nghiệp Việt Nam 12 Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam (1999), Văn chế tín dụng, Đà Nẵng 13 Ngân hàng Tái thiết Phát triển Quốc tế Trung tâm tư vấn bồi dưỡng tài vi mô trường Đại học Kinh tế Quốc dân (2001), Cẩm nang hoạt động tài vi mơ - Nhìn nhận từ góc độ tài thể chế; Nxb Thống kê, Hà Nội 14 Lê Văn Tề, Ngô Hướng, Đỗ Linh Hiệp, Hồ Diệu, Lê Thẩm Dương (2002), Ngiệp vụ ngân hàng Thương Mại, NXB Thống Kê 15 Trung tâm thông tin khoa học công nghệ Quốc gia (07/2008), Vai trị tín dụng phát triển kinh tế nơng thơn, , Tạp chí cơng nghệ số 16 Samuelson (1997), Kinh tế học, Nxb.Chính trị Quốc gia, Hà Nội 71 ... tài: ? ?Đánh giá hoạt động sử dụng tín dụng nơng thơn xã Thạch Đài – huyện Thạch Hà – Hà Tĩnh? ?? 10 Mục tiêu nghiên cứu 2.1 Mục tiêu tổng quát Tìm hiểu hoạt động tín dụng xã Thạch Đài huyện Thạch Hà. .. chức tín dụng hoạt động địa bàn xã tình hình cho vay vốn tín dụng tổ chức tín dụng địa bàn xã - Phân tích, đánh giá tình hình vay vốn hiệu sử dụng vốn tín dụng người dân xã Thạch Đài - huyện Thạch. .. Thạch Đài xã nằm phía Tây Nam huyện Thạch Hà, cách trung tâm huyện 7km Phía Đơng giáp xã Thạch Linh, phía Nam giáp xã Thạch Tân, Phía Tây giáp xã Thạch Lưu phía Bắc giáp Thị trấn Thạch Hà Xã nằm